第一篇：對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的探析

對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的探析

隨著金融體制改革的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行體系由國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一形式逐步向多元化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出三個(gè)層次：一是工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、招商、深發(fā)展、浦發(fā)展、廣發(fā)展、華夏、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行和獨(dú)資的中信實(shí)業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。改革開(kāi)放20多年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)成功地從封閉的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，21世紀(jì)的第一年，中國(guó)入世歷經(jīng)15年漫長(zhǎng)談判，也終于得以成功。不難預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)數(shù)年、數(shù)十年的時(shí)間內(nèi)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系將進(jìn)入一個(gè)全新的、更為開(kāi)放的外向型經(jīng)濟(jì)時(shí)代，其最直接的表現(xiàn)就是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)國(guó)際化和國(guó)際市場(chǎng)國(guó)內(nèi)化，中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境將更為復(fù)雜多樣。金融業(yè)所代表的資本市場(chǎng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，而銀行業(yè)無(wú)疑又在整個(gè)金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，在互動(dòng)作用下，國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的巨大變化，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，自然也會(huì)給這一支柱行業(yè)帶來(lái)重大影響，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，有推動(dòng)也有沖擊，最終必將從深層次上促進(jìn)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。在這里，筆者就當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)探討城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展。

一、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境

1.國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

①?lài)?guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。從我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了重要變化，主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)銷(xiāo)售困難，國(guó)有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，開(kāi)始逐步進(jìn)入高增長(zhǎng)之后的大調(diào)整時(shí)期。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤(rùn)率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。

②國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)到位，國(guó)內(nèi)金融環(huán)境暫時(shí)陷入蕭條。一方面，受?chē)?guó)內(nèi)外錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素影響，1990年代末，我國(guó)市場(chǎng)物價(jià)曾連續(xù)幾年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心都產(chǎn)生了明顯的不利影響，致使我國(guó)金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對(duì)商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過(guò)程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來(lái)源減少。具體對(duì)城市商業(yè)銀行而言，一是國(guó)有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國(guó)有商業(yè)銀行水平。由于城市商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款所占比例很小，資金來(lái)源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，為啟動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家采取了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如2001年起對(duì)儲(chǔ)蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來(lái)看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率明顯回落，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有了新的起色，然而在微觀上卻對(duì)商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是儲(chǔ)蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。這部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來(lái)了很大難度，也對(duì)其流動(dòng)性管理提出了更高的要求。

2.加入WTO，業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

①金融業(yè)對(duì)外逐步開(kāi)放，外資銀行開(kāi)始競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)在缺少競(jìng)爭(zhēng)的情況下導(dǎo)致服務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差，政府不得不設(shè)置大量壁壘，以分隔內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。隨著我國(guó)加入WTO，金融市場(chǎng)的開(kāi)放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行無(wú)疑對(duì)我國(guó)銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。面對(duì)世界金融服務(wù)貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從目前已經(jīng)對(duì)外開(kāi)放的長(zhǎng)江、珠江三角洲的實(shí)踐情況來(lái)看，外資銀行的引進(jìn)已經(jīng)給當(dāng)?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來(lái)了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場(chǎng)份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群流失，“南京愛(ài)立信投奔花旗銀行事件”就是一個(gè)實(shí)例。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來(lái)看，與經(jīng)濟(jì)全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來(lái)將面臨著國(guó)際化、市場(chǎng)化和知識(shí)化的三大發(fā)展趨勢(shì)。就城市商業(yè)銀行而言，國(guó)際化意味著其要面對(duì)國(guó)內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家跨國(guó)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)；市場(chǎng)化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務(wù)、地域等方面的保護(hù)；知識(shí)化雖有助于降低交易成本，但對(duì)城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營(yíng)成本、融資成本的擴(kuò)大，因?yàn)槠滟Y金實(shí)力能否支撐設(shè)備的更新與網(wǎng)絡(luò)的維持是一個(gè)問(wèn)題。

②適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇。從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，并非是在外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后才產(chǎn)生的，其實(shí)在1980年代末和1990年代初我國(guó)政府對(duì)金融業(yè)進(jìn)行深化改革時(shí)便已經(jīng)開(kāi)始，只不過(guò)一則遵循的是潛移默化漸進(jìn)式發(fā)展模式，另一則又都是國(guó)內(nèi)企業(yè)，因而并未引起人們的普遍關(guān)注。事實(shí)上就算是在入世五年后，我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開(kāi)放，外資銀行也可能會(huì)因種種客觀條件的限制，只能在某些領(lǐng)域內(nèi)（如信用卡）與國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行展開(kāi)廝殺，真正意義上的全面競(jìng)爭(zhēng)只可能發(fā)生在國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間。隨著國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場(chǎng)定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來(lái)自國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力也將越來(lái)越明顯。首先是國(guó)有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國(guó)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理。如現(xiàn)在國(guó)有大中型企業(yè)、國(guó)家級(jí)企業(yè)集團(tuán)（部委）結(jié)算往來(lái)、事業(yè)經(jīng)費(fèi)撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平等仍然存在。同時(shí)，由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場(chǎng)份額越來(lái)越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的難度也越來(lái)越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相比，明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤(rùn)和收益上付出代價(jià)。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔(dān)著四大國(guó)有獨(dú)資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開(kāi)始就注重按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)模式確立內(nèi)部管理機(jī)制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)清晰，制約力強(qiáng)。它們雖然沒(méi)有政府補(bǔ)貼，但不承擔(dān)國(guó)家政策性貸款業(yè)務(wù)，很少有政府干預(yù)，在企業(yè)利潤(rùn)最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、服務(wù)完善，利用競(jìng)爭(zhēng)手段開(kāi)拓市場(chǎng)，其

行為特征的市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)性遠(yuǎn)較國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為甚。中國(guó)銀行業(yè)的并購(gòu)重組行為也首先出現(xiàn)在這些銀行之間。如1996年廣東發(fā)展銀行收并中銀信托投資公司，1999年3月中國(guó)光大銀行整體收購(gòu)原有中國(guó)投資銀行29個(gè)分支行的137家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這些都表明區(qū)域性銀行通過(guò)克服自身所處的不利境況，初步打破了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行高度壟斷的狀態(tài)，并以?xún)?yōu)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)確立了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

③金融體制改革的推進(jìn)和深化，政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。第一，國(guó)家利率連續(xù)下調(diào)和財(cái)稅制度改革，使銀行利潤(rùn)空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時(shí)間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國(guó)新發(fā)行的國(guó)債利率低于銀行利率的情況來(lái)看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國(guó)金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營(yíng)收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤(rùn)收入的政策空間。此外，金融新政策出臺(tái)，使金融業(yè)利潤(rùn)趨于平均化；而財(cái)稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準(zhǔn)備金提取辦法的改革和稅率結(jié)構(gòu)的調(diào)整，又進(jìn)一步壓縮了銀行業(yè)的利潤(rùn)空間，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)日益嚴(yán)峻。第二，國(guó)家大力培育和發(fā)展資本市場(chǎng)，銀行資金與用戶(hù)大量分流。近年來(lái)，為促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟與完善，我國(guó)采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類(lèi)企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來(lái)源，特別是保險(xiǎn)資金入市后，對(duì)銀行的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，一些公司直接通過(guò)一級(jí)或二級(jí)市場(chǎng)籌資后，其對(duì)銀行貸款的依賴(lài)性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶(hù)，這部分客戶(hù)的分流和退出，使得銀行貸款客戶(hù)資質(zhì)相對(duì)下降。盡管這種情況帶有一定的普遍性，但在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，其對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有銀行?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著開(kāi)放基金的推出，其對(duì)城市商業(yè)銀行的影響更大。第三，國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國(guó)政府的高度重視；另一方面，我國(guó)部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過(guò)程中所暴露的問(wèn)題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全的考慮，中國(guó)人民銀行全方位加大了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》的頒布實(shí)施以及一系列專(zhuān)門(mén)的法規(guī)性措施的出臺(tái)，都表明了金融當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管日益加強(qiáng)和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過(guò)于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在公平、有序、健康的原則下拓展。其最直接表現(xiàn)在產(chǎn)品品種和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，現(xiàn)行政策限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使城市商業(yè)銀行的政策優(yōu)勢(shì)已經(jīng)基本喪失，在市場(chǎng)份額較低的條件下，造成其經(jīng)營(yíng)困難和優(yōu)勢(shì)下滑，陷入不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。

二、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

1.積極爭(zhēng)取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過(guò)資本金的增加來(lái)擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)而提高效益。銀行最大的無(wú)形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是大是小，信用度是高是低，關(guān)鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%，核心資本的充足率至少應(yīng)達(dá)到4%.從目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的狀況來(lái)看，雖然遠(yuǎn)比四大國(guó)有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的城市銀行相比仍然存在相當(dāng)大的差距。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。而與國(guó)有四大商業(yè)銀行不同，由

于種種原因，國(guó)家不可能對(duì)城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭(zhēng)取上市成了其提高資本充足率、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國(guó)四個(gè)股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來(lái)看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長(zhǎng)。如深發(fā)展，2001年底和2002年上半年資本充足率分別為20.72%和18.96%；而浦發(fā)展，1999年11月在上海證交所掛牌上市，資本充足率即從不足8%大幅躍至19%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了《巴塞爾協(xié)議》中規(guī)定的8%的標(biāo)準(zhǔn)。

2.努力增強(qiáng)自身實(shí)力，尋求資本重組與合并

“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，在20世紀(jì)中葉以前，經(jīng)濟(jì)學(xué)界流行著“以大取勝”的主導(dǎo)觀念，雖然到1970年代以后，這種觀念受到了來(lái)自企業(yè)規(guī)模大小取決于“平均成本”與“邊際成本”關(guān)系的沖擊，并且根據(jù)美國(guó)銀行規(guī)模管理實(shí)踐，當(dāng)資本超過(guò)10億美元時(shí)，再擴(kuò)大規(guī)模，單位成本反而會(huì)增加。盡管如此，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購(gòu)案依然層出不窮，規(guī)模越來(lái)越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、抵御市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，而這一手段對(duì)于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國(guó)許多城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴(kuò)股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財(cái)政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個(gè)別相對(duì)而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，組建強(qiáng)有力的新興的銀行集團(tuán)；三是引入外資銀行參股投資。不過(guò)，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟(jì)主體一樣，遵循利潤(rùn)最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計(jì)壯大自身實(shí)力，只有這樣，才可能獲得更多合作對(duì)象的青睞和更多的合作機(jī)會(huì)，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語(yǔ)權(quán)”。

3.準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，夾縫中求發(fā)展

市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶(hù)群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定“客戶(hù)—產(chǎn)品—競(jìng)爭(zhēng)地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡(jiǎn)而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇自己的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等?？v觀我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無(wú)不經(jīng)歷了激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，從幼稚到成熟，從實(shí)力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。一是體現(xiàn)在客戶(hù)群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)”，實(shí)踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過(guò)程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開(kāi)發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要，為中小企業(yè)度身定做了一個(gè)多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術(shù)、市場(chǎng)和人才方面的便利和服務(wù)。三是體現(xiàn)在服務(wù)區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理?xiàng)l件作為選擇放貸對(duì)象的重要參考，一方面利用中小企業(yè)選擇面的限制，在籌措資金上對(duì)鄰近的銀行具有較大的依賴(lài)性和較高的忠誠(chéng)度，不僅保證了穩(wěn)定的客戶(hù)源，而且能夠取得較高的利潤(rùn)率；另一方面，也迎合了地方性商業(yè)銀行“支持地方企業(yè)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的創(chuàng)辦初衷，得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС趾捅Ｗo(hù)。此外，從中小商業(yè)銀行角度看，屬地原則的運(yùn)用，能夠充分地發(fā)揮與客戶(hù)地域聯(lián)系密切、熟悉客戶(hù)

資信與經(jīng)營(yíng)狀況、容易監(jiān)督，能有效避免“信息不對(duì)稱(chēng)”所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)，充分保障了放貸的安全性和提供金融服務(wù)的效率。

4.充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國(guó)城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶(hù)選擇以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，顯示出強(qiáng)烈的與四大國(guó)有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象，但隨著國(guó)家金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，對(duì)內(nèi)逐步建立起了一整套激勵(lì)與約束機(jī)制，確定了“產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確、法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制靈活的多種優(yōu)勢(shì)”，對(duì)外則形成了良好的、具有較高市場(chǎng)靈敏度和效率的金融服務(wù)，更可貴的是，在市場(chǎng)戰(zhàn)略上還逐步形成了“人無(wú)我有、人有我新、人新我特”的求異型定位。1999年7月，中國(guó)人民銀行召開(kāi)商業(yè)銀行行長(zhǎng)座談會(huì)，戴相龍行長(zhǎng)充分肯定了城市商業(yè)銀行在深化金融改革、健全銀行體系、引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、改善金融服務(wù)、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面的作用。事實(shí)也的確如此，作為我國(guó)改革開(kāi)放成果之一的城市商業(yè)銀行，如果沒(méi)有探索、沒(méi)有改革、沒(méi)有突破，那么這些城市商業(yè)銀行也就失去了存在的意義。因?yàn)閷?duì)這些中小銀行而言，其作用不僅僅體現(xiàn)在發(fā)放了多少貸款，支持了多少企業(yè)，發(fā)展了多少經(jīng)濟(jì)，更重要的在于其為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了新的思想、新的觀念和新的手段，在于通過(guò)自身的改革創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營(yíng)向公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，在于通過(guò)引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。雖然，從目前我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力對(duì)比來(lái)看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，四大國(guó)有商業(yè)銀行始終會(huì)占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下多種所有制經(jīng)濟(jì)成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會(huì)認(rèn)同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時(shí)自助銀行”等新產(chǎn)品就是城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新。按照國(guó)務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮，以國(guó)有大中型企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個(gè)問(wèn)題需要解決：一是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來(lái)源問(wèn)題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的資金需求問(wèn)題。國(guó)有大商業(yè)銀行從這兩個(gè)領(lǐng)域收縮后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了良好的機(jī)遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭(zhēng)取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

5.提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國(guó)有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬(wàn)多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢(shì)，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國(guó)有銀行一樣，通過(guò)資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷(xiāo)售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了問(wèn)題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。要解決這一問(wèn)題，最直接的方法就是參照國(guó)有四大商業(yè)銀行的模式，多個(gè)商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)

市場(chǎng)原則，城市商業(yè)銀行以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問(wèn)題上的壓力，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營(yíng)和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價(jià)值回收做到最大化。

「參考文獻(xiàn)」曾凡銀，馮宗憲。城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與路徑選擇。[J]財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2001，（2）2 吳太普，江波。關(guān)于對(duì)城市商業(yè)銀行歷史不良資產(chǎn)進(jìn)行置換的操作構(gòu)想。[J]金融參考，2001，（2）王輝民。城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究。[J]濟(jì)南金融，2000，（12）黃正威。城市信用社和城市商業(yè)銀行體制改革探索。[J]中國(guó)金融，2000，（12）5 范麗紅。城市商業(yè)銀行應(yīng)走聯(lián)合與合作之路。[J]金融理論與實(shí)踐，2001，（12）6 容明高，莫建強(qiáng)。城市商業(yè)銀行創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的探討。[J]桂林發(fā)展研究，2001，（5）衛(wèi)容之。城市商業(yè)銀行如何“突圍”。國(guó)際金融報(bào)，2001-07-27，（2）楊大勇。劉昱珂。城市商業(yè)銀行有望成為金融業(yè)的地方新貴。中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)，2001-03-229 劉豫閩，范麗紅。城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。[J]金融理論與實(shí)踐，2001，（10）

第二篇：城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式探索

城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式探索

從1995年組建第一批城市商業(yè)銀行開(kāi)始，到1999年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)增加到90家。為了提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，每一家城市商業(yè)銀行建立之后，都在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行了積極的探索。主要分為兩個(gè)階段，即建行初期的艱難探索和日漸成熟的主動(dòng)探索，前者是不得以而為之，后者則是進(jìn)取型的創(chuàng)新探索。

一、發(fā)展初期的艱難探索

城市商業(yè)銀行建立之初，面臨著非常嚴(yán)峻的內(nèi)部形勢(shì)。一方面從各家信用社翻牌過(guò)來(lái)的支行，仍然擁有較大的自主權(quán)，且對(duì)總行制定的各項(xiàng)管理制度有一定的抵觸情緒。另一方面，總行在開(kāi)展工作中既缺乏權(quán)威性，又缺乏雄厚的資金支持。在這種比較嚴(yán)峻的形勢(shì)下，不可能實(shí)現(xiàn)防范信用社金融風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建行初衷。于是，結(jié)合其他各項(xiàng)改革措施，在確保平穩(wěn)過(guò)渡的前提下，許多城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行了一些艱難但非常必要的探索。

1、營(yíng)運(yùn)資金適度集中。為了充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行建立之后的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，營(yíng)運(yùn)資金適度集中是非常必要的。各家銀行重點(diǎn)采取了如下措施進(jìn)行資金的適度集中：一是建立二級(jí)準(zhǔn)備金制度，按照存款規(guī)模的一定比例支行向總行繳存準(zhǔn)備金；二是鼓勵(lì)支行閑置資金上存總行；三是通過(guò)聯(lián)合貸款等形式，將支行資金相對(duì)集中后投向優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，提高資金使用效率。事實(shí)證明，建行之初果斷采取的營(yíng)運(yùn)資金適度集中的戰(zhàn)略性措施是非常英明非常正確的。由于資金適度集中，使許多城市商業(yè)銀行很好地抓住了1996年和1997年國(guó)債市場(chǎng)異?；鸨碾y得機(jī)遇，無(wú)論是國(guó)債696品種、796品種還是實(shí)物券，都提供了非常豐厚的利潤(rùn)來(lái)源。高收益的國(guó)債投資有效減緩了之后幾年利差不斷縮小對(duì)商業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)的沖擊。

2、經(jīng)營(yíng)權(quán)限適度集中。不論是從調(diào)整和理順總行與支行關(guān)系的角度考慮，還是從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，經(jīng)營(yíng)權(quán)限的適度集中都是非常必要的。當(dāng)然，為了盡可能減少改革過(guò)程中的阻力和振蕩，許多城市商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)限的調(diào)整是逐步進(jìn)行的。一是對(duì)支行資金流向進(jìn)行調(diào)控。規(guī)定支行在購(gòu)買(mǎi)國(guó)債時(shí)只能通過(guò)總行渠道來(lái)進(jìn)行，而不能再?gòu)钠渌y行購(gòu)買(mǎi)。這一規(guī)定從全行角度看，增加了整體收益，降低了資金成本。二是對(duì)支行資金運(yùn)用權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。在各地融資中心相繼撤消之后，要求各支行不得再?gòu)氖沦Y金拆借業(yè)務(wù)，資金頭寸的調(diào)劑由總行統(tǒng)一運(yùn)作。三是對(duì)支行的貸款權(quán)限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。根據(jù)管理需要，逐步縮小了支行的貸款權(quán)限。一方面對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的信用貸款等品種，不再允許支行直接經(jīng)營(yíng)，另一方面對(duì)支行貸款最高金額進(jìn)行控制。特別是在人民銀行出臺(tái)有關(guān)規(guī)定之后，直轄市城市商業(yè)銀行支行的貸款權(quán)限縮小到100萬(wàn)元以?xún)?nèi)，副省級(jí)城市及省會(huì)城市商業(yè)銀行支行的貸款權(quán)限縮小到50萬(wàn)元以?xún)?nèi)。對(duì)于部分資產(chǎn)質(zhì)量太差的支行，完全取消了貸款權(quán)。配合經(jīng)營(yíng)權(quán)限的調(diào)整，在人事管理、費(fèi)用支配等方面也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整和改革。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制適度集中。建立城市商業(yè)銀行的一個(gè)重要目的，就是為了消除當(dāng)時(shí)信用合作社

普遍存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。城市商業(yè)銀行建立初期，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)非常艱巨。城市商業(yè)銀行組建后，一方面加快了不良資產(chǎn)清收工作，另一方面在內(nèi)控制度建設(shè)方面做了大量的工作。城市信用合作社時(shí)期出現(xiàn)大量問(wèn)題，一個(gè)重要的原因就是內(nèi)控制度不健全。所以許多城市商業(yè)銀行在建設(shè)內(nèi)控機(jī)制、防范風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行了非?？少F的探索。一是完善各項(xiàng)規(guī)章制度，使支行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，有章可循，有法可依。同時(shí)，根據(jù)具體情況的變化，及時(shí)組織人員對(duì)已經(jīng)頒發(fā)的制度辦法進(jìn)行有效性甄別，終止無(wú)效制度。這些規(guī)章制度的制訂和完善對(duì)規(guī)范全行業(yè)務(wù)操作，理順一級(jí)法人經(jīng)營(yíng)體系，有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等都起到了十分重要的作用，初步在全行范圍內(nèi)確立起守規(guī)經(jīng)營(yíng)、守法經(jīng)營(yíng)、全行一盤(pán)棋的經(jīng)營(yíng)思路。二是建立內(nèi)控組織體系。內(nèi)控機(jī)制的良好運(yùn)作，客觀上要求有一個(gè)職責(zé)明確、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的組織機(jī)構(gòu)體系。經(jīng)過(guò)不斷的探索和努力，以稽核部、事后監(jiān)督部為主，其他業(yè)務(wù)部室為輔的內(nèi)控組織體系初步建立起來(lái)。三是按照人民銀行對(duì)內(nèi)控工作要求，建立以“三道防線”為核心內(nèi)容的內(nèi)控運(yùn)行機(jī)制。第一道控制防線設(shè)在業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，第二道防線由各業(yè)務(wù)管理部室負(fù)責(zé)，第三道防線由稽核部門(mén)負(fù)責(zé)。

經(jīng)過(guò)三年左右的艱難探索和不懈努力，包括北京市商業(yè)銀行在內(nèi)的早期成立的大多數(shù)城市商業(yè)銀行在各方面的關(guān)系已經(jīng)基本理順，初步具備了進(jìn)行新的創(chuàng)新性探索的基礎(chǔ)。同時(shí)，由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化，城市商業(yè)銀行也不得不在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行更加積極的創(chuàng)新和探索。

二、日漸成熟的主動(dòng)探索

隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展逐步走向正軌，城市商業(yè)銀行已經(jīng)有能力和精力開(kāi)展主動(dòng)性的創(chuàng)新和探索，這種探索已經(jīng)明確地帶有與國(guó)內(nèi)外金融業(yè)相同或相似的基本特征。具體來(lái)看，對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的探索主要集中在以下五個(gè)方面：

1、存貸合一的資金運(yùn)營(yíng)模式。城市商業(yè)銀行成立后，為了迅速改善從業(yè)人員素質(zhì)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，普遍采取了大規(guī)模引進(jìn)人才的戰(zhàn)略措施。這些人才以從專(zhuān)業(yè)銀行引進(jìn)居多，因而采取與專(zhuān)業(yè)銀行相類(lèi)似的資金運(yùn)營(yíng)模式就成為一種非?，F(xiàn)實(shí)的選擇。事實(shí)上也確是如此，一方面在機(jī)構(gòu)設(shè)置上建立了資金計(jì)劃部、信貸部等存貸經(jīng)營(yíng)完全分開(kāi)的業(yè)務(wù)職能部室，另一方面在資金籌措和使用上，也基本上遵循相互分開(kāi)的經(jīng)營(yíng)觀念。這種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)城市商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)迅速走向正規(guī)化起到了重要作用，但是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的不斷變化，這種比較傳統(tǒng)的資金運(yùn)營(yíng)模式在效率上已經(jīng)不能適應(yīng)客戶(hù)的需要，在效益上已經(jīng)不能適應(yīng)銀行管理的需要。因此，實(shí)行存貸合一的運(yùn)營(yíng)模式就成為一種必然的選擇。存款和貸款主要有一個(gè)綜合性職能部門(mén)來(lái)統(tǒng)一管理和負(fù)責(zé)后，存貸各自為政的現(xiàn)象不復(fù)存在。存貸合一后使銀行的運(yùn)作不再完全按照內(nèi)部運(yùn)行規(guī)律來(lái)進(jìn)行，而是充分考慮到客戶(hù)的綜合性需求，并使銀行的服務(wù)水平有一個(gè)顯著的改善和提高，從而更有益于城市商業(yè)銀行參與金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

2、審貸分離的貸款經(jīng)營(yíng)管理模式。審貸分離是貸款管理的一項(xiàng)重要原則，但是如何分離，如何兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)營(yíng)效率是一個(gè)需要不斷探索的問(wèn)題。城市商業(yè)銀行成立后，一般由信貸部統(tǒng)一負(fù)責(zé)信貸工作，貸款調(diào)查、貸款審查和貸款檢查都由一個(gè)部門(mén)來(lái)進(jìn)行，因此審貸分離實(shí)際上只是在同一部門(mén)不同崗位的分工不同，真正意義上的審貸分離并沒(méi)有完全做到，因而就為信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了制度上的缺陷和可能。為了更好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使城市商業(yè)銀行的信貸工作更加符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制的要求，搞好審貸分離工作就顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行在貸款管理改革的實(shí)踐中，一方面建立了跨部門(mén)的全行性審貸

委員會(huì)，行使貸款最高審查權(quán)限；另一方面將信貸部改組為主要履行貸款審查職能的信貸管理部，同時(shí)由公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)部統(tǒng)一負(fù)責(zé)存款的籌集和貸款的發(fā)放工作。這樣，審貸分離的貸款管理模式開(kāi)始真正有效地建立起來(lái)。

3、本外幣一體化的貨幣經(jīng)營(yíng)模式。大多數(shù)銀行在經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)時(shí)，一般都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的國(guó)際業(yè)務(wù)部，主要從事與外匯有關(guān)的各類(lèi)業(yè)務(wù)。這種本外幣相分離的經(jīng)營(yíng)模式，基本上適應(yīng)了銀行經(jīng)營(yíng)管理需要，是一種較為普遍的貨幣經(jīng)營(yíng)模式。一方面外幣業(yè)務(wù)需要熟悉外語(yǔ)和外匯管理制度的較高素質(zhì)的銀行職員，這方面的人才對(duì)許多銀行來(lái)說(shuō)都是相對(duì)缺乏的；另一方面，由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行嚴(yán)格的外匯管制政策，將本外幣業(yè)務(wù)相分離也是非常必要的。但是，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化步伐的加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外依存度越來(lái)越高，企業(yè)希望銀行能夠提供本外幣一體化金融服務(wù)的需求越來(lái)越迫切，同時(shí)銀行也需要從本外幣一體化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐中來(lái)培養(yǎng)人才、積累經(jīng)驗(yàn)和提高工作效率，從而使國(guó)內(nèi)銀行更加適應(yīng)加入WTO后即將面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)。因此，本外幣一體化已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行必須采取的經(jīng)營(yíng)模式和必須努力的方向。城市商業(yè)銀行作為金融界的一支新軍，在這方面的改革中自然會(huì)進(jìn)行積極而有益的探索。一是在推廣綜合柜員制時(shí)，強(qiáng)調(diào)要會(huì)出儲(chǔ)、本外幣一柜清，在前臺(tái)實(shí)現(xiàn)本外幣一體化的金融服務(wù)；二是在資金交易中，實(shí)現(xiàn)人民幣與外幣的統(tǒng)一運(yùn)作，統(tǒng)籌安排；三是在基礎(chǔ)性的存貸款業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)本外幣的融合和一體化經(jīng)營(yíng)。

4、以客戶(hù)為中心的部門(mén)經(jīng)營(yíng)模式。九十年代中后期，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和發(fā)展，在許多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了買(mǎi)方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。從金融市場(chǎng)的形勢(shì)發(fā)展看，由于金融機(jī)構(gòu)不斷增加，買(mǎi)方經(jīng)濟(jì)也初露端倪。在這種經(jīng)濟(jì)和金融背景下，銀行的經(jīng)營(yíng)理念也在發(fā)生悄悄的變化。以前，銀行普遍以自我為中心來(lái)設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)和開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，銀行因?yàn)閾碛匈Y金處置權(quán)，認(rèn)為可以奇貨可居，一般來(lái)說(shuō)主動(dòng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性幾乎沒(méi)有。這時(shí)的銀行更象一個(gè)機(jī)關(guān)，而不是真正意義上的金融企業(yè)。因此，銀行主要根據(jù)內(nèi)部管理需要來(lái)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)，客戶(hù)在與銀行來(lái)往時(shí)，常常一筆業(yè)務(wù)需要與很多業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)打交道，客戶(hù)即使有不滿情緒，也是敢怒不敢言，因?yàn)殂y行與客戶(hù)交往中居于相對(duì)主導(dǎo)性的地位。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)程度的不斷加劇，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念也不得不進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和轉(zhuǎn)變。城市商業(yè)銀行剛成立時(shí)，大多根據(jù)內(nèi)部管理需要，設(shè)立資金計(jì)劃部、信貸部、財(cái)會(huì)部等業(yè)務(wù)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)針對(duì)的客戶(hù)可能基本相同但履行的職能有一定差異。但是，在觀念調(diào)整之后，出于為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的需要，設(shè)立了根據(jù)客戶(hù)特點(diǎn)劃分的業(yè)務(wù)部門(mén)，如公司金融部和個(gè)人金融部，銀行業(yè)務(wù)部門(mén)在經(jīng)營(yíng)中也主要圍繞客戶(hù)的金融需求來(lái)進(jìn)行，包括設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、進(jìn)行理財(cái)咨詢(xún)等各類(lèi)金融服務(wù)。特別是客戶(hù)經(jīng)理制的試點(diǎn)和推廣，使銀行以客戶(hù)為中心的部門(mén)設(shè)置與經(jīng)營(yíng)模式得到了最充分的體現(xiàn)。

5、相對(duì)集中和統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理模式。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，城市商業(yè)銀行的建立為業(yè)務(wù)集中提供了很好的組織和管理基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)處理的相對(duì)集中將會(huì)使城市商業(yè)銀行有可能獲取更大的規(guī)模效益。事實(shí)上，城市商業(yè)銀行建立之后，由于資金的相對(duì)集中使用，已經(jīng)產(chǎn)生了非常明顯的效益和影響。同時(shí)，城市商業(yè)銀行建立之后，普遍進(jìn)行了業(yè)務(wù)綜合聯(lián)網(wǎng)工作，如北京市商業(yè)銀行在1998年實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄和對(duì)公業(yè)務(wù)的全行聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。綜合業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的完成，為城市商業(yè)銀行進(jìn)行新的業(yè)務(wù)探索奠定了較好的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。一方面借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)了一大批代理業(yè)務(wù)，如代收手機(jī)話費(fèi)、代收有線電視費(fèi)、代收上網(wǎng)費(fèi)等幾十種業(yè)務(wù)。另一方面則償試更新和更有創(chuàng)造性的探索。例如北京市商業(yè)銀行在2000年上半年，建立了全行性的會(huì)計(jì)核算中心，將以前分散在各支行的清算業(yè)務(wù)、核算業(yè)務(wù)、提入票據(jù)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)信息等業(yè)務(wù)集中起來(lái)由核算中心統(tǒng)一進(jìn)行和完成。這種相對(duì)集中和統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理模式，從一定程度說(shuō)代表

了我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。從改革實(shí)踐上看，由于實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的適度集中，一方面提高了會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，使支行會(huì)計(jì)信息失真的可能性降低到最小適度；另一方面由于適度集中，使規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來(lái)，大大減少了會(huì)計(jì)工作人員數(shù)量，同時(shí)還有效提高了會(huì)計(jì)工作效率，使銀行的勞動(dòng)成本顯著降低。以前，每個(gè)支行都要配備大量的會(huì)計(jì)人員，建立核算中心后，由于支行工作量銳減，從而工作人員的需求量呈下降趨勢(shì)。盡管核算中心人員增加了，但從全行整體看，人員總需求卻是明顯下降了。因此，業(yè)務(wù)處理的相對(duì)集中將是一個(gè)不斷逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

當(dāng)然，需要指出的是，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上的探索只是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)不斷進(jìn)取和探索的一個(gè)縮影。只要城市商業(yè)銀行永不停下探索和創(chuàng)新的腳步，城市商業(yè)銀行就將永遠(yuǎn)是中國(guó)金融業(yè)一個(gè)重要的生力軍。同時(shí)，由于城市商業(yè)銀行在歷史基礎(chǔ)、面臨問(wèn)題等方面具有很強(qiáng)的相似性，因而城市商業(yè)銀行相互之間的合作就顯得非常迫切和非常必要，可以說(shuō)加強(qiáng)城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)驗(yàn)交流是當(dāng)前非常緊迫的一件事情。

第三篇：城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位 【原文出處】農(nóng)村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號(hào)】20064

【原刊頁(yè)號(hào)】34～37 【分 類(lèi) 號(hào)】F62 【分 類(lèi) 名】金融與保險(xiǎn) 【復(fù)印期號(hào)】200608

【作 者】曹鳳岐/譚先國(guó) 【作者簡(jiǎn)介】曹鳳岐，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授，金融與證券研究中心主任?！菊?要 題】商業(yè)銀行 【正 文】

中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與問(wèn)題分析

中國(guó)的城市商業(yè)銀行來(lái)源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級(jí)法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行在中國(guó)金融舞臺(tái)上開(kāi)始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行已發(fā)展到113家，資產(chǎn)總額達(dá)16938億元，其中各項(xiàng)貸款9045億元；負(fù)債總額達(dá)16361億元，其中各項(xiàng)存款14341億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元；所有者權(quán)益577億元。截至2005年9月末，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.9萬(wàn)億元，所有者權(quán)益693億元。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時(shí)，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過(guò)程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中存在和暴露了不少值得注意和應(yīng)當(dāng)解決的問(wèn)題。中國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營(yíng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問(wèn)題。

(一)資本充足率低

中國(guó)城市商業(yè)銀行的突出特點(diǎn)是資本充足率極低。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，截至2005年12月，全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，2004年，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國(guó)城市商業(yè)銀行研究》課題組對(duì)中國(guó)東部、中部、西部地區(qū)三個(gè)有代表性的省份境內(nèi)的20個(gè)城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行了比較深入的實(shí)地調(diào)查。調(diào)查表明，城市商業(yè)銀行的貸款準(zhǔn)備金也普遍不足，被調(diào)查城市商業(yè)銀行的貸款準(zhǔn)備金大約只占總貸款余額的1.25％，這與其14％的不良貸款率非常不協(xié)調(diào)(按貸款5級(jí)分類(lèi)法計(jì)算)。據(jù)估計(jì)，如果依據(jù)目前的資產(chǎn)狀況，城市商業(yè)銀行至少應(yīng)提取700多億元的壞賬準(zhǔn)備金，但實(shí)際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業(yè)銀行提足撥備，大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p，資本充足率將大幅下降。

(二)不良資產(chǎn)率高

我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年9月末，按貸款五級(jí)分類(lèi)，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率9.7％。雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無(wú)法在技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和人才上投入資金，發(fā)展十分緩慢。截至2004年末，城市商業(yè)銀行損失類(lèi)貸款余額為259.76億元，這部分資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”。對(duì)于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過(guò)自身利潤(rùn)沖銷(xiāo)或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來(lái)處置。在113家城市商業(yè)銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒(méi)有核銷(xiāo)不良貸款的能力。加入WTO后，中國(guó)將采用國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率，并向社會(huì)公布，這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用不透明狀況，使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露，經(jīng)營(yíng)難度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。

(三)單一城市制經(jīng)營(yíng)

自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。但近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個(gè)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶(hù)集中度偏高，帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個(gè)結(jié)算通道，而這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動(dòng)，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶(hù)流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。

(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高

與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理體系設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，還是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理人才配備上都存在很大差距。這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力普遍較弱，其表現(xiàn)之一就是城市商業(yè)銀行貸款集中度嚴(yán)重超標(biāo)。2004年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行總體單一客戶(hù)貸款比例33.41％，超出規(guī)定比例23.41個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)別超過(guò)規(guī)定比例幾十倍。十家客戶(hù)貸款比例更是嚴(yán)重超比例。上述兩項(xiàng)指標(biāo)經(jīng)常用來(lái)衡量商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度，監(jiān)管當(dāng)局的要求是：?jiǎn)我豢蛻?hù)貸款率小于10％，10大客戶(hù)貸款率小于50％。產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因有：一是法人治理不完善，關(guān)聯(lián)貸款發(fā)生頻繁，且數(shù)額巨大；二是市場(chǎng)定位不夠明確，很多城市商業(yè)銀行還在與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶(hù)、大項(xiàng)目，三是以上闡述的單一城市制經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的。

(五)產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動(dòng)模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)、占領(lǐng)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。很長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與股份制商業(yè)銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行相比仍存在很大差距。城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平差集中體現(xiàn)在產(chǎn)品品種單

一、產(chǎn)品科技含量不高和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等方面。首先，產(chǎn)品品種單一。例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行還可提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比較，城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財(cái)、網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等多項(xiàng)功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

城市商業(yè)銀行存在問(wèn)題的原因很多，其中市場(chǎng)定位不合理是一個(gè)重要原因，集中體現(xiàn)在盲目性和雷同性?xún)蓚€(gè)方面。首先，市場(chǎng)定位的盲目性，也可以理解為市場(chǎng)定位的缺失，即目標(biāo)市場(chǎng)不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)行機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場(chǎng)定位。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)比較盲目，為了取得所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營(yíng)種類(lèi)多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)，但卻沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶(hù)目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場(chǎng)不明確，使城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業(yè)銀行并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從某種程度上講，市場(chǎng)定位的缺失正使一些城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，市場(chǎng)定位的雷同性。城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的雷同性集中地體現(xiàn)在與其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略雷同。許多城市商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)自身金融環(huán)境和綜合實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)的分析，更沒(méi)有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，不是充分發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)集中資源實(shí)施可保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色定位戰(zhàn)略，而是無(wú)視與國(guó)有大銀行在制度結(jié)構(gòu)、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、技術(shù)實(shí)力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰(zhàn)大銀行，普遍偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位、客戶(hù)定位、產(chǎn)品定位等方面都與國(guó)有大銀行趨同。這些銀行企圖通過(guò)與四大國(guó)有商業(yè)銀行正面爭(zhēng)鋒，勝出市場(chǎng)，獲得平均甚至更大的市場(chǎng)份額，結(jié)果往往代價(jià)高昂卻得不償失。城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位同其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略雷同的必然后果是“失小”現(xiàn)象。城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的“求大”和“失小”現(xiàn)象表明，中國(guó)的城市商業(yè)銀行實(shí)際上與其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在嚴(yán)重雷同現(xiàn)象，即都定位于大型企業(yè)和項(xiàng)目。市場(chǎng)定位不合理，使得城市商業(yè)銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無(wú)法獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如果不及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，最終必將自食其果。

中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確其市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶(hù)群以及主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域的認(rèn)定或確定，是銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短地選擇、確定客戶(hù)——經(jīng)營(yíng)區(qū)域——產(chǎn)品(C-A-P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用的戰(zhàn)略。這就是CAP觀念下的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位。

CAP模型定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶(hù)群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定。CAP模型強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的三大要素，即客戶(hù)(Client)、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域(Area)和產(chǎn)品(Product)。一個(gè)“客戶(hù)(C)—經(jīng)營(yíng)區(qū)域(A)——產(chǎn)品(P)”組合，就是銀行的一個(gè)“定位單元”，標(biāo)志著銀行形成的一個(gè)具有鮮明特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。

(一)客戶(hù)定位：城市居民和中小企業(yè)

隨著改革開(kāi)放步伐的加快，我國(guó)商業(yè)銀行不斷融入到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)客戶(hù)資源的爭(zhēng)奪成為銀行業(yè)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。一方面，城市居民應(yīng)該成為城市商業(yè)銀行的主要客戶(hù)群體。隨著我國(guó)居民收入的不斷增加，個(gè)人融資與投資需求迅速提高，雖然國(guó)內(nèi)各家銀行已開(kāi)始重視高速增長(zhǎng)的居民個(gè)人零售業(yè)務(wù)需求，但因既定的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的局限以及對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)偏差，其相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)尚處于初級(jí)階段。同時(shí)，此類(lèi)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)等特點(diǎn)，與城市商業(yè)銀行在中國(guó)銀行體系中的地位相吻合，使其比較優(yōu)勢(shì)更能夠得到發(fā)揮，應(yīng)成為各城市商業(yè)銀行客戶(hù)發(fā)展的重點(diǎn)方向。

另一方面，城市商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)具有堅(jiān)實(shí)可行的基礎(chǔ)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)成分呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)的今天，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機(jī)構(gòu)。因此，城市商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

首先，支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前，中小企業(yè)特別是私營(yíng)中小企業(yè)都存在融資難的問(wèn)題。一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國(guó)中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占全國(guó)GDP的50.5％，所解決的就業(yè)量占全國(guó)城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75％以上，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60％，中小企業(yè)所完成的稅收占全國(guó)全部稅收收入的43.2％。由此可見(jiàn)，支持這部分中小企業(yè)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

其次，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)將是城市商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)源泉。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務(wù)，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務(wù)。例如，本外幣保函業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算甚至部分投資銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，迅速占據(jù)這類(lèi)業(yè)務(wù)，不僅有利于擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及市場(chǎng)份額，構(gòu)成堅(jiān)實(shí)的利潤(rùn)支撐點(diǎn)，而且還有利于城市商業(yè)銀行擺脫外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，迎接金融國(guó)際化和內(nèi)外資金融巨鱷的挑戰(zhàn)。

再次，城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，一般都要遵循大金融大服務(wù)、小金融小服務(wù)的規(guī)律，如果以其小規(guī)模的資金為大項(xiàng)目提供信貸，所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的。城市商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就只能把市場(chǎng)定位放在中小企業(yè)上，才不至于因金融服務(wù)目標(biāo)與功能錯(cuò)位而誘發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，城市商業(yè)銀行自身實(shí)力也決定了服務(wù)中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實(shí)力弱，無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)較大的項(xiàng)目和滿足較大企業(yè)的資金需求。但另一方面，城市商業(yè)銀行具有管理層次較少、與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長(zhǎng)處，因而易于為中小企業(yè)提供服務(wù)，便于從事零售業(yè)務(wù)，發(fā)揮替代作用，從事其他商業(yè)銀行不愿或不易開(kāi)展的業(yè)務(wù)。

(二)產(chǎn)品定位：零售業(yè)務(wù)

中國(guó)城市商業(yè)銀行無(wú)論從資本規(guī)模還是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)看，都屬于中小商業(yè)銀行系列。作為中小商業(yè)銀行，在目標(biāo)市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)方式上都應(yīng)與大型商業(yè)銀行有明顯區(qū)別。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指對(duì)家庭、非盈利機(jī)構(gòu)和小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)，主要包括零售存款業(yè)務(wù)、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進(jìn)行稅務(wù)安排及保險(xiǎn)服務(wù)等。零售業(yè)務(wù)具有零星分散、種類(lèi)繁多、服務(wù)要求高的特點(diǎn)。另外，由于長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，忽視以個(gè)人為主體的銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展，商業(yè)銀行極度缺乏有關(guān)這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。銀行開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)雖然繁瑣，且有較高的服務(wù)質(zhì)量要求，但它的市場(chǎng)是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而穩(wěn)步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業(yè)務(wù)因與客戶(hù)聯(lián)系廣泛、直接，對(duì)銀行的公眾形象影響很大，對(duì)于帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展具有不可低估的作用。

當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)中，零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行收入與利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率不斷提高。例如，英國(guó)匯豐銀行等，零售金融業(yè)務(wù)占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產(chǎn)的50％以上，銀行卡業(yè)務(wù)的權(quán)益收益率超過(guò)30％，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)在國(guó)外也越來(lái)越受到重視。例如，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款規(guī)模相當(dāng)大，消費(fèi)貸款在整個(gè)信貸額度中所占比重也越來(lái)越大，一般為20％至40％，有的甚至達(dá)60％。相比之下，我國(guó)2003年底31465億元的消費(fèi)信貸余額僅為信貸總額的19.79％。類(lèi)似地，目前國(guó)外銀行40％的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)收費(fèi)，國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業(yè)銀行大約為10％，城市商業(yè)銀行的比重更低。城市商業(yè)銀行應(yīng)廣泛吸收發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，立足于處理廣泛的現(xiàn)金業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括個(gè)人儲(chǔ)蓄及支票賬戶(hù)、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人(消費(fèi))信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)、私人理財(cái)服務(wù)以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業(yè)務(wù)既體現(xiàn)出極強(qiáng)的服務(wù)功能與科技含量，也依賴(lài)于較發(fā)達(dá)的個(gè)人信用制度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的個(gè)人融資需求多樣化以及個(gè)人信用制度的健全，上述業(yè)務(wù)很適合包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行開(kāi)展。城市商業(yè)銀行理應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，形成自己在這方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(三)經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位：當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主，探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)

經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位指的是商業(yè)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位存在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)兩種選擇。本文認(rèn)為，中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該在因地制宜原則的指導(dǎo)下，根據(jù)自身實(shí)際情況的不同，實(shí)施以當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主、探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)定位策略。

首先，包袱輕、資產(chǎn)規(guī)模小但質(zhì)量高、盈利能力強(qiáng)的城市商業(yè)銀行可以采用當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)定位，即立足地方，發(fā)展為“小、精、特、專(zhuān)”模式的地方性商業(yè)銀行。這一方面是因?yàn)殂y行監(jiān)管法規(guī)的限制，多數(shù)中小銀行只能在一定區(qū)域從事銀行業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也限于總部所在地區(qū)。另一方面，中小銀行出于自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的考慮，也傾向于這種定位。例如，城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的資信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況十分了解，可以有效避免“信息不對(duì)稱(chēng)”風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，城市商業(yè)銀行可以充分利用當(dāng)?shù)厝肆Y源，降低成本，形成價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

城市商業(yè)銀行比規(guī)模較大的銀行更能夠提供銀行和社區(qū)相互作用所需的“親和性”。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題：一些潛在貸款申請(qǐng)者特征是由其所在社區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和特定資產(chǎn)決定的。特定資產(chǎn)的價(jià)值在任何時(shí)候都可能反應(yīng)社區(qū)內(nèi)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人收入流量和財(cái)富水平。銀行面對(duì)貸款申請(qǐng)時(shí)，如果缺乏社區(qū)效應(yīng)參照物，只能獨(dú)立、隔絕地評(píng)估每一個(gè)申請(qǐng)人資信狀況。因?yàn)槿魏我豁?xiàng)貸款申請(qǐng)人能獲得的信用額度是獨(dú)立于其他人的，來(lái)自于任何一筆貸款申請(qǐng)?jiān)u估的信息與知識(shí)對(duì)于決定下一筆貸款申請(qǐng)的可行性時(shí)毫無(wú)作用，評(píng)估成本極其高昂。然而，社區(qū)環(huán)境卻能將社區(qū)每個(gè)貸款申請(qǐng)者置入到一個(gè)相互聯(lián)系的團(tuán)體中。這些貸款申請(qǐng)者的特性就變成了相互依存特性，而且相當(dāng)部分申請(qǐng)人擁有的資產(chǎn)具有地區(qū)性和固定性。因此社區(qū)具有特殊的“溢出”效應(yīng)。城市銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會(huì)使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評(píng)估質(zhì)量、降低評(píng)估成本。

其次，規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，可以有條件地探索實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位。城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是業(yè)務(wù)拓展的需要，是集約化經(jīng)營(yíng)的需要，也是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

第一，城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是業(yè)務(wù)拓展的需要。對(duì)于城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，可能導(dǎo)致其無(wú)法開(kāi)發(fā)利潤(rùn)率較高的業(yè)務(wù)，甚至失去現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。例如，城市商業(yè)銀行異地匯路不暢，客戶(hù)結(jié)算困難，必須依靠國(guó)有商業(yè)銀行的匯兌系統(tǒng)和銀行匯票，既占用大量資金，又增加了清算環(huán)節(jié)，延緩客戶(hù)資金周轉(zhuǎn)，極大地制約了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展，部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)轉(zhuǎn)投跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的四大國(guó)有商業(yè)銀行。

第二，城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是集約化經(jīng)營(yíng)的需要。同一地理區(qū)域內(nèi)的若干家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)系統(tǒng)、組織架構(gòu)和管理模式?jīng)]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，多種資源重復(fù)投入，單個(gè)設(shè)備購(gòu)置存在極大的投資浪費(fèi)。例如銀行卡系統(tǒng)，從硬件和軟件設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)，開(kāi)發(fā)商可以多次重復(fù)高價(jià)賣(mài)給各家商業(yè)銀行，而在區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一模式，通過(guò)一級(jí)委托購(gòu)置，總成本至少要降到一半以上。因此，通過(guò)有效的區(qū)域聯(lián)合可以實(shí)現(xiàn)資源共享，可以保證域內(nèi)商業(yè)銀行較好地實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，扭轉(zhuǎn)目前域內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在的銀團(tuán)貸款開(kāi)展不好、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目大量流失的狀況，有效降低單位運(yùn)行成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。

第三，城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。目前，各城市商業(yè)銀行均是各地方政府控股，其市場(chǎng)定位也是立足地方經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。對(duì)于對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度極高、資金卻嚴(yán)重缺乏的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業(yè)的融資需求不僅關(guān)系到其本身的發(fā)展，也關(guān)系到就業(yè)問(wèn)題、擴(kuò)大內(nèi)需問(wèn)題。從這個(gè)意義上講，城市商業(yè)銀行通過(guò)重組聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)區(qū)域化市場(chǎng)定位，可能成為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一種有益探索。

前已述及，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍的限制是影響城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要原因之

一。因此，突破地域局限進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)是城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位與穩(wěn)健發(fā)展的重要內(nèi)容。但是，由于城市商業(yè)銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業(yè)銀行都適合、有能力進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行只有本著因地制宜、因時(shí)制宜的原則，注意避免盲目擴(kuò)張，在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主的基礎(chǔ)上，有條件地探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位。

城市商業(yè)銀行還必須采取一些必要的配套措施實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位目標(biāo)。主要措施應(yīng)當(dāng)包括優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制等。

第四篇：當(dāng)前城市人居環(huán)境建設(shè)中

當(dāng)前城市人居環(huán)境建設(shè)中

存在的主要誤區(qū)及對(duì)策建議

摘要隨著城市化水平和工業(yè)化水平的日益提高，人居環(huán)境越來(lái)越受到人們的重視，更好的生存環(huán)境、更高的生活品質(zhì)，已成為人類(lèi)的普遍追求。各個(gè)領(lǐng)域、部門(mén)也開(kāi)始關(guān)注人居建設(shè)，提出了一系列改造人居環(huán)境的措施，然而我們?cè)诋?dāng)前的城市人居環(huán)境建設(shè)中，往往還存在著一些誤區(qū)，與科學(xué)發(fā)展觀不相適應(yīng)，與以人為本的要求仍有較大差距。本文從人居環(huán)境的概念入手，分析了人居環(huán)境的建設(shè)的幾大誤區(qū)，提出了優(yōu)化人居環(huán)境的建議，指出建設(shè)一個(gè)有利于人的一切活動(dòng)、有利于人的健康成長(zhǎng)和生活的城市人居環(huán)境是城市建設(shè)和發(fā)展的最終目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)城市人居環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵字人居環(huán)境誤區(qū)建議城市

1.城市人居環(huán)境的定義

對(duì)城市人居環(huán)境的理解有狹義和廣義之分。狹義的理解，城市人居環(huán)境是指城市居民的居住和社區(qū)環(huán)境。它不僅包括城市住宅的質(zhì)量、基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施、交通狀況以及建筑與環(huán)境的協(xié)調(diào)、空氣質(zhì)量、綠化美化、衛(wèi)生條件等硬環(huán)境，還包括家庭環(huán)境、鄰里質(zhì)量、居住區(qū)和諧、安全歸屬感、社會(huì)秩序、人際關(guān)系等心理感受的軟環(huán)境。廣義的理解，城市人居環(huán)境指城市中各種維護(hù)人類(lèi)活動(dòng)所需要的物質(zhì)和非物質(zhì)結(jié)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合體，以人為中心的城市環(huán)境，它不僅僅指人類(lèi)居住和活動(dòng)的有形空間，還包括貫穿于其中的人口、資源、環(huán)境、社會(huì)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各個(gè)方面。

2.城市人居環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

近年來(lái)，各地政府都把加快城市建設(shè)、改善城市生態(tài)環(huán)境、建設(shè)宜居城市擺到落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)、實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，大力實(shí)施城市化主體戰(zhàn)略，全面開(kāi)展創(chuàng)建園林城市工作，城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不斷加大，城市園林綠化步人了高速發(fā)展的“黃金”時(shí)期，同時(shí)，政府狠抓百姓身邊的工程，注重小街小巷及公廁、小游園等的改造與建設(shè)，加大了“城中村”及“棚戶(hù)區(qū)”改造步伐，城市綜合服務(wù)能力和水平大大提高，人居環(huán)境得到了較大改善。但是，在城市化快速發(fā)展過(guò)程中，為中低收入居民提供的經(jīng)濟(jì)適用住房短缺，諸如教育、醫(yī)療、商貿(mào)、安全等社會(huì)服務(wù)設(shè)施不完善；近2O年來(lái)的粗放式建設(shè)，有價(jià)值的歷史建筑遺產(chǎn)遭到嚴(yán)重破壞，造成自然和人文資源不協(xié)調(diào)，地域特色在逐漸消失，城市逐漸失去自己的文脈和文化個(gè)性。而這些問(wèn)題是我們建設(shè)和諧城市所面臨的研究課題，歸根結(jié)底是在人居環(huán)境建設(shè)過(guò)程中急于求成，與科學(xué)發(fā)展觀不相適應(yīng)，出現(xiàn)了一些誤區(qū)，導(dǎo)致一系列負(fù)面效應(yīng)的產(chǎn)生。

3.城市人居環(huán)境的誤區(qū)分析

3.1 人居環(huán)境建設(shè)就是使城市美化，環(huán)境優(yōu)化，生活高質(zhì)量化。

從人居環(huán)境的定義就可以看出人居環(huán)境不僅僅是硬件環(huán)境的改善，人居軟環(huán)境即人居社會(huì)環(huán)境，是指居民在利用和發(fā)揮硬環(huán)境系統(tǒng)功能中形成的一切非物質(zhì)形態(tài)事物的總和，它雖然是一種無(wú)形的環(huán)境，但居民隨時(shí)隨地身處其中并感受其效果，如生活情趣、生活方便舒適程度、信息交流與溝通、社會(huì)秩序、安全和歸屬感等。人居環(huán)境是人居硬環(huán)境和人居軟環(huán)境的統(tǒng)一，人居硬環(huán)境是人居環(huán)境的基礎(chǔ)，而人居軟環(huán)境是使得人居硬環(huán)境得以充分有序發(fā)揮的根本保證，它決定了現(xiàn)存人居硬環(huán)境的運(yùn)行效率。

營(yíng)造最優(yōu)美的城市環(huán)境、擁有大面積的城市綠地、沿街建筑一律“穿衣戴帽”等“審美性質(zhì)”的人居環(huán)境建設(shè)不可或缺，但是絕不能忽略其“適用性”和“內(nèi)涵性”的一面?！靶^(qū)景觀公園化，住宅裝修賓館化”也許很氣派，但脫離了最廣大群眾的樸素簡(jiǎn)約的要求；雷同的規(guī)劃、雷同的建筑、雷同的城市發(fā)展模式，最終造成的也只是歷史文脈延續(xù)的中斷，城市建設(shè)的千城一面，使得城市特色喪失怡盡。唯有把人居環(huán)境建設(shè)的審美性、適用性緊密結(jié)合起來(lái)，并注重挖掘其深刻內(nèi)涵，才能達(dá)到適應(yīng)人的不同層次需求、并且突出城市歷史文化特色，形成城市競(jìng)爭(zhēng)力，提高城市知名度的效果與作用。

3.2 人居環(huán)境建設(shè)的單一化

即在城市人居環(huán)境建設(shè)中未能與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)統(tǒng)籌兼顧、同步推進(jìn)。盡管突出了住宅建設(shè)，改善了居住條件；增添了小區(qū)美化，提升了居住品質(zhì)；修建了大廣場(chǎng)、大馬路、大草坪，提升了城市形象，但是工業(yè)結(jié)構(gòu)布局未能及時(shí)調(diào)整優(yōu)化、資源利用效率低下、環(huán)境污染嚴(yán)重；同時(shí)城市公用基礎(chǔ)設(shè)施不完善，配套功能和輻射帶動(dòng)能力不強(qiáng)，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，承接農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移步伐緩慢。這就使得人居環(huán)境建設(shè)脫離了經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的大環(huán)境，存在著一定片面性。

3.3 人居環(huán)境建設(shè)中人文個(gè)性的欠缺

當(dāng)今世界的全球化趨勢(shì)已逐步跨越經(jīng)濟(jì)范疇而滲入到意識(shí)領(lǐng)域，這不可避免的也在人居環(huán)境建設(shè)中得到一定程度的反映，特別是在建筑和城市人居空間的文化性上，表現(xiàn)更為明顯。一些建設(shè)更多的是對(duì)已有形象的表面模仿，只追求所謂的“現(xiàn)代化”城市感，但由于其缺乏堅(jiān)實(shí)的歷史文脈基礎(chǔ)，人居環(huán)境的地域個(gè)性無(wú)法創(chuàng)造。近年來(lái)我國(guó)城市建設(shè)活動(dòng)整體而言，其人文特性并不鮮明，大多呈現(xiàn)出人有我有、人建我建的盲從態(tài)勢(shì)。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)一些城市新近的建設(shè)，往往背離了其固有的人文傳統(tǒng)和地域特色，使人居環(huán)境具有很大的趨同性。當(dāng)然不可否認(rèn)，某些建設(shè)仍然在試圖追求城市文化品味，努力在精神價(jià)值方面進(jìn)行著一定雕琢，但這種實(shí)踐不是顯得過(guò)于薄弱而不足以形成氛圍，就是在人文取向上存在某種偏差，使效果不甚理想。

3.4 人居環(huán)境建設(shè)就是住宅建設(shè)

雖然住宅是人居環(huán)境建設(shè)當(dāng)中極其重要的內(nèi)容，但并不是全部。按照吳良墉先生的人居環(huán)境科學(xué)理論，人居環(huán)境是指一個(gè)大環(huán)境。簡(jiǎn)單的說(shuō)，人居環(huán)境建設(shè)不僅要求住宅室內(nèi)的環(huán)境好，也要求室外的環(huán)境好，它從個(gè)人居住環(huán)境的范圍慢慢展開(kāi)，延伸到社區(qū)，鄰里，交通，就業(yè)等方方面面，是一個(gè)復(fù)雜的巨系統(tǒng)。因此，人居環(huán)境建設(shè)從理論到實(shí)踐首先就要樹(shù)立一個(gè)整體的思想。

3.5 人居環(huán)境建設(shè)的短期化

人居環(huán)境建設(shè)一方面要考慮建造成本的經(jīng)濟(jì)性，另一方面還要考慮建成使用后維護(hù)成本的經(jīng)濟(jì)性，要符合可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展要求，不能因?yàn)檠矍暗亩唐诶?，而忽視了未?lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。例如一些華而不實(shí)、極盡奢華的地標(biāo)性建筑，一些破壞自然生態(tài)景觀和歷史文化遺存的建設(shè)項(xiàng)目，耗費(fèi)了能源，犧牲了環(huán)境，與人居環(huán)境建設(shè)的本質(zhì)要求不相符合，不利于人的健康持續(xù)生存繁衍以及舒適安全地生活和工作。在城市人居環(huán)境建設(shè)中，我們應(yīng)當(dāng)更加突出保護(hù)自然、保護(hù)生態(tài)、保護(hù)文化，不僅為了滿足我們當(dāng)代人的需求，而且還要照顧到下一代人的發(fā)展需要。

4.完善人居環(huán)境建設(shè)的對(duì)策建議

科學(xué)發(fā)展觀強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。因此，在城市人居環(huán)境建設(shè)工作中，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，重新審視城市人居建設(shè)工作，切實(shí)把思想統(tǒng)一到科學(xué)發(fā)展觀上來(lái)，用科學(xué)發(fā)展觀來(lái)豐富城市人居環(huán)境建設(shè)的發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新城市人居環(huán)境建設(shè)的發(fā)展觀念、開(kāi)拓城市人居環(huán)境建設(shè)的發(fā)展思路、破解城市人居環(huán)境建設(shè)的發(fā)展難題，推動(dòng)城市人居環(huán)境建設(shè)事業(yè)的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

4.1注重人居軟環(huán)境的建設(shè)

建設(shè)良好的城市人居環(huán)境，除了完善城市各類(lèi)配套公共服務(wù)等“硬件”設(shè)施外，還需要十分重視對(duì)城市人居軟環(huán)境的建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)對(duì)社區(qū)文化事業(yè)的發(fā)展加大投入力度，逐步形成覆蓋整個(gè)城市的公共文化服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)社區(qū)成員的社會(huì)主義榮辱觀教育、思想政治教育和科學(xué)文化教育，營(yíng)造健康向上、文明和諧的社區(qū)文化氛圍，不斷提升城市人口整體的文化內(nèi)涵，形成經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境相適應(yīng)的人文情懷。

4.2增強(qiáng)全民積極參與最佳人居環(huán)境建設(shè)的意識(shí)

公眾是參與人居環(huán)境建設(shè)的主體，政府應(yīng)積極加以引導(dǎo)和組織，創(chuàng)新公眾參與機(jī)制，通過(guò)

媒體宣傳、征集方案、評(píng)比公示、表彰等手段，激發(fā)公眾的參與意識(shí)，社區(qū)單位可以成立由管理人員、專(zhuān)業(yè)人士、居民代表、企業(yè)代表等相關(guān)人士共同組成工作委員會(huì)，共同策劃和規(guī)劃社區(qū)環(huán)境建設(shè)，并廣泛征求民意，使社區(qū)環(huán)境建設(shè)成為每一位居民共同的責(zé)任。規(guī)劃部門(mén)應(yīng)積極開(kāi)展多學(xué)科參與的、開(kāi)放的和深入的規(guī)劃研究，定期向社會(huì)公開(kāi)重大建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃，賦予市民以知情權(quán)、建議權(quán)、審議權(quán)和否決權(quán)，充分調(diào)動(dòng)公眾參與建設(shè)最佳人居環(huán)境的主動(dòng)性和積極性，真正把“規(guī)劃建設(shè)目標(biāo)”變?yōu)椤懊癖妼?shí)施行動(dòng)”。只有這樣才能避免對(duì)人居環(huán)境理解的狹隘性。

4.3 做好城市規(guī)劃是建設(shè)良好城市人居環(huán)境的基礎(chǔ)

針對(duì)人居環(huán)境建設(shè)的單一化，片面化和形式化，最根本的就是要做好城市規(guī)劃。城市規(guī)劃的主要職能是根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和環(huán)境承載能力，確定城市性質(zhì)、規(guī)模和發(fā)展方向，統(tǒng)籌安排各類(lèi)用地和空間資源，綜合部署各項(xiàng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。城市規(guī)劃對(duì)城市人居環(huán)境建設(shè)有著決定性的作用。因此在城市規(guī)劃中一定要做好各類(lèi)人居環(huán)境要素的建設(shè)安排，統(tǒng)籌好道路、廣場(chǎng)、綠化、水系、建筑和各種基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，控制好建筑的節(jié)能環(huán)保問(wèn)題，把重點(diǎn)放在解決城市可持續(xù)發(fā)展上。

4.4 把握城市人居環(huán)境建設(shè)中的人文取向

人文精神說(shuō)到底是以人為本、以文化為基礎(chǔ)、以精神為指向的。它應(yīng)該是“內(nèi)含在文化中的價(jià)值、境界、理想和道德追求”，因此人文精神的重塑，必須要根植于特定地域的歷史文化積淀。就人居環(huán)境建設(shè)而言，人文品質(zhì)的追求應(yīng)順應(yīng)先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，要將現(xiàn)代文明引入城市的人居環(huán)境建設(shè)，但現(xiàn)代文明的引入并不是單純對(duì)所謂“現(xiàn)代化”的盲目追隨與模仿，而是要突出地域個(gè)性，要與本區(qū)域的歷史文化傳統(tǒng)相互嫁接、融合。

4.5 走可持續(xù)發(fā)展之路，確保城市資源的可持續(xù)開(kāi)發(fā)與利用

人居環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展包括自然資源、生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。其中，自然資源的可持續(xù)利用和良好生態(tài)環(huán)境是基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是前提、謀求社會(huì)全面進(jìn)步是目標(biāo)。自然資源的消耗、生態(tài)環(huán)境的承載能力必須與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展達(dá)到協(xié)調(diào)、平衡與統(tǒng)一。因此，在人居環(huán)境建設(shè)中應(yīng)廣泛采用新材料、新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工藝，努力開(kāi)發(fā)出適合可持續(xù)發(fā)展要求的資源節(jié)約型的綠色建筑體系，以充分利用和節(jié)約資源，減少污染物外排。同時(shí)，注重加大城市人居環(huán)境綜合整治力度，以城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)河道整治、污水處理、揚(yáng)塵與機(jī)動(dòng)車(chē)尾氣治理、區(qū)域與交通噪聲控制、生活與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)固廢處置為主要內(nèi)容，強(qiáng)化城市人居環(huán)境執(zhí)法監(jiān)督，強(qiáng)力控制人居環(huán)境污染，切實(shí)改善城市人居環(huán)境質(zhì)量，有效提高環(huán)境承載能力。實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

5.結(jié)語(yǔ)

理想的人居環(huán)境，應(yīng)該是一座有充分的陽(yáng)光、綠色、空氣和水的健康安全城市；是一座能有效避免噪聲、大氣和水質(zhì)污染的生態(tài)城市；是一座人與自然、人與社會(huì)、人與人之間和睦相處的和諧城市；同時(shí)又是一座傳承歷史文脈和具有鮮明個(gè)性特點(diǎn)的現(xiàn)代城市。俗話說(shuō)：“安居才能樂(lè)業(yè)”，方便、舒適、和諧、優(yōu)美的居住空間不僅有益于人們的身心健康，而且有益于提高人們生活、學(xué)習(xí)、工作的質(zhì)量。因此，建設(shè)一個(gè)有利于人的一切活動(dòng)、有利于人的健康成長(zhǎng)和生活的城市人居環(huán)境，應(yīng)該是城市建設(shè)和發(fā)展的最終目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)范文

四川農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育專(zhuān)科考試

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)

試卷

（課程代碼

342064）

本試題一共五道大題，共3頁(yè)，滿分100分?？荚嚂r(shí)間90分鐘。

注意：

1、答案必須填寫(xiě)在答題紙上，題號(hào)不清或無(wú)題號(hào)的以零分計(jì)。

2、答題前，請(qǐng)?jiān)诖痤}紙上準(zhǔn)確、清楚地填寫(xiě)各項(xiàng)目；

3、學(xué)號(hào)、考點(diǎn)名稱(chēng)、考室號(hào)、姓名、身份證號(hào)、課程代碼、課程名稱(chēng)、培養(yǎng)層次、不寫(xiě)、亂寫(xiě)及模糊不清者，答題紙作廢；

4、開(kāi)卷考試，若有雷同以零分計(jì)。

一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分）

1.單元制銀行指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，這種銀行主要集中在美國(guó)。

2.票據(jù)發(fā)行便利又稱(chēng)票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶(hù)簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶(hù)以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷(xiāo)或提供沒(méi)有銷(xiāo)售出部分的等額貸款。

3.遠(yuǎn)期利率協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義本金的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)議利率與參照利率差額支付的遠(yuǎn)期合約。協(xié)議利率為雙方在合同中約定的固定利率，是對(duì)名義本金額的計(jì)息基礎(chǔ)。

4.審貸分離制度指將貸款的推銷(xiāo)調(diào)查信用分析、貸款的評(píng)估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)收回三個(gè)階段分別由三個(gè)不同的崗位來(lái)完成。

二、單選選擇題（每小題2.5分，10小題，共25分）

1.商業(yè)銀行在需要資金時(shí)，可將收進(jìn)的未到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓?zhuān)@種資金融通行為稱(chēng)為(C)。A、同業(yè)拆借

B、貼現(xiàn) C、再貼現(xiàn) D、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第1頁(yè)（共3頁(yè)）2.信托業(yè)務(wù)是屬于商業(yè)銀行的(C)。

A、負(fù)債業(yè)務(wù) B、資產(chǎn)業(yè)務(wù) C、中間業(yè)務(wù) D、國(guó)際業(yè)務(wù) 3.商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程的現(xiàn)金流量變化及時(shí)調(diào)節(jié)現(xiàn)金頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)的適度規(guī)模，是為了滿足商業(yè)銀行的(B)。A、總量適度原則 C、安全防范原則

B、適時(shí)調(diào)節(jié)原則 D、贏利性原則

4.抵押貸款與質(zhì)押貸款的區(qū)別在于(C)。

A、擔(dān)保品的不同 B、擔(dān)保品的價(jià)值的大小 C、是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保品 D、對(duì)擔(dān)保品的處理方式 5.以下屬于資本市場(chǎng)金融工具的是(C)。

A、銀行票據(jù) B、國(guó)庫(kù)券 C、股票 6.等額本息還款法的特點(diǎn)不包括(C)。

A、在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息

B、遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí),應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公式進(jìn)行調(diào)整

C、利息逐月遞增,本金逐月遞減

D、歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的

7.2008年底,小王欲以自有資金和商用房貸款購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值120萬(wàn)元的商用房，如果小王是以商住兩用房名義申請(qǐng)的貸款，銀行對(duì)于商住兩用房的首付比例規(guī)定為最低45%，則其貸款額度最大為(B)萬(wàn)元。A、54

B、66 C、84 D、96

D、CD存單

8.(B)銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。

A、英國(guó)

B、英格蘭 C、麗如 D、東方

9.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)自留是(B)來(lái)承擔(dān)損失發(fā)生后財(cái)務(wù)后果的處理方式。

A、從外部籌集資金

C、發(fā)行債券

B、自行設(shè)立資金 D、發(fā)行股票

10.商業(yè)銀行能夠把資金從盈余者手中轉(zhuǎn)移到短缺者手中，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱(chēng)為(A)功能。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第2頁(yè)（共3頁(yè)）A、信用中介

B、支付中介 C、信用創(chuàng)造 D、金融服務(wù)

三、多項(xiàng)選擇題（每小題3分，5小題，共15分）

1.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括（ABCD）。

A、庫(kù)存現(xiàn)金 B、在中央銀行存款 C、存放同業(yè)存款 D、在途資金 E、持有的國(guó)債 2.下列屬于附屬資本范疇的有（BCDE）。

A、公開(kāi)儲(chǔ)備 B、未公開(kāi)儲(chǔ)備 C、重估儲(chǔ)備 D、混合資本工具 E、普通準(zhǔn)備金

3.商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，一定要遵循的經(jīng)營(yíng)原則是（CDE）。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流動(dòng)性 E、贏利性 4.商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)包括（ABCD）。

A、期貨期權(quán)業(yè)務(wù) B、擔(dān)保業(yè)務(wù) C、承諾業(yè)務(wù) D、股票發(fā)行業(yè)務(wù) E、結(jié)算業(yè)務(wù) 5.下列可以抵押的財(cái)產(chǎn)有（）。

A、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； B、土地所有權(quán)； C、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院；

D、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。

四、簡(jiǎn)答題（每小題6分，4小題，共24分

1.商業(yè)銀行的管理理論中，資產(chǎn)管理思想的管理重點(diǎn)是什么？

答：資產(chǎn)管理理論的演變經(jīng)歷了三個(gè)階段：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論。商業(yè)性貸款理論第一次明確了商業(yè)銀行資金配置的重要原則，即資金的運(yùn)用要考慮資金來(lái)源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，以及商業(yè)銀行相對(duì)于一般工商企業(yè)應(yīng)保持更高的流動(dòng)性的運(yùn)作特性。然而它忽視了活期存款的余額有相對(duì)穩(wěn)定性的一面，從而使銀行資金配置太多的集中在盈利性較低的短期流動(dòng)資金貸款上，而且以真實(shí)票據(jù)為抵押的商業(yè)貸款的自?xún)斝问较鄬?duì)的。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，真實(shí)票據(jù)的自?xún)敵潭却蟠蠼档?。資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論對(duì)流動(dòng)性的要求仍然是商業(yè)銀行需特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。預(yù)期收入

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第3頁(yè)（共3頁(yè)）理論認(rèn)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上來(lái)講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來(lái)的預(yù)期收入和銀行對(duì)貸款的合理安排密切相關(guān)，強(qiáng)調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。預(yù)期收入理論比前兩種理論僅強(qiáng)調(diào)按照資產(chǎn)的期限來(lái)決定銀行的流動(dòng)性更為科學(xué)。

2.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)有哪些構(gòu)成？其主要作用是什么？

答:構(gòu)成有庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金;主要作用有(1)保持清償力(2)保持流動(dòng)性

3.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）作為商業(yè)銀行一種重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有哪些特點(diǎn)？

答：CD存單,又稱(chēng)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，其特點(diǎn)是：（1）則通常采用不記名形式，可在金融市場(chǎng)進(jìn)行流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)?）面額固定，且起點(diǎn)較高

（3）必須到期才可向銀行提取本息，到期前持有人如需現(xiàn)金，只能通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)

（4）通常為短期

（5）利率既有固定的，也有浮動(dòng)的，即使是固定利率，在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓時(shí)，仍要據(jù)轉(zhuǎn)讓時(shí)的市場(chǎng)利率計(jì)算價(jià)格。

4.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般操作程序。

答：任何一筆貸款的發(fā)放，一般都要經(jīng)過(guò)以下程序：

（一）貸款申請(qǐng)

（二）貸款調(diào)查評(píng)價(jià)

（三）貸款審批

（四）簽訂借款合同及發(fā)放貸款

（五）貸后檢查

（六）貸款收回

（七）建立貸款檔案

五、論述題（16分）

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第4頁(yè)（共3頁(yè)）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則有哪些？如何貫徹這些原則？

答：(1)安全性原則:商業(yè)銀行必須作到①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),注重資產(chǎn)質(zhì)量.②提高自有資本在全部負(fù)債中的比重③必須遵紀(jì)守法,合法經(jīng)營(yíng).(2)流動(dòng)性原則:從資產(chǎn)方面看,流動(dòng)性最高的資產(chǎn)主要是:庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行超額準(zhǔn)備金存款,在其他銀行的活期存款,這三頂資產(chǎn)可隨時(shí)用于清償支付;從保持銀行流動(dòng)性要求來(lái)看, 每家商業(yè)銀行都必須保持一定比例的這類(lèi)資產(chǎn);商業(yè)銀行注重從負(fù)債方面來(lái)提高其整體經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性,即保持有足夠的資金來(lái)源使商業(yè)銀行能應(yīng)付提存和支付需要;商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo),通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo),以此來(lái)衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況.(3)盈利性目標(biāo):①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn),擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重.②以盡可能低的成本,取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算,提高勞動(dòng)勞動(dòng)收入.節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支⑤嚴(yán)格操作規(guī)程,完善監(jiān)管機(jī)制,減少事故和差錯(cuò),防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失.銀行這些目標(biāo)又存在著一定的矛盾.從短期看,在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí),由于中央銀行放松銀根,資金來(lái)源充足,資金需求旺盛,商業(yè)銀行此時(shí)應(yīng)側(cè)重于盈利性目標(biāo),積極擴(kuò)大盈利.而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí),由于中央銀行已開(kāi)始抓緊銀根,社會(huì)資金來(lái)源減少,資金需求也開(kāi)始衰弱,此時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重安全性目標(biāo),謹(jǐn)慎安排資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu),減少損失.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷 第5頁(yè)（共3頁(yè)）