第一篇：個人總結(jié)-螞蟻金服面試題

1.對事務，并發(fā)，JVM，冪，并發(fā)控制的理解。

2.對技術(shù)框架等Sping,nginx不僅會使用，要理解原理，自己的思考。3.項目介紹（時間，并發(fā)量，什么業(yè)務）4.http幾個版本

5.jdbc怎么開發(fā)事務 6.哈希map怎么實現(xiàn)

7.對分布式環(huán)境下如何實現(xiàn)事務的最終一致性的想法。8.jvm的內(nèi)存模型的理解，threadlocal使用場景及注意事項 9.synchronized和類加載的理解

10.架構(gòu)問題：雙十一怎么解決高并發(fā)問題，架構(gòu)方案；穩(wěn)定性20百分，怎么提高到那么高的；數(shù)據(jù)庫分庫分表怎么實現(xiàn)的；二分協(xié)議算法和zookeepper算法有什么聯(lián)系。為什么要用這個做架構(gòu)。怎么保證消息最新。自己的架構(gòu)好在哪里，架構(gòu)師哪些最成功的，有什么經(jīng)驗，對哪些最認可。

11.double/zookeeper 的使用情況，WMS項目架構(gòu)說明？---架構(gòu)方面 12.spring事物 java 的設(shè)計模式。spring的aop如何實現(xiàn)？

13.map同步，jpk關(guān)鍵字的原理，phreablocal原理是怎么實現(xiàn)的 14.大數(shù)據(jù)量搜索的問題。給出解決問題的思路。

15.緩存框架—Ehcache（Ehcache和readies都是用來緩存的，他們分別在什么時候使 16.分布式。數(shù)據(jù)庫

web集群是怎么配的，數(shù)據(jù)庫的讀寫分離（用來優(yōu)化搜索的）17.分庫分表后，如果某一個表還是超大，怎樣提高效率。18.數(shù)據(jù)庫的死鎖和活鎖

19.雙十一怎么解決高并發(fā)問題，架構(gòu)方案。穩(wěn)定性20百分，怎么提高到那么高的 20.二分協(xié)議算法和zookeepper算法有什么聯(lián)系。為什么要用這個做架構(gòu)。一定保證消息最新。架構(gòu)好在哪里，架構(gòu)師哪些最成功的，有什么經(jīng)驗，哪些最認可。21.怎樣處理30萬用戶每天的訪問量？比如休一休，搶紅包，上億數(shù)據(jù)量。

如何對你的系統(tǒng)進行性能優(yōu)化。22.synchronized和加載 23.事務，冪，并發(fā)控制 24.系統(tǒng)設(shè)計不足要主動推進 25.數(shù)據(jù)庫事務

26.對之前的項目形成全局觀 27.闡述項目中綁卡的數(shù)據(jù)模型

28.分布式環(huán)境如何實現(xiàn)事務的最終一致性想法 29.日志平臺容量規(guī)劃，后續(xù)業(yè)務升級 30.涉及的OTP有沒有沖突 31.jvm的內(nèi)存模型

32.threadlocal使用場景及注意事項 33.java類加載機制；

34.post和get區(qū)別

35.一個完整的網(wǎng)絡請求流程

36.并發(fā)處理機制

37.轉(zhuǎn)賬問題，兩個賬戶互相轉(zhuǎn)賬怎么通過鎖保證其金額安全和一致性 38.spring aop實現(xiàn)（源碼級別）

39.JVM方法區(qū)存儲內(nèi)容 是否會動態(tài)擴展 是否會出現(xiàn)內(nèi)存溢出 出現(xiàn)的原因有哪些 40.分布式緩存擴容方案

41.如何實現(xiàn)spring對事物的管理 同時連接多數(shù)據(jù)源事物如何處理 spring事物嵌套屬性 區(qū)別

第二篇：螞蟻金服讀后感

螞蟻金服讀后感

文 / 李丹（郫都分公司）

很感謝公司舉辦書香移動這個活動，向我們推薦這本書，我才有機會一改平時只看自己感興趣的游記、散文、小說等讀書習慣，接觸到了《螞蟻金服》。

在中國，支付寶是一個家喻戶曉的品牌，我們在用手機掃碼支付，或者用余額寶理財?shù)臅r候，一定會和支付寶發(fā)生關(guān)系，但是很多人不知道，支付寶的母公司叫“螞蟻金服?！?/p>

螞蟻金服不僅有支付寶，還有余額寶、網(wǎng)上銀行、芝麻信用等一系列產(chǎn)品和服務，成立于2004年，起始于支付寶的螞蟻金服集團，如今已是全球估值最高的科技金融企業(yè)，它從支付領(lǐng)域起步，進入金融行業(yè)，并用數(shù)據(jù)和技術(shù)改變了中國金融業(yè)的面貌。

作為支付寶的忠實用戶，大到家里的家電，小到牙膏牙刷，吃、穿、住、行、都通過支付寶支付?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)成為很多年輕人生活中不可或缺的一部分。

想想，它為啥那么讓我們年輕人青睞呢？

兩個字——方便！

支付寶的存在，切實滿足了我們的“懶人”心理，并在如今快餐式的生活節(jié)奏下，演變成為一種大家都在習以為常的生活方式，但我們卻著實不知道支付寶背后的故事。

《螞蟻金服》記錄了馬云在公司發(fā)展中四次關(guān)鍵性的表態(tài)，以及記錄了彭蕾帶領(lǐng)公司回歸用戶價值導向的“駱駝大會”，記錄了支付寶在技術(shù)上的重要突破，記錄了公司全球化的最新進展……

正是這些關(guān)鍵性產(chǎn)品和創(chuàng)新，奠定了螞蟻金服今天的“江湖”地位。

除了描述重要人物和事件，書中還披露了組織管理和企業(yè)價值塑造上的具體做法，正是強大的價值觀和優(yōu)秀人力資源體系，構(gòu)成了螞蟻金服不斷前行的獨特驅(qū)動力。

如果員工通過相互合作，一次次成功地完成各項任務，他們就會不斷地達成共識，這一過程就是企業(yè)文化的形成機制。

在形成這種機制之后，員工甚至不再思考自己做事的方式時候能否取得成功，也不再一項項清晰地做出決策，而是依靠本能和推測來選擇優(yōu)先事項，并根據(jù)工作程序行事，彭蕾提到的“基因”和“膝跳反應”其實正是這種企業(yè)文化的體現(xiàn)。

螞蟻金服所具備的反思力和執(zhí)行力是它長青的根基——現(xiàn)在的我們在公司做市場工作，也是需這樣的執(zhí)行力和合作力。

我們家寬的寬帶服務站，直銷隊員，都需要這種本能，切實了解客戶需求，按最優(yōu)方案為客戶推薦適合客戶的寬帶和業(yè)務，而不是直說不做，紙上談兵，在實際操作中不斷總結(jié)經(jīng)驗找到最適合區(qū)域特色的營銷方案才能讓市場良性循環(huán)發(fā)展。

互相信任，互相扶持——這就是現(xiàn)在我們家寬的協(xié)作理念，雖然用“團隊文化”形容更為合適，但是對于現(xiàn)階段的我們來說，膝跳反應現(xiàn)象是有的。

我們將更努力的執(zhí)行并完成上級下達的指標任務，做一個快樂工作的移動人。

第三篇：金準人工智能 獨角巨獸螞蟻金服發(fā)展報告

金準人工智能 獨角巨獸螞蟻金服發(fā)展報告 前言

螞蟻金服作為從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的中國第一獨角獸，估值已逾1500億美元。全產(chǎn)業(yè)鏈打造金融生態(tài)閉環(huán)，構(gòu)建自身護城河，科技水平走在行業(yè)的前列。

從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的中國第一獨角獸：螞蟻金服作為國內(nèi)典型的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，估值已逾1500億美元，位列中國獨角獸之首。歷經(jīng)14年，從支付平臺到一站式互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，17年稅前利潤已破百億。目前已形成支付、理財、微貸、保險、征信、技術(shù)輸出為主的六大業(yè)務板塊，以及普惠金融、科技、全球化為首的三大發(fā)展戰(zhàn)略。

一、螞蟻金服——中國第一獨角獸

螞蟻金服是一家定位于普惠金融服務的科技企業(yè)，起步于2004年成立的支付寶，于2014年10月正式成立。螞蟻金服以“為世界帶來更多平等的機會”為使命，致力于通過科技創(chuàng)新能力，搭建一個開放、共享的信用體系和金融服務平臺，為全球消費者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務。金準人工智能專家根據(jù)阿里巴巴此前披露的業(yè)績報告顯示，截至2018年3月31日，在全球，支付寶（螞蟻金服的主要業(yè)務）和合作伙伴們已經(jīng)服務了約8.7億活躍用戶，其中，國內(nèi)活躍用戶數(shù)已達5.52億。2018年6月8日，螞蟻金服完成140億美元的C輪融資，將引入中投和其他中國投資者，市場估值普遍超過1500億美元，螞蟻金服成為中國最大的超級獨角獸。

1.1從支付平臺到互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭

支付平臺到一站式金融服務平臺——螞蟻金服的成長史：2004年，支付寶正式注冊成立，當時主要目的是解決淘寶平臺交易當中的信任問題。隨后支付寶的支付業(yè)務不斷擴張，用戶不斷增加。直到2012年，支付寶獲得基金第三方支付牌照，邁出了金融業(yè)務領(lǐng)域關(guān)鍵性的一步。2014年，螞蟻金服正式成立，同時網(wǎng)商銀行獲批。2015年，螞蟻金服入股國泰產(chǎn)險，進一步擴大金融業(yè)務領(lǐng)域。

超級獨角獸，估值逾逾1500億美元：從2015年完成將近18.5億的A輪融資，估值300億美元開始，螞蟻金服的估值一路水漲船高。2018年6月8日，螞蟻金服宣布完成140億美元的C輪融資，市場給出的估值普遍超過1500億美元。

公司股權(quán)結(jié)構(gòu)：公司目前股東為杭州君瀚和杭州君澳，兩者合計控制了螞蟻金服76.43%的股權(quán)，企業(yè)所有人均為阿里集團高管。C輪融資前，螞蟻金服引入國字號投資機構(gòu)全國社保、中投海外、中國人壽、中郵資本、建銀建信、太平洋保險、人保、新華人壽等資本巨頭，合計占據(jù)了螞蟻金服10.96%的股權(quán)。未來60%的股權(quán)為戰(zhàn)略投資者持有，40%將作為對全體員工的分享和激勵。

1.2業(yè)績亮眼，利潤井噴

營業(yè)收入快速增長，17年稅前利潤破百億：借助支付寶前期積累的海量用戶以及阿里系電商的導流，加上多元化金融業(yè)務的拓展，2014年營業(yè)收入已破百億，達到135.5億元。15年公司更是實現(xiàn)了高達249.94億元的營業(yè)收入，同比增長84.46%。根據(jù)螞蟻金服與阿里巴巴的協(xié)議，阿里巴巴將能分享螞蟻金服37.5%的稅前利潤，由阿里年報反推，17年螞蟻金服稅前利潤首次破百億，達131.9億元，同比增速高達354%。這主要得益與螞蟻金服的微貸業(yè)務，尤其是螞蟻花唄和螞蟻借唄帶來的利潤。而17Q4和18Q1的利潤下滑是因為2017年底現(xiàn)金貸方面的嚴監(jiān)管，導致微貸業(yè)務的ABS發(fā)行暫緩。同時公司的持續(xù)推進用戶增長計劃也產(chǎn)生了很大費用。

二、多元化業(yè)務打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)帝國

螞蟻金服業(yè)務版圖：從支付寶成立一直至現(xiàn)在，螞蟻金服的業(yè)務不斷拓展，不但包括銀行、股票、證券、保險、基金、消費金融等金融領(lǐng)域，還涉及人工智能、企業(yè)服務、汽車出行、餐飲、媒體、影視等非金融領(lǐng)域，業(yè)務結(jié)構(gòu)不斷多元化。目前，螞蟻金服已經(jīng)形成了以普惠、科技、全球化為首的三大發(fā)展戰(zhàn)略和以支付、理財、微貸、保險、征信、技術(shù)輸出為主的六大業(yè)務板塊。

2.1支付：海量客戶，盈利核心

場景全覆蓋，海量客戶群：支付業(yè)務是螞蟻金服賴以起家的業(yè)務，也是螞蟻金服眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的入口。支付寶2004年成立，最初的目的是為了解決交易信任問題。發(fā)展至今已成為全球領(lǐng)先的第三方支付平臺，與超過200家金融機構(gòu)達成合作，為近千萬小微商戶提供支付服務，在覆蓋絕大部分線上消費場景同時，不斷拓展傳統(tǒng)商業(yè)、公共服務以及海外市場的服務場景，覆蓋衣食住行各個方面，成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代生活方式的代表。

市場規(guī)模不斷擴大，寡頭助力盈利增加：來自螞蟻金服的資料顯示，2016年支付業(yè)務的收入占螞蟻金服總收入的65%。根據(jù)易觀的統(tǒng)計，2017年中國第三方移動支付市場的交易規(guī)模達到了109萬億元，同比2016年增長208.72%。整個市場規(guī)模連續(xù)3年實現(xiàn)高速增長，預計2018年依舊保持快速增長的態(tài)勢。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前第三方支付市場已經(jīng)進入成熟期，支付寶和財付通雙寡頭市場格局已經(jīng)形成。支付寶在2017中國第三方移動支付市場交易份額基本穩(wěn)定在54%，遙遙領(lǐng)先第二名財付通十多個百分點。同時支付寶對商戶收取的平均費率只有0.6%，而對標公司PayPal收取的平均費率約為3%，相比之下支付寶仍有很大的提升空間。隨著用戶對支付寶使用習慣的不斷提升以及市場交易規(guī)模的不斷增長，支付業(yè)務的盈利有望進一步提升。

2.2投資理財：萬億市場 根據(jù)螞蟻金服最新的融資文件，其財富管理業(yè)務目前管理著2.2萬億元人民幣（合3450億美元）的資產(chǎn)——這一此前從未公開的數(shù)據(jù)將使螞蟻金服成為世界最大的消費者財富管理平臺。其中，余額寶管理著1.5萬億元人民幣，是世界最大的貨幣市場基金。2.2.1余額寶：普惠金融最典型代表

用戶規(guī)?？焖僭鲩L：2013年余額寶的橫空出世，被普遍認為開創(chuàng)了國人互聯(lián)網(wǎng)理財元年。余額寶喚醒了公眾的理財意識，其“1元起購”的特點降低了理財門檻，提高了理財收益，滿足了居民日益增長的資產(chǎn)配置需求。截止2017年年末，余額寶的用戶數(shù)達到了4.74億戶，同比增速達到45.85%，其中個人投資者占到了99.94%。

基金規(guī)模高速增長，盈利總額飛速提升：用戶規(guī)模的快速增長使得余額寶的規(guī)模高速增長，從2014年底的5789億增長到2017年底的1.58萬億，年復合增長率達到39.72%，同期國內(nèi)排名第二的貨幣基金融通匯財寶規(guī)模僅為282.8億元，余額寶是其55.83倍。余額寶的凈利潤總額也從2014年底的1.85億元上升到2017年底的4.74億元，年復合增長率36.84%。

2.2.2基金銷售：搶占新藍海

拓寬基金業(yè)務，營收快速增長：2015年4月螞蟻金服從恒生電子手中買走了杭州數(shù)米基金銷售有限公司的控制權(quán)，進一步拓寬自己的基金業(yè)務。2016年8月數(shù)米基金改名螞蟻基金銷售有限公司。2017年螞蟻基金的基金代銷業(yè)務實現(xiàn)7.46億的營業(yè)收入，同比增長176%。同期，天天基金營業(yè)收入8.44億元，銷售額4124.02億元；2017年工商銀行基金銷售額9232億，同比增長89%；招商銀行基金銷售額7055.10億元，同比增長42.47%；農(nóng)業(yè)銀行基金銷售額3373億元，同比增長31.2%。對標天天基金的營業(yè)收入，螞蟻基金的銷售額大約在3600萬左右。相比銀行巨頭，螞蟻基金的基金代銷業(yè)務差距仍然很大。但借助支付寶、余額寶對海量用戶的引流，螞蟻基金有望和銀行爭奪基金代銷的市場份額，未來上升空間很大。

2.2.3投融資平臺：低成本高效率

螞蟻金服旗下有招財寶和螞蟻達客兩大金融信息服務平臺。招財寶：連接個人投資者與中小企業(yè)和個人融資者。招財寶成立于于2014年4月。中小企業(yè)和個人可以通過招財寶平臺發(fā)布借款產(chǎn)品，并由金融機構(gòu)或擔保公司等作為增信機構(gòu)提供本息兌付增信措施。投資人可以根據(jù)自身的風險偏好選擇向融資人直接出借資金。這樣一來中小企業(yè)和個人能夠面向廣大投資者進行直接融資，最大限度降低交易成本與信用成本，融資速度快，融資額度靈活。2015年12月底招財寶平臺的成交用戶數(shù)破千萬，累計成交金額已經(jīng)近4000億元，用戶已獲得的收益總計超20億。

螞蟻達客：連接投資者和創(chuàng)業(yè)者，定位于股權(quán)眾籌。螞蟻達客成立于2015年11月，目的是為創(chuàng)業(yè)者提供股權(quán)眾籌融資服務，支持創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者可通過螞蟻達客籌措資金，并獲得生產(chǎn)、渠道、經(jīng)營、品牌等環(huán)節(jié)的全方位支持。投資人可通過螞蟻達客尋找投資機會，基于對特定行業(yè)的了解，投資自己理解、認可的企業(yè)，分享企業(yè)的成長。同時螞蟻達客與IDG、紅杉等多家創(chuàng)投機構(gòu)及淘寶眾籌、創(chuàng)客+等平臺形成合作，為創(chuàng)業(yè)項目提供從初創(chuàng)融資到產(chǎn)品銷售等全成長周期的融資服務。目前螞蟻達客上完成融資的項目共有8個，其中2個已經(jīng)獲利退出，累計募資金額達到1.84億元。

2.3微貸：小客戶大價值

2.3.1企業(yè)微貸：服務小微企業(yè)，創(chuàng)造更大價值 網(wǎng)商銀行成立于2015年6月，是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立的中國第一家核心系統(tǒng)基于云計算架構(gòu)的商業(yè)銀行，以服務小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟、踐行普惠金融為使命，為小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供高效、便捷的金融服務。目前有貸款、賺錢、企業(yè)銀行、供應鏈金融四大業(yè)務塊。

服務規(guī)模不斷擴大，盈利能力持續(xù)提升：截止到2016年12月底，網(wǎng)商銀行為277萬家小微企業(yè)提供了便捷高效的金融服務，累計為用戶提供信貸資金超過879億元。2016年網(wǎng)商銀行營業(yè)收入26.37億元，同比增長942.29%；稅后凈利潤達到3.16億元，同比增長357.97%。2017年凈資產(chǎn)規(guī)模達到45.87億元。

2.3.2消費金融：盈利快速增長，市場前景廣闊 螞蟻金服在消費金融領(lǐng)域的布局主要有螞蟻花唄和螞蟻借唄兩個業(yè)務。螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。螞蟻借唄是支付寶2015年4月推出的一款貸款服務，目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數(shù)的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

ABS發(fā)行規(guī)模井噴：2017年花唄和借唄發(fā)行的個人消費貸款ABS呈現(xiàn)井噴趨勢，隨之而來的是凈利潤的快速增長?；▎h發(fā)行了1875億元的個人消費貸款ABS，同比增幅292%。借唄發(fā)行了1399億元的個人消費貸款ABS，同比增幅750%。

盈利快速增長：螞蟻花唄2017前兩季度營收為14.94億，凈利潤為10.2億，預計全年營收29.89億，凈利20.39億,同比2016年分別增長2201%與68%；螞蟻借唄2017前三季度營收為69.47億，凈利為44.94億，預計全年營收92.62億，凈利59.92億，同比2016年分別增長140%與65%。

市場規(guī)模持續(xù)快速增長：根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模從2014年的183.2億元到2017年的43847.3億元，2017年的環(huán)比增速高達904%。預計2018-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模增速為122.9%，90.2%和69.3%。高速增長的規(guī)模為花唄和借唄帶來了廣闊的市場前景。

2.4保險：多樣化業(yè)務全方位覆蓋日常生活

2013年，螞蟻金服和騰訊、平安發(fā)起成立了我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，開始試水保險業(yè)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展自此開始進入快速增長期。2015年底螞蟻金服正式成立保險事業(yè)部，在整合原淘寶、支付寶等多個電商平臺的保險業(yè)務基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地建立綜合、開放的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。2016年，保險事業(yè)部升級為保險事業(yè)群，保險業(yè)務得到進一步重視。2016年7月，螞蟻金服通過增資的形式，以51%的股份控股國泰產(chǎn)險。2017年5月，成立信美人壽相互保險社，進一步擴大保險業(yè)務。同時螞蟻金服還通過保險代理牌照搭建業(yè)務平臺，向保險公司推介優(yōu)質(zhì)的流量。截至2016年9月，螞蟻保險服務平臺已經(jīng)和78家保險機構(gòu)合作。目前，螞蟻金服的保險業(yè)務已經(jīng)覆蓋健康、意外、旅行、財產(chǎn)、人壽、車險、樂業(yè)、公益、運費險9個大的業(yè)務板塊，推出超過2000款保險產(chǎn)品，日均保單量已超2100萬單，來自移動端的保單量逾6成。截至2017年3月末，保險服務年活躍用戶3.92億人，單用戶保費同比增長43%。

2.5信用：芝麻信用開啟全新信用生活

芝麻信用是螞蟻金服2015年成立旗下獨立的第三方征信機構(gòu)，致力于解決消費者和商家之間的信任問題，構(gòu)建互信互惠的商業(yè)環(huán)境。芝麻信用所有開通用戶均為實名認證用戶，廣泛覆蓋了許多原來傳統(tǒng)征信沒有信貸記錄的人群?！爸ヂ樾庞梅帧笔侵ヂ樾庞脤Ａ啃畔?shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。商家可以根據(jù)芝麻信用評估風險，提供便捷服務，消費者在享受到便捷后會更加偏好芝麻信用，這會促使商家提供更多的便捷服務，如此一來就形成了良性循環(huán)。目前芝麻信用已經(jīng)從信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業(yè)服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。

2.6技術(shù)輸出：以科技助力合作伙伴，在生態(tài)體系中分享創(chuàng)造價值

螞蟻金服的收入主要由三部分組成，分別是支付連接、金融服務和技術(shù)服務。在這三部分中，支付連接的利潤率是最低的，其次是金融服務，而技術(shù)服務的利潤率可以高達60%。2016年，其來自于支付連接的收入為65%，技術(shù)服務的收入比例為17%，金融服務收入占比為18%。2017年，螞蟻金服預計技術(shù)服務的收入占比大幅上升至34%，支付連接收入占比下降至55%，金融服務收入占比縮水至11%。而根據(jù)預測，到2021年時，螞蟻金服的技術(shù)服務收入將上升至總收入的65%，超過支付收入成為第一大收入項。螞蟻金服目前確立了以BASIC技術(shù)（Blockchain區(qū)塊鏈、AI人工智能、Security安全、IoT物聯(lián)網(wǎng)、Cloud金融云）為核心的戰(zhàn)略發(fā)展方向，持續(xù)不斷地從Fin向Tech轉(zhuǎn)型。

Blockchain區(qū)塊鏈：最新發(fā)布的《2017全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜》顯示，中國在區(qū)塊鏈專利的增速遠超美國，領(lǐng)先全球。其中阿里巴巴以49件的總量排名第一，這些專利全部出自螞蟻金服技術(shù)實驗室。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心是“信任的連接器”，而螞蟻金服區(qū)塊鏈團隊的愿景是“打造生產(chǎn)級的信任連接基礎(chǔ)設(shè)施”。作為信任連接器，螞蟻區(qū)塊鏈用算法和分布式技術(shù)架構(gòu)實現(xiàn)去中心化和信任問題，目前已經(jīng)在多個場景實現(xiàn)了應用落地。

AI人工智能：借助大數(shù)據(jù)，螞蟻金服的人工智能已經(jīng)實現(xiàn)了在客服、信用、保險，理財?shù)榷囝I(lǐng)域的運用，大大提高了效率，降低了成本。

Security安全：在互聯(lián)網(wǎng)身份認證領(lǐng)域，螞蟻金服一直致力于研發(fā)先進的生物識別技術(shù)用于實現(xiàn)更高的安全性與更好的用戶體驗。2014年支付寶錢包國內(nèi)率先試水指紋支付，移動支付跨入生物識別時代。2016年支付寶宣布商用刷臉支付。2017年螞蟻金服研制出全球首個眼紋識別技術(shù)。在風控領(lǐng)域，螞蟻金服基于原來的歷史交易數(shù)據(jù)進行個性化的驗證，提高賬戶安全性。螞蟻金服自主研發(fā)的智能實時風控系統(tǒng)（CTU），能對每筆交易進行8個維度的風險檢測，確保交易萬無一失。目前支付寶資損率低于十萬分之一，而銀聯(lián)資損：率約萬分之一點三，Paypal的資損率約千分之二。

IoT物聯(lián)網(wǎng)：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也即將進入萬物互聯(lián)的時代。2017年2月，螞蟻金服與深藍科技聯(lián)合推出TakeGo智能門店系統(tǒng)。2017年8月，螞蟻金服宣布開放無人值守技術(shù)，將為商家提供身份核驗、風險防控、支付結(jié)算等多種服務，讓消費者無需通過商家的人工服務，也能自助用借買。近期有媒體報導螞蟻金服將入股猩便利，進軍無人超市。阿里巴巴近期提出ALLinIoT全面進軍物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，主要聚焦智能城市、智能生活、智能制造、智能汽車4個領(lǐng)域。

Cloud金融云：螞蟻金服旗下面向金融機構(gòu)的云計算服務。螞蟻金融云依托阿里巴巴和螞蟻金服在云計算領(lǐng)域的先進技術(shù)和經(jīng)驗積累，集成了阿里云的眾多基礎(chǔ)能力，并針對金融行業(yè)的需求進行定制研發(fā)。螞蟻金融云作為螞蟻金服“互聯(lián)網(wǎng)推進器”計劃的組成部分，是一個開放的云平臺，它助力金融創(chuàng)新、助力金融機構(gòu)的IT架構(gòu)實現(xiàn)升級，去構(gòu)建更加穩(wěn)健安全、低成本、敏捷創(chuàng)新的金融級應用，使金融機構(gòu)可以更好的服務自己的客戶。經(jīng)過幾年建設(shè)努力，螞蟻金融云已經(jīng)具備了高可用容災、資金安全管理、高并發(fā)交易、實時安全控制、低成本交易五大特點，形成了大數(shù)據(jù)、分布式中間件SOFA、研發(fā)運維、移動、監(jiān)控、企業(yè)應用、系統(tǒng)安全、業(yè)務安全、計算和網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)庫、存儲、應用服務十二個業(yè)務板塊。

三、從螞蟻金服得到的兩點啟示

3.1快速發(fā)展的關(guān)鍵：全產(chǎn)業(yè)鏈布局打造金融生態(tài)

打造金融生態(tài)閉環(huán)，構(gòu)建自身護城河：螞蟻金服的前身支付寶的成立正好趕上互聯(lián)網(wǎng)在中國快速發(fā)展的階段，互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)業(yè)務場景的滲透和長尾用戶的覆蓋提供了便捷，中國的金融科技開始進入了網(wǎng)絡化的浪潮。借助阿里電商平臺的引流，支付寶乘勢而上，依靠第三方支付業(yè)務快速的積累了大量的長尾用戶，成為一個巨大的流量入口。借著巨大的流量，螞蟻金服進一步拓展和推廣自己的業(yè)務，從支付拓展到理財、微貸、保險、信用，從而全方位覆蓋生活的各個場景，為用戶提供一站式的服務，以此來進一步吸引更多的用戶。這樣就形成了一個良好的金融生態(tài)閉環(huán)，構(gòu)建起自身的護城河。并且隨著產(chǎn)業(yè)鏈的不斷拓展，場景會不斷豐富，護城河會越來越寬，優(yōu)勢越來越明顯，強者恒強。截止2018年6月1日，螞蟻金服共參與98起投資事件，覆蓋金融、人工智能、企業(yè)服務、出行、餐飲、文化娛樂、生活服務、農(nóng)業(yè)、房產(chǎn)家居、電子商務十個領(lǐng)域。

眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在意識到這一閉環(huán)的重要性后，也紛紛開始利用自身的優(yōu)勢打造自己的金融生態(tài)。如京東金融借助京東電商平臺的優(yōu)勢，從供應鏈金融發(fā)展成為具有企業(yè)金融、消費金融、農(nóng)村金融、財富管理、支付等多種業(yè)務的一站式在線投融資平臺。隨著更多的公司參與到其中，競爭已經(jīng)進入到白熱化，而最早開始的螞蟻金服已經(jīng)占據(jù)了市場的大部分份額，擁有了穩(wěn)定的客群，在總流量有限的情況下，后來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司要想分一杯羹，必須在場景上不斷深化，做出自己的特色。

3.2螞蟻金服體現(xiàn)了創(chuàng)新對于Fintech的價值

金準人工智能專家從螞蟻金服身上可以看出創(chuàng)新的價值：螞蟻金服的成功很重要的一個原因是技術(shù)創(chuàng)新，其主要業(yè)務的科技水平均走在行業(yè)的前列。

1)在支付業(yè)務方面：借助螞蟻金融云將每筆支付成本降到了幾分錢，將商戶的支付費率低到美國的五分之一；接通公共事業(yè)繳費服務，日常生活中的水電燃氣等費用可以通過支付寶實現(xiàn)自動繳納；率先推出條碼支付、聲波支付、指紋支付、刷臉支付等技術(shù)，使移動支付跨入生物識別時代。目前在金融領(lǐng)域用指紋完成身份識別以及支付正在成為標配；在部分停車場和高速收費站，只要支付寶和車牌綁定，即可實現(xiàn)自動繳費；在部分商店，購物消費刷臉即可買單。技術(shù)的力量推動了無現(xiàn)金社會 的到來，給人們?nèi)粘Ｉ顜砹藰O大便利。

2)在財富管理方面：余額寶只是打通了貨幣基金和消費體系之間的阻隔，通過技術(shù)手段實現(xiàn)更快捷的申購贖回和消費方式，但這樣一個技術(shù)上的創(chuàng)新就使其成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的里程碑，成就了世界第一大貨幣基金。螞蟻財富作為給普通客戶提供理財?shù)钠脚_，會將更多技術(shù)、運營、數(shù)據(jù)能力開放給金融機構(gòu)，入駐的金融機構(gòu)在得到更好的技術(shù)數(shù)據(jù)和連接的支持后，可以為客戶提供更好的產(chǎn)品和服務。

3)在貸款方面：螞蟻金服基于AI模型提升風控能力，運用大數(shù)據(jù)模型來發(fā)放貸款。發(fā)展信貸融資業(yè)務風控是核心，通過對客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，依照相關(guān)的模型，綜合判斷風險，螞蟻金服形成了網(wǎng)絡貸款的“310”模式，即：“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預”的服務標準。網(wǎng)商銀行已累計服務超過500萬小微企業(yè)，以及150多萬涉農(nóng)經(jīng)營者。螞蟻花唄、借唄等消費金融業(yè)務16、17年激增，但通過大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，壞賬率不足1%。

4)在保險方面：螞蟻金服搭建新型保險平臺，與保險公司的深度融合，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險產(chǎn)業(yè)鏈的全流程優(yōu)化，為用戶提供便捷的、全方位的保險產(chǎn)品。同時還依靠大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，解決了保險行業(yè)在風險定價等領(lǐng)域的痛點。產(chǎn)品“車險分“以螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、AI、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，形成消費者的車險標準分，為保險公司在車險產(chǎn)品上更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者提供依據(jù)；產(chǎn)品“定損寶”人工智能模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，通過算法識別事故照片，與保險公司連接后，幾秒內(nèi)就能給出準確的定損結(jié)果，大大降低了定損的成本。

5)在信用方面：芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，其數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。芝麻信用通過分析大量的網(wǎng)絡交易及行為數(shù)據(jù)，可對用戶進行信用評估，繼而為用戶提供快速授信、免押金租房、借書、住宿、現(xiàn)金分期等服務，推動了信用城市的建設(shè)。

當單純的商業(yè)模式和流量紅利都在逐漸變?nèi)鯐r，技術(shù)才是決定未來空間的真正引擎。螞蟻金服成功證明技術(shù)可以幫助金融顯著提高效率、降低成本，更重要的是能夠重構(gòu)金融的觸達方式。通過技術(shù)的開放共享，和合作伙伴一起，可以很好地為用戶創(chuàng)造價值和體驗。而資本市場給科技公司的認同也遠高于金融機構(gòu)，這充分體現(xiàn)了科技創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的重大意義。

總結(jié)

金準人工智能專家從螞蟻金服得到的兩點啟示：1）快速發(fā)展的關(guān)鍵：全產(chǎn)業(yè)鏈打造金融生態(tài)閉環(huán)，構(gòu)建自身護城河。螞蟻金服的前身支付寶的成立正好趕上互聯(lián)網(wǎng)在中國快速發(fā)展的階段，為業(yè)務場景的滲透和長尾用戶的覆蓋提供了便捷，支付寶成為巨大流量入口。借此，螞蟻金服快速從支付拓展到理財、微貸、保險、信用，全方位覆蓋生活各個場景，形成良好金融生態(tài)閉環(huán)，并且隨著產(chǎn)業(yè)鏈的不斷拓展，護城河越來越寬。2）從螞蟻金服身上可以看出創(chuàng)新對Fintech的價值。螞蟻金服成功很重要的一個原因是技術(shù)創(chuàng)新，其主要業(yè)務的科技水平均走在行業(yè)的前列。目前螞蟻金服40%的員工都是技術(shù)類員工，而在參與決策與戰(zhàn)略制定的管理層中，也有四分之一是技術(shù)人。金準人工智能專家認為，當單純的商業(yè)模式和流量紅利都在逐漸變?nèi)鯐r，技術(shù)才是決定Fintech企業(yè)未來空間的真正引擎。

金準人工智能專家分析螞蟻金服的發(fā)展?jié)摿υ谟冢荷鷳B(tài)增長+海外輸出+數(shù)字化延展。1）生態(tài)指數(shù)型增長。受益于深度融合的數(shù)字金融生態(tài)和資金賬戶體系，平臺變現(xiàn)效率有望持續(xù)提升。若獲客補貼持續(xù)有效，2021年支付寶賬戶數(shù)有望超過8億，中性假設(shè)下移動支付市場份額穩(wěn)定于55%，財富管理AUM超4萬億，消費信貸余額約2萬億元，保險維持線上領(lǐng)先地位。2）向海外輸出金融生態(tài)經(jīng)驗，實現(xiàn)全球付。未來3-5年是海外業(yè)務重點投入期，螞蟻與集團形成矩陣式出海架構(gòu)，共同提升用戶價值和粘性。3）從延展數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)，從Tech-Fin到Tech-Industry。目前行業(yè)解決方案仍處于免費開放階段，未來不排除貨幣化可能性。

第四篇：讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生

讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生

盧偉

隨著越來越多的銀行進入小微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨的不再是做什么不做什么的問題，而是有沒有客戶可以做的問題，經(jīng)濟下行加上互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，從五大行、股份制到城商行、農(nóng)商行都在抱怨獲客難的問題。為了幫會員單位排憂解難，市銀協(xié)組織了《互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新》專題培訓，筆者有幸參加早上五點多就起床出發(fā)。前半場下來感覺沒聽到重點，到了后半場才明白“功夫在詩外”，培訓的核心目的就是給我們這些傳統(tǒng)金融從業(yè)者洗腦，打破思維中的條條框框，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。整體上洗腦還是比較成功的，回來路上我就買了本《螞蟻金服—科技金融獨角獸的崛起》，才有了現(xiàn)在的讀后感。

從最初作為淘寶擔保交易流程的支付寶到今天發(fā)展為擁有數(shù)以億計的客戶提供支付、理財、信用、保險及小微企業(yè)融資服務的螞蟻金服生態(tài)帝國，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新都經(jīng)歷了曲折和困境，都是一次次克服困難、重塑自我的過程，有對機遇的準確把握、有對用戶體驗的極致追求、有深刻自省和及時糾錯的勇氣，其背后則是強大且充滿活力的企業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的創(chuàng)新、冒險基因和企業(yè)價值觀。

一、從擔保交易到支付寶

淘寶網(wǎng)最早做的是B2B業(yè)務，為應對eBay進入中國后的競爭，馬云開始構(gòu)思C2C業(yè)務，想拖住eBay，誰都沒料到這個被動的應對之舉造就了支付寶。淘寶早期業(yè)務都是同城進行了，線上下單，線下交易，“一手交錢，一手交貨”，但弊端很明顯——做不大。若想發(fā)展壯大，就要在買家和賣家建立信任關(guān)系，經(jīng)過無數(shù)次的苦思冥想，阿里人想到了擔保交易，阿里平臺發(fā)揮擔保作用，而支付寶就作為提供擔保支付服務的工具應運而生。

金融的本質(zhì)是基于信任的交易，阿里這些年輕人無意的探索觸碰到了金融的本質(zhì)。馬云曾堅信隨著支付寶的普及，終有一天會成為中國最大的銀行。我們在感慨“沒文化真可怕”之余，更敬佩他的超前眼光和過人智慧，或許在那時他就預見到支付寶不僅僅是支付寶，終會成為一個金融帝國。

從銀行的專業(yè)角度講，支付寶賬戶不是合法的銀行賬戶用阿里人自己的話說是虛擬賬戶。非銀行賬戶不應該有存款、轉(zhuǎn)賬、支付的功能，尤其在實名制之前它都不能算一個合法的個人支付工具，但正是這個長期處于監(jiān)管真空的虛擬賬戶救了螞蟻金服的命。應該感謝浙江省對金融科技創(chuàng)新的包容，所以北京和上海出不了馬云，對民營經(jīng)濟最具包容性的浙江做到了。

二、“出淘”，到市場和客戶中去

如果沒有“出淘”（走出淘寶，走到市場和客戶中去），支付寶將永遠只是淘寶網(wǎng)的附屬品，不會有余額寶，更不會有今天包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)的金融帝國，所以世界那么大，主動走出去，才會有意想不到的收獲。2007年起，支付寶分別建立北京、上海、深圳分公司，到客戶身邊去，迅速拓展淘寶以外的商戶和場景。出淘并不容易，面臨來自快錢等支付結(jié)算產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，也正是在競爭中支付寶開始關(guān)注用戶體驗，不斷優(yōu)化產(chǎn)品。此時的支付寶正處于成長的迷惘期，發(fā)展面臨很多不確定性，業(yè)務比較單一，最主要成長的源泉還是基于淘寶平臺，尚未找到成熟的商業(yè)模式和盈利模式。阿里內(nèi)部在到底應該更好的支持淘寶還是大力拓展外部市場份額方面搖擺不定，支付寶曾一度應商戶導流需求，建立了類似導航的搜索框幫外部商戶導流，引發(fā)了淘寶的不滿。直到2010年的由年會演變成的支付寶的追悼會。此后彭蕾掌舵支付寶，支付成功率和用戶體驗的重要性更加突出。

“出淘”是支付寶的新生，它開始有了淘寶以外的用戶，用戶體驗開始成為團隊關(guān)注的焦點，此后產(chǎn)品不斷優(yōu)化，認知不斷迭代。

三、余額寶誕生，金融生態(tài)初見雛形

隨著產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和快捷支付的上線，支付寶有了新的煩惱，支付便捷后很少有人再往支付寶賬戶里充值，導致支付寶在銀行的備付金規(guī)模長時間沒有增長，開始有人認為是快捷支付把支付寶的賬戶價值做死了。探究本質(zhì)原因，客戶不充值是因為賬戶沒有給客戶帶來價值。要提升賬戶價值，最簡單的辦法是給客戶虛擬賬戶里的資金一些收益，但這是銀行的功能，監(jiān)管上不允許；要么就尋求降低自身備付金規(guī)模，那支付寶就會與金融漸行漸遠。關(guān)鍵時刻與天弘基金的合作造就了支付寶的二次重生，一款以投資貨幣市場基金為核心的理財產(chǎn)品“余額寶”應用而生，此舉被稱為“金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步”。2013年6月份的錢荒讓余額寶的收益一度沖高的6%以上，用戶數(shù)量和資金規(guī)模飛速增長，至今資金規(guī)模已超過1萬億。

余額寶的誕生讓支付寶實現(xiàn)了由支付工具向金融服務的蛻變，從此螞蟻金服距離真正意義的金融越來越近。

四、雙十一大戰(zhàn)

2009年11月11日，淘寶網(wǎng)為促進平臺商戶銷售額增長選擇在這個被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動，起初只是想做一個屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒想到一發(fā)不可收拾，京東、當當、蘇寧易購等陸續(xù)加入，后來每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來一些線下實體店撐不住也加入了戰(zhàn)斗，現(xiàn)在“雙十一”已成為中國乃至部分海外國家影響力巨大的打折購物狂歡節(jié)。

2010年時支付寶每秒交易是300筆，而2016年“雙十一”支付寶的交易峰值達到每秒12萬筆，既有看得見的業(yè)務增長更有背后看不見的強大技術(shù)支撐。正是這樣的實力，阿里旗下的阿里云自2015年開始承擔春運期間鐵道部12306購票平臺的部分技術(shù)支持工作。馬云對外聲稱“一分錢不收”，但他輕松獲得了幾億人的身份信息乃至社交數(shù)據(jù)。無論我們能不能適應，數(shù)據(jù)和信息未來必將是最寶貴的資產(chǎn)。

以一人之力掀起電商領(lǐng)域乃至今日整個零售領(lǐng)域在雙十一進行促銷大戰(zhàn)并使之成為一個節(jié)日的，古今僅此一人?，F(xiàn)在流行跨界打劫，移動互聯(lián)網(wǎng)時代最大的問題不是對手比你強大，而是你還沒搞明白對手是誰就被消滅了，之前是零售實體店的危機，現(xiàn)在輪到以銀行為主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)了。

五、搶紅包與集五福的較量

2014年馬年春節(jié)，搶紅包、發(fā)紅包開始流行，騰訊憑借微信紅包產(chǎn)品，通過熟人社交鏈，快速完成了大規(guī)模的用戶銀行卡綁定，有犀利的網(wǎng)友評論“微信一夜之間完成了支付寶八年做的事情”。連所向披靡的阿里也會遭遇珍珠港偷襲，真是防不勝防啊。后來支付寶在春節(jié)推出了集五福分現(xiàn)金活動，拿出兩億人民幣給用戶發(fā)紅包，相當于大規(guī)模做廣告，提升了影響力、擴大了客戶量也獲得了背后的社交關(guān)系，但此局微信略占上風，畢竟它什么錢都沒花就完成了。

當此一戰(zhàn)，微信和支付寶各自的優(yōu)劣勢暴露無遺，微信是社交工具其背后的騰訊也是做社交起家，玩社交鏈輕車熟路；而支付寶是支付工具其背后的阿里是做線上交易平臺起家，做社交不占優(yōu)勢，做做理財、保險、繳費等全方位生活服務平臺還是不錯的。

人總是不服輸，企業(yè)也是，支付寶后來又通過大尺度的“校園日記”再次挑戰(zhàn)社交鏈依舊以失敗告終，馬云一度被網(wǎng)友戲稱“阿里媽媽”，具體見系列二《那些危機和教訓》。

六、網(wǎng)商銀行誕生，擁抱監(jiān)管，擁抱金融

當初馬云堅信支付寶終將成為最大的銀行時，不少人笑了，支付寶就是一個支付工具，說白了就像插線板，再怎么發(fā)展也不可能成為發(fā)電機，但是馬云做到了。金融危機之后不少商戶出現(xiàn)資金短缺的困難，商戶沒有錢，淘寶網(wǎng)自然做不大。為了幫淘寶平臺B2B端的中小企業(yè)融資，2009年與建設(shè)銀行合作向誠信通商戶發(fā)放“e貸通”，累計投放資金上千億，一個周期下來不良率僅為1.08%遠低于商業(yè)銀行1.77%的平均水平，但沒過幾年就因不為人知的原因中止了合作，但建行自己開發(fā)了電商平臺貸款，也算是以資金換技術(shù)了。阿里則先后在杭州和重慶成立小貸公司-阿里小貸，從最初向企業(yè)商戶放款到后來為海量的淘寶、天貓、聚劃算平臺商戶提供融資，交易平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢逐步凸顯。

隨著螞蟻金服在金融領(lǐng)域越走越遠，監(jiān)管缺失的質(zhì)疑之聲不絕于耳，監(jiān)管成為不可回避的問題。早期的阿里人雖然信用貸款做的熱火朝天，但對于資產(chǎn)負債管理、金融監(jiān)管等領(lǐng)域幾乎一無所知。2013年前杭州銀行行長俞勝法的加入讓阿里開始向合規(guī)靠攏，主動擁抱監(jiān)管。2014年，網(wǎng)商銀行獲銀監(jiān)會批復，馬云終于有了自己的銀行。

成立銀行后螞蟻金服需要在穩(wěn)妥和創(chuàng)新之間尋找平衡，俞勝法一再告誡同事，在符合金融監(jiān)管要求做到合規(guī)合法的同時一定不能磨滅阿里原有的創(chuàng)新意識和理念。它首先是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，然后才是金融科技公司和銀行。

當前的境況最值得我們這些銀行從業(yè)者深思，互聯(lián)網(wǎng)科技公司可以搖身一變成立銀行對我們進行跨界打劫，我們銀行能成為互聯(lián)網(wǎng)科技公司嗎？幾乎沒有可能。平安銀行是科技創(chuàng)新實力最強的，但它是換過血的，曾經(jīng)的深發(fā)展注入了平安保險野蠻擴張與冒險的血液。銀行的本質(zhì)性格是穩(wěn)妥、穩(wěn)定、循規(guī)蹈矩，互聯(lián)網(wǎng)和科技的本質(zhì)則是創(chuàng)新、冒險、標新離異。螞蟻金服可以融合創(chuàng)新冒險與穩(wěn)妥合規(guī)成為獨角獸，銀行卻陷入了兩難困境。傳統(tǒng)金融機構(gòu)既不想成為怪獸也不想被時代拋棄，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算這三大功能基本都遇到了打劫者，銀行只剩下了高大的辦公樓、遍地的物理網(wǎng)點和上千萬的員工。不是方法不對也不是市場不對是時代變了，一般銀行擔心沒有現(xiàn)在，卓越的銀行擔心沒有未來。洗腦也好，換血也罷，能拯救我們的只有我們自己。

第五篇：2016金實龍實面試題[定稿]

2016金實龍實面試題（65分）

回答下列問題時，可以不念題目，直接講出答案。

一、填空。（10+10）《詩經(jīng)》 分為（）、（）、“頌”三類。

二、改為反問句。（15）

我們的戰(zhàn)士是可愛的。

三、閱讀短文，回答問題。（15+15）

耐磨的人生

我的一個朋友在一次意外的事故中失去了右手。炎炎夏日里，我到他的小書屋去選書。我本來打算要穿一件涼爽的短袖汗衫出門的。可是，臨行前我還是毅然換了一件長袖衫——我忘不掉兩年前他在酷暑時節(jié)穿一件長袖衫對我說：“我今生再也無福穿短袖汗衫了”的悲苦神情，我希望這件長袖衫從我身上蒸出淋淋汗水，希望這淋淋汗水能多少減淡一點朋友的哀傷和痛楚。當我出現(xiàn)在那間小書屋時，朋友熱情地迎上來與我握手。兩只左手緊緊相握的瞬間，我倆都忍不住看著對方的衣衫大笑起來——因為，朋友居然穿了一件短袖汗衫。朋友說：“謝謝，我知道你的良苦用心。倒退兩年，我還真的特別需要你這樣做，但現(xiàn)在不同了??不瞞你說，剛出事的那陣子，我認為我活不下去了，我說什么也接受不了沒有右手的殘酷現(xiàn)實。我笨拙地穿衣，歪歪扭扭地寫字，刮胡子的時候，把臉刮得鮮血淋漓，上廁所都十分十分不方便??我哭，我鬧，我摔東西，我把腦袋剃得溜光來發(fā)泄。后來，我就勸自己：別想那只手了，行不?瞧瞧人家古人多么豁達，滿嘴的牙齒都掉光了，卻說：“口中無礙，咀嚼愈健”;一個叫達克頓的外國人，曾以為除了雙目失明以外可以忍受生活上的任何打擊，可他在60歲的時候，卻真的雙目失明了。這時候，他說：“噢，原來失明也是可以忍受的呀。人可以忍受一切不幸，即使所有器官都喪失知覺，我也能在心靈中繼續(xù)活著。”慢慢地，我平靜下來。我開始穿著短袖汗衫出門，坦然地面對人們異樣的目光。我終于明白，我其實有一條韌性十足的命，它遠比我想象中的那條命耐磨得多??” 那一天，我倒空了自己的錢袋。我跟自己說：多選一些書吧，這間書屋的書一定富含靈魂之鈣。

1、朋友說：“謝謝，我知道你的良苦用心。”一句話中的“良苦用心”指的是什么？請聯(lián)系上下文回答。

2、讀了短文，你一定會有許多感觸吧，請用幾句話把你的感悟說出來。

綜合素質(zhì)（60分）

1、你平時幫媽媽做過什么家務？有什么感想？

2、你參加過學校里組織的義捐活動嗎？你怎么看待義捐活動？

3、請你列舉一下運動的好處。

4、如果今天作業(yè)很多，已經(jīng)11點了，你的背誦作業(yè)還沒有完成，你會堅持背誦完再睡覺，還是明天早起來再背誦？

5、端午節(jié)吃粽子，這是為了紀念哪位偉大人物？

6、客人來了怎樣才能更快泡茶喝？