第一篇：求理財(cái)規(guī)劃方案

『理財(cái)前線』基本情況：收入：本人今年奔3，國(guó)企，5000/月，獎(jiǎng)金大約3-4萬(wàn)/年，有五險(xiǎn)一金，求理財(cái)規(guī)劃方案。老婆高校2500/月，有五險(xiǎn)一金，暫時(shí)沒(méi)有其他收入。現(xiàn)在父母退休工資約5000/月，醫(yī)保社保都有.現(xiàn)有一套房子出租，租金約3-4萬(wàn)/年。明夏有一套房子交房，租金約1萬(wàn)/年。固定支出：寶寶上幼兒園，大約1000/月開(kāi)支.現(xiàn)有商品房還款2500/月，20年還清，沒(méi)有使用公積金，規(guī)劃方案《求理財(cái)規(guī)劃方案》。其他：其他手上大約有5萬(wàn)資金在股市及借給他人；計(jì)劃：本人有醫(yī)療公司有補(bǔ)充保險(xiǎn)，老婆孩子暫時(shí)未購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)，現(xiàn)列入計(jì)劃中?？紤]10萬(wàn)左右經(jīng)濟(jì)型車(chē)(利用率不高，糾結(jié)中)。以上是基本情況了，求天涯上的達(dá)人幫忙規(guī)劃一下，謝謝！注：以上收入為稅后；沒(méi)有什么好建議，就是有人勸你買(mǎi)基金或定投基金，千萬(wàn)別上當(dāng)，還不如自己買(mǎi)股票，承受不了風(fēng)險(xiǎn)的話股票、基金都不買(mǎi)。九基金公司上半年凈利潤(rùn)過(guò)億業(yè)績(jī)不佳盈利增加，花的都是基民的錢(qián)，旱澇保收，還弄些老鼠倉(cāng)。

第二篇：理財(cái)規(guī)劃方案

理財(cái)規(guī)劃方案

單身白領(lǐng)如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

尊敬的劉小姐：

您好！

非常感謝您與我們分享您所遇到的財(cái)務(wù)問(wèn)題。根據(jù)對(duì)您財(cái)務(wù)問(wèn)題的分析，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)您需要不斷增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)和自身的養(yǎng)老規(guī)劃，建立全面的財(cái)務(wù)保障計(jì)劃，并進(jìn)行與您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的投資。作為理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)人員，我們將為您提供全面的理財(cái)計(jì)劃，幫助您順利實(shí)現(xiàn)未來(lái)的生活目標(biāo)。

當(dāng)然，我們所制定理財(cái)計(jì)劃僅僅是基于您為我們提供的基本信息以及資產(chǎn)負(fù)債和收支情況表。如果方便，建議您前往光大銀行“個(gè)人理財(cái)中心”，我們的服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以與您進(jìn)一步溝通，在更準(zhǔn)確地了解您個(gè)人基本情況和需求后，為您度身定制更加細(xì)致、合理的理財(cái)方案。

除您本人提供的書(shū)面許可外，我們將對(duì)您提供的所有信息嚴(yán)格保密。真誠(chéng)地祝愿您能擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的美滿(mǎn)生活！

目錄

第一部分客戶(hù)基本情況介紹 第二部分財(cái)務(wù)分析 第三部分理財(cái)目標(biāo)分析 第四部分理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃 第五部分規(guī)劃總結(jié)

第一部分客戶(hù)基本情況介紹

劉小姐研究生畢業(yè)兩年，在一家科研所工作，每年的收入大約有10萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，擁有五險(xiǎn)一金。另外，今年劉小姐在工作之余，開(kāi)了一家網(wǎng)上淘寶店，每年其網(wǎng)店的收入為1萬(wàn)元至2萬(wàn)元。劉小姐的每月開(kāi)支大概5500元，其中房租為1000元。目前有存款10萬(wàn)元，無(wú)其他投資，除單位的五險(xiǎn)外，沒(méi)有其他的商業(yè)保險(xiǎn)。劉小姐在三年內(nèi)有兩大目標(biāo)：第一是計(jì)劃明年購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值15萬(wàn)的小車(chē)；第二是在后年按揭購(gòu)買(mǎi)一套50萬(wàn)元的住房，計(jì)劃首付20萬(wàn)元。

個(gè)人收入情況

每月收支狀況（單位／元）

收入 月平均收入 網(wǎng)店月平均收入 合計(jì) 每月結(jié)余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活開(kāi)銷(xiāo) 合計(jì)

1000 4500 5500

個(gè)人資產(chǎn)情況

個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／元個(gè)人資產(chǎn) 儲(chǔ)蓄存款 理財(cái)產(chǎn)品 基金定投 基金 股票

其他金融資產(chǎn) 合計(jì)

家庭資產(chǎn)凈值

10萬(wàn) 0 0 0 0 0 10萬(wàn) 10萬(wàn)

家庭負(fù)債 房屋貸款 其他貸款合計(jì)

0 00

第二部分財(cái)務(wù)分析

1、速動(dòng)比比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出＝100000/5500＝18.2

根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)情況，作為緊急備用金的流動(dòng)資產(chǎn)一般只要維持3---6個(gè)月左右必要支出是一個(gè)較合適的比例，而劉小姐目前速動(dòng)比過(guò)高，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是明后年的理財(cái)目標(biāo)，所以建議對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行多元化的投資搭配，以獲較高的投資收益。

2、每月節(jié)余比：每月節(jié)余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭節(jié)余比控制在40％以上是較合理的，劉小姐個(gè)人節(jié)余比達(dá)到了56％，屬于比較節(jié)約型，但考慮到劉小姐剛參加工作，雖無(wú)家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，但儲(chǔ)蓄余額較少，應(yīng)通過(guò)多元化的資產(chǎn)配置來(lái)獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、節(jié)余比：節(jié)余/收入＝66000/130000＝0.58

通過(guò)以上分析，可以看出劉小姐個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況較好，目前應(yīng)提高流動(dòng)資產(chǎn)的投資收益，獲取高額利益，應(yīng)考慮通過(guò)多元化的投資理財(cái)方式，解決未來(lái)生活開(kāi)支，提高個(gè)人生活質(zhì)量，帶來(lái)休閑旅游費(fèi)用的開(kāi)支。

第三部分理財(cái)目標(biāo)分析

劉小姐研究生畢業(yè)，工作穩(wěn)定，收入較高。雖參加工作僅兩年時(shí)間，但已有10萬(wàn)元的個(gè)人儲(chǔ)蓄，個(gè)人財(cái)富積累速度很快。根據(jù)劉小姐財(cái)務(wù)狀況、工作狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，分析其理財(cái)目標(biāo)：

（1）明年準(zhǔn)備按揭貸款購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值在15萬(wàn)元左右的車(chē)。

我認(rèn)為劉小姐還很年輕，應(yīng)先注重事業(yè)規(guī)劃，應(yīng)大部分資金用于充電。可先按揭貸款購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值在8萬(wàn)元左右的小轎車(chē)，不至于讓自己按揭負(fù)擔(dān)太重，降低生活水平，等事業(yè)穩(wěn)定后，再將其便宜的車(chē)賣(mài)掉換取一輛更好的車(chē)。

（2）后年準(zhǔn)備按揭貸款購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值在50萬(wàn)元左右的房子。

劉小姐屬于單身狀態(tài)，其住房為自住性需求，建議面積以60平米左右為宜，這樣購(gòu)房支付的首付款和每月需歸還的按揭貸款數(shù)額均在其承受范圍之內(nèi)，還款壓力較小，不會(huì)因此而降低其生活質(zhì)量。假設(shè)劉小姐三年后結(jié)婚，其該套住房一方面可用于“二人世界”時(shí)自住，即：將該套住房作為其婚房，這樣節(jié)省了其結(jié)婚支出；另一方面，其結(jié)婚時(shí)另有婚房，則該套住房可作為其資產(chǎn)用于出租，這樣每月有較為穩(wěn)定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃

一、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)牡谝徊?。劉小姐除了單位每月交納的社會(huì)保險(xiǎn)外，暫無(wú)其他的商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進(jìn)行投資?？梢赃m當(dāng)增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)。建議每年交納500元左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，以及交納4000左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為20萬(wàn)的重大疾病險(xiǎn)。

二、應(yīng)急備用金規(guī)劃

應(yīng)急備用金用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3-6個(gè)月日常支出，現(xiàn)在工作競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，建議預(yù)留4個(gè)月的支出22000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

三、購(gòu)車(chē)規(guī)劃

依據(jù)劉小姐現(xiàn)有資金情況，目前的凈資產(chǎn)已達(dá)到10萬(wàn)，建議通過(guò)分期付款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)明年買(mǎi)車(chē)的計(jì)劃，可減輕資金壓力并增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。依據(jù)目前銀行發(fā)放車(chē)貸的規(guī)定，15萬(wàn)的車(chē)可選擇貸款5年，首付車(chē)款的30%為45000元，月供(含汽車(chē)保險(xiǎn))2018.25 元。

四、購(gòu)房規(guī)劃

銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。但國(guó)際上公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以?xún)?nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會(huì)產(chǎn)生較大的壓力。

我們假設(shè)劉小姐的收入年均增長(zhǎng)率為15%，投資收益率是15%，兩年后的購(gòu)房?jī)r(jià)格上漲至8000元/平方米。那么，依據(jù)劉小姐現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過(guò)月收入13700(預(yù)兩年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考慮房屋面積為60平米左右，均價(jià)8000，總價(jià)50萬(wàn)的小戶(hù)型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付40%的情況下，劉小姐需一次性交納首付20萬(wàn)，此后三十年每月還款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建議劉小姐申請(qǐng)信用卡作為日常支付的主要手段，這樣不僅安全可靠，享受短期借貸的免息期，最重要的是銀行的信用卡對(duì)賬單還可以免費(fèi)幫你記賬。此外也可以把授信額度較大的信用卡作為緊急支付和大額支付的一種手段，如此便可以減少應(yīng)急資金的儲(chǔ)備轉(zhuǎn)而將其投放收益更高的其他金融資產(chǎn)上。信用額度建議按照劉小姐2個(gè)月的收入兩萬(wàn)元多為妥，卡片的數(shù)量上建議一張授信額度較低的作為日常生活支付的主力卡，另一張授信額度較高的，最好同時(shí)也是雙幣種卡以備大額支付的需要。

六、投資組合方案

根據(jù)劉小姐情況分析，全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過(guò)于單一，且風(fēng)險(xiǎn)保障薄弱，一旦有任何金融危機(jī)，將面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過(guò)大，直接影響了理財(cái)收益率，沒(méi)有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價(jià)值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險(xiǎn)，但并不利于資產(chǎn)的保值、增值。所以，其家庭的規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)資產(chǎn)的合理配置和風(fēng)險(xiǎn)保障的合理規(guī)劃，建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時(shí)，追求較高的投資收益，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化的增長(zhǎng)。由于劉小姐的預(yù)期購(gòu)車(chē)購(gòu)房時(shí)間分別為一年和兩年后，因此將現(xiàn)有資產(chǎn)100000元，預(yù)留2.2萬(wàn)現(xiàn)金備用金，剩余的78000元可用來(lái)投資。依據(jù)劉小姐的高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，建議投資基金組合為50%股票型，40%混合型，10%債券型。假設(shè)年均回報(bào)率為15%，1年后投資收益為89700元，交汽車(chē)首付45000元后，剩余44700可用來(lái)繼續(xù)加入

投資組合，通過(guò)合理的組合搭配創(chuàng)造較好的業(yè)績(jī)回報(bào)。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，為結(jié)婚及將來(lái)養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

第五部分規(guī)劃總結(jié)

劉小姐比較年輕，在這個(gè)階段個(gè)人的上升空間還比較大，因此需要注重自身

能力的積累和價(jià)值的提升，除職場(chǎng)的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備；努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。逐步樹(shù)立“終生理財(cái)、快樂(lè)理財(cái)”的觀念。

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況會(huì)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷變化，希望劉小姐及時(shí)與我行理財(cái)中心溝通，我們將根據(jù)您變化了的財(cái)務(wù)狀況及時(shí)做出相應(yīng)的調(diào)整。

中國(guó)光大銀行西安友誼路支行許 媛2010年01月31日

第三篇：理財(cái)規(guī)劃方案

單親家庭屬于特殊群體，往往是一個(gè)人的收入要花費(fèi)在幾個(gè)人身上，其收入與開(kāi)支如果不早點(diǎn)計(jì)劃好，可能會(huì)入不敷出，建議這類(lèi)家庭理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健、安全為主，小比例投資和購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)保險(xiǎn)。

郭女士，43歲，酒店經(jīng)理，年薪8萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金1萬(wàn)元，作為酒店管理人員，且正值事業(yè)上升期，故預(yù)測(cè)徐女士在未來(lái)的收人年增長(zhǎng)率平均為5％。

每年生活開(kāi)支1.5萬(wàn)元，社會(huì)保險(xiǎn)繳納情況：郭女士企業(yè)福利良好，四金均正?？劾U，預(yù)計(jì)公積金賬戶(hù)每月按個(gè)人基本工資的8％扣除，養(yǎng)老金每月按基本工資的8％扣除，醫(yī)療2％，失業(yè)l％，社保投資報(bào)酬率為4％。

在公司購(gòu)買(mǎi)了三險(xiǎn)一金。兒子21歲，大學(xué)二年級(jí)，每年上學(xué)開(kāi)支2萬(wàn)元，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率：根據(jù)目前市教育局提供的歷年數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5％。，購(gòu)買(mǎi)了學(xué)生平安保險(xiǎn)。母親68歲，購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)5000元。

郭女士的丈夫于3年前出車(chē)禍死亡，對(duì)方賠償30萬(wàn)元，其中10萬(wàn)元為一年期的銀行存款，2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)基金，有1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了股票。家里有一套100平方米的二手房和一間出租房，二手房購(gòu)置價(jià)格65萬(wàn)元，首期付款35萬(wàn)元，貸款30萬(wàn)元（利息為15000元）到期還本付息共31.5萬(wàn)元，分10年還清。出租房每年房租收入為3萬(wàn)元。根據(jù)徐女士目前身體健康的狀況，退休規(guī)劃到85歲，退休后生活支出不包括兒子費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用，65歲開(kāi)始不再外出旅游，但醫(yī)療費(fèi)用會(huì)增加。

財(cái)務(wù)狀況分析：

郭女士家庭總資產(chǎn)136萬(wàn)元，凈資產(chǎn)58.25萬(wàn)元，年節(jié)余資金78500元。從財(cái)務(wù)比率指標(biāo)看，結(jié)余比率13.5%，負(fù)債比率22％（合理比率30％），說(shuō)明郭女士家庭財(cái)務(wù)安全，負(fù)債率低，對(duì)現(xiàn)有負(fù)債的償還能力強(qiáng)，流動(dòng)性過(guò)盛；投資與凈資產(chǎn)比率為22.3％（合理比率50％），投資的房產(chǎn)年收益率2.2％，說(shuō)明投資比率高，但效益低。

理財(cái)方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議郭女士一方面爭(zhēng)取開(kāi)源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

郭女士目前本人及家庭開(kāi)支偏高，應(yīng)妥善安排好孩子，母親和自己的生活開(kāi)支。

首先是現(xiàn)金規(guī)劃。一般家庭現(xiàn)金準(zhǔn)備為月生活支出的3倍，考慮郭女士為單親家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，建議保留6個(gè)月支出即22500元作為現(xiàn)金準(zhǔn)備，可以用這筆錢(qián)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。房產(chǎn)是郭女士家庭資產(chǎn)中最主要的一項(xiàng)，其價(jià)值占總資產(chǎn)的51%，年歸還房貸金額也占到家庭年收入的26.25%?？紤]到我國(guó)可能會(huì)進(jìn)入加息通道，隨著郭女士家庭收入逐漸提高，提前還貸是減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的好方法。

其次是教育規(guī)劃。

郭女士的兒子今年大學(xué)二年級(jí)，孩子的讀書(shū)費(fèi)用郭女士已有準(zhǔn)備，尚未準(zhǔn)備的是孩子在畢業(yè)和應(yīng)聘工作時(shí)期需要支出的著裝費(fèi)、交際費(fèi)、資料費(fèi)等，建議準(zhǔn)備1.5萬(wàn)元，這筆錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)2年期債券或收益較穩(wěn)定的債券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有結(jié)余。隨著時(shí)間的推移，郭女士的工資和獎(jiǎng)金有可能還會(huì)提高，而且孩子兩年以后大學(xué)畢業(yè)，可以減少每年15000元的生活開(kāi)支，參加工作后又可給家庭增加不少收入。因此，可以預(yù)期郭女士家庭未來(lái)的收入會(huì)有一定的提高。郭女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，負(fù)債僅為房貸一項(xiàng)，占家庭資產(chǎn)凈值的22%，小于50%的警戒線，具備較強(qiáng)的償付能力。家庭主要資產(chǎn)為房產(chǎn)，屬于防守型。

再次是風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。郭女士作為單親家庭中的唯一支柱，肩負(fù)著撫養(yǎng)兒子和母親的重任，一旦郭女士發(fā)生任何意外，將對(duì)兒子和母親產(chǎn)生巨大影響，因此郭女士的風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要。建議郭女士購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，年支出保費(fèi)約6000元，保額15萬(wàn)元。最后是投資規(guī)劃。在目前的情況下，建議郭女士對(duì)房子投資1萬(wàn)元進(jìn)行內(nèi)部裝修，將租金提高到每月31000元，使投資收益達(dá)到5.3％的中等水平。按照規(guī)劃，郭女士每年的結(jié)余資金可達(dá)90500元，郭女士理財(cái)目標(biāo)是通過(guò)合理理財(cái)，使結(jié)余資金由現(xiàn)在的78500元逐年上升，兩年后達(dá)到每年增加2～3萬(wàn)元，最終為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

財(cái)務(wù)分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議郭女士一方面爭(zhēng)取開(kāi)源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

郭女士目前本人及家庭開(kāi)支偏高，應(yīng)妥善安排好孩子和自己的生活開(kāi)支。

在正常生活不受影響的情況下，郭女士每年應(yīng)盡可能節(jié)約一些，減少本人及家庭開(kāi)支在家庭總收入中的占比，留出更多資金作投資。

第四篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來(lái)越多，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過(guò)去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個(gè)人對(duì)自己未來(lái)的前景也都提前進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)劃，而實(shí)現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑－－理財(cái)也逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)?！皞€(gè)人理財(cái)規(guī)劃”雖然稱(chēng)不上是一個(gè)新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關(guān)方案的人卻少之又少。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來(lái)越關(guān)注這項(xiàng)服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國(guó)民總數(shù)的絕大部分，對(duì)于這一群體能否深入了解個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項(xiàng)服務(wù)只面向高端用戶(hù)）是在他們中間開(kāi)展這項(xiàng)服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報(bào)告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)者為３２８９人，占總數(shù)的７７．１７％；深入了解理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數(shù)的１４．５７％；已經(jīng)接受專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數(shù)據(jù)僅是針對(duì)某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果）。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過(guò)日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、怎樣制定和實(shí)施個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案者可謂寥寥無(wú)幾。那么什么是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)以及什么是專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案呢，下面筆者將就這些問(wèn)題逐一進(jìn)行說(shuō)明。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念

到目前為止國(guó)內(nèi)還并沒(méi)有一個(gè)完全條文化了的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念性說(shuō)明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個(gè)人（企業(yè)）理財(cái)規(guī)劃服務(wù)實(shí)際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的情況下，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿(mǎn)足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進(jìn)行量身打造。這里需要注意的是：對(duì)于不同人之間是不可以將理財(cái)方案進(jìn)行盲目套用的。另外，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與單一品種的個(gè)人理財(cái)服務(wù)（如投資咨詢(xún)、個(gè)人消費(fèi)信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實(shí)、面向未來(lái)的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領(lǐng)域?yàn)榭蛻?hù)提供服務(wù)。筆者所在的部門(mén)就曾為不少的個(gè)人客戶(hù)制定了專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實(shí)施過(guò)程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對(duì)方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專(zhuān)業(yè)理財(cái)公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設(shè)計(jì)好的模型，要求使用者輸入相關(guān)的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對(duì)投資品種的了解程度、住房條件等，進(jìn)而按照數(shù)據(jù)庫(kù)模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財(cái)計(jì)劃，在這里筆者強(qiáng)調(diào)的是“基本”二字，因?yàn)閺哪壳跋嚓P(guān)方面的發(fā)展水平來(lái)看，一個(gè)完善的理財(cái)方案從制定到實(shí)施都是需要專(zhuān)業(yè)人員為之付出努力的，即使在國(guó)外能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說(shuō)明也需要專(zhuān)業(yè)人員和客戶(hù)之間面對(duì)面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個(gè)人理財(cái)方案的制定與實(shí)施

應(yīng)當(dāng)說(shuō)這一部分是本文的重點(diǎn)所在，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)如何能夠讓每一個(gè)人點(diǎn)亮未來(lái)人生，關(guān)鍵是要看方案的制定是否科學(xué)和適用，同時(shí)還要對(duì)方案的整個(gè)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行全程跟蹤并在必要的時(shí)候?qū)Ψ桨讣右孕抻?。在筆者所在機(jī)構(gòu)的個(gè)人客戶(hù)中，有一部分以前曾是其他一些理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶(hù)，從他們的反應(yīng)中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過(guò)多的依賴(lài)于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢(xún)服務(wù)稱(chēng)之為“完美個(gè)人理財(cái)方案”，我們認(rèn)為這只能稱(chēng)為單一品種的個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)。對(duì)于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認(rèn)，但是在方案實(shí)施過(guò)程中如何能夠保證高效率、低風(fēng)險(xiǎn)和可操作性相結(jié)合，這是問(wèn)題的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)廣大居民了解、認(rèn)可和接受人理財(cái)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過(guò)我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實(shí)際上應(yīng)當(dāng)算做實(shí)業(yè)性投資）、保險(xiǎn)、教育基金（包含各種面向教育的儲(chǔ)蓄和其他服務(wù)品種）、個(gè)人消費(fèi)貸款（主要是一些固定資產(chǎn)消費(fèi)貸款的合理規(guī)劃）等。對(duì)于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開(kāi)主要是因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品對(duì)投資者的資金、盈利／風(fēng)險(xiǎn)承受能力、專(zhuān)業(yè)知識(shí)等方面的要求還存在一定的差異，在實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)明確加以劃分更能夠保證理財(cái)方案的可操作性。對(duì)于制定個(gè)人理財(cái)方案來(lái)說(shuō)，根據(jù)每個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財(cái)方式盲目疊加，一般來(lái)說(shuō)只要選擇其中一些高效、簡(jiǎn)易、穩(wěn)健的方式并加以合理運(yùn)用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財(cái)方案的制定除了要面向具體的個(gè)人，還應(yīng)該積極關(guān)注當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)狀況，同時(shí)也應(yīng)該對(duì)未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預(yù)測(cè)。事實(shí)表明，任何不適用于當(dāng)前國(guó)家、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的理財(cái)方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過(guò)輝煌成功的理財(cái)方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃概念所要強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重要特點(diǎn)。

在理財(cái)方案的實(shí)施方面，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做到全程跟蹤、階段評(píng)估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶(hù)同意并加以實(shí)施之后，作為服務(wù)提供商其職責(zé)僅僅是剛剛開(kāi)始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。真正意義上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)同其他服務(wù)行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對(duì)服務(wù)的跟蹤就是其中之一，準(zhǔn)確而連續(xù)的服務(wù)跟蹤能夠有利于理財(cái)方案的修正，從而使其高效性得到保證。據(jù)了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢(xún)公司開(kāi)展的理財(cái)服務(wù)，多數(shù)是將所謂的“理財(cái)專(zhuān)家”為客戶(hù)制定一套完整的理財(cái)方案規(guī)劃書(shū)作為服務(wù)的主要內(nèi)容，據(jù)此作為收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)而忽略了理財(cái)所要達(dá)到的真正目的。如果每個(gè)人拿著一張“專(zhuān)家開(kāi)出的理財(cái)方案書(shū)”就算作是接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)了，那么又如何能夠說(shuō)服百姓去相信個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)確有其價(jià)值呢？至于階段評(píng)估，其根本目的是對(duì)全程跟蹤提供不同時(shí)間的具體數(shù)據(jù)，假如一份兩年期的理財(cái)計(jì)劃在實(shí)施后的首個(gè)季度的跟蹤報(bào)告中出現(xiàn)不理想的結(jié)果，那么我們就有理由對(duì)它做出改進(jìn)而不必等到一年以后才發(fā)現(xiàn)它是不適用的（或是低效的）。可見(jiàn)，衡量一個(gè)公司能否提供專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，除了資質(zhì)以外還要看它能不能為相關(guān)的方案提供全程跟蹤和階段評(píng)估。

理財(cái)方案的修正和其他相關(guān)問(wèn)題

社會(huì)是在不斷進(jìn)步的，經(jīng)濟(jì)也是在不斷發(fā)展的，這就決定了任何與之相關(guān)的東西都面臨著由時(shí)間而帶來(lái)的考驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也是如此。理財(cái)方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎(chǔ)上，以階段評(píng)估數(shù)據(jù)為參考的一種改進(jìn)行為。方案的修正除了要以階段評(píng)估數(shù)據(jù)做為參考以外，還要根據(jù)修正之時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)狀況（以及對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)）等因素作為依據(jù)。例如，去年６月份筆者所在機(jī)構(gòu)曾成功預(yù)測(cè)出股票市場(chǎng)趨勢(shì)的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過(guò)全體研發(fā)部工作人員反復(fù)確定之后，我們提示客戶(hù)根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當(dāng)然了，我們的目的只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃書(shū)中的內(nèi)容負(fù)責(zé)并加以修正，卻不能強(qiáng)迫任何人去做他不愿意做的事，），同時(shí)關(guān)注債券市場(chǎng)，即重新調(diào)整原規(guī)劃書(shū)中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶(hù)資產(chǎn)的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶(hù)通過(guò)自己的操作在債券市場(chǎng)上獲得可觀的收益。由此可見(jiàn)，理財(cái)方案的修正將直接影響到其未來(lái)的效果，合理的修正與準(zhǔn)確的制定工作同樣重要，兩者的結(jié)合才能塑造出成功的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例。

對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該注意的其他問(wèn)題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲(chǔ)備、消費(fèi)信貸額度的把握、相關(guān)投資知識(shí)的掌握、新興投資方式的探索等。對(duì)于子女教育基金這個(gè)問(wèn)題，我們和許多理財(cái)專(zhuān)家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。所謂提前規(guī)劃是指在子女出生之后就應(yīng)當(dāng)制定出未來(lái)的教育基金儲(chǔ)備計(jì)劃，只有這樣才能在以后做到適量?jī)?chǔ)備、有條不紊。目前一些保險(xiǎn)公司推出的教育類(lèi)型的險(xiǎn)種以及部分銀行的教育儲(chǔ)蓄等應(yīng)當(dāng)受到年輕父母的重點(diǎn)關(guān)注。即使是一個(gè)目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來(lái)再說(shuō)”的心態(tài)去看待教育基金儲(chǔ)備。個(gè)人消費(fèi)信貸是近年來(lái)興起的一種刺激消費(fèi)的金融服務(wù)方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強(qiáng)國(guó)民的購(gòu)買(mǎi)意愿?！盎ㄎ磥?lái)的錢(qián)，享受現(xiàn)在的生活”是目前非常流行的一句口號(hào)，但筆者始終認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸額度的把握應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上。這里所說(shuō)的穩(wěn)健的含義主要是指：在自己目前收入穩(wěn)定的情況下考察同類(lèi)型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預(yù)測(cè)自己在未來(lái)一段時(shí)間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計(jì)還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購(gòu)置一些大額固定資產(chǎn)的時(shí)候，由于還款周期長(zhǎng)，如果將來(lái)還款能力出現(xiàn)問(wèn)題的話，使用存款來(lái)還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個(gè)穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應(yīng)當(dāng)首先考慮資金的保值問(wèn)題（或者至少是在數(shù)目上的保值問(wèn)題）。相關(guān)投資知識(shí)的掌握與新興投資方式的探索這兩個(gè)問(wèn)題有一定的共性，相關(guān)投資知識(shí)主要是指對(duì)金融投資產(chǎn)品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理能力和對(duì)未來(lái)市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確分析能力。這些相關(guān)問(wèn)題以及本文中尚未提到但確實(shí)存在的問(wèn)題都將對(duì)個(gè)人理財(cái)方案的效果構(gòu)成影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。因此，不論是個(gè)人客戶(hù)還是理財(cái)公司的專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)這些問(wèn)題都應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注。

專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)才能點(diǎn)亮你的人生

我們每個(gè)人只要生活在世界上一天就都一直在理財(cái)，即使是今天買(mǎi)東西時(shí)的討價(jià)還價(jià)也是一種變相的理財(cái)概念（主要是資金的節(jié)約，還沒(méi)有晉升到理財(cái)?shù)膶哟危?，然而這里說(shuō)的點(diǎn)亮未來(lái)人生的方法是為自己制定一份專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案。無(wú)論是自己制定還是接受專(zhuān)業(yè)公司的服務(wù)，都應(yīng)該建立在專(zhuān)業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎，同時(shí)具備可操作性和全程跟蹤、階段評(píng)估的基礎(chǔ)之上。中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開(kāi)發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶(hù)的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來(lái)看，各公司目前還是以面向企業(yè)客戶(hù)和部分高端個(gè)人客戶(hù)為主，盡管我們也主張一個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)有它的市場(chǎng)定位，不要試圖讓每個(gè)人都接受它，但是越來(lái)越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個(gè)專(zhuān)業(yè)公司都不想放棄的客戶(hù)群，因此我們就非常有必要對(duì)專(zhuān)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)而有力度的宣傳。讓我們?cè)谧Ｔ競(jìng)€(gè)人理財(cái)規(guī)劃點(diǎn)亮每個(gè)人人生的時(shí)候，也一起呼喚專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)實(shí)力機(jī)構(gòu)為我們帶來(lái)耳目一新的服務(wù)內(nèi)容吧。

第五篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

先做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃：理財(cái)規(guī)劃，也稱(chēng)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃，是指運(yùn)用科學(xué)公正的財(cái)務(wù)分 析程序?qū)€(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期理財(cái) 和生活目標(biāo)的專(zhuān)業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)。要明白理財(cái)?shù)娜齻€(gè)目的

1、避險(xiǎn) 避險(xiǎn)：通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、疾病與意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)、不可變風(fēng)險(xiǎn) 避險(xiǎn) 與可變風(fēng)險(xiǎn)；

2、獲利 獲利：滿(mǎn)足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活 獲利 品質(zhì)提升等；

3、增值 增值：客戶(hù)的資產(chǎn)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造 增值 新的價(jià)值，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益。理財(cái)?shù)?目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源 目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 的適當(dāng)管理，并通過(guò)不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的 最高境界。但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅 收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)。養(yǎng)兒防老，是中國(guó)人幾 一 抵御通漲 二 儲(chǔ)蓄子女教育 三 儲(chǔ)蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi) 千年認(rèn)同的樸素真理。時(shí)至今日之中國(guó)，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況 下，人們只能通過(guò)“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見(jiàn)，養(yǎng)兒防老是一種典型的 私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來(lái)維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng) 老人的義務(wù)，但實(shí)施起來(lái)卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型 的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己 能力所能承擔(dān)的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠?jī)鹤拥哪繕?biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活 成為空中樓閣，太可怕了！因此，對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒 防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來(lái)源，還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃，提前做好 自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！大部分人 四 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn) 以防萬(wàn)一 談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都說(shuō)要通過(guò)理財(cái)來(lái)為他的錢(qián)保值增值，理財(cái)確實(shí)是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價(jià)值卻不止這些。

保障生活避風(fēng)險(xiǎn) 我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬(wàn)變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

個(gè)人所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是微觀風(fēng)險(xiǎn)，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類(lèi)是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等。任何 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財(cái)安 排，可以事先采取有針對(duì)性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，就不會(huì)驚慌失

措。走出理財(cái)?shù)恼`區(qū) 誤區(qū)一 理財(cái)是有錢(qián)人的事。錯(cuò)。工薪家 庭更需要理財(cái)，與有錢(qián)人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí) 壓力，更需要理財(cái)增長(zhǎng)財(cái)富。誤區(qū)二 有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主 要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒(méi)有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無(wú)本之木。誤區(qū)三 投 資操作“短、快”。平、錯(cuò)。不要以為短線頻繁操作一定掙錢(qián)多。誤區(qū)四 盲 目跟風(fēng)，沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。錯(cuò)。在最熱門(mén)的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投 資，獨(dú)立思考，貨比三家。誤區(qū)五 過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資。錯(cuò)。前者 無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無(wú)法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣(mài)，越跌越不賣(mài)。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類(lèi)，金 融類(lèi)的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融 類(lèi)的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣(mài)、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財(cái) 要點(diǎn) 專(zhuān)家將人生分為理財(cái)五階段： 單身期 2—5 年，參加工作至結(jié)婚，收入 較低花銷(xiāo)大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需； 家庭形成 期 1—5 年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳 費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費(fèi)用猛 增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于 教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50% 股票或股票類(lèi)基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休 時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的 養(yǎng)老計(jì)劃； 退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類(lèi)基金，50%定期儲(chǔ) 蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資