關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的困難瓶頸及有效路徑研究

一、不容忽視的命題：金融服務(wù)之于X鄉(xiāng)村振興實踐的作用與意義

（一）金融服務(wù)是培育產(chǎn)業(yè)興旺的新動能

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，X要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系大力發(fā)展現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)。在這個過程中，大力撬動金融資本，開發(fā)合適的金融產(chǎn)品以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，持續(xù)為其提供“燃料”“助推劑”，已經(jīng)顯得迫切而關(guān)鍵。

（二）金融服務(wù)是塑造生態(tài)宜居的新支點

開展農(nóng)村垃圾、污水、廁所專項整治，以及統(tǒng)籌優(yōu)化三生空間，保護生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建人與自然和諧共生現(xiàn)代化鄉(xiāng)村，金融服務(wù)定能在其中發(fā)揮好多元化、多層次服務(wù)功能，進而不斷提升鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，可有效助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

（三）金融服務(wù)是煥發(fā)鄉(xiāng)風(fēng)文明的新依托

通過積極推進金融信用體系建設(shè)，強化普惠金融知識培訓(xùn)教育，圍繞弘揚社會主義核心價值觀，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民珍惜信用、用好信用，推動金融信用機制與鄉(xiāng)村文化、新農(nóng)村時代風(fēng)尚充分融合，推動鄉(xiāng)村“誠信文化”進一步傳承和弘揚，進而夯實鄉(xiāng)風(fēng)文明基礎(chǔ)。

（四）金融服務(wù)是構(gòu)建治理有效的新舉措

金融服務(wù)以“金融治理”為抓手，通過提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)調(diào)解水平，切實維護消費者權(quán)益，使鄉(xiāng)村相關(guān)矛盾問題得到有效治理，對于持續(xù)鞏固發(fā)展農(nóng)民合作組織，引導(dǎo)各形態(tài)經(jīng)濟主體建立穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機制，最終推動

“三治融合”，促進“共建共管共治共享”意義深遠。

（五）金融服務(wù)是打造生活富裕的新法寶

通過持續(xù)加大金融資源配置傾斜力度，能從基礎(chǔ)上支持廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)就業(yè)，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，進而為實現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕提供有力保障。

二、層次與特點：X鄉(xiāng)村振興中多維度的資金需求分析

（一）X鄉(xiāng)村振興中資金需求的宏觀層次

1．脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的資金需求

一是對財政或金融資金的剛性需求。

主要表現(xiàn)為補齊脫貧質(zhì)量短板、提升防貧監(jiān)測對象發(fā)展能力、實施相應(yīng)的政策兜底以及守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線等具體事項。二是由脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興，實際體現(xiàn)了由“短期紓困”“特惠施治”向“長效賦能”

“普惠支持”轉(zhuǎn)型的邏輯，其對金融資源的需求必將系統(tǒng)性遞增。

2．實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金需求

X農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)振興實質(zhì)要求就是農(nóng)業(yè)振興，而農(nóng)業(yè)振興的核心是發(fā)展高效的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)——農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、品牌化、特色化、綠色化、數(shù)字化和融合化等。在農(nóng)業(yè)的這種全方位提升和轉(zhuǎn)型即“育業(yè)—建鏈—組群”中，也必須要有大量的資金投入作保障，且這種投入更多地是由各類市場主體以自行籌措方式來實現(xiàn)。

3．民生領(lǐng)域基礎(chǔ)性保障性的資金需求

農(nóng)民對美好生活的向往將呈現(xiàn)出多樣化、多層次、多方面的特點。如對高質(zhì)量的教育、醫(yī)療服務(wù)以及農(nóng)村交通、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的期盼，對天藍地綠水清的人居環(huán)境的向往，對傳承與保護優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的情感需求等，諸如此類的民生保障都需要持續(xù)的、高強度的財政或金融資金注入。

4．城鄉(xiāng)融合發(fā)展與“鄉(xiāng)”“鎮(zhèn)”振興的資金需求

一是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必然要求扭轉(zhuǎn)長期以來的城鄉(xiāng)發(fā)展差距和勢差、必然要求補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的各類短板，如基礎(chǔ)設(shè)施的不健全、基本公共服務(wù)的不到位、人才技術(shù)的不足、信息網(wǎng)絡(luò)的不暢等。

二是“城”與“鄉(xiāng)”必須同步建設(shè)、融合化發(fā)展，并最終實現(xiàn)“鄉(xiāng)”“鎮(zhèn)”振興。這些都需要大量資金支持。

（二）X鄉(xiāng)村振興中資金需求的微觀層次及其特點

若從金融機構(gòu)的服務(wù)對象即貸款主體的角度看，X鄉(xiāng)村振興中資金需求的層次大致可以分為五類，每類特點如下：

1．普通農(nóng)戶

一是農(nóng)戶融資以生活性需求為主，而以生產(chǎn)性需求為輔；

二是農(nóng)戶資金需求具有一定的季節(jié)性特點；三是農(nóng)戶“正規(guī)渠道”貸款的比重趨升；四是普通農(nóng)戶貸款需求的數(shù)額一般較?。晃迨琴J款期限相對較短，多數(shù)“自限”為1年內(nèi)。

2．家庭農(nóng)場

一是融資需求較普遍，資金需求規(guī)模較大、需求頻次多且持續(xù)性長；二是資金需求周期有短期和中長期之分，短期仍以1年居多，中長期可達3年—10年；三是融資多從正規(guī)金融機構(gòu)或渠道籌資，且融資行為相對理性；四是所融資金主要用于生產(chǎn)，如生產(chǎn)中的直接投資、生產(chǎn)規(guī)模的擴大和購買農(nóng)機具設(shè)備、技術(shù)改造升級以及相關(guān)經(jīng)營活動等；五是向金融機構(gòu)貸款時，為正規(guī)

金融機構(gòu)所認(rèn)可的抵押物相對較少，因而“融資難”問題較常見。

3．農(nóng)民專業(yè)合作社

一是資金需求主體上既有社員自身的資金需求，又有合作社自身的資金需求；

二是合作社自身的資金需求規(guī)模呈逐年增加態(tài)勢，普遍在10萬元以上，且所獲資金主要是用于購買生產(chǎn)資料、提供技術(shù)或加工服務(wù)、購銷農(nóng)產(chǎn)品、開展促銷營銷等方面；三是資金需求的期限也有長有短；四是合作社作為貸款主體的地位不太被金融機構(gòu)所認(rèn)可，即金融機構(gòu)直接放貸給合作社的資金一般很少，大多數(shù)合作社只能依托社員來間接融資。

4．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)

一般來說，這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可分為兩類，一類是成長型農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，一類是成熟型龍頭企業(yè)。對于前者來說，由于正處于“成長”或“起步”階段，對相關(guān)的資金需求較大；對于后者來說，由于本身的資金實力較強，對相關(guān)的資金需求主要是用于擴大再生產(chǎn)方面?？傮w而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸需求具有如下特點：一是資金需求量整體較大，動輒數(shù)百萬元級；二是資金需求周期相對較長，這主要是與龍頭企業(yè)的資金投向領(lǐng)域即收購農(nóng)產(chǎn)品、建設(shè)生產(chǎn)基地、技術(shù)研發(fā)、建設(shè)市場流通體系等有關(guān)；三是龍頭企業(yè)通過

“抵押物”所能融資到的資金量，與其實際資金需求量有較大差距，即“貸款難”問題仍突出。

5．農(nóng)村集體經(jīng)濟組織

一是農(nóng)村集體經(jīng)濟組織按經(jīng)營管理的內(nèi)容可分為經(jīng)營性農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、物業(yè)型農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、資源開發(fā)型集體經(jīng)濟組織、多種形式合作經(jīng)濟組織等類型，這不同形式的集體經(jīng)濟組織對金融需求有較明顯的差異性。

二是“村社合一”“村企合一”是X省村級集體經(jīng)濟組織的主要組織方式和組建形式，實踐中其對資金需求相對較大。三是農(nóng)村集體經(jīng)濟組織發(fā)展資金來源單一，多數(shù)來源于財政補助。四是有效抵押物的資產(chǎn)很少，集體經(jīng)濟組織雖然擁有土地、林地、房屋、廠房、水域等資源或資產(chǎn)，但因土地、廠房等權(quán)屬不太明晰、流轉(zhuǎn)不暢，導(dǎo)致資源資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，不能成為有效的抵押物，從而導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)不愿意對其提供貸款，或僅提供少量短期貸款。

三、現(xiàn)狀與差距：X鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)供給分析

（一）X鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)現(xiàn)狀：“五度”齊進

1．金融服務(wù)的制度不斷健全《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》和省級《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實施意見》（X銀發(fā)〔2019〕23號）等，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有關(guān)內(nèi)容作了明確。各金融機構(gòu)結(jié)合自身特點和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，針對性地制定出臺配套服務(wù)政策，為強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)夯實制度保障。

2．金融服務(wù)的廣度不斷拓寬

截至2020年末，X全省涉農(nóng)貸款余額13755.5億元，較2015年增長129.2%，專項投入扶貧的金融資金即貸款余額達4533億元，余額和新增額均位居全國前列。782萬戶農(nóng)戶、2707戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、1.23萬戶農(nóng)村專業(yè)合作社已建立信用檔案。

3．金融服務(wù)的深度不斷延展

2020年全省產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額752.8億元，較上年增長66.4%。截至2020年末，全省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款4871.9億元，占涉農(nóng)貸款的35.4%；國開行X省分行、農(nóng)發(fā)行X省分行等金融機構(gòu)創(chuàng)新“遷戶貸”“宜居貸”“安居貸”等系列產(chǎn)品，支持易地搬遷戶就近就業(yè)。2020年全省政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入16.34億元，同比增長27.32%，累計為802.3萬戶次農(nóng)戶及各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織提供風(fēng)險保障1922.52億元，累計向32.82萬戶次投保農(nóng)戶支付賠款8.77億元，同比增長8.65%。

4．金融服務(wù)的強度不斷提高

截至2020年末，全省再貸款、再貼現(xiàn)、常備借貸便利限額

991.8億元、余額767.6億元，分別是2015年末的4倍和3.4倍，再貸款限額使用率高達93%，再貼現(xiàn)余額首次突破100億元；推廣和運用“云閃付”“X農(nóng)云”和手機銀行等移動支付方式，在全省1.34萬個行政村建立了助農(nóng)取款點，創(chuàng)新推出“數(shù)谷e

”“云稅貸”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品；充分利用新媒體手段為廣大農(nóng)村群眾就金融消費問題解疑解惑，有效提升信貸服務(wù)效率。

5．金融服務(wù)的新度不斷突破

拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押范圍，幫助農(nóng)戶把土地變?yōu)椤盎钯Y產(chǎn)”，解決致富增收資金難題，截至2020年末，全省“兩權(quán)”累計發(fā)放63.1億元，貸款余額15.3億元；聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，把對家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社的法人授信與個人授信結(jié)合起來，采取靈活方式貸款支持，并創(chuàng)新搭建了農(nóng)村集體經(jīng)濟組織綜合服務(wù)平臺；農(nóng)行X省分行、X銀行、國開行X省分行、農(nóng)發(fā)行X省分行等創(chuàng)新形成“銀擔(dān)合作+扶貧”“銀團合力+扶貧”“政策性銀行+城商行”等模式。

（二）X鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)差距審視：“供”“需”匹配不足

從總體情況看，鄉(xiāng)村振興實踐雖然進展較快，但金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍存在放款少、手段單一、服務(wù)質(zhì)效差、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、政策機制不健全等問題。

1．金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

一是金融機構(gòu)量少。

在X農(nóng)村地區(qū)，其金融機構(gòu)以農(nóng)信社（農(nóng)商行）、郵儲銀行為主，其他銀行多在縣城以上城市發(fā)展，對農(nóng)村服務(wù)覆蓋面顯著不足，尤其是有較強服務(wù)能力的傳統(tǒng)大行亟待拓寬覆蓋面。二是數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。缺乏政府牽頭建立的數(shù)據(jù)庫體系，各類行政機構(gòu)、金融機構(gòu)等數(shù)據(jù)相互獨立，沒有建立共享機制，導(dǎo)致金融機構(gòu)缺乏拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)內(nèi)生動力。

2．金融服務(wù)質(zhì)效欠佳

一是“惜貸”“慎貸”時有。

金融機構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)戶貸款尤其是信用貸款支持意愿不強、積極性不高，特別是由于現(xiàn)行銀行管理體制原因，縣級支行放貸權(quán)限受到嚴(yán)重制約，信貸審批效率較慢，放貸不及時。二是服務(wù)成本偏高。由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，金融機構(gòu)出于防風(fēng)險考慮，農(nóng)業(yè)貸款利率水平一般高于其他行業(yè)，造成農(nóng)村間接融資的成本相對較高，即出現(xiàn)“融資X”現(xiàn)象。三是服務(wù)內(nèi)容單一。在農(nóng)村金融服務(wù)上仍以傳統(tǒng)的存、貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)為主，對其他需求如保險、個人理財、網(wǎng)銀等仍存在短板，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)均缺乏針對性和特色化。四是服務(wù)層級較低。一些農(nóng)村金融便民服務(wù)站點的功能性作用未充分發(fā)揮，很多都局限于滿足小額取現(xiàn)服務(wù)，服務(wù)層級較低。五是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展積極性不高。隨著近年資管新規(guī)不斷出臺，金融機構(gòu)面臨的監(jiān)管壓力越來越大，致其不愿拓展新業(yè)務(wù)。抵質(zhì)押資產(chǎn)的交易流轉(zhuǎn)市場不健全、風(fēng)險代償機制不順暢等“后顧之憂”均影響了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的積極性。

3．金融供給總量不足一是金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展的貸款供給不足。金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入偏少且意愿較低，而各地對污水治理、垃圾治理、村容村貌提升等建設(shè)又有著大量資金需求，亟需加大對基礎(chǔ)設(shè)施金融支持力度。如全省農(nóng)村生活污水處理設(shè)施覆蓋率僅為20.8%，在污水處理設(shè)施建設(shè)上還有大量的資金缺口，金融融資較難。二是金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款供給不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保，制約其擴大生產(chǎn)規(guī)模。如湄潭某茶葉企業(yè)，因無法獲取抵押權(quán)證，該企業(yè)的200萬元流動資金貸款需求始終未能解決，也只能是

“望物興嘆”。三是金融助力農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的貸款供給不足。農(nóng)業(yè)企業(yè)融資選擇面窄，融資方式以間接融資為主，融資渠道以地方法人金融機構(gòu)為主，一定程度上制約了金融的有效供給。多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營組織缺乏可供抵押登記的產(chǎn)權(quán)，往往需要第三方機構(gòu)提供擔(dān)保，導(dǎo)致融資貸款綜合成本偏高，降低了融資貸款獲得率。

4．金融產(chǎn)品創(chuàng)新匱乏

由于農(nóng)村地區(qū)客戶群體與城市客戶群體存在結(jié)構(gòu)性偏差特征，金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的應(yīng)用在農(nóng)村地區(qū)并不明顯。農(nóng)信社與郵儲銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構(gòu)提供的產(chǎn)品類型還是以服務(wù)個人客戶為主，負債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對單一，很少涉及金融創(chuàng)新產(chǎn)品和復(fù)合金融產(chǎn)品。負債類產(chǎn)品以利差類產(chǎn)品為主，中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品較少，資產(chǎn)類產(chǎn)品更是傳統(tǒng)型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位。缺乏豐富的金融產(chǎn)品線，缺失靈活多樣的融資方式，不能滿足農(nóng)村客群越來越多的金融需求，即使有一些創(chuàng)新產(chǎn)品，在使用過程中又存在效率低、手續(xù)繁雜等現(xiàn)象。

5．配套扶持政策不夠

一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)缺失。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評估登記、流轉(zhuǎn)交易機制不健全，特別是土地經(jīng)營權(quán)的評估、抵押、轉(zhuǎn)讓、交易等環(huán)節(jié)都還存在一定的困難，資源轉(zhuǎn)化能力不強，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)難以變現(xiàn)。二是政策信用體系不健全。目前，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押還處于初步發(fā)展階段，缺乏抵押擔(dān)保、物權(quán)交易等相關(guān)配套建設(shè)。一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財務(wù)信息不健全、透明度低的問題較突出，一定程度上也制約了貸款的可獲得性。三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)普遍存在“三低三高”現(xiàn)象，即低保額、低收費、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付，因而商業(yè)性保險公司介入非常謹(jǐn)慎，光靠政策性保險投入顯然是無法滿足農(nóng)業(yè)或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。四是違約懲戒機制不健全。部分農(nóng)戶或農(nóng)企的誠信觀念和還貸意識還較差，惡意逃廢債務(wù)或違約現(xiàn)象時有發(fā)生，相關(guān)的違約懲戒機制亟待健全。

四、金融高質(zhì)量服務(wù)X鄉(xiāng)村振興的主要思路與重點任務(wù)：實施“六大”工程

（一）實施金融助力產(chǎn)業(yè)興旺工程，推動金融資源向涉農(nóng)領(lǐng)域傾斜

各金融機構(gòu)要重點圍繞12個農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，聚焦壩區(qū)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)園等要素，分類定位推廣現(xiàn)有特色產(chǎn)品，參與農(nóng)村物流體系建設(shè)，在分揀包裝、冷藏保鮮、初加工、倉儲運輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供信貸支持。如，國家開發(fā)銀行創(chuàng)新實施“四臺一會”小額農(nóng)貸模式，支持壩區(qū)產(chǎn)業(yè)及特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，增加

“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放資金。

（二）實施金融助推生態(tài)宜居工程，加快鄉(xiāng)村建設(shè)和人居環(huán)境改造

支持與12個農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)有效配套的鄉(xiāng)村水、電、路、氣、通信、廣電、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同一基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程可探索市縣兩級承貸金融機構(gòu)同步受理、調(diào)查審核，省級優(yōu)先審批，著力簡化貸款程序，最大程度助促農(nóng)業(yè)生態(tài)之美的“點”“線”

“面”改善。大力發(fā)展農(nóng)村綠色信貸和綠色債券融資，加大對農(nóng)村人居環(huán)境整治、生活污水治理、廁所改造等領(lǐng)域的綠色金融支持，不斷撬動金融機構(gòu)介入到農(nóng)村人居環(huán)境整治提升和維護行動中來。

（三）實施金融促進鄉(xiāng)風(fēng)文明工程，營造良好的信用環(huán)境

各金融機構(gòu)要結(jié)合鄉(xiāng)村文化特點推進文化金融業(yè)務(wù)，探索“金融+鄉(xiāng)風(fēng)文明+基層治理”，建立完善新型信用評價體系，將村民忠孝、友善、誠信、勤勞、教育等情況實行量化積分，開展文明模范評選，將結(jié)果與金融權(quán)益（如信用貸款條件、貸款額度、利率優(yōu)惠幅度、審批速度等）掛鉤，真正讓“文明信用”變成“真金白銀”，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明的改善和提升。（四）實施金融助力治理有效工程，探索金融服務(wù)新模式推動金融政策、知識、產(chǎn)品和服務(wù)下鄉(xiāng)進村，鼓勵國有大型銀行機構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點或信貸服務(wù)部。開展農(nóng)業(yè)保險“暖心服務(wù)”，加強基層網(wǎng)點和農(nóng)村協(xié)保協(xié)賠人員隊伍建設(shè)，提升服務(wù)輻射面。推廣“云閃付”、聚合碼、手機銀行等符合“三農(nóng)”需要的移動支付產(chǎn)品，推動移動支付在農(nóng)村交通出行、農(nóng)副產(chǎn)品收購、移民搬遷點生活圈、農(nóng)村農(nóng)貿(mào)集市和特色集市、鄉(xiāng)村旅游等場景的建設(shè)和應(yīng)用。結(jié)合農(nóng)村居民耐用消費品更新?lián)Q代等需求，推出更加方便快捷的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民消費升級。

（五）實施金融支持生活富裕工程，持續(xù)提升農(nóng)村居民生活水平

國開行X省分行、農(nóng)發(fā)行X省分行等要繼續(xù)堅持“應(yīng)貸盡貸”原則，全力滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的貸款需求；省人社部門要繼續(xù)按規(guī)定對申請不超過15萬元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款予以全額貼息；中國人壽、人保財險X分公司等單位要持續(xù)聚焦基本醫(yī)保、大病保險、“防貧?！?、農(nóng)房保、“民生?！薄熬蜆I(yè)險”等惠民保險；省信用聯(lián)社、郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)要全面推進小額信貸工作等。

（六）實施金融助推人才振興工程，加強鄉(xiāng)村人才隊伍建設(shè)各金融機構(gòu)要創(chuàng)新適宜于鄉(xiāng)村人才培養(yǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)加強對職業(yè)農(nóng)民的支持力度，對接村致富帶頭人、在外務(wù)工人員、退伍軍人、大學(xué)生等返村創(chuàng)業(yè)。

加大對人才培訓(xùn)基地建設(shè)金融支持，培養(yǎng)造就一批能夠引領(lǐng)一方、帶動一片的農(nóng)村實用人才帶頭人。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、鄉(xiāng)村公共服務(wù)、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)科技等特殊人才群體，落實貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠措施，有效滿足其生產(chǎn)經(jīng)營和綜合消費資金需求。

五、金融高質(zhì)量服務(wù)X鄉(xiāng)村振興的對策建議：立體式金融供給

（一）融資渠道端：降低融資成本，拓寬融資渠道

1．加大多層次資本市場支持力度

充分用好西部企業(yè)首次公開發(fā)行上市審核“綠色通道”及《中國證監(jiān)會關(guān)于發(fā)揮資本市場作用服務(wù)國家脫貧攻堅戰(zhàn)略的意見》政策機遇，大力開展擬上市企業(yè)監(jiān)管和上市后備資源挖掘培育，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市。引導(dǎo)轄區(qū)證券經(jīng)營機構(gòu)為涉農(nóng)企業(yè)上市和再融資提供中介服務(wù)，并鼓勵降低中介費用。積極支持

X股權(quán)交易中心探索股權(quán)業(yè)務(wù)，為涉農(nóng)企業(yè)融資提供服務(wù)。

2．鼓勵運用債券市場擴大融資渠道

提高金融債券發(fā)行行政審批效率，鼓勵地方法人金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券、小微企業(yè)金融債、綠色金融債，募集資金用于支持符合條件的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化項目建設(shè)和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展。支持符合條件的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)通過發(fā)行超短期融資券、短

期融資券、中期票據(jù)、公司債、可轉(zhuǎn)債、資產(chǎn)支持證券等融資。

3．鼓勵發(fā)揮期貨市場價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險管理功能

鼓勵轄區(qū)期貨經(jīng)營機構(gòu)加強涉農(nóng)期貨品種套期保值宣傳力度，豐富農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險管理手段。推動特色涉農(nóng)期貨品種在期貨交易所上市交易。

（二）基礎(chǔ)服務(wù)端：創(chuàng)新金融產(chǎn)品，突破服務(wù)瓶頸

1．提供人性化金融服務(wù)

建議各金融機構(gòu)專門內(nèi)設(shè)鄉(xiāng)村振興機構(gòu)，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，穩(wěn)妥擴大涉農(nóng)抵質(zhì)押品準(zhǔn)入范圍，持續(xù)減費讓利，著力提高金融知識宣講頻率，進村入戶為老百姓提供信貸支持，切實加大鄉(xiāng)村振興金融支持力度。

2．開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在建立專項風(fēng)險分擔(dān)補償機制基礎(chǔ)上，參照脫貧人口小額信貸、“X工貸”“X園信貸通”“政銀擔(dān)”等產(chǎn)品模式，可在全省推出“鄉(xiāng)村振興貸”（涵蓋農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體）貸款。

3．研究貸款權(quán)限下放

X銀保監(jiān)局、人行X中心支行要牽頭召集各金融機構(gòu)，研究貸款權(quán)限下放到縣的可行性，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，簡化貸款程序，為縣級推進鄉(xiāng)村振興提供便利條件。

4．優(yōu)化金融機構(gòu)布局

持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，完善涉農(nóng)金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機制，鼓勵各在X銀行分支機構(gòu)相應(yīng)設(shè)立類似內(nèi)設(shè)機構(gòu)。穩(wěn)步推進農(nóng)信社改制農(nóng)商行，推動郵儲銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)代理網(wǎng)點新開辦信貸業(yè)務(wù)，鼓勵國有大型銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點或信貸服務(wù)部。（三）機制建設(shè)端：完善體制機制，強化保障作用

1．加強信用擔(dān)保機制建設(shè)

各級政府要深入推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，加快信用農(nóng)戶評定以及信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣創(chuàng)建活動。完善融資擔(dān)保體系，降低擔(dān)保費率、拓寬擔(dān)保范圍，強化貼息支持和風(fēng)險補償保障，支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的融資需求。省級層面要建立健全統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估及擔(dān)保流轉(zhuǎn)機制，從制度上破解金融機構(gòu)放貸顧慮。

2．建立健全農(nóng)業(yè)保險機制

完善農(nóng)業(yè)保險體系，推動政策性農(nóng)業(yè)保險增品擴面提標(biāo)，鼓勵新機構(gòu)開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。加快建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼撥付督促機制、農(nóng)產(chǎn)品價格發(fā)布機制、保險保障保費費率動態(tài)調(diào)整機制和政策性農(nóng)險信息共享機制，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，穩(wěn)步推廣價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、“保險+期貨”、收入保險等農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。積極探索開展完全成本保險和收益保險試點，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平。

3．健全金融人才保障機制

為更好促進金融機構(gòu)與政府部門人才雙向交流，加大溝通聯(lián)系力度，切實發(fā)揮金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興作用，省地方金融監(jiān)管局要協(xié)同各金融機構(gòu)研究金融人才交流方案：在縣級層面，由省市兩級金融機構(gòu)中層干部和縣級科級干部實行“雙向掛職”；在鎮(zhèn)村層面，金融機構(gòu)下派人員由包村轉(zhuǎn)向駐鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）兼顧包村工作，爭取在全省每個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）配備2名金融機構(gòu)下派人員，為基層提供強有力的人才保障。

4．健全涉農(nóng)信貸獎懲機制

健全涉農(nóng)業(yè)務(wù)條線和基層行差異化考核機制，落實涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)薪酬激勵和盡職免責(zé)，對政策執(zhí)行較好的基層行，要通過安排專項激勵費用、績效考核傾斜、利潤損失補償?shù)确绞接枰元剟睢嵤┥孓r(nóng)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠措施，提升基層行開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的靈活性和積極性。

5．健全金融風(fēng)險防范機制

在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，要建立健全金融風(fēng)險防范機制，尤其要處理好政府和市場的關(guān)系，充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，以期讓金融回歸本源——要避免金融過多介入低效甚至是無效領(lǐng)域，要力戒金融風(fēng)險向財政風(fēng)險轉(zhuǎn)移，以免導(dǎo)致地方政府債臺高筑。

（四）公共管理和公共政策端：加強多層聯(lián)動，提升綜合效能

1．加快建設(shè)農(nóng)村資源資產(chǎn)交易中心

要加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)頒證，推進抵押登記系統(tǒng)、土地評估體系平臺和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)，奠定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展基礎(chǔ)，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，大力支持農(nóng)村“三變”改革。加快完善推廣動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)，擴大生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押以及存款單、倉單、提單質(zhì)押、融資租賃、保理等融資規(guī)模。

2．完善對金融機構(gòu)的財政補貼和稅收優(yōu)惠政策

加大風(fēng)險分擔(dān)和不良貸款代償力度，以撬動更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)。支持金融業(yè)發(fā)展，出臺關(guān)于加快金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見，鼓勵在X金融機構(gòu)加快發(fā)展，加大對地方社會經(jīng)濟投入。

3．持續(xù)開展金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟創(chuàng)新金融產(chǎn)品評選活動完善評選方案，加大激勵力度，尤其向?qū)嵤┤髴?zhàn)略行動計劃和服務(wù)“四化”的產(chǎn)業(yè)類信貸產(chǎn)品傾斜。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)不同地區(qū)和產(chǎn)業(yè)類型提供專業(yè)化、個性化的專屬產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)業(yè)賦能。

4．健全基金撬動社會投資政策

以基金為抓手，按照“政府引導(dǎo)、市場運作、科學(xué)決策、防范風(fēng)險”的原則，通過參股投資子基金和戰(zhàn)略性項目直接投資等方式，撬動金融機構(gòu)等社會資本加大對鄉(xiāng)村振興投入。

5．完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心職能職責(zé)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心在原有職能職責(zé)的基礎(chǔ)上，增加負責(zé)農(nóng)村資源要素摸底評估職責(zé)，并作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興承接方，與各行各業(yè)進行對接協(xié)調(diào)，積極協(xié)助金融機構(gòu)處理金融違約風(fēng)險，信貸資金清收、糾紛和投訴等。負責(zé)金融服務(wù)基礎(chǔ)工作落實，組織開展轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極協(xié)助開展保險投保、勘查、理賠等工作。在轄區(qū)內(nèi)開展金融知識、防范非法集資、金融詐騙等宣傳活動。

（五）科技支撐端：強化金融科技支撐，提升信息化服務(wù)水平

1．強化信息平臺系統(tǒng)建設(shè)

著力建設(shè)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興一體化信息平臺，涵蓋農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、征信、股權(quán)、林權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財務(wù)管理、培訓(xùn)、就業(yè)等信息，建立集政策宣講、政務(wù)處理、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析、信息共享、考核評價等于一體的服務(wù)平臺。

2．建設(shè)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫

支持以市縣為單位構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫（歸集用水、用電、納稅、涉法涉訴、土地流轉(zhuǎn)等信息），用3年左右時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，暢通金融供求信息，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)性和便捷度。優(yōu)化企業(yè)工商信息查詢平臺，實現(xiàn)轄內(nèi)銀行對企業(yè)信息可實時校驗，為農(nóng)村企業(yè)提供更便捷的服務(wù)。