第一篇：關(guān)于對“三農(nóng)”金融服務(wù)法律環(huán)境情況的調(diào)研報告2010.06

關(guān)于對“三農(nóng)”金融服務(wù)法律環(huán)境情況的調(diào)研報告 擴(kuò)大國內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村；實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)；保障和改善民生，重點(diǎn)難點(diǎn)在農(nóng)民。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立健全農(nóng)村金融體系，無疑會對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的永恒主題，也是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。為了使我行的惠農(nóng)政策更好的服務(wù)“三農(nóng)”，我們首先要分析當(dāng)前形勢下的農(nóng)村地區(qū)法律環(huán)境對“三農(nóng)”金融服務(wù)的影響，并以此為基礎(chǔ)來制定我行的應(yīng)對策略。

一段時間以來，通過對我們煙臺市萊山區(qū)內(nèi)一些農(nóng)村地區(qū)的深入調(diào)研和實(shí)踐分析，我們總結(jié)出我們轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融的一些特點(diǎn)，主要包括以下幾個方面：

一、法律環(huán)境不健全

目前我國農(nóng)村商業(yè)性金融體系中除農(nóng)業(yè)銀行外原國有商業(yè)銀行已大部分撤出，這顯然不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)性金融的需要，也不能形成富有效率的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系。有些金融機(jī)構(gòu)把觸角伸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣里，只是吸收存款，但并沒有發(fā)放貸款。在這個情況下，如何服務(wù)“三農(nóng)”，貸款怎么投放，風(fēng)險怎么掌控，是我行必須直接面對的。

“三農(nóng)”包括了中國最大的弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，投資-1-

周期長，效益低；外出務(wù)工農(nóng)民回家少，貸款回收困難；村鎮(zhèn)干部為出政績，以個人名義貸款用于公共設(shè)施或公益項(xiàng)目等，使得小額貸款變成不良貸款。而司法不公，地方保護(hù)主義傾向嚴(yán)重，致使銀行“贏了官司陪了錢”的現(xiàn)象時有發(fā)生。中小企業(yè)貸款、農(nóng)民貸款難的問題為什么比較普遍？這個問題農(nóng)村實(shí)際上是最集中的兩項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，土地的使用權(quán)和房屋是沒有商品化，不具有流轉(zhuǎn)權(quán)，銀行不能把它抵押進(jìn)行發(fā)放抵押貸款。所以銀行貸款只能采取多戶聯(lián)保、實(shí)戶聯(lián)保，最終表現(xiàn)為銀行不給農(nóng)民貸款。銀行是一個企業(yè)，如果最基本的資金安全都得不到保障，在今天如此豐富的市場環(huán)境下必然會選擇自己的利益最優(yōu)渠道，而并非是農(nóng)村金融。

金融機(jī)構(gòu)的政策性目標(biāo)要求注重資金的社會效益，而商業(yè)性目標(biāo)又要求實(shí)現(xiàn)資金成本最低化、利潤最大化。因此，縣域金融機(jī)構(gòu)政策性與商業(yè)性目標(biāo)并存的現(xiàn)狀，不僅使其難以做出經(jīng)營決策，而且，由于金融機(jī)構(gòu)往往更偏重利潤最大化的目標(biāo)，造成政策性資金被商業(yè)化運(yùn)作，金融支農(nóng)措施難以真正落實(shí)到位。國有獨(dú)資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)紛紛實(shí)行“大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市、大客戶”戰(zhàn)略，縣級銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)收縮、信貸集中、集約化經(jīng)營、扁平化管理，業(yè)務(wù)逐漸萎縮，致使縣域中小企業(yè)、涉農(nóng)金融服務(wù)“缺位”問題日益突出。

二、社會信用狀況不良

“三農(nóng)”信貸問題出現(xiàn)的借貸信用不良問題，根據(jù)我們的了解，主要有以下兩種情況，第一種是農(nóng)民借貸后，確實(shí)投入了自身的生產(chǎn)經(jīng)營，但由于經(jīng)營不善或是其它不利因素，造成了最后的投資失敗，從而無法及時還貸或是根本無力還貸，從而造成了不良資產(chǎn)。第二種是存在惡意騙貸的情況。這種情況的具體表現(xiàn)就是借貸人本身就沒有到期還貸意愿，借貸就是為了滿足自己非生產(chǎn)經(jīng)營的其它目的?？梢哉f，這些借貸人從開始申請貸款，就是為了騙取銀行的資金。當(dāng)介入法律程序后，許多農(nóng)戶由于不具備還貸能力，執(zhí)法部分往往執(zhí)行無力，使這部分貸款成為賴賬和死賬。當(dāng)這種情況出現(xiàn)后，反而變相的提示了一部分別有用心的農(nóng)戶，也加入到騙貸的行列中來。

基于對以上問題的分析，我們具體給出以下幾個方面的解決途徑：

一、大力建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境

現(xiàn)在整個中國社會的信用環(huán)境尚未得到根本好轉(zhuǎn)，人們關(guān)注的往往是城市的信用環(huán)境，對農(nóng)村則很少給予重視。如果說城市中進(jìn)行的是一種市場化經(jīng)濟(jì)行為，在農(nóng)村更多的有體現(xiàn)政府主導(dǎo)作用。經(jīng)驗(yàn)告訴我們，建設(shè)新農(nóng)村，真正要讓農(nóng)民富起來，更多要依靠自生力量，外力始終只是一個助力，并非全部。政策上對農(nóng)村的傾斜、對農(nóng)民的扶助應(yīng)該是宏觀的，而不是微觀的，如果免除歸還銀行貸款，這本身會破壞信用制度的建立。

需要在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳銀行信用的重要性。鼓勵農(nóng)民朋友要充分利用小額信貸這一立信之初的好幫手建立個人信用。因?yàn)槿魏我患毅y行對任何借款對象都是謹(jǐn)慎的，審查都是嚴(yán)格的，特別是對那些沒有與銀行建立“原始”信貸關(guān)系或無業(yè)務(wù)往來記錄的“新客戶”，借錢相對困難。因?yàn)槟闩c銀行間還沒有做到相互了解，缺少溝通，銀行對你的信用程度尚不能認(rèn)定。因此，在眾多借款方式中，小額農(nóng)貸作為一種小額信貸的工具，是申請信貸及建立個人信用最便利的工具。小額農(nóng)貸的借款額度相對小，銀行的信貸風(fēng)險也相對減少，利用小額農(nóng)貸借錢，是建立信用的開始，是建立信用的好途徑。同樣，也可以用存單、存折質(zhì)押借貸，使你與銀行架起信貸的信用橋梁。要讓廣大農(nóng)民朋友知道當(dāng)他們在燃眉之際，我行的信貸可以給予他們有力的幫助，而給予他們幫助的前提，就是要有優(yōu)質(zhì)的信用。

二、建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，防范和規(guī)避金融風(fēng)險

首先要完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格按照規(guī)定和要求執(zhí)行，對于信貸的審查和核實(shí)，相關(guān)人員要做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅(jiān)決杜絕騙貸和資信不符合條件的情況蒙混過關(guān)。其次要增強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險能力，在做好金融服務(wù)工作的同時，切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸風(fēng)險防范工作，確保涉農(nóng)業(yè)務(wù)可控可管，在規(guī)定的范圍內(nèi)又好又快的發(fā)展。

三、堅(jiān)持創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)縣域行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的活力 要堅(jiān)持兩個創(chuàng)新，首先是產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索可以支持“三農(nóng)”發(fā)展的新辦法，新形式和新路子，同時為了適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)及綜合性金融業(yè)務(wù)各方面的服務(wù)。其次，要加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化縣域行的組織架構(gòu)，提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，加大網(wǎng)點(diǎn)改造，改善農(nóng)民用卡環(huán)境，制定符合要求的貸款管理方案和增值業(yè)務(wù)方案，提高綜合效益，擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”規(guī)模，深化服務(wù)“三農(nóng)”途徑，更好的提高縣域行服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

四、不斷提高金融服務(wù)“三農(nóng)”水平

我行應(yīng)堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面深化內(nèi)部各項(xiàng)改革，落實(shí)責(zé)任，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)；要完善農(nóng)村政策性金融，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，完善其功能定位和運(yùn)行機(jī)制，加大各類政策性金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持。

第二篇：“三農(nóng)”金融服務(wù)法律環(huán)境調(diào)研報告

梳理問題 認(rèn)清形勢 防范風(fēng)險 服務(wù)三農(nóng)

漯河市分行調(diào)研材料

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的永恒主題，也是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)?！叭r(nóng)”金融服務(wù)面臨的社會、法律環(huán)境會對我行服務(wù)“三農(nóng)”的整體發(fā)展產(chǎn)生重大影響。本次根據(jù)省行要求，針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存在問題和法律風(fēng)險進(jìn)行了調(diào)研，先將調(diào)研結(jié)果和有關(guān)建議匯報如下：

第一，三農(nóng)業(yè)務(wù)存在的問題和法律風(fēng)險

農(nóng)行當(dāng)前開辦的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，是農(nóng)行踐行“服務(wù)三農(nóng)”職責(zé)的一項(xiàng)重要舉措。然而，通過對已發(fā)生的三農(nóng)業(yè)務(wù)和對三農(nóng)客戶進(jìn)行的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開展，由于其服務(wù)對象的特殊性，也存在著一些不應(yīng)被忽略的法律風(fēng)險。

（一）獲取基礎(chǔ)資料方面

從對各支行三農(nóng)業(yè)務(wù)的辦理情況上看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本上能按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理，各客戶經(jīng)理都能將有關(guān)貸款資料收集齊全。不過，因?yàn)榇隧?xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)的對象鎖定于農(nóng)戶，而這些客戶在客觀上存在著保管和辦理身份證件的意識不強(qiáng)，收入情況較為難以證明等情況，主要存在以下幾個問題。

1、身份證明證件管理混亂。貸款申請人存在其多個身份證件中記載的姓名或號碼不一致的情況。在實(shí)際工作中我們發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)戶身份證上的姓名或號碼與結(jié)婚證上的姓名或號碼不一致，有的農(nóng)戶身份證上的姓名或號碼與戶口簿上的姓名或號碼不一致，有的甚至存在 這三種證件上的姓名或號碼都互不吻合的情況。實(shí)際中就給認(rèn)定借款主體是否合法，有沒有夫妻關(guān)系，以及是否屬于“農(nóng)戶”身份帶來了困難，銀行就面臨著一定的法律風(fēng)險。

2、婚姻狀況證明不全。借款主體婚姻狀況不明的情況。當(dāng)借款人主體未婚，或是出現(xiàn)喪偶情況時，客戶經(jīng)理往往只憑戶口簿或是借款人自己填寫的申請表上的內(nèi)容來認(rèn)定，這種做法有不妥之處。這僅能證明其當(dāng)時的婚姻狀態(tài)，以此來證明其婚姻狀況，就有失嚴(yán)謹(jǐn)。在確定借款人主體的完整性上就存在缺陷，就會存在借款人蓄意實(shí)施的貸款欺詐行為風(fēng)險。

3、收入證明不嚴(yán)謹(jǐn)。在證明工薪類擔(dān)保人擔(dān)保能力時，主要的依據(jù)是單位開具的工資收入證明，從部分實(shí)例一些資料來看：一是出具證明文件的單位提供的收入證明較為隨意，有較大的彈性空間，無形中給虛增擔(dān)保人的擔(dān)保能力提供了方便。二是存在有些收入證明上未加蓋單位的行政公章，而只是加蓋了其他諸如財(cái)務(wù)章、部門章等印章的情況。然而，只有加蓋單位行政公章才意味著該收入證明是得到了獨(dú)立法人的認(rèn)可，這樣才能具有法律效力。加蓋其他簽章時，如果一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，產(chǎn)生法律糾紛時，會給銀行的清收和訴訟造成被動。

（二）實(shí)際業(yè)務(wù)辦理存在的疏漏和風(fēng)險

1、手續(xù)繁雜。一是聯(lián)保貸款額度相對較大，又沒有可變現(xiàn)的有效資產(chǎn)作抵押，一旦發(fā)生風(fēng)險，將無法得到抵償；二是聯(lián)保貸款手續(xù) 2 繁鎖、環(huán)節(jié)多，容易出現(xiàn)工作真空，造成聯(lián)保無效。三是聯(lián)保貸款期限短，展期須聯(lián)保小組其他成員都到場簽字，辦理較復(fù)雜，稍有不慎，就會出現(xiàn)法律問題。

2、聯(lián)保小組組建困難。其原因：第一，聯(lián)保小組成員在法律上對借款人債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，因此一般情況下農(nóng)戶不會輕易參加聯(lián)保小組。第二，農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的心理，沒有一定的共同經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系或不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶很難組建聯(lián)保小組。第三，非親非故的農(nóng)戶絕大多數(shù)是不愿互相保證的。

3、聯(lián)保成員相互發(fā)生借貸（多戶聯(lián)保一戶用貸）。由于聯(lián)保貸款在簽訂合同后，實(shí)行一次或分次發(fā)放，在規(guī)定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，因此部分聯(lián)保小組成員將貸款私下借給小組成員使用或直接由實(shí)際借款人使用，由此增大了農(nóng)村信用社貸款的潛在風(fēng)險。

4、貸戶法律意識淡薄。三農(nóng)貸款是政策貸款、是國家扶持或救濟(jì)農(nóng)民的、還不上由政府管的意識在不同層次和范圍內(nèi)普遍存在，導(dǎo)致盲目貸款，還款意識差。

5、為完成任務(wù)而三農(nóng)。服務(wù)“三農(nóng)”是黨中央、國務(wù)院賦予農(nóng)業(yè)銀行的義不容辭的社會責(zé)任我們完全贊同，嚴(yán)格控制風(fēng)險是農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行開展各項(xiàng)工作的前提條件，但由于上級行硬性指標(biāo)任務(wù)，趕任務(wù)的現(xiàn)象在各經(jīng)營行不同程度的存在，避免不了對三農(nóng)準(zhǔn)入門檻和風(fēng)險防范意識的降低，不同程度的使三農(nóng)業(yè)務(wù)存在潛在的隱患。第二、正確對待“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險

一是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)被廣泛應(yīng)用，農(nóng)業(yè)市場化程度逐步提高，國家對農(nóng)業(yè)的政策扶持力度不斷加大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身抵抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。二是我國目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較為分散，無形當(dāng)中降低了整體風(fēng)險。如自然災(zāi)害一般在局部區(qū)域產(chǎn)生危害、市場風(fēng)險大多對個別種類農(nóng)產(chǎn)品起作用。相對于工業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險在某種意義上來說，應(yīng)該還要低一些。三是隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展、以及國家對農(nóng)業(yè)的政策補(bǔ)貼機(jī)制的完善，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險可以得到一定程度的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。四是從國際、國內(nèi)經(jīng)營“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐來看，也不乏既嚴(yán)格控制風(fēng)險又服務(wù)好“三農(nóng)”的成功典范。如尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行還款率達(dá)到了99%，名列世界大銀行前列的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行農(nóng)貸規(guī)模占到全法國農(nóng)貸市場的85%，向數(shù)千戶農(nóng)戶家庭發(fā)放小額貸款上億元的平遙小額貸款公司“日升隆”不良貸款率為零。五是從多年的經(jīng)驗(yàn)來看，中國農(nóng)民的信用意識非常強(qiáng)，“有借有還”、“殺人償命、欠債還錢”、“父債子還”等樸素的信用觀念根深蒂固。綜上分析，商業(yè)銀行本身就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，況且，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險與城市業(yè)務(wù)風(fēng)險并無本質(zhì)上的區(qū)別，只要采取有效的控制手段，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險同樣可控。

第三、幾點(diǎn)建議

（一）循序漸進(jìn)、擇優(yōu)限劣

一是結(jié)合實(shí)際深入調(diào)研，摸清本地、本行“三農(nóng)”現(xiàn)狀和特點(diǎn)，制定有針對性的行之有效的工作措施。由于各地、各行的情況千差萬別，一個地方、一個行的成功經(jīng)驗(yàn)也并非“放之四海而皆準(zhǔn)”，因此，可以鼓勵各行在一定范圍內(nèi)探索實(shí)踐，找準(zhǔn)符合本地、本行實(shí)際的“三農(nóng)”服務(wù)模式。二是服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)先易后難，先從風(fēng)險相對較低的業(yè)務(wù)做起，切忌貪大求全、急功冒進(jìn)。三是在信貸支農(nóng)上，必須堅(jiān)持“商業(yè)運(yùn)作”的前提。應(yīng)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、種養(yǎng)協(xié)會以及具有比較優(yōu)勢的農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)戶家庭作為支持對象。四是服務(wù)“三農(nóng)”工作中，上級行應(yīng)加強(qiáng)工作指導(dǎo)，為縣支行服務(wù)“三農(nóng)”提供必要的政策、制度、信息、智力支持。不宜采取下任務(wù)、尤其是指令性任務(wù)的考核模式，因?yàn)槎嗄甑墓ぷ鲗?shí)踐證明，這樣的工作質(zhì)量往往難以保證，并有可能引發(fā)不必要的損失，進(jìn)而給“三農(nóng)”業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展帶來危害。

（二）完善擔(dān)保、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險

一是在貸款擔(dān)保方式選擇上，盡量選用“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”，由其上下游產(chǎn)業(yè)鏈條上實(shí)力相對較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)組織為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，以“抱團(tuán)”的形式降低“單干”的風(fēng)險。二是采取多種形式的貸款擔(dān)保方式。有條件的地方可由擔(dān)保公司對“三農(nóng)”信貸提供擔(dān)保。在政策和法律允許的范圍內(nèi)，對易于流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的土地、林權(quán)、房屋、生產(chǎn)資料等設(shè)定貸款抵押。風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目盡量參加 5 農(nóng)業(yè)保險以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。農(nóng)戶之間可以相互聯(lián)保，重點(diǎn)發(fā)展存單、保單質(zhì)押擔(dān)保。鼓勵基層行根據(jù)實(shí)際情況和業(yè)務(wù)發(fā)展需要創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>

（三）增設(shè)機(jī)構(gòu)、充實(shí)人員

從基層縣支行目前實(shí)際情況來看，服務(wù)“三農(nóng)”存在機(jī)構(gòu)和人員嚴(yán)重不足的問題。由于“三農(nóng)”資金需求的季節(jié)性強(qiáng)、農(nóng)戶居住的分散、農(nóng)村交通的不發(fā)達(dá)等等原因，在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員條件下，要做好服務(wù)“三農(nóng)”和風(fēng)險控制工作難度可想而知。因此，一是在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要恢復(fù)或新設(shè)農(nóng)行機(jī)構(gòu)，在不設(shè)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要設(shè)立派駐點(diǎn)和流動服務(wù)點(diǎn)；二是增加“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員。

（四）加強(qiáng)協(xié)作、共享資源

服務(wù)“三農(nóng)”不能僅憑一家之力，而要緊緊依靠與涉農(nóng)各方的大力協(xié)作。主動加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)業(yè)主管部門的溝通、協(xié)調(diào)，取得工作上的支持、配合。

（五）賞罰分明、獎懲逗硬

一是按照“包放、包管、包收、包賠”的“四包”原則強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的工作責(zé)任。實(shí)行終身責(zé)任制，并嚴(yán)格追究，堅(jiān)決杜絕弄虛作假、責(zé)任不實(shí)、工作不力等行為。二是對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)建立科學(xué)的績效考核體系，制定相應(yīng)的激勵措施，重獎服務(wù)“三農(nóng)”的有功人員。如對按時收回的貸款可按一定比例獎勵經(jīng)辦人員，以提高 6 其工作積極性。三是設(shè)立一定的損失“容忍度”。如對貸款形成損失，而經(jīng)辦人員勤勉盡職、沒有主觀責(zé)任的可以減輕或免于處罰

國家扶持“三農(nóng)”政策的實(shí)施、農(nóng)村金融體制改革的深入以及農(nóng)業(yè)銀行股改定位的確立，為農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略、服務(wù)“三農(nóng)”提供了更好的機(jī)遇，也對農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險控制提出了新的要求。應(yīng)該認(rèn)識到，在農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施“三農(nóng)”的過程中，風(fēng)險控制問題十分關(guān)鍵。只有做好風(fēng)險控制，農(nóng)業(yè)銀行才能獲得長期可持續(xù)發(fā)展，也只有做好風(fēng)險控制，農(nóng)業(yè)銀行才能更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

2009年8月12號

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項(xiàng)基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機(jī)制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第四篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實(shí)際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊(duì)伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計(jì)劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計(jì)劃單列市、省會城市和直轄市實(shí)行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認(rèn)真貫徹落實(shí)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅(jiān)持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財(cái)務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃，配置足夠人員、經(jīng)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點(diǎn)投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨(dú)立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點(diǎn)，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機(jī)制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點(diǎn)，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊(duì)伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實(shí)際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊(duì)伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實(shí)到三農(nóng)金融人才隊(duì)伍中，加大后備高管人員隊(duì)伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊(duì)伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)記賬、單獨(dú)列示成本、單獨(dú)設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨(dú)核算利潤、單獨(dú)績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點(diǎn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費(fèi)用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個百分點(diǎn)。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機(jī)制。銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實(shí)不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第五篇：2010年三農(nóng)金融服務(wù)報告

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布2010年“三農(nóng)”金融服務(wù)報告

4月6日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式對外發(fā)布《2010年中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)報告》（以下簡稱《報告》），全面回顧總結(jié)過去一年全力推動“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新和實(shí)踐。這是農(nóng)業(yè)銀行自2009年以來，連續(xù)第三年對外發(fā)布“三農(nóng)”金融服務(wù)報告。

農(nóng)業(yè)銀行在《報告》中指出，2010年是中國農(nóng)業(yè)銀行歷史上具有里程碑意義的一年。這一年，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在滬港兩地成功上市，完成了從國有獨(dú)資商業(yè)銀行向大型公眾持股銀行的重大轉(zhuǎn)變。

在建設(shè)大型優(yōu)秀上市銀行的征途上，農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求，積極發(fā)揮農(nóng)村金融骨干和支柱作用，始終將服務(wù)“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，努力加大信貸投放，截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.48萬億元，比上年凈增2700多億元，增長速度明顯加快；縣域新增貸款占新增存款的54.4%，連續(xù)第三年超過50%，總體上做到了縣域資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。

農(nóng)行通過積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷深化三農(nóng)金融部改革，持續(xù)提升風(fēng)險管控能力，初步探索出多渠道、廣覆蓋、全功能、可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的“農(nóng)行模式”。農(nóng)業(yè)銀行一直致力于為廣大“三農(nóng)”客戶提供方便快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，努力加強(qiáng)渠道建設(shè)。

一方面，農(nóng)業(yè)銀行通過改建、遷建、擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)，不斷優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)布局。目前，農(nóng)業(yè)銀行擁有縣域網(wǎng)點(diǎn)1.27萬個，縣域網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力和輻射范圍不斷增強(qiáng)。另一方面，農(nóng)行大力開展電子化服務(wù)渠道建設(shè)。通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“離行式”自助銀行、布設(shè)POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話，開通電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，同時試點(diǎn)開辦轉(zhuǎn)賬電話等助農(nóng)取款服務(wù)，改善農(nóng)民用卡環(huán)境，完善鄉(xiāng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

截至2010年底，農(nóng)行已累計(jì)向縣域投放自助銀行5060個，POS機(jī)13.76萬臺，現(xiàn)金類自助設(shè)備2萬臺，轉(zhuǎn)賬電話94.7萬臺。為了讓現(xiàn)代金融服務(wù)的陽光普照廣大農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行努力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。2010年，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步加大了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款的推廣力度，全年新增發(fā)卡2849.7萬張，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量突破6100萬張，總體農(nóng)戶覆蓋面已達(dá)27%。通過惠農(nóng)卡向580多萬農(nóng)戶提供授信，新增授信700多億元，授信總額1600多億元，農(nóng)戶小額貸款余額989億元。全口徑農(nóng)戶貸款余額超過3000億元，是2007年底的近3倍。同時，設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)857個，為縣域3.24萬家中小企業(yè)提供貸款7354億元。作為一家功能齊備的綜合性大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行努力為廣大“三農(nóng)”客戶提供全方位、多功能的綜合化金融服務(wù)。在農(nóng)戶金融服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行依托惠農(nóng)卡等拳頭產(chǎn)品和廣泛覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為廣大農(nóng)戶提供資金結(jié)算、匯兌，自助存款、轉(zhuǎn)賬，代理各項(xiàng)繳費(fèi)和糧食直補(bǔ)等涉農(nóng)補(bǔ)貼資金兌付等全方位服務(wù)。

配合國家新農(nóng)合、新農(nóng)保等惠農(nóng)政策，農(nóng)行還積極為廣大農(nóng)民提供新農(nóng)合、新農(nóng)保代理和賬戶管理服務(wù)，截至2010年底，農(nóng)業(yè)銀行有478家縣支行獲得新農(nóng)保代理資格，有313家縣支行獲得新農(nóng)合代理資格。在支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和縣域中小企業(yè)服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行在給予信貸支持的同時，積極開展現(xiàn)金管理、理財(cái)、債券發(fā)行以及投融資等服務(wù)，同時還通過舉辦上市推介會等形式積極為縣域中小企業(yè)上市融資創(chuàng)造條件。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還通過大力支持糧食、蔬菜等重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，積極為穩(wěn)定總體物價水平做貢獻(xiàn)；針對縣域公共事業(yè)發(fā)展亟待解決的資金難題，開辦縣域醫(yī)院、學(xué)校貸款，積極支持縣域科教文衛(wèi)等公共事業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新新農(nóng)村民居建設(shè)貸款、新市鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)配套貸款等產(chǎn)品，大力支持新農(nóng)村建設(shè)。為強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)的體制機(jī)制保障，提升“三農(nóng)”服務(wù)可持續(xù)發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)銀行對三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理模式。在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，2010年，農(nóng)業(yè)銀行選擇甘肅、重慶、福建、廣西、山東、四川、湖北、吉林等８?。▍^(qū)、市），開展以完善事業(yè)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制為主要內(nèi)容的深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。探索建立總行、一級分行、二級分行“三級督導(dǎo)”，縣支行“一級經(jīng)營”的事業(yè)部管理體制。同時，根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，在資本、資金、信貸、核算、撥備和激勵約束等方面，實(shí)行區(qū)別于城市業(yè)務(wù)的一套制度辦法，做實(shí)“六個單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制。進(jìn)一步加大資源投入力度，提升縣域支行服務(wù)能力和精細(xì)化管理水平。為了真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行始終高度重視“三農(nóng)”風(fēng)險管理，努力防范和化解“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。通過構(gòu)建專門的“三農(nóng)”風(fēng)險管理組織體系、健全和完善三農(nóng)風(fēng)險管理政策制度、加強(qiáng)三農(nóng)風(fēng)險監(jiān)測和檢查力度，不斷提高“三農(nóng)”風(fēng)險管控能力。尤其針對縣域投融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)和“兩高一剩”行業(yè)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，綜合采取多種手段，全面排查和化解風(fēng)險隱患。