第一篇：存款保險(xiǎn)制度的基本目標(biāo)及限額設(shè)計(jì)1

存款保險(xiǎn)制度的基本目標(biāo)及限額設(shè)計(jì)

[摘 要]存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，其功能是多方面的。但是，存款保險(xiǎn)最直接也是最基本的目標(biāo)是預(yù)防銀行擠兌。各國(guó)實(shí)踐表明，許多國(guó)家采取了保險(xiǎn)限額和共同保險(xiǎn)制度以避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是，這些規(guī)定可能與存款保險(xiǎn)的基本目標(biāo)相沖突。本文將從存款保險(xiǎn)的目的性分析出發(fā)，設(shè)計(jì)符合中國(guó)現(xiàn)狀的保險(xiǎn)限額和共同保險(xiǎn)制度，達(dá)到存款保險(xiǎn)政策目標(biāo)和道德風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。

[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)制度 基本目標(biāo) 道德風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)限額 共同保險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：王秀巖，上海大學(xué)法學(xué)院06級(jí)碩士研究生，研究方向：金融法。

一、存款保險(xiǎn)制度的基本目標(biāo)

銀行存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為當(dāng)今大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體金融安全體系的重要組成部分，在防范系統(tǒng)性金融危機(jī)和保護(hù)存款人利益等方面，發(fā)揮了重要作用。

各國(guó)存款保險(xiǎn)體系成立背景各異，目標(biāo)的層次設(shè)計(jì)也各有不同。作為金融部門(mén)政策的重要組成部分，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)離不開(kāi)整個(gè)金融部門(mén)政策范疇。金融穩(wěn)定論壇（2001）一再?gòu)?qiáng)調(diào)，存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)取向必須與整個(gè)公共政策目標(biāo)一致。在世界范圍來(lái)看，作為金融“安全網(wǎng)”的一個(gè)組成部分，存款保險(xiǎn)的基本目標(biāo)大致有以下幾個(gè)方面：（1）保護(hù)大多數(shù)存款人的利益；（2）提高公眾對(duì)金融體系的信心，保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定；（3）通過(guò)建立對(duì)問(wèn)題銀行的處置規(guī)則，提供一種有序的處理破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的機(jī)制，避免危機(jī)的擴(kuò)大和傳播。以上目標(biāo)不一定同時(shí)存在，會(huì)因各國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的背景不同而存在差異?？梢哉f(shuō)，存款保險(xiǎn)的作用是復(fù)合的，但是，從存款保險(xiǎn)最基本和最直接的目標(biāo)定位來(lái)看，預(yù)防銀行擠兌是其作為一項(xiàng)公共政策工具最主要的優(yōu)勢(shì)所在，其維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)小存款人的作用則是上述目標(biāo)的進(jìn)一步延伸[1]。

二、存款保險(xiǎn)基本目標(biāo)與限額設(shè)計(jì)之間的矛盾

一般認(rèn)為，銀行危機(jī)發(fā)生與銀行危機(jī)的傳染過(guò)程中，存款人擠兌行為是導(dǎo)致危機(jī)或者加速危機(jī)發(fā)展的重要原因，因而如果能在危機(jī)發(fā)生時(shí)對(duì)存款人提供一定的保護(hù)，使其存款不受可能發(fā)生的危機(jī)的影響，存款人就不會(huì)擠兌銀行，也不會(huì)有盲目跟風(fēng)行為的發(fā)生。[2]因此，給與存款人足夠的信心，使其不必?fù)?dān)心由于銀行危機(jī)使自己的存款遭受損失，是避免銀行擠兌的重要心理要素。實(shí)踐中，許多國(guó)家實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度都規(guī)定了保險(xiǎn)限額，或是共同保險(xiǎn)制度，即設(shè)定一個(gè)存款保險(xiǎn)的上限，對(duì)于超過(guò)限額的部分不予保護(hù)或?qū)嵭泄餐ｋU(xiǎn)制度，即由保險(xiǎn)公司對(duì)賠償限額內(nèi)的部分損失進(jìn)行賠償（比如70％－90％），儲(chǔ)戶承擔(dān)其余的損失。這種制度的設(shè)計(jì)，是否能避免存款人擠兌銀行行為的發(fā)生呢？存款人（尤其是小存款人），是不會(huì)允許自己在銀行的存款遭受損失的，他們認(rèn)為，即使由于存款保險(xiǎn)的存在，可以保證一部分存款得到賠付，但其余部分的損失（即限額之外存款和共同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)的存款）將由儲(chǔ)戶自己承擔(dān)，這對(duì)于一般的存款者是不能接受的。因此，即使是那些未遇到流動(dòng)性沖擊的存款人，由于不信任銀行，仍然會(huì)為了使自己利益不受損害而產(chǎn)生盲目跟風(fēng)行為，爭(zhēng)相提款，對(duì)健康銀行進(jìn)行擠兌，導(dǎo)致銀行危機(jī)蔓延。

那是否應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶在銀行內(nèi)的存款實(shí)行完全足額的擔(dān)保呢？根據(jù)存款保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，全額的存款保險(xiǎn)賠付會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生[3]。當(dāng)存款人的存款可能因金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉而遭受損失時(shí)，存款人就會(huì)關(guān)心金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況，審慎地選擇存款銀行，以使風(fēng)險(xiǎn)降低，并始終對(duì)其監(jiān)督。如果存款保險(xiǎn)對(duì)存款實(shí)行足額的賠付，就可能誘導(dǎo)存款者忽視金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)，存款人不再面臨風(fēng)險(xiǎn)，使存款人除了對(duì)較高的收益率感興趣之外，無(wú)積極性關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和安全性，放松對(duì)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，增強(qiáng)了銀行冒險(xiǎn)的積極性，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)關(guān)過(guò)分依賴存款保險(xiǎn)制度而放松監(jiān)管職責(zé)。

因此，存款保險(xiǎn)存款額限定的水平涉及控制道德風(fēng)險(xiǎn)和政策目標(biāo)之間的平衡。高水平的保險(xiǎn)額潛伏著過(guò)度的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成過(guò)高的成本負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)額過(guò)低則難以保護(hù)小存款人的存款，易引發(fā)對(duì)穩(wěn)健銀行和非穩(wěn)健銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)及資金從被保險(xiǎn)銀行的流出，也無(wú)助于鼓勵(lì)銀行業(yè)新進(jìn)入者或便利本國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。

如何針對(duì)這一矛盾設(shè)計(jì)較為合理的存款保險(xiǎn)限額呢？在確定保險(xiǎn)限額這一問(wèn)題上，各國(guó)存在一定差異。概括而言，存款保險(xiǎn)賠償限額的標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個(gè)：第一種標(biāo)準(zhǔn)，存款保險(xiǎn)限額是人均GDP的倍數(shù)，目前國(guó)際貨幣基金組織推薦的標(biāo)準(zhǔn)為人均GDP的1～2倍；另一種國(guó)際上比較認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)是，使90％以上存款人的存款得到全額賠付。同時(shí)，存款保險(xiǎn)限額經(jīng)常需要依據(jù)通貨膨脹、實(shí)際收入的增長(zhǎng)、新金融工具的發(fā)展等影響因素進(jìn)行定期調(diào)整。[4]

三、中國(guó)存款保險(xiǎn)限額制度的設(shè)計(jì)

我國(guó)關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的爭(zhēng)論由來(lái)已久，如何設(shè)計(jì)符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度是其關(guān)鍵所在，而保險(xiǎn)限額的設(shè)計(jì)更是存款保險(xiǎn)制度能否實(shí)現(xiàn)其基本目標(biāo)的核心。如果按照存款保險(xiǎn)限額與人均GDP倍數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織2倍的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，中國(guó)存款保險(xiǎn)賠付的限額不到3萬(wàn)元人民幣。顯然，這對(duì)于廣大存款人來(lái)說(shuō)，是得不到有效保護(hù)的。

考慮到中國(guó)居民投資渠道單一，金融資產(chǎn)表現(xiàn)為銀行存款，且中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的意愿較為強(qiáng)烈，為保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人的利益，應(yīng)以覆蓋面為標(biāo)準(zhǔn)考慮賠付限額的規(guī)定，以使90％以上的存款人得到全額賠付。在限額賠付時(shí)，個(gè)人及機(jī)構(gòu)存款人同等受償。具體賠付標(biāo)準(zhǔn)，可以通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)分析來(lái)設(shè)定。

根據(jù)中國(guó)人民銀行2005年的調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)存款在5萬(wàn)元以下、10萬(wàn)元以下、20萬(wàn)元以下和50萬(wàn)元以下的存款帳戶占比分別為96.18%、98.32%、99.32%和99.70%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，以5萬(wàn)元或10萬(wàn)元都能夠覆蓋95％以上的儲(chǔ)戶，能夠較充分的保護(hù)大多數(shù)中小存款人的利益。以20萬(wàn)元或者50萬(wàn)元為限額，則能夠保護(hù)更多的存款人利益。[5]

中國(guó)存款保險(xiǎn)的限額設(shè)定為多少更為合適呢？我們認(rèn)為，從有效以及兼顧政策相對(duì)穩(wěn)定性的角度考慮，以10萬(wàn)元為限額更為恰當(dāng)，一方面，若以20萬(wàn)元或者50萬(wàn)元為限額，雖然能夠更好的保護(hù)大多數(shù)存款人利益，但是存款保險(xiǎn)基金建立初期，基金初始規(guī)模有限的情況下，一旦出現(xiàn)被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，過(guò)高的保險(xiǎn)限額會(huì)加重存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，危及存款保險(xiǎn)基金的安全、另一方面，由于近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民存款也相應(yīng)快速增展，擬定以10萬(wàn)元為限額可以兼顧到未來(lái)幾年的情況，因此可以在一定程度上可以保證政策的相對(duì)穩(wěn)定性。[6]

在設(shè)定了存款保險(xiǎn)限額的情況下，是否有必要實(shí)施共同保險(xiǎn)制度呢？所謂共同保險(xiǎn)制度，一般是指銀行破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)制度僅對(duì)一個(gè)設(shè)定的限額之內(nèi)的部分進(jìn)行全額賠付，在該限額外存款人賬戶損失存款的一定百分比由存款人自己承擔(dān)。

筆者認(rèn)為，可以在存款保險(xiǎn)限額之內(nèi)對(duì)存款人帳戶內(nèi)存款進(jìn)行全額賠付；對(duì)于存款保險(xiǎn)限額以外的部分，應(yīng)實(shí)行共同保險(xiǎn)制度，這樣，既可以使單個(gè)的小額存款人受到全面保護(hù)而免受損失，避免擠兌情況的發(fā)生，也能激勵(lì)大額存款人對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管，避免了可能發(fā)生的逆向選擇問(wèn)題。同時(shí)，要求有關(guān)銀行將財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況及時(shí)、準(zhǔn)確的傳達(dá)給公眾，以保證共同保險(xiǎn)制度中市場(chǎng)約束作用得到更為有效的發(fā)揮。

綜上所述，從存款保險(xiǎn)制度保護(hù)小存款人利益，防止擠兌發(fā)生的基本功能出發(fā)，筆者認(rèn)為可以將我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度限額制度設(shè)計(jì)如下：以10萬(wàn)元為存款保險(xiǎn)賠付限額，對(duì)于小于十萬(wàn)元的存款實(shí)行100％全額賠付，對(duì)于大于10萬(wàn)元的存款增加額，按照遞減比例進(jìn)行賠付，其余損失由存款人承擔(dān)。

這種存款保險(xiǎn)限額制度和共同保險(xiǎn)制度結(jié)合的方式，能夠保護(hù)小存款人利益不受損害，防止擠兌現(xiàn)象的發(fā)生；同時(shí)也能激勵(lì)大額存款人對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，提示存款人審慎的選擇銀行，督促銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生，不斷增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以此保證存款保險(xiǎn)功能的順利實(shí)現(xiàn)，達(dá)到存款保險(xiǎn)政策目標(biāo)和道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。

參考文獻(xiàn)

[1]周仲飛，上海金融法商法研究生沙龍（上海財(cái)經(jīng)大學(xué)分場(chǎng)）會(huì)議發(fā)言

[2]凌濤：存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與借鑒，上海三聯(lián)書(shū)店，2007年6月，第25頁(yè)

[3]只有日本、韓國(guó)、土耳其、墨西哥、哥倫比亞和厄瓜多爾6個(gè)國(guó)家實(shí)行過(guò)完全保護(hù)的存款保險(xiǎn)，其中2005年日本恢復(fù)限額，2001年韓國(guó)恢復(fù)限額。

[4]蘇寧，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)選擇，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007年7月，117頁(yè)

[5]以上數(shù)據(jù)引自：蘇寧，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)選擇，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007年7月，118頁(yè)

[6]蘇寧，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)選擇，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007年7月，119頁(yè)

第二篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

一．內(nèi)涵：存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開(kāi)征求了意見(jiàn)。2015年5月1日出臺(tái)。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。

2.存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。3.存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國(guó)

中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。1.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。

2.存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的背道而馳。3.存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。

在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。

4.存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。

對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。

中國(guó) 中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

第三篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任.中國(guó)目前是屬于隱性的存款保險(xiǎn)制度.歷史上,中國(guó)人民銀行多次對(duì)中國(guó)的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,進(jìn)而保護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國(guó)國(guó)有銀行的股份制改制中.當(dāng)時(shí),中國(guó)的整個(gè)銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),國(guó)際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國(guó)的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認(rèn)為中國(guó)銀行體系的壞賬率高達(dá)百分之五十.后來(lái)央行發(fā)布報(bào)告是四大國(guó)有銀行的壞賬率為25%.央行累計(jì)為四大國(guó)有銀行沖銷(xiāo)壞賬,擴(kuò)充資本金提供了高達(dá)1.4萬(wàn)億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個(gè)銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當(dāng)不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(3-75*4%=0).彼時(shí),中國(guó)的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會(huì)增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過(guò)多的貨幣發(fā)行無(wú)疑會(huì)加劇通脹,損害居民的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力,損害居民的切身利益.財(cái)政部為向四大國(guó)有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國(guó)債,其最終也要納稅人來(lái)承擔(dān),還是損害了居民的利益.央行用外匯儲(chǔ)備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國(guó)建立自己的顯性存款保險(xiǎn)制度很有必要.保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。

第四篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。

首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。

除了保費(fèi)率，各類(lèi)銀行對(duì)參保的意愿也不盡相同。

而且從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢(qián)，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢(qián)就又是一筆新壓力。

[1]行政還是商業(yè)運(yùn)作?

其次，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險(xiǎn)制度推出的又一核心難題。存款保險(xiǎn)模式的爭(zhēng)議主要在存款保險(xiǎn)公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門(mén)模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門(mén)之下?

第五篇：存款保險(xiǎn)制度

一、存款保險(xiǎn)制度概述（淵源）

存款保險(xiǎn)制度指一國(guó)貨幣主管部門(mén)或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險(xiǎn)制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國(guó)首先建立起來(lái)的。大多數(shù)西方國(guó)家在20世紀(jì)60-80年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度．存款保險(xiǎn)制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線．

銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。極易受到外來(lái)的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫(kù)存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動(dòng)性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會(huì)Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。同時(shí)為避免保護(hù)所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也引入了對(duì)銀行的監(jiān)管．保護(hù)和監(jiān)管是不可分割的兩個(gè)方面，存款保險(xiǎn)制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．

二、存欺保險(xiǎn)制度的效應(yīng)分析

(一)存款保險(xiǎn)制度的積極作用（重要性）

1、保護(hù)存款公眾的合法利益．

維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營(yíng)不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會(huì)公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險(xiǎn)制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。及時(shí)提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過(guò)難關(guān)．因此，建立存款保險(xiǎn)制度，可防止個(gè)別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場(chǎng)、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．

2、存款保險(xiǎn)制度有利于公平和效事原則．

存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，弱化銀行市場(chǎng)的過(guò)度集中趨勢(shì)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而提高整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．

3、存款保險(xiǎn)制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將時(shí)刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營(yíng)與安壘．并有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會(huì)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)．存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，實(shí)際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金磁監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．

(二)存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)

l逆向選擇問(wèn)題．

存款保險(xiǎn)制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)采取寬容政策，錯(cuò)失處理良機(jī)．

2道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題．

存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)泛指在不同的交易過(guò)程中從事活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，它主要由事后的非對(duì)稱(chēng)信息引起．由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，在存款人——投保銀行——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)：(1)從存款人方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度建立后，因存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好；(2)從投保銀行方面來(lái)說(shuō)。銀行在簽定存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)部門(mén)可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)胚，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對(duì)整個(gè)銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益．

三、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的整體特征和趨勢(shì)

在國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的多年實(shí)踐基礎(chǔ)上，我們從機(jī)構(gòu)加入方式、存款保險(xiǎn)類(lèi)型、保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)和費(fèi)率評(píng)估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國(guó)外存款保險(xiǎn)制度具有以下主要特征和趨勢(shì)。

1．多數(shù)國(guó)家并不保險(xiǎn)所有類(lèi)型的存款。從理論上看，存款保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國(guó)實(shí)踐中，由于存款保險(xiǎn)弱化了市場(chǎng)約束，許多國(guó)家為了降低這一道德風(fēng)險(xiǎn)，通常都是只對(duì)小額存款人進(jìn)行保護(hù)而要求大額存款人和金融機(jī)構(gòu)、政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督。

2．設(shè)定保險(xiǎn)額度已經(jīng)成為一種主流。目前普遍流行的看法認(rèn)為，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督作用。

3．設(shè)立存款保險(xiǎn)基金是一般做法。目前大多數(shù)國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失敗銀行存款人賠付的資金主要來(lái)自于存款保險(xiǎn)基金。多數(shù)國(guó)家一般設(shè)立一個(gè)具有一定規(guī)模的這種基 金，少數(shù)國(guó)家則設(shè)立多個(gè)基金。

4．存款保險(xiǎn)基金的設(shè)立方式和融資渠道。存款保險(xiǎn)基金有事前設(shè)立和事后收費(fèi)兩種方式。到1999年底，全球有58個(gè)經(jīng)濟(jì)體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國(guó)家采用事后收費(fèi)的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營(yíng)失敗后需要對(duì)存款人進(jìn)行償付時(shí)才向成員機(jī)構(gòu)征收基金)。從發(fā)展趨勢(shì)看，新近建立存款保險(xiǎn)的國(guó)家則普遍采取事前建立基金的制度。目前大約有80％的國(guó)家采用該制度。從基金融資渠道來(lái)看，存款保險(xiǎn)基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。主要有：

(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔(dān)保；(4)政府承擔(dān)損失；

(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國(guó)獲得資源。

5．保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)爭(zhēng)費(fèi)率評(píng)估方式各國(guó)不統(tǒng)一。目前的趨勢(shì)是：(1)評(píng)估基數(shù)傾向于被保險(xiǎn)存款，而非總存款。(2)評(píng)估費(fèi)率傾向于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費(fèi)率。(3)費(fèi)率水平的確定主要取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。從一些建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家的實(shí)踐看，該制度的確取得了一些成效，但國(guó)外一些專(zhuān)家的研究表明，該制度也會(huì)帶來(lái)不少負(fù)面效應(yīng)，如存款保險(xiǎn)增加了銀行體系脆弱性。另外如何降低存款保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以及存款保險(xiǎn)制度中的逆向選擇和委托——代理問(wèn)題都是今后急需解決的。

四、對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示

通過(guò)對(duì)國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的分析，我們可以認(rèn)清中國(guó)的現(xiàn)實(shí)，并從中借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。

1、在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的現(xiàn)實(shí)條件還不是很成熟。金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制本身的局限性。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進(jìn)行但長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系一直是國(guó)有獨(dú)資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過(guò)強(qiáng)的壟斷性。幾大國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒(méi)有破產(chǎn)的可 能，否則破的也是國(guó)家的’‘ 產(chǎn)” , 或是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“ 產(chǎn)” 在這種情況下, 強(qiáng)制它們參加存款保險(xiǎn)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi), 無(wú)疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展, 與公平原則不相符。

2、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀, 令人堪憂。由于歷史的原因,1997 年6月四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率為5.86%, 若在資本凈額中扣除呆帳部分資本充足率僅為3.3%，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行, 其財(cái)務(wù)狀況也不容樂(lè)觀。長(zhǎng)期積累下來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指望新建立的存款保險(xiǎn)來(lái)全部化解, 是不現(xiàn)實(shí)也是不公平的。

3、努力減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

（1）今后只建立一家全國(guó)性的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并在投保方式上采用強(qiáng)制方式, 避免其消極退出, 產(chǎn)生逆選擇。

（2）實(shí)行共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)防災(zāi)防損的一項(xiàng)十分有效的措施即只對(duì)存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 如90%。儲(chǔ)戶將同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶會(huì)受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的積極性, 促使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立科學(xué)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估體系通過(guò)科學(xué)評(píng)級(jí), 對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向比較提供不同的保險(xiǎn)合同, 即不同的保險(xiǎn)率。每年或每隔幾年根據(jù)對(duì)其評(píng)級(jí)結(jié)果, 調(diào)整保險(xiǎn)合同, 同時(shí)對(duì)評(píng)級(jí)下降的機(jī)構(gòu)予以懲罰。這是存款保險(xiǎn)制度能夠有效運(yùn)行的關(guān)鍵問(wèn)題，如美國(guó)的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評(píng)級(jí)法人（CAMEL）。

4、要以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益為主要目的。我國(guó)人口多, 且居民從眾心理普迫, 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄, 因此保護(hù)普通居民儲(chǔ)戶的利益是必要的。就我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平, 有些學(xué)者汰為保險(xiǎn)額應(yīng)為10萬(wàn)元人民幣, 有些認(rèn)為應(yīng)為1萬(wàn)元。中國(guó)人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, 1997年底我國(guó)居民人均存款余額為3762.36元, 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬(wàn)元是比較合理的。

5、及早出臺(tái)中國(guó)的存款保險(xiǎn)法規(guī)。國(guó)外許多國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的建立，都是以存款保險(xiǎn)法規(guī)的出臺(tái)為正式確立的，如美國(guó)1993年6月銀行法的出臺(tái)標(biāo)志著美國(guó)聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過(guò)的“加拿大存款保險(xiǎn)公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險(xiǎn)制度的建立；存款保險(xiǎn)制度雖然屬于政策性保險(xiǎn)范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。因此必須及早出臺(tái)中國(guó)的存款保險(xiǎn)法，依法構(gòu)建我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

6、合理設(shè)置專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DIA）。國(guó)外存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類(lèi)型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國(guó)FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險(xiǎn)公司（JDIC）就是由日本政府、中央銀行和非官方金融機(jī)構(gòu)共同出資4.55億日元組建而成；三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系（如德國(guó)）。根據(jù)世界各國(guó)DIA 的運(yùn)作績(jī)效來(lái)看，并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須獨(dú)立運(yùn)作，同時(shí)妥善處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。在組織安排和具體運(yùn)作上可以參考加拿大和印度 的DIA，從運(yùn)作績(jī)效看，這兩個(gè)國(guó)家的DIA是比較成功的。作為第二種類(lèi)型的代表，日本的JDIC運(yùn)作績(jī)效比較差。以我國(guó)目前法制并不健全的情況下也不適合德國(guó)式的DIA運(yùn)作模式。

7、存款保險(xiǎn)的限定。首先應(yīng)該限制參加存款保險(xiǎn)的存款人種類(lèi)和存款種類(lèi)，這樣能增加市場(chǎng)機(jī)制的作用。沒(méi)有參加保險(xiǎn)的存款人在存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)就會(huì)擠兌，這會(huì)約束銀行管理者的行為。在存款人種類(lèi)方面，我國(guó)存款機(jī)構(gòu)主要有國(guó)有商業(yè)銀行、非國(guó)有商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄局五類(lèi)。筆者認(rèn)為在這方面可以建立除外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)外，其他存款機(jī)構(gòu)實(shí)行強(qiáng)制性投保，輔之以外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)自愿參保的原則。存款種類(lèi)方面，各國(guó)一般對(duì)保險(xiǎn)的存款種類(lèi)都進(jìn)行了限制，實(shí)際上只有哥倫比亞、墨西哥、日本、韓國(guó)、泰國(guó)等10 個(gè)國(guó)家對(duì)所有種類(lèi)存款和其他負(fù)債進(jìn)行全部保險(xiǎn)。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國(guó)家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國(guó)家的做法。其次應(yīng)該設(shè)定保險(xiǎn)額度。目前，幾乎所有國(guó)家都認(rèn)同，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定一個(gè)上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督作用。

8、費(fèi)率的適度確定。目前國(guó)際上費(fèi)率有兩種形式：統(tǒng)一費(fèi)率和以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率。從各國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)踐的趨勢(shì)來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家有從統(tǒng)一費(fèi)率轉(zhuǎn)為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率的趨勢(shì)，但考慮到中國(guó)目前缺乏金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，在存款保險(xiǎn)制度建立之初建議應(yīng)該采用統(tǒng)一費(fèi)率的形式。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度建立后，運(yùn)作一段時(shí)間，并伴隨金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的建立和完善，再過(guò)渡到以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率的形式。再一個(gè)問(wèn)題就是如何確定適度的費(fèi)率水平。費(fèi)率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。當(dāng)實(shí)際儲(chǔ)備率低于或高于法定儲(chǔ)備率時(shí)，通過(guò)提高費(fèi)率或者將部分保險(xiǎn)費(fèi)返還給被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以使保險(xiǎn)基金維持法定目標(biāo)。