第一篇：論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑

近年來(lái) , 隨著金融體制改革步伐的加快 , 《商業(yè) 銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》 《關(guān)于調(diào)整銀行市場(chǎng)準(zhǔn)、入管理辦法程序的決定》等一系列政策出臺(tái) , 創(chuàng)造了 良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境 , 使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè) 務(wù)發(fā)展較快。2004 年 , 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè) 務(wù)量年累計(jì)達(dá) 52515 萬(wàn)億元 , 比 2003 年增加 6516 萬(wàn) 億元 , 同 比 增 長(zhǎng) 14127 %;中 間 業(yè) 務(wù) 年 累 計(jì) 收 入 為 51319 億元 , 比 2003 年增加 115157 億元 , 同比增長(zhǎng) 29101 %。但是總體而言 , 受客觀歷史條件限制 , 特 別是傳統(tǒng)體制、經(jīng)營(yíng)理念、金融市場(chǎng)發(fā)展層次的束 縛 , 我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在很多制約因 素。隨著我國(guó)加入 WTO , 尤其是 2006 年 12 月 11 日 后我國(guó)金融市場(chǎng)全面對(duì)外開(kāi)放 , 為了有效防范風(fēng)險(xiǎn) , 解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的有關(guān)問(wèn)題成了當(dāng)務(wù)之急。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要 問(wèn)題

(一)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足 “認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)。一定意義上講 , 商業(yè)銀行 高管層對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)程度 , 決定了這 個(gè)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度 ”。(唐雙寧)因?yàn)樯虡I(yè)銀行 ” 首先是一個(gè)企業(yè) , 是以股東收益最大化為目標(biāo)的 , 發(fā) 展各項(xiàng)業(yè)務(wù)自然是為了盈利 , 要提高其利潤(rùn)就要在成 本和收入上下功夫。但是面對(duì)這個(gè)目標(biāo) , 一些銀行仍 然受經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)薄弱等原因的影 響 , 過(guò)分倚重傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù) , 對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù) 巨大的空間和廣闊的市場(chǎng)沒(méi)有合理的定位 , 缺乏足夠 的認(rèn)識(shí) , 在經(jīng)營(yíng)思路上 , 為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī) , 以經(jīng) 營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理辦法來(lái)辦理中間業(yè)務(wù) , 以吸取多少 存款作為衡量開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn) , 將中間業(yè)務(wù)作 為攬存的一種手段 , 為客戶提供無(wú)償服務(wù) , 不是把它 作為一種全新的金融商品來(lái)開(kāi)發(fā)和推廣 , 而是通過(guò)中

收稿日期 : 200512 2006∏

05 總第 337 期 商業(yè)研究

COMM ERCIAL RES EARCH 論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展 存在的問(wèn)題及解決途徑武思彥(北京航空航天大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 , 北京

100083)摘要 : 商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥地發(fā)展中間業(yè)務(wù) , 既是擺脫七次降息以來(lái)存貸利差日趨減小、利潤(rùn)趨微困境的需 要 , 也是應(yīng)對(duì)加入 WTO 后外資銀行沖擊的理性選擇。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、流轉(zhuǎn)快、獲利大的 特點(diǎn)正逐漸成為商業(yè)銀行收入的“三駕馬車”之一 , 但是 , 隨著中間業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期 , 發(fā)展 過(guò)程中的瓶頸將大大地制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度 , 解決認(rèn)識(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新、非理性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題迫在眉睫。關(guān)鍵詞 : 商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);解決途徑 中圖分類號(hào) : F830133

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 : B 表1 國(guó)際大銀行中間收入占比例花旗集團(tuán) 匯豐銀行 美洲銀行 維超維亞 瑞士銀行 荷蘭銀行 德意志銀行 第一銀行公司 法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行 巴克萊銀行 47112 % 36187 % 72151 % 43135 % 49124 % 46137 % 63192 % 56183 % 46179 % 48126 % 間業(yè)務(wù)來(lái)增加收益。一方面 , 從開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的大環(huán)境來(lái)看?，F(xiàn)行的 利率管制等宏觀政策使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到保護(hù) , 國(guó)家金融 體系沒(méi)有樹(shù)立很強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管意識(shí) , 也沒(méi)有出臺(tái) 相應(yīng)的有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策與法規(guī)。于是 , 在 表內(nèi)業(yè)務(wù)充足、生存壓力不大的情況下 , 商業(yè)銀行幾 乎都不愿意第一個(gè)吃螃蟹 , 因?yàn)樽钤玳_(kāi)展中間業(yè)務(wù)的 全面收費(fèi) , 必然會(huì)受到損失 , 這樣就使商業(yè)銀行缺乏 開(kāi)展表外業(yè)務(wù)的積極性。另一方面 , 從市場(chǎng)的認(rèn)同度看。社會(huì)公眾還沒(méi)有 完全樹(shù)立有償服務(wù)的觀念 , 許多客戶不愿意接受中間 業(yè)務(wù)收費(fèi) , 從花旗銀行對(duì)小額存款收取賬戶管理費(fèi) , 到 ATM 跨行取款收費(fèi) , 再到對(duì)銀行卡收取年費(fèi) , 都 引發(fā)了不小的爭(zhēng)論?；谝陨显?, 造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 , 中間業(yè)務(wù) 占經(jīng)營(yíng)收入的比重比較低 , 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入 占總收入的比重一般在 10 %以內(nèi) ,平均為 7 %2 % , 比例最高的中國(guó)銀行 , 由于具有國(guó)際 結(jié)算的優(yōu)勢(shì) , 這一比例也只有 17 % , 與國(guó)外銀行相比差 距較大。國(guó)際大銀行中間業(yè)務(wù)收入情況見(jiàn)表 1 : ? ? 94

商業(yè)研究

(二)對(duì)傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大 , 創(chuàng)新能力不 足 一是中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)不合理 , 產(chǎn)品品種少、層 次低。目前西方國(guó)家普遍實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度 , 其中間 業(yè)務(wù)品種不僅包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù) , 還將信托業(yè) 務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等囊括其中。而我國(guó)商業(yè)銀 行由于受分業(yè)經(jīng)營(yíng)所限 , 只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè) 務(wù) , 從目前開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種看 , 主要集中在傳統(tǒng) 的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯 等 260 多種勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上 , 這些約占中間業(yè)務(wù)種 類的 60 %。中間業(yè)務(wù)大都依賴于機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)多 , 以 中小個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象 , 且局限在一般性的服務(wù) 上 , 集中于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù) , 如代發(fā)工資、代收電 話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、代辦火車票等 , 但是 , 其中 有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的 , 例如郵寄對(duì)賬單、代發(fā)工 資、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。其他零售業(yè)務(wù)品種單一 , 利潤(rùn) 微乎其微。各行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品品種數(shù)量還相對(duì)較少 , 不 能滿足客戶需要 , 與市場(chǎng)的需求量存在較大矛盾。中 間業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次較低 , 商業(yè)銀行很少利用自身的信 息、信用、技術(shù)及專業(yè)人才優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)有高附加值的產(chǎn) 品 , 為公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶及 VIP 級(jí)個(gè)人客戶充當(dāng)理 財(cái)顧問(wèn) , 為企業(yè)的兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目咨詢等 高層次的智力型業(yè)務(wù) , 因此造成中間業(yè)務(wù)投入大于產(chǎn) 出的情況普遍存在。二是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)?！懊鎸?duì)日益變化的客戶 需求 , 如果不能提供源源不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 商業(yè)銀行 將無(wú)法在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng) , 必然導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的 流失。(唐雙寧)至今仍然余波未平的例子是 “愛(ài)立 ” 信倒戈事件”。據(jù)了解 , 2002 年 , 南京愛(ài)立信公司突 然湊 足 巨 資 提 前 還 完 了 南 京 工 商 銀 行、交 通 銀 行 1919 億元貸款 , 轉(zhuǎn)而再向花旗銀行上海分行貸回同 樣數(shù)額的巨款。南京愛(ài)立信 “倒戈”的起因 , 是交通 銀行南京分行無(wú)法提供無(wú)追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)。而交通表2 收費(fèi)項(xiàng)目 工商銀行上海分行 新開(kāi)服務(wù)結(jié)算賬戶 50 元∏戶 50 元∏ 年 銀行南京分行無(wú)法為其提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)的理由是 , 目前 沒(méi)有中資銀行開(kāi)辦無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù)。經(jīng)調(diào)查 , 目前 保理業(yè)務(wù)在國(guó)際上屬于一種比較新興的金融服務(wù)品 種 , 國(guó)內(nèi)銀行迄今為止只有中國(guó)銀行、交通銀行、光 大銀行等為數(shù)不多的銀行加入了國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)(FCI), 能夠開(kāi)展該業(yè)務(wù)。交通銀行雖然在國(guó)內(nèi)開(kāi)展 了保理業(yè)務(wù) , 但不是無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù) , 它的保理業(yè) 務(wù)保留了追索權(quán) , 即在應(yīng)收賬款不能回籠時(shí)仍對(duì)融資 方保留追索權(quán)。在金融市場(chǎng)尚未十分開(kāi)放的 2002 年 , 這樣的事情都已經(jīng)不可避免地發(fā)生了 , 那么面對(duì)即將 全面開(kāi)放的金融市場(chǎng) , 中資商業(yè)銀行將何去何從呢 ? 不得不令高管們進(jìn)行深刻地思索。(三)非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出 隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng) 域 , 各行為了占市場(chǎng)、上規(guī)模 , 紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo) 準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法 , 導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行界非理性 競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出 , 低層次競(jìng)爭(zhēng)較為普遍。某些掌握大量 資金的銀行部門(mén) , 自恃其在壟斷市場(chǎng)中處于主導(dǎo)地 位 , 大肆炒賣中間業(yè)務(wù)的委托權(quán);有些銀行則為爭(zhēng)辦 中間業(yè)務(wù)而代客戶支付費(fèi)用;有的還承擔(dān)額外的義 務(wù) , 如對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)金的歸集和發(fā)放。這些做法使得商 業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)的成本效益不成比例。而由于我 國(guó)尚未出臺(tái)相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) , 各行的收費(fèi) 標(biāo)準(zhǔn)參差不齊 , 而且總體收費(fèi)過(guò)低。特別是人民幣結(jié) 算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整 , 收費(fèi)偏低。而有的有收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)但未認(rèn)真執(zhí)行。一些新開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)則因?yàn)闆](méi)有 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而暫未收費(fèi) , 如個(gè)人理財(cái)、開(kāi)立資信證明、開(kāi)立企業(yè)存款證明、補(bǔ)制客戶回單、繳存現(xiàn)金匯款、存款掛失等。另外 , 商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)本 屬正常的成本補(bǔ)償和適當(dāng)?shù)挠袨?, 但是一些地方 物價(jià)管理部門(mén)卻將其視同于亂收費(fèi)進(jìn)行干涉。表 2 是上海部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)比較 : 上海市部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)比較表中國(guó)銀行上海分行 免費(fèi) 免費(fèi) 免費(fèi) 免費(fèi) 招商銀行上海分行 免費(fèi) 資金轉(zhuǎn)入專戶監(jiān)管余額 5 000 元 以下 100 元∏;余額 5 000 元以 年 上免費(fèi) 一年以上未發(fā)生收付活 動(dòng)結(jié)算賬戶 印鑒變更 印鑒掛失 10 元∏ 次 戶∏ 50 元∏ 次 戶∏ 10 元∏ 次 戶∏ 50 元∏ 次 戶∏ 1 個(gè)月內(nèi)免費(fèi);1 個(gè)月以上至 1 補(bǔ)制回單 3 個(gè)月內(nèi)不收費(fèi);超過(guò)三個(gè)月當(dāng) 年 10 元∏;跨年 20 元∏ 筆 筆 年 10 元∏;1 年以上至 5 年 30 筆 元∏;5 年以上 200 元∏ 筆 筆 按金額 1 % , 無(wú)上下限 除收取本系統(tǒng) ATM 機(jī)相應(yīng)費(fèi)用 外 , 每比加收 2 元 按金額 1 ‰, 最低 50 元∏ , 最 筆 高 260 元∏ , 另收電匯費(fèi) 筆 免費(fèi) 按金額 5 ‰, 最低 5 元 代客戶墊付 銀行卡異地取款 按金額 1 % , 最低 1 元最高 500 元 每筆 2 元 銀行卡在他行 ATM 取款 2006∏ 05 外匯匯出匯款 按金額 1 ‰, 最低 20 元 , 最高 按金額 1 ‰, 最低 50 元∏ , 最 高 筆 1 000元∏ , 另收郵電費(fèi) 筆 200 元 , 另收郵電費(fèi) 總第 337 期 武思彥 : 論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑 ? ? 95

總之 , 價(jià)格是中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)最主要的 癥結(jié)。因此 , 規(guī)范關(guān)于中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則 , 健全收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法等方面的法律法規(guī)成了當(dāng)務(wù)之急。

二、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的分析(一)要從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識(shí)中 間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性 隨著央行對(duì)利率管制的放松 , 存貸利差日漸縮 小 , 但仍然高于國(guó)際平均水平。目前在中國(guó)企業(yè)整體 經(jīng)濟(jì)效益未見(jiàn)根本好轉(zhuǎn)、社會(huì)信用體系不健全的情況 下 , 增加貸款的難度非常大 , 而吸收存款的措施缺乏 特色和創(chuàng)新的潛力 , 不能成為根本有效地提高利潤(rùn)的 手段。同時(shí) , 伴隨著較高的回報(bào) , 存貸活動(dòng)也存在著 較高的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下 , 中間業(yè)務(wù)擁有很大的優(yōu)勢(shì)。首先 , 中間業(yè)務(wù)可以有效地規(guī)避較大的風(fēng)險(xiǎn);其次 , 它與貸款的相關(guān)系數(shù)幾乎為 0 , 也就是說(shuō) , 中間業(yè)務(wù) 的開(kāi)展并不會(huì)影響貸款的收入。而且 , 工商銀行曾經(jīng) 提出了關(guān)于中間業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)收入關(guān)系的測(cè)算 , 并 受到了同行的廣泛認(rèn)可 , 即每增加一億元中間業(yè)務(wù)收 入 , 相當(dāng)于發(fā)放 50 億元一年期貸款所取得的凈收入 , 而且全額記息無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。以此類推 , 10 億元中間業(yè)務(wù)收 入約相當(dāng)于 800 億到 1 000 億元一年期貸款投放所得。因此 , 商業(yè)銀行將一部分精力投入到中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展 當(dāng)中 , 其實(shí)是有很大的利益可圖的。(二)要用發(fā)展的眼光看待中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略 地位 隨著即將到來(lái)的金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放 , 按照《巴塞 爾協(xié)議》 銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率要達(dá) 8 % , 這就 , 要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備 , 這必然影響銀行盈 利。在我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行中 , 只有中國(guó)銀行的資 本充足率達(dá)到了 8 %以上 , 所以 , 創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) 成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)恰恰有著巨 大的發(fā)展前途和盈利空間 , 因?yàn)樗饶軒?lái)收益 , 又對(duì) 資本無(wú)要求。因此 , 必須克服把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品任其自然發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念 , 以至中間業(yè) 務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力 , 缺乏整體性及規(guī)模性市場(chǎng)營(yíng) 銷 , 影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。(三)要站在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)上 , 參與中間業(yè)務(wù) 市場(chǎng)分割 在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下 , 商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 上遭到了非銀行金融機(jī)構(gòu)和國(guó)外同行的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。外 資銀行在進(jìn)入我國(guó)后 , 就傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債而 言 , 外資銀行盡管在管理經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新能力和營(yíng)銷技術(shù) 等方面有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì) , 但面對(duì)一個(gè)文化傳統(tǒng)、制度背 景和政策環(huán)境都比較陌生的市場(chǎng) , 由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)少、客戶基礎(chǔ)缺失因素的制約 , 外資銀行想要在資產(chǎn)負(fù)債 業(yè)務(wù)方面與中資銀行競(jìng)爭(zhēng) , 成本和風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)很大 , 且 盈利能力不一定比中資銀行強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì) , 目前我國(guó)國(guó) 有銀行在全國(guó)銀行體系總資產(chǎn)、總貸款、總存款方面 的占有率高達(dá) 66 %、69 %、66 % , 面對(duì)這一局面 , 外資銀行如果要在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面與我國(guó)國(guó)有商業(yè) 銀行一爭(zhēng)高低 , 顯然是不明智的。相對(duì)而言 , 外資銀 行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上 , 將具有技術(shù)、人才、產(chǎn)品及海 外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等方面的明顯優(yōu)勢(shì) , 有助于實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大 化的目標(biāo)。因此 , 外資銀行在進(jìn)入我國(guó)后 , 必然在中 間業(yè)務(wù)上揚(yáng)長(zhǎng)避短 , 發(fā)展比較優(yōu)勢(shì) , 與中資銀行展開(kāi) 激烈競(jìng)爭(zhēng)。而且 , 越來(lái)越多的新興非銀行的專業(yè)金融 機(jī)構(gòu)也介入傳統(tǒng)的銀行市場(chǎng)領(lǐng)域 , 參與市場(chǎng)分割。(四)要適應(yīng)市場(chǎng)需求 , 拓展中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍 在消費(fèi)者方面 , 借鑒國(guó)外銀行的發(fā)展歷程 , 也經(jīng)歷 了由免費(fèi) — 收費(fèi) — 合理收費(fèi)的市場(chǎng)博弈過(guò)程 , 從免費(fèi)到 收費(fèi)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折。從理論上說(shuō) , 中間業(yè) 務(wù)原義是收費(fèi)及傭金業(yè)務(wù) , 是一種基于雙方自愿互利的 有償業(yè)務(wù) , 而非無(wú)償業(yè)務(wù)。實(shí)際上 , 國(guó)內(nèi)客戶從花旗收 費(fèi)事件到信用卡收費(fèi)的慣例中 , 已經(jīng)開(kāi)始接受收費(fèi)服務(wù) 的理念。社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的擴(kuò)大 , 對(duì)銀行功能需求 的加深是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀要求。企業(yè)的兼并、重組 需要銀行提供咨詢、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代理理財(cái)及清產(chǎn) 核資和資金清算等大量服務(wù)性的中間業(yè)務(wù);消費(fèi)者渴望 有更高、更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)、更具有流動(dòng)性的多種個(gè)人 資財(cái)投資組合營(yíng)運(yùn)管理方式 , 需要商業(yè)銀行利用自己的 人才和信息優(yōu)勢(shì)提供代客投資理財(cái)服務(wù)。據(jù)工行上海分 行的調(diào)查顯示 , 88 %的客戶表示愿意接受銀行推薦提供 的個(gè)人理財(cái)方案;農(nóng)行廣州分行調(diào)查的結(jié)果是 33 %的居 民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。三、對(duì)解決我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的途 徑探討(一)提高認(rèn)識(shí) , 更新觀念 觀念更新才是成功的先導(dǎo)。因此 , 商業(yè)銀行應(yīng)改變 傳統(tǒng)的思想觀念 , 統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員 工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí) , 樹(shù)立市場(chǎng)觀念 , 增強(qiáng) 競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下 , 著力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展 方式 , 發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng) 點(diǎn) , 實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要 , 同時(shí)也是商業(yè)銀行參與市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不可缺少的手段。即在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念 上 , 實(shí)現(xiàn)由過(guò)去只注重負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)向負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)多元增效、齊頭并進(jìn)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上 , 實(shí) 現(xiàn)其間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上變過(guò)去中 間業(yè)務(wù)為“副業(yè)”收入向“主業(yè)”經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。以傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 , 通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯 大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展 , 使兩者相互依 存 , 形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。(二)拓展業(yè)務(wù) , 創(chuàng)新產(chǎn)品 11 鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù) , 服務(wù)新興市場(chǎng)。鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 不意味著僅僅保留傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目 , 還應(yīng)當(dāng)包括 與其它類型增加利潤(rùn)的手段的結(jié)合。(1)根據(jù)對(duì)基層 行的調(diào)研 , 在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn) , 工程審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)是鞏固 和發(fā)展代理政策性貸款、國(guó)家資金撥付業(yè)務(wù)的前提 , 只有在工程預(yù)決算、招標(biāo)、投標(biāo)上有過(guò)硬的業(yè)務(wù)技術(shù) 和高效優(yōu)質(zhì)服務(wù) , 才能贏得委托方的依賴 , 使代理業(yè) 務(wù)更上一層樓 , 而開(kāi)展工程的審價(jià)、抵押物估價(jià) , 又 具有銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和中間業(yè)務(wù)拓展的雙重效應(yīng)。針對(duì)這類的現(xiàn)象 , 應(yīng)給予足夠的重視 , 由基層行匯報(bào) ? ? 96 商業(yè)研究 到總行 , 及時(shí)給予必要的業(yè)務(wù)調(diào)整。(2)隨著中國(guó)加 入 WTO 和金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放 , 證券、保險(xiǎn)期貨、期貨、外匯市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展階段 , 商業(yè)銀行要充 分滿足改革過(guò)程中對(duì)中間業(yè)務(wù)的各種需要 , 及時(shí)發(fā)揮 優(yōu)勢(shì)。證券市場(chǎng)的快速發(fā)展將為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展新 股申購(gòu)驗(yàn)資 , 證券交易資金清算 , 銀證通 , 資產(chǎn)托 管 , 融資顧問(wèn) , 債務(wù)重組 , 代客理財(cái)?shù)茹y證合作類中 間業(yè)務(wù)提供廣闊的空間;保險(xiǎn)業(yè)對(duì)銀行的依賴程度也 在增強(qiáng) , 特別是資金結(jié)算、代銷保險(xiǎn)、代收保費(fèi)、代 收理賠款等方面需要銀行的積極合作;隨著期貨市場(chǎng) 的發(fā)展 , 期貨交易資金清算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模將前所未 有地?cái)U(kuò)大 , 這給銀行進(jìn)入期貨市場(chǎng)中介業(yè)務(wù)帶來(lái)契 機(jī);外匯市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)外匯交易和外匯資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 的需求也將上升 , 為商業(yè)銀行做大國(guó)際保理、福費(fèi) 廷、代客外匯買賣和綜合理財(cái)業(yè)務(wù)提供難得的市場(chǎng)機(jī) 會(huì)。值得注意的是 , 銀行作為平臺(tái)時(shí) , 要切實(shí)加強(qiáng)客 戶與代理機(jī)構(gòu)的溝通 , 調(diào)派專業(yè)的人才進(jìn)行詳細(xì)的講 解 , 創(chuàng)造和諧的三贏局面。(3)利用目前大量的國(guó)有 資產(chǎn)面臨重組、民營(yíng)企業(yè)面臨二次創(chuàng)業(yè)和體制轉(zhuǎn)型、外資企業(yè)和跨國(guó)公司入境并購(gòu)的市場(chǎng)契機(jī) , 依托本行 客戶 , 結(jié)合不良資產(chǎn)處置 , 參與企業(yè)的收購(gòu)兼并 , 開(kāi) 辦重組咨詢、并購(gòu)顧問(wèn)和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)針對(duì)國(guó)家投 資體制改革后地方和企業(yè)擴(kuò)大的投資自主權(quán) , 開(kāi)辦融 資策劃、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)融資、資產(chǎn)管理和銀團(tuán)貸款 組織安排;按照 “集團(tuán)混業(yè)”的模式 , 成立行屬投資 銀行 , 采取 “上混下分”的方式逐步介入上市推薦、證券承銷、債券擔(dān)保、股權(quán)資本融資等證券市場(chǎng)的投 行業(yè)務(wù);利用本行的信息資源 , 合作中介機(jī)構(gòu) , 拓展 證券評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)估、信用評(píng)級(jí)和調(diào)查、經(jīng)濟(jì)金融信 息咨詢等市場(chǎng)資信業(yè)務(wù)。21 加強(qiáng)金融創(chuàng)新 , 強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。商業(yè)銀行要在 中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)定地占有一定的市場(chǎng)份額 , 必須要做 好市場(chǎng)調(diào)查和研究工作 , 廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的 需求 , 并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)金融創(chuàng)新 , 開(kāi)發(fā)滿足各方面 不同需要的業(yè)務(wù)品種 , 推行自身鮮明特色和多樣化的 營(yíng)銷策略。(1)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的廣告宣傳 , 在政府的 支持下 , 著力營(yíng)造銀行產(chǎn)品消費(fèi)的正確輿論環(huán)境 , 提 供一個(gè)公司財(cái)務(wù)人員與銀行專業(yè)人士廣泛交流的機(jī) 會(huì) , 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地?fù)羝?, 尤其針對(duì)一些優(yōu)質(zhì)、效益高、信 譽(yù)好的企業(yè)。(2)根據(jù)自身的規(guī)模和地位 , 尋找那些 與銀行優(yōu)勢(shì)和潛力可以結(jié)合得比較好的市場(chǎng)機(jī)會(huì) , 采 取差異性市場(chǎng)策略 , 提供獨(dú)特的金融產(chǎn)品服務(wù)。(3)充分注重客戶需求的差異性 , 運(yùn)用客戶細(xì)分戰(zhàn)略 , 即 穩(wěn)定大型客戶 , 大力發(fā)展中高端個(gè)人客戶 , 適度發(fā)展 中小型客戶 , 努力拓展同業(yè)客戶 , 提供 “量體裁衣” 式服務(wù)。這幾類客戶的特點(diǎn)各有不同 : 大型客戶 , 如 上面提到的愛(ài)立信公司 , 在銀行的業(yè)務(wù)中多屬于單一 貸款型 , 穩(wěn)定程度不高 , 但它們選擇余地大 , 議價(jià)能 力強(qiáng) , 因此中間收費(fèi)很難 , 應(yīng)該多轉(zhuǎn)變產(chǎn)品功能 , 不 吝惜為高端客戶提供高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。如北 京工行先后為中國(guó)石油等多家大型企業(yè)集團(tuán)開(kāi)辦了資 金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù) , 為中國(guó)鐵道部等提供綜合金融服務(wù) 方案 , 為友邦保險(xiǎn)等提供本外幣理財(cái)方案 , 為華北電 力等提供外債置換和風(fēng)險(xiǎn)管理方案等 , 這一系列創(chuàng)新 服務(wù)都從深層次上贏得了高端客戶們的信賴;對(duì)于覆 蓋網(wǎng)點(diǎn)在大中城市的商業(yè)銀行 , 拓展中小客戶尚存一 定的空間 , 可采用一定的價(jià)格戰(zhàn)略 , 加上優(yōu)質(zhì)的服 務(wù) , 吸引中小客戶的注意力 , 以少量的信貸投入為先 導(dǎo) , 配合批量的定價(jià)較高的中間業(yè)務(wù) , 造就穩(wěn)定性高 的中小型客戶群體。(4)以高附加值產(chǎn)品為重點(diǎn)開(kāi)發(fā) 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 , 加大金融創(chuàng)新力度。一是適應(yīng)信用經(jīng) 濟(jì)發(fā)展的需要 , 大力開(kāi)展承諾、擔(dān)保類業(yè)務(wù)。對(duì)一些 信譽(yù)較好的企業(yè)積極開(kāi)辦擔(dān)保簽證、借款保函、備用 信用證業(yè)務(wù) , 為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場(chǎng)上發(fā)行短 期票據(jù)提供票據(jù)發(fā)行便利 , 對(duì)客戶提供備用貸款額度 和透支、循環(huán)貸款額度服務(wù)等;二是大力開(kāi)展針對(duì)公 司和個(gè)人的代客理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以將證券投資 咨詢、外匯買賣、投資組合設(shè)計(jì)與存放 , 融資、信用 卡、保管箱、結(jié)算等業(yè)務(wù)相結(jié)合 , 提供 “一攬子”服 務(wù)等;三是逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的 市場(chǎng) , 探索代客理財(cái)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。開(kāi)拓中間業(yè)務(wù) 的市場(chǎng)也要借助一些營(yíng)銷學(xué)的手段 , 具體表現(xiàn)在面向 客戶策略。(5)要注重品牌建設(shè)。品牌背后的內(nèi)涵就 是核心競(jìng)爭(zhēng)力 , 如果把品牌和產(chǎn)品來(lái)比較 , 最大的區(qū) 別就是 , 產(chǎn)品是可以模仿的 , 品牌是不可以模仿的。品牌不僅僅代表我們對(duì)服務(wù)質(zhì)量的承諾 , 更重要的是 代表客戶對(duì)你的了解和忠誠(chéng) , 提升品牌的目標(biāo)就是提 升客戶的忠誠(chéng)度。比如 , 香港匯豐銀行的信用卡就有 卓越理財(cái)信用卡、白金 VISA 卡、匯財(cái)金卡、萬(wàn)事達(dá) 金卡、美元匯財(cái)金卡、日財(cái)金卡、聯(lián)合航空 VISA 金 卡、優(yōu)惠卡、商務(wù)卡、戶口卡等十幾種;恒生銀行的 綜合理財(cái)服務(wù)則分為優(yōu)越理財(cái)、翱翔理財(cái)(男士)、悠嫻理財(cái)(女士)、BIA 縱橫理財(cái)、BIA J 1r 理財(cái)?shù)阮?別;在這方面國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行招商銀行走在了前列。(三)完善機(jī)制 , 規(guī)范收費(fèi) 11 借助全社會(huì)的力量 , 對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論 證監(jiān)督。21 出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎 重 , 要考慮到廣大客戶的接受能力。可在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和 中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的城市先試點(diǎn) , 待廣大客戶普遍接 受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)觀念后 , 再向全國(guó)推廣。31 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全 部成本為底線 , 并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ) 償和服務(wù)差別 , 最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)自律確定 , 并 參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) , 形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制。41 規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適 應(yīng)。利率市場(chǎng)化 , 會(huì)導(dǎo)致存款利率提高 , 使商業(yè)銀行 的息差變窄 , 令銀行成本上升。為保證經(jīng)營(yíng)收益 , 銀 行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi) , 以彌補(bǔ)成本。因 此 , 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相協(xié)調(diào) ,(下轉(zhuǎn)第 164 頁(yè))2006∏ 05 ? ? 164

商業(yè)研究 利益 , 增發(fā)公司會(huì)在增發(fā)前進(jìn)行過(guò)度的盈余管理 , 這 成功地誤導(dǎo)了潛在的投資者 , 使得市場(chǎng)關(guān)于增發(fā)后公 司業(yè)績(jī)的預(yù)期發(fā)生了系統(tǒng)的高估 , 進(jìn)而抬高了增發(fā)時(shí) 的股價(jià) , 然而 , 增發(fā)后 , 過(guò)度的盈余管理造成的后繼 業(yè)績(jī)長(zhǎng)時(shí)期的經(jīng)營(yíng)不善逐漸暴露 , 投資者會(huì)逐漸認(rèn)識(shí) 到自己的預(yù)期偏差 , 進(jìn)而逐漸降低對(duì) SEO 股票的預(yù)期 , 這反映在股票市場(chǎng)上就會(huì)造成 SEO 股價(jià)在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的 逐漸下降。過(guò)度的盈余管理造成的后繼業(yè)績(jī)長(zhǎng)時(shí)期的 經(jīng)營(yíng)不善便表現(xiàn)為增發(fā)后公司業(yè)績(jī)的長(zhǎng)期弱勢(shì) , 而投 資者在長(zhǎng)期內(nèi)逐漸降低對(duì) SEO 股票的預(yù)期所造成股價(jià) 的逐漸下降便表現(xiàn)為 SEO 股票收益率的長(zhǎng)期弱勢(shì)現(xiàn)象。注釋 : ①

本文所指的新股增發(fā)日均為流通股上市日。②

在進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整時(shí) ,沒(méi)有考慮 33 支增發(fā)樣本以外 的 SEO 股票。③

筆者所選的非 SEO 股票均為滬深兩市的 A 股股票。④

行業(yè)中值即此行業(yè)中所有上市公司的相應(yīng)業(yè)績(jī)指 標(biāo)的中值。⑤

對(duì)于 2001 年增發(fā)的 18 家公司 ,T = 3 意味著 2004 年。所以 ,在研究 T = 3 年的業(yè)績(jī)時(shí) , 只包括 2000 年增發(fā)的 15 個(gè)樣本。參考文獻(xiàn) : [1]

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劉正良 ,耿強(qiáng) 1 基層商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的問(wèn) 題與對(duì)策 [J ] 1 生產(chǎn)力研究 ,2005 ,(5):502071 [5 ]

張煒 1 愛(ài)立信倒戈

交行借口找錯(cuò)了 [J ] 1 中國(guó) 經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) ,2005 ,(4)1 [6 ]

唐雙寧 1 在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下大力推進(jìn)商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)發(fā)展 [J ] 1 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會(huì) ,2005 ,(9)1 [7]

涂玉華 1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究 [J ] 1 商業(yè)研究 ,2005 ,(5):86run stock returns following seasoned equity of2 ment and the Underperformance of seasoned equity of2 hypothesis and the new issue puzzle : Evidence from Ja2 2006∏ 05

第二篇：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及戰(zhàn)略研究》

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http://004km.cn 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及戰(zhàn)略研究

摘要:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí),完善組織管理,強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā),實(shí)施有效市場(chǎng)營(yíng)銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培養(yǎng)機(jī)制,調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越小,為尋求和擴(kuò)大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國(guó)四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國(guó)銀行約17%、中國(guó)建設(shè)銀行約8%、中國(guó)工商銀行約5%、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國(guó)才剛剛起步,有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前,我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個(gè)品種,但是,其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的,例如郵寄對(duì)帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比,我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問(wèn)題,主要體現(xiàn)在:

1.絕對(duì)收入額及其占營(yíng)業(yè)收入的比例偏低

表12001年四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較 單位:億元

───────────────────────────────

工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 建設(shè)銀行

合計(jì)

───────────────────────────────

中間業(yè)務(wù)

26.16

9.66

52.46

32.28

120.56

收

入

營(yíng)業(yè)收入

746.6

496.57

403.59

595.31 2242.07

凈

額

中間業(yè)務(wù)

凈收入占

3.1.95

15.42 5.38

比

例

───────────────────────────────

注:中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營(yíng)業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營(yíng)業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國(guó)銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù),美國(guó)花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國(guó)最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)彌補(bǔ)全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過(guò)10%。

2.對(duì)傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大,創(chuàng)新能力不足

表2 我國(guó)某國(guó)有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表

────────────────────────────────────────

總計(jì)

結(jié)算類

代理類 擔(dān)保類

銀行卡類

房產(chǎn)金融

────────────────────────────────────────

收入占比(%)

24.76

14.12.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

────────────────────────────

委托貸款

咨詢

基金

其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.2

20.05

────────────────────────────

從表2中可看出,傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%,咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國(guó)外銀行與我國(guó)銀行的收入構(gòu)成明顯不同,見(jiàn)表

3表3 大通銀行1999年非利差收入

────────────────────────────────────────

總計(jì)

投資銀行收入

交易收入

證券銷售收入

私有權(quán)益

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收入(億元)

802

21136

1938

312

31收入占比(%)100

14.6

24.16

3.89

10.36

────────────────────────────────────────

────────────────────────────────

信托托管投資管理

其他服務(wù)收入

其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)

13.7

1983

5收入占比(%)

16.29

24.72

6.42

────────────────────────────────

可見(jiàn),國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于知識(shí)含量較高的對(duì)外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來(lái)源廣泛,對(duì)某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國(guó)有分業(yè)的客觀因素,但我國(guó)中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實(shí)際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例:

表4 商業(yè)銀行結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單位:元

──────────────────────────────────

銀行

銀行承

托收承付

本票

單位主

服務(wù)項(xiàng)目

匯兌

匯票

兌匯票

委托收款

支票

動(dòng)查詢

──────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

按票面金

1.00

O.50

1.00

O.60

O.50

(每筆)

額的0.5%

──────────────────────────────────

────────────────────────────────

未在銀行開(kāi)戶的個(gè)人

匯款和辦理銀行匯票

符合規(guī)定的匯票

服務(wù)項(xiàng)目

─────────

退匯

本票支票掛失

<5000

≥5000

────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

票面金額1%

0.5

票面金額的1%

(每筆)

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這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然,收費(fèi)只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的定價(jià),或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念,對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。這也是與我國(guó)利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國(guó)商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤(rùn),這就形成了我國(guó)銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營(yíng)思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù),其收益不明顯、不直接,造成了基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。近來(lái)各家商業(yè)銀行雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視,但在經(jīng)營(yíng)理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù),對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識(shí)不夠充分,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力,缺乏整體性及規(guī)模性市場(chǎng)營(yíng)銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo),提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營(yíng)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營(yíng)模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)手段上從科中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://004km.cn 技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過(guò)上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí),最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級(jí)授權(quán)辦理,基層行沒(méi)有專門(mén)機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場(chǎng)和客戶需求,對(duì)上級(jí)銀行推廣的中間業(yè)務(wù),只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字,零散地分布在對(duì)公信貸、個(gè)人信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等不同的職能部門(mén)。開(kāi)展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn),各職能部門(mén)往往只能各自開(kāi)發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級(jí)核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的職能,新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制,保證制度落到實(shí)處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查和信用評(píng)估,在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級(jí)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險(xiǎn),增加經(jīng)營(yíng)效益。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中,應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開(kāi)放的不斷深化,我國(guó)企業(yè)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會(huì)愈來(lái)愈多。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會(huì)因信息滯后或缺少國(guó)內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯(cuò)失良機(jī),為國(guó)有企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開(kāi)辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對(duì)外公開(kāi)的金融情報(bào),為客戶提供國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢(shì)、信息數(shù)據(jù)及金融市場(chǎng)方面的服務(wù)。(2)開(kāi)展咨詢和市場(chǎng)調(diào)查,對(duì)企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)估,對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過(guò)付款單位的開(kāi)戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國(guó)際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場(chǎng)所的場(chǎng)地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展,銀行業(yè)可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性,大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開(kāi)辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過(guò)提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來(lái)幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

(四)實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略

市場(chǎng)營(yíng)銷作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁,在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù),無(wú)論是營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://004km.cn 交通銀行對(duì)太平洋卡的宣傳很能說(shuō)明問(wèn)題。2001年9月,交通銀行實(shí)施全行營(yíng)銷太平洋卡活動(dòng),僅一個(gè)月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國(guó)通”的使用,太平洋卡在社會(huì)的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,銀行應(yīng)該采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)制定中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。

1.采取差別營(yíng)銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營(yíng)銷策略。根據(jù)客戶對(duì)銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。要有選擇、有針對(duì)性、有目的地開(kāi)展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制,建立和完善中間營(yíng)銷機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營(yíng)銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)格局,把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來(lái),轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營(yíng)銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂(lè)于從事中間業(yè)務(wù);三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢(shì);四是要改善分配制度,建立一套對(duì)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員的一整套激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營(yíng)銷在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的應(yīng)用

關(guān)系營(yíng)銷是目前國(guó)際上新興的主導(dǎo)營(yíng)銷理念,它是指營(yíng)銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長(zhǎng)期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤(rùn)的最大化。在關(guān)系營(yíng)銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過(guò)程,企業(yè)的最終目的是通過(guò)對(duì)客戶的價(jià)值讓度以爭(zhēng)取客戶對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營(yíng)銷,應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國(guó)家法律、法規(guī)、各項(xiàng)政策的前提下開(kāi)展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營(yíng)的要求,也是確?？蛻魴?quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營(yíng)銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時(shí),不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感,與客戶建立互動(dòng)的長(zhǎng)期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過(guò)不斷給客戶帶來(lái)新的利益與需求的滿足,提升客戶的價(jià)值,贏得客戶的長(zhǎng)期合作。

(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對(duì)技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù);避免每增加一項(xiàng)代理業(yè)務(wù)都要新開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng),不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級(jí),不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī));高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理,達(dá)到前臺(tái)工作人員操作簡(jiǎn)單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn),就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握,這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://004km.cn 市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開(kāi)選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái),并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開(kāi)招聘,從國(guó)內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門(mén)人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺(jué)接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際慣例靠攏的原則,堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤(rùn),并考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國(guó)際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開(kāi)前,可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理,中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助,在存貸利率放開(kāi)后可由中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。

(八)正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過(guò)是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開(kāi)始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

首先,對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制,從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過(guò)先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國(guó)際化的需要。

3.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

參考文獻(xiàn):

王世豪.大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù),拓展收入增長(zhǎng)空間[J].城市銀行,2002,(3).林之詮,介長(zhǎng)利.加快推進(jìn)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào),2001-09-01.繞元明,徐音.銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理問(wèn)題[J].金融潮,2001,(10).FinancialEnglishTestCommittee,ModelBankingPractices[M].中國(guó)金融出版社,2002.AStudyonDevelopmentandStrategiesofCommercialBanks' LIMeng-jue,ZENGXiao-ling

(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)

AbstractThoughtheChinesebankshavejustbeguntohandleintermediatebusiness,theyarerequiredtodomoreandmorebecauseofthediversificationofbanks'credit.Moreover,withChina'sentryintoWTO,more中財(cái)精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及有效對(duì)策（定稿）

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及有效對(duì)策

【摘要】文章在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上分析了存在的問(wèn)題并提出了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；高素質(zhì)從業(yè)人員

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的想象和發(fā)展空間伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一是新興的“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)同時(shí)由于中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用加之其較強(qiáng)的盈利能力因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和

發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀必要性

2006年12月11日中國(guó)加入WTO后的五年過(guò)渡期正式結(jié)束隨著國(guó)務(wù)院正式頒布修訂后的《外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施中國(guó)銀行將從這天起在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各方面對(duì)外資銀行全面開(kāi)放我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來(lái)越小銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求因此銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率就越高知名度就越響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)所獲得經(jīng)營(yíng)效益就越多而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶是完成金融產(chǎn)品營(yíng)銷鏈的基礎(chǔ)所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)形態(tài)發(fā)展的客觀必然大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要在居民投資意識(shí)空前覺(jué)醒銀行儲(chǔ)蓄發(fā)生“大搬家”外資銀行大舉進(jìn)軍中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續(xù)發(fā)展

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊市場(chǎng)營(yíng)銷乏力

長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展?fàn)I銷乏力使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營(yíng)銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃

（二）業(yè)務(wù)品種單一創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物業(yè)務(wù)品種眾多而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色目前國(guó)有商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品種為主咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少金融衍生工具則基本

是空白

（三）規(guī)模有限利潤(rùn)貢獻(xiàn)低

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入取代利差收入成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源這是當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行已于上個(gè)世紀(jì)九十年代基本完成了這種轉(zhuǎn)變據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本銀行由24%上升到39.9%英國(guó)由28.5%上升到41.1%相比較而言我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5%～18%中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見(jiàn)肘究其原因是目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模有限市場(chǎng)占比不高加之由于國(guó)有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段收費(fèi)低廉有些甚至是無(wú)償服務(wù)來(lái)吸引和得到更多的活期存款這樣就限制了中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展因此一些行為搶占市場(chǎng)份額不惜代價(jià)去競(jìng)標(biāo)某些代理業(yè)務(wù)采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手法如開(kāi)展免交保證金和手續(xù)費(fèi)的保函業(yè)務(wù)等這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不僅降低了銀行收益增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)低的局面所以國(guó)有銀行在推出中間業(yè)務(wù)的時(shí)候總要考慮利潤(rùn)最大值

（四）管理松散缺乏統(tǒng)一規(guī)范

中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣集中由某一個(gè)部門(mén)管理中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門(mén)事實(shí)上需要一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)然而在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清職責(zé)不明等問(wèn)題并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突此外由于管理松散而導(dǎo)致各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)之間不能相融無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)合力甚至業(yè)務(wù)操作前

后脫節(jié)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展也難以取得預(yù)期的效果

（五）收費(fèi)偏低標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）出臺(tái)以前各商業(yè)銀行各自為政費(fèi)率高低不一再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)隨意性確定收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償

服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面《辦法》出臺(tái)后雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題起到了一定規(guī)范作用但各行由于受短期利益驅(qū)使仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患

（六）資源投入有限高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入國(guó)有商業(yè)銀行目前僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問(wèn)題上缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入特別是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴(yán)重不足缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展

三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對(duì)策

在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國(guó)

有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度積極著手構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系

（一）整體規(guī)劃打造“朝陽(yáng)”銀行

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路一是根據(jù)中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服務(wù)性的特點(diǎn)建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則加強(qiáng)規(guī)劃調(diào)控和監(jiān)管創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性及某種程度上具有的信用特點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理完善信用體系和制度放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制直至全能發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)國(guó)情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性依據(jù)效益優(yōu)先先易后難先簡(jiǎn)后繁務(wù)實(shí)基礎(chǔ)揚(yáng)長(zhǎng)避短有所選擇有所側(cè)重穩(wěn)步推進(jìn)的原則謀求更高更快更強(qiáng)的構(gòu)思

（二）提高檔次做大營(yíng)銷

我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的大量中間業(yè)務(wù)都是照搬國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種但利潤(rùn)非常有限很多甚至根本無(wú)人問(wèn)津這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)沒(méi)有良好的信用監(jiān)督機(jī)制我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種要

根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及品種不豐富、功能不全、結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國(guó)情行情抓住機(jī)遇大力發(fā)展；要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查研究和細(xì)分工作善于發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)估市場(chǎng)機(jī)會(huì)強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、客戶及其需求的反映能力適時(shí)把握目標(biāo)市場(chǎng)尋找客戶需求的特殊性加強(qiáng)理念營(yíng)銷及引“潮”而動(dòng)并采取“客戶延伸”策略以確保擴(kuò)大市場(chǎng)份額提高盈利水平；要根據(jù)中間業(yè)務(wù)新型性的特點(diǎn)采取創(chuàng)新型策略不斷開(kāi)發(fā)新品種滿足不同客戶的需求要根據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及聯(lián)合協(xié)作與合作即為優(yōu)勢(shì)的原理按照有市場(chǎng)、有效益、有能力的原則運(yùn)作做好產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷和售后服務(wù)同時(shí)樹(shù)立關(guān)系營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念加強(qiáng)關(guān)系營(yíng)銷與客戶建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定和友好合作的公共關(guān)系以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失如與證券保險(xiǎn)、基金社保、企業(yè)機(jī)關(guān)、學(xué)校團(tuán)體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求按照市場(chǎng)細(xì)分原則做到分層次營(yíng)銷、分品種營(yíng)銷和分階段營(yíng)銷使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應(yīng)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要

（三）建造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多涉及面廣屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智

能性服務(wù)因此商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評(píng)估專家及金融理財(cái)師培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍有了以上的高素質(zhì)人員可以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的衍生、維護(hù)和持續(xù)發(fā)展高素質(zhì)的人才還是銀行與客戶之間的紐帶是雙方信息反饋和集中的平臺(tái)是推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?/p>

（四）加強(qiáng)管理激勵(lì)與約束并舉

為了很好地營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品必須建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制從而調(diào)動(dòng)起全體員工的積極性首先是對(duì)于員工拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或拓展中間業(yè)務(wù)依賴性客戶應(yīng)有一定的獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人；其次按照拓展不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和拓展依賴性客戶應(yīng)按不同的獎(jiǎng)勵(lì)制度處理但不能出現(xiàn)很大的差異性

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問(wèn)題（xiexiebang推薦）

常熟理工學(xué)院

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理（課程論文）

學(xué) 號(hào)：Y02211212 班 級(jí)：財(cái)務(wù)管理Y112班

學(xué)生姓名：張馳

任課教師：吳愛(ài)民

2013年12月

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問(wèn)題

摘要

20世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著金融技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱性業(yè)務(wù)之一，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，使中間業(yè)務(wù)無(wú)論從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都有較大的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展及問(wèn)題

正文

國(guó)際金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程乃至競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，其次分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題。

中間業(yè)務(wù)的定義：

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，形成銀行非利息收入的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，不直接作為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介或代理的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的影響。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必由之路。

我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：

1.中間業(yè)務(wù)總量增加，增加了銀行收入：

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷完善，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過(guò)資本市場(chǎng)籌集資金，降低了對(duì)銀行信貸的依賴；大眾投資理財(cái)觀念變化，居民儲(chǔ)蓄存款大量分流，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。2.結(jié)算類業(yè)務(wù)趨于成熟：

結(jié)算業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。目前，人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀行內(nèi)部的電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國(guó)銀行體系的結(jié)算水平不斷提高，己形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同發(fā)展的全新格局。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)收益在盈利中的比例逐年提高，己成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。3.代理類業(yè)務(wù)品種增多：

代理類業(yè)務(wù)也是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，使其成為代理服務(wù)中心，廣泛開(kāi)展了代理收付、代發(fā)工資、代付水電費(fèi)、保管箱等業(yè)務(wù)。此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開(kāi)展了代理證券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?.產(chǎn)品層次逐步提高：

隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，先后進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了信息咨詢、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，并開(kāi)展了激烈的市場(chǎng)營(yíng)銷工作。目前，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的品種多種多樣，無(wú)論在種類和層次上都有了相當(dāng)?shù)奶岣摺?/p>

中間業(yè)務(wù)收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國(guó)的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出符合中國(guó)消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

5.信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)：

自2003年以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)。截至2008年12月31日，信用發(fā)卡量達(dá)到了1.42億張，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長(zhǎng)，造就了一批年收入超過(guò)5萬(wàn)元的人士。這一階層人數(shù)在2010年有望將達(dá)到1.2億，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）規(guī)模小，金融監(jiān)管理念和方式滯后

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來(lái)發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總體利潤(rùn)水平的貢獻(xiàn)率大大提高。如美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而其余的利潤(rùn)都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，開(kāi)展的范圍?。?/p>

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問(wèn)等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡(jiǎn)單的初級(jí)業(yè)務(wù)。相比之下，西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且層次高、品種多。尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，西方國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)管理分散：

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，部門(mén)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門(mén)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的格局與合力尚未形成，營(yíng)銷資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷，造成資源浪費(fèi)，甚至可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

（四）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約：

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)高科技在銀行中的應(yīng)用，可以說(shuō)金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、速度和規(guī)范程度。如美洲銀行的支付網(wǎng)絡(luò)非常發(fā)達(dá)，有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)；大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。

（五）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊市場(chǎng)營(yíng)銷乏力:

長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展?fàn)I銷乏力使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營(yíng)銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。

結(jié)述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的操作方式、經(jīng)營(yíng)管理模式等發(fā)面都產(chǎn)生了革命性的變革，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必由之路。為此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自己的發(fā)展軌跡、內(nèi)容管理和技術(shù)基礎(chǔ)結(jié)合我國(guó)的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，推出相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

① 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010 ② 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010 ③ 中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010 ④ 探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展.2010 ⑤ 關(guān)于對(duì)加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 [N].河南科技報(bào)，2010

第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無(wú)償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢(qián)由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒(méi)有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒(méi)有專門(mén)管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門(mén)機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專門(mén)機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門(mén)，主管部門(mén)只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門(mén)，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開(kāi)發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的專門(mén)人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開(kāi)展而難以開(kāi)

展。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門(mén)開(kāi)展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來(lái)看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門(mén)和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門(mén)之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門(mén)和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門(mén)認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門(mén)交涉。有些工商部門(mén)還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開(kāi)征利息稅以來(lái)至2003年6月份，稅務(wù)部門(mén)應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬(wàn)元，還有439萬(wàn)元未收回來(lái)。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。客戶認(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開(kāi)始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

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