第一篇：農(nóng)村信用社學子卡

河北省農(nóng)村信用社“學子卡”定位客戶群為在校大學生。具有清新活力的卡樣、完善的服務(wù)功能、優(yōu)惠的交易費率等特點，是為廣大在校大學生量身定制的銀行卡。

“學子卡”種類：“學子卡”分為主卡和附屬卡兩種。學校統(tǒng)一或?qū)W生自己可以申領(lǐng)“學子卡”主卡,“學子卡”主卡本身不可再申領(lǐng)附屬卡；我社原信通卡持卡人可為其上學的子女，在已持有的主卡下申領(lǐng)“學子卡”附屬卡。

“學子卡”功能：

1、具有普通信通卡的基本功能,一卡多戶、通存通兌、刷卡消費、約定轉(zhuǎn)存、跨行轉(zhuǎn)賬等。

2、通過“96369”電話銀行業(yè)務(wù)，可以享有查詢、掛失、轉(zhuǎn)賬、繳費、咨詢和投訴等金融服務(wù)。

3、可簽約“96369”短信服務(wù)，享受賬戶余額變動短信等通知服務(wù)。

4、可為代理學校代扣代繳學費、住宿費等代收業(yè)務(wù)。

5、可為代理學校發(fā)放獎學金、特困學生補助等代發(fā)業(yè)務(wù)，確保相應(yīng)資金直接發(fā)放到學生賬戶。

6、可以開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，通過銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，輕松網(wǎng)上購物，資格考試報名的繳費等。

7、“學子卡”附屬卡共用其主卡活期主賬戶，無需單獨存入資金。同時，主卡還可以通過設(shè)置單筆交易額度、月可用額度、是否可以查詢主卡余額等交易對附屬卡進行限制。

“學子卡”手續(xù)費標準及優(yōu)惠政策：

1、免收年費，免收開卡工本費。

2、免收小額賬戶管理費。

3、免收系統(tǒng)內(nèi)同城、異地存取款及轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（限上學期間，最長優(yōu)惠期為四年）。

4、異地跨行取現(xiàn)手續(xù)費享受五折優(yōu)惠，按照1元+取款金額的5％。（最低1元）收?。ㄏ奚蠈W期間，最長優(yōu)惠期為四年）。

5、“學子卡”的其他收費標準按照我社信通卡普通卡標準執(zhí)行。

6、“學子卡”附屬卡可享受與“學子卡”主卡同樣的優(yōu)惠政策。另外，附屬卡可以使用主卡賬戶的資金，通過設(shè)置附屬卡額度限制,可以對附屬卡的月交易和筆交易額度進行控制。

“學子卡”申領(lǐng)條件及要求：

1、申領(lǐng)“學子卡”主卡。先由與農(nóng)村信用社簽訂學費代扣的學校提供學生的開戶信息，再由農(nóng)村信用社批量開戶；新入學大學生、在校大學生可憑本人身份證、錄取通知書或?qū)W生證到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點申請“學子卡”主卡。“學子卡”主卡每人只能申請一張。

2、申領(lǐng)“學子卡”附屬卡。已持有農(nóng)村信用社信通卡的客戶可以為其子女申領(lǐng)“學子卡”附屬卡，申領(lǐng)時持其主卡和子女的身份證、錄取通知書或?qū)W生證，到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理?！皩W子卡”附屬卡每人只能申請一張。

第二篇：開心寶貝卡、學子無憂卡

開心寶貝卡

投保年齡0-18周歲.A款500元(0-2周歲)B款260元(3-18周歲)保障內(nèi)容一樣

① 住院醫(yī)療15萬!無論意外或疾病可報(免賠500元,按級賠付)② 意外醫(yī)療1萬!門診或者住院都可以報銷(100元免賠,80%報銷)③ 意外傷殘10萬!按殘疾等級比例賠付 ④ 疾病身故10萬!⑤ 意外身故10萬!

對重大疫情流感導致必須住院治療的，本公司就以上合理費用按 100% 比例給付重大疫情流感住院醫(yī)療保險金。

學子無憂卡B款

投保年齡0-18周歲,300元/年 ①意外身故20萬(校內(nèi)出險40萬)②意外殘疾20萬(校內(nèi)出險40萬,按等級賠付)③疾病身故20萬

④意外醫(yī)療5萬(住院、門診，50元免賠/次，80%報銷；校內(nèi)出險無免賠，100%報銷)⑥ 少兒重疾15種20萬（等待期僅36天）

⑦ 少兒傳染病10種（門診、住院共3萬（門診限5000元，每次免陪100元，不限社保用藥）

第三篇：南開大學新生使用太平洋學子卡

南開大學新生使用太平洋學子卡

交納學宿費操作指南

為避免學生在開學時攜帶大量現(xiàn)金的麻煩，確保資金的安全性，南開大學和交通銀行天津分行南開大學支行協(xié)商決定，學生使用太平洋學子卡交納學宿費，現(xiàn)將有關(guān)事項說明如下。

1． 交通銀行南開大學支行根據(jù)南開大學提供的錄取新生名單為每位新生開辦一張交通銀行太平洋學子卡（以下簡稱太平洋卡），并跟隨錄取通知書一起送到您的手中，請您妥善保管您的太平洋卡和密碼。

2． 交款的方式和要求：新生必須于2011年8月20日前，將不低于通知書規(guī)定應(yīng)交的學雜費通過以下幾種方式存、匯入您的太平洋卡帳戶。

A.直接在當?shù)氐慕煌ㄣy行營業(yè)網(wǎng)點憑卡以現(xiàn)金存入您的太平洋卡帳戶。

B.當?shù)貨]有交通銀行的學生，可就近任選一家銀行（包括信用社）的會

計柜臺辦理電匯，轉(zhuǎn)帳至您的太平洋卡帳戶中，但不得通過郵局匯款。電匯憑證的主要內(nèi)容：匯款人全稱：錄取新生本人的姓名；收款人賬

號：本人太平洋卡的19位卡號；匯入行名稱：交通銀行天津分行南

開大學支行；行號：301110000166。

C.新生可攜帶現(xiàn)金在天津的各交行網(wǎng)點存入，南開大學內(nèi)也可以辦理。

3． 交通銀行南開大學支行將在南開大學的授權(quán)期限內(nèi)，根據(jù)學校提供的收費標準，從新生太平洋卡帳戶內(nèi)扣繳應(yīng)交學雜費，統(tǒng)一劃入學校帳戶，表明您的交費成功。請您及時足額存入現(xiàn)金，防止因扣款不成功造成您的注冊不便。學宿費收據(jù)由學校統(tǒng)一打印后，由學院發(fā)給學生。

4． 請您妥善保管好存款或匯款回單，并在報到時攜帶來校，由學生自己保管，以備查詢。除交納學宿費，您也可以將生活費用存、匯入太平洋卡，來校后可通過該卡存取現(xiàn)金、購物消費等，并到交行柜臺設(shè)立自己熟知的密碼，該卡為永久免收年費卡，畢業(yè)后無需銷戶可以繼續(xù)使用或留作紀念，給您今后的學習生活帶來安全和方便。

南開大學財務(wù)處

2011年6月

第四篇：湖南農(nóng)村信用社便民卡制度培訓

福祥便民卡制度培訓

——關(guān)于對《農(nóng)村信用社便民卡 管理辦法（試行）》的解讀

第一章

總則

一、業(yè)務(wù)制度依據(jù)

1、貸款業(yè)務(wù)制度：《貸款通則》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》（湘信聯(lián)發(fā)【2005】64號）、《湖南省農(nóng)村信用社個人貸款管理實施細則》（湘信聯(lián)發(fā)【2010】57號）

2、借記卡業(yè)務(wù)制度：《湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡章程》、《湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【2006】35號）、《湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡卡片管理辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【2012】30號）

二、福祥便民卡的概念

1、業(yè)務(wù)模式：先放款，后用款，不改變福祥借記卡和信貸業(yè)務(wù)管理的基本原則

2、發(fā)行對象：農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)主等自然人

3、主要特點：借記卡+小額循環(huán)貸款（具有“一次授信、循環(huán)使用、余額控制、隨貸隨還”的特點）

4、卡種：福祥借記卡

三、福祥便民卡的功能

除具有小額個人循環(huán)貸款功能外，同時具有福祥借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費、代收代付等各項金融功能。

四、福祥便民卡的發(fā)卡張數(shù)要求

1、一戶家庭在湖南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)只能辦理一張福祥便民卡，也不得配發(fā)副卡。

2、可選擇有折卡或無折卡。

五、福祥便民卡密碼管理

1、福祥便民卡的密碼包括：卡密碼和放款密碼

（1）卡密碼是指持卡人為福祥便民卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費、代收代付等各項金融功能而設(shè)置的密碼。

（2）放款密碼是指持卡人為福祥便民卡個人循環(huán)貸款功能而設(shè)置的密碼，放款密碼僅限辦理放款業(yè)務(wù)時使用。

2、福祥便民卡僅限借款人本人使用。凡使用密碼（含卡密碼和放款密碼）進行的交易，發(fā)卡行均視為持卡人本人的合法交易。

六、福祥便民卡的發(fā)卡行與受理行

1、發(fā)卡行是指應(yīng)客戶申請發(fā)行福祥便民卡的信用社（含農(nóng)合行、農(nóng)商行，下同），福祥便民卡產(chǎn)生的所有貸款債權(quán)均歸屬于發(fā)卡行。

2、受理行是指受理福祥便民卡放款、還款或還息、相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的信用社。

七、福祥便民卡的放款管理

1、福祥便民卡可在全省信用社所有網(wǎng)點柜面辦理放款業(yè)務(wù)。

2、各縣級行社對所發(fā)行的福祥便民卡可根據(jù)實際情況自主選擇是否實現(xiàn)異地放款，但不得影響作為受理行辦理異地放款業(yè)務(wù)。

八、福祥便民卡業(yè)務(wù)的會計科目設(shè)置

福祥便民卡業(yè)務(wù)沿用現(xiàn)有會計科目，不另行增設(shè)科目，按照實際發(fā)放的貸款投向、客戶類型確定科目歸屬。

九、福祥便民卡業(yè)務(wù)基本操作流程

客戶申請→受理與調(diào)查→評級授信→風險評價→貸款審批→合同簽訂→發(fā)卡→貸款發(fā)放→貸后管理。

十、福祥便民卡的業(yè)務(wù)辦理原則

遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則。

第二章

受理與調(diào)查 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

一、福祥便民卡申請人的基本條件

1、具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；

2、具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

3、遵紀守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息；

4、具備還款意愿和還款能力；

5、有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法；

6、在信用社開立個人結(jié)算賬戶；

7、能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保，符合信用貸款條件的除外；

8、信用社要求的其他條件。

符合福祥便民卡發(fā)行條件的借款人，可以向所在地信用社申請福祥便民卡。信用社應(yīng)向申請人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并根據(jù)以上基本條件要求對其資格和貸款用途進行初審。

二、申請福祥便民卡需提供的書面資料

1、借款申請；

2、有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；

3、資產(chǎn)和有效收入證明；

4、借款用途證明；

5、貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，租賃或承包經(jīng)營的另需提供租賃或承包合同；

6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明或擔保人相關(guān)資料；

7、信用社要求的其他資料。

三、相關(guān)貸款調(diào)查要求

貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，調(diào)查人員應(yīng)主要就以 下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責：

1、借款人基本情況，包括家庭情況、資產(chǎn)負債情況、信用記 錄；

2、借款人收入情況；

3、借款用途是否真實合法；

4、借款人還款意愿、還款能力及還款方式；

5、借款人經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、行業(yè)政 策和市場情況；

6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力，保證人資格、保證 能力和保證意愿；

7、信用社認為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

四、堅持面談制度

信用社客戶經(jīng)理應(yīng)確定借款人真實身份，對其調(diào)查內(nèi)容當面詢問借款人，并做好面談記錄，借款人不得委托第三人完成。

第三章 金額、期限和利率

一、福祥便民卡的評級授信

福祥便民卡評級授信根據(jù)“三辦法一指引”、《湖南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評級與授信管理辦法（試行）》和《湖南省農(nóng)村信用社商戶評級與授信管理辦法（試行）》（湘信聯(lián)發(fā)【2009】8號）、《湖南省農(nóng)村信用社其他自然人評級授信管理辦法（試行）》（湘信聯(lián)發(fā)【2009】33號）等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

二、福祥便民卡的授信額度、期限

1、授信額度：授信額度以1000元為起點，按1000元的整數(shù)倍遞增，各縣級行社可根據(jù)實際確定各自具體限額，最高不超過50萬元。福祥便民卡授信額度納入借款人及關(guān)聯(lián)對象的綜合授信內(nèi)。其中信用貸款必須嚴格按《湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于開展小額信用貸款業(yè)務(wù)的指導意見》（湘信聯(lián)發(fā)【2010】76號）的規(guī)定執(zhí)行。

2、授信期限：福祥便民卡的授信期限原則上為1年，各縣級行社可根據(jù)實際確定各自具體授信期限，最長不超過3年。

三、福祥便民卡的貸款額度、期限

1、貸款額度：在最高額借款合同期限內(nèi)可以發(fā)生多筆借款，單筆貸款以1000元為起點，按1000元的整數(shù)倍遞增，在任何時點上的貸款總余額均不得超過合同金額。

2、貸款期限：單筆貸款期限不得超過1年且每筆貸款的起始日必須在最高額借款合同約定的期限內(nèi)，實際貸款日以核心系統(tǒng)放款交易為準。

3、借款人可以根據(jù)情況隨時提前還款，但不得展期。18

四、福祥便民卡的貸款利率、結(jié)息方式

1、貸款利率：按國家利率政策和各縣級行社利率定價管理辦 法執(zhí)行，在借款合同內(nèi)約定浮動比率，單筆貸款以實際借款日同檔次國家基準利率按合同約定浮動比率浮動，單筆貸款期限內(nèi)執(zhí)行固定利率，不隨基準利率調(diào)整而調(diào)整。

2、結(jié)息方式：可選擇按月、按季或不定期結(jié)息，并在借款合同中進行約定。

第四章

風險評價與審批

一、福祥便民卡的貸款審查

信貸審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需重點審查 以下內(nèi)容：

1、調(diào)查內(nèi)容審查。主要對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性等進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況；

2、基本要素審查?？蛻艚?jīng)理、借款人和擔保人提供的相關(guān)資料是否真實完整；

3、主體資格審查。借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關(guān)證明材料等是否真實合法、符合規(guī)定；

4、信貸政策審查。貸款用途是否合法合規(guī)；期限、利率、方式等是否符合相關(guān)政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風險與綜合收益情況。

5、信貸風險審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性 以及家庭資產(chǎn)負債狀況；還款來源；擔保物價值、變現(xiàn)能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產(chǎn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場情況。

6、信用社認為需要審查的其他內(nèi)容。

二、福祥便民卡的風險評價

1、重點分析借款人的收入和支出情況，采取定量和定性分析方法，全面地進行貸款審查評估。同時對風險保障進行評價，包括抵押、質(zhì)押、保證等。

2、審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)當出具書面審查意見，提出信貸風險評價及防范措施。

三、福祥便民卡的審批

1、福祥便民卡嚴格按貸款權(quán)限審批。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批。

2、履行告知義務(wù)：經(jīng)審批流程，對未獲批準的福祥便民卡申請，信用社應(yīng)及時告知申請人。

第五章 協(xié)議、發(fā)放與支付

一、合同簽訂

1、借款合同簽訂：信用社應(yīng)與借款人簽訂書面最高額借款合 同

2、擔保合同簽訂：需擔保的應(yīng)根據(jù)擔保方式簽訂相應(yīng)的最高額保證、抵押、質(zhì)押合同

二、擔保手續(xù)辦理

按照不同擔保方式，信用社應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理有效的抵押、質(zhì)押權(quán)登記或止付、背書、公證等手續(xù)。

三、無卡戶開卡、有卡戶重新綁定卡信息

1、無卡戶開卡：福祥便民卡申領(lǐng)人落實好放款條件后，持發(fā)卡通知書和本人有效身份證件（目前僅限有效身份證）在發(fā)卡行柜面申領(lǐng)福祥便民卡并分別設(shè)置卡密碼和放款密碼。

2、有卡戶重新綁定卡信息：在原福祥便民卡上貸款本息全額清償且放款條件落實后，由信貸管理系統(tǒng)將相關(guān)貸款信息加載到對應(yīng)的福祥便民卡上即可。

四、貸款發(fā)放

1、柜面放款：借款人持福祥便民卡和本人有效身份證件，在其福祥便民卡合同期限和額度內(nèi)，可在我省轄內(nèi)的所有網(wǎng)點柜面憑放款密碼辦理貸款。

2、放款操作要點：

（1）放款密碼輸入正確（預(yù)放款、放款交易均要驗密）

（2）身份核查：審核持卡人身份是否與借款人相符

（3）客戶簽字、按手摸、復(fù)印相關(guān)資料：持卡人在《福祥便民卡放款確認書》上簽字并加按指模（建議使用右手大拇指）確認，將經(jīng)借款人簽字的有效身份證件復(fù)印件和福祥便民卡復(fù)印件附在《福祥便民卡放款確認書》后，借款人再次輸入放款密碼無誤后放款完成。

五、貸款資金支付

1、福祥便民卡貸款資金支付方式均約定為借款人自主支付。

2、借款人應(yīng)定期報告或告知信用社貸款資金支付情況。信用社應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理與卡片管理

一、福祥便民卡貸后管理的制度依據(jù)

福祥便民卡貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》執(zhí)行

二、福祥便民卡年檢

發(fā)卡行每年對福祥便民卡進行一次年檢，主要對借款人經(jīng)營情況、信貸資金使用情況、抵（質(zhì)）押物狀況等進行檢查，根據(jù)檢查情況對借款人信用等級和授信額度進行審定或調(diào)整，并將未清償?shù)馁J款逐筆以函證形式送借款人簽字確認。

三、福祥便民卡的還款交易

1、借款人可在我省農(nóng)村信用社所有網(wǎng)點柜面辦理還款業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)自助還款。還款必須按“先收息后收本”的原則還息或還本息，逐筆結(jié)清。系統(tǒng)按約定結(jié)息方式自動扣收利息，貸款到期后系統(tǒng)自動扣收貸款本息。

2、在受理行辦理還款或還息業(yè)務(wù)后，客戶應(yīng)在《福祥便民卡還款確認書》上簽字確認，福祥便民卡的還款業(yè)務(wù)不限于持卡人本人辦理，持卡人可委托他人憑卡號在我省農(nóng)信社任一網(wǎng)點辦理還款業(yè)務(wù)。持卡人如需正式的收本收息憑證可到發(fā)卡行社補打。

四、福祥便民卡下貸款的合同額度管理

1、福祥便民卡合同額度的自動恢復(fù)：貸款本金或利息逾期后，系統(tǒng)將自動停止客戶使用剩余合同額度?？蛻衾⒂馄谖闯^90天且本金未逾期的，所欠利息全部結(jié)清后，在合同期限內(nèi)系統(tǒng)自動恢復(fù)客戶使用剩余合同額度。

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2、福祥便民卡合同額度的手動恢復(fù)： ?

若貸款利息逾期90天或本金逾期，系統(tǒng)會自動凍結(jié)合同剩余額度，客戶結(jié)清所有欠款后，在合同期限內(nèi)需手工調(diào)整恢復(fù)客戶剩余合同額度:由借款人提出書面申請，發(fā)卡行對申請人進行調(diào)查，并提出是否同意恢復(fù)意見，按貸款審批權(quán)限進行審批，如同意恢復(fù)的，則由客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)中走“恢復(fù)已凍結(jié)卡”流程。

?

3、發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有以下影響貸款安全的情形之一的，發(fā)卡行社可視情況采取停用合同額度、減少合同額度、取消合同額度、提前收回貸款等措施。

? 借款人采用隱瞞事實、提供虛假資料等不正當手段取得福祥便民卡授信的； ? 借款人將福祥便民卡或貸款轉(zhuǎn)借他人使用的； ? ? ? ? ? ? ? ? ?

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五、福祥便民卡的查詢、密碼修改

持卡人憑卡和卡密碼可通過全省信用社網(wǎng)點和自助渠道查詢卡內(nèi)存貸款相關(guān)信息及修改密碼。

六、福祥便民卡的掛失、換卡、補卡、銷卡

1、掛失：口頭掛失可通過客戶服務(wù)電話96518或在全省信用社網(wǎng)點辦理，書面掛失必須在發(fā)卡行辦理。

2、換卡：換卡必須在發(fā)卡行辦理。

3、補卡：補卡必須在發(fā)卡行辦理。

4、銷卡：持卡人在清償完福祥便民卡的全部貸款本息后如不再申請新的授信額度可向發(fā)卡行申請銷卡。

七、福祥便民卡的信貸檔案管理

發(fā)卡行應(yīng)按《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》及檔案管理的相關(guān)規(guī)定，管理福祥便民卡檔案。

第七章

發(fā)卡行、受理行職責

一、發(fā)卡行主要職責

1、受理福祥便民卡業(yè)務(wù)申請；

2、對福祥便民卡業(yè)務(wù)進行調(diào)查、評估與審批；

3、審批通過后發(fā)卡；

4、建立、管理信貸檔案，進行貸后管理；

5、處理相關(guān)賬務(wù)。

二、受理行主要職責

1、辦理福祥便民卡放款業(yè)務(wù)，認真核實持卡人身份確保持卡 人本人在《福祥便民卡放款確認書》上簽字按指模，并將 《福祥便民卡放款確認書》、經(jīng)借款人簽字的有效身份證件 復(fù)印件、卡復(fù)印件作為重要檔案永久保管 ；

2、辦理福祥便民卡還款、還息業(yè)務(wù)，并將《福祥便民卡還款

借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用貸款等行為； 借款人未按本合同約定歸還貸款本息；

借款人所負擔的任何其他債務(wù)已影響或可能影響本合同項下對義務(wù)的履行； 部分或全部擔保違反合同擔保條款約定，且借款人未能提供符合貸款行社要求的新的擔保；

貸款的抵押物、質(zhì)押物等價值下降，或抵押權(quán)人對抵押物失去控制，以及保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款償還；

借款人涉嫌“黃、賭、毒”等違法違紀行為的 ； 市場、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟、管理政策等外部因素的變化對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

拒絕或阻礙信用社對借款人借款使用情況實施監(jiān)督檢查、進行貸后檢查，或提供虛假資料的；

其他影響貸款安全的情況。確認書》作為重要檔案永久保管；

3、辦理福祥便民卡查詢、密碼解鎖、密碼修改及各類借記卡 業(yè)務(wù)。

? 福祥便民卡的貸款發(fā)放、歸還、可在全省信用社網(wǎng)點辦理。? 受理行不得無故拒絕辦理福祥便民卡相關(guān)業(yè)務(wù)。?

三、福祥便民卡業(yè)務(wù)相關(guān)收費規(guī)定

?

1、放款業(yè)務(wù)收費：受理行辦理跨法人機構(gòu)放款業(yè)務(wù)的，按 ? 每筆2元收費，費用由發(fā)卡行承擔；各法人機構(gòu)間的費用由核 ? 心業(yè)務(wù)系統(tǒng)定時自動清算。

?

2、還款業(yè)務(wù)收費：辦理還款業(yè)務(wù)不收費。

?

3、其他業(yè)務(wù)收費：其收費標準按福祥借記卡業(yè)務(wù)等管理規(guī) ? 定執(zhí)行。

?

四、福祥便民卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查

?

信用社要認真履行作為發(fā)卡行或受理行的各項職責。各級管理部門要加強監(jiān)督檢查，對違規(guī)違紀行為嚴格按相關(guān)規(guī)定查處。

第八章

附則 ? 本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋與修訂。? 各縣級行社可根據(jù)本管理辦法制定相應(yīng)的實施細則。? 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)村信用社金?？I(yè)務(wù)操作規(guī)程(暫行稿)

附件一

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社 金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務(wù)操作規(guī)程

（征求意見稿）

為促進內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務(wù)的順利開展，加強對金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務(wù)的管理，防范金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務(wù)風險，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)操作流程》和銀行卡其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第一章 總 則

1、銀行卡是具有儲蓄和存款功能、消費支付功能、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、代收代付功能、消費信貸功能、綜合理財功能以及派生功能的金融產(chǎn)品。

2、銀行卡業(yè)務(wù)分為卡中心業(yè)務(wù)和卡管理業(yè)務(wù)，卡中心業(yè)務(wù)是由電子銀行部進行操作，主要有銀行卡制卡管理、查詢打印交易。卡管理業(yè)務(wù)由各營業(yè)網(wǎng)點辦理，主要有借記卡業(yè)務(wù)和查詢打印交易。借記卡業(yè)務(wù)包括借記卡開戶、記名卡發(fā)卡、卡折關(guān)聯(lián)、借記卡換卡、附屬卡申請、設(shè)臵/修改附屬卡額度、主卡止付/解止付附屬卡、附屬卡銷卡、單位持卡人維護。查詢打印交易包括銀行卡制卡查詢、卡資料信息查詢、主附卡對應(yīng)信息查詢、查詢單位卡號。此外，還涉及到銀行卡的特殊類交易包括卡的掛失/解掛、卡凍結(jié)/解凍、卡止付/解付、借記卡銷戶等 交易。

3、附屬卡依附于主卡，并受主卡控制的銀行卡，附卡只有唯一的主卡。

4、本規(guī)程適用于內(nèi)蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）所有涉及卡業(yè)務(wù)單位。

5、卡業(yè)務(wù)支持一卡一折、無折開卡，開卡業(yè)務(wù)可在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社任一柜面營業(yè)網(wǎng)點辦理。

6、本操作規(guī)程，除以下特別說明外，柜員制及復(fù)核制網(wǎng)點辦理各項業(yè)務(wù)參照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)操作流程》之相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二章 基本內(nèi)容

一、申領(lǐng)及開卡

（一）基本規(guī)定

申請開辦個人卡必須出示有效身份證件。有效身份證件包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件；有效對公證件包括：營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證。

附屬卡申請只有在主卡完成領(lǐng)卡后才能辦理,完成附屬卡實時(即普通卡的主卡和附屬卡可同時開卡并領(lǐng)卡)和非實時（即記名卡的附屬卡必須主卡領(lǐng)卡后方可辦理附屬卡開卡）申請。個人附屬卡為非記名卡，單位附屬卡為記名卡。

（二）業(yè)務(wù)流程

1、填表

客戶申領(lǐng)卡時，須完整地填寫《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）申請書》（以下簡稱《金?？ㄉ暾垥罚⑦B同有效證件及待開卡存折等一并交給發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)辦人員。

2、審核

如申請人零余額開卡時，經(jīng)辦人員須認真審核《金?？ㄉ暾垥穬?nèi)容填寫是否完整、客戶姓名、證件名稱、證件號碼等與有效證件是否相同、真實有效。

如申請人開卡同時辦理存款的，除審核上述證件外還要審核存款憑證要素齊全正確性；審查存款憑證金額與款項應(yīng)一致，并鑒別真?zhèn)危缡寝D(zhuǎn)賬存款，注意審核支票或貸方報單填寫的正確性和完整性；是否為規(guī)定的大額款項；如是大額款項，需會計主管授權(quán)。無誤后，打印單證，交客戶簽章，如客戶只開卡，則沒有存折，單位卡沒有存折。蓋章后，交客戶銀行卡。注：銀行卡發(fā)卡需要交工本費，年費。通過簽訂協(xié)議年費可從客戶卡中自動扣收。

3、開卡

不記名卡開卡時，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持一折一卡,刷入存折賬號,系統(tǒng)自動顯示客戶的姓名、有效證件號碼等有關(guān)資料,刷入 卡號,客戶兩次輸入卡密碼（6位數(shù)字）,打印開卡申請書。如無折開卡可無需刷折，按系統(tǒng)提示建立或輸入客戶證件號碼，刷入卡號錄入密碼，打印開卡申請書即可。

記名卡開卡時，其開卡過程是先完成賬戶的開戶，后完成卡片的制卡及發(fā)卡?？嫔洗蛴〉膬?nèi)容有：卡號、姓名拼音等。開卡單位向客戶交付銀行卡領(lǐng)用憑證及證件，客戶憑開卡申請書及有效證件兩周后領(lǐng)取記名卡。

4、發(fā)卡

經(jīng)辦人員將金?？?、存折、有關(guān)證件原件和回單聯(lián)交給申領(lǐng)人。

5、資料歸檔

經(jīng)辦人員將《金?？ㄉ暾垥泛推渌_戶資料專夾保管, 按月裝訂保管并認真填寫《開卡登記簿》。

（三）注意事項

經(jīng)辦人員應(yīng)提示申領(lǐng)人注意以下事項：

1、認真閱讀《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）章程》和《安全用卡須知》，并在《金牛卡申請書》上簽名表示同意遵守該章程并了解《安全用卡須知》。

2、在卡片背面簽名，及時修改個人交易密碼（以下簡稱密碼），特別要提醒持卡人不能將個人密碼告知他人，由于個人密碼泄露造成的損失由持卡人承擔。

3、卡與個人密碼應(yīng)分開存放，并妥善保管，要將卡與磁性 物品分開保管。

二、柜臺交易

（一）現(xiàn)金存款

1、無卡存現(xiàn)

在辦理無卡存現(xiàn)交易時，存現(xiàn)人必須認真填寫存款憑條，并注明持卡人姓名、卡號、金額，并簽名確認, 記錄存現(xiàn)人有效證件號碼。經(jīng)辦人員須認真審核存現(xiàn)人填寫的存款憑條，記錄存現(xiàn)人有效證件號碼，清點現(xiàn)金，手工錄入卡號。其他操作參照“有卡存現(xiàn)”辦理。

2、有卡存現(xiàn)

經(jīng)辦人員辦理存現(xiàn)交易時，首先詢問持卡人交存現(xiàn)金總額并清點現(xiàn)金，無誤后，通過磁條讀寫器刷卡讀取卡號，按照屏幕提示選擇交易類型，錄入存款金額，核對卡號與屏幕顯示是否一致。交易成功后，打印存款憑條，核對憑條內(nèi)容無誤后交持卡人簽名確認，然后交回單及金?？ńo持卡人。

（二）現(xiàn)金取款

1、基本規(guī)定

(1)經(jīng)辦人員辦理個人卡取現(xiàn)交易時必須通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，不得手工錄入卡號。不得無卡、折取現(xiàn)。

(2)持卡人大額取現(xiàn)5萬元（含）以上時，應(yīng)提供本人有效證件。

2、辦理取現(xiàn) 經(jīng)辦人員首先應(yīng)詢問持卡人取現(xiàn)金額，通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，輸入金額，并由持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，打印取款憑條，核對內(nèi)容無誤后，交由持卡人簽名確認，最后將回單聯(lián)、現(xiàn)金及金牛卡交持卡人。

（三）轉(zhuǎn)賬

1、實現(xiàn)卡與對公戶、個人戶、內(nèi)部賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。操作此交易時需主管審核和授權(quán)。

2、經(jīng)辦人員在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，認真審核持卡人填寫的進賬單，收款人名稱和卡號是否正確，無誤后，錄入電腦。轉(zhuǎn)賬交易成功后，進賬單回單聯(lián)加蓋清訖章或業(yè)務(wù)公章交還持卡人。

（四）賬戶查詢

受理機構(gòu)經(jīng)辦人員通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，并要求持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，系統(tǒng)顯示“卡號、賬戶余額和可用余額等”賬戶信息。

（五）當日抹賬

當日抹賬交易適用于受理機構(gòu)經(jīng)辦人員對當日借記卡存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易的錯誤操作，操作此交易時需主管審核和授權(quán)。

（六）銷卡

1、正常銷卡

持卡人若不需要使用金牛卡時，可持金牛卡并憑有效身份證件到原發(fā)卡機構(gòu)辦理銷卡手續(xù)。柜員審核并確認該卡無代收代付協(xié)議后，為其辦理銷卡，并當場破壞磁條剪角或打孔作廢。銷卡時卡內(nèi)賬戶余額按客戶填寫憑證，或取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬辦理，廢卡記入待銷毀庫，統(tǒng)一定期進行銷毀。賬務(wù)核算參照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）會計核算辦法》。

帶有附屬卡的主卡銷卡時必須先做附屬卡的銷卡，再做主卡銷卡業(yè)務(wù)。

2、掛失銷卡

金牛卡掛失到期后，持卡人可持有效身份證件及掛失申請書回單，到原發(fā)卡機構(gòu)辦理掛失銷卡。經(jīng)辦機構(gòu)收回掛失申請書回單作結(jié)清舊戶的傳票附件。

（七）掛失、解掛

1、金?？⊕焓Х挚陬^掛失和書面掛失兩種。

掛失時由客戶提供卡號、密碼、有效身份證件（代理掛失的，還需出示代理人有效身份證件）方可辦理。

2、口頭掛失及解除掛失：

(1)持卡人金?？ㄟz失、密碼遺忘，來不及書面掛失時，可到內(nèi)蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）所轄聯(lián)網(wǎng)任意營業(yè)機構(gòu)或通過客服熱線辦理口頭掛失。

(2)口頭掛失期限為5天，期滿后自動解掛。

(3)口頭掛失期間，客戶也可到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)任意柜面營業(yè)機構(gòu)辦理解除口頭掛失手續(xù)。

3、金?？〞鎾焓А⒔鈷旒把a發(fā)新卡(1)金?？ㄟz失后，持卡人可到原發(fā)卡機構(gòu)辦理書面掛失業(yè)務(wù)。辦理掛失業(yè)務(wù)時，申請人必須提供存款人本人有效身份證件及復(fù)印件二份，代理人應(yīng)提供代理人有效身份證件及存款人的授權(quán)委托書，委托書要注明委托人、受托人、委托事項、經(jīng)濟責任由委托人承擔等要素，同時提供金?？ǖ膽裘?、金額，賬號等相關(guān)要素，并填寫掛失止付申請書。

經(jīng)辦人員認真審查核對《掛失申請書》填寫是否完整，身份證件是否真實有效。對客戶提交的申請及證件審核無誤后，經(jīng)辦人員調(diào)出客戶資料，審核客戶狀態(tài)，對憑密碼支取的由客戶校驗身份密碼，會計主管復(fù)核后授權(quán)，打印《掛失申請書》記錄，加蓋公章和經(jīng)辦人名章，經(jīng)客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理換卡或支取現(xiàn)金。界時經(jīng)辦機構(gòu)收回掛失申請書回單作結(jié)清舊戶的傳票附件。

(2)如持卡人掛失后，在補辦新卡前又找回原卡，可憑有效身份證件、掛失回執(zhí)和密碼向發(fā)卡單位申請恢復(fù)使用原卡。

(3)撤銷掛失不能通過函電方式辦理。

4、密碼書面掛失、解掛及重臵

(1)客戶遺忘密碼的，憑有效身份證件到原發(fā)卡機構(gòu)辦理密碼書面掛失。客戶提交證件，填寫《掛失申請書》。經(jīng)辦人員認真審查核對《掛失申請書》填寫是否完整，身份證件是否真實有效。審核無誤后，經(jīng)辦人調(diào)出客戶資料，審核客戶狀態(tài)，會計主管復(fù)核后授權(quán)，打印《掛失申請書》記錄，加蓋公章和經(jīng)辦人名 章，經(jīng)客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理密碼重臵。

(2)密碼重臵前，可憑有效身份證件及原密碼辦理密碼解掛。

(3)密碼掛失不準代理。

（八）止付、解除止付

金?？ǖ闹垢痘蚪獬垢侗仨氂砂l(fā)卡機構(gòu)根據(jù)司法凍結(jié)、卡申請止付聲明等辦理，對于卡折關(guān)聯(lián)的賬戶凍結(jié)交易止付或解除止付時，卡、折賬戶同時止付或解除止付；如果是掛失止付時，卡、折一方做掛失止付另一方仍可繼續(xù)使用。

如果主卡止付或解除止付，附卡仍可繼續(xù)使用，反之亦然。

（九）密碼修改

持卡人可在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)營業(yè)機構(gòu)和自動柜員機（ATM）上修改金?？艽a。通過柜臺辦理的，客戶需提交有效身份證件，并填寫金?？ā短厥庑畔⑿薷纳暾埍怼罚?jīng)辦員核實后，提示持卡人輸入原密碼、二次輸入新密碼完成修改。

（十）換卡

持卡人因磁道損壞等原因申請換卡時，憑有效身份證件到原發(fā)卡機構(gòu)辦理。持卡人需填寫申請書，并將金?？ń挥晒駟T，柜員審核后，為其辦理更換新卡，并當場將原卡破壞磁條剪角或打洞作廢。換卡后卡號為新卡號，但賬戶信息不變。

（十一）卡沒收與歸還

1、柜員發(fā)現(xiàn)卡異常，可以強制沒收。

2、手工建立《吞沒卡處理登記簿》用以記錄從自動柜員機（ATM）取出的吞沒卡管理。

（十二）卡解鎖

持卡人交易時一天內(nèi)若連續(xù)5次輸入密碼錯誤，系統(tǒng)會自動鎖定該卡，持卡人可到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)的任意柜面網(wǎng)點憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。在申請解除密碼鎖定時，如果持卡人仍然記得原來的密碼，并且輸入的密碼是正確的，授理機構(gòu)須立即為持卡人開通賬戶，不得以密碼掛失或者其他名義向持卡人收取任何費用。

三、自動柜員機（ATM）自助交易

（一）自動柜員機（ATM）取現(xiàn)

持卡人憑卡和個人密碼在自動柜員機（ATM）取現(xiàn)，每卡每日累計取款金額不得超過20000元人民幣（含）。

（二）自動柜員機（ATM）查詢

持卡人將金?？ú迦胱詣庸駟T機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇自動柜員機（ATM）查詢交易。

（三）自動柜員機（ATM）密碼修改

持卡人將金?？ú迦胱詣庸駟T機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇密碼修改交易，交易成功 后，持卡人按屏幕提示將卡退出，自動柜員機（ATM）吐卡。

（四）吞卡或鎖卡處理

在自動柜員機（ATM）上辦理業(yè)務(wù)時，因自動柜員機（ATM）出現(xiàn)故障、持卡人操作失誤或發(fā)卡機構(gòu)發(fā)出吞卡操作指令造成金?？ū粰C器吞沒。對自動柜員機（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10個工作日內(nèi)，持本人有效身份證件及卡密碼到自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構(gòu)辦理領(lǐng)卡手續(xù)；對在吞卡后次日起10個工作日內(nèi)無人認領(lǐng)的及按吞卡指令所吞的卡片，自動柜員機（ATM）所屬網(wǎng)點須剪角或打洞處理，10個工作日有效期內(nèi)卡片專夾專人保管。如是他行卡需填寫“銀行卡跨行業(yè)務(wù)吞沒卡清單”一式兩份，一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交旗縣聯(lián)社本部，另一份留存?zhèn)洳椤?/p>

鎖卡：對在自動柜員機（ATM）上連續(xù)5次輸入錯誤密碼的金?？?，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動鎖定該卡，客戶可持有效身份證件及正確密碼到開卡機構(gòu)辦理解鎖。

四、POS交易

（一）POS特約商戶準入

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部根據(jù)各旗聯(lián)社的委托，負責對特約商戶資質(zhì)的審核及特約商戶準入批復(fù)。特約商戶實行商戶實名制，防止拓展不合規(guī)商戶。旗縣聯(lián)社作為收單機構(gòu)，拓展新特約商戶時，應(yīng)對特約商戶進行現(xiàn)場調(diào)查，認真核實特約商戶資料，商戶資料至少應(yīng)包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或 相關(guān)納稅證明、法定代表人身份證件。收單機構(gòu)不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)臵為特約商戶的單位結(jié)算賬戶。收單機構(gòu)應(yīng)嚴格pos特約商戶的操作行為：

1、特約商戶不得將簽購單、簽購結(jié)算單、銀聯(lián)標識牌及POS機具等專用于銀行卡受理的資源用于收單協(xié)議范圍以外的用途，也不得轉(zhuǎn)給第三方使用，不得將其他特約商戶的交易假冒本特約商戶交易與收單機構(gòu)清算。

2、特約商戶不得協(xié)助持卡人進行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營行為。

3、特約商戶出現(xiàn)虛假申請、側(cè)錄、套現(xiàn)、惡意倒閉等嚴重風險行為的，收單機構(gòu)及時上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部立即終止銀行卡交易并撤除機具。

4、對違反上述協(xié)議內(nèi)容的行為，自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部及各旗縣收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)情節(jié)嚴重程度及造成損失的情況，追究特約商戶的相關(guān)責任。

（二）收單機構(gòu)義務(wù)

收單機構(gòu)應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制。

1、收單機構(gòu)應(yīng)在完成與特約商戶的簽約后，再布放POS機具，對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應(yīng)履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動。

2、收單機構(gòu)應(yīng)嚴格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)臵商戶編碼、商戶 名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡機構(gòu)對交易風險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準確信息。

3、收單機構(gòu)應(yīng)建立日常監(jiān)控機制。對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額、整數(shù)交易等可疑、異常現(xiàn)象，收單機構(gòu)應(yīng)及時監(jiān)控和調(diào)查處理，對于確認為套現(xiàn)等欺詐情況的商戶，收單機構(gòu)應(yīng)及時終止其交易。

4、收單機構(gòu)對于發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)股份有限公司提交的商戶套現(xiàn)等風險協(xié)查要求，應(yīng)積極配合，共同防范信用卡套現(xiàn)等風險。

（三）POS預(yù)授權(quán)

POS預(yù)授權(quán)交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認交易許可。受理方將預(yù)估的消費金額作為預(yù)授權(quán)金額，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。發(fā)卡方批準后將授權(quán)號等信息臵入交易應(yīng)答中轉(zhuǎn)送給受理方。

POS預(yù)授權(quán)交易只控制持卡人的可用余額的額度。由預(yù)授權(quán)完成交易來完成資金結(jié)算。一個被批準的預(yù)授權(quán)交易，僅在15天內(nèi)有效。

本交易不參加當日清算和對賬。本交易可引發(fā)沖正。

（四）POS預(yù)授權(quán)撤銷

對已成功的POS預(yù)授權(quán)交易，在結(jié)算前使用預(yù)授權(quán)撤銷交易，通知發(fā)卡機構(gòu)取消付款承諾。

預(yù)授權(quán)撤銷交易必須是對原始預(yù)授權(quán)交易的全額撤銷。預(yù)授權(quán)撤銷交易不參加清算。本交易可引發(fā)沖正。

（五）POS預(yù)授權(quán)沖正

在POS預(yù)授權(quán)交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應(yīng)答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)只取消本次授權(quán)并產(chǎn)生沖正響應(yīng)報文。

（六）POS預(yù)授權(quán)完成

持卡人對于已取得預(yù)授權(quán)的交易，在預(yù)授權(quán)金額的115%范圍內(nèi)，做支付結(jié)算。

（七）POS預(yù)授權(quán)完成沖正

在POS預(yù)授權(quán)完成交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應(yīng)答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應(yīng)報文。

（八）POS預(yù)授權(quán)完成撤銷

對已成功的POS預(yù)授權(quán)完成交易，在結(jié)算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發(fā)卡機構(gòu)重新記賬。

撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始金融交易的全額撤銷。本交易可引發(fā)沖正。

（九）POS預(yù)授權(quán)完成撤銷沖正

在POS預(yù)授權(quán)完成撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應(yīng)答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功 應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應(yīng)報文。

（十）POS消費

持卡人在購買商品或服務(wù)時請求發(fā)卡機構(gòu)批準該交易，做支付結(jié)算。

（十一）POS消費沖正

在POS消費交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應(yīng)答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應(yīng)報文。

（十二）POS消費撤銷

對已成功的POS消費交易，在結(jié)算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發(fā)卡機構(gòu)重新記賬。

撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始交易的全額撤銷。本交易可引發(fā)沖正。

（十三）POS消費撤銷沖正

在POS消費撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應(yīng)答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應(yīng)報文。

（十四）POS退貨

退貨分為當日退貨和隔日退貨。對消費完成后當日當批次的 全額退貨，采用消費撤消處理；對當日當批次部分退貨和當批次隔日退貨的，采用聯(lián)機或手工方式進行處理。

退貨是特約商戶應(yīng)持卡人要求，對持卡人已經(jīng)扣款的消費交易，發(fā)起取消并將已扣款項，退還持卡人原扣款賬戶的過程。

（十五）POS清算業(yè)務(wù)按中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定辦理

五、資金清算

1、系統(tǒng)內(nèi)自動柜員機（ATM）業(yè)務(wù)視為所屬營業(yè)機構(gòu)一個柜員的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)清算。

2、跨系統(tǒng)、跨行自動柜員機（ATM）業(yè)務(wù)和POS業(yè)務(wù)的清算工作依據(jù)中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定辦理。

六、差錯處理

差錯或可疑交易要即時發(fā)現(xiàn)，及時處理，做到“有疑必查、有查必復(fù)、有復(fù)必果、果必正確”。并應(yīng)遵循以下原則：

（一）安全性原則

對差錯或疑問交易中可能出現(xiàn)的資金風險，要及時凍結(jié)持卡人賬戶，確保銀行資金安全。

（二）及時性原則

對差錯或疑問交易要即時發(fā)現(xiàn)，及時處理，迅速反饋，提高處理速度。

（三）協(xié)作性原則

差錯或疑問交易的查詢，一般由受理社發(fā)起，再逐級進行，各社應(yīng)明確責任、相互協(xié)作，不得推諉。

七、清單、報表等數(shù)據(jù)資料查詢打印

（一）卡系統(tǒng)提供的查詢交易

1、卡掛失解掛登記簿查詢

2、卡止付解付登記簿查詢

3、卡開戶登記薄查詢

4、卡銷戶登記簿查詢

以上各種登記薄按月打印裝訂歸檔。

（二）通存通兌清單、報表及匯總憑證

1、本代他清單。營業(yè)機構(gòu)打印，打印在其他機構(gòu)開立的賬戶在本社辦理通存通兌業(yè)務(wù)的清單。

2、他代本清單。營業(yè)機構(gòu)打印，打印在本機構(gòu)開戶，由其他機構(gòu)辦理通存通兌業(yè)務(wù)的清單。

3、清算匯總表。營業(yè)機構(gòu)打印，打印本代他、他代本的清算資金總額。本代他借方、他代本貸方為應(yīng)收款項；本代它貸方、他代本借方為應(yīng)付款項。應(yīng)收、應(yīng)付軋差后的余額，正數(shù)表示本機構(gòu)當日應(yīng)收匯差、負數(shù)表示本社當日應(yīng)付匯差。

4、清算記賬清單。營業(yè)機構(gòu)打印，打印日終清算時的具體的賬務(wù)走向。

以上通存通兌清單、報表及匯總憑證隨每天的傳票裝訂歸檔。

（三）跨行交易清單、報表及匯總憑證 電子銀行部設(shè)在清算中心的柜員打印：

1、銀聯(lián)流水查詢表；

2、銀聯(lián)錯賬流水查詢表。

電子銀行部在前臵機上可查詢并打?。?/p>

1、交易情況分析統(tǒng)計表；

2、發(fā)卡方POS交易情況表；

3、ATM跨行交易情況表；

4、全部交易流水列表；

5、失敗交易流水列表；

6、差錯處理流水列表；

7、跨境交易清單；

8、跨行他代本清單；

9、跨行本代他清單；

10、農(nóng)民工卡特色服務(wù)受理業(yè)務(wù)量統(tǒng)計表；

11、聯(lián)網(wǎng)終端商戶統(tǒng)計表；

12、預(yù)授權(quán)登記簿查詢表。

八、成品卡管理

1、制卡申請

旗縣聯(lián)社估算次季金?？ǎ▊€人普通卡、個人附屬卡、金牛陽光卡）需求量，上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部。經(jīng)電子銀行部審核后，在系統(tǒng)中做制卡申請。

2、制卡

電子銀行部接到各旗縣聯(lián)社卡片申請后，由制卡人員在 系統(tǒng)中做制卡申請，并復(fù)核后，打印普通申請表

記名卡（個人記名卡、單位主附卡）的發(fā)卡，由電子銀行部定期做記名卡批量制卡，下載打卡文件，交制卡廠制卡。

3、卡片入庫

成品卡制成后，由財務(wù)計劃部要求制卡企業(yè)負責將實物送到各旗縣聯(lián)社，并以系統(tǒng)記賬和登記《成品卡出入庫登記簿》。

4、卡片領(lǐng)用

旗縣聯(lián)社領(lǐng)用成品卡時，持加蓋業(yè)務(wù)公章的預(yù)制卡申請清單到自治區(qū)財務(wù)部計劃領(lǐng)用成品卡。領(lǐng)用時，自治區(qū)聯(lián)社計劃財務(wù)部專管人員將時間、數(shù)量、卡號等事項及時記錄《成品卡出入庫登記簿》，各旗縣聯(lián)社接收到制卡企業(yè)分送的成品卡實物時要逐一進行核對，如發(fā)現(xiàn)有重號、錯號、漏號等情況，及時上報財務(wù)計劃部，在確定無誤后方可簽收，領(lǐng)用的成品卡應(yīng)予妥善保管，做好登記入庫。財務(wù)計劃部接到電子銀行部提交的銀行卡流轉(zhuǎn)清單，按清單數(shù)量、號段由重要空白憑證管理人員進行系統(tǒng)操作。

卡出入庫的流程：自治區(qū)聯(lián)社財務(wù)計劃部---旗縣聯(lián)社本部---信用社---營業(yè)機構(gòu)

附 則

以上業(yè)務(wù)所涉及的會計核算參照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ嫼怂戕k法》。