第一篇：個人投資者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品需求差異調(diào)查

個人投資者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品需求差異調(diào)查

武漢科技大學 施纖纖 胡俊 文潔指導老師：高俊 摘要：目前個人理財業(yè)務在發(fā)達國家發(fā)展較成熟并且已經(jīng)成為銀行的重要利潤來源，而我國的商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步較晚還處于初級階段，但市場前景十分廣闊。本文針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進行了分析，在此基礎上，對個人投資者商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的需求差異進行了調(diào)查，并提出幾點建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品需求差異調(diào)查現(xiàn)狀及未來

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為客戶的理財依賴不同的投資產(chǎn)品，每種投資產(chǎn)品所需投入的資金量以及投資周期、風險和收益是不同的。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的選擇多依賴于委托者的嗜好、理念和習慣，我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品主要有以下幾種：銀行存款、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、期貨、黃金、外匯、保險、信托等。一般來說，客戶在理財時不會只限定于一種產(chǎn)品，而是將資金分散投資于幾種產(chǎn)品，這就需要商業(yè)銀行為客戶制定出適合的理財產(chǎn)品組合。在個人理財業(yè)務中，不同的投資理財組合，體現(xiàn)了投資者人生各個階段不同財務目標的特點，而實現(xiàn)投資者資產(chǎn)保值增值的目標，是商業(yè)銀行的核心競爭力的具體體現(xiàn)。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務，可以滿足居民日益多樣化的理財需求，使其資產(chǎn)避免各種金融風險的同時，達到保值增值目的；商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可以實現(xiàn)向全方位個人金融服務的轉(zhuǎn)變，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構，擴大利潤來源，通過為客戶提供個性化金融服務，不僅可以維系穩(wěn)定的客戶資源，而且可以塑造銀行自身的品牌與市場形象，提升銀行競爭力；商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可以保證銀行具有長期穩(wěn)定的客戶資源和現(xiàn)金流，使商業(yè)銀行在獲得可觀收益的同時，有效降低和分散經(jīng)營風險。

[1]

[1] 我國商業(yè)銀行個人理財模式整體框架

隨著股權分置改革的完成,在中國宏觀經(jīng)濟持續(xù)向好與人民幣升值的大背景下，百姓的理財意識達到了前所未有的高度。“財產(chǎn)性收入”被肯定和鼓勵后，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。國內(nèi)的個人理財業(yè)務發(fā)展也呈現(xiàn)出逐年遞增和繁榮的態(tài)勢。但由于該業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段,還存在許多有待完善的地方。

[2]目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

二、個人投資需求差異及未來發(fā)展趨勢調(diào)查及分析

個人理財產(chǎn)品是金融產(chǎn)品,人們對個人理財產(chǎn)品的購買可以視作對金融產(chǎn)品的購買,是一種投資行為,而資本的邊際效率是決定投資行為的關鍵。因此,影響個人理財產(chǎn)品需求的因素主要有:個人理財產(chǎn)品本身的收益性、安全性、流動性;投資者的收入水平;金融資產(chǎn)總量;投資者對未來的預期以及金融市場的利率。

2010年初，我們對個人投資者商業(yè)理財產(chǎn)品的需求差異狀況及發(fā)展趨勢進行了問卷調(diào)查，選取3家商業(yè)銀行，對其理財客戶進行了不記名問卷調(diào)查，共發(fā)出調(diào)查問卷500份，收回300份，整理后的調(diào)查結(jié)果如下：

由以上數(shù)據(jù)可以看出：投資者更偏愛于信貸型理財產(chǎn)品（47.67%）和債券貨幣型理財產(chǎn)品（37.33%）。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)投資者的購買理財產(chǎn)品主要是尋求個人或家庭財產(chǎn)的長期保值或增值和尋求短期財產(chǎn)增值。并且投資者投資理財產(chǎn)品時最看重的是預期收益率和是否保本。盡管個人理財產(chǎn)品的收益性、安全性和流動性之間是不一致的,安全性高的金融產(chǎn)品,其收益性往往不是很高。安全性和流動性成正比,流動性強的金融產(chǎn)品,其安全程度也比較高。流動性和收益性呈反比,流動性強的金融產(chǎn)品,風險小,收益低,如活期存款,其流動性最強,風險最低,但對應的收益性也最低。但我國的大部分投資者都是風險厭惡者,即在這三性的權衡中,往往愿意選擇安全性和流動性較好而收益性較低的產(chǎn)品。在各種金融產(chǎn)品中,個人理財產(chǎn)品的安全性較高,流動性適中,收益性屬于中間水平,從投資者的需求角度出發(fā),可以滿足大部分風險厭惡者,對不愿意承擔投資風險,又希望獲得比傳統(tǒng)儲蓄更高收益的投資者非常具有吸引力。

現(xiàn)有產(chǎn)品的投資期限集中在短期和中期產(chǎn)品，1年期內(nèi)的短期產(chǎn)品相對較多，其中1年期的投資產(chǎn)品最為集中，遠遠高于其他期限的產(chǎn)品數(shù)量，而2年以上的長期產(chǎn)品數(shù)量很少;產(chǎn)品的期限結(jié)構相對復雜,可供投資者選擇的投資期限有20多種，特別是50～355天期限安排的產(chǎn)品，它們基本都是與信托計劃掛鉤的理財產(chǎn)品，期限依據(jù)信托計劃的天數(shù)而定，有很強的靈活性.而當前商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品中：①信貸類理財產(chǎn)品：穩(wěn)健第一。對投資者而言，信貸類理財產(chǎn)品就是讓儲戶在與銀行分擔部分風險的同時，可以分享到息差帶來的額外收益。雖然收益只比儲蓄利息高出一些，但從資金流向來看，信貸類產(chǎn)品主要投向的是銀行優(yōu)質(zhì)信貸項目，安全系數(shù)較高，從2004年以來就鮮有違約記錄，是投資者抵御風險的首選工具。不過需要投資者警惕的是，在市場需求旺盛的形勢下，也出現(xiàn)了一些以次充好、偷梁換柱的信貸類產(chǎn)品，投資者要防范這類投資陷阱，理性判斷信貸類產(chǎn)品的風險度；②與信貸類理財產(chǎn)品相比，債券與貨幣市場類理財產(chǎn)品收益稍微低于信貸類產(chǎn)品，但它的流動性更高。一般最長的投資期限1年，最短的數(shù)幾天。以同樣投資期限1年的產(chǎn)品看，債券與貨幣市場類產(chǎn)品的年收益約在3.5%-4%，比信貸類產(chǎn)品落后0.5%。從穩(wěn)健性來看，債券與貨幣市場類風險低于信貸類產(chǎn)品；③結(jié)構性理財產(chǎn)品：突破零收益。2008年，大多數(shù)結(jié)構性產(chǎn)品都尷尬地遭遇了零收益甚至負收益，不過隨著市場的復蘇，結(jié)構性產(chǎn)品終于突破了零負收益的僵局，2009年，銀行的結(jié)構化理財產(chǎn)品成為年度收益的佼佼者。有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在到期的所有理財產(chǎn)品收益排行榜上，前20位中結(jié)構性理財產(chǎn)品占據(jù)了19款，在各類理財產(chǎn)品中遙遙領先。

目前看來，結(jié)構性產(chǎn)品2011年的收益率還會有所上升，但并不意味著結(jié)構性產(chǎn)品的未來就一片光明，商業(yè)銀行理財經(jīng)理表示，在當前的市場大背景下，有較高風險偏好的投資者，投資掛鉤商品的結(jié)構性理財產(chǎn)品屬“戰(zhàn)略之舉”。他指出，隨著通脹預期在全球范圍內(nèi)形成，掛鉤黃金等大宗商品將是較好的投資選擇。因此結(jié)構性產(chǎn)品更適合理財能力較強的積極型投資者購買。

1月12日，央行宣布上調(diào)存款準備金率0.5個百分點，進一步回收流動性；此外對于那些信貸投放過猛的銀行，還額外調(diào)高了存款準備金率0.5個百分點，期限為3個月。隨著貨幣政策持續(xù)緊縮的風聲趨緊，市場的加息預期普遍提前這種預期讓短期理財產(chǎn)品開始走俏。據(jù)理財產(chǎn)品中心統(tǒng)計，上周普通類銀行理財產(chǎn)品的平均委托期限為4.87個月。大部分理財專員也表示隨著加息的預期日益強烈，最好的攻略是“不要輕舉妄動”，盡量持有短期穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，期限宜在一年以下，這也是銀行目前主打的產(chǎn)品類型。另外，加息主要是對市

場流動性產(chǎn)品產(chǎn)生不利影響，加息會提高債券的收益率，但也會造成債券價格的走低，投資債券可能不利。

縱觀去年銀行理財市場和今年貨幣政策形式，今年銀行理財需盯緊以下三個主題：一，信貸類產(chǎn)品熱度不減。目前信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品發(fā)行量已經(jīng)幾乎占到市場一半的份額，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品因其可觀的收益率成為投資者青睞的品種。二，結(jié)構類產(chǎn)品力挺商品和黃金。受益于全球經(jīng)濟復蘇趨勢，以及美元的弱勢，美國經(jīng)濟的增長，特別是流動性的缺乏將使投資者重新投入大宗商品市場，這都將導致價格的上漲，因此大宗商品市場和黃金市場將一路高歌。三，外匯理財關注高息貨幣。影響匯市最大的因素就是貨幣政策形式。2009年，英國、加拿大央行分別在5月和10月曾討論繼續(xù)擴大量化寬松政策，這也導致這兩種貨幣兌美元快速下跌600多點上；而澳大利亞則因為持續(xù)的緊縮政策，促使澳元匯率重新回到金融危機前的水平，故分析師提醒投資者，購買外匯理財產(chǎn)品應盡可能選擇短期，一方面有利于規(guī)避人民幣升值風險，另一方面可以防范美元走勢的反轉(zhuǎn)。

三、商業(yè)理財業(yè)務中存在的問題及對策

近年來，各家商業(yè)銀行紛紛把發(fā)展個人理財業(yè)務作為奪取利潤空間的至高點，在推出大量個人理財產(chǎn)品的同時，不斷加強各種軟硬件的更新改造，從理念到業(yè)務運作所涉及的人員、機構、設施及制度等方面進行了大量的探索，然而從實際運作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)績不甚理想，仍存在著急需解決的問題。

1、分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間

[4]我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營的體制使商業(yè)銀行不能為客戶提供全方位的“一站式”金融服務。只能通過代銷產(chǎn)品的形式合作，嚴重制約了理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間，限制了理財產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力。同時，銀行無法根據(jù)客戶的財務狀況和風險承受能力為其制定個性化的產(chǎn)品，而只能停留在咨詢、建議或推介產(chǎn)品等低層面的操作，并不能稱之為真正意義上的理財。

2、相關法律法規(guī)的不完善制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展

盡管目前我國出臺了很多法律，但這些法律對個人資產(chǎn)的保護還僅僅停留在資產(chǎn)實體上。關于個人資產(chǎn)信息，包括商業(yè)銀行向客戶提供的個人資產(chǎn)賬戶信息的私密性保護，目前尚未有成文的法律規(guī)定

3、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。

根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財實際情況，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的簡單組合，雖然不同理財機構的側(cè)重不同，但本質(zhì)上大同小異，而且都主要針對的是城市中產(chǎn)階層。而理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性化”。

4、我國個人理財業(yè)務中缺少專業(yè)人才

[3]個人理財業(yè)務涉及各種遠期和即期的市場操作，要求理財者不僅要擁有相關的理財知識、敏銳的判斷力和反應力、還需要良好的組織協(xié)調(diào)能力及廣泛的人際關系。而目前我國商業(yè)銀行理財師大都是銀行儲蓄所的員工，不備以上綜合能力，對客戶的服務也是停留在投資品種選擇的層面上，極大地限制了公眾對個人理財產(chǎn)品的選擇。調(diào)查中有89.00%人認為非常有必要了解產(chǎn)品介紹和風險評估,這說明投資者迫切需要專業(yè)人員的指導和服務,從而進一步說明了我國專業(yè)人才的缺乏.對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的建議：

1、注重金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，開發(fā)適合消費者需求的個人金融產(chǎn)品

個人理財業(yè)務的重點是理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的積極創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。商業(yè)銀行要在平衡風險、成本和收益的前提下，建設完善的個人金融產(chǎn)品研發(fā)體系、為個人金融產(chǎn)品提供先進的科技系統(tǒng)支持、緊跟國內(nèi)金融市場發(fā)展步伐，前瞻性地開發(fā)新的個人金融產(chǎn)品。還需對新產(chǎn)品進行設計、估算風險、定價和加工處

理，努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍，以制度和系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。

2、對客戶實施分層管理

商業(yè)銀行應確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，針對不同類型客戶實行差別化管理，提供相應的理財產(chǎn)品和服務，根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。以此為銀行獲得更高的利潤。根據(jù)客戶的年齡和家庭生命周期、生活方式、職業(yè)和經(jīng)濟狀況、個性和自我觀念等細分客戶。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關系管理。

3、強化個人理財服務和品牌效應

深化服務內(nèi)容，強化品牌建設是拓展個人理財業(yè)務的核心。以市場為導向，加強個人金融產(chǎn)品市場營銷管理：細分市場，確定目標市場，實施品牌定位營銷策略；實施數(shù)據(jù)庫營銷，搞好客戶關系管理；跟蹤客戶滿意度調(diào)查，提升客戶忠誠度；注重個人金融產(chǎn)品品牌建設；加快網(wǎng)絡建設，增強網(wǎng)絡營銷實力。

4、加強客戶經(jīng)理隊伍建設，為市場提供大量優(yōu)秀理財專業(yè)人才

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于其涉及面廣、情況復雜、服務要求高等

[2]特點，對理財人員也提出了新的要求。銀行只有建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，具備各種

投資市場專業(yè)知識，良好的語言溝通能力，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同年齡、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。銀行還必須有一套行之有效的考核激勵制度督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務。要通過一段時間的努力，促進以理財師為龍頭，一個人客戶經(jīng)理為骨干的專業(yè)化客戶服務隊伍不斷成長壯大。

參考文獻

[1]金星.商業(yè)銀行個人理財模式及其創(chuàng)新研究.中國集體經(jīng)濟.2009/21

[2]彭博,范釗.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究.河南廣播電視大學學報2009/04

[3]郝曉姝．對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來發(fā)展的建議．中國商貿(mào).2009/11

[4]李曉紅,王瑞春.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題及對策.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟2009/12

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品客戶調(diào)查問卷

國內(nèi)商業(yè)銀行理財客戶調(diào)查問卷

尊敬的客戶：

您好！為了更好地為您進行理財服務，我們開展了這次客戶調(diào)查。本卷旨在關注您的理財需求和期望，以便讓我們進一步改進金融理財產(chǎn)品、提高理財服務水平，為您提供更貼心的理財服務。請您在符合您實際情況或想法的選項內(nèi)劃“√”，或在“_____”寫出相應的數(shù)字或文字。

我們保證為您保密，保證該問卷不作其他用途。

您的個人資料:

性別:男()女()

學歷:初中或以下()高中或中專()大?；虮究?)碩士()博士()

年齡:18-25周歲()26-35周歲()36-45周歲()46-60周歲()60周歲以上()您工作的單位:行政事業(yè)()國有企業(yè)()民營企業(yè)()外資企業(yè)()其他()職位:高層領導()部門主管()職員()自由職業(yè)者()其他()

家庭年總收入:5萬人民幣以下()5-10萬人民幣()10-20萬人民幣()

20-50萬人民幣()50萬-100萬人民幣()100萬以上()

消費習慣:平時喜歡使用銀行卡支付()使用現(xiàn)金支付()使用信用卡支付()居住環(huán)境:自有住房()按揭住房()租用住房()

興趣愛好:_______________________________________________________________

我們的調(diào)查內(nèi)容:

1.請您為下列各項指標的重要性打分很不重要很重要

(1)您認為銀行的知名度重要嗎?12345

(2)您認為銀行的產(chǎn)品種類齊全重要嗎?12345

(3)您認為銀行辦理業(yè)務手續(xù)簡便重要嗎?12345

(4)您認為銀行的營業(yè)環(huán)境優(yōu)雅重要嗎?12345

(5)您認為銀行服務渠道使用方便重要嗎?12345

(6)您認為理財經(jīng)理值得信任重要嗎?12345

(7)您認為理財經(jīng)理服務熱情重要嗎?12345

(8)理財經(jīng)理的個人修養(yǎng)重要嗎?12345

(9)理財經(jīng)理的專業(yè)水平重要嗎?12345

(10)理財經(jīng)理為客戶資料保密重要嗎?12345

2.以下哪句話最符合您的情況?

A.我是一個富有冒險精神的人B.了解清楚后，我會愿意冒險

C.我一直是個小心、謹慎的人D.我從來不愿意冒險

3.您目前投資的主要目的是什么?

A.近期有大額的購買計劃，需要通過投資來積累資金。

B.沒有特別的日的，只希望安全地獲得穩(wěn)定的收益。

C.沒有特別的目的，希望能獲得一定的增值，愿意承擔一定的風險。

D.沒有特別的日的，更傾向于長期的成長，不太關心短期的回報以及波動。

E.沒有特別的目的，只關心長期的高回報，能夠接受短期的較人波動。

4.如果您參加了商場的購物抽獎活動，并且已經(jīng)幸運的中了獎，主持人要求您在下列獎方式中選擇一項，您會選擇:

A.馬上拿到1千元現(xiàn)金

B.新的抽獎游戲，有50%的機會贏取5千元現(xiàn)金

C.新的抽獎游戲，有25%的機會贏取1萬元現(xiàn)金

D.新的抽獎游戲，有5%的機會贏取10萬元現(xiàn)金

5.從長遠來看，您希望您的投資

A.與市場指數(shù)保持同步成長B.略微超過市場指數(shù)的成長

C.顯著超過市場指數(shù)的成長D.口極大的超過市場指數(shù)的成長

6.對于2-3年這樣一個期間，您對待您的投資的態(tài)度是:

A.如果發(fā)生虧損，我不會在乎B.我能接受一定程度的虧損

C.我不能接受任何虧損D.我需要獲得一定的收益

7.您認為銀行理財產(chǎn)品應采取的發(fā)展策略是:

A.提高產(chǎn)品科技含量B.加大產(chǎn)品營銷力度

C.增加產(chǎn)品的交易渠道D.加大對該產(chǎn)品的考核激勵

8.您認為購買通過銀行代銷的保險產(chǎn)品比在保險公司購買保險更放心嗎?

A.更放心B.一樣C.更不放心

9.您最希望銀行為您提供何種類型的個人理財金融產(chǎn)品服務?(請選三項)

A.存取款服務B.理財增值服務C.消費貸款服務

D.銀行卡服務E.各種代理收付業(yè)務F.便捷、高效的結(jié)算服務

G.電話銀行H.黃金外匯投資服務I.其他____________________(請寫明)

10.您認為目前銀行理財業(yè)務存在的問題有哪些?(請選三項)

A.理財產(chǎn)品較單一B.收益不明顯C.服務不夠周到

D.環(huán)境不夠好E.理財人員水平有限F.其他___________________(請寫明)

11.您選擇銀行時，考慮的因素主要有:(請選三項)

A.服務好B.業(yè)務品種全C.地理位置方便D.辦事效率高

E.網(wǎng)點數(shù)量F.信譽好G.有多種服務渠道，如自助設備、電話銀行等

12.您對黃金外匯投資的看法是:

A.資產(chǎn)安全第一，高于銀行儲蓄利率和國債收益率即可

B.收益和風險成正比，希望一定收益并且能夠承擔相應的風險

C.只要有收益，對風險考慮較少

問卷就進行到這，再次感謝您的參與和支持!

第三篇：商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，是非常重要的投資理財渠道，也是商業(yè)銀行業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。隨著居民人均收入的不斷提高，個人理財服務需求也日益旺盛。因此，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在我國的發(fā)展雖然不足十年時間，但是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場正以一種不可小覷的速度迅速膨脹。本文主要以商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品為研究對象，通過分析其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，揭示其發(fā)展過程中存在的問題，并提出相應的解決策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)08－００60－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17

一、引言

人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品[1]。隨著市場經(jīng)濟的高度發(fā)展，居民人均收入得到了較大的提高，居民儲蓄存款連續(xù)幾年高幅度上升。由于目前高通貨膨脹率和經(jīng)濟不穩(wěn)定因素的存在，不少家庭逐漸將單一的存款轉(zhuǎn)換為多元化的金融資產(chǎn)，而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品以其低風險、多種類、渠道便捷等優(yōu)勢逐漸成為金融市場上不可或缺的投資品種。與此同時，積極開發(fā)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品能夠穩(wěn)定客戶群體、提高銀行的中間業(yè)務收入、實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的有效流動，為我國銀行業(yè)的長遠發(fā)展奠定堅實的基礎。

與國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品起步較晚。由于理財產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。2004年初，中國銀行率先推出國內(nèi)首個個人外幣理財產(chǎn)品，成功開啟了我國銀行理財產(chǎn)品市場的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽光理財B計劃”成為我國首只人民幣理財產(chǎn)品。

2006年以來債券市場走低，股票市場回暖，商業(yè)銀行通過信托進入 和產(chǎn)業(yè)投資，極大地豐富了理財產(chǎn)品的種類。隨后受次貸危機沖擊，銀行普通類理財產(chǎn)品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年處于低位運行，一直徘徊在月度發(fā)行300款至600款之間。然而，隨著金融市場復蘇，2010年銀行理財產(chǎn)品市場逐漸恢復元氣。據(jù)普益財富的估算，截至2010年銀行理財產(chǎn)品的募集資金規(guī)模已達到7萬億人民幣，相比2009年4.8萬億的規(guī)模增長了46%[2]。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮。目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品仍然呈現(xiàn)不斷發(fā)展的態(tài)勢，其具備以下幾個特點。

（一）QDII市場份額銳減，人民幣理財產(chǎn)品成為市場主導

自從2006年第一款QDII理財產(chǎn)品問世以來，曾一度呈現(xiàn)迅速發(fā)展的態(tài)勢，但是好景不長，全球性金融危機使得QDII理財產(chǎn)品出現(xiàn)大面積虧損。近期雖然世界經(jīng)濟逐漸擺脫次貸危機的影響，但是國家債務危機接踵而至，直接導致QDII的發(fā)行量進一步減少，2010共發(fā)行70款，較2009年減少29款，平均業(yè)績的增幅較2009年減少為約20個百分點。相反，人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行量一路走高。2008年人民幣理財產(chǎn)品在數(shù)量上首次超過了外幣理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達到3343款，占總產(chǎn)品的比例高達75%，成為我國個人理財產(chǎn)品的主導。2009年得益于人民幣的升值趨勢和潛力，人民幣理財產(chǎn)品再度占據(jù)了理財市場的首位。2009年全年發(fā)行的7566款銀行理財產(chǎn)品中，人民幣理財產(chǎn)品占比為85.9%，位居各幣種理財產(chǎn)品之首。

（二）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的基礎資產(chǎn)逐漸豐富，結(jié)構日益復雜

我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構性理財產(chǎn)品已實現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術品、消費價格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產(chǎn)品與消費價格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計，2007年發(fā)行的3000余只理財產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構和上百種衍生結(jié)構。另外，在一些高風險的理財產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構安排，例如工商銀行的結(jié)構化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級的信托結(jié)構安

排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

（三）宏觀經(jīng)濟走勢對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行狀況的影響逐漸增大

近期，由于經(jīng)濟大環(huán)境不斷變化，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行狀況也在隨之變化，研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與宏觀經(jīng)濟的相關性在不斷增大。次貸危機爆發(fā)之前，在國家金融政策的引導下，投資渠道不斷拓寬，結(jié)構型理財產(chǎn)品大量增加，尤其是與信用、股票掛鉤的結(jié)構型理財產(chǎn)品迅速發(fā)展。次貸危機爆發(fā)之后，隨著境外場外交易市場崩盤和資本市場深幅調(diào)整致使結(jié)構類產(chǎn)品風險對沖工具缺失，結(jié)構類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量迅速下降，市場份額占比不足10%，取而代之的是低風險類理財[3]。2009年由于低利率水平的影響，銀行理財產(chǎn)品仍未走出經(jīng)濟危機的陰霾，仍以低風險穩(wěn)健收益類為主。2010年，由于我國CPI節(jié)節(jié)攀升，中央銀行又不斷提高存款準備金率、基準利率等宏觀調(diào)控措施，導致商業(yè)銀行理財產(chǎn)品趨于短期化。同時，受銀信合作業(yè)務政策調(diào)整的影響，債券類理財產(chǎn)品取代信貸類理財產(chǎn)品成為銀行理財市場上重要的產(chǎn)品類型，發(fā)行量接近70%。

三、目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題

（一）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品受銀信合作模式的制約

由于受分業(yè)經(jīng)營的管制，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接進入銀行市場以外的市場進行投資，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的限制。理財產(chǎn)品不像基金產(chǎn)品一樣在資本市場具有虛擬法人資格，它只能借助信托平臺進入資本市場。但是這種銀信合作模式存在的一些問題制約著商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展：首先，法律定位不清，銀行提供的理財產(chǎn)品服務尚且屬于委托代理性質(zhì)，但是委托代理關系法律上對代理人的義務要求不是很嚴格，并且很難在資本市場中發(fā)揮專家理財?shù)男蕛?yōu)勢；其次，銀信合作增加了操作環(huán)節(jié)，從而降低了投資效率，提高了交易成本；最后，由于銀信合作模式中存在著雙重委托關系，資金需要經(jīng)過兩個節(jié)點才能投入運作，因此增加了風險控制的難度[4]。

（二）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力不足

目前市場上的結(jié)構性產(chǎn)品都是與外資機構合作推出的，我國商業(yè)銀行尚不具備完善的結(jié)構性衍生產(chǎn)品交易平臺和對沖技術，因此也不具備獨立的產(chǎn)品研發(fā)能力。在產(chǎn)品的投資過程中，商業(yè)銀行只發(fā)揮中間商的作用，向外資機構收取一定比例的傭金，向投資者收取手續(xù)費。另外，商業(yè)銀行嚴重缺乏理財產(chǎn)品研發(fā)設計所需要的高端人才和技術，加之內(nèi)部創(chuàng)新機構和流程不夠完善，難以培養(yǎng)高效的金融創(chuàng)新研究團隊。因此商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但是理財產(chǎn)品的新品種同質(zhì)化比較嚴重，以致客戶不能根據(jù)現(xiàn)實需要清晰地選擇產(chǎn)品和服務。

（三）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在營銷盲點

部分商業(yè)銀行沒有對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。因此在理財產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)中存在諸多不規(guī)范行為，存在對客戶的利益造成潛在威脅。就目前而言，商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品設計上的固有缺陷和投資存在的市場、利率、匯率、操作、流動性等風險。使公眾對風險與收益缺乏正確認識，很難對個人理財產(chǎn)品的選擇保持理性。

第四篇：股指期貨培訓需求調(diào)查問卷(投資者)（定稿）

股指期貨培訓需求調(diào)查問卷（投資者）

1、您是否有期貨交易經(jīng)驗？

Ａ．是Ｂ．否

2、您是否有股指期貨仿真交易經(jīng)驗？

Ａ．是Ｂ．否

3、您是否已經(jīng)參與股指期貨交易？

Ａ．是Ｂ． 否

4、您是否了解股指期貨？

Ａ．非常了解Ｂ．了解Ｃ．一知半解Ｄ．完全不了解

5、您是否知悉股指期貨條例和相關制度？

Ａ．非常了解Ｂ．一般了解Ｃ．不了解Ｄ．完全不了解

6、您是哪種類型的投資者？

Ａ．個人投資者Ｂ．法人投資者

7、您有多少年限的股票投資經(jīng)歷？

Ａ．１年內(nèi)Ｂ．１－３年Ｃ．３－５年Ｄ．５年以上

8、如果您決定參與股指期貨，您愿意拿出多少比例的資產(chǎn)進行股指期貨交易？ Ａ．≤10%Ｂ．10%～30%Ｃ．≥30%Ｄ．尚不確定

9.您是否了解股指期貨的套期保值功能？

Ａ．非常了解Ｂ．一般了解Ｃ．不了解Ｄ．完全不了解

10、你對套期保值哪方面的內(nèi)容比較感興趣并希望深入學習（可多選）？ Ａ．套期保值原理介紹Ｂ．套期保值操作策略

Ｃ．套期保值實務Ｄ．套期保值風險控制

11、針對期貨交易，您愿意從事以下那類交易？

Ａ．套期保值Ｂ．投機Ｃ．套利Ｄ．三者都有

13.如果您進行投機交易（如股票），主要采取以下何種方式進行投資決策？

Ａ．基本面Ｂ．技術面Ｃ．兩者兼有Ｄ．憑感覺

13、您是否了解股票（或股指期貨）技術分析方法？

Ａ．非常了解Ｂ．一般了解Ｃ．不了解Ｄ．完全不了解

14．如果您進行投機交易。您一般采用下列哪種交易周期？

Ａ．短期Ｂ．中期或波段Ｃ．長期

15.您是否接受過期貨投資方面的系統(tǒng)培訓

Ａ．是Ｂ．否

16．未來，您打算學習這方面知識，以備更好的參與證券市場投資嗎？

Ａ．已經(jīng)開始學習Ｂ．太復雜，可能很難學懂Ｃ．不打算學習

17、您對如下那些培訓內(nèi)容感興趣（打鉤）

培訓課程名單如下：

１．股指期貨市場剖析

２．股指期貨基礎知識與業(yè)務規(guī)則

３．股指期貨參與流程

４．股指期貨投資者適當性制度

５．股指期貨行情分析與趨勢研判

６．股指期貨交易策略

７．股指期貨套期保值與套利

８．股指期貨實戰(zhàn)技巧

９．股指期貨風險控制與資金管理

除上述講題外，您還對股指期貨的那些問題很感興趣并希望加強這方面的學習： 1.2.3.培訓期望：1.（目的）2.3.講師要求：1.2.3.建議內(nèi)容：1.2.3.

第五篇：商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的種類、風險和發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的種類、風險、現(xiàn)狀、問題和發(fā)展趨勢對策

一、種類

1、簡單按品種分類：

基金類：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金； 保險類：人身保險、財產(chǎn)保險；

理財類：包括債券類財產(chǎn)品、貸款類理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品等； 目前工行還能炒貴金屬，交行可以炒外匯，這些都屬于理財產(chǎn)品。

2、按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

保證收益理財計劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃，保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

3、根據(jù)幣種不同理財產(chǎn)品包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類。

（1）人民幣理財產(chǎn)品：銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。

收益率高、安全性強是人民幣理財?shù)闹饕攸c。銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，大致可分為兩類。

①傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。

②人民幣結(jié)構性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風險略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

（2）外幣理財產(chǎn)品：2008年，股票市場大幅波動，“保本增值”已逐漸成為理財新風向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產(chǎn)品回避短期股票市場風險。從銀行外幣理財產(chǎn)品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。

①光大銀行2008年3月17El推出高收益外幣理財A計劃產(chǎn)品，其中美元一年期固定收益產(chǎn)品，預期年收益率為7.2%；港幣一年期固定收益產(chǎn)品，預期年收益率為6.5%；美元一年期固定收益產(chǎn)品，預期年收益率相比于銀行存款收益很誘人。

②荷蘭銀行曾推出“多元貨幣指數(shù)”掛鉤結(jié)構性存款和“一籃子強勢貨幣”掛鉤結(jié)構性存款兩款理財新品?！岸嘣泿胖笖?shù)”掛鉤結(jié)構性存款，通過跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個國家的貨幣表現(xiàn)，分享超額回報。

③招商銀行推出的“金葵花”安心回報之“匯贏3號”港幣3個月期理財產(chǎn)品，預期年收益率高達5.0%。

④光大銀行保本保收益的T計劃理財產(chǎn)品推出以來一直受到市場追捧，已推出的產(chǎn)品期限從八天、一個月、兩個月到四個月不等，預期年收益率分別達到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

2008年，股票市場的風險讓投資人主動選擇回避風險，低風險類產(chǎn)品成為理財市場的主流產(chǎn)品。商業(yè)銀行在進行低風險類產(chǎn)品投資有豐富經(jīng)驗，短期、低風險的外幣理財產(chǎn)品銷售非?；鸨?，不少產(chǎn)品還出現(xiàn)過投資人排隊搶購的情況，未來整個理財產(chǎn)品市場可能進一步出現(xiàn)分化。

二、風險

1、基本無風險的理財產(chǎn)品：銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產(chǎn)品。

2、較低風險的理財產(chǎn)品：主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業(yè)化、分散性投資，使其風險進一步降低。

3、中等風險的理財產(chǎn)品：

(1)信托類理財產(chǎn)品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。

(2)外匯結(jié)構性存款

作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個收益率區(qū)間，投資人要承擔收益率變動的風險。

(3)結(jié)構性理財產(chǎn)品

這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高于定期存款的收益。

4、高風險的理財產(chǎn)品：QDⅡ等理財產(chǎn)品即屬于此類。由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展。

（1）銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，比2008年增長了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

（2）理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結(jié)構設計日趨復雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

（3）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。

（1）缺乏專業(yè)理財人員，服務意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續(xù)服務沒有跟上，導致客戶的流失。

（2）產(chǎn)品設計管理機制不健全，理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。當前，金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應性不強。

（3）理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候，風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（4）科技手段滯后，網(wǎng)絡化程度低。以計算機網(wǎng)絡和通訊技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前，我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通訊網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質(zhì)基礎，市場前景廣闊。

（1）更新營銷理念，提升個人理財服務質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質(zhì)量對理財業(yè)務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續(xù)服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

（2）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（3）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

（4）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質(zhì)人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。