第一篇：金融熱點(diǎn)講評(píng)1

全民醫(yī)療并非理所當(dāng)然?

前不久，著名醫(yī)學(xué)家戴尅戎院士在一次電視節(jié)目中痛陳“全世界兩百個(gè)國家中，只有二十幾個(gè)國家看病要錢！”這句話伴隨著人們對(duì)當(dāng)下“看病貴”、“亂開藥”、“天價(jià)藥”等現(xiàn)象的憤恨，迅速在網(wǎng)上流傳。為此，人民日?qǐng)?bào)日前做了調(diào)查，宣稱在全球70多個(gè)國家的醫(yī)療制度，只有古巴實(shí)行真正意義上的全民免費(fèi)醫(yī)療，即患者看病無需花任何費(fèi)用。而人們通常提到的免費(fèi)醫(yī)療國家，多多少少還是要支付一定費(fèi)用.“看病難、看病貴”是多年來中國人最頭疼的問題之一，所以，當(dāng)人們聽說世界上還有“免費(fèi)醫(yī)療”這么一個(gè)好東西時(shí)，都不免雙眼放光。而且，發(fā)達(dá)的福利國家的免費(fèi)醫(yī)療制度讓我們艷羨也就算了，就連俄羅斯、印度這種比我們稍富或更窮的國家也實(shí)行免費(fèi)醫(yī)療，則更讓人感到中國現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系有多么地落后。然而，仔細(xì)想想就知道，“羊毛出在羊身上”，天下并沒有免費(fèi)的午餐，實(shí)行免費(fèi)醫(yī)療肯定是要一筆額外的稅的。在“萬稅萬稅萬萬稅”之外，真要再收一種稅，恐怕不是人人都愿意。

其實(shí)，“免費(fèi)醫(yī)療”也只是醫(yī)療保險(xiǎn)中的一種，目的都是通過“多方負(fù)擔(dān)”的方式減輕醫(yī)療成本對(duì)民眾的壓力。然而，這種公共產(chǎn)品的定價(jià)也存在“誰受益, 誰付費(fèi)”的原則，并非絕對(duì)公平就是最佳的制度。目前世界上主要有四種通行的醫(yī)療保險(xiǎn)模式，“免費(fèi)醫(yī)療”只是其中一種。例如一些發(fā)達(dá)國家現(xiàn)行的醫(yī)療模式就有像：

英國免費(fèi)醫(yī)療模式：稅收籌資，國家提供衛(wèi)生服務(wù)

德國社會(huì)保險(xiǎn)模式：通過保險(xiǎn)籌資，社會(huì)統(tǒng)一承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用 美國商業(yè)保險(xiǎn)模式：多投多保, 少投少保, 不投不保

新加坡醫(yī)療儲(chǔ)蓄模式：“積谷防饑”，醫(yī)療服務(wù)好壞取決于自己

以上不管哪種模式，實(shí)質(zhì)上都是積累預(yù)付款用于衛(wèi)生保健，只不過有些用征稅的形式積累，有些通過社會(huì)保險(xiǎn)，有些通過商業(yè)保險(xiǎn)，有些通過儲(chǔ)蓄。但都有其優(yōu)缺點(diǎn)，無法斷定哪種是最好的健康保險(xiǎn)體系。不存在一個(gè)最好的醫(yī)療保險(xiǎn)模式

世界衛(wèi)生組織報(bào)告曾一語道破天機(jī)：中國醫(yī)保的根本問題是沒有當(dāng)作福利事業(yè) 長期以來，醫(yī)療、教育、住房被民眾廣泛稱為“三座大山”。何以中國人在醫(yī)療問題上如此怨聲載道？關(guān)鍵是幾乎所有先進(jìn)國家，政府都在把衛(wèi)生事業(yè)作為一項(xiàng)福利工程在做，而在中國，在相當(dāng)長一段時(shí)期，并沒有把衛(wèi)生事業(yè)看成是福利事業(yè)?？床≠F、看病難除去發(fā)展水平低之外，有很大程度是政策因素。

所以當(dāng)務(wù)之急是增加政府投入

因?yàn)檎度氲亩喙阎苯記Q定是否把衛(wèi)生事業(yè)當(dāng)作一項(xiàng)福利。目前我國政府衛(wèi)生支出占政府總支出的比例僅為10%左右，遠(yuǎn)低于大多數(shù)發(fā)達(dá)國家。即便是私人醫(yī)療產(chǎn)業(yè)極其發(fā)達(dá)的美國，政府衛(wèi)生支出的比重也了占整個(gè)衛(wèi)生費(fèi)用近一半。

然而，即便投入的問題解決了，醫(yī)保要真正起作用還早得很，配套機(jī)制的完善同樣重要。而發(fā)達(dá)國家的醫(yī)保體系，則不僅在于其保障覆蓋的全面，也在于其配套機(jī)制的完善。

我的觀點(diǎn)是,進(jìn)行醫(yī)改時(shí)應(yīng)該考慮以下三個(gè)方面:一:醫(yī)藥費(fèi)不一定要全免,但是國家財(cái)政投入應(yīng)該大一點(diǎn),民眾報(bào)銷比例多一點(diǎn)(比如達(dá)到70%-90%);二,對(duì)醫(yī)務(wù)人員的考核應(yīng)該以業(yè)績?yōu)橹?而不應(yīng)當(dāng)以經(jīng)濟(jì)效益為主,以性價(jià)比作為對(duì)醫(yī)院的考核指標(biāo);三,取消特權(quán),不能讓少數(shù)人小病大治,把醫(yī)院當(dāng)療養(yǎng)院,浪費(fèi)大多數(shù)人的醫(yī)藥資源.實(shí)行哪種醫(yī)保模式其實(shí)并不是特別重要，最重要的，是新醫(yī)改能夠讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)不要光想著賺錢，而要實(shí)實(shí)在在讓醫(yī)療成為民眾的一項(xiàng)福利。

第二篇：金融熱點(diǎn)論文

商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理與維護(hù)

09金工（1）

楊燕

0908106

1摘要

銀行業(yè)是一個(gè)金融服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣這一特殊商品的企業(yè)，它的服務(wù)對(duì)象包羅社會(huì)各個(gè)方面、各個(gè)階層、各個(gè)法人和自然人。按大類劃分，可分為公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶。這些客戶對(duì)銀行而言猶如衣食父母，是銀行一切經(jīng)營活動(dòng)的中心，是銀行提供金融服務(wù)、創(chuàng)造利潤的基礎(chǔ)與源泉。因此，在金融服務(wù)中如何更好地進(jìn)行客戶關(guān)系管理（CRM），建立與完善規(guī)范而創(chuàng)新的客戶服務(wù)體系，對(duì)商業(yè)銀行而言是一個(gè)永恒的主題。同時(shí)，商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務(wù)和在此基礎(chǔ)上建立起來的一套客戶關(guān)系管理體系，正是客戶的需求與銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新之間不斷互動(dòng)的結(jié)果，這種互動(dòng)也正是銀行不斷發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。

一、銀行客戶關(guān)系管理（CRM）的宗旨與理念

商業(yè)銀行經(jīng)營的根本目標(biāo)宗旨，毫無疑問的是實(shí)現(xiàn)貨幣經(jīng)營的利潤最大化，而風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶關(guān)系管理是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的兩項(xiàng)重要的手段和路徑。因此，商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理，應(yīng)該有其獨(dú)特的文化與理念。比如，工商銀行一客戶關(guān)系管理中提倡的是“以客戶為中心”——做你身邊的銀行，做你可依賴的銀行。在以客戶為中心的金融服務(wù)中，又是以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)。就是根據(jù)目標(biāo)市場的需求，面向市場，應(yīng)變市場，以市場運(yùn)作的方式來進(jìn)行客戶關(guān)系的管理，積極爭攬優(yōu)質(zhì)客戶，提高有效市場份額，最終獲得最大的利潤。

二、銀行客戶關(guān)系管理（CRM）的內(nèi)涵

銀行的客戶關(guān)系管理就其內(nèi)容而言，包含了兩個(gè)方面：一是客戶的營銷管理；二是客戶的服務(wù)管理。所謂客戶的營銷管理就是通過各種積極有效的手段主動(dòng)去營銷客戶，拓展市場；客戶的服務(wù)管理就是對(duì)作為服務(wù)對(duì)象的客戶，對(duì)營銷與拓展來的客戶進(jìn)行科學(xué)而優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與維護(hù)管理，不斷地鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。

客戶關(guān)系管理，是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于全社會(huì)資金的供不應(yīng)求和計(jì)劃供應(yīng)，銀行基本上是在嚴(yán)格的政府調(diào)控下的“官商”，即使是負(fù)債業(yè)務(wù)也是“等客上門”的坐商，并不是純粹意義上經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)。但在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一切都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在銀行與客戶的角色地位發(fā)生了根本性的逆轉(zhuǎn)互換，“朝南坐”的不再是銀行，而是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行要想發(fā)展，必須樹立主動(dòng)營銷客戶、服務(wù)客戶的觀念，必須樹立競爭的觀念，特別是在中國正式加入世貿(mào)組織，金融業(yè)的開放，使我們面臨的是國際化、現(xiàn)代化、高水準(zhǔn)的金融服務(wù)的理念、手段、方式及其人才的競爭。

三、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化客戶關(guān)系管理的運(yùn)行模式

（一）充分的客戶信息

在當(dāng)前近乎殘酷的市場競爭環(huán)境中，銀行必須對(duì)自身客戶的價(jià)值有一個(gè)更加全面深入的了解，只有深入地理解客戶的價(jià)值，才能確立銀行自身的市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略。要解決這個(gè)問題，最直接的辦法就是在與客戶的交易中盡可能多地搜集與獲取客戶各方面的信息，在保護(hù)客戶商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私的法律前提下，對(duì)群體客戶信息進(jìn)行深層次、多視角地分析，對(duì)社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的客觀數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)性變化進(jìn)行對(duì)比分析，建立一個(gè)完整、科學(xué)、客觀的客戶

1及其市場變化的信息分析制度。

就自然人客戶而言，主要建立的是資金來源、年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)狀況、收入結(jié)構(gòu)、資信評(píng)價(jià)以及客戶信用狀況的動(dòng)態(tài)記錄，依此來建立個(gè)人客戶的信用資料；而就公司客戶而言，可以通過客戶的產(chǎn)權(quán)成分、經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債來源、融資方式以及信用記錄等基本要素來建立對(duì)公司客戶的信息檔案。

（二）科學(xué)的分類管理

深層次客戶信息分析可以對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的分類管理。從“量本利”角度出發(fā)，商業(yè)銀行對(duì)客戶大致可以分為四種類型：第一是“睡眠”客戶。只有一個(gè)空賬戶，一般不進(jìn)行任何交易，長期處于“睡眠”狀態(tài)；第二類是“低價(jià)值”客戶。這些客戶平時(shí)只進(jìn)行一些小額、傳統(tǒng)的存取款等交易，現(xiàn)金流量不大，此類客戶占比較大但對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度并不大；第三類是“有價(jià)值”客戶。這類客戶自身存款或信貸、銷售收入金額較大，且一般都有較頻繁的消費(fèi)或其它交易記錄，經(jīng)營使用銀行的各類結(jié)算工作，現(xiàn)金流量較大，因此對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度較大；第四類是具有“高附加值”客戶。這類客戶除了具有第三類客戶的特征外，同時(shí)對(duì)銀行各類金融產(chǎn)品的參與度較深，對(duì)銀行的服務(wù)會(huì)提出許多個(gè)性化的需求，有時(shí)這種需求甚至是很苛刻的，但一旦滿足其需求，這些客戶會(huì)給銀行帶來“超值”的業(yè)務(wù)回報(bào)。在細(xì)分客戶結(jié)構(gòu)的情況下，銀行將更多地關(guān)注第三、第四類的客戶，千方百計(jì)地針對(duì)這些客戶的需求為其度身定制金融產(chǎn)品，以期取得最大的利潤回報(bào)，這也是科學(xué)客戶分類的目的。

比如，現(xiàn)在許多國內(nèi)的企業(yè)集團(tuán)和跨國集團(tuán)實(shí)施的是在國內(nèi)跨區(qū)域的經(jīng)濟(jì)策略，因此促進(jìn)了銀行網(wǎng)上企業(yè)、清算系統(tǒng)、科技手段的加速發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這是一種真正的市場運(yùn)作中客戶與銀行之間所謂的“雙贏”的關(guān)系。又比如，從目前銀行經(jīng)營的實(shí)際情況來看，那些規(guī)模較大、貸款較多、效益較好的集團(tuán)企業(yè)，并不意味著一定能給銀行帶來最好的利潤回報(bào)，這就引申出一個(gè)“優(yōu)質(zhì)客戶”價(jià)值取向策略轉(zhuǎn)變的問題，因?yàn)殂y行的資金是有成本的，也是有限的，從提高資金回報(bào)率的角度應(yīng)該遴選那些風(fēng)險(xiǎn)低而產(chǎn)出高的客戶為“優(yōu)質(zhì)客戶”。

（三）創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

創(chuàng)新始終是一個(gè)企業(yè)賴以生存發(fā)展的主要支柱。面對(duì)目前客戶越來越多的服務(wù)需求，銀行只有不斷加快金融創(chuàng)新的步伐，才能贏得優(yōu)質(zhì)客戶，留住優(yōu)質(zhì)客戶。比如，為了滿足許多外貿(mào)出口退稅為質(zhì)押的貸款；為了解決跨國集團(tuán)在華投資企業(yè)的融資擔(dān)保問題，設(shè)計(jì)推出了備付信用證擔(dān)保、境外母公司擔(dān)保、應(yīng)收賬款融資等新的擔(dān)保方式；為了解決個(gè)人客戶在買賣股票時(shí)的資金劃轉(zhuǎn)問題，銀行開發(fā)了“銀證轉(zhuǎn)賬”以及后來更便利的“銀證通”新產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品以及其他金融衍生品的推出，使銀企雙方都在市場經(jīng)濟(jì)中得到了進(jìn)一步的發(fā)展。

（四）良好的團(tuán)隊(duì)精神。

要真正體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理上必須強(qiáng)調(diào)發(fā)揮團(tuán)隊(duì)精神和整體服務(wù)功能，在銀行內(nèi)部圍繞經(jīng)營目標(biāo)，形成既有分工，又有協(xié)調(diào)的機(jī)構(gòu)功能的整合，這是現(xiàn)代企業(yè)核心競爭力的表現(xiàn)之一。這種團(tuán)隊(duì)精神和整體服務(wù)意識(shí)具有企業(yè)文化的特征，是企業(yè)的靈魂。但良好的團(tuán)隊(duì)合作，需要來自兩方面的支撐：一是科學(xué)合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置；二是動(dòng)態(tài)信息的快速反映和市場應(yīng)對(duì)。過去銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置往往是以“產(chǎn)品為中心”，必須向以服務(wù)對(duì)象——客戶為中心來調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置。目前，銀行已將市場營銷部門重組為公司金融部、個(gè)人金融部以及機(jī)構(gòu)金融部，有效地解決了“一個(gè)口子對(duì)外”的問題。

四、我國商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的具體步驟

（一）收集客戶信息

銀行要進(jìn)行客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶的需求提供個(gè)性化服務(wù)，確立自身的市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略，就必須對(duì)自身客戶的價(jià)值有一個(gè)更加全面深入的了解。要解決這個(gè)問題最直接的辦法就是在與客戶的接觸中盡可能多地搜集與獲取客戶各方面的信息，在保護(hù)客戶商業(yè)機(jī)密和

個(gè)人隱私的前提下，對(duì)群體客戶信息進(jìn)行深層次。多視角的分析，對(duì)社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的客觀數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)性變化進(jìn)行對(duì)比分析，建立一個(gè)完整、科學(xué)、客觀的客戶需求及市場變化的信息分析制度。這個(gè)信息收集的過程應(yīng)該是漸進(jìn)的、動(dòng)態(tài)的。銀行可以通過建立客戶檔案的形式來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的收集與整理。

（二）對(duì)客戶進(jìn)行分類分析，確定“金牌”客戶

對(duì)于銀行的客戶關(guān)系管理來說，最困難的是識(shí)別目標(biāo)客戶。從某種意義上來說，“金牌”客戶即是銀行的目標(biāo)客戶。銀行將力量集中到與這些“金牌”客戶的交易上，會(huì)取得比對(duì)所有客戶“一視同仁”多得多的利潤。

一般來說，確定“金牌”客戶的基本方法是測算客戶貢獻(xiàn)度，這在目前已沒有什么技術(shù)問題，在設(shè)定部分參數(shù)的前提下非常簡單地應(yīng)用軟件就能做到。對(duì)于公司客戶和機(jī)構(gòu)客戶來說，按客戶貢獻(xiàn)度很容易對(duì)現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行初步界定，并在此基礎(chǔ)上劃分為不同類別。考慮到我國企業(yè)目前的行業(yè)管理和系統(tǒng)管理特征很強(qiáng)，特別是同行業(yè)和同系統(tǒng)企業(yè)的需求偏好基本趨同，為便于服務(wù)、管理和挖掘更大的市場份額，按行業(yè)和系統(tǒng)進(jìn)行分類、監(jiān)測和管理非常必要。

（三）滿足“金牌”客戶差異化需求，培養(yǎng)客戶忠誠度

客戶的忠誠度與銀行的利潤之間具有很高的相關(guān)性。當(dāng)銀行發(fā)掘出“金牌”客戶后，就要根據(jù)對(duì)“金牌”客戶信息的分析，針對(duì)他們的需求，提供個(gè)性化的服務(wù)，提高客戶滿意度，培養(yǎng)這些客戶的忠誠度，從而提高客戶終生價(jià)值。

客戶需求具有多樣性，差異性和變化性等特征，因此由客戶需求而導(dǎo)致的金融服務(wù)要求也是豐富多彩的。從CRM的觀點(diǎn)看，為便于管理起見，銀行要不斷地準(zhǔn)確判斷在客戶需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并適時(shí)采取相應(yīng)的政策?；拘枨缶哂邢鄬?duì)穩(wěn)定性，銀行所要做的還是圍繞方便、快捷和安全，搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的交易量；而對(duì)于特殊群體或單個(gè)客戶的特殊需求，則必須制定特殊政策，提供具有個(gè)性化的“組合式套餐”服務(wù)。公司客戶的基本需求，主要包括結(jié)算。融資、現(xiàn)金、擔(dān)保、信用評(píng)估、咨詢等。現(xiàn)在任何一家商業(yè)銀行基本上都能為客戶基本需求提供無差異服務(wù)，因此在客戶選擇銀行時(shí)都不存在多少優(yōu)勢可言，如果有差別也只體現(xiàn)在銀行品牌效應(yīng)、個(gè)人關(guān)系資源和銀行員工素質(zhì)及服務(wù)方面。要留住“金牌”客戶，真正有意義的工作是發(fā)現(xiàn)客戶的特殊需求，并適時(shí)予以滿足，以提升客戶的依賴性和轉(zhuǎn)戶成本。

（四）改造和分化非“金牌”客戶

非“金牌”的客戶不能給銀行帶來較大利益，有些甚至?xí)p害銀行的利益。按照傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理理論，銀行應(yīng)該逐步退出或擯棄這部分客戶群體。但是，依托高速發(fā)展的信息技術(shù)，銀行完全可以通過有效手段對(duì)他們進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上將其進(jìn)行分化和改造。首先，對(duì)于具有較大潛力的成長型客戶，銀行可以通過提供適合成長型客戶需要的投資理財(cái)服務(wù)，幫助客戶成長，在客戶的成長過程中與其建立緊密的合作關(guān)系，從而將這類客戶改造成潛在的或現(xiàn)實(shí)的金牌客戶：其次，對(duì)于某些具有共同特征的一般客戶進(jìn)行分析，深入了解其具有共性的投資理財(cái)需求，對(duì)其的投資行為進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，開發(fā)出一些建立在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上、具有較強(qiáng)針對(duì)性的、以自助服務(wù)為主的投資理財(cái)服務(wù)，客戶群體較大，維護(hù)技術(shù)含量和維護(hù)成本較低，以方便快捷為客戶滿意標(biāo)準(zhǔn)；第三，對(duì)于除上述兩類客戶以外的客戶，銀行無論采取什么服務(wù)方式均很難獲得利潤。為此，銀行就應(yīng)采取拋棄策略，通過提高服務(wù)門檻等方式使客戶自覺地轉(zhuǎn)投其他銀行。

（五）做好客戶聯(lián)系，取得客戶信息反饋

銀行要做好客戶服務(wù)，從客戶那里得到有價(jià)值的反饋信息非常重要。從這些反饋信息中，銀行可以學(xué)到許多有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的東西，比如客戶購買銀行的主要產(chǎn)品只是為了得到免費(fèi)贈(zèng)送的禮品，客戶可能覺得銀行的網(wǎng)站導(dǎo)航不太方便等等。了解到諸如此類的重要信息，銀行可以做出相應(yīng)的調(diào)整，例如：改進(jìn)網(wǎng)站設(shè)計(jì)、產(chǎn)品或服務(wù)，廣告以及營銷策略等，這樣會(huì)更好地加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。

五、銀行客戶關(guān)系管理的創(chuàng)新

客戶經(jīng)理制作為一種科學(xué)的營銷組織形式和服務(wù)創(chuàng)新模式，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式變革的發(fā)展方向和必然選擇，是客戶營銷體制和客戶關(guān)系管理的全新嘗試，是實(shí)施客戶發(fā)展戰(zhàn)略的重大突破，必將對(duì)國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。

客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行通過選聘客戶經(jīng)理，對(duì)客戶關(guān)系進(jìn)行管理和維護(hù)，與客戶建立全面、明確、穩(wěn)定的服務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系，推銷金融產(chǎn)品、采購客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融一體化服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)客戶資源配置優(yōu)良化、推進(jìn)金融服務(wù)商品化、增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭實(shí)力的經(jīng)營管理模式。

客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行服務(wù)理念和業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機(jī)制的創(chuàng)新，是穩(wěn)定和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體的有效手段?？蛻艚?jīng)理既是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的“推銷員”，又是收集市場信息、反饋客戶需求的“采購員”，同時(shí)也是為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的“服務(wù)員”。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)代表，客戶經(jīng)理可以調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，在與客戶建立長期、密切的關(guān)系中發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)作用，是商業(yè)銀行經(jīng)營體系中一個(gè)專業(yè)化的服務(wù)群體。

實(shí)施客戶經(jīng)理制的實(shí)質(zhì)和根本目的，就是一切從客戶和市場的有效需求出發(fā)，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以增強(qiáng)營銷能力為動(dòng)力的全行聯(lián)動(dòng)的市場營銷服務(wù)機(jī)制，通過培植一個(gè)龐大、穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化?？蛻艚?jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：

1．以客戶為中心的理念。這是客戶經(jīng)理制的最核心理念。商業(yè)銀行必須把客戶的需求和利益放在優(yōu)先考慮的地位，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意度作為評(píng)價(jià)工作質(zhì)量和工作效果的標(biāo)尺。要通過提供專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營效率提高，從而提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的信賴度、依賴度和忠誠度。

2．營銷一體化理念。目前服務(wù)業(yè)的市場營銷早已超越了產(chǎn)品的生產(chǎn)，范圍擴(kuò)展到市場調(diào)研、營銷戰(zhàn)略、營銷組織、公共關(guān)系、技術(shù)指導(dǎo)、售后服務(wù)等諸多領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制，也就是要把金融產(chǎn)品的營銷作為一種專門化的事業(yè)，將各種營銷資源進(jìn)行整合，以滿足各種營銷活動(dòng)要素，實(shí)現(xiàn)營銷的專業(yè)化。

3．核心客戶綜合開發(fā)理念。對(duì)為商業(yè)銀行創(chuàng)造80％的業(yè)務(wù)和利潤，且占客戶總量20％的優(yōu)質(zhì)、核心客戶，商業(yè)銀行必須給予高度重視，實(shí)行差別化服務(wù)，最大程度地滿足核心客戶的金融需求。只有核心客戶的金融需求得到有效開發(fā)，才能更好的為客戶提供高品位、專業(yè)化的金融服務(wù)，才能謀取更大的經(jīng)濟(jì)效益。

4．個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)理念?？蛻艚?jīng)理必須能夠綜合運(yùn)用各種知識(shí)和技能，根據(jù)客戶的需求提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)，通過對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，提供客戶服務(wù)方案，在金融產(chǎn)品和各種可以借助的外部資源中進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，最大限度地為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

5．金融服務(wù)創(chuàng)新理念?？蛻艚?jīng)理制本身是制度創(chuàng)新，客戶經(jīng)理本身又是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體。作為橋梁和紐帶，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶的需求和變化異常敏感，及時(shí)進(jìn)行提煉和總結(jié)，反饋到產(chǎn)品部門，和產(chǎn)品部門聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以最快的速度把最新的金融產(chǎn)品提供給客戶。

第三篇：金融熱點(diǎn)阿里上市發(fā)言稿

信息披露報(bào)喜不報(bào)憂，法律風(fēng)險(xiǎn) 大多數(shù)中國百姓由“萬能的淘寶”認(rèn)識(shí)阿里巴巴。但今后，他們只能遙望阿里在大洋彼岸登陸。一家以本土龐大客戶群體為主要服務(wù)對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為何最終選擇在地球另一端上市？背后的曲折和無奈令人回味。

6前：回顧阿里巴巴的精彩首秀，可以從資本市場這個(gè)最直觀的晴雨表入手，華爾街見聞總結(jié)了以下六大要點(diǎn)

9：如下圖所示，不計(jì)超額認(rèn)購，阿里巴巴此次IPO融資規(guī)模全球排名第三，僅次于中國農(nóng)行的221億美元和工行的219億美元。若4800萬股超額認(rèn)購權(quán)行使完畢，阿里巴巴IPO募資總額將增至250億美元，榮登全球榜首。

11：Dealogic數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴也是美國公開市場交易的第三大亞洲公司，僅次于中國移動(dòng)和中石油。

費(fèi)用方面：美國上市融資費(fèi)用比例及維系費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于A股市場和香港市場 赴美上市的公司每年必須承擔(dān)上市年費(fèi)、投資者關(guān)系維護(hù)費(fèi)、法律顧問費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、信息披露費(fèi)等高額維護(hù)費(fèi)用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于A股市場和香港市場。且美國對(duì)市場行情與上市時(shí)機(jī)要求甚高。如遇市場低迷時(shí)，上市過程會(huì)被推遲或徹底取消(比如中海油、中國電信在美國上市都曾經(jīng)過一次失敗，第二次才成功)。如要進(jìn)行第二次，將會(huì)產(chǎn)生額外的上市費(fèi)用。

監(jiān)管方面：有人用“讓造假者傾家蕩產(chǎn)”來形容美國股市監(jiān)管之嚴(yán)苛。的確，在財(cái)務(wù)管理、公司治理、信息披露等方面，美國上市企業(yè)只要某一環(huán)節(jié)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)或經(jīng)營業(yè)績不善，就可能遭到停牌甚至摘牌的處罰。以信息披露為例，在中國，通過與當(dāng)?shù)氐胤秸炗唴f(xié)議免于披露稅收（或收入）等信息可稱得上是企業(yè)的慣例；而在美國，《薩班斯－奧克斯利法案》規(guī)定了強(qiáng)制性信息披露，美國上市公司必須公布包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和所有者權(quán)益變動(dòng)表四張報(bào)表。且規(guī)定非常細(xì)致，如“本地稅收必須與向美國證監(jiān)會(huì)申報(bào)稅收原則一致，最大差距不得超過10%”（中國公司此差距可達(dá)10倍以上）。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年4月至2012年11月，美股市場共有45家中國公司提出過或者完成私有化退市。

A股如果開放的話，以阿里巴巴的表現(xiàn)投資人會(huì)非常樂意接受，甚至阿里會(huì)拉動(dòng)整個(gè)大盤的上升，這個(gè)絕非夸張。僅僅2012年阿里巴巴旗下的網(wǎng)站就創(chuàng)造了1.1萬億的交易額，這個(gè)體量已經(jīng)到了關(guān)乎國計(jì)民生的地步。

B股擁有比A股更大的投票權(quán)。

答：香港甚至倫敦交易所的規(guī)則都是同股同權(quán)，不允許雙重股權(quán)結(jié)構(gòu)。如果接受了阿里的“合伙人制度”，意味著香港交易額放棄了自己原則，這樣會(huì)失信于民，港交所不會(huì)這樣做。

2.5、如果在美國上市，其定價(jià)機(jī)制跟香港相比有何不同?會(huì)影響阿里融資額嗎?

答：不會(huì)。美國的紐交所和港交所每年的IPO都是一個(gè)體量，大概都是300億美元左右，區(qū)別就是一個(gè)港幣一個(gè)美元了，但不太會(huì)影響阿里巴巴集團(tuán)的整體估值，而且這兩個(gè)都是非常開放的市場，融資額也不會(huì)受到太大影響。當(dāng)然，由于美國有股民集體訴訟的機(jī)制，很多電商類的企業(yè)都有上市后股票暴跌的前科，或許會(huì)稍微影響到阿里的估值。

答：A股如果開放的話，以阿里巴巴的表現(xiàn)投資人會(huì)非常樂意接受，甚至阿里會(huì)拉動(dòng)整個(gè)大盤的上升，這個(gè)絕非夸張。僅僅2012年阿里巴巴旗下的網(wǎng)站就創(chuàng)造了1.1萬億的交易額，這個(gè)體量已經(jīng)到了關(guān)乎國計(jì)民生的地步。

2007年的時(shí)候阿里旗下的淘寶網(wǎng)每年只有400億的交易額，那個(gè)時(shí)候阿里赴港上市就已經(jīng)萬人空巷，廣泛追捧。6年過去了，淘寶網(wǎng)的交易額增長了幾十倍，阿里巴巴此次上市可以說是萬眾期待，不管在哪個(gè)交易所都會(huì)受捧。

答：阿里巴巴此次上市預(yù)計(jì)融資200億美元(全球科技行業(yè)新記錄)，只有紐交所，倫敦交易所，香港交易所，納斯達(dá)克等少數(shù)的幾個(gè)交易所能接納消化，大型的交易所里面只有美國允許AB股票。而我們知道阿里巴巴要堅(jiān)持合伙人制度(雙重股權(quán)結(jié)構(gòu))，所以在香港政府不修改規(guī)定的前提下，阿里巴巴會(huì)最終在美國上市

如果按照A股IPO相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),擬上市公司必須在IPO申請(qǐng)之前大規(guī)模清理職工持股,將股東人數(shù)減縮到200人以內(nèi)。對(duì)于阿里巴巴而言,這幾乎不可能,據(jù)其向美國證交會(huì)提交的文件顯示,自1999年開始,阿里巴巴就向員工提供股票期權(quán)和其他激勵(lì)獎(jiǎng)項(xiàng),阿里現(xiàn)有員工和前員工共持有26.7%的股權(quán)。

劉興勝說,如果能夠公開發(fā)行上市,企業(yè)不僅能獲得高效的融資途徑,還可借助資本市場的溢價(jià)功能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。然而,新股發(fā)行審核制下上市通道不暢的現(xiàn)狀,令劉興勝的夢(mèng)想變得遙遙無期?！叭绻?yàn)闊o休止的排隊(duì)錯(cuò)過了企業(yè)做大做強(qiáng)的關(guān)鍵機(jī)遇期,那么兩三年后, 所以，要避免“墻內(nèi)開花墻外香”，

第四篇：講評(píng)材料

干部講評(píng)材料

推進(jìn)干部隊(duì)伍建設(shè)，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)抓住問題，核心是要切實(shí)解決問題。雖然從總體上看我們的干部隊(duì)伍是好的，但在一些細(xì)節(jié)方面，也還存在這樣那樣的問題。為進(jìn)一步加強(qiáng)我單位干部工作作風(fēng)建設(shè)，不斷提高干部工作能力和水平，我們對(duì)全體干部工作作風(fēng)方面存在的主要問題、產(chǎn)生的原因和解決的辦法進(jìn)行了研究分析，情況如下：

一、我單位干部隊(duì)伍現(xiàn)狀

截止到2013年12月，我單位干部共xx人，其中大專以上學(xué)歷的占xx%，具有專業(yè)技術(shù)職稱的占xx%。近年來，通過黨員干部作風(fēng)建設(shè)年、學(xué)習(xí)貫徹科學(xué)發(fā)展觀等活動(dòng)的開展，我單位干部的素質(zhì)已經(jīng)有了很大的提高，干部工作作風(fēng)大為轉(zhuǎn)變，絕大多數(shù)干部能夠從政治的視角看問題，在重大事件、大是大非、敏感事情面前能夠保持正確的立場；能夠正確理解上級(jí)有關(guān)政策，具有較強(qiáng)的責(zé)任心和使命感，主動(dòng)關(guān)心單位建設(shè)，主動(dòng)思考單位建設(shè)和崗位工作。有思路有辦法，對(duì)黨委部署的工作，能夠積極組織帶領(lǐng)所屬人員落實(shí)；能夠以身作則，要求別人做到的，自己先做到，要求別人不做的，自己堅(jiān)決不做；能夠關(guān)心愛護(hù)廣大官兵，為單位的穩(wěn)定和發(fā)展建設(shè)做出了自己的貢獻(xiàn)，有力地促進(jìn)了各項(xiàng)工作的全面落實(shí)。

與此同時(shí)，我們也必須清醒地看到，目前單位干部隊(duì)伍建設(shè)方面也還存在著很多問題，與單位建設(shè)的需要還有一定

差距。對(duì)照干部德才標(biāo)準(zhǔn)的要求，主要有以下四個(gè)方面的問題：

（一）與時(shí)俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。一些干部的思想仍然不能適應(yīng)形勢和任務(wù)的要求，對(duì)新特點(diǎn)、新變化缺乏深入研究，視野不夠開闊，競爭意識(shí)還有待提高。一些干部工作中缺乏主動(dòng)性、創(chuàng)造性，要么憑上級(jí)紅頭文件行事，要么憑經(jīng)驗(yàn)和慣例做事，等上級(jí)拍板表態(tài)干事。

（二）全局意識(shí)和協(xié)調(diào)能力有待提高。有些干部深入基層較少，不能掌握官兵思想和工作動(dòng)態(tài)的一手資料，缺乏對(duì)基層工作的指導(dǎo)和支持；有些部門的干部不能站在“全局一盤棋”的高度思考和解決問題，一味強(qiáng)調(diào)本部門的利益；有些干部遇到矛盾和問題或與其他部門工作有交叉的時(shí)候，不能主動(dòng)協(xié)調(diào)工作，而是消極地等、靠、要，甚至推給領(lǐng)導(dǎo)、同事。一些干部對(duì)自身崗位職責(zé)認(rèn)識(shí)不夠明確，不能夠正確處理行政工作和黨務(wù)工作、局部工作和全局工作之間的關(guān)系。

（三）實(shí)事求是、求真務(wù)實(shí)的精神有待加強(qiáng)。一些干部以應(yīng)付的狀態(tài)對(duì)待工作，不注重實(shí)際效果，工作落實(shí)不夠，有的應(yīng)該向官兵傳達(dá)的精神沒有傳達(dá)下去，官兵關(guān)心的一些熱點(diǎn)問題沒有得到很好的解決。有的喜歡做表面文章，缺乏

對(duì)工作的深入思考和挖掘。

（四）勤奮學(xué)習(xí)、刻苦鉆研的精神有待加強(qiáng)。有些干部借口工作忙，不想學(xué)習(xí)，有的甚至將政治理論學(xué)習(xí)與行政工作對(duì)立起來，認(rèn)為政治理論學(xué)習(xí)占用了行政工作的時(shí)間，影響了工作效率。一些干部缺乏對(duì)本職工作所涉及的政策文件的研究，致使某些方面的工作比較被動(dòng)。

二、問題產(chǎn)生的原因

產(chǎn)生這些問題的主要原因，一是放松政治理論的學(xué)習(xí)，忽視世界觀的改造。應(yīng)付學(xué)習(xí)任務(wù)的較多，比較系統(tǒng)學(xué)習(xí)政治理論少，主動(dòng)鉆研業(yè)務(wù)知識(shí)的較少。二是沒有樹立科學(xué)發(fā)展觀和正確的政績觀，缺乏創(chuàng)先爭優(yōu)的意識(shí)，工作上標(biāo)準(zhǔn)不高，得過且過，消極應(yīng)付。三是工作思路不夠清晰。由于對(duì)工作職責(zé)不明確，對(duì)哪些是份內(nèi)的，哪些是份外的，哪些是需要馬上辦的，哪些是可以緩辦的不夠清楚，導(dǎo)致工作落實(shí)不到位。四是考評(píng)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制不夠健全。由于沒有相對(duì)健全的考評(píng)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，使一些干部對(duì)自己要求不嚴(yán)格，對(duì)下屬管理不力，造成各項(xiàng)工作的水平提不高。五是干部使用制度的終身制并沒有從根本上打破，只進(jìn)不出，只上不下，如此則容易造成庸碌之風(fēng)難除。庸者不下，智者難上，導(dǎo)致干部的流動(dòng)不暢，新老交替困難，主觀能動(dòng)性無法得到有效激活，新陳代謝功能得不到合理正常發(fā)揮，制約了干部隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

三、加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)的措施

（一）從建立完善機(jī)制入手，以制選人、以制管人、以

制律人，提高干部隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

1、建立競爭機(jī)制。建立充滿生機(jī)和活力的選人用人制度，最根本的是要引入競爭機(jī)制，創(chuàng)造一個(gè)公開、平等、競爭、擇優(yōu)的選人用人環(huán)境，這是加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)和提高干部隊(duì)伍素質(zhì)的治本之策。增加選人用人的科學(xué)性、合理性、全面性，真正以德才標(biāo)準(zhǔn)選人用人，從而使優(yōu)秀的人才充實(shí)到干部隊(duì)伍中來，使優(yōu)秀的干部走上領(lǐng)導(dǎo)崗位，促使機(jī)關(guān)干部在思想上有一種緊迫感、危機(jī)感、超跨感。

2、建立激勵(lì)機(jī)制。要激活干部的工作熱情，始終保持良好精神狀態(tài)，非常重要的是要建立完善一個(gè)考核評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲機(jī)制。要按照“平時(shí)與定期、定性與定量、領(lǐng)導(dǎo)與群眾、內(nèi)部與外部”相結(jié)合的原則對(duì)干部進(jìn)行考核，做到科學(xué)、合理、全面地評(píng)價(jià)干部的思想和工作，并將考核結(jié)果作為獎(jiǎng)懲培養(yǎng)和使用的重要依據(jù)。對(duì)考核優(yōu)秀和工作中作出突出貢獻(xiàn)的，要加大表彰、獎(jiǎng)勵(lì)和使用力度；對(duì)考核不稱職或平時(shí)工作表現(xiàn)差的，采取告誡、降職、免職等約束措施。以此來激發(fā)干部的工作激情，使干部始終保持一種良好的工作精神狀態(tài)，多為群眾著想，更加務(wù)實(shí)工作。

3、建立退出機(jī)制。“能上難下、能進(jìn)難出”是目前干部任用中的一個(gè)難題。要在重視思想觀念上引導(dǎo)和疏導(dǎo)的同時(shí)，建立和完善干部的聘任制、試用期制、辭職辭退制，積極探索建立具有較強(qiáng)“剛性”的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，從制度上保證“能下能出”的實(shí)現(xiàn)，真正體現(xiàn)“能者上、平者讓、庸者下”，從而優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。建立退出機(jī)制，能讓干部在思想上

樹立起一種憂患意識(shí)，危機(jī)意識(shí)，促進(jìn)干部自覺做好自身建設(shè)。

4、完善監(jiān)督機(jī)制。對(duì)干部的監(jiān)督要多管齊下，標(biāo)本兼治，真正落實(shí)廉政風(fēng)險(xiǎn)防范管理各項(xiàng)制度，從制度上強(qiáng)化干部的自律意識(shí)，時(shí)時(shí)刻刻規(guī)范自己的行為，保持干部隊(duì)伍的純潔性。要把干部的談心談話、提醒告誡、民主生活會(huì)、經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)、群眾評(píng)議等行之有效的做法有機(jī)結(jié)合起來，并在廣度和深度上下功夫，求實(shí)效，逐步健全和完善定期監(jiān)督與不定期監(jiān)督、黨內(nèi)監(jiān)督與群眾監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)督體系，營造一個(gè)干部健康成長的良好環(huán)境。監(jiān)督機(jī)制的完善，能促使干部時(shí)刻保持清醒的頭腦，真正做到自重、自省、自警、自勵(lì)。

（二）從轉(zhuǎn)變和規(guī)范干部的思想意識(shí)、行為作風(fēng)、道德品質(zhì)著手，加強(qiáng)干部的自身建設(shè)、提高自身素質(zhì)。

1、樹立學(xué)習(xí)力是本質(zhì)競爭力的觀念，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織。干部必須重視學(xué)習(xí)、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面提高理論素養(yǎng)、知識(shí)水平、業(yè)務(wù)本能和領(lǐng)導(dǎo)能力。只有認(rèn)識(shí)了學(xué)習(xí)的重要性，才能自覺地不斷更新以前所學(xué)的知識(shí)，不斷充實(shí)自我。全體干部必須清醒頭腦轉(zhuǎn)變觀念，一是要有一種危機(jī)感，一種緊迫感，更要有一種責(zé)任感，樹立起“不進(jìn)是退，慢進(jìn)也是退”的新

觀念；樹立敢做敢為，勇于爭先的干部的新意識(shí)。二是要學(xué)會(huì)勤于學(xué)習(xí)，善于學(xué)習(xí)。干部不僅要自覺養(yǎng)成勤于學(xué)、敏于思、善于用的習(xí)慣，以增強(qiáng)工作的系統(tǒng)性、針對(duì)性和實(shí)效性；也要把學(xué)習(xí)與調(diào)研、決策統(tǒng)一起來。每名干部必須認(rèn)真學(xué)習(xí)政治理論知識(shí)，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握各項(xiàng)方針政策，并積極向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，向基層學(xué)習(xí)，向群眾學(xué)習(xí)，以提高自身的道德修養(yǎng)和整體工作素質(zhì)。三是要運(yùn)用研討會(huì)、講座和中心組學(xué)習(xí)等多種教育活動(dòng)，提高干部隊(duì)伍的思想政治素質(zhì)。

2、工作上要求真、求深、求實(shí)。只有把嘴上說的、紙上寫的、會(huì)上定的，變?yōu)榫唧w的行動(dòng)、實(shí)際的效果，并且上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)滿意、職工群眾滿意、廣大游客滿意，我們的工作才算做到了位。我們?nèi)w干部要對(duì)中心黨委、黨委議定事項(xiàng)一步一個(gè)腳印落到實(shí)處，要防止推諉扯皮、敷衍塞責(zé)。對(duì)一些需要大家合作完成、沒有明確職能界限的工作，要服從安排、積極配合、令行禁止。

3、開拓進(jìn)取，努力提高攻堅(jiān)破難的能力。當(dāng)前，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，部隊(duì)管理也面臨著越來越復(fù)雜的難題，事業(yè)心和責(zé)任感是面臨各種矛盾問題和復(fù)雜局面不畏懼、不退縮的精神源泉，要堅(jiān)持高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量，爭創(chuàng)一流，追求卓越。要有開拓進(jìn)取的創(chuàng)新精神，站在時(shí)代發(fā)展的前列，在開拓中推進(jìn)工作，在創(chuàng)新中完善管理。

第五篇：《金融創(chuàng)新以及金融改革》熱點(diǎn)主觀試題

《金融創(chuàng)新以及金融改革》熱點(diǎn)主觀試題

1..（26分）閱讀材料，回答問題。

材料一：互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)能不能突圍，能不能闖關(guān)？事關(guān)社會(huì)各界對(duì)未來中國經(jīng)濟(jì)和改革的信心。馬云這些天就有點(diǎn)像被摸成驚弓之鳥，他前陣在一個(gè)論壇吐槽說，“有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件。”李克強(qiáng)總理2014年3月28日在沈陽召開的經(jīng)濟(jì)形勢座談會(huì)上談到：“要相信市場，相信老百姓有無窮的創(chuàng)造力”，“新興業(yè)態(tài)我們沒有經(jīng)驗(yàn)，你別上來一棒子給它打死”，“有時(shí)候它們是驚弓之鳥”，“不要讓人家說，政府的手閑不住。只要哪兒出現(xiàn)個(gè)新東西，你都要去摸摸它”。政府壓根就無權(quán)摸！必須明確告訴官員，他想摸也無權(quán)摸，把官員的弓收了，老百姓才不會(huì)老像驚弓之鳥！也就是說，對(duì)市場主體，是“法無禁止即可為”；而對(duì)政府，則是“法無授權(quán)不可為”。

材料二：

注：2013年我國三大產(chǎn)業(yè)占GDP的比重分別為10%、43.9%、46.1%，發(fā)達(dá)國家第三產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)70%, 2013年我國萬元GDP能耗比去年下降3.7%。

（1）運(yùn)用《政治生活》有關(guān)知識(shí)，分析說明材料一體現(xiàn)的政治學(xué)道理。（12分）

（2）結(jié)合材料二，分析圖表反映的經(jīng)濟(jì)信息。并針對(duì)材料中反映的問題提出解決建議。（14分）

26分）

（1）（12分）

①政府具有組織社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的職能，（1分）政府要適應(yīng)新情況，正確履行職能，轉(zhuǎn)變職能，簡政放權(quán)，建設(shè)服務(wù)型政府。（2分）材料中政府相信市場，不隨意干涉互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，對(duì)市場主體“法無禁止即可為”，以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體現(xiàn)了這點(diǎn)。(1分）

②政府的權(quán)力是由法律授予的，行使權(quán)力必須依據(jù)憲法和法律的規(guī)定。（2分）政府要依法行政，合法行政。（1分）材料中強(qiáng)調(diào)政府“政府壓根就無權(quán)摸”、“法無授權(quán)不可為”體現(xiàn)了這點(diǎn)。（1分）

③為了防止權(quán)力的濫用，需要對(duì)政府的權(quán)力進(jìn)行制約和監(jiān)督，（2分）要加強(qiáng)法制對(duì)權(quán)力的制約和監(jiān)督，堅(jiān)持用制度管權(quán)、管事、管人。（1分）材料中政府“想摸也無權(quán)摸，把官員的弓收了”體現(xiàn)了這點(diǎn)。（1分）

（言之有理，可酌情給分，但最多不超過本題總分）

（2）（14分）

信息：材料反映了我國2013年GDP、投資、出口和消費(fèi)總額都在穩(wěn)步增長。（1分）第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重首次超過第二產(chǎn)業(yè)，萬元GDP能耗下降，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于合理，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距。（1分）2013年經(jīng)濟(jì)增速放緩，穩(wěn)增長的壓力較大。（1分）機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品在外貿(mào)中所占比重偏低，外貿(mào)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。（1分）

措施：①通過提高自主創(chuàng)新能力（1分）實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式（1分）和外貿(mào)增長方式的轉(zhuǎn)變，（1分）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。（1分）

②通過一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)，（2分）消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)，（1分）依靠科技進(jìn)步、勞動(dòng)者素質(zhì)提高、管理創(chuàng)新來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。（1分）

③堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，加強(qiáng)能源資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力。（2分）

（言之有理，可酌情給分，但最多不超過本題總分）2.（26分）全面深化改革，是推進(jìn)中國社會(huì)發(fā)展的長遠(yuǎn)大計(jì)。閱讀材料，回答問題。材料一李克強(qiáng)總理在2014年《政府工作報(bào)告》中提出要深化金融體制改革。繼續(xù)推進(jìn)利率市場化，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率自主定價(jià)權(quán)；穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)；積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

材料二上海自由貿(mào)易區(qū)的成立使中國改革迎來新的發(fā)展契機(jī)。上海自貿(mào)區(qū)的建立對(duì)政府管理提出了新的要求，根據(jù)規(guī)劃要求，該試驗(yàn)區(qū)的任務(wù)措施包括如下幾個(gè)方面：加快政府職能轉(zhuǎn)變，按照國際化、法治化的要求，積極探索建立與國際高標(biāo)準(zhǔn)投資和貿(mào)易規(guī)則體系相適應(yīng)的行政管理體系；擴(kuò)大投資領(lǐng)域開放；推進(jìn)貿(mào)易發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；深化金融領(lǐng)域開放創(chuàng)新；完善法制保障。

（1）結(jié)合材料一，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)生活知識(shí)分析我國深化金融體制改革各項(xiàng)舉措的依據(jù)。（14分）

（2）結(jié)合材料二，從政治生活角度就如何轉(zhuǎn)變政府管理方式以促進(jìn)自貿(mào)區(qū)的發(fā)展提出建議。（12分）

2.【命題立意】本題以改革為背景，利用金融機(jī)構(gòu)改革和上海自貿(mào)區(qū)改革試點(diǎn)的兩則資料，考查生獲取和解讀信息、調(diào)動(dòng)和運(yùn)用知識(shí)探究與論證問題的能力。

【答案解析】本題設(shè)置了兩個(gè)小問題，第一問從金融體制改革切入，考查了市場調(diào)節(jié)與宏觀調(diào)控、非公有制、商業(yè)保險(xiǎn)等相關(guān)知識(shí)，具有很強(qiáng)的綜合性?？忌枰Y(jié)合材料，綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)作答。第二問從自貿(mào)區(qū)改革切入，考查了政府、人大等一系列知識(shí)，具有一定的綜合性。

【參考答案】（1）推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，發(fā)揮了市場在資源配置中的決定性作用。（4分）推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，有利于鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證各種所有制經(jīng)濟(jì)依法平等使用生產(chǎn)要素、公平參與市場競爭。（3分）（若考生答出“堅(jiān)持和完善公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度”可給2分）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。（1分）市場調(diào)節(jié)具有局限性，應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控。深化金融體制改革，有利于推動(dòng)我國金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，使國家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控做得更好、更有成效。（4分）

（2）政府積極組織社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)，創(chuàng)新管理方式，加強(qiáng)市場監(jiān)管，完善公共服務(wù)。堅(jiān)持依法行政，按照合法行政、程序正當(dāng)、權(quán)責(zé)統(tǒng)一的具體要求，推進(jìn)法治化管理。深化行政管理體制改革，積極探索建立與國際高標(biāo)準(zhǔn)投資和貿(mào)易規(guī)則體系相適應(yīng)的行政管理體系。立法機(jī)關(guān)完善立法，為自貿(mào)區(qū)的發(fā)展提供法律保障，為政府管理提供法律依據(jù)。（每點(diǎn)3分，共12分）

3．（32分）我國新的金融發(fā)展格局正在形成。

近年來，名為“寶”、“通”、“賺”等的各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。利用這些“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品，用戶可以享受到比銀行存款高的利率。

（1）結(jié)合材料，說明大量資金涌入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域，是價(jià)值規(guī)律發(fā)揮作用的結(jié)果。（7分）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品引起很大爭議。

反對(duì)聲音“XX寶”（圖15）把公眾的錢從銀

行吸出來，拉高存款利率，然后再以某種存款

方式把錢存回銀行，推升了社會(huì)融資成本，應(yīng)

當(dāng)取締。

支持聲音“XX寶”讓民眾體驗(yàn)到了便捷的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。在利率市場化改革的背景下，“寶寶”們的沖擊，可視為對(duì)商業(yè)銀行發(fā)起的一種挑戰(zhàn)。

（2）運(yùn)用《政治生活》的知識(shí)，說明政府面對(duì)這種爭議時(shí)，應(yīng)該怎么辦。（12分）

目前我國的商業(yè)銀行很多是國有控股銀行；民間資本獨(dú)立創(chuàng)辦商業(yè)銀行，準(zhǔn)入審批相當(dāng)困難。國有控股銀行往往青睞于大型企業(yè)，而急需信貸資金支持的中小微企業(yè)卻難得貸款甘露。2013年我國允許民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行，包括經(jīng)營“寶寶”產(chǎn)品的一些民營企業(yè)，也排在申請(qǐng)銀行牌照的隊(duì)伍中。

（3）結(jié)合材料，分析我國允許民間資本創(chuàng)辦銀行有什么經(jīng)濟(jì)意義。（13分）

（1）價(jià)值規(guī)律可以自發(fā)地使社會(huì)資源在不同的生產(chǎn)部門之間流動(dòng)。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品利

率比銀行存款利率高，投資者購買收益增加，會(huì)吸引社會(huì)資金流入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域。（7分）

（2）①政府應(yīng)堅(jiān)持對(duì)人民負(fù)責(zé)的原則，求真務(wù)實(shí)，堅(jiān)持從群眾中來到群眾中去的工作方

法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管進(jìn)行調(diào)研。（6分）

②政府應(yīng)科學(xué)決策、民主決策和依法決策，進(jìn)一步探索和完善監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。（6分）

（其他合理答案可酌情給分）

（3）①這有利于中小微企業(yè)融資，解決銀行業(yè)信貸資源配置的不公和失衡。（4分）

②有利于銀行業(yè)打破壟斷，激活市場競爭，促使國有商業(yè)銀行提高服務(wù)水平。（3分）③有利于非公有制經(jīng)濟(jì)和公有制經(jīng)濟(jì)平等參與市場競爭，建設(shè)統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制。（6分）

（其他合理答案可酌情給分）（4）資源枯竭型城市的轉(zhuǎn)型是一個(gè)世界性難題。有人認(rèn)為：“國外的成功經(jīng)驗(yàn)，是我國解決資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型問題的現(xiàn)成良方?！边\(yùn)用矛盾的普遍性和特殊性的有關(guān)知識(shí)，評(píng)析這一觀點(diǎn)。（12分）

要求：理論運(yùn)用得當(dāng)，邏輯清晰，論述合理。（4）①對(duì)該觀點(diǎn)應(yīng)辯證認(rèn)識(shí)。（2分）

②矛盾有普遍性。國外解決資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型難題的一般做法，可以為我國借鑒。（2分）③矛盾又有特殊性。我國各地條件與國外資源枯竭型城市不盡相同，不能盲目照搬他們的做法。（3分）

④矛盾普遍性和特殊性相互聯(lián)結(jié)。我國應(yīng)在解決資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型的普遍經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r進(jìn)行具體分析。（3分）

水平分：

表述完整，條理清晰，邏輯性強(qiáng)。（2分）

表述完整，有條理。（1分）

4.（26分）閱讀材料，完成下列要求。

新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革與我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式形成歷史性交匯，為我們實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略提供了難得的重大機(jī)遇。

材料一：創(chuàng)新無處不在，企業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)均有創(chuàng)新空間。某機(jī)床集團(tuán)成功研發(fā)智能化運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)，給數(shù)控機(jī)床裝上了“國產(chǎn)大腦”，站在了世界機(jī)床行業(yè)的技術(shù)制高點(diǎn)，去年銷售額達(dá)到180億元，成為行業(yè)世界第一。某公司通過對(duì)汽車外形、系統(tǒng)等工業(yè)設(shè)計(jì)的改造，使舊車搖身一變有了時(shí)尚造型，為國內(nèi)外200多家客戶提供創(chuàng)新增值服務(wù)，其銷售收入年均增長近30％，成為中國最大的工業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)化集團(tuán)。某手機(jī)生產(chǎn)企業(yè)首創(chuàng)了“互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)品牌”模式，用互聯(lián)網(wǎng)模式研發(fā)、營銷、銷售，顛覆了手機(jī)行業(yè)的傳統(tǒng)做法，企業(yè)高速成長，市場份額迅速提高。

材料二：2007年10月，黨的十七大正式提出“實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”。2008年4月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議并原則通過了《國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略綱要》。2008年6月，歷時(shí)3年制定而成的《國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略綱要》頒布實(shí)施。2012年，黨的十八大報(bào)告作出了“實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”的重大部署，強(qiáng)調(diào)“實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

自《國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略綱要》頒布以來，全社會(huì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)總體水平取得長足進(jìn)步。2013年，我國發(fā)明專利申請(qǐng)量躍居世界首位。

（1）結(jié)合材料一，概括我國企業(yè)創(chuàng)新所呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，并用經(jīng)濟(jì)生活知識(shí)闡述創(chuàng)新對(duì)提高企業(yè)競爭力的意義。（14分）

（2）結(jié)合材料二，用政治生活知識(shí)回答我國是如何推動(dòng)創(chuàng)新的？（12分）

4.（26分）（1）特點(diǎn)：企業(yè)創(chuàng)新順應(yīng)科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的發(fā)展；（1分）企業(yè)創(chuàng)新的方式有科技創(chuàng)新、設(shè)計(jì)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新，創(chuàng)新方式多樣化；（2分）創(chuàng)新體現(xiàn)在企業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)；（1分）（或企業(yè)創(chuàng)新與企業(yè)成長有機(jī)結(jié)合，可給1分）

意義：創(chuàng)新是提高企業(yè)競爭力的關(guān)鍵。（1分）通過創(chuàng)新促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，企業(yè)掌握關(guān)鍵技術(shù)，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，形成技術(shù)優(yōu)勢。（3分）通過創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的質(zhì)量、完善產(chǎn)品的外觀設(shè)計(jì)，滿足消費(fèi)者的需求，形成品牌優(yōu)勢。（3分）通過創(chuàng)新，提高企業(yè)管理和服務(wù)水平，形成獨(dú)特的盈利模式，形成競爭優(yōu)勢。（3分）

（2）黨通過會(huì)議，提出戰(zhàn)略和作出部署，來加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)。（3分）黨把握世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)實(shí)際，通過科學(xué)執(zhí)政，實(shí)施國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)創(chuàng)新。（3分）

國務(wù)院履行經(jīng)濟(jì)職能和文化職能，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，推動(dòng)創(chuàng)新。（3分）在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，政府科學(xué)決策，制定促進(jìn)創(chuàng)新的政策。（3分）

5.（26分）2013年被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出更是以凌厲之勢攪動(dòng)著傳統(tǒng)的金融業(yè)，同時(shí)也引發(fā)社會(huì)各界普遍爭議。閱讀下列材料，回答問題。

表一：2014年3月10日幾款投資理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)比表

分地區(qū)將定期存款的主要品種利率上調(diào)了10%，推出利率上浮到頂活動(dòng)。

表二：余額寶自上市以來用戶數(shù)量、資金規(guī)模增長示意圖

材料一：類余額寶產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種貨幣基金產(chǎn)品。余額寶們受到追捧，除了互聯(lián)網(wǎng)營銷的巨大效應(yīng)、方便靈活的存取方式和便捷舒適的使用體驗(yàn)等優(yōu)勢外，最根本的還在于目前我國的短期利率與長期利率倒掛，使得貨幣市場基金的收益率高于銀行長期存款利率成為可能。余額寶們的“屌絲逆襲”，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，必將加速我國利率的市場化進(jìn)程。

（1）分析表一和表二反映的經(jīng)濟(jì)信息，并結(jié)合材料運(yùn)用所學(xué)經(jīng)濟(jì)生活知識(shí)，談?wù)勅绾握J(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極意義？（14分）

材料二： 余額寶自上市開始起就伴隨著巨大爭議，而2月21日央視評(píng)論員鈕文新發(fā)文呼吁取締余額寶則引爆了新一輪關(guān)于余額寶所代表的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的討論，并且延續(xù)至兩會(huì)期間。有人大代表呼吁國家在完善金融業(yè)政策時(shí)應(yīng)充分聽取社會(huì)各界意見，適應(yīng)市場發(fā)展趨勢，鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，堅(jiān)持市場的歸市場，政府的歸政府。而央行行長周小川3月4日在接受記者采訪時(shí)明確表態(tài)不會(huì)取締余額寶，但他認(rèn)為過去沒有嚴(yán)密的監(jiān)管政策，未來相

關(guān)政策會(huì)更完善一些，這意味著對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管無疑將加碼。

（2）結(jié)合材料二，從政治生活角度分析政府在面對(duì)圍繞余額寶們的爭議時(shí)應(yīng)有的作為。（12分）