第一篇：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社通存通兌補(bǔ)充辦法

河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

關(guān)于修訂河南省農(nóng)村信用社

通存通兌管理辦法的通知

各市農(nóng)信辦、濟(jì)源市農(nóng)信聯(lián)社，各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社：

《河南省農(nóng)村信用社通存通兌管理辦法（試行）》（豫農(nóng)財(cái)[2006]45號(hào)）施行后，全省農(nóng)村信用社通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，有力地提升了全省農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)能力。根據(jù)當(dāng)前我省農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展水平和實(shí)際需要，為提高工作效率，方便客戶，經(jīng)研究，現(xiàn)對(duì)該管理辦法做如下修訂：

一、適度上調(diào)辦理通存通兌限額

原管理辦法第十六條“儲(chǔ)戶憑儲(chǔ)蓄存折在異地取款每戶每日限額為20萬元，取款最高筆數(shù)為5次?！毙薷臑椤皟?chǔ)戶憑儲(chǔ)蓄存單（折）在異地存款每戶每日限額為100萬元，取款每日限額為50萬元?！?/p>

二、修改異地通存通兌客戶身份識(shí)別審查要求

原管理辦法第十七條中“

（一）取款金額在5000元以下（含5000元）的，儲(chǔ)戶憑存折、密碼辦理，不需要出示證件；

（二）取款金額在5000元以上（不含5000元）的，儲(chǔ)戶還須出示有效身份證件，出示的證件應(yīng)與儲(chǔ)戶進(jìn)行實(shí)名登記時(shí)出示的證件相同；委托他人代取的，除存款人有效身份證件外，還須提交代理人有效身份證件；

（三）取款金額在5萬元以上（含5萬元）的，柜員應(yīng)核對(duì)并摘錄取款人的有效身份證件號(hào)碼；

（四）取款在10萬元（不含10萬元）以上的還應(yīng)要求儲(chǔ)戶提供有效身份證件的復(fù)印件（代理人還須提供代理人的有效身份證件的復(fù)印件）?！毙薷臑椤?/p>

（一）取款金額在5萬元以下（不含5萬元）的，儲(chǔ)戶憑存折、密碼辦理，不需要出示證件；

（二）取款金額在5萬元以上（含5萬元）的，柜員應(yīng)核對(duì)并摘錄取款人的有效身份證件號(hào)碼；

（三）取款在20萬元（不含20萬元）以上的，取款人應(yīng)提前一個(gè)工作日以電話等方式預(yù)約，取款時(shí)儲(chǔ)戶應(yīng)提供有效身份證件的復(fù)印件；委托他人辦理取款的，還須提供代理人的有效身份證件的復(fù)印件。”

上述規(guī)定自2008年1月2日上午8時(shí)起執(zhí)行，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜員限額表同時(shí)調(diào)整

第二篇：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社鄭州市辦公室

河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社鄭州市辦公室

招聘公告

河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社鄭州市辦公室所轄市郊、市區(qū)、中牟、鞏義、登封、滎陽、新密7家聯(lián)社和新鄭農(nóng)合行（以下簡(jiǎn)稱鄭州農(nóng)信社），網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)輻射范圍較廣，是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)的地方金融機(jī)構(gòu)。全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、資金實(shí)力不斷增強(qiáng)、服務(wù)功能日趨完善，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶。截至2010年4月30日，全市農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達(dá)578億元；各項(xiàng)存款余額達(dá)478億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)320億元，涉農(nóng)貸款余額197億元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

鄭州農(nóng)信社視人才為企業(yè)最寶貴的財(cái)富。我們期待著優(yōu)秀的青年學(xué)子加入農(nóng)信社的隊(duì)伍，為農(nóng)信社改革和發(fā)展注入新的活力!

一、招聘計(jì)劃

全市農(nóng)信社計(jì)劃招聘基層員工396人，各縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)合行，下同）招聘計(jì)劃如下：市郊聯(lián)社66名、市區(qū)聯(lián)社43名、中牟聯(lián)社69名、新鄭農(nóng)合行51名、鞏義聯(lián)社30名、登封聯(lián)社36名、新密聯(lián)社58名、滎陽聯(lián)社43名。

二、招聘條件

（一）年滿十八周歲；

（二）熱愛農(nóng)村金融事業(yè)，擁護(hù)農(nóng)信章程，認(rèn)同河南省農(nóng)村信用社企業(yè)文化；

（三）遵紀(jì)守法、廉潔自律、品行端正；

（四）具有正常履行職責(zé)的身體條件；

（五）具有符合職位要求的文化程度、從業(yè)資格和工作能力；

（六）符合河南省農(nóng)村信用社親屬回避規(guī)定；

（七）法律法規(guī)規(guī)定的其他條件。

三、招聘標(biāo)準(zhǔn)

（一）學(xué)歷：第一學(xué)歷為全日制普通高等院校大學(xué)?？萍耙陨袭厴I(yè)生（包括2010年應(yīng)屆畢業(yè)生）；報(bào)考市區(qū)、市郊聯(lián)社的，第一學(xué)歷須為全日制普通高等院校大學(xué)本科及以上學(xué)歷（包括2010年應(yīng)屆畢業(yè)生）。本科畢業(yè)時(shí)，要求取得學(xué)位證。

（二）專業(yè)：經(jīng)濟(jì)、管理、金融、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、審計(jì)、營(yíng)銷、計(jì)算機(jī)、信息通信、法學(xué)、中文（秘）、數(shù)學(xué)應(yīng)用等專業(yè)。

（三）年齡：大專學(xué)歷的不超過25歲（1985年1月1日后出生），本科學(xué)歷的不超過28歲（1982年1月1日后出生），碩士研究生學(xué)歷的不超過30歲（1980年1月1日后出生），博士研究生不超過35歲（1975年1月1日后出生）。大學(xué)生村官和“三支一扶”的畢業(yè)生年齡可放寬3歲。

四、招聘程序

（一）發(fā)布信息。鄭州市農(nóng)信辦通過鄭州日?qǐng)?bào)、鄭州農(nóng)信社

網(wǎng)（.cn）面向社會(huì)發(fā)布招聘計(jì)劃和相關(guān)要求。

（二）網(wǎng)上報(bào)名。本次招工采用網(wǎng)上報(bào)名方式，點(diǎn)擊網(wǎng)站相關(guān)鏈接，登錄鄭州農(nóng)信社網(wǎng)站（.cn）查詢。

報(bào)名以所應(yīng)聘縣級(jí)聯(lián)社為填報(bào)志愿，只準(zhǔn)填報(bào)一個(gè)志愿單位，否則將取消報(bào)名資格。

1.報(bào)名時(shí)間：

2010年5月5日至2010年5月8日18時(shí)。

2.登陸鄭州農(nóng)信社網(wǎng)站：

往屆生下載并上傳招聘報(bào)名表、個(gè)人基本信息、本人近期免冠電子照片（jpg格式，正面2寸證件照，大小為100KB以下）、畢業(yè)證、學(xué)位證和近期彩色全身生活照的（jpg格式，大小為200KB以下）；應(yīng)屆生下載并上傳招聘報(bào)名表、個(gè)人基本信息、本人近期免冠電子照片（jpg格式，正面2寸證件照，大小為100KB以下）、近期彩色全身生活照和學(xué)校證明文件（jpg格式，大小為200KB以下），通過電子郵件將上述資料發(fā)送至報(bào)考單位的郵箱，要求郵件主題為“專業(yè)+學(xué)歷+姓名”，附件名稱為“姓名+學(xué)歷”。各單位郵箱分別為：

中牟聯(lián)社電子信箱：ZZNXZPZM@126.COM；

新鄭農(nóng)合行電子信箱：ZZNXZPXZ@126.COM；

鞏義聯(lián)社電子信箱：ZZNXZPGY@126.COM；

登封聯(lián)社電子信箱：ZZNXZPDF@126.COM；

新密聯(lián)社電子信箱： ZZNXZPXM@126.COM；

滎陽聯(lián)社電子信箱：ZZNXZPXY@126.COM；

鄭州市郊聯(lián)社電子信箱：ZZNXZPSJ@126.COM；

鄭州市區(qū)聯(lián)社電子信箱：ZZNXZPSQ@126.COM。

如考生李明，會(huì)計(jì)本科畢業(yè)，報(bào)考登封聯(lián)社，須將報(bào)名有關(guān)資料發(fā)至登封信箱（ZZNXZPDF@126.COM），郵件主題為“會(huì)計(jì)+本科+李明”，附件名稱“李明+本科”。

（三）資格審查。招工單位根據(jù)公布的條件和要求對(duì)應(yīng)聘者提供的個(gè)人信息的真實(shí)性和報(bào)名資格進(jìn)行初步審查后，確定參加筆試人員名單。

（四）領(lǐng)取準(zhǔn)考證。經(jīng)初審合格者，另行通知筆試面試時(shí)間。報(bào)考者應(yīng)在筆試前3日內(nèi)攜帶身份證、畢業(yè)證、學(xué)位證原件及復(fù)印件一式三份（無畢業(yè)證、學(xué)位證的可帶學(xué)校證明文件原件），到所報(bào)單位確認(rèn)，出具承諾書，并領(lǐng)取準(zhǔn)考證。筆試、面試通過名單將在鄭州農(nóng)信社網(wǎng)站公布。

（五）筆試。筆試由市農(nóng)信辦統(tǒng)一組織，采取統(tǒng)一命題、統(tǒng)一評(píng)分、統(tǒng)一閱卷的方式進(jìn)行。筆試科目為《綜合基礎(chǔ)知識(shí)》，不指定參考書、不組織任何形式的培訓(xùn)?？荚噧?nèi)容包括金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)管理、法律、文史哲、時(shí)事政治、計(jì)算機(jī)、公文基礎(chǔ)、作文等方面的知識(shí)。筆試滿分100分。

筆試成績(jī)按照50%計(jì)入總成績(jī)。

（六）面試。根據(jù)招聘計(jì)劃和筆試成績(jī)，從高分到低分按招聘人數(shù)1：1.5比例確定面試人員，筆試成績(jī)末位并列的可同時(shí)參加面試。面試采取結(jié)構(gòu)化面試的方式。面試主要是考察應(yīng)聘人員的邏輯思維能力、應(yīng)變能力、組織協(xié)調(diào)能力、語言表達(dá)能力、業(yè)務(wù)知識(shí)水平及舉止儀表等。面試滿分100分。

面試成績(jī)按照50%計(jì)入總成績(jī)。

（七）體檢。根據(jù)筆試、面試匯總成績(jī)，從高分到低分按1:1的比例確定擬錄用名單，由用人單位統(tǒng)一組織到具有資質(zhì)的縣級(jí)及以上醫(yī)院進(jìn)行體檢（體檢標(biāo)準(zhǔn)參照“公務(wù)員錄用體檢通用標(biāo)準(zhǔn)”執(zhí)行）。體檢采取無記名抽號(hào)方式進(jìn)行。對(duì)體檢不合格的，不予錄取，由此造成的缺額不再遞補(bǔ)。

（八）背景調(diào)查。對(duì)擬錄用的體檢合格人員，由用人單位對(duì)其進(jìn)行個(gè)人背景調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)本人學(xué)歷、學(xué)位、經(jīng)歷、勞動(dòng)關(guān)系、社會(huì)保險(xiǎn)等情況，了解其工作、學(xué)習(xí)表現(xiàn)，并據(jù)實(shí)寫出書面調(diào)查報(bào)告。經(jīng)證實(shí)，對(duì)不符合錄用條件的人員，取消錄用資格。

（九）崗前培訓(xùn)。市農(nóng)信辦組織對(duì)擬錄用的員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括：企業(yè)文化、職業(yè)道德、勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度、操作流程及基本業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，培訓(xùn)合格后方可試用。

（十）試用。試用前應(yīng)遵循合法公平、平等自愿、協(xié)商一致、誠(chéng)實(shí)信用的原則，訂立書面勞動(dòng)合同。試用期為6個(gè)月。在試用期間，被證明不符合錄用條件的或試用期滿經(jīng)考核不合格、不能勝任工作的應(yīng)及時(shí)解除勞動(dòng)合同。在簽定勞動(dòng)合同前，注意核實(shí)招聘人員是否與原單位已解除勞動(dòng)關(guān)系、是否與原單位有保密或競(jìng)業(yè)限制協(xié)議。

（十一）正式錄用。試用期滿，經(jīng)考核合格后，用人單位在管理權(quán)限內(nèi)，對(duì)招聘人員的正式錄用予以審批和備案。

第三篇：2007年河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社公開招聘員工簡(jiǎn)章

認(rèn)識(shí)農(nóng)信社考試

河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社公開招聘員工簡(jiǎn)章

河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“省聯(lián)社”）是經(jīng)省委、省政府同意，中國(guó)銀行業(yè)

監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)成立的具有獨(dú)立法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)，比照正廳級(jí)單位管理，具

體承擔(dān)對(duì)全省農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的職能。全省有17個(gè)市農(nóng)信辦（省聯(lián)社

駐各市派出機(jī)構(gòu)）、145家縣級(jí)聯(lián)社，擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5600多個(gè)，正式員工58月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額2297.23億元，各項(xiàng)貸款余額1730.14款規(guī)模均居全省金融機(jī)構(gòu)第一位。根據(jù)工作需要，10名和市農(nóng)信辦工作人員4名。

一、招聘原則

公開、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)。

二、招聘對(duì)象及條件

（一）融事業(yè)。

（四）年齡不超過30周歲（即10月 1日后出生）,具有3年以上相關(guān)專業(yè)工作經(jīng)

歷的，年齡可放寬至351972年10月 1日）；具有5年（含5年）以上農(nóng)村信用社基

（六）學(xué)位，注冊(cè)審計(jì)師、律師執(zhí)業(yè)資格之一的，可直接進(jìn)入相關(guān)專業(yè)的面試。

（五）有其他不適合做金融工作的行為或特征的。

三、招聘程序和方法

（一）報(bào)名與資格審查

1.報(bào)名

時(shí)間：2007年10月10日至10月13日。

地點(diǎn)：鄭州市農(nóng)業(yè)路71號(hào)豫工道成大廈2611房間，電話0371-63868713，63868797。

1網(wǎng)站：

認(rèn)識(shí)農(nóng)信社考試報(bào)名者須出具的資料：身份證及復(fù)印件1份；畢業(yè)證及復(fù)印件1份；相關(guān)專業(yè)從業(yè)證明材料

1份； 1寸近期彩色免冠照片2張。

報(bào)考者需填寫《河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社招聘工作人員報(bào)名表》及承諾書，交納考務(wù)費(fèi)100

元。《河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社招聘工作人員報(bào)名表》及承諾書可從網(wǎng)上下載打印，提前填

好，也可在報(bào)名現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取。

2.發(fā)放筆試《準(zhǔn)考證》

2007年10月19日至10月20日，報(bào)名資格審查合格者到報(bào)名地點(diǎn)領(lǐng)取筆試《準(zhǔn)考證》。

（二）筆試

2007年10月21日，在鄭州市進(jìn)行筆試，具體時(shí)間、考點(diǎn)、考場(chǎng)見筆試《準(zhǔn)考證》。

筆試內(nèi)容：全體招聘人員均考《綜合知識(shí)》，時(shí)限為150分鐘，滿分為100分；業(yè)知識(shí)》，時(shí)限為120分鐘，滿分為100分。筆試成績(jī)滿分為200分。

筆試不指定考試參考書。知識(shí)、計(jì)算機(jī)知識(shí)、行政執(zhí)業(yè)能力、公文基礎(chǔ)知識(shí)、作文；法律、投資、人力資源管理和工業(yè)與民用建筑六個(gè)專業(yè)分別命題。

2007年10月30日，計(jì)算。

（三）面試

進(jìn)入面試的考生，持2張1

面試時(shí)間為：11月4日上午8：30

1：1的比例確定進(jìn)入

進(jìn)入體檢人員名單，于

（四）體檢、考核體檢時(shí)間：11參加體檢人員須于體檢當(dāng)日早7點(diǎn)空腹到指定地點(diǎn)

集合。，未參加筆試、面試、體檢，未報(bào)到的，均視為自動(dòng)

放棄；發(fā)現(xiàn)報(bào)考者填報(bào)情況不實(shí)，弄虛作假，不符合報(bào)考條件的，取消應(yīng)聘資格，問題嚴(yán)重的要追究責(zé)任。

附件：1.河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社招聘單位、人數(shù)及專業(yè)

2.河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社招聘工作人員報(bào)名表

認(rèn)識(shí)農(nóng)信社考試

3.承諾書

河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

2007年9月24日

第四篇：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 中國(guó)共產(chǎn)主義青年團(tuán)河北省委員會(huì)

冀信聯(lián)發(fā)[2009]81號(hào)

關(guān)于印發(fā)《河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法(試行)》的通知

省聯(lián)社各辦事處，石家莊、滄州、衡水市聯(lián)社，各縣(市、區(qū))聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)，各團(tuán)市委、團(tuán)縣(市、區(qū))委：

為認(rèn)真貫徹黨的十七屆三中全會(huì)、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，更好地幫助和扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》要求。省聯(lián)社會(huì)同團(tuán)省委制定了《河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法(試行)》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真學(xué)習(xí)，抓好貫徹落實(shí)。

河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法(試行)

第一蘋

總

則

第一條為解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，完善農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村青年成為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和致富的帶頭人，促進(jìn)廣大農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增收致富，根據(jù)共青團(tuán)中央、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》(中青聯(lián)發(fā)~2008]42號(hào))精神，結(jié)合我省農(nóng)村實(shí)際，制定本辦法。

第二條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是農(nóng)村信用社向具有創(chuàng)業(yè)愿望和一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的，符合貸款條件的農(nóng)村青年發(fā)放的小額貸款。

第三條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款辦理遵循“規(guī)范操作，風(fēng)險(xiǎn)可控，農(nóng)村信用社獨(dú)立決策，共青團(tuán)輔助辦理”的原則。

第二章組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)

第四條

成立省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組(以下簡(jiǎn)稱協(xié)調(diào)小組)，由省聯(lián)社和團(tuán)省委組成。協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在團(tuán)省委農(nóng)村青年工作部。各設(shè)區(qū)市也要成立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)。

協(xié)調(diào)小組的主要職責(zé)是研究解決我省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，協(xié)調(diào)關(guān)系，組織宣傳政策，督促工作落實(shí)。

第三章貸款條件

第五條貸款對(duì)象為年齡在40周歲(含)以下，身體健康，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無不良信用記錄，有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ)的農(nóng)村青年。對(duì)被評(píng)為省級(jí)以上(含省級(jí))創(chuàng)業(yè)致富帶頭人稱號(hào)的青年農(nóng)民典型、河北省農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織青年領(lǐng)辦人協(xié)會(huì)會(huì)員要優(yōu)先給予信貸支持。

第六條借款人應(yīng)具備下列條件：

(一)從事的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

(二)有具體創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定自有資金；

(三)借款人在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開立個(gè)人結(jié)算賬戶并有一定業(yè)務(wù)量發(fā)生，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

(四)資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

(五)農(nóng)村信用社規(guī)定的其他貸款條件。

第七條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款可采用小額信用、抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保和法人擔(dān)保等擔(dān)保形式。

第八條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款額度要根據(jù)借款申請(qǐng)人的創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模、道德品質(zhì)、信用記錄、自有資金、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等因素進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。符合信用戶條件的可實(shí)行信用貸款，但額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，最高不超過5萬元；抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保(含聯(lián)保)貸款額度視借款人的實(shí)際情況確定。

第九條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款期限要與貸款實(shí)際用途、生產(chǎn)周期、還款來源相匹配，最長(zhǎng)不超過3年。

第十條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款利率原則上不超過人民銀行公布的同期同檔次的基準(zhǔn)利率上浮20％。

第十一條

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款只能用于具體創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)。

第四章貸款的調(diào)查、審批發(fā)放和貸后管理

第十二條各級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款，要及時(shí)納入貸款營(yíng)銷范圍，在控制風(fēng)險(xiǎn)、擇優(yōu)扶持、獨(dú)立審貸的原則下，應(yīng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率，縮短貸款操作時(shí)間，做到優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評(píng)估、優(yōu)先安排信貸資金，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的“綠色通道”。

第十三條各級(jí)農(nóng)村信用社和團(tuán)組織要共同組織農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。按以下步驟操作：

(一)挖掘推薦。由村黨支部、村委會(huì)(居委會(huì))深入挖掘推薦農(nóng)村青年優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。被推薦的借款人填寫《河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目申報(bào)表》(一式兩份)分別交當(dāng)?shù)鼗鶎愚r(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委。

(二)初步篩選?；鶎愚r(nóng)村信用社會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委對(duì)借款人進(jìn)行初步篩選。鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委將篩選結(jié)果報(bào)團(tuán)縣委，團(tuán)縣委進(jìn)行篩選后，將對(duì)項(xiàng)目的意見通知鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委。鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委按照?qǐng)F(tuán)縣委通知將項(xiàng)目推薦給基層信用社。

經(jīng)團(tuán)組織推薦的項(xiàng)目可享受農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策，否則，不得享受此優(yōu)惠政策。

(三)貸前調(diào)查?；鶎有庞蒙?含客戶經(jīng)理部，下同)會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委深入農(nóng)村(街道)，依靠村黨支部、村委會(huì)(居委會(huì))調(diào)查農(nóng)村青年優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)符合農(nóng)村信用社貸款

條件的項(xiàng)目，由基層信用社會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同填寫《農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息檔案》。

對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)額度在基層信用社權(quán)限內(nèi)的，基層信用社按規(guī)定辦理。對(duì)超過基層信用社權(quán)限的，基層信用社按規(guī)定上報(bào)縣聯(lián)社。

(四)貸款審批?；鶎有庞蒙绾涂h聯(lián)社按相關(guān)規(guī)定獨(dú)立對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審查、審批。貸款審批由農(nóng)村信用社獨(dú)立進(jìn)行，其他任何組織或個(gè)人不得干預(yù)。

縣聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部將基層信用社和縣聯(lián)社對(duì)此類貸款的審批結(jié)果匯總后，通知有關(guān)基層信用社。同時(shí)，將結(jié)果通知團(tuán)縣委，團(tuán)縣委將結(jié)果通知鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委。

(五)貸款發(fā)放和貸后管理。對(duì)獲批準(zhǔn)的貸款，農(nóng)村信用社按規(guī)定發(fā)放。

農(nóng)村信用社與團(tuán)組織每季召開一次聯(lián)席會(huì)議，溝通情況，分析問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，表彰先進(jìn)，鞭策落后，布署工作。

第十四條借款人提供以下材料：

(一)借款申請(qǐng)書：借款申請(qǐng)書要包括但不限于項(xiàng)目情況、經(jīng)營(yíng)情況、借款用途、借款期限、還款來源等；

(二)借款人及配偶、抵押人、聯(lián)保人身份證、結(jié)婚證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诒?，借款人近期彩色照片?/p>

(三)從業(yè)經(jīng)歷、收入狀況及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀簡(jiǎn)介，合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明文件(包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證、納稅憑證等)；

(四)借款人獲得貸款額度所需的質(zhì)押權(quán)利憑證、抵(質(zhì))押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

(五)按期還款承諾書、允許農(nóng)村信用社向社會(huì)公開其信用狀況授權(quán)書；

(六)農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。

第十五條貸后檢查。農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注貸款質(zhì)量，定期回訪客戶，了解和監(jiān)督信貸資金使用情況，幫助借款人加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高資金運(yùn)用水平。

各級(jí)團(tuán)委要及時(shí)跟蹤了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目實(shí)施情況，對(duì)借款人開展誠(chéng)信教育，積極支持農(nóng)村信用社做好貸款管理工作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第十六條農(nóng)村信用社要加強(qiáng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款檔案資料管理，保證信貸資料的合法、完整、有效。

第十七條

對(duì)借款人違約的，農(nóng)村信用社有權(quán)按《借款合同》的約定對(duì)借款人采取處罰措施。

第五章 推進(jìn)措施

第十八條各級(jí)團(tuán)委要積極爭(zhēng)取政府和社會(huì)各界支持，爭(zhēng)取由財(cái)政、企業(yè)、企業(yè)家出資成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)?；?，以對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保、貼息或作為獎(jiǎng)勵(lì)基金。

第十九條各級(jí)團(tuán)委、農(nóng)村信用社要加強(qiáng)相互溝通，把農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款作為“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”的重點(diǎn)內(nèi)容，加大政策宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)小額貸款扶持農(nóng)村青年成功創(chuàng)業(yè)典型的宣傳，激發(fā)廣大農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)熱情。

第二十條省聯(lián)社和團(tuán)省委將對(duì)在辦理農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中涌現(xiàn)出的先進(jìn)典型進(jìn)行宣傳、表揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。

第六章推進(jìn)措施

第二十一條

本辦法由河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二十二條本法自印發(fā)之日起執(zhí)行

附件：

1、“河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”工作協(xié)調(diào)小組成員名單

2、河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目申報(bào)表（略）

3、農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息檔案（略）

附件1：

“河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”工作協(xié)調(diào)小組成員名單 組

長(zhǎng)：

李子洲

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任

李

軍

共青團(tuán)河北省委副書記 副組長(zhǎng)：

孫雙倫

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部總經(jīng)理

李軍強(qiáng)

共青團(tuán)河北省委農(nóng)村部部長(zhǎng) 成員：

楊運(yùn)東

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部

勒風(fēng)獻(xiàn)

共青團(tuán)河北省委農(nóng)村部

丁曉健

共青團(tuán)河北省委農(nóng)村部

協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在團(tuán)省委農(nóng)村青年工作部，辦公室主任由團(tuán)省委農(nóng)村青年工作部部長(zhǎng)李軍強(qiáng)同志兼任。

第五篇：安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶小額信用貸款是指：在對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度進(jìn)行綜合評(píng)定后，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供任何擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)村信用社主打信貸品牌之一，通過幾年來的大力推廣，對(duì)于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)民脫貧致富發(fā)揮出了積極作用。與此同時(shí)，隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，農(nóng)戶小額信用貸款在運(yùn)營(yíng)中也面臨著一些不容忽視的問題，急需創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)其健康長(zhǎng)效發(fā)展。為此，筆者在對(duì)金寨、霍邱兩縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，就如何建立該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制問題進(jìn)行初步探討。

一、兩縣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)基本情況 金寨縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄區(qū)42個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自2002年推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。該縣共有農(nóng)戶18.85萬戶，農(nóng)村信用社建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案16.22萬戶，建檔面86.05%；核發(fā)信用證5.57萬本，占建檔戶數(shù)的34.34%，共有6.74萬戶農(nóng)戶與信用社發(fā)生過農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)關(guān)系，現(xiàn)持有農(nóng)戶小額信用貸款的戶數(shù)為3.63萬戶，占貸款總戶數(shù)的69.37%。2008年1至5月，該縣聯(lián)社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款12334萬元，占累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款的41.38%，截至2008年5月末，全轄各項(xiàng)貸款余額99955.14萬元，農(nóng)業(yè)貸款余額92322.31萬元，農(nóng)戶小額信用貸款余額43505.72萬元，分別占貸款總余額和農(nóng)業(yè)貸款余額的43.53%和47.12%?；羟窨h農(nóng)村信用社兩年來累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款229348萬元，占累放各項(xiàng)貸款余額的82.4%，其中累放農(nóng)戶小額信用貸款162845萬元，占累放農(nóng)業(yè)貸款的71 %，累計(jì)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案468987戶，頒發(fā)貸款證36781戶，較兩年前增加14318戶，評(píng)定信用農(nóng)戶29475戶，創(chuàng)建信用村192個(gè)，其中已驗(yàn)收授牌85個(gè)，農(nóng)業(yè)貸款覆蓋面由2005年的42.6％提高到86.8％。二、一些具體做法及成效

（一）認(rèn)識(shí)到位，組織實(shí)施有力。通過調(diào)查了解，轄區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)高度重視，實(shí)施和管理力度不斷加強(qiáng)?；羟衤?lián)社根據(jù)轄區(qū)實(shí)際，確立了“農(nóng)戶小額貸款作為新增貸款投放立足點(diǎn)”的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，規(guī)定新增農(nóng)戶小額貸款不少于新增貸款 60 %的目標(biāo)。該聯(lián)社對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款實(shí)行主任包片、中層干部包社的考核監(jiān)督辦法，明確任務(wù)目標(biāo)，細(xì)劃考核范圍。聯(lián)社每年春季組織人員對(duì)全縣農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立、農(nóng)戶貸款投放等情況進(jìn)行檢查督促，抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干協(xié)助信用社在村支兩委的配合下，深入村組開展摸底調(diào)查，評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，發(fā)放《貸款證》，確保農(nóng)戶小額貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面。金寨聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款在整個(gè)貸款總量和農(nóng)業(yè)貸款中增幅最快，余額占農(nóng)業(yè)貸款的二分之一，成為信貸支農(nóng)的一個(gè)重要途徑。

（二）簡(jiǎn)便發(fā)放、期限靈活。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放時(shí)，農(nóng)民只要手持貸款證、身份證和私章就可以獲得貸款；基層信用社在支農(nóng)貸款發(fā)放中能按照不同的貸款項(xiàng)目，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，不同的區(qū)域等情況，堅(jiān)持做到小額貸款隨到隨辦，變以前的“春放秋收”為“常收常放”?？h聯(lián)社建立了小額信用貸款服務(wù)承諾制度，凡是農(nóng)民春耕生產(chǎn)需要貸款支持的,保證隨到隨辦,凡是農(nóng)民群眾遇到貸款難,可實(shí)行來信來訪或撥打舉報(bào)電話,公開貸款透明度,自愿接受社會(huì)監(jiān)督。

（三）優(yōu)化調(diào)整投放結(jié)構(gòu)，功能得到強(qiáng)化。調(diào)查顯示，金寨縣聯(lián)社目前用于新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶小額信用貸款余額3.18億元，占農(nóng)戶小額信用貸款總量的73.10%?；羟窨h聯(lián)社在小額信用貸款推行中積極主動(dòng)地調(diào)整結(jié)構(gòu)，突出“三個(gè)傾斜”：一是從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)傾斜，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有效益、能夠增加農(nóng)民收入的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是由支持傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向支持新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等產(chǎn)業(yè)鏈貸款。三是由支持傳統(tǒng)農(nóng)戶向現(xiàn)代農(nóng)戶傾斜，重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)戶、小型加工戶。

（四）授信額度不斷加大。為滿足各類客戶貸款需求，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的需要，提升小額信貸影響力，小額信貸授信額度不斷加大。如金寨縣聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款的額度由原來的2萬元以內(nèi)，逐步擴(kuò)大到5至10萬元以內(nèi)，授信管理也日臻科學(xué)合理等。

（五）小額農(nóng)戶信用貸款積極成效。調(diào)查顯示，金寨聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放不僅為農(nóng)民及時(shí)購(gòu)買化肥、種子、農(nóng)藥等基本農(nóng)資提供了保證，同時(shí)，有效地促進(jìn)了具有地方特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。該縣雙河信用社2007年發(fā)放27萬元農(nóng)戶小額信用貸款支持雙河鎮(zhèn)賀塘村42戶農(nóng)戶發(fā)展生姜生產(chǎn)，當(dāng)年收獲鮮姜52萬斤，戶均獲利0.8萬元，最大一戶獲利3萬元。湯家匯鎮(zhèn)泗河村一姓胡客戶，2005年前累計(jì)結(jié)欠信用社貸款2萬余元，無力償還，湯匯信用社通過調(diào)查，了解該戶擅長(zhǎng)靈芝、天麻種植技術(shù)。信用社再次發(fā)放2萬元貸款支持其發(fā)展靈芝、天麻種植并喜獲豐收，該戶不僅于2007年10月還清了所有貸款本息，還利用節(jié)余的資金辦起了家庭養(yǎng)雞場(chǎng)，預(yù)計(jì)2008年養(yǎng)雞收入將達(dá)6萬元。斑竹園鎮(zhèn)斑竹園村村民黃開春，從農(nóng)村信用社獲得農(nóng)戶小額信用貸款5000元，承包荒山搞綜合開發(fā)，栽植松、杉樹苗40母、4500株；嫁接板栗1200株；培植天麻菌材2.5萬斤，可種天麻500窖；栽桑4000株，可養(yǎng)蠶8張種以上；今年有望實(shí)現(xiàn)年收入3萬元等。金寨聯(lián)社通過農(nóng)戶小額的有效發(fā)放，目前支持全縣建成茶園基地14.2萬畝，桑園基地14萬畝，板栗園基地41.6萬畝，西洋參基地8萬平方米，高山反季節(jié)蔬菜基地6萬畝，天麻和生姜基地4.2萬畝，發(fā)展高山有機(jī)稻6500畝、網(wǎng)箱養(yǎng)魚720畝、山核桃1.2萬畝，使板栗產(chǎn)量躍居全國(guó)第一，蠶繭、靈芝、花菇、天麻、西洋參產(chǎn)量均躍居全省首位。有力地推動(dòng)了轄內(nèi)農(nóng)民致富奔小康進(jìn)程?；羟衤?lián)社通過農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的金融主力軍作用。該縣三流信用社以發(fā)放農(nóng)戶小額貸款為主要業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)雙贏的局面。如支持雙塔，春紅等14個(gè)行政村、358戶農(nóng)民人均2萬元的農(nóng)戶小額信用貸款，幫助其解決春耕生產(chǎn)資金短缺問題；支持老及、長(zhǎng)崗兩村養(yǎng)雞連片50戶，戶均養(yǎng)雞1000只，日產(chǎn)鮮蛋2500公斤，每天銷售收入達(dá)1.5萬元。截至2008年5月末，該社農(nóng)戶貸款余額1982萬元，較2005年增加1462萬元，增長(zhǎng)281%，農(nóng)戶小額貸款面已達(dá)90%以上。范橋信用社把支持個(gè)體養(yǎng)殖戶發(fā)展作為突破點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)扶持科技示范園欣榮麻黃雞開發(fā)公司等農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，初步形成了“公司+農(nóng)戶+基地”的發(fā)展格局，支持全鄉(xiāng)飼養(yǎng)大戶165戶，戶均貸款3萬元，總養(yǎng)殖量達(dá)38000只，去年人均增收450元，通過扶持一個(gè)好的龍頭企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)鏈”作用，由富一個(gè)到富一片，有力地帶動(dòng)了周邊群眾增效增收。烏龍信用社積極尋找農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)與農(nóng)民增產(chǎn)增收的最佳結(jié)合點(diǎn)，大力支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，先后支持了煙墩、塘崗等8個(gè)村124戶農(nóng)民發(fā)展栽培優(yōu)質(zhì)彌猴挑果樹1500畝，通過技術(shù)引導(dǎo)、連片管理、回收果實(shí)，實(shí)現(xiàn)年創(chuàng)利潤(rùn)120萬元，不僅8個(gè)村農(nóng)戶由窮變富，同時(shí)還帶動(dòng)了周圍近百戶農(nóng)民發(fā)家致富。該社兩年來已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款6564萬元，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案7856戶，核發(fā)小額貸款證2122個(gè)，創(chuàng)建信用村6個(gè)，年創(chuàng)利潤(rùn)50萬元，連續(xù)三年獲得全縣最佳效益獎(jiǎng)。

三、存在的不足和問題

（一）農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立不全，基本信息不能及時(shí)更新維護(hù)。如被列為本次調(diào)查對(duì)象的金寨縣聯(lián)社，目前建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案16.22萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的86.05%。由于農(nóng)戶數(shù)量多、居住分散，信貸人員力量不足，加上評(píng)定過程缺少政策和法律依據(jù)，使信用等級(jí)評(píng)定走了過場(chǎng)，評(píng)定結(jié)果缺乏科學(xué)性、真實(shí)性。同時(shí)由于受農(nóng)民流動(dòng)性不斷增強(qiáng)的影響，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案中的基本信息不能及時(shí)得到更新和有效維護(hù)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不全和檔案信息的不準(zhǔn)確性必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款投放缺乏安全、及時(shí)、高效性。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。農(nóng)戶小額信用貸款金額小、筆數(shù)多，不僅增大了信用社的管理成本，同時(shí)信貸人員因管戶太多，很難做到筆筆都精細(xì)管理，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)量。農(nóng)戶小額信用貸款主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)本來就是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抵御自然災(zāi)害等抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、高投入、低產(chǎn)出的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)勢(shì)必加大支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。2008年初的冰雪雨凍自然災(zāi)害，金寨聯(lián)社因?yàn)?zāi)害影響共形成不良貸款9213萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款8329萬元，占90.40%。至2008年5月末，金寨聯(lián)社不良貸款余額2.61億元，不良率26.11%，其中不良農(nóng)戶小額信用貸款余額1.43億元，占不良貸款總額的54.79%；不良率32.87%，高出整體不良率6.76個(gè)百分點(diǎn)。

（三）農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，制約農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用社的有限資金很難滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求?？h城內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)在縣內(nèi)組織的資金受其行業(yè)管理和信貸投向的影響，資金大量流向大中城市、投向大中企業(yè)，形成農(nóng)村資金不能反哺當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，“一農(nóng)支三農(nóng)”的信貸格局。農(nóng)村信用社獨(dú)家承擔(dān)著支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的重任，難免有些“勢(shì)單力薄，力不從心”。

四、建立農(nóng)戶小額信用貸款長(zhǎng)效機(jī)制的思考近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；吞厣纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，充分發(fā)揮好小額信用貸款業(yè)務(wù)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，針對(duì)存在的不足和問題，提出如下探討：

（一）建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或有國(guó)有保險(xiǎn)公司開辦各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)。國(guó)家可補(bǔ)貼降低保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)自然風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)戶絕收、減收時(shí)，有保險(xiǎn)公司賠付，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，也可以為貸款機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)業(yè)貸款的保險(xiǎn)，在貸款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司向貸款機(jī)構(gòu)直接賠付。二是設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由地方政府注資，建立農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放額的一定比例給予補(bǔ)償，或?qū)Ψ侨藶橐蛩匦纬傻霓r(nóng)戶小額信用貸款損失予以核銷。三是建立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金。由地方政府、有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)因自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、意外事件等原因造成農(nóng)戶確實(shí)無力償還的貸款損失，可用基金償還。

（二）建立可持續(xù)的政策扶持機(jī)制。一是取消對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的利率上線管制。農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，按照成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的利率定價(jià)原則，應(yīng)由農(nóng)村信用社針對(duì)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境狀況、農(nóng)戶小額信用貸款違約率、貸款需求量、管理成本等確定農(nóng)戶小額信用貸款的利率，鼓勵(lì)對(duì)不同信用環(huán)境的地區(qū)實(shí)行差別化農(nóng)戶小額信用貸款利率，通過利率杠桿促進(jìn)信用環(huán)境的改善。同時(shí)，取消對(duì)農(nóng)村信用社組織資金的歧視性限制政策，將地方財(cái)政性涉農(nóng)資金存入信用社，增強(qiáng)信用社發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款的資金實(shí)力。二是改進(jìn)稅費(fèi)征收辦法，區(qū)別對(duì)待農(nóng)戶小額信用貸款與其它類貸款的稅費(fèi)征收，對(duì)農(nóng)村信用社小額信用貸款的稅費(fèi)予以減免。農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款實(shí)際上是承擔(dān)了政府的部分扶貧和支農(nóng)任務(wù)，應(yīng)充分考慮到農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款的成本、工作量和社會(huì)責(zé)任承擔(dān)量，全額減免農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅和其他稅費(fèi)，減少農(nóng)村信用社的成本支出，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是政府設(shè)立支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)基金。地方政府應(yīng)從財(cái)政收入中劃撥部分資金建立支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)當(dāng)?shù)刂С帧叭r(nóng)”力度大的金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)農(nóng)民業(yè)績(jī)突出的金融機(jī)構(gòu)工作人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）建立強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是建立信息電子化管理制度，研發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、信用評(píng)級(jí)、授信、管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等各項(xiàng)工作實(shí)行程序化控制，以降低手工操作的隨意性。二是建立調(diào)查和年檢的雙監(jiān)督制度。農(nóng)戶調(diào)查建檔實(shí)行雙人制，由兩名信貸人員入戶調(diào)查，對(duì)調(diào)查結(jié)果雙人簽字確認(rèn)；嚴(yán)格執(zhí)行貸款證年檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款日常管理中存在的問題。嚴(yán)格農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，對(duì)初評(píng)結(jié)果及審查定級(jí)后擬認(rèn)定的最終評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行二次公示，無異議方可向農(nóng)戶授信發(fā)證。三是建立貸款證登記制度。對(duì)貸款證的發(fā)放、收回、換證等工作全面登記，發(fā)放貸款證必須由農(nóng)戶本人憑有效身份證簽字領(lǐng)??；貸款證遺失，需由農(nóng)戶持有效身份證件到信用社辦理掛失。四是建立過失責(zé)任賠償制度。核定小額信用貸款最高風(fēng)險(xiǎn)比率，建立更加科學(xué)的考核制度，對(duì)調(diào)查不實(shí)、把關(guān)不嚴(yán)等過失責(zé)任導(dǎo)致貸款損失的，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

（四）建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境維護(hù)機(jī)制。一是各級(jí)政府要充分發(fā)揮好社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)作用。各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)影響，明確各部門職責(zé)，把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的創(chuàng)建和維護(hù)作為重要工作來抓。二是各相關(guān)部門要配合做好信用環(huán)境的整治工作。司法部門要做好利用法律手段打擊逃廢債行為，新聞部門要加強(qiáng)對(duì)逃廢債主體的曝光，銀行業(yè)系統(tǒng)要加強(qiáng)對(duì)逃廢債主體的聯(lián)合制裁，使失信客戶在其他金融機(jī)構(gòu)無法融資和結(jié)算，樹立“講信用光榮，無信用可恥”的良好社會(huì)風(fēng)氣，為農(nóng)戶小額信用貸款提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村信用工程建設(shè)中的主體作用。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶小額信用貸款到期收回情況、不良貸款清收情況、地方政府支持信用社工作情況以及金融秩序情況，對(duì)信用村、鎮(zhèn)進(jìn)行考評(píng)。不符合條件的不予申報(bào)。對(duì)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的原信用村、鎮(zhèn)堅(jiān)決予以取消信用村、鎮(zhèn)資格，取消其信貸支持優(yōu)惠政策。