第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題2010-06-29 18:18:34免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題(2)

隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。

1、對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位，不能

樹立正確觀念

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展?，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。

2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足

我國的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算，代理類等勞動密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)

2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看，近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。2004年上半年，中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為億[1]元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為%，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。

3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系

統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強(qiáng)，難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才，如理財(cái)顧問，要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問題

隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。

1、對中

間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位，不能樹立正確觀念

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展?，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。

2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足

我國的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算，代理類等勞動密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看，近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。2004年上半年，中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億[1]元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。

3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強(qiáng)，難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才，如理財(cái)顧問，要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。

6、法規(guī)與制度不完善

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到2001年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長時(shí)間內(nèi)無法對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。

相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無序競爭，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。

銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對市場的響應(yīng)速度達(dá)不到市場的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。、

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

周家粱 徐之然 胡 偉 戴程安 上海工程技術(shù)大學(xué) 201620

一、中間業(yè)務(wù)含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來的現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負(fù)債總額,但能改變當(dāng)期損益及營運(yùn)資金,從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),所以其具有多項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。首先,由于中間業(yè)務(wù)不涉及到資產(chǎn)以及負(fù)債,所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小,同時(shí)卻可以獲得較高的收益。其次,因?yàn)椴簧婕百Y本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距?？梢娭虚g業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個(gè)人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 摩根大通的非利息收益為49.28 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢！

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進(jìn)行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。首先對這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對公、對私中間業(yè)務(wù)種類進(jìn)行收集、比較：(表1、2)

通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國商業(yè)銀行正著重發(fā)展其中間業(yè)務(wù),并取得了一定的成效,但我國商業(yè)銀行主要進(jìn)行一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行,缺乏技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國家相關(guān)政策的放開,貨幣市場與資本市場將會更好的融合,屆時(shí),商業(yè)銀行的經(jīng)營自由度會大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個(gè)人以及企業(yè)用戶面前。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2009、2010年發(fā)展趨勢

根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報(bào),可以清晰的看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的發(fā)展現(xiàn)狀。（見表3、4）根據(jù)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行2010 年6 月份所公布的半年報(bào),交通銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為7,125百萬元,同比增長 30%；建設(shè)銀行2010.6 中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到了33,642百萬元,同比增長了42.16%；招商銀行2010.6 中間業(yè)務(wù)凈收入為5,346 百萬元,同比增長了32.3%；浦發(fā)銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為2,017百萬元,同比增長了55.4%。

根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報(bào),浙商銀行2009.12中間業(yè)務(wù)凈收入為225 百萬元, 同比增長104.5%；徽商銀行2009.12 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,同比下降3.5%。表5 2009、2010 年各行中間業(yè)務(wù)凈收入占所有收益的比重及增長趨勢表6 截止2010.6,建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到33,642百萬元,占所有收益的22%,較2009.6上升5%。(見表6)截止2010.6,交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,與2009.6基本持平。(見表7)截止2010.6,招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到5,346 百萬元,占所有收益的16%,與2009.6基本持平。(見表8)截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元, 占所有收益的6%,較2009.6 上升2%。(見表9)截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到225 百萬元, 占所有收益的7%,較2008.12 上升1.88%。(見表10)。截止2009.12,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到164 百萬元, 占所有收益的4%,與2008.12 基本持平。

通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占所有收益的比重由2009.6的17% 提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元,較之2009.6 時(shí)勁升55.4%,而截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入較之2008.12增長了115百萬元,增幅更是達(dá)到了驚人的104.5%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,并將其定為一個(gè)新的盈利增長點(diǎn)。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！

四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來

我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)也沒有停止對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點(diǎn)調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進(jìn)方向。

交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實(shí)力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨(dú)特,在消費(fèi)者中有著良好的聲譽(yù)。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項(xiàng),其“客戶為先,“靈活穩(wěn)健”的品牌核心價(jià)值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。

“蘊(yùn)通財(cái)富”是交通銀行“財(cái)富銀行”品牌下的一個(gè)子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求?！疤N(yùn)通財(cái)富”共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務(wù)領(lǐng)域,配有29 項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。

案例：

上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建設(shè)以及運(yùn)營的集團(tuán)公司。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個(gè)無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使用交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”這一理財(cái)產(chǎn)品后所達(dá)到的“雙贏”結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時(shí)又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項(xiàng)“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時(shí)以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運(yùn)營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時(shí),交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個(gè)令雙方都滿意的結(jié)果。

通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時(shí)也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應(yīng)對的未來可能出現(xiàn)的挑

戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型。

不遠(yuǎn)的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】

1、劉斌.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其創(chuàng)新對策.上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10)

2、羅麗敏.對我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析.中國科技博覽,2009(17)

3、建設(shè)銀行2010 年半報(bào)告

4、交通銀行2010 年半報(bào)告

5、浦發(fā)銀行2010 年半報(bào)告

6、招商銀行2010 年半報(bào)告

7、浙商銀行2009 年報(bào)告

8、徽商銀行2009 年報(bào)告

說明：此調(diào)查報(bào)告寫的是幾個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)，我們的調(diào)查報(bào)告要求寫的是被調(diào)查單位的情況，因此須按被調(diào)查單位的基本情況、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查體會三部分來寫，其中調(diào)查內(nèi)容的寫法可參照此范文！

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新策略

拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

陳 懿

內(nèi)容摘要：銀行業(yè)競爭日趨激烈的大背景下，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為銀行業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略的重點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)審時(shí)度勢，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新功能，豐富服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行提高競爭力，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

關(guān)鍵詞：銀行狀況；業(yè)務(wù)發(fā)展；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；創(chuàng)新策略；指導(dǎo)思想 在過去20多年里，由于世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變幻莫測和信息傳播技術(shù)的進(jìn)步，國際金融業(yè)出現(xiàn)了金融創(chuàng)新為主流的深刻革命。金融創(chuàng)新沖擊了傳統(tǒng)的金融體制，金融市場結(jié)構(gòu)和銀行的經(jīng)營管理方式，豐富了金融產(chǎn)品，為全球金融領(lǐng)域注入了新的活力和生機(jī)，特別是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新異軍突起，獲得長足發(fā)展，迅速成為銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一。隨著中國加入WTO后，中國的經(jīng)濟(jì)同世界經(jīng)濟(jì)已日趨一體化，國內(nèi)銀行業(yè)要置身于世界經(jīng)濟(jì)大潮中，就要在金融業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新，特別是在中間業(yè)務(wù)上有所突破和創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。在西方國家銀行業(yè)中，中間業(yè)務(wù)自20世紀(jì)七、八十年代以來發(fā)展空前，迅速成為銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中比重普遍占30% 以上，有的銀行已達(dá)60%。我國的商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)觀念經(jīng) 營模式、人才、技術(shù)等多方面的影響，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充分，據(jù)一份資料統(tǒng)計(jì)表明：國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重，工行5%、農(nóng)行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中間業(yè)務(wù)品種尚未全部開發(fā)推廣。根據(jù)巴塞爾委員會的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：一是銀行提供的各種擔(dān)保；二是貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)造金融工具；四是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介與服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)需要可以做遠(yuǎn)期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實(shí)現(xiàn)零的突破。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡。一是中間業(yè)務(wù)在各業(yè)務(wù)種類之間的發(fā)展很不平衡，有的中間業(yè)務(wù)種類如銀行卡和代理業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，而有的中間業(yè)務(wù)種類如商人銀行、電子計(jì)算機(jī)服務(wù)目前甚至還未開展起來；二是中間業(yè)務(wù)在各地區(qū)之間的發(fā)展很不平衡，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省會城市的省轄中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)則發(fā)展緩慢；三是中間業(yè)務(wù)在同一地區(qū)各家銀行之間的發(fā)展也不平衡，在交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較迅速，在四大國有商業(yè)銀行發(fā)展則相對緩慢。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

由于開辦中間業(yè)務(wù)受我國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)觀念的限制，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初始開拓階段，還存在一些亟待解決的問題。

——外部客觀環(huán)境上的問題

1、金融體制制約。政策性金融商業(yè)性金融難以徹底分離，商業(yè)銀行金融活動的自主性和獨(dú)立性仍受政府、財(cái)政和企業(yè)的多方制約。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的自主權(quán)較小，難以調(diào)整自身的經(jīng)營策略；另外它們還承擔(dān)了較重的改革成本，使自身經(jīng)營效益逐年下降，發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

2、會計(jì)制度制約。中間業(yè)務(wù)的會計(jì)核算、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等基礎(chǔ)管理工作相當(dāng)薄弱。目前尚未設(shè)置科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)分類核算會計(jì)科目；尚未建立統(tǒng)一、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，管理層難于對各類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作出準(zhǔn)確的分析判斷，因而對中間業(yè)務(wù)無法實(shí)施科學(xué)規(guī)范的分類管理與指導(dǎo)。

3、政策制度制約。在分業(yè)經(jīng)營條件下，受我國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的約束，我國商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的范圍受到很大限制。如不能從事信托、租賃業(yè)務(wù)，一般情況下也不能開展金融期貨、期權(quán)等業(yè)務(wù)。

4、經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約。我國國民經(jīng)濟(jì)仍處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場化程度較低，對金融創(chuàng)新的需求相對不足。同時(shí)，利率市場化、自由化進(jìn)程緩慢，金融創(chuàng)新所必須具備的較有彈性的利率空間尚不具備。

——商業(yè)銀行自身的問題

1、缺乏認(rèn)識、重視不足。不少商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)存增存、改善存款結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、密切銀企關(guān)系、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高競爭力方面的巨大間接效益認(rèn)識不清；對中間業(yè)務(wù)的巨大市場潛力認(rèn)識不清；對中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間的內(nèi)在聯(lián)系認(rèn)識不清，致使中間業(yè)務(wù)地位低，在實(shí)際工作中，中間業(yè)務(wù)幾乎都未被當(dāng)做一項(xiàng)獨(dú)立業(yè)務(wù)和重要業(yè)務(wù)來認(rèn)識，所開辦的中間業(yè)務(wù)是在追逐存款規(guī)模擴(kuò)張的沖動中自然生存的。

2、缺乏規(guī)劃，管理不足，營銷手段不足。目前，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃，缺乏健全的組織管理體系。中間業(yè)務(wù)發(fā)展由于缺乏牽頭部門統(tǒng)籌規(guī)劃與部門協(xié)調(diào)，導(dǎo)致發(fā)展缺乏整體考慮，中間業(yè)務(wù)的理論研究、發(fā)展規(guī)劃、開發(fā)營銷嚴(yán)重滯后于形勢發(fā)展，以致喪失了不少發(fā)展機(jī)會。

3、中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)不能形成有機(jī)整體。相當(dāng)一部分中間業(yè)務(wù)如擔(dān)保、租賃、評估、咨詢和代保管業(yè)務(wù)，與銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)相互割裂，在經(jīng)營上分割在不同的機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)管理也分割在不同部門，中間業(yè)務(wù)既沒有資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的支撐，也沒有形成中間業(yè)務(wù)群體間的良性循環(huán)。這一方面給客戶帶來諸多不便；另一方面大大削弱了銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與有關(guān)中間業(yè)務(wù)之間的相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。

4、中間業(yè)務(wù)的商品化程度低。各商業(yè)銀行往往以增大低成本在途資金的來源，或是樹立自身良好服務(wù)形象等因素作為開展中間業(yè)務(wù)的動力。目前許多新開辦的中間業(yè)務(wù)還基本上不是直接作為有價(jià)格的 金融服務(wù)商品提供的，或是免費(fèi)或是低價(jià)，而銀行為此業(yè)務(wù)投入了不少人財(cái)物力。這種狀況嚴(yán)重制約了我國金融社會化服務(wù)體系的建設(shè)步伐，不利于商業(yè)銀行形成金融商品擴(kuò)大再生產(chǎn)的良性循環(huán)，扭曲了商業(yè)銀行經(jīng)營考核指標(biāo)體系，不適應(yīng)迎接WTO與國際慣例接軌的需要。

5、缺乏投入，技術(shù)支持不足。中間業(yè)務(wù)種類多，涉及的經(jīng)濟(jì)、金融知識面廣，尤其是創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)需要既懂金融知識，又擅長數(shù)學(xué)、會計(jì)學(xué)、電腦操作的專業(yè)人才。而目前這一類復(fù)合型人才各商業(yè)銀行都十分缺乏。同時(shí)，技術(shù)服務(wù)手段又相對落后。金融電子化是中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，目前我國尚未建成全國性的共享通訊網(wǎng)絡(luò)，各家銀行自成一體，致使信息渠道不暢，資源不能共享，造成操作時(shí)間過長，資金劃撥太慢等現(xiàn)象。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的若干思考

（一）中間業(yè)務(wù)的拓展勢在必然

1、市場競爭規(guī)則要求商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。國有專業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，就必須適應(yīng)國際銀行業(yè)的規(guī)則?！栋腿麪枀f(xié)議》明確規(guī)定：所有從事國際業(yè)務(wù)的銀行，其資本充足率應(yīng)達(dá)到8%。我國《商業(yè)銀行法》第39條第一款亦規(guī)定：“資本充足率不得低于8%”，這一要求既迫使銀行想方設(shè)法增加資本又要千方百計(jì)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而兩全其美的途徑正是不斷尋覓新的中間業(yè)務(wù)收入來源，使銀行在不擴(kuò)充資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下增加凈收入。只有發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小而盈利性較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并將經(jīng)營的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向那些對資本沒有要求或要求較少的中介業(yè)務(wù)和其他各種綜合性服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、體制轉(zhuǎn)軌要求商業(yè)銀行大力開拓中間業(yè)務(wù)。一是現(xiàn)代企業(yè)制度的推行、國有企業(yè)的轉(zhuǎn)制和資本市場的飛躍發(fā)展，打破了間接融資一統(tǒng)天下的局面，直接融資迅速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻。一旦存款滑坡，銀行將出現(xiàn)大量的支付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已逐漸“飽和”，競爭加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢，為擺脫這種情況的發(fā)生，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。二是國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，由于產(chǎn)權(quán)不明晰，責(zé)權(quán)不清楚，行為不規(guī)范，以及過多的行政干預(yù)，導(dǎo)致資產(chǎn)沉淀，呆賬包袱過重，舉步維艱，如果繼續(xù)局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在原來的“舊胡同”里繞圈子，就很難走出困境。相反，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不但可以帶動和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且可以使銀行獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

3、市場供需的要求促使發(fā)展中間業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原來那種單一的、以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展的需要，于是客觀上產(chǎn)生了要擴(kuò)大信用中介的范圍，這構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的又一動因，更使商業(yè)銀行快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為可能。從宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展看，企業(yè)改制的進(jìn)行，需要資產(chǎn)評估、金融咨詢等中間業(yè)務(wù)，社會保障制度改革，企業(yè)與國家、企業(yè)與企業(yè)間的聯(lián)系不斷增加，這需要有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行基金管理、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)。從銀行自身的發(fā)展來看，銀行業(yè)從人工業(yè)務(wù)到電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生網(wǎng)上銀行，人力資源會相應(yīng)閑置，通過拓展中間業(yè)務(wù)可以更充分利用人力資源。

4、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的要求。我國加入WTO指日可待，銀行業(yè)是我國最早開放的金融領(lǐng)域，隨著外資銀行的進(jìn)入，中、外資銀行在業(yè)務(wù)上的競爭不可避免。由于外資銀行經(jīng)營優(yōu)勢和業(yè)務(wù)偏好以及我國巨大的中間業(yè)務(wù)潛在市場，加之目前我國存款市場處于萎縮期，外資銀行會努力搶占中間業(yè)務(wù)市場。既然即將面對與外資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的白熱化競爭，在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)方面處于相對劣勢的我國商業(yè)銀行就不能無動于衷，坐讓江山。

（二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略與指導(dǎo)原則

中間業(yè)務(wù)必須以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以提高中間業(yè)務(wù)市場占有率為前提，以增加中間業(yè)務(wù)的直接效益和間接效益為目標(biāo)，以發(fā)展同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)為重點(diǎn)。樹立“大發(fā)展”、“大市場”、“大公關(guān)”觀念。建立健全具有本行特色的金融服務(wù)體系，充分利用并不斷增加本行的整體功能的優(yōu)勢。

1、堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸與深化，二者相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。

2、堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)發(fā)展為實(shí)現(xiàn)全行整體經(jīng)營目標(biāo)服務(wù)。目前我國商業(yè)銀行對待中間業(yè)務(wù)多偏重穩(wěn)定客戶、完善服務(wù)、增強(qiáng)競爭力等間接效益目標(biāo)，弱化優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤這一直接效益目標(biāo)。事實(shí)上，根據(jù)中間業(yè)務(wù)不同品種和不同發(fā)展階段，不同地區(qū)、不同時(shí)期對這兩種效益可有所側(cè)重，但在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想上，要堅(jiān)持兩效益并重，中間業(yè)務(wù)發(fā)展為實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)營目標(biāo)服務(wù)的原則。

3、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與業(yè)務(wù)規(guī)范之間關(guān)系的原則。業(yè)務(wù)發(fā)展是第一位的是硬道理，但必須在發(fā)展中求規(guī)范，在規(guī)范中求發(fā)展。

4、正確處理“一口對外”與發(fā)揮整體功能關(guān)系的原則。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營既要堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)行“一口對外”以便向客戶提供多樣化、全方位的金融服務(wù)，又必須發(fā)揮全行整體功能，形成中間業(yè)務(wù)互聯(lián)、互動、互助、相互協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制。

（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理辦法

1、實(shí)行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營?；緲?gòu)想是：一將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)對象分成為企事業(yè)機(jī)關(guān)單位服務(wù)的中間業(yè)務(wù)和為城鄉(xiāng)居民個(gè)人服務(wù)的中間業(yè)務(wù)；二將兩類中間業(yè)務(wù)分別交由各自的開戶行（營業(yè)部）和儲蓄所（或分理處）統(tǒng)一對外經(jīng)營。一二級分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)全部交其營業(yè)部經(jīng)營管理，中間業(yè)務(wù)品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營業(yè)部主任經(jīng)營目標(biāo)考核體系。這種一體化經(jīng)營體制既便于開戶行和儲蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又利于形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互配套、支持、協(xié)調(diào)的經(jīng)營機(jī)制，充分發(fā)揮本行的整體功能優(yōu)勢。

2、實(shí)行與一體化經(jīng)營相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理體制。一是基于當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)由總行中間業(yè)務(wù)部設(shè)計(jì)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路，提供指導(dǎo)原則，明確操作規(guī)程，建立業(yè)務(wù)規(guī)章制度，使其分支機(jī)構(gòu)有章可循，能迅速貫徹落實(shí)新業(yè)務(wù)；二是按各類中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)內(nèi)在聯(lián)系，將所轄中間 業(yè)務(wù)的專業(yè)管理職責(zé)分交給各級行的相關(guān)專業(yè)（即會計(jì)、銀行卡、信貸、評估、儲蓄）部門承擔(dān)，綜合管理職責(zé)交給評估和儲蓄承擔(dān)，由這兩部門分別負(fù)責(zé)對單位和個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)管理；三是強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓實(shí)的局面；四是強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和儲備，提高員工素質(zhì)；加大科技投入和設(shè)備更新，提高網(wǎng)絡(luò)化水平，建立好金融信息系統(tǒng)，滿足客戶的查詢需要。

3、健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相對風(fēng)險(xiǎn)較低，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強(qiáng)，新的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)形成或有資產(chǎn)。如衍生金融工具交易類中間業(yè)務(wù)（如外匯期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯及證券各種指數(shù)）、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業(yè)務(wù)（如信托、融資租賃、代理融通）等風(fēng)險(xiǎn)甚至大于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對沖基金沖擊泰株引發(fā)的亞洲金融危機(jī)就是典型例子。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管。商業(yè)銀行既要大力拓展中間業(yè)務(wù)，又要增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。一在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，要對各中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)大小分類排隊(duì)，并在實(shí)際工作中注重采取相應(yīng)對策；二在風(fēng)險(xiǎn)約束方面，要制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，操作與監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能，形成自我約束、嚴(yán)格監(jiān)督的機(jī)制，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營目的。

4、加強(qiáng)市場營銷策略。中間業(yè)務(wù)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，人們對它還缺乏了解，為此市場開拓和市場營銷十分重要。首先商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)要善于細(xì)分市場，以客戶為中心，以市場需求為導(dǎo)向，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和市場定位，大力宣傳，讓客戶了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，促使客戶產(chǎn)生需求和欲望，由被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃咏邮茔y行提供的中間業(yè)務(wù)；其次，銀行要善于采納的聽取客戶意見，完善售后服務(wù)，不斷開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，穩(wěn)固和擴(kuò)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

（四）中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的策略

加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須考慮工商企業(yè)和社會公眾對金融服務(wù)的實(shí)際需要，分析發(fā)展前景，要考慮參與金融市場銀行中間業(yè)務(wù)的競爭策略，根據(jù)內(nèi)在條件和外在需求分層次由易到難、由低級到高級發(fā)展，分別制定近、中、遠(yuǎn)期策略。

——近期策略。要側(cè)重發(fā)展以擴(kuò)大市場份額，盤活信貸資產(chǎn)存量、加速資金周轉(zhuǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高經(jīng)濟(jì)效益為主要目的的中間業(yè)務(wù)。基于我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的水平較低，資本市場不發(fā)達(dá)，利率尚未市場化等客觀因素，我國商業(yè)銀行近期中間業(yè)務(wù)重心應(yīng)放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上。目前首要重點(diǎn)研究已開發(fā)運(yùn)作的結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢等四大類業(yè)務(wù)的幾十種中間業(yè)務(wù)品種，將它們培育成能打開市場贏得效益的拳頭產(chǎn)品。第二，要調(diào)查研究企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位和社會公眾對金融服務(wù)的實(shí)際需要，改良優(yōu)化傳統(tǒng)品種，組織開發(fā)新品種，并適時(shí)推向市場。第三，要積極開辦房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括政府委托收繳買賣房款、集資建房、房屋租賃保證金、住房公積金等，代理政府委托發(fā)放政策性購建房貸款，以 及房地產(chǎn)業(yè)提供咨詢、評估和經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)；第四，要大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場，在鞏固發(fā)展銀行承兌匯票的基礎(chǔ)上，大力創(chuàng)新票據(jù)種類，尤其要扶植商業(yè)承兌匯票的發(fā)展。

——中期策略。要側(cè)重發(fā)展以實(shí)現(xiàn)收益為主要目的的中間業(yè)務(wù)?？蓚?cè)重發(fā)展金融驗(yàn)證、金融評估、資產(chǎn)評估事務(wù)所、房地產(chǎn)評估事務(wù)所、拍賣行、典當(dāng)行、破產(chǎn)清算經(jīng)紀(jì)公司、稅務(wù)代理公司、代理紀(jì)賬公司、保險(xiǎn)代理公司、全球清算系統(tǒng)及知識智力密集型業(yè)務(wù)開發(fā)公司等。

——遠(yuǎn)期策略。要適應(yīng)國際銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，重點(diǎn)開發(fā)以期貨、期權(quán)為主的金融衍生產(chǎn)品。盡管我國當(dāng)前的期貨市場并不發(fā)達(dá)，但我們應(yīng)正視金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市場作為市場化改革的目標(biāo)，又將它作為推動經(jīng)濟(jì)市場化的有效手段，科學(xué)安排、循序漸進(jìn)、發(fā)展金融衍生工具。

第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入WTO后外資銀行大量進(jìn)入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對策

我國中間業(yè)務(wù)暴露的問題

一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來。

雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達(dá)74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務(wù)還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平

二 規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。

中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一。由于在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)了將近兩個(gè)月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個(gè)別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時(shí)間較長；再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大。

三 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時(shí)我國銀行新型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。

而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費(fèi)。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實(shí)，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必行了。同時(shí)，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員工來說是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。

四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全

雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單

一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監(jiān)管不到位。

.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運(yùn)行機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場營銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強(qiáng)，個(gè)性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。

導(dǎo)致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價(jià)機(jī)制

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時(shí)間跨行查詢收費(fèi)問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運(yùn)用到實(shí)際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費(fèi)比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競爭，是銀行無法合理定價(jià)。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力較薄弱。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國銀行業(yè)價(jià)格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展手段而非單純的定價(jià)工具，定價(jià)時(shí)關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價(jià)、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價(jià)等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價(jià)格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。

二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項(xiàng)目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為

１．市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位。

市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)，是一種時(shí)時(shí)處處都要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時(shí)一地的權(quán)宜之計(jì)。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。

2.觀念陳舊制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展 受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸

三.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)

據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面?？顦I(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。

四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全

當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國家的建設(shè)。

另一方面，國家應(yīng)該審時(shí)度勢，面對各種經(jīng)濟(jì)形勢制定合理的財(cái)政政策，同時(shí)和中央銀行合作制定相應(yīng)的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機(jī)，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過熱施行貨幣從緊、次貸危機(jī)、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵(lì)

二

銀行自身的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。

實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價(jià)、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務(wù)與銀行發(fā)展息息相關(guān)的理念，因地制宜結(jié)合各行的實(shí)際情況制定合理的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，目標(biāo)。考核任務(wù)。

2.加快金融創(chuàng)新的步伐，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次

各行要立足本行實(shí)際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務(wù)市場。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應(yīng)市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng)村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務(wù)十分必要。

3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費(fèi)有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個(gè)公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問,就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時(shí)俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊(duì)伍中來。四完善激勵(lì)懲罰機(jī)制,做到獎(jiǎng)懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

四

監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度

本次金融危機(jī)源于美國次貸危機(jī)，通過各類金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計(jì)算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年3、4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險(xiǎn)。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。

結(jié)束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機(jī)的考驗(yàn)，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)

② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時(shí)報(bào) 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures