第一篇：農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信貸款操作流程

第一章

總

則

第一條-為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶貸款的操作程序，提高農(nóng)村信用工程建設(shè)的精細(xì)化、流程化水平，根據(jù)省聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法、評(píng)級(jí)授信管理規(guī)定及各地實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，制定本操作流程。

“ 第二條農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)、授信應(yīng)堅(jiān)持的原則

一、集中評(píng)定原則。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定涉及面廣、工作量大，必須集中一定的時(shí)間和人力統(tǒng)一開展，原則上要集中在每年的3—5月、8—10月份進(jìn)行，并逐步形成制度，讓廣大群眾逐漸認(rèn)可集中評(píng)定模式，積極按時(shí)參與信用評(píng)定，逐步取消隨時(shí)評(píng)定；

二、民主公開原則。對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定，要有規(guī)范的組織和公開的程序，必須做到民主評(píng)議、程序規(guī)范、結(jié)果公開，使得信用評(píng)定的結(jié)果能夠經(jīng)得起實(shí)踐和歷史的檢驗(yàn)，真正通過信用評(píng)定把信用度高、經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)的農(nóng)戶評(píng)選出來(lái)；

’

三、便民利民原則。、通過開展信用評(píng)定，對(duì)評(píng)為信用戶的農(nóng)戶核定貸款限額、發(fā)放貸款證，實(shí)行貸款上柜臺(tái)，為農(nóng)民提供貸款便利；同時(shí)，對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)戶實(shí)行利率優(yōu)惠，體現(xiàn)差別營(yíng)銷。

第三條 本操作流程將農(nóng)戶評(píng)級(jí)、授信貸款工作劃分為；組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳發(fā)動(dòng)、信用等級(jí)評(píng)定、借款(授信)申請(qǐng)、貸款(授信)調(diào)查、貸款(授信)審查與審批、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、檔案管理、檢查督導(dǎo)等十三個(gè)環(huán)節(jié)。

第四條 本操作流程涉及信用社、分社(以下統(tǒng)稱信用社)主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理、信貸專(兼)柜人員、會(huì)計(jì)人員(借據(jù)專管員），檢查輔導(dǎo)員等崗位。

第二章組織領(lǐng)導(dǎo)

第五條 成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組?？h聯(lián)社成立由理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、其他班子成員任副組長(zhǎng)的信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作的總體規(guī)劃、年度進(jìn)度、組織協(xié)調(diào)等工作，并實(shí)行班子成員包社制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)：一是確定全轄信用評(píng)定面、年度進(jìn)展指標(biāo)，并具體分解到各信用社；二是指導(dǎo)各信用社按規(guī)定程序和要求開展信用工程建設(shè)；三是對(duì)各信用社信用工程建設(shè)工作開展情況進(jìn)行檢查驗(yàn)收、評(píng)價(jià)考核。

第六條 成立信用評(píng)定小組。信用社成立由主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理等組成的3人以上的信用評(píng)定小組，負(fù)責(zé)組織開展信用等級(jí)評(píng)定工作。300戶以上的村、街(以下統(tǒng)稱村)，信用社主任必

須全程參與；300戶以下的村，分管信貸的副主任必須全程參與。同時(shí)，要對(duì)轄內(nèi)信用工程建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃，設(shè)計(jì)出明確的配檔表，具體到每個(gè)村都要明確責(zé)任人、具體參與人、評(píng)定開始時(shí)間、評(píng)定結(jié)束時(shí)間、評(píng)定面等。

第三章宣傳發(fā)動(dòng)

第七條 宣傳分工

一、各社主任要積極向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門做好溝通和匯報(bào)工作，取得支持和配合，有條件的社可與當(dāng)?shù)厮痉ú块T、精神文明建設(shè)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們共同參與，以賦予信

用工程建設(shè)更豐富的內(nèi)涵，進(jìn)一步擴(kuò)大影響面和參與面；

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二、信用社主任對(duì)轄內(nèi)的宣傳工作負(fù)總責(zé)，與分管信貸的副主任做好分工，分村包干，確保做到村村到?？蛻艚?jīng)理具體負(fù)責(zé)做好宣傳工作，每個(gè)村都要有明確的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。

第八條 宣傳內(nèi)容

一、信用社開展信用評(píng)定的目的、意義、方法和要求；

二、信用戶評(píng)選條件；

三、評(píng)定信用戶后辦理貸款的流程；

四、享受的優(yōu)惠措施等；

五、出現(xiàn)出租轉(zhuǎn)借貸款證、轉(zhuǎn)借貸款、不能按期償還貸款本息等不良信用記錄后，農(nóng)戶要承擔(dān)的后果；

六、監(jiān)督事項(xiàng)、監(jiān)督電話等。

． 第九條 宣傳方式

宣傳方式可因地制宜、靈活多樣，但以下措施必須實(shí)行：

一、必須在每個(gè)村的醒目位置設(shè)立固定的宣傳欄，進(jìn)行常年宣傳；

二、初次信用評(píng)定時(shí)，客戶經(jīng)理與協(xié)理員會(huì)同村干部必須逐戶上門發(fā)放宣傳單，做到家喻戶曉，一戶不落(6 O歲以上老人戶除外)

三、要充分利用當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、電臺(tái)、報(bào)紙等媒體大張旗鼓開展宣傳，尤其在信用評(píng)定期間要連續(xù)宣傳，保證時(shí)間，保證質(zhì)量；

四、在信用評(píng)定現(xiàn)場(chǎng)要懸掛橫幅。

第十條、宣傳效果

通過宣傳，達(dá)到以下效果：

一、使廣大農(nóng)戶了解信用社的信貸政策以及開展信用評(píng)定的目的和程序，從而激發(fā)農(nóng)戶參與信用評(píng)定的積極性；

二、不參加信用評(píng)定、評(píng)不上信用戶的原則上不能貸款；

三、貸款后必須按規(guī)定用途使用，必須按期償還，不得轉(zhuǎn)借他人使用；

四、轉(zhuǎn)借貸款和貸款證要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，同時(shí)還要受到收回貸款證、取消信用戶和貸款資格、加收罰息等信貸制裁；

五、誠(chéng)實(shí)守信可以享受提高信用等級(jí)、降低貸款利率、優(yōu)先辦理貸款等優(yōu)惠措施。

第四章信用等級(jí)評(píng)定

第十一條

成立信用等級(jí)評(píng)審小組。信用等級(jí)評(píng)審小組要逐村成立。小組一般由5一7人組成，其中：客戶經(jīng)理1人，協(xié)理員1人，村兩委成員不超過人，專業(yè)戶代表1—2人，黨員代表、村民小組長(zhǎng)、村民代表等若干名：除信用社客戶經(jīng)理和協(xié)理員外，其他成員可由信用社與村“兩委’’協(xié)商指定產(chǎn)生，具備條件的可民主選舉。小組成員要求誠(chéng)實(shí)守信、為人正派、認(rèn)真負(fù)責(zé)、敢于發(fā)表意見，具有廣泛的代表性。小組成員名單和信用社監(jiān)督電話在村內(nèi)固定的宣傳欄內(nèi)公布，接受群眾監(jiān)督。第十二條 受理農(nóng)戶申請(qǐng)。信用社客戶經(jīng)理、協(xié)理員入戶宣傳發(fā)動(dòng)后，指導(dǎo)農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表，能現(xiàn)場(chǎng)收回的要現(xiàn)場(chǎng)收回；不能現(xiàn)場(chǎng)收回的要約定日期收回。

第十三條 等級(jí)初評(píng)

一、召開會(huì)議。村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組召開信用評(píng)審會(huì)議，信用社主任和分管信貸的副主任按照各自分工情況，親自到場(chǎng)主持會(huì)議，介紹信用評(píng)定的目的、意義，村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組的作用及職責(zé)、評(píng)級(jí)授信的程序等；

二、逐戶評(píng)議。村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組成員對(duì)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)情況、本人的經(jīng)營(yíng)能力、個(gè)人品行等逐戶進(jìn)行分析評(píng)議。民主評(píng)議主要對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，對(duì)內(nèi)容不實(shí)、有異議的要進(jìn)行調(diào)整，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將調(diào)整結(jié)果登記在相應(yīng)欄內(nèi)；

三、等級(jí)初評(píng)。根據(jù)調(diào)查及評(píng)議情況，編制《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表，由村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，并簽署意見。

第十四條 等級(jí)審定

一、信用社信用評(píng)定小組對(duì)初評(píng)結(jié)果進(jìn)行審核，確定農(nóng)戶信用等級(jí)；

二、張榜公布。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果要在宣傳欄內(nèi)張榜公布，公開接受群眾監(jiān)督；

三、信用授牌。對(duì)評(píng)出的“信用戶”，由信用社統(tǒng)一頒發(fā)“信用戶’’牌匾。

農(nóng)戶信用等級(jí)的有效期限一般不超過三年。

第五章借款(授信)申請(qǐng)與貸款(授信)調(diào)查 第十五條 借款(授信)申請(qǐng)。農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》中的農(nóng)戶授信申請(qǐng)審批表和《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》，向信用社提出借款(授信)申請(qǐng)?！掇r(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》主要內(nèi)容包括申請(qǐng)借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款方式等。借款申請(qǐng)人要提供本人及配偶有效身份證原件(原 則上應(yīng)為第二代身份證)及復(fù)印件；戶口簿(常住人口登記卡索引表)、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，屬保證擔(dān)保的還頻提供保證人個(gè)人收入證明、身份證原件及復(fù)印件(或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件和其他有關(guān)

證明材料，如董事會(huì)決議等)；屬抵、質(zhì)押擔(dān)保的還須提供抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明、價(jià)值評(píng)估材料；屬農(nóng)戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組成員填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書》，提供聯(lián)保小組成員身份證原件及復(fù)印件。復(fù)印件上加蓋“經(jīng)核對(duì)與原件一致”戳記，經(jīng)辦人簽字負(fù)責(zé)并注明核對(duì)日期。

信貸專(兼)柜受理申請(qǐng)，登記《貸款(授信)申請(qǐng)受理登記簿》，登錄個(gè)人征信系統(tǒng)打印《個(gè)人信用報(bào)告》，提交分管業(yè)務(wù)的副主任或主任指定客戶經(jīng)理調(diào)查。

第十六條 貸款(授信)調(diào)查。客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶的信用狀況、綜合還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查和分析。

一、對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查

調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具備還款能力，借款用途是否合規(guī)合法；調(diào)查借款申

請(qǐng)人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

二、對(duì)保證人和抵、質(zhì)押物的調(diào)查(一)對(duì)保證擔(dān)保人主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、是否具備擔(dān)保資格和代為清償貸款本息的能力；

2、品行和信用狀況；

3、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(二)對(duì)借款申請(qǐng)人提供的擬組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組進(jìn)行調(diào)查。主要調(diào)查內(nèi)容有：

1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成；

2、聯(lián)保小組戶數(shù)是否不低于5戶，申請(qǐng)借款金額是否相同；

3、聯(lián)保小組成員是否為信用戶、具有足夠的擔(dān)保能力；

4、聯(lián)保小組成員是否志愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議；

5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。農(nóng)戶聯(lián)保小組組建后，客戶經(jīng)理填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案》。(三)對(duì)抵押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、抵押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；

2、抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)、有效；

3、抵押物價(jià)值的評(píng)估情況；

4、以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)由財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意；

5、抵押物是否易于

轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；

6、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(四)對(duì)質(zhì)押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具有完全民事行為能力；

2、權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)是否存在爭(zhēng)議；

3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評(píng)估價(jià)值，所有權(quán)是否有爭(zhēng)議；

4、質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；

5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。

”

三、提出貸款(授信)意見。調(diào)查分析結(jié)束后：客戶經(jīng)理填寫《山東省農(nóng)村信用社信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)管理暫行辦法》規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表，將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資科交系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員錄入系統(tǒng)，并在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》)?！百J款調(diào)查人員意見”欄填寫調(diào)查

意見后，將貸款(授信)資料提交信用社貸款審查小組審查。調(diào)查意見的主要內(nèi)容包括：1．申請(qǐng)借款理由是否屬實(shí)；2．貸款用途是否合法、合規(guī)；3．貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；4．申請(qǐng)人收入情況及是否有還款能力；5．貸款(授信)金額、期限、利率的明確意見。

貸款(授信)額度5萬(wàn)元(含)以上的，應(yīng)另外撰寫書面調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括：申請(qǐng)人的基本情況、申請(qǐng)貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來(lái)源、還款來(lái)源、結(jié)論(對(duì)貸款金額、期限、利率提出明確意見)。，第六章貸款(授信)審查與審批

第十七條貸款(授信)審查

信用社成立由分管信貸的副主任、會(huì)計(jì)主管及客戶經(jīng)理等組成的5人以上(奇數(shù))貸款審查小組，組長(zhǎng)原則上由分管信貸的副主任擔(dān)任(無(wú)分管信貸副主任的由會(huì)計(jì)主管擔(dān)任)。定期召開貸款(授信)審查會(huì)議，對(duì)提交的農(nóng)戶貸款(授信)進(jìn)行審查(信用社主任可列席審查會(huì)議，但不發(fā)表意見)。

一、貸款(授信)審查。貸款審查小組負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交貸款(授信)資料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查。客戶經(jīng)理將調(diào)查情況向貸款審查小組匯報(bào)，重點(diǎn)對(duì)借款申請(qǐng)人的償還能力。擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力及抵、質(zhì)押物是否足值、有效進(jìn)行說明。貸款審查小組根據(jù)客戶經(jīng)理匯報(bào)情況，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容(一)借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件；(二)貸款(授信)金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定。(三)貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；

（四）擔(dān)保人及抵、質(zhì)押物是否符合要求。

對(duì)有疑問的，貸款審查小組成員可向客戶經(jīng)理提出質(zhì)疑，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)解釋。不能當(dāng)場(chǎng)解釋清楚、明確答復(fù)的，要進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。房地產(chǎn)貸款抵押率不得高于評(píng)估價(jià)值的70％，機(jī)器設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不高于評(píng)估價(jià)值的30％。

以匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，質(zhì)押率不得高于權(quán)利憑證面額的90％；其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的．質(zhì)押率不得高于質(zhì)物價(jià)值的30％。

除質(zhì)押貸款外，農(nóng)戶貸款最高額度不得超過50萬(wàn)元。

二、提出貸款(授信)審查意見。對(duì)提交貸款審查小組審查的貸款，(授信)，采取“一人一票’’的表決方式，經(jīng)貸款審查小組成員三分之二以上同意通過后，提出明確的審查意見，包括貸款(授信)金額、期限、利率等。貸款(授信)意見及表決結(jié)果要如實(shí)登記《貸款審查(批)登記簿》，參加成員都要簽

署意見，并由貸款審查小組組長(zhǎng)簽字。

對(duì)貸款審查小組審查通過的貸款(授信)，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過的，貸款(授信)資料退客戶經(jīng)理。

第十八條貸款(授信)審批

一、對(duì)經(jīng)貸款審查小組審查通過、信用社授權(quán)范圍內(nèi)的貸款(授信)，由信用社主任根據(jù)貸款審查小組審查通過的貸款(授信)額度、期限、利率進(jìn)行決策，并在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》(《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》)上簽署意見；

二、對(duì)超授權(quán)貸款(授信)，按規(guī)定程序上報(bào)審批。

第七章簽訂合同

第十九條 對(duì)審批同意的貸款，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。合同簽訂時(shí)，信貸專(兼)柜人員具體操作，借款人在合同等要件上簽名摁手印(右手拇指)。

一、屬保證擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》；

二、屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、聯(lián)保人簽訂《農(nóng)戶、個(gè)體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同》；

三、屬抵押擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂最高額抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動(dòng)產(chǎn)抵押清單》，并及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)；

四、屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》；屬權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》。并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)；屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，客戶經(jīng)理必須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)，出質(zhì)人、調(diào)查人、質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)均要在《質(zhì)押憑證止付通知書》上簽章確認(rèn)，并填制《質(zhì)押憑證清單》。

五、屬小額信用貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。

第二十條 合同編號(hào)登記。按照合同類別分年度進(jìn)行編號(hào)，序時(shí)記載《合同登記簿》。

第二十一條、登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)一、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》填寫齊全，由分管信貸的副主任或主任審核簽字；

二、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員根據(jù)《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》及《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》的內(nèi)容，登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第八章核發(fā)貸款證

‘

第二十二條 貸款資料審核。借據(jù)專管員對(duì)信貸專(兼)柜提交的貸款資料進(jìn)行審核(申請(qǐng)審批書、調(diào)查報(bào)告、合同)：

一、合同簽章是否齊全，內(nèi)容填寫是否齊全、準(zhǔn)確、規(guī)范；

二、有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同及貸款申請(qǐng)審批資料是否齊全、完整；

三、其它需審核的內(nèi)容

第二十三條 打印貸款證。柜員根據(jù)借據(jù)專管員審核后的貸款資料，錄入貸款證所需信息內(nèi)容，打印貸款證及貸款證管理卡。借據(jù)專管員在規(guī)定位置粘貼照片，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》，貸款證管理卡及貸款資料由借據(jù)專管員留存保管。貸款證遞交信貸專(兼)柜通知借款人領(lǐng)取(借款人領(lǐng)取貸款證時(shí)在貸款證管理卡上預(yù)留簽名字模)。

第九章貸款發(fā)放

第二十四條 貸款發(fā)放。農(nóng)戶憑“兩證’’(身份證、貸款證)由本人直接到信用社信貸專(兼)柜辦理貸款手續(xù)，借款人填寫《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》。

一、審核、審查有關(guān)證件與資料

(一)將借款人身份證原件與復(fù)印件核對(duì)，核實(shí)是否為本人辦理；(二)貸款證記載內(nèi)容與信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息是否一致；(三)《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》要素填寫是否規(guī)范完整，借款余額是否控制在貸款證記載的貸款額度內(nèi)，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內(nèi)。(四)其它需要審查的內(nèi)容。

二、制作借款憑證。審查無(wú)誤后，在《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》上簽署審查意見，填寫并打印借款憑證，借款人在借款憑證上簽名 摁手印。

三、憑證傳遞。信貸專(兼)柜人員將借款憑證(“第三聯(lián)信貸部門留存”交客戶經(jīng)理)、貸款證和《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》交借據(jù)專管員。

四、付款。借據(jù)專管員認(rèn)真審查憑證要素是否齊全，核對(duì)借款人預(yù)留簽名字模、貸款證與貸款證管理卡記載的借款金額及有效期是否一致。審核無(wú)誤后，在《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》上簽署審核意見，將借款憑證、貸款證與貸款證管理卡交柜員辦理轉(zhuǎn)賬，款項(xiàng)劃入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。貸款證和回單聯(lián)(借款憑證第五聯(lián))退借款人。

五、移交貸款管理憑證。每日營(yíng)業(yè)終了，柜員將借款憑證第四聯(lián)(“會(huì) 計(jì)部門留存”即：借據(jù))、貸款證管理卡交借據(jù)專管員，借據(jù)由主任簽章后妥善保管。

六、客戶經(jīng)理根據(jù)借款憑證第三聯(lián)登記《貸款管理臺(tái)賬》。發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員要及時(shí)將有關(guān)貸款信

息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第十章貸后管理

第二十五條 貸后檢查?？蛻艚?jīng)理要在貸款發(fā)放后1 5日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點(diǎn)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，并登記《貸款貸后檢查表》。檢查表要由借款人本人簽名確認(rèn)，相關(guān)人員簽署意見后交借據(jù)專管員保管。系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員將貸后檢查的結(jié)果及時(shí)錄入系統(tǒng)。

對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人有違反合同行為影響貸款安全的，客戶經(jīng)理要及時(shí)填寫《信貸制裁審批書》，經(jīng)主任簽批后，填寫《信貸制裁通知書》(一式四聯(lián))，一聯(lián)客戶經(jīng)理留存，一聯(lián)信貸專(兼)柜人員留存，一聯(lián)交借據(jù)專管員，一聯(lián)送達(dá)借款人。

第二十六條結(jié)息。按照合同約定定期結(jié)息。

第十一章

貸款收回

第二十七條-貸款收回。

一、催收?？蛻艚?jīng)理在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書》（一式兩份)。借款人簽收后，一份借款人留存，一份交借據(jù)專管員隨借據(jù)保管。

二、還款。借款人持貸款證直接到信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)柜員窗口歸還貸款，(現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳)，柜員憑貸款證打印《收回貸款本息憑證》，辦理收款、記賬手續(xù)，同時(shí)登記貸款證及貸款證管理卡，貸款證及收回貸款本息收據(jù)聯(lián)退借款人。通知客戶經(jīng)理登記《貸款管理臺(tái)賬》。

第二十八條貸款展期

“

農(nóng)戶貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，貸款展期必須符合《貸款通則》的規(guī)定，同時(shí)應(yīng)滿足貸款到期日不得超過合同(或貸款證)載明的有效日期，并按以下程序辦理貸款展期：

一、提交展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前 10天填制《借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》向信用社提出展期申請(qǐng)，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》“擔(dān)保人意見”欄簽署“同意繼續(xù)提供擔(dān)保’’的意見并簽字蓋章。

二、貸款展期的調(diào)查、審查、審批?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)農(nóng)戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調(diào)查，寫出調(diào)查報(bào)告，在((借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》相應(yīng)欄內(nèi)簽署明確意見后，將貸款展期材料送貸款審查小組審查，主任簽批。

三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準(zhǔn)后信貸專(兼)

柜與借款人、擔(dān)保人(保證人、抵押人或質(zhì)押人)簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。

四、貸款展期賬務(wù)處理。會(huì)計(jì)人員進(jìn)行展期賬務(wù)處理，登記貸款證及貸款證管理卡。

五、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員在貸款展期當(dāng)日適時(shí)將貸款展期信息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第二十九條 貸款逾期催收

貸款到期后未能及時(shí)歸還的，客戶經(jīng)理在到期次日起3日內(nèi)，簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書))各式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收后，一份借款人、擔(dān)保人留存一份交借據(jù)專管員保管。逾期3個(gè)月未收回的，收回貸款證，取消信用戶資格，2年內(nèi)不再受理評(píng)定信用戶。

第十二章檔案管理

第三十條 檔案分為“評(píng)級(jí)授信資料’’和“貸款要件”兩大類。評(píng)級(jí)授信資料檔案由信貸專(兼)柜收集整理，按照“村一信用戶一聯(lián)保小組"的次序，一戶一檔建立檔案，以村為單位保管；貸款要件檔案分別會(huì)計(jì)科目，按照一筆一卷的原則，以客戶經(jīng)理服務(wù)轄區(qū)或行政村歸集，由借據(jù)專管員整理保管。

第三十一條 評(píng)級(jí)授信資料包括：(一)村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組成員名單；(二)每個(gè)村的基本情況及信用評(píng)定情況；(三)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信’申請(qǐng)審批書；(四)夫妻雙方身份證復(fù)印件、盧口簿(常住人口登記卡索引表)復(fù)印件；(五)結(jié)婚證復(fù)印件；(六)財(cái)產(chǎn)證明材料；(七)個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表；(八)授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表；(九)個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書；(十)個(gè)人信用報(bào)告；

（十一）保證人身份復(fù)印件（或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及其他證明材料）；(十二)保證人收入證明；(十三)保證人及抵、質(zhì)押物的相關(guān)材料；(十四)農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案；

（十五）貸款（授信申請(qǐng)受理登記薄）；(十六)貸款審查(批)登記簿及投票表決表；(十七)合同登記簿；

(十八)其他需歸檔的資料。

第三十二條 貸款要件包括：

(一)借款憑證(借據(jù))；(二)收回貸款本息憑證；(三)保險(xiǎn)單；(四)貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批表；(五)農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(或農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書)；(六)貸款調(diào)查報(bào)告；(七)借款合同及擔(dān)保合同(或農(nóng)戶、個(gè)體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同)；(八)質(zhì)押憑證清單(或動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押清單及他項(xiàng)權(quán)證等)；(九)質(zhì)押憑證止付通知書；

(十)貸后檢查表；

(十一)貸款到期通知書；(十二)貸款逾期催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書；(十三)法律文書(支付令、起訴書、調(diào)解、判決書、執(zhí)行申請(qǐng))；(十四)貸款證管理卡；(十五)貸款證簽發(fā)登記簿；

(十六)其他需歸檔的資料。

第十三章檢查督導(dǎo)

第三十三條 縣聯(lián)社信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作巡回督導(dǎo)，定期進(jìn)行檢查驗(yàn)收、評(píng)價(jià)考核。

i

第十四章附則

第三十四條 本操作流程由費(fèi)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定，解釋、修改亦同。

第三十五條 本操作流程自發(fā)布之日起施行。

第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理暫行辦法

附件5 黑龍江省農(nóng)村信用社 農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步完善和規(guī)范農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制，合理“量化”信用指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)適度授信，促進(jìn)農(nóng)戶提高誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，有效提高信貸支農(nóng)工作質(zhì)量，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶和國(guó)有農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。

對(duì)于非本地戶口居住一年以上、能夠提供村委會(huì)或公安機(jī)關(guān)相關(guān)證明的，屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包的耕地均不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 信用評(píng)級(jí)級(jí)次。由高到低分為：AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)四個(gè)信用等級(jí)。B級(jí)農(nóng)戶只評(píng)級(jí)，不授信。

（一）集中評(píng)級(jí)授信：制定評(píng)級(jí)授信工作方案（成立各級(jí)評(píng)級(jí)授信領(lǐng)導(dǎo)組織及評(píng)級(jí)授信工作小組）→市地聯(lián)社（含辦事處，下同）方案審核→評(píng)級(jí)授信工作動(dòng)員→基礎(chǔ)信息采集→信用等級(jí)評(píng)定→初步評(píng)級(jí)結(jié)果公示→相關(guān)信息錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)→評(píng)級(jí)授信結(jié)果審批。

（二）隨時(shí)評(píng)級(jí)授信?？h級(jí)聯(lián)社制定隨時(shí)評(píng)級(jí)授信工作方案，并成立若干評(píng)級(jí)授信工作小組→信用社負(fù)責(zé)受理和統(tǒng)計(jì)有意愿建立信貸關(guān)系農(nóng)戶→評(píng)級(jí)授信小組入戶采集信息→信用等級(jí)評(píng)定→初步評(píng)級(jí)結(jié)果公示→信管系統(tǒng)內(nèi)建立經(jīng)濟(jì)檔案及評(píng)級(jí)信息→向風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送《基礎(chǔ)信息采集表》、《信用等級(jí)評(píng)定表》→風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)審查資料及完成評(píng)級(jí)授信結(jié)果審批。

（三）按年修正評(píng)級(jí)授信?？h級(jí)聯(lián)社制定按年修正評(píng)級(jí)授信工作方案，并成立若干評(píng)級(jí)授信工作小組→信用社調(diào)查統(tǒng)計(jì)需按年修正評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶→評(píng)級(jí)授信工作小組入戶采集信息→信用等級(jí)評(píng)定→修正后信用等級(jí)公示→信管系統(tǒng)內(nèi)修正評(píng)級(jí)授信信息→風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)按年修正評(píng)級(jí)授信審批。

第八條 農(nóng)戶授信。分為基礎(chǔ)授信和專項(xiàng)授信。

（一）基礎(chǔ)授信。是根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)與農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債等經(jīng)濟(jì)檔案數(shù)據(jù)信息，由客戶經(jīng)理操作在信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中生成，主要用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費(fèi)需求。

（二）專項(xiàng)授信。是農(nóng)戶通過提供有效的擔(dān)保向信用社申請(qǐng)的貸款額度，主要用于農(nóng)戶規(guī)模化經(jīng)營(yíng)等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第三章 集中評(píng)級(jí)授信

第九條 評(píng)級(jí)授信工作方案。重點(diǎn)包括計(jì)劃目的、組織結(jié)構(gòu)、評(píng)級(jí)授信時(shí)間、評(píng)級(jí)授信人員、階段步驟、目標(biāo)要求及督導(dǎo)檢查等有關(guān)內(nèi)容。

（一）市地聯(lián)社成立農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）或主任（行長(zhǎng)）擔(dān)任，副組長(zhǎng)由其他班子成員擔(dān)任，成員由市地聯(lián)社機(jī)關(guān)部室人員組成，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在信貸業(yè)務(wù)管理部。

市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)：

1、審查縣級(jí)聯(lián)社農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信實(shí)施方案；

2、研究制定評(píng)級(jí)授信工作指導(dǎo)、檢查及督導(dǎo)方案；

3、負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)授信期間的通知、報(bào)表和總結(jié)工作；

4、負(fù)責(zé)組織檢查驗(yàn)收農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信成果；

5、其它與農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信有關(guān)工作等。

（二）縣級(jí)聯(lián)社成立農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）或主任（行長(zhǎng)）擔(dān)任，副組長(zhǎng)由其他班子成員擔(dān)任，成員由各部室負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員組成，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在信貸業(yè)務(wù)管理部，辦公室主任由主管主任

第十條 實(shí)施方案審核。縣級(jí)聯(lián)社制定具體信用等級(jí)評(píng)定及授信工作實(shí)施方案報(bào)市地審核，審核通過后方可操作。

第十一條 評(píng)級(jí)授信工作動(dòng)員。要充分調(diào)動(dòng)全體職工的主觀能動(dòng)性，在農(nóng)村地區(qū)廣泛宣傳，積極爭(zhēng)取地方黨政和廣大農(nóng)戶的支持和配合，保障農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作的有效開展。

第十二條 基礎(chǔ)信息采集。要全面細(xì)致完成對(duì)農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息的采集工作，主要包括以下內(nèi)容：

（一）對(duì)已經(jīng)建立或有意愿建立信貸關(guān)系農(nóng)戶按照本辦法第二十一條有關(guān)規(guī)定，逐戶入戶填制《農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表》；

（二）隨機(jī)或向村屯內(nèi)有威望守信用的多戶農(nóng)戶（非本戶及近親屬）發(fā)放《農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷》。

第十三條 信用等級(jí)初評(píng)。評(píng)級(jí)授信小組按照本辦法第二十二條和二十三條相關(guān)規(guī)定，充分收集農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息及其他信用評(píng)級(jí)所需信息，評(píng)級(jí)授信小組成員共同對(duì)照農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)，客觀公正的逐戶完成農(nóng)戶初步評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)授信小組對(duì)分值增減變化具有解釋權(quán)，并對(duì)評(píng)級(jí)授信結(jié)果負(fù)責(zé)。

第十四條 初步評(píng)級(jí)結(jié)果公示。農(nóng)戶信用等級(jí)初評(píng)結(jié)果出來(lái)后，要統(tǒng)一在村屯和信用社進(jìn)行公示，公示期限不得少于3天，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。公示的重點(diǎn)內(nèi)容主要有信用評(píng)級(jí)指標(biāo)、信用評(píng)級(jí)時(shí)間、戶主姓名及農(nóng)戶初評(píng)等級(jí)等。

級(jí)授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)參加隨時(shí)評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶需求統(tǒng)計(jì)、相關(guān)信息和依據(jù)的收集以及信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性的認(rèn)定；信用社主任承擔(dān)審查崗責(zé)任，主要負(fù)責(zé)隨時(shí)評(píng)級(jí)授信資料的完整性和合規(guī)性審查；縣聯(lián)社機(jī)關(guān)人員負(fù)責(zé)隨時(shí)評(píng)級(jí)授信真實(shí)性把關(guān)；縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)審批責(zé)任，主要負(fù)責(zé)隨時(shí)評(píng)級(jí)授信工作執(zhí)行程序的把關(guān)。

第十八條 隨時(shí)評(píng)級(jí)授信方法。

（一）調(diào)查與受理。信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)管片區(qū)域內(nèi)未參加集中評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶的受理與調(diào)查工作。

客戶經(jīng)理要主動(dòng)進(jìn)入村屯走訪未評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶，掌握需求情況。結(jié)合農(nóng)戶主動(dòng)申請(qǐng)對(duì)有意愿與信用社建立信貸關(guān)系農(nóng)戶按村屯進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

（二）基礎(chǔ)信息采集。隨時(shí)評(píng)級(jí)授信工作小組根據(jù)客戶經(jīng)理統(tǒng)計(jì)情況，制定入戶評(píng)級(jí)工作計(jì)劃，原則上入戶評(píng)級(jí)應(yīng)在客戶申請(qǐng)的5個(gè)工作日內(nèi)，初步評(píng)級(jí)結(jié)果在信用社與村屯內(nèi)公示3天以上。旺季期間對(duì)新增客戶要在2個(gè)工作日內(nèi)完成評(píng)級(jí)授信工作。

（三）評(píng)級(jí)授信審批。隨時(shí)評(píng)級(jí)授信小組審查同意后，信用社將《農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表》、《信用等級(jí)評(píng)定表》報(bào)送縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部（距縣級(jí)聯(lián)社較遠(yuǎn)的信用社，可采用傳真、掃描件上傳等方式），縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)上報(bào)資料

關(guān)。

第二十條 按年修正評(píng)級(jí)授信方法

（一）信用等級(jí)修正。評(píng)級(jí)授信工作小組在調(diào)查時(shí)，對(duì)老客戶信用記錄已經(jīng)發(fā)生變化的，應(yīng)按照《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》中各項(xiàng)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)重新打分,按照分值區(qū)間確定新的信用等級(jí)。

（二）授信額度修正。農(nóng)戶主動(dòng)申請(qǐng)或評(píng)級(jí)授信小組在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)老客戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債及收入較上年或基礎(chǔ)信息采集時(shí)變化較大的，要在實(shí)地調(diào)查時(shí)根據(jù)變化情況填制《農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表》，需重新測(cè)算基礎(chǔ)授信額度。

（三）信用等級(jí)公示。評(píng)級(jí)授信小組討論通過的信用等級(jí)修正結(jié)果，要在信用社與村屯內(nèi)進(jìn)行集中公示，公示期限要在3天以上。

（四）信管信息修正。公示期滿后，信貸客戶經(jīng)理要及時(shí)在信管系統(tǒng)內(nèi)建立或修改農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定及經(jīng)濟(jì)檔案信息，在通過額度測(cè)算后，逐級(jí)提交審批。

（五）修正結(jié)果審批。評(píng)級(jí)授信小組成員按規(guī)定在《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》和《農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表》簽字確認(rèn)后，報(bào)送到縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查與審批。

（六）評(píng)級(jí)授信結(jié)果的應(yīng)用。評(píng)級(jí)授信結(jié)果審批結(jié)束后，信用社可根據(jù)農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，結(jié)合《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定以修正后的評(píng)級(jí)授信結(jié)果為依

0

場(chǎng)價(jià)值測(cè)算。

4、承包田:農(nóng)戶享受國(guó)家糧食直接補(bǔ)貼的耕地（外包的除外），包括自有承包耕地和通過土地流轉(zhuǎn)取得的土地。以發(fā)放糧食直補(bǔ)補(bǔ)貼證、折、卡（流水）為準(zhǔn)。價(jià)值評(píng)估：測(cè)算價(jià)值=當(dāng)年土地畝年租金×承包或流轉(zhuǎn)剩余年限。

5、外包地:農(nóng)戶租賃他人(農(nóng)戶、林場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)等)耕地，以承包合同為準(zhǔn)（需對(duì)耕地來(lái)源真實(shí)性與發(fā)包方核實(shí)）。價(jià)值評(píng)估：測(cè)算價(jià)值=當(dāng)年畝年租金×(剩余年限-1)。

6、其它資產(chǎn)：以產(chǎn)權(quán)證明及實(shí)物為準(zhǔn)。如五荒(統(tǒng)計(jì)過的除外)、林地、水面、未變現(xiàn)產(chǎn)品及易變現(xiàn)其他物資等。價(jià)值評(píng)估：以易變現(xiàn)價(jià)值測(cè)算。

7、貨幣資金：以存單、保單、折、卡（流水）金額為準(zhǔn)。

8、信用社入股：以內(nèi)部查詢農(nóng)戶股金余額為準(zhǔn)。

（五）負(fù)債情況。

1、其他銀行借款：以征信記錄查詢借款余額為準(zhǔn)（剔除農(nóng)信社貸款余額）。

2、民間借款：以農(nóng)戶間“借條”（或欠條）金額為準(zhǔn)。

3、對(duì)外擔(dān)保、對(duì)外房屋抵押：以征信記錄查詢（剔除農(nóng)信社擔(dān)保）以及房屋產(chǎn)權(quán)證核驗(yàn)為準(zhǔn)。

（六）家庭收支。

1、種植業(yè)收入：以內(nèi)種植作物種類、面積、產(chǎn)量

信時(shí)：主調(diào)查人由隨時(shí)評(píng)級(jí)小組組長(zhǎng)簽字，經(jīng)辦調(diào)查人由其他成員簽字。

第七章 信用等級(jí)評(píng)定

第二十二條 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)采用百分制主要考察農(nóng)戶信用、農(nóng)戶素質(zhì)、農(nóng)村信用環(huán)境等三項(xiàng)內(nèi)容。下設(shè)十一項(xiàng)具體指標(biāo)計(jì)算分值，確定農(nóng)戶信用等級(jí)。信用等級(jí)評(píng)價(jià)主要指標(biāo)及分值標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）農(nóng)戶信用總體情況（總分70分）。其中：

1、個(gè)人信用（30分）。

（1）近三年在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄，得30分。（2）近二年在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄，得25分。（3）近一年在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄，且在農(nóng)信社貸款逾期90天以內(nèi)本息已結(jié)清，得20分。

（4）一年以內(nèi)有不良信用記錄，但貸款本息已結(jié)清，得15分。

（5）在金融機(jī)構(gòu)有不良貸款本息未結(jié)清，得0分。（6）首次與信用社建立信貸關(guān)系，在金融機(jī)構(gòu)從未有過不良記錄，得20分。

評(píng)分依據(jù)：以人民銀行征信系統(tǒng)和信用社歷年貸款記錄查詢結(jié)論為依據(jù)。

注釋：本項(xiàng)指標(biāo)中“首次與信用社建立信貸關(guān)系”是指

（3）近二年內(nèi)無(wú)頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項(xiàng)，得9分；

（4）近二年內(nèi)無(wú)頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項(xiàng)，得7分；

（5）近一年內(nèi)無(wú)頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項(xiàng)，得5分；

（6）近一年內(nèi)有頂冒名、壘大戶貸款行為，得0分。評(píng)分依據(jù)：結(jié)合信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、專項(xiàng)檢查以及稽核檢查案件查處工作中發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用、擅自改變借款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項(xiàng)履約或盡義務(wù)的，應(yīng)按貸款結(jié)清時(shí)間對(duì)照填制農(nóng)戶應(yīng)得分值。未結(jié)清貸款應(yīng)得分值為0分。

（二）農(nóng)戶綜合素質(zhì)（25分）。其中：

1、鄰里關(guān)系（2分）。

（1）鄰里關(guān)系融洽，有益于生產(chǎn)生活，得2分；（2）鄰里不融洽，不利于生產(chǎn)生活的，得1分。評(píng)分依據(jù)：鄰里關(guān)系、家庭關(guān)系及遵紀(jì)守法三個(gè)指標(biāo)，信用評(píng)級(jí)工作小組應(yīng)采用《農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷》的方式，每個(gè)參評(píng)農(nóng)戶要有3—5張調(diào)查問卷，在村屯內(nèi)隨機(jī)抽取農(nóng)戶或評(píng)級(jí)授信工作小組確定的農(nóng)戶，以填表評(píng)價(jià)方式進(jìn)行抽樣調(diào)查，通過匯總抽樣調(diào)查結(jié)果對(duì)此三項(xiàng)指標(biāo)評(píng)分。

2、家庭關(guān)系（2分）。

66、家庭資產(chǎn)（7分）。

（1）家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值以上，得7分；（2）家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值區(qū)間，得4分；（3）家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值以下，得1分。評(píng)分依據(jù)：以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村為單位，綜合測(cè)算本地區(qū)內(nèi)家庭資產(chǎn)平均值，平均值區(qū)間設(shè)定在家庭資產(chǎn)平均值上下浮動(dòng)30%以內(nèi)，例：本地區(qū)家庭資產(chǎn)平均值為10萬(wàn)元，平均值區(qū)間即為7—13萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)高于13萬(wàn)元（不含）得7分，7—13萬(wàn)元之間的得4分，低于7萬(wàn)元（不含）得1分。

7、金融活動(dòng)（2分）。

（1）家庭金融業(yè)務(wù)以農(nóng)村信用社為主，得2分；（2）家庭金融業(yè)務(wù)不以農(nóng)村信用社為主，得1分。評(píng)分依據(jù)：《農(nóng)戶基本信息采集表》。

（三）信用環(huán)境（5分）。其中： 環(huán)境建設(shè)（5分）。

1、本村貸款農(nóng)戶在上一個(gè)正常年景90%以上能按期還本付息，得5分；

2、本村貸款農(nóng)戶在上一個(gè)正常年景80%以上能按期還本付息，得3分；

3、本村貸款農(nóng)戶在上一個(gè)正常年景70%以上能按期還本付息，得1分；

4、本村貸款農(nóng)戶在上一個(gè)正常年景70%以下按期還本付

第二十五條 授信額度模型。由省聯(lián)社負(fù)責(zé)授信額度模型的系數(shù)和公式設(shè)計(jì)與實(shí)施。授信額度模型按客戶類型分為農(nóng)戶授信額度模型和農(nóng)工授信額度模型兩類。

（一）農(nóng)戶授信主要依據(jù)。

1、農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

2、農(nóng)戶的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

3、農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

4、農(nóng)戶信用等級(jí)情況。

（二）農(nóng)戶授信公式。

授信額度＝[∑（資產(chǎn)分項(xiàng)×系數(shù)）－∑（負(fù)債分項(xiàng)×系數(shù)）－∑（擔(dān)保分項(xiàng)×系數(shù)）+（凈利潤(rùn)×系數(shù)）]×各信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)。

第九章 評(píng)級(jí)授信督導(dǎo)檢查

第二十六條 建立督導(dǎo)檢查制度。市地聯(lián)社（辦事處）、縣級(jí)聯(lián)社要建立農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信事后督導(dǎo)檢查機(jī)制，每年都要組織對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作抽樣檢查，每年抽檢信用社在30%以上，三年內(nèi)抽查面達(dá)到100%。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)授信結(jié)果嚴(yán)重失真情況，要及時(shí)研究制定評(píng)級(jí)授信結(jié)果失真的補(bǔ)救措施，并對(duì)有關(guān)評(píng)級(jí)授信責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)，要將問責(zé)結(jié)果報(bào)上

021-

第三篇：評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)書

.....專業(yè)合作社

天.......[2015]25號(hào)

簽發(fā)人：...........專業(yè)合作社 評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)書

.......農(nóng)村合作銀行環(huán)城支行：

根據(jù)甘肅省信用聯(lián)社2011企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法，我金果果品專業(yè)合作社，申請(qǐng)信用等級(jí)評(píng)定情況如下：

一、企業(yè)基本情況

二、經(jīng)營(yíng)銷售、財(cái)務(wù)狀況

三、公司股權(quán)結(jié)構(gòu)情況

四、與天水秦州農(nóng)村合作銀行玉泉支行業(yè)務(wù)合作情況及信用狀況

金果果品專業(yè)合作社在天水市秦州區(qū)農(nóng)村合作銀行玉泉支行設(shè)立基本賬戶，自公司成立以來(lái)在結(jié)算業(yè)務(wù)當(dāng)中，未發(fā)生空頭支票和支付違約行為、貸款能按合同約定還本解析。

特此申請(qǐng)

二O一五年九月十二日

主題詞：信用等級(jí)

評(píng)定

申請(qǐng)

金果果品專業(yè)合作社

2015年9月12

第四篇：評(píng)級(jí)授信資料

評(píng)級(jí)授信資料

1營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件

2機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件

3稅務(wù)登記證復(fù)印件

4貸款卡復(fù)印件、行政延續(xù)許可書復(fù)印件

5人行征信查詢授權(quán)委托書

6近三或二年經(jīng)審計(jì)會(huì)計(jì)報(bào)表

7公司章程

8驗(yàn)資報(bào)告

9近期財(cái)務(wù)報(bào)表、11上年年底報(bào)表、(當(dāng)期 報(bào)表）

10上年完稅證明（繳納增值稅、所得稅票復(fù)印件及納稅申報(bào)表）

11近期（繳納增值稅、所得稅票復(fù)印件）

12公司簡(jiǎn)介

13法定代表人介紹

14（土地證、房產(chǎn)證）

15本電費(fèi)、水費(fèi)繳納憑證、工資發(fā)放證明

16本月電費(fèi)、水費(fèi)繳納憑證、工資發(fā)放證明

17監(jiān)管流程

18監(jiān)管人員招募及培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)

19法定代表人身份證復(fù)印件

20簽字樣本

（注 ；紅字部分表示暫無(wú)資料或資料不達(dá)標(biāo)，且該部分資料非常重要）

第五篇：核心企業(yè)授信操作流程

核心企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理

業(yè)務(wù)受理是指項(xiàng)目經(jīng)理向公司提出核心企業(yè)授信項(xiàng)目申請(qǐng)，向公司提交所需基本資料后，公司業(yè)務(wù)部依據(jù)具體業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件，對(duì)項(xiàng)目做出基本判斷和篩選，決定是否受理該業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

1、所有核心企業(yè)授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目的受理必須由公司業(yè)務(wù)部(綜合室)登記備案，及時(shí)跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況，填寫《核心企業(yè)授信項(xiàng)目登記簿》統(tǒng)一歸檔管理。

2、項(xiàng)目經(jīng)理在向公司業(yè)務(wù)部提出發(fā)行授信申請(qǐng)意向后，項(xiàng)目經(jīng)理（即項(xiàng)目經(jīng)理 A 角）向核心企業(yè)告知業(yè)務(wù)基本操作流程及公司有關(guān)注意事項(xiàng)，同時(shí)發(fā)給客戶企業(yè)授信所需的《企業(yè)授信資料清單》，客戶按清單逐一準(zhǔn)備相關(guān)資料；

二、業(yè)務(wù)初審

業(yè)務(wù)初審是指業(yè)務(wù)部根據(jù)具體項(xiàng)目客戶提供的基本資料以及通過現(xiàn)場(chǎng)走訪、盡職調(diào)查等系列手段對(duì)單個(gè)項(xiàng)目做出的初步篩選認(rèn)定，只有通過業(yè)務(wù)初審并設(shè)立合適的授信方案的項(xiàng)目方可進(jìn)入下一操作環(huán)節(jié)。

1、項(xiàng)目經(jīng)理在收到客戶提交的基本資料后將資料按照《企業(yè)授信資料清單》裝訂整齊，經(jīng)初步篩選認(rèn)為具有可操作性的做出簡(jiǎn)易報(bào)告暨《企業(yè)授信項(xiàng)目概述》上報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意。業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定項(xiàng)目 B 角，配合項(xiàng)目經(jīng)理 A角操作、完成該項(xiàng)目后期工作。經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意操作的項(xiàng)目需向（業(yè)務(wù)綜合室）報(bào)備登記，排期等待項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議評(píng)議。

2、（業(yè)務(wù)綜合室）在收到項(xiàng)目經(jīng)理提交的客戶基本資料和簡(jiǎn)易報(bào)告暨《企業(yè)授信項(xiàng)目概述》之后需按照項(xiàng)目登記要求做好登記，并妥善保管相關(guān)項(xiàng)目資料，同時(shí)按照《項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議制度》將簡(jiǎn)易報(bào)告暨《企業(yè)授信項(xiàng)目概述》提前派發(fā)給評(píng)審小組各成員并例行組織召開項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)議初審；

3、項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議依據(jù)《項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議制度》及公司運(yùn)行指導(dǎo)規(guī)章制度對(duì)參與評(píng)議初審的項(xiàng)目應(yīng)該重點(diǎn)做出以下多方面的決議：（1）決定是否通過業(yè)務(wù)部門擬報(bào)方案，繼續(xù)往下執(zhí)行項(xiàng)目操作流程；（2）決定是否同意指定項(xiàng)目經(jīng)理 B 角人選參與完成該項(xiàng)目操作流程；

（3）決定是否同意業(yè)務(wù)部門發(fā)出邀請(qǐng)對(duì)客戶組織實(shí)地考察；（4）決定項(xiàng)目實(shí)地考察風(fēng)控經(jīng)理人選，依據(jù)該項(xiàng)目授信規(guī)模、行業(yè)特點(diǎn)等綜合因素是否指定項(xiàng)目專家（顧問）委員；

（5）決定項(xiàng)目組織實(shí)地考察需要重點(diǎn)落實(shí)的調(diào)研內(nèi)容統(tǒng)一及關(guān)聯(lián)方案設(shè)立；

（6）其他項(xiàng)目評(píng)議小組會(huì)議一致通過的決議。

4、項(xiàng)目評(píng)議小組會(huì)議結(jié)束，被指定風(fēng)控經(jīng)理在收到（業(yè)務(wù)綜合室）派發(fā)的項(xiàng)目資料后應(yīng)立即進(jìn)行項(xiàng)目復(fù)核，并針對(duì)具體問題一對(duì)一與項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行溝通，了解相關(guān)項(xiàng)目情況，同時(shí)出具《項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通知》包括調(diào)查的時(shí)間、參與調(diào)查的人員、主要核實(shí)的內(nèi)容及需要去到的地方等，并將《項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通知》以郵件形式通知到經(jīng)辦項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理、其直接上級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理，抄送至XX等

5、項(xiàng)目經(jīng)理收到風(fēng)控經(jīng)理出具的《項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通知》后立即按照相關(guān)要求與客戶協(xié)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間，準(zhǔn)備相關(guān)資料等事宜，并與風(fēng)控經(jīng)理/專家（顧問）委員會(huì)指定委員做好溝通和實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前的最后確認(rèn)；

三、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查主要指根據(jù)我司《項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議制度》、《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》等相關(guān)規(guī)定組織的由風(fēng)控經(jīng)理/專家（顧問）委員會(huì)委員為主的項(xiàng)目實(shí)地考察和實(shí)地取證?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查以風(fēng)控調(diào)查為主，業(yè)務(wù)部經(jīng)理協(xié)助。每次項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，具體項(xiàng)目的經(jīng)辦人（A角、B 角）至少有一人前往；

1、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括但不限于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)制度，企業(yè)實(shí)際控制人、股東背景，、還款情況分析，反擔(dān)保措施可行性等內(nèi)容；

2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理出具完善《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》，風(fēng)控經(jīng)理出具《項(xiàng)目審核報(bào)告》，兩份報(bào)告完成后須及時(shí)將電子版發(fā)送至投資決策委員會(huì)秘書（業(yè)務(wù)部綜合室），并打印投資決策委員對(duì)應(yīng)的份數(shù)，交至投資決策委員會(huì)秘書處；根據(jù)項(xiàng)目具體情況，風(fēng)控經(jīng)理出具《項(xiàng)目審核報(bào)告》前可以要求客戶補(bǔ)充提供相關(guān)證明材料，項(xiàng)目經(jīng)理必須予以配合。

四、業(yè)務(wù)評(píng)審

業(yè)務(wù)評(píng)審是指針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目公司投資決策委員會(huì)根據(jù)相關(guān)管理制度及辦法做出的最后同意操作與否的決策，是項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議的更高階段和最后環(huán)節(jié)。

1、業(yè)務(wù)評(píng)審由投資決策委員會(huì)全體評(píng)委按照《風(fēng)控管理制度》定期召開項(xiàng)目評(píng)審會(huì)完成，項(xiàng)目評(píng)審會(huì)由投資決策委員會(huì)秘書主持召開，（每周一次，固定于周五上午 9:30分召開）。根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要也可臨時(shí)召開，但必須完成上述流程；

2、評(píng)審會(huì)主要由項(xiàng)目經(jīng)理針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)闡述并提供相關(guān)輔助證據(jù)材料，證明項(xiàng)目的可行性以及產(chǎn)品方案設(shè)立后對(duì)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可控性，各評(píng)委可以同時(shí)或逐一提出疑問，項(xiàng)目經(jīng)理需一一解答并提供必要的證明材料；投資決策委員會(huì)秘書需真實(shí)記錄每個(gè)項(xiàng)目的重點(diǎn)信息，包括但不限于企業(yè)授信方案，反擔(dān)保措施，項(xiàng)目收費(fèi)，法律、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示等，并盡可能的完整表述于《項(xiàng)目評(píng)審意見表》，《項(xiàng)目評(píng)審意見表》由投資決策委員會(huì)秘書出具，并發(fā)放至各個(gè)評(píng)委；

3、評(píng)審會(huì)主要評(píng)議項(xiàng)目的可操作性及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的可行性，各評(píng)委獨(dú)立簽署評(píng)審意見并客觀描述項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目必須給出同意、不同意或調(diào)整項(xiàng)目操作方案的意見，同時(shí)需簡(jiǎn)要注明其理由；《項(xiàng)目評(píng)審意見表》簽署完畢各評(píng)委需及時(shí)交回給投資決策委員會(huì)秘書，投資決策委員會(huì)秘書統(tǒng)一將意見匯總并將評(píng)審意見表原件一并交給董事長(zhǎng)簽署最后決議。

4、投資決策委員會(huì)評(píng)委組成（包括固定委員和臨時(shí)委員）投資決策委員會(huì)主任：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估化解中心 總監(jiān)

投資決策委員會(huì)副主任：總經(jīng)理（副總經(jīng)理）專家（顧問）委員（臨）投資決策委員會(huì)成員：風(fēng)控總監(jiān)(經(jīng)理)、業(yè)務(wù)總監(jiān)（經(jīng)理）、投資總監(jiān)、總經(jīng)理助理、財(cái)務(wù)總監(jiān)（經(jīng)理）、法務(wù)經(jīng)理；

5、投資決策委員會(huì)評(píng)委、各管理層、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估化解中心任何個(gè)人不得獨(dú)自否決項(xiàng)目，不得拒絕調(diào)查，不得拒絕評(píng)審，所有已立項(xiàng)項(xiàng)目均需現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，所有現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束的項(xiàng)目（業(yè)務(wù)部主動(dòng)放棄、明顯重大瑕疵除外）均需上報(bào)投資決策委員會(huì)評(píng)審，最終交由全體委員評(píng)審會(huì)評(píng)議和董事長(zhǎng)最后決議。

6、投資決策委員會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^，且董事長(zhǎng)簽署同意意見《項(xiàng)目評(píng)審意見表》的項(xiàng)目，評(píng)審意見表原件匯總至法務(wù)部保管，同時(shí)法務(wù)專員出具項(xiàng)目操作承諾文件，如出具《企業(yè)授信意向函》。同時(shí)，法務(wù)部擬定并安排與客戶簽署合作合同《金融管理服務(wù)協(xié)議》。

7、按照投資決策委員會(huì)評(píng)審具體要求，我司法務(wù)部出具單個(gè)項(xiàng)目合作主合同《金融管理服務(wù)協(xié)議》及產(chǎn)品發(fā)行項(xiàng)下具體從合同、擔(dān)保保證獨(dú)立主合同等相關(guān)法律文書并要求客戶當(dāng)面簽訂；

五、落實(shí)擔(dān)保、反擔(dān)保措施

主要指為保證項(xiàng)目的順利兌付，最大限度降低投資風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)投資決策委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目具體評(píng)審要求，針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目設(shè)定的各個(gè)擔(dān)保、反擔(dān)保條件的逐一落實(shí)，包括抵押、質(zhì)押、留置、保證等。

1、為保證投資者利益，投資決策委員會(huì)在對(duì)單個(gè)項(xiàng)目的評(píng)審過程中有要求提供抵押物、質(zhì)押物等作為擔(dān)?；蚍磽?dān)保條件的，根據(jù)我司與客戶共同協(xié)商一致并經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案同意的方案分別辦理相關(guān)手續(xù)；

2、抵押、質(zhì)押、留置等手續(xù)辦理完成，相關(guān)權(quán)利證明文件需交回由公司財(cái)務(wù)部統(tǒng)一分類管理，并建立管理檔案。

3、上述流程辦理結(jié)束，業(yè)務(wù)綜合室針對(duì)具體項(xiàng)目出具《項(xiàng)目操作流程確認(rèn)表》由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)落實(shí)執(zhí)行、各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)已辦理完結(jié)相關(guān)手續(xù)，《項(xiàng)目操作流程表》交回業(yè)務(wù)綜合室處，業(yè)務(wù)綜合室將項(xiàng)目基本資料一并存檔。同時(shí)通知法務(wù)部依據(jù)投資決策委員會(huì)決議出具《同意授信/授信通知書》

4、企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大變化情況，我司或?qū)⒔M織二次調(diào)查及評(píng)審，補(bǔ)充簽署具體補(bǔ)充法律文書及資料等。

六、授信管理

授信管理是指公司各部門在項(xiàng)目前期操作流程結(jié)束、授信金額設(shè)立以后對(duì)授信企業(yè)客戶的跟蹤和管理；授信管理主要依托業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理自覺管理和公司稽核部定期稽查管理，授信管理需形成相關(guān)的匯報(bào)制度和稽查制度，包括但不限于客戶的經(jīng)營(yíng)變化，財(cái)務(wù)變化，產(chǎn)品市場(chǎng)信息、企業(yè)收益等；

1、授信管理還必須遵循“定期與不定期相結(jié)合，公司與合作單位信息互通”的原則，充分了解和掌握客戶和客戶所從事行業(yè)的動(dòng)態(tài)變化，了解風(fēng)險(xiǎn)改變及風(fēng)險(xiǎn)控制措施

七、授信終止

授信終止是指單個(gè)核心企業(yè)授信到期以后且上游借款企業(yè)全額兌付本金和收益，我司根據(jù)具體情況的辦理相關(guān)法律手續(xù)。公司解除對(duì)授信客戶設(shè)立的抵/質(zhì)押手續(xù)、抵/質(zhì)押物物權(quán)憑證；

1、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)?zhí)顚憽督獬?置換反擔(dān)保審表》經(jīng)審批同意解除相關(guān)抵、質(zhì)押手續(xù)，退換保證、留置等憑證物件；

八、業(yè)務(wù)檔案歸檔

業(yè)務(wù)檔案歸檔是指項(xiàng)目經(jīng)理在業(yè)務(wù)操作過程中完成相關(guān)流程工作后，應(yīng)將業(yè)務(wù)檔案、法律文件及相關(guān)有價(jià)憑證分別歸檔至業(yè)務(wù)綜合室、法務(wù)部或財(cái)務(wù)部。

1、項(xiàng)目經(jīng)理在負(fù)責(zé)具體項(xiàng)目的經(jīng)辦過程中，根據(jù)辦理程序的完結(jié)將該程序完結(jié)后的相關(guān)資料分別歸檔至相應(yīng)的管理部門，原則基本資料及公司內(nèi)部審批材料（評(píng)審意見表除外）由業(yè)務(wù)部綜合室保管，法律事務(wù)類材料（含評(píng)審意見表原件）由法務(wù)部保管，權(quán)利證明原件、抵質(zhì)押有價(jià)憑證材料由財(cái)務(wù)部保管。

2、項(xiàng)目經(jīng)理在向各部門交接檔案時(shí)需有接受部門簽字確認(rèn)并留存交接材料清單原件，自行留存。

九、通用審批流程及其它

1、對(duì)不屬于上述流程的有關(guān)具體業(yè)務(wù)事項(xiàng)，可采用通用審批流程方式，由提交人填寫《通用流程審批表》與直屬上級(jí)共同申請(qǐng)，逐級(jí)審批同意。

2、本流程中未明確規(guī)定的其他事宜，各部門需報(bào)公司管理層、投資決策委員會(huì)審批后方可實(shí)施。