第一篇：適用詐騙罪新解釋需注意三個問題大全

適用詐騙罪新解釋需注意三個問題

何柏松

最高人民法院、最高人民檢察院頒布的《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(下稱新司法解釋)已于今年4月8日施行。筆者認為，準確理解和適用新司法解釋需要注意以下幾個問題:

一、犯罪數(shù)額的問題。詐騙罪是典型的數(shù)額犯，即使是未實際獲取財物的詐騙未遂也需要達到意欲騙取數(shù)額巨大財物的要求，新司法解釋對于針對不特定多數(shù)人實施的電信類詐騙，以發(fā)送短信、撥打電話的次數(shù)作為定罪處罰依據(jù)，應(yīng)當(dāng)說是對傳統(tǒng)刑法理論的較大突破。筆者認為，對于此類案件應(yīng)當(dāng)盡量查清數(shù)額，確實難以查證才可適用上述規(guī)定，要避免不去查證而直接適用此“便捷”條款的情況。

二、從寬與從嚴的把握問題。新司法解釋規(guī)定了五種酌情從嚴的情形，是近年來司法實踐中出現(xiàn)的手段比較惡劣、后果比較嚴重的詐騙行為的概括，與實踐中打擊犯罪的需要是吻合的。筆者認為在適用時需要注意三點:一是解釋列舉的是酌定情節(jié)，在適用時要充分考慮個案的具體情況，不是一律從嚴。二是將1996年12月最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》(下稱舊司法解釋)中的一些情形取消了，如“曾因詐騙受過刑事處罰的”、“揮霍詐騙財物，致使詐騙財物無法返還的”等，要避免司法慣性而錯誤適用。三是規(guī)定詐騙數(shù)額接近“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”標(biāo)準，同時具備所列情形的，以“其他嚴重情節(jié)”、“其他特別嚴重情節(jié)”認定，提高了量刑幅度。而“數(shù)額接近”沒有定量標(biāo)準，在適用時應(yīng)充分結(jié)合案情和證據(jù)加以確定，要注重保護被告人合法權(quán)利，防止司法的隨意性。

新司法解釋規(guī)定詐騙達到“數(shù)額較大”，但具有一定情形，且行為人認罪、悔罪的，可以不起訴或者免予刑事處罰。筆者認為適用時應(yīng)該考

慮兩點:一是“數(shù)額較大”的起點與“數(shù)額巨大”的起點之間相差較大，存在3000元與3萬元之差，因此在考慮適用相對不起訴時，要把握好界限，做到寬嚴有度，否則刑法的威懾力難以體現(xiàn)。二是雖然因達到“數(shù)額巨大”或者“數(shù)額特別巨大”不能適用該條款規(guī)定，但具有該條所列情形的，也應(yīng)當(dāng)成為司法實踐中酌定從輕的理由，比照適用，進而體現(xiàn)寬嚴相濟的刑事政策。

三、溯及力問題。司法解釋不是新的立法，法律施行之日起就具有了司法解釋所解釋之義，司法解釋從屬于法律，其效力應(yīng)適用于法律的整個施行期間。2001年最高人民法院、最高人民檢察院頒布的《關(guān)于適用刑事司法解釋時間效力問題的規(guī)定》對此問題進行了明確。需指出的是，新司法解釋規(guī)定:以前發(fā)布的司法解釋與本解釋不一致的，以本解釋為準。但舊司法解釋中的有些內(nèi)容，新司法解釋沒有規(guī)定，也沒有否定，如其中規(guī)定的多次進行詐騙，并以后次詐騙財物歸還前次詐騙財物的數(shù)額計算方法，使用貨幣的界定及外幣的折算標(biāo)準等內(nèi)容。在此情況下，筆者認為，舊司法解釋的相關(guān)條款依然是有效的。

(作者單位:北京市海淀區(qū)人民檢察院)

第二篇：信用卡詐騙罪的法律適用問題

信用卡詐騙罪的法律適用問題

信用卡是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機構(gòu)約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點存取現(xiàn)金。在信用卡功能不斷發(fā)展以及信用卡在社會生活和經(jīng)濟生活中不斷滲透的同時，利用信用卡進行詐騙的行為也不斷泛濫起來。不僅在國內(nèi)，而且在世界許多國家都頻繁的出現(xiàn)了信用卡詐騙犯罪。犯罪涉及的地域不僅局限在某個國家或地區(qū)，而且廣泛的牽涉到各個國家和區(qū)域，具有跨國性和國際化。因此，對信用卡詐騙罪進行深入研究，對刑法理論界和司法實踐具有重要意義。

一、信用卡詐騙罪的概念

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡虛構(gòu)事實，隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。信用卡詐騙罪是我國刑法典規(guī)定的金融詐騙犯罪之一，刑法第196條明確規(guī)定了它的主要犯罪形式：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的方法進行詐騙活動。

廣義的信用卡是指銀行、金融機構(gòu)向信用良好的單位和個人簽發(fā)的、可以在指定的商店和場所進行直接消費，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。狹義的信用卡即銀行卡。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩挚煞譃橘J記卡、準貸記卡兩種。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人必須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定數(shù)額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡按照不同功能分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲值卡。信用卡和借記卡的主要區(qū)別在于，前者具有透支功能，后者沒有透支功能。刑法的信用卡詐騙罪指的是銀行卡中的具有透支功能的信用卡，不包括借記卡。

二、信用卡詐騙罪的特征

信用卡詐騙罪在犯罪構(gòu)成上具有如下特征：

（一）犯罪主體要件 根據(jù)刑法規(guī)定本罪的犯罪主體是一般主體，即任何達到法定刑事責(zé)任年齡，具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成。

（二）犯罪主觀方面要件

本罪的主觀方面表現(xiàn)為直接故意，且具有非法牟利或非法占有公私財物的目的，即明知使用偽造的信用卡、作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、惡意透支會造成對信用卡管理秩序和公私財物所有權(quán)的侵害結(jié)果而希望或放任其發(fā)生。過失則不構(gòu)成此罪。行為人主觀上如果沒有詐騙他人財物的故意,如實踐中信用卡的持有人將自己的信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用,在表現(xiàn)形式上使用人也是冒用他人的信 用卡,但這種冒用行為是經(jīng)持卡人同意或授權(quán)的。雖然這種行為違反了信用卡管理的規(guī)定,由于使用人主觀上并不具有非法占有他人財物的目的,即不具有詐騙罪的本質(zhì)特征,因而這種行為只能依法進行糾正或按照有關(guān)規(guī)定處理,而不能認定構(gòu)成犯罪。

（三）犯罪客體要件

本罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即金融管理秩序和公私財物的所有權(quán)。信用卡詐騙犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的財物，所以這種犯罪行為首先是侵害財物的所有權(quán)，包括公共財產(chǎn)和私人財產(chǎn)，其次是以信用卡為犯罪媒介，利用信用卡所具有的業(yè)務(wù)功能實施犯罪行為，去擾亂信用卡業(yè)務(wù)的正常秩序，從而嚴重妨害信用卡的信譽，同時也嚴重妨害了我們金融機構(gòu)的管理秩序。

（四）犯罪客觀要件。本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：

1、使用偽造的信用卡。使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實信用卡基礎(chǔ)上進行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的真實信息進行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才構(gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進行支付、消費、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒有使用的，以偽造、變造金融票證罪處理。

2、冒用他人的信用卡。信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規(guī)則，根據(jù)這項規(guī)則，信用卡的使用權(quán)僅限于持卡人本人，不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購物、消費、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開來。

3、使用作廢的信用卡。作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過有效期限而自動失效；（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效。無論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的，均以本罪論處。

4、惡意透支。所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進行透支的，不能認定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。善意透 支指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

三、信用卡詐騙罪在實踐中的幾個問題

（一）盜竊信用卡并使用的行為 所謂盜竊信用卡并使用的，包括行為人盜竊信用卡后自己使用的，也包括行為人交給別人使用的，這種盜竊信用卡并使用的行為應(yīng)認定為盜竊罪。信用卡是一種支付憑證，憑信用卡可以獲取財物或消費服務(wù)，盜竊信用卡也就間接占有了他人財物，雖然還需通過后續(xù)行為才能真正占有，如行為人冒用持卡人的簽名等行為，但是這種過程實際是盜竊犯罪的繼續(xù)，是實現(xiàn)盜竊犯罪的目的所采取的手段，因此刑法第196條認定為盜竊罪。

（二）拾得信用卡并使用的行為

對于拾得他人信用卡后，通過偽造身份證或冒用持卡人簽名在銀行營業(yè)柜臺取款或在特約商戶消費，屬于冒用他人信用卡的行為，構(gòu)成信用卡詐騙罪，一般不存在異議。但是，拾得信用卡和密碼后在自動柜員機上取款能不能構(gòu)成信用卡詐騙罪？筆者認為，拾得信用卡和密碼后在自動柜員機上取款的行為屬于冒用他人信用卡的行為，應(yīng)當(dāng)構(gòu)成信用卡詐騙罪。在這種行為中，被騙者是客觀存在的，那就是銀行。銀行只應(yīng)該允許信用卡的合法持卡人取款，《銀行卡管理辦法》第二十八條第三款也明確規(guī)定：“銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借?！比绻y行明知取款人是冒用他人信用卡取款，卻仍然予以支付，銀行的這種付款行為就是惡意的，就應(yīng)當(dāng)對合法持卡人承擔(dān)賠償責(zé)任。拾得他人信用卡和密碼后在自動柜員機上取款的，銀行之所以不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，是因為在這種情況下，銀行一般不可能知道取款人是非法持卡人，也就是說，銀行的被騙在一般情況下是必然的，是難以避免的，所以推定銀行的付款行為是善意的。而且，這種后果是由合法持卡人的重大過失造成的，故只能由合法持卡人而不能由銀行來承擔(dān)損失。至于在這種情況下，財產(chǎn)損失的承擔(dān)者即合法持卡人沒有被騙，并不影響信用卡詐騙罪的成立。在一般詐騙罪中，被騙者有可能是財產(chǎn)的保管者而不是財產(chǎn)的所有者，且損失可能由財產(chǎn)的所有者承擔(dān)。信用卡詐騙罪也是如此。我們可以將銀行看作近似于信用卡合法持有人財產(chǎn)的保管人（當(dāng)然不是純正意義上的保管人），由于合法持卡人的過失而使銀行被騙，導(dǎo)致合法持卡人的財產(chǎn)損失，符合信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成。最高人民檢察院公布的《關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)》，明確規(guī)定，拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為，屬于刑法第一百九十六條第一款第

（三）項規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。

（三）使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡行為的認定

騙領(lǐng)信用卡是指以非法占有為目的，行為人偽造或虛構(gòu)證明材料，騙取發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡后，進行透支或持卡消費的行為。使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信 用卡并已超額或者超期透支，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡存在以下幾種情形：

1、以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，不僅包括使用申請人的虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，還包括了使用保證人的虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡。發(fā)卡銀行要求申請人提供保證人，是為了防止申請人騙領(lǐng)信用卡，避免財產(chǎn)損失。申請人使用虛假的保證人的身份證明，規(guī)避發(fā)卡銀行的催收行為，導(dǎo)致銀行不能向保證人追回透支金額，造成了他人的財產(chǎn)損失。

2、以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，包括以他人的身份證明掛失他人的信用卡并騙領(lǐng)補辦的信用卡。領(lǐng)取信用卡既包括申請人領(lǐng)取新的信用卡，也包括領(lǐng)取因掛失而重新補辦的信用卡。同理，以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，也應(yīng)該包括以虛假身份證明騙領(lǐng)新的信用卡和騙領(lǐng)因掛失補辦的信用卡。

綜上所述，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟全球化的增強，信用卡詐騙罪已經(jīng)成為一種較為常見的金融犯罪，其犯罪行為呈智能化、專業(yè)化、多樣化和復(fù)雜化發(fā)展，導(dǎo)致在實踐中該罪的定性存在較大爭議。因此，準確、充分地理解信用卡詐騙罪，才能更好的對各種犯罪行為給予正確的司法認定，從而有利于該罪的定罪量刑，為具體、統(tǒng)一、可操作性強的認定標(biāo)準提供理論依據(jù)。所以，在理論上深入研究信用卡詐騙罪，對我國刑法理論和司法實踐具有指導(dǎo)意義。

第三篇：環(huán)保法六十一條適用問題解釋

關(guān)于《環(huán)境保護法》（2014修訂）第六十一條適用有關(guān)問題的復(fù)函

文件編號:環(huán)政法函[2016]6號 發(fā)布時間:2016-01-14 實施時間:2016-01-14 湖北省環(huán)境保護廳：

你廳?關(guān)于對新修訂的?中華人民共和國環(huán)境保護法?第六十一條適用有關(guān)法律問題的請示?（鄂環(huán)保文?2015?33號）收悉。對地方環(huán)保部門在適用該條文過程中遇到的具體問題，經(jīng)征求全國人大常委會法制工作委員會意見，現(xiàn)函復(fù)如下：

一、關(guān)于執(zhí)法主體

2014修訂的?環(huán)境保護法?（以下簡稱新?環(huán)境保護法?）第六十一條是在修訂后新增加的條款。對于“未批先建”的行政處罰，此前在單行法層面已有?環(huán)境影響評價法?第三十一條作出了規(guī)定。對于執(zhí)法主體，新?環(huán)境保護法?作出了新的規(guī)定，將?環(huán)境影響評價法?第三十一條規(guī)定的“有權(quán)審批該項目環(huán)境影響評價文件的環(huán)境保護行政主管部門”，修改為“負有環(huán)境保護監(jiān)督管理職責(zé)的部門”。

根據(jù)新法優(yōu)于舊法的規(guī)則，我們認為：

第一，新?環(huán)境保護法?第六十一條規(guī)定的執(zhí)法主體不限于環(huán)保部門，還包括其他負有環(huán)境保護監(jiān)督管理職責(zé)的部門，如海洋行政主管部門。

第二，環(huán)保部門作為執(zhí)法主體的，新?環(huán)境保護法?第六十一條規(guī)定的執(zhí)法主體，已不限于?環(huán)境影響評價法?第三十一條規(guī)定的“有權(quán)審批該項目環(huán)境影響評價文件的環(huán)境保護行政主管部門”，而是應(yīng)當(dāng)包括涉案違法建設(shè)項目所在地的縣級以上各級環(huán)保部門。

在環(huán)境執(zhí)法實踐中，兩個以上環(huán)保部門都有管轄權(quán)的環(huán)境行政處罰案件，根據(jù)?環(huán)境行政處罰辦法?第十八條的規(guī)定，由“最先發(fā)現(xiàn)或者最先接到舉報的環(huán)境保護主管部門管轄?！?下級環(huán)保部門認為其管轄的案件重大、疑難或者實施處罰有困難的，根據(jù)?環(huán)境行政處罰辦法?第二十條的規(guī)定，“可以報請上一級環(huán)境保護主管部門指定管轄?！?/p>

立案處罰的環(huán)保部門在決定立案處罰的同時，應(yīng)當(dāng)將立案情況通報其他有處罰權(quán)的各級環(huán)保部門。

二、關(guān)于罰款數(shù)額

新?環(huán)境保護法?第六十一條對罰款數(shù)額未作出具體規(guī)定。在這種情況下，我們認為，可以根據(jù)?環(huán)境影響評價法?第三十一條的規(guī)定，罰款額度為“5萬元以上20萬元以下”。

三、關(guān)于“未批先建項目”是否適用“限期補辦手續(xù)”的問題

?環(huán)境影響評價法?第三十一條規(guī)定，建設(shè)單位未依法報批建設(shè)項目環(huán)境影響評價文件，擅自開工建設(shè)的，由環(huán)保部門責(zé)令停止建設(shè)，限期補辦手續(xù)；逾期不補辦手續(xù)的，可以處以罰款。

新?環(huán)境保護法?第六十一條規(guī)定，建設(shè)單位未依法提交建設(shè)項目環(huán)境影響評價文件或者環(huán)境影響評價文件未經(jīng)批準，擅自開工建設(shè)的，由負有環(huán)境保護監(jiān)督管理職責(zé)的部門責(zé)令停止建設(shè)，處以罰款，并可以責(zé)令恢復(fù)原狀。

根據(jù)新法優(yōu)于舊法的規(guī)則，我們認為：對“未批先建項目”，應(yīng)當(dāng)適用新?環(huán)境保護法?規(guī)定的處罰措施，不再適用?環(huán)境影響評價法?第三十一條有關(guān)“限期補辦手續(xù)”的規(guī)定。

四、關(guān)于新法實施前已經(jīng)擅自開工建設(shè)的項目的法律適用

建設(shè)單位未依法提交建設(shè)項目環(huán)境影響評價文件或者環(huán)境影響評價文件未經(jīng)批準，在2015年1月1日前已經(jīng)擅自開工建設(shè)，并于2015年1月1日之后仍然進行建設(shè)的，立案查處的環(huán)保部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)新?環(huán)境保護法?第六十一條的規(guī)定責(zé)令停止建設(shè)，處以罰款，并可以責(zé)令恢復(fù)原狀；被責(zé)令停止建設(shè)，拒不執(zhí)行，尚不構(gòu)成犯罪的，除依照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定予以處罰外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)新?環(huán)境保護法?第六十三條第一項的規(guī)定將案件移送公安機關(guān)處以拘留。

對已經(jīng)建成投產(chǎn)或者使用的前述類型的違法建設(shè)項目，立案查處的環(huán)保部門應(yīng)當(dāng)按照全國人大常委會法制工作委員會?關(guān)于建設(shè)項目環(huán)境管理有關(guān)法律適用問題的答復(fù)意見?（法工委復(fù)?2007?2號）確定的法律適用原則，分別作出相應(yīng)的處罰。即，對違反環(huán)評制度的行為，依據(jù)新?環(huán)境保護法?和?環(huán)境影響評價法?作出相應(yīng)處罰；同時，對違反“三同時”制度的行為，依據(jù)?水污染防治法??固體廢物污染環(huán)境防治法??環(huán)境噪聲污染防治法??放射性污染防治法??建設(shè)項目環(huán)境保護管理條例?等現(xiàn)行法律法規(guī)作出相應(yīng)處罰。

地方各級環(huán)保部門在執(zhí)行過程中，如遇到問題，或有相關(guān)意見建議，請及時向我部反映。

特此函復(fù)。

環(huán)境保護部 2016年1月8日

抄送：其他各省、自治區(qū)、直轄市環(huán)境保護廳（局），新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團環(huán)境保護局。

第四篇：貸款詐騙貸款詐騙罪中的三個問題的應(yīng)用

貸款詐騙罪中的三個問題

貸款詐騙罪長期以來都是經(jīng)濟領(lǐng)域高發(fā)的犯罪類型之一，不僅給金融機構(gòu)資產(chǎn)帶來重大風(fēng)險損失，同時也嚴重破壞經(jīng)濟金融秩序和社會信用環(huán)境。理論和實務(wù)界對貸款詐騙罪有過不少研究，本文側(cè)重對司法實踐中若干需關(guān)注的問題作一辨析和探討。

一、“貸款”的認定

對“貸款”的界定，人們通常都引用1996年《貸款通則》中的定義：貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。從目前商業(yè)銀行對客戶開展的授信業(yè)務(wù)來看，更普遍采用的是“信貸”的概念，即銀行為客戶提供貨幣資金或者代客承擔(dān)債務(wù)。“代客承擔(dān)債務(wù)”對于銀行而言，一旦客戶無法履約，銀行即需代客戶墊款。從銀行承擔(dān)的風(fēng)險來看，為客戶提供貨幣資金(狹義的“貸款”)與代客承擔(dān)債務(wù)(承兌、擔(dān)保等)二者之間并無本質(zhì)區(qū)別。筆者認為，在貸款詐騙罪的司法認定中宜采用廣義的“信貸”概念。對于行為人以非法占有為目的，采取捏造事實或隱瞞真相的手段，騙取銀行等金融機構(gòu)為其作出商業(yè)匯票承兌、出具保函等債務(wù)承擔(dān)行為并導(dǎo)致墊款發(fā)生的，也應(yīng)認定為貸款詐騙。

以采取捏造事實或隱瞞真相的手段騙取銀行等金融機構(gòu)為其作出商業(yè)匯票承兌，表面上看易與票據(jù)詐騙罪混淆，實際上二者是有明顯區(qū)別的：前者的犯罪手段是通過“虛構(gòu)事實、隱瞞真相”的 1

手段騙取銀行信用;后者則是通過使用偽造、變造的票據(jù)或作廢的票據(jù)，冒用他人的票據(jù)等手段騙取財物。

二、犯罪主體的認定

根據(jù)我國刑法規(guī)定，單位不構(gòu)成貸款詐騙罪。而目前的貸款詐騙很多是以單位作為借款主體，單位犯罪數(shù)額總體來看也比個人詐騙要大得多，且詐騙成功率更高，給金融機構(gòu)帶來損失更大，社會危害性更嚴重。因此，筆者認為非常有必要規(guī)定單位可以構(gòu)成貸款詐騙罪的主體。在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)，對于單位作為借款人實施貸款詐騙行為，且違法所得也歸單位所有的，司法中不能認定為貸款詐騙罪。為此，最高法院在《全國法院審理金融詐騙犯罪案件工作座談會紀要》中提出：“在司法實踐中對于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用簽訂履行借款合同詐騙銀行或其他金融機構(gòu)貸款，符合刑法第二百二十四條規(guī)定的合同詐騙罪構(gòu)成要件的，應(yīng)當(dāng)以合同詐騙罪定罪處罰?！睂τ诂F(xiàn)實中比較常見的通過設(shè)立“皮包公司”騙貸，詐騙得手后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，然后通過所謂破產(chǎn)或重組的方式“金蟬脫殼”逃廢債務(wù)的，筆者認為，要直接以自然人實施貸款詐騙罪行為進行定罪處罰。最高法院在《關(guān)于審理單位犯罪案件具體應(yīng)用法律有關(guān)問題的解釋》中就明確規(guī)定：“個人為進行違法犯罪活動而設(shè)立的公司、企業(yè)、事業(yè)單位實施犯罪的，或者公司、企業(yè)、事業(yè)單位設(shè)立后，以實施犯罪為主要活動的，不以單位犯罪論處?！?/p>

三、詐騙數(shù)額的認定

貸款詐騙罪屬數(shù)額犯，詐騙數(shù)額的認定是司法實務(wù)中的關(guān)鍵，其中，涉及到申請貸款數(shù)額、貸款人貸出資金數(shù)額、詐騙實際所得數(shù)額以及貸款人的直接損失數(shù)額等不同的數(shù)額。理論和實務(wù)中爭論的焦點基本都集中在犯罪未遂狀態(tài)下如何認定詐騙數(shù)額，對于既遂狀態(tài)，通說認為應(yīng)以詐騙實際所得數(shù)額或貸款人直接損失數(shù)額為準。但在銀行信貸業(yè)務(wù)中，絕大多數(shù)情況都是要求客戶提供擔(dān)保的，在此情況下貸款人的直接損失數(shù)額與借款人實際所得數(shù)額是不一致的。另外，由于目前處置抵

押物、質(zhì)押物的交易市場并不成熟，抵押、質(zhì)押物何時能夠變現(xiàn)存在很大的不確定性，而且由于缺乏市場公允價格可資參照，變現(xiàn)后預(yù)計損失也沒有客觀的尺度，因此要準確認定貸款人的直接損失的難度往往很大。鑒此，筆者認為，司法中對貸款詐騙數(shù)額的認定宜以詐騙實際所得數(shù)額為準，在量刑時適當(dāng)考慮貸款人直接損失的因素。

在確定貸款詐騙實際所得數(shù)額時，需特別關(guān)注以下兩個方面：

1.對于債務(wù)承擔(dān)類型的貸款詐騙，詐騙實際所得應(yīng)以金融機構(gòu)最終實際發(fā)生的墊款數(shù)額為準前已述及，犯罪人騙取金融機構(gòu)為其作出商業(yè)匯票承兌、出具保函等債務(wù)承擔(dān)行為并最終發(fā)生墊款的，宜認定為貸款詐騙，而詐騙所得則應(yīng)以金融機構(gòu)最終實際墊款數(shù)額為準。通常情況下，在金融機構(gòu)對商業(yè)匯票作出承兌后，犯罪行為人往往持承兌匯票到另一個金融機構(gòu)辦理貼現(xiàn)獲得資金。由于貼現(xiàn)所得要低于票面金額(貼現(xiàn)銀行按票面金額扣除到期日前的貼現(xiàn)利息后的余額付款給持票人)，這種情況下，如果詐騙所得按貼現(xiàn)實際所得的資金數(shù)額認定明顯是有欠公允的。另需關(guān)注的是，如果犯罪行為人在辦理匯票承兌、保函業(yè)務(wù)時向金融機構(gòu)繳納了保證金(這種情況在實務(wù)中較為普遍)，由于保證金質(zhì)押的物權(quán)擔(dān)保效力，金融機構(gòu)在發(fā)生墊款后對保證金具有優(yōu)先受償權(quán)，可通過扣劃沖抵已發(fā)生的墊款，因此，在認定貸款詐騙所得時，應(yīng)在實際發(fā)生墊款數(shù)額中扣減該合同項下對應(yīng)的保證金數(shù)額。

2.詐騙實際所得數(shù)額應(yīng)以貸款人將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人開立的存款賬戶數(shù)額為準

按照商業(yè)銀行目前通行的貸款會計操作流程，借款人需在貸款銀行開立存款賬戶，信貸資金通過貸轉(zhuǎn)存手續(xù)轉(zhuǎn)入該存款賬戶后，即完成了貸款發(fā)放流程。信貸資金轉(zhuǎn)入借款人的存款賬戶后，即已成為借款人可完全支配的財產(chǎn)，因此詐騙實際所得應(yīng)以貸款人將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人開立的存款賬戶數(shù)額為準。如借款人在某銀行開立存款賬戶，銀行將信貸資金100萬元轉(zhuǎn)入該賬戶，客戶通過轉(zhuǎn)賬或者提現(xiàn)，揮霍掉了30萬元，案發(fā)時剩下70萬元仍在客戶的銀行賬戶中。這種情況詐騙所得

應(yīng)認定為100萬元而不是30萬元。當(dāng)然，銀行在事后可以通過行使抵銷權(quán)扣劃該存款賬戶中的資金(包括剩下的70萬元)，但如果該賬戶已被借款人的其他債權(quán)人先行申請司法機關(guān)查封凍結(jié)，銀行是無法獲得優(yōu)先受償?shù)摹?/p>

第五篇：八大講第二講 解釋三個問題

完美八大講之二 解釋三個問題

第二講 解釋三個問題

懷疑是一個人的本能，求證才是一個人的智慧。講完創(chuàng)業(yè)說明會很多人跟著就要了解這個三個問題，他的思維就會有很多的顧慮，這些顧慮是人的一種正常的思維，要允許人家有顧慮。社會上有很多人從事這個行業(yè)，確實有很多人失敗了，有放棄的，有被騙的，還有的摸不著怎么做的，市場比較混亂，三個問題必須解釋清楚。

第一個問題：如實解釋傳銷問題。很多人一聽是傳銷?。e人有誤解很正常，要給人家解釋清楚，確實正規(guī)的公司很少，非法公司很多，加上一些騙人的公司，不正規(guī)操作的公司很多。國家批下來的公司操作不正規(guī)給人家造成很多誤解。

第二個問題：解釋我們的法規(guī)問題，國家的法規(guī)如何規(guī)定如何限制。第三個問題：我們這個行業(yè)到底能發(fā)展多遠。未來幾十年的發(fā)展，就是很多人看不清楚。如果這個人能看到這個行業(yè)未來幾十年的發(fā)展，那么他會腳踏實地做起來。有的人認為這個行業(yè) 能干

一、兩年或兩三年就不干了，那就違法操作算了，很多人是這樣想法，這種思維就導(dǎo)致他的行為偏差。乃至后來坑蒙拐騙去騙別人，造成了社會混亂，這三個問題是我們每個人必須清楚的。

第一個問題：解釋傳銷

很多人認為是傳銷，傳銷一詞并沒有錯誤，在國外專門有課研究講授傳銷的，它是一種經(jīng)濟模式，是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。一個經(jīng)濟模式是沒有錯的。市場倍增學(xué)有嗎？在美國哈弗大學(xué)專門有研究的，社會上有很多的生意是按市場倍增學(xué)理論在推行這種模式，而且取得了很好的效益！麥當(dāng)勞、肯德基，很多的加盟連鎖店，連鎖店，天府名茶等都是連鎖，包括服裝的名牌，皮爾卡丹、保得龍、森馬等專賣店都是連鎖，連鎖分三種：一種是直接連鎖?？偣境鰜碇苯尤ソǖ辏@是直接連鎖。像我們的完美公司就是直接連鎖。統(tǒng)一形象、統(tǒng)一店面，而我們的專賣店是加盟連鎖，辦營業(yè)執(zhí)照不能起完美公司的名字，要起你自己的一個什么中心都可以，允許你來加盟，成為我們經(jīng)銷商的一個特許服務(wù)站。還有一種特許經(jīng)營，這家店他的地點非常好，我們的品牌要想打進去，我們跟人家聯(lián)手，人家允許的話可以兩家合作，雖然不是我們的專賣店，店里可以有幾種品牌3—4個，這屬于特許經(jīng)營，特別允許你經(jīng)營，很多服裝店就是特許經(jīng)營。

今天我們這種方式是直銷業(yè)在中國的誕生，直銷業(yè)是沒有錯誤的，直銷又分很多種，電視直銷，上門推銷，電話銷售都是直銷。直銷分很多形式，分單層次和多層次，單層次是門對門的銷售，雅芳，多層次是由國家來界定的，傳銷是直銷里面的一種。它是沒有錯誤的，但是今天在中國不行了，很多公司借用這個名詞來斂財干違法的事，那么國家就是把它封為兇器，歸違法公司專用，在這個名詞下傷人太多了，而正規(guī)的公司就叫直銷，完美公司就是正規(guī)的直銷公司，經(jīng)濟模式是沒有錯誤，經(jīng)濟模式是沒有罪的，很多賣汽車的，個別的為什么被關(guān)門了，是銷贓的不合法，開歌舞廳有的開的很好，有的被關(guān)看，賣搖頭丸，賣毒品被關(guān)了，開桑拿很好?。槭裁从械谋魂P(guān)了呢！里面有違法行為有賭博的，很正常，不要把直銷業(yè)看得很特別。直銷業(yè)是和其它行業(yè)是一樣的，你違規(guī)操作就是不好的，直銷業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，今天是一種趨勢，是非常好的行業(yè)要貼近百姓的生活，更加直接的為百姓服務(wù)，有人反對，我們要用平和的態(tài)度去對待他們，有人誤解，我們要用委婉的方法去說，他說是騙人的，您說對，您說的很好，我開始的時候跟您的有同樣的想法，我也認為他是騙人的，但是后來經(jīng)過仔細研究發(fā)現(xiàn)騙人的有沒有？還真有，很多都是騙人的，它只是社會發(fā)展的必然產(chǎn)品，是一種經(jīng)濟模式，就像我們家里的菜刀一樣，菜刀是做什么的，做飯的，不是拿來打架的，但是有人拿他打架，你說誰的問題？是人的問題，不是菜刀的問題。

傳銷一詞沒有錯，只是在這一詞之下傷人太多了，國家把它視為兇器，歸違法公司專用，正規(guī)公司就叫直銷，電視、報紙、國家打擊傳銷，沒錯，我們歡迎國家管理，如果不管理的話我們的市場都亂套了。自己心里有數(shù)，再把它講給更多人聽，有人反對我們的時候我們要泰然處之，給他說清楚，語言要組織，要用同理心給顧客轉(zhuǎn)換一種感覺，直銷業(yè)在中國從92年到94年事萌芽階段，94年以后到現(xiàn)在是混亂階段。最關(guān)鍵是大家要看清楚，這是很重要的。第二個問題：解釋法規(guī)

中國的直銷92年正式從大陸開始，92年—94年是萌芽過程，94年到現(xiàn)在乃至未來是混亂過程。這段歷史大家要懂，懂得歷史能讓人看得更清楚。在那個混亂期，我們的老總那些華僑看懂了中國市場的來臨，老總在94年4月2日從馬來西亞到中國來投資。他們在93年就開始籌備，94年正式開始成立工作。那時公司很小，市場比較混亂。在這一階段當(dāng)中我們自己在孕育一些思想，一些經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，把?jīng)營的思想不斷完善。創(chuàng)建完美事業(yè)，擁有完美人生。老總講：讓我們的國民白手起家，什么叫白手起家？自己做出個樣子來看一看。老總們白天做行政管理，晚上提著產(chǎn)品出去講課，坐著大巴開市場，騎著單車打天下，哪一個老板能做到？沒有，只有完美能做到。這些老板和我們很貼近。為什么完美公司一直沒有講師？老板都自己講課，他是真的告訴我們國人什么叫白手起家？我們今天有很多人是兼職，老板們是不是兼職？白天是行政管理，他是做總經(jīng)理，他的身份是總裁，他是做董事長，晚上就是經(jīng)銷商和我們身份一樣。公司最前代的梁玉蓮、盧曉航、許兆和、劉榮都是完美公司老總給他們講課，跟他們一塊兒跑市場，完美公司當(dāng)年就是這樣干起來的，給我們做出了很好的榜樣，不要再說兼職我不干了我沒時間，老板每天如此，每天如此。每天就干這些事，你會收獲很多。

我們每天都干嘛！白天上班，晚上干嘛！用你休息的時間來從事你自己的事業(yè)。在國外很簡單，兩句話就明白了，第一句：一星期能不能拿出4—6小時做一份屬于你自己的生意？第二句：能不能拿出你的業(yè)余時間，上班給的時間再多掙幾百塊錢有什么不好？完美這么好的事情要求我們定位好，怎么能定位好？自己本身要有信心，當(dāng)時完美公司還很好小，但他的心愿和格局非常大。一個人有格局沒有技術(shù)可以去學(xué)習(xí)，有心愿沒有能力可以去鍛煉。就怕沒格局。有格局的人未來能掙大錢，看一個公司就看他的格局。

94年4月29日國家批下來41家正式正規(guī)的傳銷公司，97年1月4日青島會議國家又砍掉了4家，剩下了37家，這一年國家在管理，98年4月21日停止。國家下達文件：由于對傳銷管理的手段不完善，造成了很多傳銷活動中的違法行為。各公司停止一切傳銷活動，現(xiàn)有公司清理整頓，要在國家有關(guān)部門的指導(dǎo)下轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，當(dāng)年正規(guī)公司37家，違法公司2000多家太多了，國家怕出問題，怕太多的人受騙上當(dāng)所以馬上停止，停了不到兩個月國家455號文件出臺，98年6月18日國家三部要的文件，發(fā)改委、外貿(mào)部,、國家工商總局三部要聯(lián)合發(fā)出通告：455號文件批下有十家雇傭推銷員制企業(yè)，其中有完美公司，41家有完美，37家有完美：剩下10家還有完美。在很多人看不懂很多人跑掉的情況下，完美公司投資8500萬，在中山122畝基地，建我們現(xiàn)在的廠房、辦公樓，這就是完美英明的舉措，他們對自己有信心，在國家限定看不清的情況下，完美自己看得很清楚：那年九江發(fā)大水，完美公司照樣捐款560萬捐款物資，用28輛大卡車送到九江，完美照樣和國家配合照樣投資8500萬，很多人說完美很幸運，我們的古先生說：那不是幸運，那是必然！因為我們一直在合法經(jīng)營、規(guī)模經(jīng)營、守法經(jīng)營，一直按著國家的要求去走。這就是完美公司偉大的地方，每個人要把自己的東西燦爛好，要懂得這段歷史。98年8月15日我們完美公司成功轉(zhuǎn)型，我們成為雇傭推銷員企業(yè)，那時候開始慢慢的調(diào)整我們的市場計劃，一直做下來，2000年很多人看不懂。公司的業(yè)績下滑嚴重，不足千萬。公司也是從低谷中走出來，從2000年市場計劃調(diào)整回來，那時很多人放棄了，堅持下來的看懂了都成功了！通過歷史讓我們看懂看明白，在這個行業(yè)能堅持不懈永不放棄的人才能成功！同時我們走的是最正確的路，那是完美三位領(lǐng)導(dǎo)人英明的領(lǐng)袖帶領(lǐng)下走出一條最正確的路！能帶領(lǐng)我們走下來！

我們今天取得的成績感謝公司感謝指導(dǎo)感謝有這么好的平臺，感謝我們有這么英明的領(lǐng)袖！人常懷感恩之心，你才會心情愉悅！04年走到我們的高峰！05年國家管理規(guī)范，05年12月31日國家正式頒布直銷法，法規(guī)出臺正式標(biāo)志著中國直銷業(yè)誕生！它也符合WTO世界貿(mào)易組織要求的，這是對世界的承諾，因為直銷業(yè)在國外已被印證是偉大的，最接近消費者的，最好的經(jīng)營模式，那么在我們中國為什么有很多人不理解呢？有很多東西是封閉的不是開放的，很多朋友沒有真正看到或沒有真正的理解也很正常。法規(guī)出臺標(biāo)志著這個行業(yè)的存在，在國外也是一樣，新加坡、馬來西亞、香港、泰國、臺灣，都是十幾年以后法規(guī)出臺，永遠是先有事后有法。在這些國家都是十幾年以后法規(guī)才出。從92年到現(xiàn)在，17、18年的歷史，法規(guī)出臺時很正常的，有了法規(guī)我們必須遵循法規(guī)的教導(dǎo)。第一個法規(guī)：不能有團隊計酬，那么很多人對團隊計酬又有誤解了，團隊計酬告訴我們不能有差額獎金。很多人懷念，當(dāng)年有差額獎金多好??！是啊！公司也想有差額獎，我們也想有差額獎。但是法規(guī)是不允許的，今天我們的計劃里沒有差額獎，嚴格符合國家要求，是國家法規(guī)所不能允許的，所以完美公司的市場計劃的第一步就是優(yōu)惠顧客拿到18%優(yōu)惠折扣，買幾種產(chǎn)品都可以成為優(yōu)惠顧客，加22元錢，清、調(diào)、補禮盒或護膚品也好，要送你一張優(yōu)惠卡，從此開始累積你的消費積分，那是你拿到的優(yōu)惠折扣，不是差額獎金，很容易，6千分就拿到優(yōu)惠折扣18%，去商場得買好幾萬才給你一個9折卡，以后這個優(yōu)惠卡的價值是很高的，買房子、買汽車、買服裝、買電腦，會有優(yōu)惠條件的，工商銀行和我們完美公司掛鉤，工商銀行有一個卡有我們完美的標(biāo)志“完美工商卡”，體現(xiàn)了完美的價值。

第二個拿到國家規(guī)定的，業(yè)務(wù)員獎金不能超過30%,根據(jù)你的業(yè)績情況有23%、26%、30%的回報。是根據(jù)你當(dāng)月的業(yè)績量給你的回報。我們的23%、26%、30%沒有差額，不允許有差額。哪個企業(yè)都有團隊，團隊沒有錯誤，哪個公司，哪個區(qū)域只要有人的地方就有團隊，而且現(xiàn)在必須發(fā)揮團隊的作用，單打獨斗是不行的，往后是初級經(jīng)理、中級經(jīng)理、高級經(jīng)理那是完美公司的職員那！公司給你發(fā)工資的嘛！做到中級經(jīng)理有專賣店，專賣店有專賣店的收入，很多業(yè)務(wù)員是專賣店的業(yè)務(wù)員，消費者在哪里都是消費者，今天的完美公司合理合法大家放心，在我國廣東批下來符合法規(guī)，其它地方陸續(xù)批下來，其他地方有連鎖經(jīng)營的模式，我們也是做連鎖經(jīng)營的模式，我們每個人第一身份就是顧客，你就照你顧客的身份要求做好就行了，我們要感謝國家政策，感謝國家法規(guī)，國家的法規(guī)是限制很少海外公司到中國來，一個公司很有名，但美譽度不好，一個公司不是很有名，但美譽度很高說明什么？能長足發(fā)展，市場非常的快！市場會蔓延得非?？?！有人說：法規(guī)是規(guī)定了、允許了，那這個行業(yè)到底能做多久呢？

第三個問題：這個行業(yè)是未來幾十年的發(fā)展，這個行業(yè)從六個角度談未來幾十年。

第一個角度：它是自然的經(jīng)濟規(guī)律，它是隨著社會發(fā)展社會進步的一個必然產(chǎn)物。你要看到三個不變的問題，社會發(fā)展不會停止，經(jīng)濟發(fā)展不會停止，最關(guān)鍵的科技發(fā)展不會停止，三個不停止就會導(dǎo)致一個不停止，高科技產(chǎn)品的產(chǎn)出不停止。高科技產(chǎn)品有三個特點：第一個表面看起來很平常，內(nèi)在質(zhì)量非常優(yōu)質(zhì)，簡單廣告做不了，什么是簡單廣告呢?報紙、柜臺、電視。有人說您的產(chǎn)品那么好怎么不登廣告呢？打廣告這是傳統(tǒng)的的生意模式。上柜臺、登報紙、上電視是無法銷售的，未來有4S店、戴爾電腦、手機試用、汽車試駕。簡單的廣告做不了，那就得換另外一種銷售方式，那就是一種新的銷售方式誕生，分享式銷售，包括真正的保健食品也是無法通過廣告來做的，是自然的經(jīng)濟規(guī)律，是不可阻擋的，是未來幾十年的發(fā)展。

第二個角度：從西方經(jīng)濟學(xué)講市場發(fā)展的五大階段。第一階段是生產(chǎn)階段，社會物質(zhì)極為缺乏，小作坊改成了大工業(yè)生產(chǎn)，誰生產(chǎn)的多誰生產(chǎn)的快就掙錢，最后貨物積壓，通貨膨脹，面包多了賣不動就倒海里，很多老板動腦筋改變觀念，得做精做細，老百姓花同樣的錢買最好的東西，這是永遠不變的真理，全中國和外國都是一樣的，哪里的人都是花同樣的錢買最好的東西。

誰精誰細誰賺錢，瑞士手表那時誕生了，精美的東西出現(xiàn)了，后來又積壓了，為什么？都精都細了，又賣不動了，有的老板在想，與其在家坐等，不如上門推銷。推銷的觀念誕生了，派出大量的業(yè)務(wù)員，誰走出去誰賺錢。我們國家是80年以后開始的，業(yè)務(wù)員滿天飛，前兩個階段怎么沒有？我國沒有經(jīng)過資本主義，我們直接到社會主義社會，我們沒有經(jīng)過資本的積累，從80年 90年不好做了，滿地都是業(yè)務(wù)員，90年代新的觀念誕生了。市場觀念，計劃經(jīng)濟改為市場經(jīng)濟。與其推銷不如根據(jù)顧客的需求來生產(chǎn)，誰想改變誰賺錢，誰接近消費者誰賺錢，90年代有一批企業(yè)誕生了很賺錢，但到99年積壓賣不動，都是市場經(jīng)濟了都不好做了。市場開始進入消費者與經(jīng)營者融為一體的階段，所以我們才是最偉大的，只有這樣的公司才能生存下去。直銷業(yè)的誕生是最直接的接近消費者，當(dāng)你要做好這個，市場怎么辦呢？你要不要了解消費者的需求？了解他動態(tài)、想法、滿足他的需求，你才能把你的生意做好，你想把事交給別人你了解他嗎？你必須了解人家之后才能講完美，完美能滿足他很多的需求，我們?yōu)槭裁唇型昝朗聵I(yè)，是因為人有五大需求：健康的需求、享受的需求、人格與尊嚴的需求、情感的需求、安全的需求，把你的想法說出去多燦爛啊，親情友情愛情，家族一起來做，這輩子要享受，下輩子還賺錢。今天在完美我們有很多思想，這五個需求在完美都能得到所以叫完美事業(yè)，完美公司能給我們這樣的平臺，給我們機會多好！社會越文明，這種方式就越受歡迎，你今天所做的一切為了你的家族、為了明天，將來可以作為財產(chǎn)留給你的后人，這是最安全的養(yǎng)老保險。第三個角度：國外幾十年的發(fā)展

從國外的經(jīng)驗看，美國這個行業(yè)已進行了60來年，叫市場倍增學(xué)，在日本有35年的歷史，叫無店鋪返賣：在東南亞叫多層次行銷，多層次行銷：它傳播先進思想，銷售優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。多：多多學(xué)習(xí)。層：層層復(fù)制。次：次次參與。傳：傳播健康理念。銷：銷售優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。今天叫直銷了，同樣含有這樣的意思，在中國18年的歷史叫直銷，這些先進的國家和地區(qū)誕生這個行業(yè)的時候和我們今天的社會背景是一樣的，幾十年過去了他們?nèi)匀皇巧仙牡内厔?。那么就可以斷定：中國從現(xiàn)在開始，幾十的發(fā)展仍然是上升的趨勢，美國才剛到正常的發(fā)展期，預(yù)示中國未來幾十年的發(fā)展。

第四角度：發(fā)展期理論：拿破侖希爾講：人均收入達到2千美金的時候才達到一個正常的發(fā)展期，中國人均收入到15000元才是正常的發(fā)展期。

第五個角度：從人口發(fā)展角度看，美國2.5億人口發(fā)展了將近60年，中國15億人口，未來不可估量。

第六個角度：從WTO角度，中國加入世貿(mào)符合國際市場的需求，直銷業(yè)在中國市場上是通行可用的，慢慢要開放的，我們的生命是有限的，形勢的發(fā)展是有限的，如果未來幾年以后你再成功還有意義嗎？兩三年以內(nèi)要抓緊時間，2013年打好基礎(chǔ)：2014年登上高峰，從現(xiàn)在開始要掙錢了。

我們要抓住今年、明年、后年，后半輩子就有收獲了，從六個角度講未來幾十年，朋友還用擔(dān)心嗎？你今天做出的每一份未來都會給你無窮的回報，今天打下的完美基礎(chǔ)將來享受終生，你的朋友他要看到這個他能不干嗎？你的朋友不干是他看不到未來。如果人沒有未來目標(biāo)存在，那你今生今世還有什么意義呢？

每個人都有夢想，人類因夢想偉大，但光有夢想是不夠的，你要把你的想法變成你的目標(biāo)，看準你的目標(biāo)，越清晰越好，近期、中期、遠期，今天告訴大家必須要有人生目標(biāo)，要很清晰的立下自己的人生目標(biāo)，不能含含糊糊的，什么車，價格，排量。房子多少平米，幾樓，多少錢，在哪里什么時候拿到，這都是每個人要有自己的目標(biāo)，清晰的目標(biāo)，目標(biāo)很清晰的講你的目標(biāo)你朋友能不進來嗎？天下沒有懶人，只有沒有目標(biāo)不夠吸引人，把你的目標(biāo)講出來，把你的行業(yè)未來講出來，把你行業(yè)所得到什么？講出來，兩三年的奮斗努力，建立我們幾十年的財富而且享受一生，這樣一份事業(yè)誰不來干呢？

這一講三個問題是八大講中比較重要的一課，一定要學(xué)會講。