第一篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃

是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻?hù)制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過(guò)程！

所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過(guò)理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無(wú)巢期）

特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購(gòu)買(mǎi)爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查2002-2006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買(mǎi)，也有離家和朋友合住的，開(kāi)銷(xiāo)要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長(zhǎng)仍未單身者，收入增長(zhǎng)較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會(huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。

財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。

理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬(wàn)元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開(kāi)。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。l 儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購(gòu)車(chē)，購(gòu)房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上

通過(guò)資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲(chǔ)蓄目前-保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為筑巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。

理財(cái)重點(diǎn)：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長(zhǎng)型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

家庭成長(zhǎng)期（滿(mǎn)巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為滿(mǎn)巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開(kāi)支是子女學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開(kāi)始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買(mǎi)自身保障的險(xiǎn)種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為離巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開(kāi)始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為空巢期。

財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢(qián)變?yōu)闀?huì)自己去生錢(qián)的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱(chēng)讓錢(qián)去生錢(qián)，并源源不斷地為你生錢(qián)。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢(qián)為你賺錢(qián)，用別人的時(shí)間為你賺錢(qián)，用別人的智慧為你賺錢(qián)........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠(chéng)然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢(qián)，有事不缺錢(qián)，投資穩(wěn)賺錢(qián)，受益免稅錢(qián)，破產(chǎn)保住錢(qián)，萬(wàn)一領(lǐng)大錢(qián)”。

常見(jiàn)的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類(lèi)型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類(lèi)保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過(guò)程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見(jiàn)右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開(kāi)綠色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來(lái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?！?個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開(kāi)始選擇給自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話(huà)說(shuō)，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買(mǎi)保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）

第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）

第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。

1了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+ 過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢(qián)，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢(qián)，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長(zhǎng)壽無(wú)依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢(qián)的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場(chǎng)最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢(qián)是不能拿來(lái)賭的，只有把保底的錢(qián)準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰(shuí)愿意把最后的棲身之所隨意換錢(qián)呢？銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿(mǎn)依然健在，保險(xiǎn)公司

均要返還一筆保險(xiǎn)金。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問(wèn)題，最根本的是對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來(lái)沒(méi)有收入的那些歲月，以保證即使以后沒(méi)有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬(wàn)能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬(wàn)能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長(zhǎng)時(shí)間積累，將來(lái)養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買(mǎi)保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問(wèn)題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專(zhuān)家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類(lèi)：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。專(zhuān)家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好 開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長(zhǎng)），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開(kāi)始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)?，父母萬(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛(ài)心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國(guó)子女教育費(fèi)用在我國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問(wèn)題有；

首先，這筆錢(qián)在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái)，也就是幾乎沒(méi)有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來(lái)子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬(wàn)元，赴英國(guó)留學(xué)需要約58.2萬(wàn)元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬(wàn)元和117.4萬(wàn)元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來(lái)將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問(wèn)題是值得我們反思的問(wèn)題，比如說(shuō)，三年以前我們很少聽(tīng)說(shuō)名人長(zhǎng)大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過(guò)世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對(duì)他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長(zhǎng)大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長(zhǎng)大病的呢……數(shù)據(jù)我們無(wú)從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長(zhǎng)病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。?/p>

第二篇：理財(cái)規(guī)劃

在沒(méi)上“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”課之前，本人對(duì)理財(cái)?shù)睦斫膺€只是停留在表面的概念上，現(xiàn)在對(duì)個(gè)人理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)和理解。下面簡(jiǎn)單的談?wù)勎业膫€(gè)人理財(cái)規(guī)劃。主要分為三個(gè)時(shí)期：青年期，中年期和老年期。一青年期

處于青年期的我們，剛剛有了自己的工作，生活當(dāng)中處處都得用錢(qián)，而可能我們的收入有限，一個(gè)月下來(lái)幾乎省不了多少錢(qián)，即所謂的月光族。我覺(jué)得掙多少花多少總不是個(gè)辦法，但每個(gè)月的收入又有限，這會(huì)需要我從開(kāi)支當(dāng)中下手。把每個(gè)月的消費(fèi)清單列好，把不是必需品的去掉，把買(mǎi)菜的錢(qián)改變到原來(lái)的2/3，這樣每月節(jié)省下來(lái)的錢(qián)應(yīng)該的友好幾百塊，把這幾百塊錢(qián)存起來(lái)，不能覺(jué)得少就不存了。一個(gè)雖然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到銀行里存起來(lái)，每年都存上個(gè)幾千來(lái)塊，十年過(guò)后就有好幾萬(wàn)了，這好幾萬(wàn)就是從日常生活中節(jié)省下來(lái)的，感覺(jué)真值。隨著工作的進(jìn)步，收入的增多，每個(gè)月可以從自己的工資中抽出一部分錢(qián)（在保證正常的生活的前提下）用來(lái)買(mǎi)股票，買(mǎi)那種大型的年盈利持續(xù)增長(zhǎng)的公司股票，以小見(jiàn)大，時(shí)間長(zhǎng)了錢(qián)就明顯了。當(dāng)然了，這些投資都是在保證正常的生活的前提下進(jìn)行的。生活當(dāng)中的錢(qián)得留夠必須消費(fèi)的錢(qián)，還有應(yīng)急用的錢(qián)。二中年期

到了這個(gè)時(shí)期，

第三篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃崗位基礎(chǔ)

職業(yè)介紹

理財(cái)規(guī)劃(Financial Planning)是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻?hù)制定切合實(shí)際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財(cái)務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃的目的在于能夠使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)有兩個(gè)層次：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由

所謂財(cái)務(wù)安全，是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，家庭不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。一般來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)人或家庭在其一生當(dāng)中，能保證各個(gè)階段都達(dá)到收入與支出的大體平衡，我們可以認(rèn)為他已基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全。具體衡量來(lái)看，一個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要包括是否有穩(wěn)定、充足的收入，個(gè)人是否有發(fā)展的潛力，是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，是否有適當(dāng)?shù)淖》浚欠褓?gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資，是否享受社會(huì)保障，是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃等。

所謂財(cái)務(wù)自由，是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，我們認(rèn)為就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。這時(shí)，家庭有足夠的收入可以保證基本需求和更高層次的生活質(zhì)量，并且這種收入不是通過(guò)領(lǐng)取薪水的工作獲得的。財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)，已有的財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富的工具。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)從整體上把握好收入、消費(fèi)支出、借貸和投資的關(guān)系，幫助客戶(hù)樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念，從經(jīng)濟(jì)角度協(xié)助客戶(hù)達(dá)到他們的生活目標(biāo)，最終贏得財(cái)務(wù)自由。

理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人或家庭各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，它是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶(hù)制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性金融服務(wù)。

理財(cái)規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶(hù)提供全面理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士。按照中華人民共和國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)的人員。理財(cái)規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財(cái)規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶(hù)提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財(cái)方案，同時(shí)在對(duì)方案的不斷修正中，滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。

工作內(nèi)容

在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際工作中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個(gè)具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個(gè)方面：

1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。個(gè)人持有現(xiàn)金主要是為了滿(mǎn)足日常開(kāi)支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機(jī)性需要。個(gè)人要保證有足夠的資金來(lái)支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，所以理財(cái)規(guī)劃師在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶(hù)資金的流動(dòng)性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過(guò)現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來(lái)滿(mǎn)足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過(guò)

各種儲(chǔ)蓄活短期投資工具來(lái)滿(mǎn)足。

2.合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的首要目的并非個(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實(shí)際生活中，減少個(gè)人開(kāi)支有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過(guò)消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。

3.實(shí)現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時(shí)代變遷，人們對(duì)受教育程度要求越來(lái)越高。再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開(kāi)支的比重變得越來(lái)越大。客戶(hù)需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過(guò)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。

4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，使客戶(hù)更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。

5.合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。

6.積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加可以通過(guò)減少支出相對(duì)實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對(duì)增加最終要通過(guò)增加收入來(lái)實(shí)現(xiàn)。薪金類(lèi)收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。

7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到晚年有一個(gè)“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。

8.財(cái)產(chǎn)分配與傳承。財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，理財(cái)規(guī)劃師要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶(hù)對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶(hù)去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的代際相傳。

理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作要求

1.建立客戶(hù)關(guān)系 2.收集客戶(hù)信息 3.財(cái)務(wù)分析和評(píng)價(jià) 4.制定理財(cái)規(guī)劃方案5.實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案 6.持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)

職業(yè)發(fā)展和前景

隨著過(guò)去近30年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長(zhǎng)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2006年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長(zhǎng)到570億美元，專(zhuān)業(yè)理財(cái)將成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市就有3萬(wàn)人以上的缺口。在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專(zhuān)業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。

理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等，也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)。1997年，美國(guó)理財(cái)師年薪的平均數(shù)是11萬(wàn)美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時(shí)。2001年，美國(guó)在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評(píng)鑒”排名中，理財(cái)師位列第一。

那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的平均年收入是11萬(wàn)美元，香港理財(cái)規(guī)劃師去年最高收入達(dá)200多萬(wàn)港元，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌認(rèn)為，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬(wàn)到100萬(wàn)元人民幣之間”。參考我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不難預(yù)見(jiàn)理財(cái)規(guī)劃師將成為繼律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師后，國(guó)內(nèi)又一個(gè)具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的不斷發(fā)展，大眾財(cái)富的形式日益多樣化，從房產(chǎn)、汽車(chē)，到銀行存款、保險(xiǎn)、股票、基金等多種多樣，能提供“量身定制”理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)金融人士越來(lái)越搶手。據(jù)預(yù)測(cè)，今后5年，我國(guó)將需要具備科學(xué)理財(cái)技能的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師10萬(wàn)人，而其年薪也將超過(guò)100萬(wàn)元。

據(jù)了解，所謂理財(cái)規(guī)劃師就是為客戶(hù)提供綜合理財(cái)咨詢(xún)和服務(wù)，量身定制理財(cái)計(jì)劃，提供豐富的理財(cái)套餐，并為客戶(hù)制定中長(zhǎng)期專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃。調(diào)查顯示，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師被譽(yù)為最受歡迎的全球熱門(mén)金融職業(yè)之一，同時(shí)位列中國(guó)未來(lái)10大高收入職業(yè)。中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)朱城說(shuō)，目前我國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師還不到1000人，預(yù)計(jì)到2010年需求將超過(guò)10萬(wàn)人，人才缺口巨大，而注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的年薪報(bào)酬將達(dá)到100萬(wàn)元。朱城還表示，目前老百姓理財(cái)?shù)姆绞胶軉我?，僅限于股票、房地產(chǎn)很單一。而合格的理財(cái)規(guī)劃師要懂股票、房地產(chǎn)、證券、基金、保險(xiǎn)和健康，他應(yīng)該師一個(gè)“雜家”，把不同的專(zhuān)業(yè)知識(shí)整合起來(lái)，為客戶(hù)提供一攬子方案。隨著國(guó)民收入的不斷提高，老百姓口袋里的錢(qián)越來(lái)越多，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)前景會(huì)越來(lái)越廣闊。(選自經(jīng)濟(jì)之聲)

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

在事業(yè)單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來(lái)，每月收入達(dá)到3000元，年終還有2萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。在保障方面，單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等，每月支出600元左右。因?yàn)槌宰≡诩?，其他方面開(kāi)支甚少。

不過(guò)，小李是個(gè)有理想、有主見(jiàn)的女孩，除了努力工作以待升職，還希望通過(guò)理財(cái)來(lái)積累資金，一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么，小李該如何讓自己的資金升值呢？第一步：樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

作為剛?cè)肼殘?chǎng)的新人來(lái)說(shuō)，金錢(qián)是有限的，工資是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妝品(特別對(duì)于女性)等各種需要花錢(qián)的愛(ài)好，還有朋友的約會(huì)、時(shí)尚書(shū)籍、CD等等，都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認(rèn)為，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具，而是投資自己的頭腦。

要想通過(guò)理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)理想生活，首先要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。所以，建議小李不要急著開(kāi)始自己的投資之旅，更重要的是要有正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方向。

第二步：給未來(lái)做一個(gè)綜合規(guī)劃

美國(guó)勞動(dòng)部做過(guò)一個(gè)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)100位25歲的年輕人當(dāng)時(shí)的生活狀況，跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計(jì)結(jié)果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會(huì)福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。調(diào)查表明，這5個(gè)人在中年或青年時(shí)，都做了相當(dāng)多的人生規(guī)劃。

所以，楊小勇建議小李，在學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，對(duì)自己未來(lái)想要過(guò)的生活進(jìn)行規(guī)劃，包括個(gè)人財(cái)務(wù)的規(guī)劃以及個(gè)人健康、個(gè)人家庭組建的規(guī)劃。

第三步：按照規(guī)劃長(zhǎng)期理財(cái)

有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財(cái)觀念后，小李就可以開(kāi)始自己的家庭理財(cái)了。理財(cái)不是一次簡(jiǎn)單的投資，也不是一個(gè)階段的理財(cái)行為，而是伴隨一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

對(duì)于小李來(lái)說(shuō)，雖然收入還比較低，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也不夠豐富，但優(yōu)勢(shì)是年輕，有著較長(zhǎng)的投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間。針對(duì)小李的情況，楊小勇給予了以下建議：

1.養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄和投資習(xí)慣。建議將月收入的30%儲(chǔ)蓄或投資，投資方式有多種，比如按月存一筆一年的定期存款、按月購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或按月基金定投，可以根據(jù)個(gè)人喜好選擇。考慮到小李希望幾年后購(gòu)買(mǎi)一套公寓且目前資本市場(chǎng)處在相對(duì)底部區(qū)域，所以建議做一份股票型基金定投，這樣可以提高此階段的投資收益，減輕購(gòu)房首付款的壓力。

2.養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。我們需要理財(cái)，但也需要享受生活，不主張為了理財(cái)而變成金錢(qián)的奴隸，僅僅需要在消費(fèi)時(shí)區(qū)分一下：此筆消費(fèi)是需要還是必要？對(duì)于有利于提升自己生活品質(zhì)的消費(fèi)，可以大方買(mǎi)單；對(duì)于僅僅是個(gè)人想要的沖動(dòng)消費(fèi)，則需冷靜處理。

3.投資房地產(chǎn)，越早越好。鼓勵(lì)小李在合適的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)單身公寓，按2011年3月份上市樓盤(pán)的均價(jià)5500元左右來(lái)計(jì)算，未來(lái)房?jī)r(jià)按每年5%的增長(zhǎng)比率上漲，三年后房產(chǎn)均價(jià)為6000元左右，如果購(gòu)買(mǎi)40平方米的小酒店公寓，則需24萬(wàn)元，按首付30%算，三年后需要準(zhǔn)備首付款7.2萬(wàn)元。按小李每年2萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)加上日?；鸲ㄍ?，三年后購(gòu)房的目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的。

4.會(huì)理財(cái)還要拓展人脈。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實(shí)的幫助，但一定可以獲得有價(jià)值的信息。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，財(cái)富不僅僅是金錢(qián)，人脈也是人生中重要的財(cái)富。

第五篇：理財(cái)規(guī)劃2010

大學(xué)生應(yīng)如何理財(cái)

理財(cái)對(duì)于當(dāng)前大學(xué)生來(lái)說(shuō)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，而大學(xué)生存在的理財(cái)問(wèn)題也較為普遍。著名的理財(cái)規(guī)劃師劉彥斌對(duì)理財(cái)是這樣定義的：一個(gè)人或者一個(gè)家庭為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程。他說(shuō)人要想富有，想要有錢(qián)，就必須具備兩種能力：一種是賺錢(qián)的能力，第二種就是把賺到的錢(qián)合理的分配，讓它在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。我們大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，這樣對(duì)于以后工作走向社會(huì)收益巨大。雖然我們現(xiàn)在還在消費(fèi)階段，但是應(yīng)該形成自己的一套開(kāi)源節(jié)流的方法。

1．勤儉節(jié)約穩(wěn)健當(dāng)先。

目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，主要的資金需求就是滿(mǎn)足自己的生活需要。從這個(gè)角度來(lái)講，大學(xué)生遵循的理財(cái)原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛(ài)慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。在校期間，可以適當(dāng)參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加收入來(lái)源。例如家教、實(shí)習(xí)等工作。也有些同學(xué)可能會(huì)幫人做一些勞動(dòng)力型、技術(shù)型的工作以獲取報(bào)酬，例如打字、制作網(wǎng)站、翻譯等工作。有兩點(diǎn)是需要說(shuō)明的，一是通過(guò)勞動(dòng)獲取報(bào)酬是光榮的，沒(méi)必要感到羞恥；二是這些事情應(yīng)當(dāng)以不影響學(xué)業(yè)為度，畢竟學(xué)習(xí)才是學(xué)生的主要工作，因?yàn)橘嶅X(qián)而荒廢學(xué)習(xí)，一般來(lái)說(shuō)是不值得的。當(dāng)然，如果你是比爾.蓋茨那又另當(dāng)別論。

實(shí)例：小楊是中大的一名工科學(xué)生，他一個(gè)月大約有1000元的生活費(fèi)。他說(shuō)，“男生食量肯定會(huì)比女生大，雖然都在學(xué)校食堂吃，但每月花在吃飯上也要700元。”小楊課余的時(shí)候喜歡玩網(wǎng)游，一般一個(gè)月會(huì)花30元買(mǎi)一張66小時(shí)的點(diǎn)卡。但據(jù)他說(shuō)，有好多玩到沉迷的男生一個(gè)月兩張點(diǎn)卡都不夠用。而像很多夢(mèng)幻西游這類(lèi)游戲的玩家，基本就是靠花錢(qián)買(mǎi)裝備來(lái)維持，那就更燒錢(qián)了。小楊還訴苦說(shuō)，除了網(wǎng)游，陪女朋友也是一筆不小的花銷(xiāo)，現(xiàn)在無(wú)論去哪都要花錢(qián)。一個(gè)月下來(lái)，小楊總會(huì)覺(jué)得錢(qián)不夠用。

理財(cái)了解度：基本沒(méi)有。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：小楊這類(lèi)入不敷出的學(xué)生，要想有錢(qián)花重要的是節(jié)流。每月應(yīng)適當(dāng)減少網(wǎng)游支出；和女朋友一起購(gòu)物可團(tuán)購(gòu)、上淘寶網(wǎng)；平時(shí)用健康的戶(hù)外活動(dòng)方式代替逛街購(gòu)物，使生活收支平衡。當(dāng)然，如果熱愛(ài)網(wǎng)游的小楊能從網(wǎng)游中賣(mài)裝備或用其他方式賺取一定收入，則是一個(gè)不錯(cuò)的開(kāi)源方式。

實(shí)例：暨大的小李來(lái)自一個(gè)并不富裕的家庭，所幸刻苦努力成績(jī)良好，每年還可以申請(qǐng)到特困生的獎(jiǎng)學(xué)金，加上父母寄來(lái)的生活費(fèi)，每個(gè)月也有700元左右的生活費(fèi)進(jìn)賬。她伙食費(fèi)大約需要400元，電影可以在宿舍看，實(shí)習(xí)地點(diǎn)離學(xué)校近可以走路去，中間休息還可以趕回學(xué)校飯?zhí)贸晕顼?，所以她每月還有100元節(jié)余。

理財(cái)了解度：大一的時(shí)候，因?yàn)榻ㄐ袆偤米龃髮W(xué)生龍卡的活動(dòng)，她就辦理了一張學(xué)生信用卡，但用了沒(méi)多久就弄丟了，由于沒(méi)透支過(guò)該卡，所以就沒(méi)有再理會(huì)這件事情了。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：對(duì)于小李這類(lèi)家庭并不富裕的同學(xué)，每月100元的生活節(jié)余應(yīng)留作應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。對(duì)于信用卡的問(wèn)題，建行龍卡如果沒(méi)有激活是不用收取年費(fèi)的，若已經(jīng)激活了，會(huì)每年收取一定的年費(fèi)，小李一定要咨詢(xún)清楚這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)繳年費(fèi)也算逾期，逾期會(huì)影響小李的信用記錄。

其實(shí)對(duì)于小李這類(lèi)學(xué)生，除了實(shí)習(xí)、家教等開(kāi)源方式外，合理利用信用卡的免息期開(kāi)源也是一個(gè)不錯(cuò)的方法。信用卡一般有最長(zhǎng)50天的免息期，學(xué)生信用卡一般都會(huì)有3000元的透支額度。利用信用卡的免息期，靈活使用資金也是一個(gè)理財(cái)小巧門(mén)。小李可到批發(fā)市場(chǎng)或出版社以批發(fā)價(jià)格采購(gòu)圖書(shū)，然后以略低于零售價(jià)的價(jià)格賣(mài)給學(xué)生，利用信用卡透支額支付

貨款或部分訂金，待收齊貨款后再歸還信用卡本金。

2．學(xué)會(huì)利用金融工具增加收益。

有一部分同學(xué)手上還是有一點(diǎn)閑錢(qián)的，在這種情況下，你可以選擇定期存款、貨幣市場(chǎng)基金或者其他金融工具，但具體的選擇要看不同的情況。例如，你還有一兩年才畢業(yè)，手上有一筆錢(qián)暫時(shí)用不上，與其存活期不如存定期，畢竟利息會(huì)多一點(diǎn)。當(dāng)然也可以買(mǎi)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定存，安全性也不錯(cuò)。如果你本身就是財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，又對(duì)股票或基金比較熟悉，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較強(qiáng)，或者你根本就是抱著交學(xué)費(fèi)的態(tài)度，你也可以少投入一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金請(qǐng)慎重。一些大學(xué)生在校期間急于嘗試進(jìn)行投資，希望早日積累投資經(jīng)驗(yàn)，幫助自己日后能夠投資獲利。這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是不錯(cuò)的，但是在投資之前必須做好充分的準(zhǔn)備，首先就是要認(rèn)識(shí)和了解投資工具。如果是金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，或是準(zhǔn)備將來(lái)從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，可結(jié)合學(xué)業(yè)課程進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合書(shū)本知識(shí)觀察市場(chǎng)行情。其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生可在業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)投資工具的基礎(chǔ)知識(shí)，從圖書(shū)館入手，閱讀相關(guān)書(shū)籍，然后再結(jié)合市場(chǎng)行情進(jìn)行觀察。另外，大學(xué)生可以參加一些金融理財(cái)行業(yè)內(nèi)相關(guān)的知識(shí)講座，多接觸實(shí)踐中的投資信息。建議大學(xué)生從股票、基金、債券等基本的投資理財(cái)工具入手，從基本的基礎(chǔ)知識(shí)入手，熟悉其特點(diǎn)與方式后可利用自己的閑散資金進(jìn)行實(shí)踐體會(huì)，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，不能急功近利。

實(shí)例：華師的阿wing是個(gè)社交狂人，每天都有忙不完的聚會(huì)，見(jiàn)不完的朋友，用她的話(huà)來(lái)說(shuō)就是“我每天都要趕不同的場(chǎng)”。她的家庭也相對(duì)富裕一些，月生活費(fèi)3500元。吃飯基本都是和朋友在外面解決，極少回學(xué)校飯?zhí)贸?，所以在吃飯上她一個(gè)月就要花900元。同時(shí)，她也是個(gè)潮人，鐘愛(ài)zara等牌子，偶爾也會(huì)去香港淘貨，所以她一個(gè)月在買(mǎi)衣服、朋友聚會(huì)上的花銷(xiāo)就要1500元。盡管如此，除去各種開(kāi)支，她每月仍有800元的節(jié)余。

理財(cái)了解度：不缺錢(qián)的阿wing雖沒(méi)有辦過(guò)信用卡，但對(duì)信用卡卻了解不少。她說(shuō)，因?yàn)橐鰢?guó)留學(xué)，需要信用卡轉(zhuǎn)賬、交學(xué)費(fèi)，所以曾詳細(xì)了解過(guò)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：阿wing每月節(jié)余800元，投資基金定投挺合適?；鸲ㄍ赌芊e少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，且起點(diǎn)低，方式簡(jiǎn)單，每月自動(dòng)扣款，被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。不過(guò)，在做基金定投之前，最好先認(rèn)識(shí)一下自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，是要高風(fēng)險(xiǎn)、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買(mǎi)股票型基金，后一種買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類(lèi)后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)確定。大型游戲機(jī) 游戲機(jī)生產(chǎn)廠家

3.記賬越勤，理財(cái)越行，對(duì)付亂花錢(qián)最有效的辦法就是記賬。

月初規(guī)劃好當(dāng)月開(kāi)支，比如伙食標(biāo)準(zhǔn)、日常用品等。細(xì)心一些的同學(xué)可以每天臨睡前花幾分鐘記一下當(dāng)天的所有開(kāi)支。一個(gè)月下來(lái)，就很清楚哪些錢(qián)花得不應(yīng)該。如果你覺(jué)得把錢(qián)都放在錢(qián)包總會(huì)手癢，那就可以辦一張銀行卡，每周分批定量取錢(qián)。

如何理財(cái)？ "首先：你得辦一張卡，定期存取款項(xiàng)！

其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人小帳簿，可以把每天的花銷(xiāo)全部記錄上去！

再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課閑活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。

如果你這三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自

動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢(qián)轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，形成了一個(gè)良性循環(huán)的話(huà)，你畢業(yè)是會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。

理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，大學(xué)生最基本的理財(cái)，首先應(yīng)從如何同銀行打交道學(xué)起，不要以為去銀行僅僅是取錢(qián)和存錢(qián)那么簡(jiǎn)單，即便是簡(jiǎn)單的存款，也能從中學(xué)到不少理財(cái)知識(shí)。中學(xué)期間，學(xué)生們雖然都在銀行設(shè)有獨(dú)立戶(hù)頭，但大多數(shù)是由父母直接掌控的，對(duì)存錢(qián)、取錢(qián)、銀行利息計(jì)算等沒(méi)有什么感性認(rèn)識(shí)。通過(guò)和銀行打交道，大學(xué)生可以了解最基本的金融常識(shí)、ATM機(jī)和信用卡的一些服務(wù)功能，學(xué)習(xí)如何獨(dú)立理財(cái)。

目前招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等都推出了針對(duì)大學(xué)生群體的信用卡，其中的一些特色服務(wù)如優(yōu)惠取現(xiàn)、免費(fèi)異地存款等服務(wù)是普通信用卡所沒(méi)有的。如果能夠好好利用這些功能，無(wú)疑能節(jié)省不少交易費(fèi)用。

4．理財(cái)需要付出 長(zhǎng)期的艱苦努力。

積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)當(dāng)前大學(xué)生來(lái)說(shuō)是有必要的，但與此同時(shí)，大學(xué)生也不能忘記一個(gè)前提，就是不能影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉迷于理財(cái)與投資。另外，就是要做好理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財(cái)并不像很多大學(xué)生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財(cái)需要付出長(zhǎng)期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。