第一篇：對當前城市商業(yè)銀行市場經(jīng)營環(huán)境的探析

對當前城市商業(yè)銀行市場經(jīng)營環(huán)境的探析

隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行體系由國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一形式逐步向多元化轉變，商業(yè)銀行結構呈現(xiàn)出三個層次：一是工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、招商、深發(fā)展、浦發(fā)展、廣發(fā)展、華夏、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行和獨資的中信實業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。改革開放20多年，我國國民經(jīng)濟成功地從封閉的計劃經(jīng)濟體制轉變?yōu)殚_放的市場經(jīng)濟體制，21世紀的第一年，中國入世歷經(jīng)15年漫長談判，也終于得以成功。不難預見，在未來數(shù)年、數(shù)十年的時間內，整個國民經(jīng)濟體系將進入一個全新的、更為開放的外向型經(jīng)濟時代，其最直接的表現(xiàn)就是國內市場國際化和國際市場國內化，中國的市場環(huán)境將更為復雜多樣。金融業(yè)所代表的資本市場，是國民經(jīng)濟的命脈，而銀行業(yè)無疑又在整個金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，在互動作用下，國民經(jīng)濟體系的巨大變化，市場經(jīng)營環(huán)境的改變，自然也會給這一支柱行業(yè)帶來重大影響，有機遇也有挑戰(zhàn)，有推動也有沖擊，最終必將從深層次上促進銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。在這里，筆者就當前市場經(jīng)營環(huán)境來探討城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展。

一、當前城市商業(yè)銀行面臨的市場經(jīng)營環(huán)境

1.國家調控宏觀經(jīng)濟，銀行經(jīng)營風險增大

①國家經(jīng)濟運行機制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從我國國內的經(jīng)濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經(jīng)濟運行機制發(fā)生了重要變化，主要表現(xiàn)在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經(jīng)濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經(jīng)濟波動的周期也由計劃周期轉向商業(yè)周期。經(jīng)濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國民經(jīng)濟生活中的系統(tǒng)性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經(jīng)濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。

②國家宏觀調控目標到位，國內金融環(huán)境暫時陷入蕭條。一方面，受國內外錯綜復雜的經(jīng)濟因素影響，1990年代末，我國市場物價曾連續(xù)幾年出現(xiàn)負增長，對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟效益和投資信心都產(chǎn)生了明顯的不利影響，致使我國金融運行中出現(xiàn)了比較嚴重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業(yè)務資金來源減少。具體對城市商業(yè)銀行而言，一是國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負債業(yè)務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國有商業(yè)銀行水平。由于城市商業(yè)銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經(jīng)營風險。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經(jīng)濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如2001年起對儲蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經(jīng)濟也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是儲蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現(xiàn)了負增長。這部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

2.加入WTO，業(yè)界競爭日趨激烈

①金融業(yè)對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內市場。長期以來，銀行業(yè)在缺少競爭的情況下導致服務產(chǎn)品單一，服務質量較差，政府不得不設置大量壁壘，以分隔內外金融機構的服務范圍。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經(jīng)對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經(jīng)給當?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場份額下降，中間業(yè)務量減少，大批業(yè)務骨干和優(yōu)質客戶群流失，“南京愛立信投奔花旗銀行事件”就是一個實例。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢來看，與經(jīng)濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網(wǎng)絡、通信技術的廣泛應用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發(fā)展趨勢。就城市商業(yè)銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業(yè)銀行和發(fā)達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網(wǎng)絡的維持是一個問題。

②適應形勢發(fā)展需要，國內競爭加劇。從嚴格意義上來說，我國商業(yè)銀行間的競爭，并非是在外資銀行進入國內市場后才產(chǎn)生的，其實在1980年代末和1990年代初我國政府對金融業(yè)進行深化改革時便已經(jīng)開始，只不過一則遵循的是潛移默化漸進式發(fā)展模式，另一則又都是國內企業(yè)，因而并未引起人們的普遍關注。事實上就算是在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，外資銀行也可能會因種種客觀條件的限制，只能在某些領域內（如信用卡）與國內各商業(yè)銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可能發(fā)生在國內各商業(yè)銀行之間。隨著國內外市場經(jīng)營環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來自國內其他商業(yè)銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務絕大部分仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。如現(xiàn)在國有大中型企業(yè)、國家級企業(yè)集團（部委）結算往來、事業(yè)經(jīng)費撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時，由于國有獨資商業(yè)銀行加快改革轉軌步伐，并將業(yè)務發(fā)展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務開拓的難度也越來越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結算領域，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結果必將導致城市商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運營模式確立內部管理機制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結構，產(chǎn)權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業(yè)務，很少有政府干預，在企業(yè)利潤最大化和生存發(fā)展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經(jīng)營規(guī)范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其

行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業(yè)銀行為甚。中國銀行業(yè)的并購重組行為也首先出現(xiàn)在這些銀行之間。如1996年廣東發(fā)展銀行收并中銀信托投資公司，1999年3月中國光大銀行整體收購原有中國投資銀行29個分支行的137家營業(yè)網(wǎng)點。這些都表明區(qū)域性銀行通過克服自身所處的不利境況，初步打破了國有獨資商業(yè)銀行高度壟斷的狀態(tài)，并以優(yōu)于國有獨資商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績確立了競爭優(yōu)勢。

③金融體制改革的推進和深化，政策環(huán)境日趨嚴格。第一，國家利率連續(xù)下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續(xù)八次下調利率，而且從我國新發(fā)行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續(xù)下調利率。由于我國金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。此外，金融新政策出臺，使金融業(yè)利潤趨于平均化；而財稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準備金提取辦法的改革和稅率結構的調整，又進一步壓縮了銀行業(yè)的利潤空間，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營形勢日益嚴峻。第二，國家大力培育和發(fā)展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業(yè)、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經(jīng)營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質相對下降。盡管這種情況帶有一定的普遍性，但在目前分業(yè)經(jīng)營的條件下，其對城市商業(yè)銀行的沖擊要遠遠大于國有銀行?？梢灶A見，隨著開放基金的推出，其對城市商業(yè)銀行的影響更大。第三，國家對銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據(jù)法》的頒布實施以及一系列專門的法規(guī)性措施的出臺，都表明了金融當局對商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)管日益加強和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務在公平、有序、健康的原則下拓展。其最直接表現(xiàn)在產(chǎn)品品種和網(wǎng)點的設置上，現(xiàn)行政策限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使城市商業(yè)銀行的政策優(yōu)勢已經(jīng)基本喪失，在市場份額較低的條件下，造成其經(jīng)營困難和優(yōu)勢下滑，陷入不利的競爭地位。

二、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

1.積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過資本金的增加來擴大規(guī)模進而提高效益。銀行最大的無形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風險是經(jīng)營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業(yè)銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經(jīng)營環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當務之急。而與國有四大商業(yè)銀行不同，由

于種種原因，國家不可能對城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國四個股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。如深發(fā)展，2001年底和2002年上半年資本充足率分別為20.72%和18.96%；而浦發(fā)展，1999年11月在上海證交所掛牌上市，資本充足率即從不足8%大幅躍至19%，遠遠超出了《巴塞爾協(xié)議》中規(guī)定的8%的標準。

2.努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，在20世紀中葉以前，經(jīng)濟學界流行著“以大取勝”的主導觀念，雖然到1970年代以后，這種觀念受到了來自企業(yè)規(guī)模大小取決于“平均成本”與“邊際成本”關系的沖擊，并且根據(jù)美國銀行規(guī)模管理實踐，當資本超過10億美元時，再擴大規(guī)模，單位成本反而會增加。盡管如此，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規(guī)模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競爭力、抵御市場經(jīng)營風險的重要手段，而這一手段對于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國許多城市商業(yè)銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個別相對而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實現(xiàn)聯(lián)合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

3.準確進行市場定位，夾縫中求發(fā)展

市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據(jù)自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競爭地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點和優(yōu)勢，正確選擇自己的服務對象、服務區(qū)域、服務行業(yè)和業(yè)務品種等?？v觀我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無不經(jīng)歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。一是體現(xiàn)在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務”，實踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風險大、難以從國有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個體私營企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場需要，為中小企業(yè)度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會化服務體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現(xiàn)在服務區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考，一方面利用中小企業(yè)選擇面的限制，在籌措資金上對鄰近的銀行具有較大的依賴性和較高的忠誠度，不僅保證了穩(wěn)定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率；另一方面，也迎合了地方性商業(yè)銀行“支持地方企業(yè)，推動地方經(jīng)濟發(fā)展”的創(chuàng)辦初衷，得到當?shù)卣拇罅χС趾捅Ｗo。此外，從中小商業(yè)銀行角度看，屬地原則的運用，能夠充分地發(fā)揮與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶

資信與經(jīng)營狀況、容易監(jiān)督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險等優(yōu)勢，充分保障了放貸的安全性和提供金融服務的效率。

4.充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進行金融創(chuàng)新

雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業(yè)銀行在市場定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯示出強烈的與四大國有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象，但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經(jīng)營環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過激烈市場競爭的洗禮，對內逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產(chǎn)權明晰、職責明確、法人治理結構和機制靈活的多種優(yōu)勢”，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務，更可貴的是，在市場戰(zhàn)略上還逐步形成了“人無我有、人有我新、人新我特”的求異型定位。1999年7月，中國人民銀行召開商業(yè)銀行行長座談會，戴相龍行長充分肯定了城市商業(yè)銀行在深化金融改革、健全銀行體系、引進競爭機制、改善金融服務、支持國民經(jīng)濟建設等方面的作用。事實也的確如此，作為我國改革開放成果之一的城市商業(yè)銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些城市商業(yè)銀行也就失去了存在的意義。因為對這些中小銀行而言，其作用不僅僅體現(xiàn)在發(fā)放了多少貸款，支持了多少企業(yè)，發(fā)展了多少經(jīng)濟，更重要的在于其為我國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉變，在于通過引進競爭機制，提高了我國銀行業(yè)的整體服務水平。雖然，從目前我國銀行業(yè)的實力對比來看，在現(xiàn)在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業(yè)銀行始終會占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應了社會主義市場經(jīng)濟條件下多種所有制經(jīng)濟成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時自助銀行”等新產(chǎn)品就是城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新。按照國務院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業(yè)為重點服務對象。這種轉變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發(fā)達地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來源問題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營企業(yè)的資金需求問題。國有大商業(yè)銀行從這兩個領域收縮后，國民經(jīng)濟體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

5.提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，綜合運用債務追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉股、資產(chǎn)證券化等方式，實現(xiàn)不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來了問題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉換的途徑和方法。要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業(yè)銀行的模式，多個商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)

市場原則，城市商業(yè)銀行以適當?shù)膬r格將不良資產(chǎn)轉讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢，進行專業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問題上的壓力，使各級經(jīng)營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價值回收做到最大化。

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第二篇：城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式探索

城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式探索

從1995年組建第一批城市商業(yè)銀行開始，到1999年末，全國城市商業(yè)銀行已經(jīng)增加到90家。為了提高綜合競爭能力，每一家城市商業(yè)銀行建立之后，都在經(jīng)營模式上進行了積極的探索。主要分為兩個階段，即建行初期的艱難探索和日漸成熟的主動探索，前者是不得以而為之，后者則是進取型的創(chuàng)新探索。

一、發(fā)展初期的艱難探索

城市商業(yè)銀行建立之初，面臨著非常嚴峻的內部形勢。一方面從各家信用社翻牌過來的支行，仍然擁有較大的自主權，且對總行制定的各項管理制度有一定的抵觸情緒。另一方面，總行在開展工作中既缺乏權威性，又缺乏雄厚的資金支持。在這種比較嚴峻的形勢下，不可能實現(xiàn)防范信用社金融風險和支持地方經(jīng)濟發(fā)展的建行初衷。于是，結合其他各項改革措施，在確保平穩(wěn)過渡的前提下，許多城市商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進行了一些艱難但非常必要的探索。

1、營運資金適度集中。為了充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行建立之后的規(guī)模優(yōu)勢，營運資金適度集中是非常必要的。各家銀行重點采取了如下措施進行資金的適度集中：一是建立二級準備金制度，按照存款規(guī)模的一定比例支行向總行繳存準備金；二是鼓勵支行閑置資金上存總行；三是通過聯(lián)合貸款等形式，將支行資金相對集中后投向優(yōu)勢項目，提高資金使用效率。事實證明，建行之初果斷采取的營運資金適度集中的戰(zhàn)略性措施是非常英明非常正確的。由于資金適度集中，使許多城市商業(yè)銀行很好地抓住了1996年和1997年國債市場異?；鸨碾y得機遇，無論是國債696品種、796品種還是實物券，都提供了非常豐厚的利潤來源。高收益的國債投資有效減緩了之后幾年利差不斷縮小對商業(yè)銀行資金營運的沖擊。

2、經(jīng)營權限適度集中。不論是從調整和理順總行與支行關系的角度考慮，還是從防范風險的角度考慮，經(jīng)營權限的適度集中都是非常必要的。當然，為了盡可能減少改革過程中的阻力和振蕩，許多城市商業(yè)銀行對經(jīng)營權限的調整是逐步進行的。一是對支行資金流向進行調控。規(guī)定支行在購買國債時只能通過總行渠道來進行，而不能再從其他銀行購買。這一規(guī)定從全行角度看，增加了整體收益，降低了資金成本。二是對支行資金運用權限進行調整。在各地融資中心相繼撤消之后，要求各支行不得再從事資金拆借業(yè)務，資金頭寸的調劑由總行統(tǒng)一運作。三是對支行的貸款權限進行適當調整。根據(jù)管理需要，逐步縮小了支行的貸款權限。一方面對于風險較大的信用貸款等品種，不再允許支行直接經(jīng)營，另一方面對支行貸款最高金額進行控制。特別是在人民銀行出臺有關規(guī)定之后，直轄市城市商業(yè)銀行支行的貸款權限縮小到100萬元以內，副省級城市及省會城市商業(yè)銀行支行的貸款權限縮小到50萬元以內。對于部分資產(chǎn)質量太差的支行，完全取消了貸款權。配合經(jīng)營權限的調整，在人事管理、費用支配等方面也進行了相應的調整和改革。

3、風險控制適度集中。建立城市商業(yè)銀行的一個重要目的，就是為了消除當時信用合作社

普遍存在的金融風險問題。城市商業(yè)銀行建立初期，防范和化解金融風險的任務非常艱巨。城市商業(yè)銀行組建后，一方面加快了不良資產(chǎn)清收工作，另一方面在內控制度建設方面做了大量的工作。城市信用合作社時期出現(xiàn)大量問題，一個重要的原因就是內控制度不健全。所以許多城市商業(yè)銀行在建設內控機制、防范風險方面進行了非?？少F的探索。一是完善各項規(guī)章制度，使支行在日常業(yè)務經(jīng)營中，有章可循，有法可依。同時，根據(jù)具體情況的變化，及時組織人員對已經(jīng)頒發(fā)的制度辦法進行有效性甄別，終止無效制度。這些規(guī)章制度的制訂和完善對規(guī)范全行業(yè)務操作，理順一級法人經(jīng)營體系，有效防范和控制經(jīng)營風險等都起到了十分重要的作用，初步在全行范圍內確立起守規(guī)經(jīng)營、守法經(jīng)營、全行一盤棋的經(jīng)營思路。二是建立內控組織體系。內控機制的良好運作，客觀上要求有一個職責明確、高效運轉的組織機構體系。經(jīng)過不斷的探索和努力，以稽核部、事后監(jiān)督部為主，其他業(yè)務部室為輔的內控組織體系初步建立起來。三是按照人民銀行對內控工作要求，建立以“三道防線”為核心內容的內控運行機制。第一道控制防線設在業(yè)務操作環(huán)節(jié)，第二道防線由各業(yè)務管理部室負責，第三道防線由稽核部門負責。

經(jīng)過三年左右的艱難探索和不懈努力，包括北京市商業(yè)銀行在內的早期成立的大多數(shù)城市商業(yè)銀行在各方面的關系已經(jīng)基本理順，初步具備了進行新的創(chuàng)新性探索的基礎。同時，由于金融市場競爭形勢的變化，城市商業(yè)銀行也不得不在經(jīng)營模式上進行更加積極的創(chuàng)新和探索。

二、日漸成熟的主動探索

隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展逐步走向正軌，城市商業(yè)銀行已經(jīng)有能力和精力開展主動性的創(chuàng)新和探索，這種探索已經(jīng)明確地帶有與國內外金融業(yè)相同或相似的基本特征。具體來看，對經(jīng)營模式的探索主要集中在以下五個方面：

1、存貸合一的資金運營模式。城市商業(yè)銀行成立后，為了迅速改善從業(yè)人員素質，提高綜合競爭力，普遍采取了大規(guī)模引進人才的戰(zhàn)略措施。這些人才以從專業(yè)銀行引進居多，因而采取與專業(yè)銀行相類似的資金運營模式就成為一種非常現(xiàn)實的選擇。事實上也確是如此，一方面在機構設置上建立了資金計劃部、信貸部等存貸經(jīng)營完全分開的業(yè)務職能部室，另一方面在資金籌措和使用上，也基本上遵循相互分開的經(jīng)營觀念。這種經(jīng)營模式對城市商業(yè)銀行資金運營迅速走向正規(guī)化起到了重要作用，但是隨著市場競爭形勢的不斷變化，這種比較傳統(tǒng)的資金運營模式在效率上已經(jīng)不能適應客戶的需要，在效益上已經(jīng)不能適應銀行管理的需要。因此，實行存貸合一的運營模式就成為一種必然的選擇。存款和貸款主要有一個綜合性職能部門來統(tǒng)一管理和負責后，存貸各自為政的現(xiàn)象不復存在。存貸合一后使銀行的運作不再完全按照內部運行規(guī)律來進行，而是充分考慮到客戶的綜合性需求，并使銀行的服務水平有一個顯著的改善和提高，從而更有益于城市商業(yè)銀行參與金融同業(yè)競爭。

2、審貸分離的貸款經(jīng)營管理模式。審貸分離是貸款管理的一項重要原則，但是如何分離，如何兼顧風險防范與經(jīng)營效率是一個需要不斷探索的問題。城市商業(yè)銀行成立后，一般由信貸部統(tǒng)一負責信貸工作，貸款調查、貸款審查和貸款檢查都由一個部門來進行，因此審貸分離實際上只是在同一部門不同崗位的分工不同，真正意義上的審貸分離并沒有完全做到，因而就為信貸風險的產(chǎn)生提供了制度上的缺陷和可能。為了更好地控制信貸風險，使城市商業(yè)銀行的信貸工作更加符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理和內部控制的要求，搞好審貸分離工作就顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行在貸款管理改革的實踐中，一方面建立了跨部門的全行性審貸

委員會，行使貸款最高審查權限；另一方面將信貸部改組為主要履行貸款審查職能的信貸管理部，同時由公司業(yè)務和個人業(yè)務部統(tǒng)一負責存款的籌集和貸款的發(fā)放工作。這樣，審貸分離的貸款管理模式開始真正有效地建立起來。

3、本外幣一體化的貨幣經(jīng)營模式。大多數(shù)銀行在經(jīng)營外幣業(yè)務時，一般都設立了專門的國際業(yè)務部，主要從事與外匯有關的各類業(yè)務。這種本外幣相分離的經(jīng)營模式，基本上適應了銀行經(jīng)營管理需要，是一種較為普遍的貨幣經(jīng)營模式。一方面外幣業(yè)務需要熟悉外語和外匯管理制度的較高素質的銀行職員，這方面的人才對許多銀行來說都是相對缺乏的；另一方面，由于我國長期實行嚴格的外匯管制政策，將本外幣業(yè)務相分離也是非常必要的。但是，隨著世界經(jīng)濟一體化步伐的加快，我國經(jīng)濟對外依存度越來越高，企業(yè)希望銀行能夠提供本外幣一體化金融服務的需求越來越迫切，同時銀行也需要從本外幣一體化經(jīng)營的實踐中來培養(yǎng)人才、積累經(jīng)驗和提高工作效率，從而使國內銀行更加適應加入WTO后即將面臨的嚴峻形勢。因此，本外幣一體化已經(jīng)成為國內銀行必須采取的經(jīng)營模式和必須努力的方向。城市商業(yè)銀行作為金融界的一支新軍，在這方面的改革中自然會進行積極而有益的探索。一是在推廣綜合柜員制時，強調要會出儲、本外幣一柜清，在前臺實現(xiàn)本外幣一體化的金融服務；二是在資金交易中，實現(xiàn)人民幣與外幣的統(tǒng)一運作，統(tǒng)籌安排；三是在基礎性的存貸款業(yè)務中，實現(xiàn)本外幣的融合和一體化經(jīng)營。

4、以客戶為中心的部門經(jīng)營模式。九十年代中后期，隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善和發(fā)展，在許多經(jīng)濟領域出現(xiàn)了買方經(jīng)濟的市場結構。從金融市場的形勢發(fā)展看，由于金融機構不斷增加，買方經(jīng)濟也初露端倪。在這種經(jīng)濟和金融背景下，銀行的經(jīng)營理念也在發(fā)生悄悄的變化。以前，銀行普遍以自我為中心來設置業(yè)務部門和開展業(yè)務經(jīng)營，銀行因為擁有資金處置權，認為可以奇貨可居，一般來說主動開拓業(yè)務的積極性幾乎沒有。這時的銀行更象一個機關，而不是真正意義上的金融企業(yè)。因此，銀行主要根據(jù)內部管理需要來設置相應的業(yè)務部門，客戶在與銀行來往時，常常一筆業(yè)務需要與很多業(yè)務部門來打交道，客戶即使有不滿情緒，也是敢怒不敢言，因為銀行與客戶交往中居于相對主導性的地位。隨著銀行間競爭程度的不斷加劇，銀行的經(jīng)營觀念也不得不進行相應的調整和轉變。城市商業(yè)銀行剛成立時，大多根據(jù)內部管理需要，設立資金計劃部、信貸部、財會部等業(yè)務部門，每個部門針對的客戶可能基本相同但履行的職能有一定差異。但是，在觀念調整之后，出于為客戶提供更加優(yōu)質金融服務的需要，設立了根據(jù)客戶特點劃分的業(yè)務部門，如公司金融部和個人金融部，銀行業(yè)務部門在經(jīng)營中也主要圍繞客戶的金融需求來進行，包括設計金融產(chǎn)品、提供財務顧問、進行理財咨詢等各類金融服務。特別是客戶經(jīng)理制的試點和推廣，使銀行以客戶為中心的部門設置與經(jīng)營模式得到了最充分的體現(xiàn)。

5、相對集中和統(tǒng)一的業(yè)務處理模式。應當說，城市商業(yè)銀行的建立為業(yè)務集中提供了很好的組織和管理基礎。業(yè)務處理的相對集中將會使城市商業(yè)銀行有可能獲取更大的規(guī)模效益。事實上，城市商業(yè)銀行建立之后，由于資金的相對集中使用，已經(jīng)產(chǎn)生了非常明顯的效益和影響。同時，城市商業(yè)銀行建立之后，普遍進行了業(yè)務綜合聯(lián)網(wǎng)工作，如北京市商業(yè)銀行在1998年實現(xiàn)了儲蓄和對公業(yè)務的全行聯(lián)網(wǎng)運行。綜合業(yè)務計算機聯(lián)網(wǎng)的完成，為城市商業(yè)銀行進行新的業(yè)務探索奠定了較好的物質和技術基礎。一方面借助網(wǎng)絡優(yōu)勢，開發(fā)了一大批代理業(yè)務，如代收手機話費、代收有線電視費、代收上網(wǎng)費等幾十種業(yè)務。另一方面則償試更新和更有創(chuàng)造性的探索。例如北京市商業(yè)銀行在2000年上半年，建立了全行性的會計核算中心，將以前分散在各支行的清算業(yè)務、核算業(yè)務、提入票據(jù)業(yè)務、會計信息等業(yè)務集中起來由核算中心統(tǒng)一進行和完成。這種相對集中和統(tǒng)一的業(yè)務處理模式，從一定程度說代表

了我國銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。從改革實踐上看，由于實現(xiàn)了業(yè)務處理的適度集中，一方面提高了會計信息的真實性，使支行會計信息失真的可能性降低到最小適度；另一方面由于適度集中，使規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢體現(xiàn)出來，大大減少了會計工作人員數(shù)量，同時還有效提高了會計工作效率，使銀行的勞動成本顯著降低。以前，每個支行都要配備大量的會計人員，建立核算中心后，由于支行工作量銳減，從而工作人員的需求量呈下降趨勢。盡管核算中心人員增加了，但從全行整體看，人員總需求卻是明顯下降了。因此，業(yè)務處理的相對集中將是一個不斷逆轉的發(fā)展趨勢。

當然，需要指出的是，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上的探索只是整個中國金融業(yè)不斷進取和探索的一個縮影。只要城市商業(yè)銀行永不停下探索和創(chuàng)新的腳步，城市商業(yè)銀行就將永遠是中國金融業(yè)一個重要的生力軍。同時，由于城市商業(yè)銀行在歷史基礎、面臨問題等方面具有很強的相似性，因而城市商業(yè)銀行相互之間的合作就顯得非常迫切和非常必要，可以說加強城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)驗交流是當前非常緊迫的一件事情。

第三篇：城市商業(yè)銀行的市場定位

城市商業(yè)銀行的市場定位 【原文出處】農(nóng)村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號】20064

【原刊頁號】34～37 【分 類 號】F62 【分 類 名】金融與保險 【復印期號】200608

【作 者】曹鳳岐/譚先國 【作者簡介】曹鳳岐，北京大學光華管理學院教授，金融與證券研究中心主任?！菊?要 題】商業(yè)銀行 【正 文】

中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展與問題分析

中國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國城市商業(yè)銀行已發(fā)展到113家，資產(chǎn)總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權益577億元。截至2005年9月末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.9萬億元，所有者權益693億元。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對促進經(jīng)濟的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在和暴露了不少值得注意和應當解決的問題。中國城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。

(一)資本充足率低

中國城市商業(yè)銀行的突出特點是資本充足率極低。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標準進行衡量，截至2005年12月，全國城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風險能力比較弱，面臨一定風險。另外，2004年，國務院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組對中國東部、中部、西部地區(qū)三個有代表性的省份境內的20個城市商業(yè)銀行的運營情況進行了比較深入的實地調查。調查表明，城市商業(yè)銀行的貸款準備金也普遍不足，被調查城市商業(yè)銀行的貸款準備金大約只占總貸款余額的1.25％，這與其14％的不良貸款率非常不協(xié)調(按貸款5級分類法計算)。據(jù)估計，如果依據(jù)目前的資產(chǎn)狀況，城市商業(yè)銀行至少應提取700多億元的壞賬準備金，但實際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業(yè)銀行提足撥備，大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p，資本充足率將大幅下降。

(二)不良資產(chǎn)率高

我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年9月末，按貸款五級分類，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率9.7％。雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無法在技術、產(chǎn)品開發(fā)和人才上投入資金，發(fā)展十分緩慢。截至2004年末，城市商業(yè)銀行損失類貸款余額為259.76億元，這部分資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”。對于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過自身利潤沖銷或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來處置。在113家城市商業(yè)銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒有核銷不良貸款的能力。加入WTO后，中國將采用國際通用標準計算商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量和資本充足率，并向社會公布，這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量和信用不透明狀況，使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露，經(jīng)營難度、經(jīng)營風險進一步增大。

(三)單一城市制經(jīng)營

自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。但近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個結算通道，而這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣的最好解釋。

(四)貸款風險集中度高

與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行無論是在風險管理體系設置、風險管理制度建設，還是風險管理技術運用、風險管理人才配備上都存在很大差距。這導致城市商業(yè)銀行的風險防范能力普遍較弱，其表現(xiàn)之一就是城市商業(yè)銀行貸款集中度嚴重超標。2004年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行總體單一客戶貸款比例33.41％，超出規(guī)定比例23.41個百分點，個別超過規(guī)定比例幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴重超比例。上述兩項指標經(jīng)常用來衡量商業(yè)銀行的貸款風險集中度，監(jiān)管當局的要求是：單一客戶貸款率小于10％，10大客戶貸款率小于50％。產(chǎn)生上述問題的原因有：一是法人治理不完善，關聯(lián)貸款發(fā)生頻繁，且數(shù)額巨大；二是市場定位不夠明確，很多城市商業(yè)銀行還在與國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目，三是以上闡述的單一城市制經(jīng)營所產(chǎn)生的。

(五)產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來創(chuàng)造利潤、占領市場的主動權。很長時期以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時期的水平上，與股份制商業(yè)銀行和四大國有商業(yè)銀行相比仍存在很大差距。城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平差集中體現(xiàn)在產(chǎn)品品種單

一、產(chǎn)品科技含量不高和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等方面。首先，產(chǎn)品品種單一。例如，在公司銀行業(yè)務上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結算，而股份制商業(yè)銀行還可提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務、離岸銀行業(yè)務和公司理財?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比較，城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財?shù)刃屡d高技術產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款、轉賬和透支三個方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財、網(wǎng)上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

城市商業(yè)銀行存在問題的原因很多，其中市場定位不合理是一個重要原因，集中體現(xiàn)在盲目性和雷同性兩個方面。首先，市場定位的盲目性，也可以理解為市場定位的缺失，即目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的市場目標、客戶目標和產(chǎn)品目標。目標市場不明確，使城市商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足，業(yè)務創(chuàng)新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業(yè)銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。從某種程度上講，市場定位的缺失正使一些城市商業(yè)銀行在市場競爭中面臨被淘汰的風險。

其次，市場定位的雷同性。城市商業(yè)銀行市場定位的雷同性集中地體現(xiàn)在與其他商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略雷同。許多城市商業(yè)銀行沒有對自身金融環(huán)境和綜合實力進行細致、科學的分析，更沒有嚴密的市場細分，不是充分發(fā)揮機制優(yōu)勢集中資源實施可保持競爭優(yōu)勢的特色定位戰(zhàn)略，而是無視與國有大銀行在制度結構、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡覆蓋范圍、技術實力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰(zhàn)大銀行，普遍偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，在經(jīng)營區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等方面都與國有大銀行趨同。這些銀行企圖通過與四大國有商業(yè)銀行正面爭鋒，勝出市場，獲得平均甚至更大的市場份額，結果往往代價高昂卻得不償失。城市商業(yè)銀行市場定位同其他商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略雷同的必然后果是“失小”現(xiàn)象。城市商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中的“求大”和“失小”現(xiàn)象表明，中國的城市商業(yè)銀行實際上與其他商業(yè)銀行的市場定位存在嚴重雷同現(xiàn)象，即都定位于大型企業(yè)和項目。市場定位不合理，使得城市商業(yè)銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無法獲得持久的競爭優(yōu)勢，如果不及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略，最終必將自食其果。

中國城市商業(yè)銀行應當明確其市場定位

商業(yè)銀行的市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要經(jīng)營區(qū)域的認定或確定，是銀行根據(jù)自身特點，揚長避短地選擇、確定客戶——經(jīng)營區(qū)域——產(chǎn)品(C-A-P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用的戰(zhàn)略。這就是CAP觀念下的商業(yè)銀行市場定位。

CAP模型定位是指銀行對其核心業(yè)務或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地的確定。CAP模型強調商業(yè)銀行市場定位的三大要素，即客戶(Client)、經(jīng)營領域(Area)和產(chǎn)品(Product)。一個“客戶(C)—經(jīng)營區(qū)域(A)——產(chǎn)品(P)”組合，就是銀行的一個“定位單元”，標志著銀行形成的一個具有鮮明特點的市場定位。

(一)客戶定位：城市居民和中小企業(yè)

隨著改革開放步伐的加快，我國商業(yè)銀行不斷融入到激烈的市場競爭中，對客戶資源的爭奪成為銀行業(yè)獲得市場競爭優(yōu)勢的關鍵。一方面，城市居民應該成為城市商業(yè)銀行的主要客戶群體。隨著我國居民收入的不斷增加，個人融資與投資需求迅速提高，雖然國內各家銀行已開始重視高速增長的居民個人零售業(yè)務需求，但因既定的經(jīng)營方式和業(yè)務結構的局限以及對新業(yè)務的認識偏差，其相關業(yè)務經(jīng)營尚處于初級階段。同時，此類業(yè)務具有市場化程度高、風險小、收益穩(wěn)等特點，與城市商業(yè)銀行在中國銀行體系中的地位相吻合，使其比較優(yōu)勢更能夠得到發(fā)揮，應成為各城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展的重點方向。

另一方面，城市商業(yè)銀行重點服務中小企業(yè)具有堅實可行的基礎。在我國經(jīng)濟成分呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢的今天，經(jīng)濟結構與金融結構的不對稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機構。因此，城市商業(yè)銀行有機會進入這個細分市場，獲得競爭優(yōu)勢。

首先，支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。當前，中小企業(yè)特別是私營中小企業(yè)都存在融資難的問題。一項調查顯示，中國中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值已占全國GDP的50.5％，所解決的就業(yè)量占全國城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75％以上，所提供的產(chǎn)品、技術和服務出口約占出口總量的60％，中小企業(yè)所完成的稅收占全國全部稅收收入的43.2％。由此可見，支持這部分中小企業(yè)，是整個國民經(jīng)濟發(fā)展的需要。

其次，對中小企業(yè)的金融服務將是城市商業(yè)銀行的重要利潤源泉。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務。例如，本外幣保函業(yè)務、國際結算、信用證、網(wǎng)絡結算甚至部分投資銀行業(yè)務。加強對中小企業(yè)的金融服務，迅速占據(jù)這類業(yè)務，不僅有利于擴大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模及市場份額，構成堅實的利潤支撐點，而且還有利于城市商業(yè)銀行擺脫外部競爭壓力，改善經(jīng)營環(huán)境，迎接金融國際化和內外資金融巨鱷的挑戰(zhàn)。

再次，城市商業(yè)銀行服務中小企業(yè)能更好地分散風險。商業(yè)銀行在提供金融服務時，一般都要遵循大金融大服務、小金融小服務的規(guī)律，如果以其小規(guī)模的資金為大項目提供信貸，所蘊含的風險是顯而易見的。城市商業(yè)銀行為了防范風險，就只能把市場定位放在中小企業(yè)上，才不至于因金融服務目標與功能錯位而誘發(fā)經(jīng)營風險。

最后，城市商業(yè)銀行自身實力也決定了服務中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實力弱，無力單獨承擔較大的項目和滿足較大企業(yè)的資金需求。但另一方面，城市商業(yè)銀行具有管理層次較少、與地方經(jīng)濟聯(lián)系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長處，因而易于為中小企業(yè)提供服務，便于從事零售業(yè)務，發(fā)揮替代作用，從事其他商業(yè)銀行不愿或不易開展的業(yè)務。

(二)產(chǎn)品定位：零售業(yè)務

中國城市商業(yè)銀行無論從資本規(guī)模還是經(jīng)營網(wǎng)絡看，都屬于中小商業(yè)銀行系列。作為中小商業(yè)銀行，在目標市場及經(jīng)營方式上都應與大型商業(yè)銀行有明顯區(qū)別。商業(yè)銀行零售業(yè)務是指對家庭、非盈利機構和小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品或服務，主要包括零售存款業(yè)務、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進行稅務安排及保險服務等。零售業(yè)務具有零星分散、種類繁多、服務要求高的特點。另外，由于長期處于計劃經(jīng)濟，忽視以個人為主體的銀行零售業(yè)務的開展，商業(yè)銀行極度缺乏有關這方面的知識和經(jīng)驗。銀行開發(fā)零售業(yè)務雖然繁瑣，且有較高的服務質量要求，但它的市場是隨經(jīng)濟發(fā)展而穩(wěn)步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業(yè)務因與客戶聯(lián)系廣泛、直接，對銀行的公眾形象影響很大，對于帶動其他業(yè)務的發(fā)展具有不可低估的作用。

當今國際銀行業(yè)中，零售業(yè)務對銀行收入與利潤的貢獻率不斷提高。例如，英國匯豐銀行等，零售金融業(yè)務占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產(chǎn)的50％以上，銀行卡業(yè)務的權益收益率超過30％，是貸款業(yè)務盈利能力的3倍多。同時，零售業(yè)務在國外也越來越受到重視。例如，歐美發(fā)達國家消費貸款規(guī)模相當大，消費貸款在整個信貸額度中所占比重也越來越大，一般為20％至40％，有的甚至達60％。相比之下，我國2003年底31465億元的消費信貸余額僅為信貸總額的19.79％。類似地，目前國外銀行40％的利潤來自服務收費，國內四大國有商業(yè)銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業(yè)銀行大約為10％，城市商業(yè)銀行的比重更低。城市商業(yè)銀行應廣泛吸收發(fā)達國家商業(yè)銀行開發(fā)零售業(yè)務的經(jīng)驗，立足于處理廣泛的現(xiàn)金業(yè)務和儲蓄賬戶業(yè)務，其業(yè)務范圍主要包括個人儲蓄及支票賬戶、信用卡業(yè)務、個人(消費)信貸業(yè)務、個人代理業(yè)務、私人理財服務以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業(yè)務既體現(xiàn)出極強的服務功能與科技含量，也依賴于較發(fā)達的個人信用制度。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的個人融資需求多樣化以及個人信用制度的健全，上述業(yè)務很適合包括城市商業(yè)銀行在內的中小銀行開展。城市商業(yè)銀行理應抓住機會，形成自己在這方面的競爭優(yōu)勢。

(三)經(jīng)營區(qū)域定位：當?shù)鼗?jīng)營為主，探索區(qū)域化經(jīng)營

經(jīng)營區(qū)域定位指的是商業(yè)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟地理區(qū)域作為自己的目標市場。經(jīng)營區(qū)域定位存在當?shù)鼗?jīng)營和區(qū)域化經(jīng)營兩種選擇。本文認為，中國城市商業(yè)銀行應該在因地制宜原則的指導下，根據(jù)自身實際情況的不同，實施以當?shù)鼗?jīng)營為主、探索區(qū)域化經(jīng)營的市場定位策略。

首先，包袱輕、資產(chǎn)規(guī)模小但質量高、盈利能力強的城市商業(yè)銀行可以采用當?shù)鼗?jīng)營定位，即立足地方，發(fā)展為“小、精、特、?！蹦Ｊ降牡胤叫陨虡I(yè)銀行。這一方面是因為銀行監(jiān)管法規(guī)的限制，多數(shù)中小銀行只能在一定區(qū)域從事銀行業(yè)務，分支機構的設立也限于總部所在地區(qū)。另一方面，中小銀行出于自身經(jīng)營優(yōu)勢的考慮，也傾向于這種定位。例如，城市商業(yè)銀行對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營狀況十分了解，可以有效避免“信息不對稱”風險，同時，城市商業(yè)銀行可以充分利用當?shù)厝肆Y源，降低成本，形成價格競爭優(yōu)勢。

城市商業(yè)銀行比規(guī)模較大的銀行更能夠提供銀行和社區(qū)相互作用所需的“親和性”。因為通過這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對稱問題：一些潛在貸款申請者特征是由其所在社區(qū)經(jīng)濟社會環(huán)境和特定資產(chǎn)決定的。特定資產(chǎn)的價值在任何時候都可能反應社區(qū)內各類經(jīng)濟主體的個人收入流量和財富水平。銀行面對貸款申請時，如果缺乏社區(qū)效應參照物，只能獨立、隔絕地評估每一個申請人資信狀況。因為任何一項貸款申請人能獲得的信用額度是獨立于其他人的，來自于任何一筆貸款申請評估的信息與知識對于決定下一筆貸款申請的可行性時毫無作用，評估成本極其高昂。然而，社區(qū)環(huán)境卻能將社區(qū)每個貸款申請者置入到一個相互聯(lián)系的團體中。這些貸款申請者的特性就變成了相互依存特性，而且相當部分申請人擁有的資產(chǎn)具有地區(qū)性和固定性。因此社區(qū)具有特殊的“溢出”效應。城市銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評估質量、降低評估成本。

其次，規(guī)模較大、實力較強的城市商業(yè)銀行，可以有條件地探索實施區(qū)域化經(jīng)營定位。城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是業(yè)務拓展的需要，是集約化經(jīng)營的需要，也是促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要。

第一，城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是業(yè)務拓展的需要。對于城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域的限制，可能導致其無法開發(fā)利潤率較高的業(yè)務，甚至失去現(xiàn)有優(yōu)質客戶。例如，城市商業(yè)銀行異地匯路不暢，客戶結算困難，必須依靠國有商業(yè)銀行的匯兌系統(tǒng)和銀行匯票，既占用大量資金，又增加了清算環(huán)節(jié)，延緩客戶資金周轉，極大地制約了城市商業(yè)銀行的業(yè)務拓展，部分優(yōu)質客戶轉投跨區(qū)域經(jīng)營的四大國有商業(yè)銀行。

第二，城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是集約化經(jīng)營的需要。同一地理區(qū)域內的若干家商業(yè)銀行的財務系統(tǒng)、組織架構和管理模式?jīng)]有統(tǒng)一的標準，多種資源重復投入，單個設備購置存在極大的投資浪費。例如銀行卡系統(tǒng)，從硬件和軟件設備的購買，開發(fā)商可以多次重復高價賣給各家商業(yè)銀行，而在區(qū)域內統(tǒng)一模式，通過一級委托購置，總成本至少要降到一半以上。因此，通過有效的區(qū)域聯(lián)合可以實現(xiàn)資源共享，可以保證域內商業(yè)銀行較好地實現(xiàn)集約化經(jīng)營，扭轉目前域內商業(yè)銀行普遍存在的銀團貸款開展不好、優(yōu)質項目大量流失的狀況，有效降低單位運行成本，提高經(jīng)營效益。

第三，城市商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營定位是促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。目前，各城市商業(yè)銀行均是各地方政府控股，其市場定位也是立足地方經(jīng)濟，實現(xiàn)與地方經(jīng)濟的良性互動。對于對國民經(jīng)濟貢獻度極高、資金卻嚴重缺乏的中小企業(yè)來說，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業(yè)的融資需求不僅關系到其本身的發(fā)展，也關系到就業(yè)問題、擴大內需問題。從這個意義上講，城市商業(yè)銀行通過重組聯(lián)合，實現(xiàn)區(qū)域化市場定位，可能成為促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的一種有益探索。

前已述及，城市商業(yè)銀行經(jīng)營地域范圍的限制是影響城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要原因之

一。因此，突破地域局限進行區(qū)域化經(jīng)營是城市商業(yè)銀行市場定位與穩(wěn)健發(fā)展的重要內容。但是，由于城市商業(yè)銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業(yè)銀行都適合、有能力進行區(qū)域化經(jīng)營。商業(yè)銀行只有本著因地制宜、因時制宜的原則，注意避免盲目擴張，在當?shù)鼗?jīng)營為主的基礎上，有條件地探索區(qū)域化經(jīng)營定位。

城市商業(yè)銀行還必須采取一些必要的配套措施實現(xiàn)市場定位目標。主要措施應當包括優(yōu)化法人治理結構、加強產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新、強化內控機制等。

第四篇：當前城市人居環(huán)境建設中

當前城市人居環(huán)境建設中

存在的主要誤區(qū)及對策建議

摘要隨著城市化水平和工業(yè)化水平的日益提高，人居環(huán)境越來越受到人們的重視，更好的生存環(huán)境、更高的生活品質，已成為人類的普遍追求。各個領域、部門也開始關注人居建設，提出了一系列改造人居環(huán)境的措施，然而我們在當前的城市人居環(huán)境建設中，往往還存在著一些誤區(qū)，與科學發(fā)展觀不相適應，與以人為本的要求仍有較大差距。本文從人居環(huán)境的概念入手，分析了人居環(huán)境的建設的幾大誤區(qū)，提出了優(yōu)化人居環(huán)境的建議，指出建設一個有利于人的一切活動、有利于人的健康成長和生活的城市人居環(huán)境是城市建設和發(fā)展的最終目標，實現(xiàn)城市人居環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵字人居環(huán)境誤區(qū)建議城市

1.城市人居環(huán)境的定義

對城市人居環(huán)境的理解有狹義和廣義之分。狹義的理解，城市人居環(huán)境是指城市居民的居住和社區(qū)環(huán)境。它不僅包括城市住宅的質量、基礎設施、公共設施、交通狀況以及建筑與環(huán)境的協(xié)調、空氣質量、綠化美化、衛(wèi)生條件等硬環(huán)境，還包括家庭環(huán)境、鄰里質量、居住區(qū)和諧、安全歸屬感、社會秩序、人際關系等心理感受的軟環(huán)境。廣義的理解，城市人居環(huán)境指城市中各種維護人類活動所需要的物質和非物質結構的有機結合體，以人為中心的城市環(huán)境，它不僅僅指人類居住和活動的有形空間，還包括貫穿于其中的人口、資源、環(huán)境、社會政策和經(jīng)濟發(fā)展等各個方面。

2.城市人居環(huán)境建設現(xiàn)狀

近年來，各地政府都把加快城市建設、改善城市生態(tài)環(huán)境、建設宜居城市擺到落實科學發(fā)展觀、構建和諧社會、實施可持續(xù)發(fā)展的高度來認識，大力實施城市化主體戰(zhàn)略，全面開展創(chuàng)建園林城市工作，城市基礎設施建設投入不斷加大，城市園林綠化步人了高速發(fā)展的“黃金”時期，同時，政府狠抓百姓身邊的工程，注重小街小巷及公廁、小游園等的改造與建設，加大了“城中村”及“棚戶區(qū)”改造步伐，城市綜合服務能力和水平大大提高，人居環(huán)境得到了較大改善。但是，在城市化快速發(fā)展過程中，為中低收入居民提供的經(jīng)濟適用住房短缺，諸如教育、醫(yī)療、商貿(mào)、安全等社會服務設施不完善；近2O年來的粗放式建設，有價值的歷史建筑遺產(chǎn)遭到嚴重破壞，造成自然和人文資源不協(xié)調，地域特色在逐漸消失，城市逐漸失去自己的文脈和文化個性。而這些問題是我們建設和諧城市所面臨的研究課題，歸根結底是在人居環(huán)境建設過程中急于求成，與科學發(fā)展觀不相適應，出現(xiàn)了一些誤區(qū)，導致一系列負面效應的產(chǎn)生。

3.城市人居環(huán)境的誤區(qū)分析

3.1 人居環(huán)境建設就是使城市美化，環(huán)境優(yōu)化，生活高質量化。

從人居環(huán)境的定義就可以看出人居環(huán)境不僅僅是硬件環(huán)境的改善，人居軟環(huán)境即人居社會環(huán)境，是指居民在利用和發(fā)揮硬環(huán)境系統(tǒng)功能中形成的一切非物質形態(tài)事物的總和，它雖然是一種無形的環(huán)境，但居民隨時隨地身處其中并感受其效果，如生活情趣、生活方便舒適程度、信息交流與溝通、社會秩序、安全和歸屬感等。人居環(huán)境是人居硬環(huán)境和人居軟環(huán)境的統(tǒng)一，人居硬環(huán)境是人居環(huán)境的基礎，而人居軟環(huán)境是使得人居硬環(huán)境得以充分有序發(fā)揮的根本保證，它決定了現(xiàn)存人居硬環(huán)境的運行效率。

營造最優(yōu)美的城市環(huán)境、擁有大面積的城市綠地、沿街建筑一律“穿衣戴帽”等“審美性質”的人居環(huán)境建設不可或缺，但是絕不能忽略其“適用性”和“內涵性”的一面。“小區(qū)景觀公園化，住宅裝修賓館化”也許很氣派，但脫離了最廣大群眾的樸素簡約的要求；雷同的規(guī)劃、雷同的建筑、雷同的城市發(fā)展模式，最終造成的也只是歷史文脈延續(xù)的中斷，城市建設的千城一面，使得城市特色喪失怡盡。唯有把人居環(huán)境建設的審美性、適用性緊密結合起來，并注重挖掘其深刻內涵，才能達到適應人的不同層次需求、并且突出城市歷史文化特色，形成城市競爭力，提高城市知名度的效果與作用。

3.2 人居環(huán)境建設的單一化

即在城市人居環(huán)境建設中未能與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展有機結合起來統(tǒng)籌兼顧、同步推進。盡管突出了住宅建設，改善了居住條件；增添了小區(qū)美化，提升了居住品質；修建了大廣場、大馬路、大草坪，提升了城市形象，但是工業(yè)結構布局未能及時調整優(yōu)化、資源利用效率低下、環(huán)境污染嚴重；同時城市公用基礎設施不完善，配套功能和輻射帶動能力不強，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，承接農(nóng)村富余勞動力轉移步伐緩慢。這就使得人居環(huán)境建設脫離了經(jīng)濟社會協(xié)調發(fā)展的大環(huán)境，存在著一定片面性。

3.3 人居環(huán)境建設中人文個性的欠缺

當今世界的全球化趨勢已逐步跨越經(jīng)濟范疇而滲入到意識領域，這不可避免的也在人居環(huán)境建設中得到一定程度的反映，特別是在建筑和城市人居空間的文化性上，表現(xiàn)更為明顯。一些建設更多的是對已有形象的表面模仿，只追求所謂的“現(xiàn)代化”城市感，但由于其缺乏堅實的歷史文脈基礎，人居環(huán)境的地域個性無法創(chuàng)造。近年來我國城市建設活動整體而言，其人文特性并不鮮明，大多呈現(xiàn)出人有我有、人建我建的盲從態(tài)勢。事實上，國內一些城市新近的建設，往往背離了其固有的人文傳統(tǒng)和地域特色，使人居環(huán)境具有很大的趨同性。當然不可否認，某些建設仍然在試圖追求城市文化品味，努力在精神價值方面進行著一定雕琢，但這種實踐不是顯得過于薄弱而不足以形成氛圍，就是在人文取向上存在某種偏差，使效果不甚理想。

3.4 人居環(huán)境建設就是住宅建設

雖然住宅是人居環(huán)境建設當中極其重要的內容，但并不是全部。按照吳良墉先生的人居環(huán)境科學理論，人居環(huán)境是指一個大環(huán)境。簡單的說，人居環(huán)境建設不僅要求住宅室內的環(huán)境好，也要求室外的環(huán)境好，它從個人居住環(huán)境的范圍慢慢展開，延伸到社區(qū)，鄰里，交通，就業(yè)等方方面面，是一個復雜的巨系統(tǒng)。因此，人居環(huán)境建設從理論到實踐首先就要樹立一個整體的思想。

3.5 人居環(huán)境建設的短期化

人居環(huán)境建設一方面要考慮建造成本的經(jīng)濟性，另一方面還要考慮建成使用后維護成本的經(jīng)濟性，要符合可持續(xù)的科學發(fā)展要求，不能因為眼前的短期利益，而忽視了未來的長遠利益。例如一些華而不實、極盡奢華的地標性建筑，一些破壞自然生態(tài)景觀和歷史文化遺存的建設項目，耗費了能源，犧牲了環(huán)境，與人居環(huán)境建設的本質要求不相符合，不利于人的健康持續(xù)生存繁衍以及舒適安全地生活和工作。在城市人居環(huán)境建設中，我們應當更加突出保護自然、保護生態(tài)、保護文化，不僅為了滿足我們當代人的需求，而且還要照顧到下一代人的發(fā)展需要。

4.完善人居環(huán)境建設的對策建議

科學發(fā)展觀強調實現(xiàn)經(jīng)濟社會全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展。因此，在城市人居環(huán)境建設工作中，必須以科學發(fā)展觀為指導，重新審視城市人居建設工作，切實把思想統(tǒng)一到科學發(fā)展觀上來，用科學發(fā)展觀來豐富城市人居環(huán)境建設的發(fā)展內涵、創(chuàng)新城市人居環(huán)境建設的發(fā)展觀念、開拓城市人居環(huán)境建設的發(fā)展思路、破解城市人居環(huán)境建設的發(fā)展難題，推動城市人居環(huán)境建設事業(yè)的全面、協(xié)調和可持續(xù)發(fā)展。

4.1注重人居軟環(huán)境的建設

建設良好的城市人居環(huán)境，除了完善城市各類配套公共服務等“硬件”設施外，還需要十分重視對城市人居軟環(huán)境的建設。政府應當對社區(qū)文化事業(yè)的發(fā)展加大投入力度，逐步形成覆蓋整個城市的公共文化服務體系，加強對社區(qū)成員的社會主義榮辱觀教育、思想政治教育和科學文化教育，營造健康向上、文明和諧的社區(qū)文化氛圍，不斷提升城市人口整體的文化內涵，形成經(jīng)濟、社會、環(huán)境相適應的人文情懷。

4.2增強全民積極參與最佳人居環(huán)境建設的意識

公眾是參與人居環(huán)境建設的主體，政府應積極加以引導和組織，創(chuàng)新公眾參與機制，通過

媒體宣傳、征集方案、評比公示、表彰等手段，激發(fā)公眾的參與意識，社區(qū)單位可以成立由管理人員、專業(yè)人士、居民代表、企業(yè)代表等相關人士共同組成工作委員會，共同策劃和規(guī)劃社區(qū)環(huán)境建設，并廣泛征求民意，使社區(qū)環(huán)境建設成為每一位居民共同的責任。規(guī)劃部門應積極開展多學科參與的、開放的和深入的規(guī)劃研究，定期向社會公開重大建設項目規(guī)劃，賦予市民以知情權、建議權、審議權和否決權，充分調動公眾參與建設最佳人居環(huán)境的主動性和積極性，真正把“規(guī)劃建設目標”變?yōu)椤懊癖妼嵤┬袆印薄Ｖ挥羞@樣才能避免對人居環(huán)境理解的狹隘性。

4.3 做好城市規(guī)劃是建設良好城市人居環(huán)境的基礎

針對人居環(huán)境建設的單一化，片面化和形式化，最根本的就是要做好城市規(guī)劃。城市規(guī)劃的主要職能是根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展目標和環(huán)境承載能力，確定城市性質、規(guī)模和發(fā)展方向，統(tǒng)籌安排各類用地和空間資源，綜合部署各項建設，實現(xiàn)經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展。城市規(guī)劃對城市人居環(huán)境建設有著決定性的作用。因此在城市規(guī)劃中一定要做好各類人居環(huán)境要素的建設安排，統(tǒng)籌好道路、廣場、綠化、水系、建筑和各種基礎設施的建設，控制好建筑的節(jié)能環(huán)保問題，把重點放在解決城市可持續(xù)發(fā)展上。

4.4 把握城市人居環(huán)境建設中的人文取向

人文精神說到底是以人為本、以文化為基礎、以精神為指向的。它應該是“內含在文化中的價值、境界、理想和道德追求”，因此人文精神的重塑，必須要根植于特定地域的歷史文化積淀。就人居環(huán)境建設而言，人文品質的追求應順應先進文化的前進方向，要將現(xiàn)代文明引入城市的人居環(huán)境建設，但現(xiàn)代文明的引入并不是單純對所謂“現(xiàn)代化”的盲目追隨與模仿，而是要突出地域個性，要與本區(qū)域的歷史文化傳統(tǒng)相互嫁接、融合。

4.5 走可持續(xù)發(fā)展之路，確保城市資源的可持續(xù)開發(fā)與利用

人居環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展包括自然資源、生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟、社會的可持續(xù)發(fā)展。其中，自然資源的可持續(xù)利用和良好生態(tài)環(huán)境是基礎、經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是前提、謀求社會全面進步是目標。自然資源的消耗、生態(tài)環(huán)境的承載能力必須與經(jīng)濟、社會的發(fā)展達到協(xié)調、平衡與統(tǒng)一。因此，在人居環(huán)境建設中應廣泛采用新材料、新技術、新產(chǎn)品、新工藝，努力開發(fā)出適合可持續(xù)發(fā)展要求的資源節(jié)約型的綠色建筑體系，以充分利用和節(jié)約資源，減少污染物外排。同時，注重加大城市人居環(huán)境綜合整治力度，以城市規(guī)劃區(qū)內河道整治、污水處理、揚塵與機動車尾氣治理、區(qū)域與交通噪聲控制、生活與生產(chǎn)經(jīng)營固廢處置為主要內容，強化城市人居環(huán)境執(zhí)法監(jiān)督，強力控制人居環(huán)境污染，切實改善城市人居環(huán)境質量，有效提高環(huán)境承載能力。實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

5.結語

理想的人居環(huán)境，應該是一座有充分的陽光、綠色、空氣和水的健康安全城市；是一座能有效避免噪聲、大氣和水質污染的生態(tài)城市；是一座人與自然、人與社會、人與人之間和睦相處的和諧城市；同時又是一座傳承歷史文脈和具有鮮明個性特點的現(xiàn)代城市。俗話說：“安居才能樂業(yè)”，方便、舒適、和諧、優(yōu)美的居住空間不僅有益于人們的身心健康，而且有益于提高人們生活、學習、工作的質量。因此，建設一個有利于人的一切活動、有利于人的健康成長和生活的城市人居環(huán)境，應該是城市建設和發(fā)展的最終目標。

參考文獻

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第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學范文

四川農(nóng)業(yè)大學網(wǎng)絡教育?？瓶荚?/p>

商業(yè)銀行經(jīng)營學

試卷

（課程代碼

342064）

本試題一共五道大題，共3頁，滿分100分?？荚嚂r間90分鐘。

注意：

1、答案必須填寫在答題紙上，題號不清或無題號的以零分計。

2、答題前，請在答題紙上準確、清楚地填寫各項目；

3、學號、考點名稱、考室號、姓名、身份證號、課程代碼、課程名稱、培養(yǎng)層次、不寫、亂寫及模糊不清者，答題紙作廢；

4、開卷考試，若有雷同以零分計。

一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分）

1.單元制銀行指那些不設立或不能設立分支機構的商業(yè)銀行，這種銀行主要集中在美國。

2.票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負責包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。

3.遠期利率協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義本金的基礎上進行協(xié)議利率與參照利率差額支付的遠期合約。協(xié)議利率為雙方在合同中約定的固定利率，是對名義本金額的計息基礎。

4.審貸分離制度指將貸款的推銷調查信用分析、貸款的評估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風險監(jiān)測收回三個階段分別由三個不同的崗位來完成。

二、單選選擇題（每小題2.5分，10小題，共25分）

1.商業(yè)銀行在需要資金時，可將收進的未到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉讓，這種資金融通行為稱為(C)。A、同業(yè)拆借

B、貼現(xiàn) C、再貼現(xiàn) D、轉貼現(xiàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營學試卷 第1頁（共3頁）2.信托業(yè)務是屬于商業(yè)銀行的(C)。

A、負債業(yè)務 B、資產(chǎn)業(yè)務 C、中間業(yè)務 D、國際業(yè)務 3.商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務過程的現(xiàn)金流量變化及時調節(jié)現(xiàn)金頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)的適度規(guī)模，是為了滿足商業(yè)銀行的(B)。A、總量適度原則 C、安全防范原則

B、適時調節(jié)原則 D、贏利性原則

4.抵押貸款與質押貸款的區(qū)別在于(C)。

A、擔保品的不同 B、擔保品的價值的大小 C、是否轉移擔保品 D、對擔保品的處理方式 5.以下屬于資本市場金融工具的是(C)。

A、銀行票據(jù) B、國庫券 C、股票 6.等額本息還款法的特點不包括(C)。

A、在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息

B、遇到利率調整及提前還款時,應根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進行調整

C、利息逐月遞增,本金逐月遞減

D、歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的

7.2008年底,小王欲以自有資金和商用房貸款購買一套價值120萬元的商用房，如果小王是以商住兩用房名義申請的貸款，銀行對于商住兩用房的首付比例規(guī)定為最低45%，則其貸款額度最大為(B)萬元。A、54

B、66 C、84 D、96

D、CD存單

8.(B)銀行的成立，標志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。

A、英國

B、英格蘭 C、麗如 D、東方

9.商業(yè)銀行風險自留是(B)來承擔損失發(fā)生后財務后果的處理方式。

A、從外部籌集資金

C、發(fā)行債券

B、自行設立資金 D、發(fā)行股票

10.商業(yè)銀行能夠把資金從盈余者手中轉移到短缺者手中，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱為(A)功能。

商業(yè)銀行經(jīng)營學試卷 第2頁（共3頁）A、信用中介

B、支付中介 C、信用創(chuàng)造 D、金融服務

三、多項選擇題（每小題3分，5小題，共15分）

1.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括（ABCD）。

A、庫存現(xiàn)金 B、在中央銀行存款 C、存放同業(yè)存款 D、在途資金 E、持有的國債 2.下列屬于附屬資本范疇的有（BCDE）。

A、公開儲備 B、未公開儲備 C、重估儲備 D、混合資本工具 E、普通準備金

3.商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，一定要遵循的經(jīng)營原則是（CDE）。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流動性 E、贏利性 4.商業(yè)銀行的表外業(yè)務包括（ABCD）。

A、期貨期權業(yè)務 B、擔保業(yè)務 C、承諾業(yè)務 D、股票發(fā)行業(yè)務 E、結算業(yè)務 5.下列可以抵押的財產(chǎn)有（）。

A、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； B、土地所有權； C、學校、幼兒園、醫(yī)院；

D、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。

四、簡答題（每小題6分，4小題，共24分

1.商業(yè)銀行的管理理論中，資產(chǎn)管理思想的管理重點是什么？

答：資產(chǎn)管理理論的演變經(jīng)歷了三個階段：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉換理論、預期收入理論。商業(yè)性貸款理論第一次明確了商業(yè)銀行資金配置的重要原則，即資金的運用要考慮資金來源的性質和結構，以及商業(yè)銀行相對于一般工商企業(yè)應保持更高的流動性的運作特性。然而它忽視了活期存款的余額有相對穩(wěn)定性的一面，從而使銀行資金配置太多的集中在盈利性較低的短期流動資金貸款上，而且以真實票據(jù)為抵押的商業(yè)貸款的自償形式相對的。在經(jīng)濟衰退時，真實票據(jù)的自償程度大大降低。資產(chǎn)可轉換理論對流動性的要求仍然是商業(yè)銀行需特別強調的，但銀行在資金運用中可持有具有可轉換性的資產(chǎn)。預期收入

商業(yè)銀行經(jīng)營學試卷 第3頁（共3頁）理論認為商業(yè)銀行的流動性狀態(tài)從根本上來講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來的預期收入和銀行對貸款的合理安排密切相關，強調了借款人的預期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標準之一。預期收入理論比前兩種理論僅強調按照資產(chǎn)的期限來決定銀行的流動性更為科學。

2.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)有哪些構成？其主要作用是什么？

答:構成有庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金;主要作用有(1)保持清償力(2)保持流動性

3.大額可轉讓定期存單（CD）作為商業(yè)銀行一種重要的業(yè)務創(chuàng)新，具有哪些特點？

答：CD存單,又稱大額可轉讓定期存單，其特點是：（1）則通常采用不記名形式，可在金融市場進行流通、轉讓（2）面額固定，且起點較高

（3）必須到期才可向銀行提取本息，到期前持有人如需現(xiàn)金，只能通過二級市場轉讓變現(xiàn)

（4）通常為短期

（5）利率既有固定的，也有浮動的，即使是固定利率，在二級市場轉讓時，仍要據(jù)轉讓時的市場利率計算價格。

4.簡述商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一般操作程序。

答：任何一筆貸款的發(fā)放，一般都要經(jīng)過以下程序：

（一）貸款申請

（二）貸款調查評價

（三）貸款審批

（四）簽訂借款合同及發(fā)放貸款

（五）貸后檢查

（六）貸款收回

（七）建立貸款檔案

五、論述題（16分）

商業(yè)銀行經(jīng)營學試卷 第4頁（共3頁）商業(yè)銀行經(jīng)營原則有哪些？如何貫徹這些原則？

答：(1)安全性原則:商業(yè)銀行必須作到①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結構,注重資產(chǎn)質量.②提高自有資本在全部負債中的比重③必須遵紀守法,合法經(jīng)營.(2)流動性原則:從資產(chǎn)方面看,流動性最高的資產(chǎn)主要是:庫存現(xiàn)金、在中央銀行超額準備金存款,在其他銀行的活期存款,這三頂資產(chǎn)可隨時用于清償支付;從保持銀行流動性要求來看, 每家商業(yè)銀行都必須保持一定比例的這類資產(chǎn);商業(yè)銀行注重從負債方面來提高其整體經(jīng)營的流動性,即保持有足夠的資金來源使商業(yè)銀行能應付提存和支付需要;商業(yè)銀行為了更好地實現(xiàn)流動性管理目標,通常需要制定一些數(shù)量化指標,以此來衡量和反映本銀行的流動性狀況.(3)盈利性目標:①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn),擴大盈利資產(chǎn)比重.②以盡可能低的成本,取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強內部經(jīng)濟核算,提高勞動勞動收入.節(jié)約管理費用開支⑤嚴格操作規(guī)程,完善監(jiān)管機制,減少事故和差錯,防止內部人員因違法、犯罪活動而造成銀行重大損失.銀行這些目標又存在著一定的矛盾.從短期看,在經(jīng)濟擴張時,由于中央銀行放松銀根,資金來源充足,資金需求旺盛,商業(yè)銀行此時應側重于盈利性目標,積極擴大盈利.而在經(jīng)濟衰退時,由于中央銀行已開始抓緊銀根,社會資金來源減少,資金需求也開始衰弱,此時商業(yè)銀行應側重安全性目標,謹慎安排資產(chǎn)規(guī)模與結構,減少損失.商業(yè)銀行經(jīng)營學試卷 第5頁（共3頁）