第一篇：對棗莊商會貸款模式的調(diào)查

對棗莊商會貸款模式的調(diào)查

棗莊是山東省欠發(fā)達地市之一，企業(yè)以中小型為主，截至2007年底，該市營業(yè)收入過億元的民企有135家，超過5億元的5家． 而融資難則始終困擾棗莊中小企業(yè)的發(fā)展。棗莊擔(dān)保商會模式從2000年開始探索，至今已走過了第八個年頭擔(dān)保商會融資占全市中小企業(yè)貸 款的20%以上。8年來運轉(zhuǎn)無一筆呆壞賬出現(xiàn)。成為最符合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展也最為有效的融資道。據(jù)統(tǒng)計，目前全市擔(dān)保商會到30家．累計為中小企業(yè)貸款660筆，金額15．6億元． 成為眾多起步晚，實力弱的中小企業(yè)的“救命錢”。棗莊商會產(chǎn)生的背景

在1999年底，棗莊市中區(qū)工商聯(lián)組織的迎新年座談會上，26家民營企業(yè)的老板強烈要求工商聯(lián)能“為民營企業(yè)的發(fā)展解決點貸款政府，在人民銀行的推動下．擔(dān)?；?，由區(qū)工商聯(lián)9家民營企業(yè)發(fā)起．保商會 擔(dān)保商會作為工商聯(lián)的下屬分會．和秘書由政府工作人員兼職．定，固定資產(chǎn)超過5O萬元、資產(chǎn)負債率低于棗莊市城市信用社作為協(xié)作銀行，以不超過與銀行臺作發(fā)展的序幕。棗莊商會的內(nèi)部運作機制 棗莊商會的運作模式

準(zhǔn)入和退出機制。在會員了解的基礎(chǔ)上．長作為推薦人，擔(dān)保商會全體會員到企業(yè)進行現(xiàn)場考察．實地了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r后，行背對背投票，投票率要達到業(yè)資產(chǎn)，規(guī)模、誠信等進行現(xiàn)場打分，作為今后擔(dān)保貸款的事實依據(jù)。會員單位如果發(fā)生貸款逾期還不上，或企業(yè)在社會上信譽象的，通過臺員代表大會表決，權(quán)利與義務(wù)。人會企業(yè)可以獲得商會提供的信用擔(dān)保及其他金融服務(wù)．其會員企業(yè)舉辦的展銷會 洽談會同時 會員要自覺維護商會良好形象，相互提供信用擔(dān)保，向商會如實反映情況提供真實資料．接受商臺的資格審查 監(jiān)督管理和擔(dān)保貸款運行質(zhì)量的查詢．必須在臺作協(xié)議上簽字蓋章，善造成破產(chǎn)，解散或無力歸還貸款時．所有債權(quán)債務(wù)。由于推薦人是會員人會的第一關(guān)口，處于風(fēng)險防范關(guān)鍵環(huán)節(jié)介紹的企業(yè)提供終身擔(dān)保．終身為介紹企業(yè)提供連帶擔(dān)保責(zé)任。商銀合作方式。一是擔(dān)?；鸨ＷC。期交納一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒脬y行，照擔(dān)?；?～lO倍的數(shù)額申請融資按比例增加一定數(shù)額的存款。企業(yè)還清貸款后．新增的存款，“一貸三保“。會員企業(yè)提出貸款申請，會及時進行考察同意后，出據(jù)擔(dān)保推薦函保企業(yè)與商會． 合作金融單位簽訂擔(dān)保承諾書、融單位即可將資金劃入借款會員賬戶。風(fēng)險防范措施為了控制風(fēng)險，擔(dān)保商會都建立丁押反擔(dān)保制度* 擔(dān)保風(fēng)險跟蹤制度》等。堅持有章可依． 按章辦事，規(guī)避和化解風(fēng)險。二是風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。商會與臺作金融單

”。這樣的要求通過區(qū)工商聯(lián)被傳遞到了區(qū)委區(qū)~2000 日常管理人員由工商聯(lián)負責(zé)，擔(dān)保商會的會長30％1：5的比例向會員企業(yè)放貨，拉開了棗莊商會 擬入會企業(yè)提出入會申請，由擔(dān)保商會副會60％以上，同時請專業(yè)機構(gòu)評估鑒定方可入會，好，有嚴(yán)重的違法違紀(jì)現(xiàn)象，70％ 上的會員通過，則將其清退人會。交流臺和聯(lián)誼會，參加商會舉辦的有關(guān)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)活動 先變賣用款單位和法人代表的所有資產(chǎn)．入會企業(yè)必須在商會協(xié)作的金融部門開設(shè)賬戶．直至退出擔(dān)保商會方可取回。如融資的數(shù)額超出擔(dān)保基金的必須聯(lián)系愿為其提供書面擔(dān)保的 ． 井協(xié)調(diào)與臺作金融單位的貸款事宜貸款協(xié)議書和資產(chǎn)抵押協(xié)議書等．《會員準(zhǔn)人制度》，《財務(wù)管理制度50萬元：3月24日創(chuàng)立500元／年撥付工商聯(lián)。

企業(yè)可以自由支配。一是嚴(yán)格內(nèi)控制度建設(shè)，《臺計管理制度》市中區(qū)民營企業(yè)信用擔(dān) 已影響到擔(dān)保商會形

優(yōu)先參加商會及商會全體會員如因會員企業(yè)經(jīng)營不 推薦人要為其企業(yè)貸放時．5～l0倍．則需要企業(yè)3家(含、信用管理制度章程規(guī) 再進 會員對企 井凍結(jié)企業(yè)可按二是貸款)上會員．-借款，臺作金規(guī)范操作。()區(qū)政府牽頭從財政里拿出作為扶持民營企業(yè)發(fā)展的年所需的辦公經(jīng)費由財政按每人、在市中區(qū)納稅的民營企業(yè)方可入會，恪守信譽。以明確合作協(xié)議對各會員的法律約束力，先商擔(dān)、貸款擔(dān)保與反擔(dān)保制度、《資產(chǎn)抵質(zhì)等

位共同建立和實施金融風(fēng)險控制、預(yù)警機制，組成監(jiān)管小組，每月對貸款企業(yè)進行一次財務(wù)檢查．井要求臺員企業(yè)按時向商會報送財務(wù)月報表 商會建立會員企業(yè)貸款臺賬．提前一 個月對貸款E 將到期的企業(yè)予以提示，督促其還本付包。擔(dān)保商會每半年召羽：一次預(yù)測會議．研究分析各企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和下步貸款承受額． 對可能出現(xiàn)風(fēng)險的企業(yè)提出警或采取相應(yīng)措施。主要業(yè)績表現(xiàn)及社會效應(yīng)2000年3月棗莊市中區(qū)民營企業(yè)信用擔(dān)保商會與市城市信用社首次合作，2001年合作范圍擴展到全市農(nóng)村信用聯(lián)社，2007年末．與棗莊市工商銀行達成鍛企互動戰(zhàn)略合作意向，實現(xiàn)了信用擔(dān)保商會進人國有銀行貸款的突破 2008年8月． 全國首家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保商會成立。拓寬了中小企業(yè)融瓷渠遘。據(jù)統(tǒng)計．棗莊市擔(dān)保商會目前已發(fā)展到30家． 累計為中小企業(yè)貸款660筆，貸款資金逾1 5．6億元，且無一筆呆賬壞賬。的融資額為5．3展。目前，全市會員企業(yè)總資產(chǎn)由最初的營企業(yè)在“毛毛雨全市發(fā)展中小機床企業(yè)金融部門與商會臺作的熱情不斷增強，擔(dān)保商臺在與市商業(yè)銀行、作關(guān)系。工行山東省分行在全省率先撥出會員聯(lián)保貸款模式試點工作。天減短為2～5天。全面提升了中小企業(yè)核心競爭力再造信用擔(dān)保體系最佳模式帶擔(dān)保責(zé)任．將會員企業(yè)組成利益共同體，和信用觀念。銀行不再單純依靠抵押物防范風(fēng)險，者講信用，聯(lián)保者講信用．靠信用貸款的良性循環(huán)譽 有實力的品牌和標(biāo)志棗莊商會模式的案例分析擔(dān)保商會將信貸風(fēng)險多重”分擔(dān)克服了1098年以來． 為減少銀行的不良資產(chǎn)．制度．抵押擔(dān)保是目前最主要的貸款方式。不足的共性閫胚。理。而作為市場與政府的中間組織—靠抵押物防范風(fēng)險．擔(dān)保聯(lián)盟．一旦產(chǎn)生風(fēng)險將由所有會員企業(yè)承擔(dān)永久責(zé)任。因此，母慮規(guī)避風(fēng)險問題．成了四道風(fēng)險“防火墻”保基金，對其貸款進行擔(dān)保．帶擔(dān)保，建立第二遭防護阿·網(wǎng)一全體會員承擔(dān)最后的連帶還款責(zé)任是最后的防護阿。由于商會會員單位不低于業(yè)． 形成集團化擔(dān)保規(guī)模．銀行貸款風(fēng)險完全可咀在商會會員內(nèi)部消化商會的成員通過定環(huán)境約束下．雛皓通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)攫取資源．獲得外部信任。立于2002年． 到升到6O0萬元．商會的擔(dān)保資金來源于會員企業(yè)，入指定擔(dān)保保證金賬戶，小

2008年以來，占全市中小企業(yè)新增貸款近般的滋潤中慢慢成長為當(dāng)?shù)氐墓歉善髽I(yè)。如在機床行業(yè)擔(dān)保商會支持下350多家，農(nóng)村信用杜臺作的基礎(chǔ)上，同時，通過銀企交流臺作，商會菸同維護的是全體會員的共同榮脊． 民營企業(yè)以人臺為榮，而是 多重信用屏障化解信貸風(fēng)險。商會與銀行共同建立丁金融風(fēng)險控制、。商會會員在金融單位融資．需要在合作金融單位賬戶上繳納擔(dān) 建立第一道安全防護網(wǎng) 人臺的推薦人要為貸款承擔(dān)終身擔(dān)保責(zé)任，作為第三道防護 抱團“ 實現(xiàn)信用增級作為一種自主治理的制度安排．行業(yè)組織在既2007年底． 臺員就由成立時的 金融機構(gòu)按照全市中小企業(yè)新增貸款額3滕州市成為全國著名鉆銑床基地，積極尋找與擔(dān)保商會臺作的結(jié)臺點2億元資金寺項用于工行棗莊市分行開辦擔(dān)保商會金融服務(wù)效率進一步改普，充分發(fā)揮信貸資源配置作用． 增強了企業(yè)問互信． 防范金融風(fēng)險．各商業(yè)銀行普遍推行了抵押擔(dān)保中小企業(yè)普遍存在資信差可質(zhì)押資產(chǎn)有限，— 商會．3000萬元，“存一貸五”的比例發(fā)放貸款，20％，7億元發(fā)展到目前的近與工行棗莊市分行建立了融資貸款合而是以多重信用屏障化解信貸風(fēng)險，退出為恥，實現(xiàn)了銀行信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)稼。擔(dān)保商會作為一種無償?shù)男庞没ブ?商會內(nèi)部選擇8家發(fā)展到 擔(dān)保組織具有持續(xù)的信用放大功能。擔(dān)保28 2l億元． 有力地支持了全市民營經(jīng)濟發(fā)30營造銀企臺怍新局面。中小企業(yè)貸款由過去的十多促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擔(dān)保商臺模式通過會員間的連 提高了會員企業(yè)金融意識 真正實現(xiàn)了依 “擔(dān)保商會模式”擔(dān)保商會擔(dān)保貸款形3如棗莊市某擔(dān)保商會成34家，擔(dān)保基金由每份從幾萬至幾十萬元． +幫助會員融資 借款抵押 充分l0家企80萬元上存而通過擔(dān)保商會億元，．億元。使得一些民加入擔(dān)保商會已經(jīng)成為企業(yè)講信由于銀行不愿承擔(dān)向企業(yè)貸款帶來的風(fēng)險和經(jīng)營費用，地方政府無能力管銀行不再單純依預(yù)警機制。隸咀上會員提供連

擔(dān)保貸款能力達到會員按規(guī)定交納擔(dān)?；ブ穑?通過商會多家中

企業(yè)采取捆綁方式強化信用． 利用商會行業(yè)宴力和擔(dān)保杠桿系數(shù)． 大大提升自身的信用等級． 增強了融資能力，獲得真正意義上的信用擔(dān)保貸款，從而讓那些無優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)企業(yè)更容易獲得銀行融資

俱樂部制是保障成員貸款、擔(dān)保的風(fēng)險與收益結(jié)構(gòu)平衡．成員間的公平與效率

商會成員基本以區(qū)域或同行業(yè)內(nèi)規(guī)模相當(dāng) 志趣相投的生意或親朋“圈內(nèi)人為主，互惠互助 共同發(fā)展為宗旨 如臺兒莊區(qū)因區(qū)融海擔(dān)保商會。就是工業(yè)嗣區(qū)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)10家資產(chǎn)500萬元以上民營企業(yè)成立的。商會為協(xié)調(diào)成員貸款，擔(dān)保的風(fēng)險與收益結(jié)構(gòu)失衡問題． 促進成員間貸款的公平與效率。

實行最低保證金和最高出資限制。

商會會員按資產(chǎn)比例交納保證基金，不超過會員企業(yè)睜資產(chǎn)的10％。

實行擔(dān)保比例管理。以存定貸。擔(dān)保借款額度一般不超過臺員交納擔(dān)保基金的商會市場化運作。擔(dān)保商會模式完全實行市場化運作，會員企業(yè)與金融機構(gòu)在平等、自愿、公平誠信 守法的原則下互信合作，政府及相關(guān)部門只負有引導(dǎo)、監(jiān)督、宣傳的責(zé)任。擔(dān)保商會除做好會雖間聯(lián)保借款外，還成立會員俱樂部建立活動制度。實現(xiàn)產(chǎn)品，管理等信息溝通，井與臺作金融機構(gòu)舉辦沙龍會議．銀行間的互惠互信、共同發(fā)展。退出機制。當(dāng)會員企業(yè)逐步發(fā)展壯大成為規(guī)模企業(yè)后以自行如棗莊某公司在市中信用擔(dān)保商會入股就獲得了很好的效益 該企業(yè)笸展壯大后．辦妥了相關(guān)資產(chǎn)權(quán)證，取得了在銀行資產(chǎn)抵押貸教資格后．及時退出了擔(dān)保商會

商會特有的監(jiān)督和制衡機制．強化了信貸風(fēng)險碰約束擔(dān)保商會以特有的運作監(jiān)督機制，風(fēng)險，而是以多重信用屏障他解信貸風(fēng)險共同維護的是全體臺員的共同榮譽，管理和權(quán)威性監(jiān)督比銀行監(jiān)督更加有效。商會企業(yè)闡作為一個利益集團．可以在借貸雙方談判中發(fā)揮平衡作用．爭取更有利的貸款條件．提高了成員違約的成本代價式，由于地域和產(chǎn)業(yè)皋群的依附性，信譽重要性 產(chǎn)品依存度 失信成本等方面具有關(guān)鍵的優(yōu)勢．協(xié)會具有明顯的吸引力和內(nèi)聚性，減少企業(yè)的機臺主義傾向，從而降低金融機構(gòu)向商會企業(yè)貸款的融資風(fēng)險和融資成本。擔(dān)保商會強化”信譽鏈 克服了單一企業(yè)信用的軟約束。信用就捆綁在一起．各企業(yè)間、企業(yè)與金融機構(gòu)問通過關(guān)聯(lián)蛾略緊密地聯(lián)系在一起．相互作用 互為依托的 信譽鏈”，作為一種無償?shù)男庞没ブ鷵?dān)保聯(lián)盟．一旦產(chǎn)生風(fēng)險將由所有會員企業(yè)承擔(dān)永久責(zé)任。使得被保企業(yè)高度重視自身的誠信，商會特有的監(jiān)督機制，使企業(yè)老板特別注意維護自己和商會的形象和信譽。棗莊商會的啟示及借鑒意義擔(dān)保商會成立門檻低

與信用擔(dān)保公司相比，擔(dān)保商會是經(jīng)民政部門登記拄冊的具有獨立祛人資格的民間經(jīng)濟擔(dān)保組織．它的成立無福數(shù)千萬的注冊資金，的擔(dān)?；穑涂色@得擔(dān)?；?融資成本低廉

信用聯(lián)盟． 不以贏利為目的．擔(dān)?；鹱畹皖~不少于50萬后． 立即獲得

把金融風(fēng)險降到最低一銀行不再單純依靠抵押物防范 貸款者講的是信用．真正實現(xiàn)了依靠信用貸款的良性循環(huán)

特別是產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)有一種穩(wěn)定的長期的臺怍模

l0倍放大比例的銀行貸款臺員聯(lián)保和商會擔(dān)保是完全無償免費的，10萬元 單個會員出資最高5倍。

定期開展信息交流，促進了會員企業(yè)問 企業(yè)與 松綁” ．及時從擔(dān)保機構(gòu)退出。100萬元的流動資金貸款．兩年 聯(lián)保者聯(lián)的是信用． 商會 行業(yè)協(xié)臺的自律

企業(yè)一旦加入擔(dān)保機構(gòu)．企業(yè) 形成井積極監(jiān)督其他會最履約

不需要企業(yè)

商會內(nèi)企業(yè)與單個游離的中小企業(yè)相比主要在生產(chǎn)要素 人會企業(yè)只需繳納一定數(shù)額～

支付擔(dān)保成本 會員單位在沒有土地、房產(chǎn)等抵(質(zhì))押的情況下． 通過商臺擔(dān)保、會員聯(lián)保的方式快速獲得貸款融資．免除了資產(chǎn)評估費、認(rèn)定費及其他費用。同時擔(dān)保商會出面與金融部門協(xié)商．還可在政策范圍內(nèi)下調(diào)貸款利率．實現(xiàn)中小企業(yè)高效率、低成本融資。協(xié)作銀行還給予20％的利率優(yōu)惠，對企業(yè)人會極具吸引力，也有利于企業(yè)低成率融資。一般的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保貸款通常的收費標(biāo)準(zhǔn)為2．5％，不享受銀行的利率優(yōu)惠，沒有資產(chǎn)抵押還不能取得擔(dān)保。擔(dān)保貸款效率高

會員制擔(dān)保機構(gòu)中會員申請擔(dān)保貸款時，基本上可以省去前期的資信調(diào)查．大大縮短了貸款辦理的時效。一般企業(yè)通過銀行和擔(dān)保機構(gòu)貸款，最少也要t5～20天． 而會員制擔(dān)保機構(gòu)的會員貸款最長不超過7天，有的1天內(nèi)就能辦好。符臺中小企業(yè)貸款“急，小、頻” 的特點?？?/p>

第二篇：對農(nóng)戶貸款投放“蘇州模式”的調(diào)查解析

對農(nóng)戶貸款投放“蘇州模式”的調(diào)查解析

近期，在蘇州調(diào)研農(nóng)戶貸款時了解到，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)探索出了一種投放農(nóng)戶貸款的新模式，被稱之為“蘇州模式”，該模式在經(jīng)濟條件較好的地區(qū)具有一定的推廣應(yīng)用價值，也對各涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)戶貸款發(fā)放模式具有一定的啟示。

蘇州處于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，近年來，在當(dāng)?shù)卣块T的引導(dǎo)和扶持下，當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了一些由農(nóng)民入股形成股份有限公司，入股農(nóng)民既是公司的股東，也是公司的雇員，平時從公司獲取勞動收入，年終可以獲得公司的分紅性收入。某農(nóng)村金融機構(gòu)投放農(nóng)戶貸款時，由入股農(nóng)戶申請農(nóng)戶貸款，所入股的公司為貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保，所有農(nóng)戶貸款由公司統(tǒng)一使用，用來購買生產(chǎn)經(jīng)營需要的原材料等，貸款農(nóng)戶以獲得的工資性和分紅性的收入作為主要還款來源，并由金融機構(gòu)代扣代繳，收入未能償還貸款的，該公司提供連帶保證擔(dān)保責(zé)任。

從該貸款模式的實際運作看，在一定程度上解決了分散受理農(nóng)戶貸款固有的缺陷，具有比較明顯的優(yōu)勢：一是有效提高了辦貸效率。由于集中受理農(nóng)戶貸款申請，且由其入股公司協(xié)助提供客戶信息，信息不對稱程度得到極大降低，節(jié)省了大量的貸前調(diào)查時間，辦貸效率得到大幅度提高；二是有效降低了貸款風(fēng)險。從蘇州區(qū)域?qū)嶋H看，由于政府對此類的公司比較支持，該類公司普遍具有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和政府背景，且公司統(tǒng)一采購相關(guān)的原材料能有效降低采購成本，間接增加農(nóng)民收益。同時，相關(guān)的資金由銀行進行監(jiān)控，整體風(fēng)險相對較低。

雖然農(nóng)戶貸款投放的“蘇州模式”具有很強的創(chuàng)新性和推廣應(yīng)用價值，但也存在一定的政策性風(fēng)險，需要引起關(guān)注。

一是是否屬于貸款挪用？有人認(rèn)為由于貸款資金使用主體由貸款的農(nóng)戶轉(zhuǎn)為公司，屬于農(nóng)戶貸款資金挪用的違規(guī)行為。筆者認(rèn)為，從表面上看，該種貸款投放模式的確存在一定的貸款挪用嫌疑，但從操作實質(zhì)上講，貸款資金及使用均處在農(nóng)戶監(jiān)控授意之下，僅僅是在實際支付時由第三人代為辦理，貸款資金實質(zhì)上仍為申請貸款農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需要。從“公司+農(nóng)戶”特殊操作模式看，該種資金使用方式具有一定的合理性，并非惡意的貸款資金挪用行為，且辦貸金融機構(gòu)事先知曉，并在合同中對資金使用要求予以明確，不宜列為“多人承貸公司使用”的貸款資金挪用行為。

二是如何保證貸款用途合規(guī)？從該種模式的實際操作看，貸款主要用于經(jīng)營用途，如購買原材料，由于資金統(tǒng)一由入股公司集中管理，如何保證按照合同約定用途使用信貸資金存在一定的風(fēng)險。對資金用途的嚴(yán)格監(jiān)控，是國家監(jiān)管部門對個人貸款的明確要求，必須不折不扣的落實，但該種模式如果監(jiān)控不當(dāng)或不到位，就存在一定的資金用途變異風(fēng)險，從而面臨一定的政策合規(guī)性風(fēng)險。

基于以上問題，筆者認(rèn)為，在實際操作該種農(nóng)戶貸款投放模式時，建議取得上級行的批準(zhǔn)，制定相應(yīng)的操作流程，從制度層面上規(guī)范業(yè)務(wù)操作，重點關(guān)注以下風(fēng)險防控措施：

強化對公司的準(zhǔn)入。從“蘇州模式”實際應(yīng)用看，風(fēng)險控制的核心在于公司的準(zhǔn)入及后續(xù)管理，只要切實管理好這個核心問題，就可在很大程度上控制住貸款投放的風(fēng)險。所以，在制定操作流程時，應(yīng)明確該類公司的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點選擇具有一定市場影響力、誠信狀況較好的公司，優(yōu)先選擇具有政府背景的公司。

細化對準(zhǔn)入公司的風(fēng)險防控。對于公司具有便于抵押固定資產(chǎn)的，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押方式，對信用程度較好、評級較高的公司，可以接受連帶責(zé)任的保證擔(dān)保方式。為降低風(fēng)險，可以要求公司根據(jù)農(nóng)戶貸款總額繳納一定比例的保證金，進行專戶管理，出現(xiàn)不良貸款的，首先由保證金進行償還。同時，要加強對公司的貸后管理，密切關(guān)注公司主業(yè)市場情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患的應(yīng)及時預(yù)警并加以處置。

切實加強資金用途監(jiān)管。為降低政策的合規(guī)性風(fēng)險，保證貸款資金按照約定用途使用，對公司統(tǒng)一使用信貸資金的，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)鼓勵采取轉(zhuǎn)賬支付方式，掌握信貸資金流向，監(jiān)控貸款用途情況。對于必須使用現(xiàn)金支付方式的，建議在合同中約定，對超過一定金額的資金支付必須由金融機構(gòu)批準(zhǔn)，并由貸款投放行派專人逐筆監(jiān)控資金使用情況，確保貸款資金不被公司挪用到投資、建房等行為上，切實保證信貸資金合規(guī)使用。

落實好貸款農(nóng)戶的管理工作。在貸款農(nóng)戶方面，除按照貸款條件做好農(nóng)戶準(zhǔn)入外，特別需要關(guān)注貸款農(nóng)戶和公司的關(guān)系，確保農(nóng)戶為公司的股東，并搜集相關(guān)的證明材料，如股東卡、公司證明等，否則面臨較大的資金收回風(fēng)險。同時，應(yīng)要求公司監(jiān)督貸款農(nóng)戶行為，對貸款農(nóng)戶出現(xiàn)死亡、承擔(dān)刑事責(zé)任、賭博等行為時，及時報告貸款機構(gòu)，以便于及時采取應(yīng)對措施降低風(fēng)險。

簽訂多方合作協(xié)議。建議銀行、公司、農(nóng)戶三方簽訂合作協(xié)議，規(guī)定三方的權(quán)利義務(wù)，明確資金使用的具體方式及流程，規(guī)范各方出現(xiàn)違規(guī)行為時的處置辦法，對資金使用予以授權(quán)，并對資金償還方式及來源予以明確，從而保證該模式的順利實施。（來源：中國城鄉(xiāng)金融報 作者：趙云鵬）

第三篇：貸款調(diào)查

XX支行關(guān)于XXX申請貸款（授信）的調(diào)

查報告（模版）

泗陽農(nóng)商行總行：

XXX（申請人姓名）因XXX（用途）向我支行申請貸款XX萬元，我支行組織客戶經(jīng)理XXX、XXX同志進行了實地調(diào)查，具體情況如下：

一、借款人基本情況

XXX，男，1967年12月15日生，現(xiàn)住XXX（住所），文化程度大專，中共黨員，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（職業(yè)）。XXX（申請人主要職業(yè)或經(jīng)營經(jīng)歷）曾任XXX副廠長、XXX副總經(jīng)理。該戶個人經(jīng)營能力較強。目前經(jīng)營XXX，經(jīng)營正常。

XXX主要資產(chǎn)有：

1、住房（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

2、商鋪（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

3、車輛（行駛證）；

4、存貨（購貨合同、進貨單、照片等）；

5、現(xiàn)金存款（銀行對賬單、存單等）；

6、其他固定資產(chǎn)（如機械設(shè)備、土地使用權(quán)等）。以上個人資產(chǎn)合計約XXX萬元。

XXX個人負債為XXX萬元（泗陽商行貸款XXX萬元、按揭貸款XXX萬元），其他負債（相關(guān)證明資料），凈資產(chǎn)XXX萬元。

二、借款人的經(jīng)營情況及經(jīng)濟效益情況

借款人從事XX加工銷售20年，現(xiàn)雇工20人，具有較強的經(jīng)營管理能力，經(jīng)營效益較好，該戶目前主要經(jīng)營XXXX有限公司，產(chǎn)品市場非常暢銷，主要銷往XX等地。當(dāng)前正值產(chǎn)品原材料價格較低，適宜收購，需要部分的收購資金。目前該戶已有流動資金XX萬元，無法滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營需求，尚有缺口XX萬元。借款人每日可生產(chǎn)產(chǎn)成品XX噸，獲利XX元，年正常生產(chǎn)XX天，可獲純利潤XX萬元左右。

三、借款人的信譽以及發(fā)生業(yè)務(wù)情況

經(jīng)查詢借款人的征信記錄，該戶無不良信用記錄；該借款人在我行多年借款，在借款及擔(dān)保方面無不良記錄。該借款人在我行存款日均余額達XX萬元；該借款人為我行的XX客戶（如VIP、金鉆、黑鉆等）。

四、保證人基本情況及擔(dān)保能力分析

1、XXX．（參照借款人基本情況）。該戶擔(dān)保人經(jīng)濟實力較強且收入較好。擔(dān)保有經(jīng)濟實力。擔(dān)保人在借款和擔(dān)保方面無不良記錄，擔(dān)保等級分析為較好。

…………………

五、該筆貸款的用途、還款來源及風(fēng)險的綜合評價 該筆貸款的用途為XXX，借款人投資該項目共需XX萬元，現(xiàn)借款人自籌資金在XX萬元，尚缺資金在XX萬元，還款來源第一為借款人收入和資金回籠款，第二是擔(dān)保人資產(chǎn)及收

入，該戶目前經(jīng)營正常，擔(dān)保較好，綜合評價風(fēng)險較小。

六、調(diào)查結(jié)論

綜上所述，借款人所申請的XX萬元貸款用于XXXX，借款人還款意愿強，經(jīng)營正常，擔(dān)保情況較好，經(jīng)調(diào)查分析同意貸款（授信）XXXX萬元。（請總行調(diào)查、審批）。

七、調(diào)查人承諾

以上調(diào)查內(nèi)容完全屬實，調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容負責(zé)，如有不實之處愿意接受總行的任何處罰。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

支行行長：

調(diào)查日期：年月日

第四篇：P2P貸款模式

P2P貸款模式

一． 定義及運作模式

所謂P2P（Peer to Peer）信貸，根據(jù)銀監(jiān)會與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸“。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構(gòu)負責(zé)對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

P2P信貸服務(wù)平臺主要針對的是那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主等，幫助他們實現(xiàn)培訓(xùn)、家電購買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。對于這些借款人，無需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，中介機構(gòu)將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達成借款協(xié)議，資金出借人獲取貸款利息。

二． 特點

直接透明：出借人與借款人直接簽署個人對個人的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值。

信用甄別：在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

風(fēng)險分散：出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風(fēng)險得到了最大程度的分散。

門檻低、渠道成本低：P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來。

三． 發(fā)展現(xiàn)狀

綜述：伴隨著銀行傳統(tǒng)的增長模式走到盡頭，P2P小額貸款方式逐步在中國落地、發(fā)芽，目前，國內(nèi)的P2P平臺正處于初步發(fā)展階段，但目前并無明確的立法，主要在“中國小額信貸聯(lián)盟”的主持下進行工作。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進步，P2P貸款的正規(guī)性與合法性會逐步加強，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。

模式：目前在中國的P2P借貸有兩種模式，一種是線上服務(wù)，網(wǎng)站作為中介平臺，借款人和出借人通過其網(wǎng)站競拍交易，以拍拍貸等網(wǎng)站為代表;一種是線下模式，致力于打造P2P小額信貸理財，指投資者通過P2P平臺，將手中的閑臵資金直接借給微小企業(yè)主、大學(xué)生、工薪階層和貧困農(nóng)戶，并獲取一定利息收益的理財模式。網(wǎng)絡(luò)僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和客戶面對面來完成。這種模式的代表是宜信公司。市場潛力巨大：隨著經(jīng)濟發(fā)展以及收入水平提高，人們的物質(zhì)需求也相應(yīng)提高，個人資金周轉(zhuǎn)，比如租房、裝修、買電腦、旅游等等，對資金的需求逐步增加，越來越旺盛，一個龐大的資金需求群體正在出現(xiàn)。這一群體以注重生活品質(zhì)和消費但積蓄不多的白領(lǐng)為主，收入較高、工作較穩(wěn)定、有信用觀念，是小額融資的優(yōu)質(zhì)客戶。但是一般傳統(tǒng)的銀行卻因為種種原因，無法滿足這一群體對小額資金的需求。

另外，中小企業(yè)融資由于具有有額度小、頻度高、用款時間急等特點，隨著經(jīng)濟發(fā)展，在現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)和體制下，融資難的現(xiàn)象也愈演愈烈。在此背景下，P2P貸款平臺應(yīng)運而生，多家小額貸款公司逐步壯大;渣打銀行推出了“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個人貸款業(yè)務(wù);平安保險推出了“易貸險”。借鑒國外的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，國內(nèi)又出現(xiàn)了數(shù)家做得較好的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，如融資城、宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。眾多機構(gòu)染指這一領(lǐng)域，這也從側(cè)面反映出市場潛力較大。

發(fā)展勢頭迅猛：自2009年開始的三年間，中國提供貸款服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺已從寥寥數(shù)家增至三四十家，但確切數(shù)目無人知曉。據(jù)業(yè)內(nèi)保守估計，這個市場的潛在規(guī)模超過500億元——涵蓋20個大中城市的個人及微小企業(yè)貸款需求。如果再將業(yè)務(wù)擴展至范圍模糊的中小企業(yè)貸款，該市場的規(guī)模近9000億元;按最大膽的估算，數(shù)萬億的民間借貸都可被視為潛在市場。這類機構(gòu)移植了在國外近年來大受歡迎的新商業(yè)模式，以收取貸款中介費用為主要收入，線上業(yè)務(wù)手續(xù)費可達2%-4%，很吸引人。先入者們希望“悶聲賺大錢”，但效仿者已蜂擁而至。他們趕上了“好時候”：無論是銀行內(nèi)外都已經(jīng)意識到，在銀行業(yè)總資產(chǎn)突破百萬億元后，過去銀行業(yè)高速增長的模式已經(jīng)無法持續(xù)，社會融資結(jié)構(gòu)必然將發(fā)生遷移，未來幾年，銀行信貸占到整個社會的比例將走向逐漸減少之勢，社會的金融資源將以各種形式向此前常被忽視的小企業(yè)流入，而P2P貸款正是其中的浪花一朵。

缺乏約束機制：P2P貸款平臺目前基本上都是以兩種身份注冊：一是投資咨詢公司，二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司。兩種注冊身份反映了對P2P貸款理解的差異。注冊為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的P2P貸款平臺，更重視線上業(yè)務(wù)，將自身定位為提供金融信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司;而注冊為投資咨詢公司的P2P貸款平臺，偏重線下業(yè)務(wù)，更愿意從理財服務(wù)的角度來理解自身業(yè)務(wù)。2011年6月，銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，規(guī)范銀行在理財產(chǎn)品銷售過程中的行為，包括確定合格投資者門檻和銷售中的措辭等等。而P2P貸款平臺的相關(guān)銷售行為則無約束無規(guī)范。

行業(yè)監(jiān)管空白：P2P涉及貸款服務(wù)，是否應(yīng)該接受更嚴(yán)格的金融監(jiān)管?對這個問題，業(yè)內(nèi)意見不一致。一位資深會計師認(rèn)為，P2P貸款平臺還處于“民不告，官不究”的狀態(tài)，實際上象征著監(jiān)管層一定程度的寬容，賦予了行業(yè)自由發(fā)育的時間。他預(yù)計，這段自由發(fā)展期可以再持續(xù)兩年。中國人民大學(xué)法學(xué)院教授董安生認(rèn)為，這是一種牽線搭橋的居間業(yè)務(wù)，不涉及金融牌照。有從業(yè)人士認(rèn)為，應(yīng)盡快給該行業(yè)找個婆婆，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入資格。不過，監(jiān)管當(dāng)局目前仍處于觀察狀態(tài)。2011年7月20日，中國銀監(jiān)會召開2011年第三次經(jīng)濟金融形勢通報分析會，銀監(jiān)會主席劉明康要求高度警惕近期網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險。多位專家表示，對P2P貸款平臺仍持保留意見。一位不愿具名的專家表示，P2P貸款平臺現(xiàn)在風(fēng)險尚未充分暴露，一些問題需要繼續(xù)觀察研究，各家實際操作中是否存在高利貸、洗錢、變相吸儲、暴力追債等問題，都要密切關(guān)注。

風(fēng)險必須防范：P2P貸款作為金融創(chuàng)新，在中國有著巨大的市場，但也存在著風(fēng)險。P2P貸款平臺的勃興在某種層面上也反映了銀行系統(tǒng)四處漏水的現(xiàn)實，對在現(xiàn)行法規(guī)體系的真空中游走的P2P貸款平臺，銀監(jiān)會以風(fēng)險提示的形式，悄悄收緊了第一道韁繩。2011年8月23日，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》。在這份《通知》中，銀監(jiān)會稱之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺，被提示具有大量潛在風(fēng)險。銀監(jiān)會要求銀監(jiān)分局和各家銀行采取措施，做好風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測與防范工作。銀監(jiān)會提示的P2P平臺風(fēng)險主要有七種。一是擔(dān)心民間資金可能通過P2P貸款平臺流入限制性行業(yè)，如房地產(chǎn)和“兩高一?！钡仁苷{(diào)控政策收緊影響的行業(yè);二是可能演變成吸存放貸的非法金融機構(gòu)甚至非法集資行為;三是業(yè)務(wù)風(fēng)險，如技術(shù)風(fēng)險與貸后管理風(fēng)險，比如惡意欺詐和洗錢等;四是不實宣傳，如將銀行稱為合作伙伴;五是監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明;六是信用風(fēng)險高，貸款質(zhì)量差;七是做房地產(chǎn)二次抵押，為促成交易，還可能故意高估房產(chǎn)價格。

四． 案例 1.拍拍貸

概況：拍拍貸成立于2007年8月，總部位于上海，是中國第一個P2P信用網(wǎng)上借貸平臺。拍拍貸專注于用創(chuàng)新的技術(shù)和理念建立一個安全、高效、誠信的網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)范個人之間的借貸行為，使之更加安全，有效。讓人們有機會得到幫助，以及幫助到需要的朋友，同時得到更好的回報。2012年4月16日，拍拍貸在上海工商局的支持下，正式特批更名為“上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”。目前，拍拍貸是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)第一家拿到金融信息服務(wù)資質(zhì)的公司，并且在經(jīng)營范圍里面有了內(nèi)容更為廣泛的“金融信息服務(wù)”。模式：

優(yōu)劣勢：優(yōu)點：隨著中國的信用市場成熟以后，那是陌生人之間借貸大勢趨勢，市場前景巨大。缺點：不信任：如果借入者不還錢時，拍拍貸不承擔(dān)任何風(fēng)險，風(fēng)險完全在借出者這一方，導(dǎo)致陌生人之間借貸不信任，所以每天有很多借入列表，而借入成功的只有一筆交易；借款的程序太復(fù)雜，收取太高的中介費等等，妨礙了網(wǎng)站的推廣。

經(jīng)營狀況：截至2011年10月，拍拍貸共服務(wù)小微企業(yè)27328個，從事電子商務(wù)的9640人，消費品購買的11358人，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)594人，弱勢群體2044人。2010年前，處在系統(tǒng)的完善與業(yè)務(wù)的探索中，2010年8月實現(xiàn)盈虧平衡。2011年營業(yè)額比2010年增長近10倍，注冊用戶增長11倍以上。

2.紅嶺創(chuàng)投

概況：紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站隸屬于深圳市紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)股份有限公司。紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)股份有限公司經(jīng)深圳市工商局登記注冊于2009年初成立。紅嶺創(chuàng)投順應(yīng)全球電子商務(wù)發(fā)展趨勢，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)市場潛力，通過建立一個安全、高效、誠信、互惠互助的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，讓人們有機會幫助到需要幫助的人，從而解決創(chuàng)業(yè)問題，幫助投資者及創(chuàng)業(yè)者更好地應(yīng)對目前世界金融危機影響下的經(jīng)濟困境。模式：借款人要滿足一些要求(如18周歲以上,有身份證,有工作等），先在網(wǎng)上注冊，填寫個人資料后，獲取一個信用評級。之后借款人就可以將借款理由放在上面，并確定貸款金額，還款期限和還款方式，之后等待別人來競標(biāo)。現(xiàn)在出場的，是想貸款給別人的人。他們也要先在公司網(wǎng)站注冊，然后瀏覽借款人的自述，考察其信用記錄和資料及還款記錄。如果決定貸給誰，就確定貸款額度，一個技巧是，可以把資金分成若干份（最低100元），貸給多個顧客，以分散風(fēng)險，比如有人想借5000元，你借給他100元，其余4900讓別人借，這使一筆借款的風(fēng)險分散到很多個貸款人頭上，風(fēng)險更低。借款人公布借款計劃必須在10天內(nèi)完成競標(biāo)，如果沒人投給他那就要流標(biāo)，如果投滿了，通過紅嶺的工作人員審核資料，最終所有競標(biāo)成功貸款將匯總起來，經(jīng)借款人最終確認(rèn)后，打到其賬戶，以后還款資金將每月自動從借款人的賬戶中扣除，直到本息和利息結(jié)清。如果借款人沒還錢，超過一定的時間，將被罰利息（歸貸款人所有），如果是有特殊情況，跟紅嶺協(xié)商后，紅嶺墊付給貸款人，之后如果還不還，那么將轉(zhuǎn)交給討債公司催討。紅嶺的借款效率非常高，曾有客戶，通過身份驗證當(dāng)晚，就獲得20000塊的借款。

與拍拍貸比較：紅嶺創(chuàng)投是在拍拍貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，業(yè)務(wù)模式和使用流程和拍拍貸是差不多的。區(qū)別在于：1.紅嶺創(chuàng)投收取借入者10%的借入金額作為保證金；2.針對VIP會員出臺包賠措施后，其主要收入就是收取借入者的手續(xù)費2%和VIP會員費120元。這種盈利模式十分脆弱，一旦壞賬率增加，如損失率超過2%甚至更高的時候，壞賬公司就會陷于虧損。因為中國國內(nèi)銀行的都壞賬率都達到2%，何況紅嶺創(chuàng)投；3.針對VIP會員出臺包賠措施后，應(yīng)該會產(chǎn)生大量的交易量才對，但是在網(wǎng)站上看到真正成交的交易很少，說明紅嶺創(chuàng)投在有意控制交易量，交易量越大公司風(fēng)險越大。有以對VIP會員出臺包賠措施的噱頭，騙取會員費的嫌疑。

費用說明（除會員費用以外）：現(xiàn)場考察費 借款總額度達到十萬元的客戶，如需新增借款額度，必須向可信擔(dān)保申請網(wǎng)站現(xiàn)場考察，現(xiàn)場考察費按新增額度的1%收?。ú辉黾宇~度不收?。?，但借款用戶需報銷一個人的往返交通費用（實報實銷），其他費用由可信擔(dān)保自理。借款管理費：按借款期限收取,每個月按借款本金收取0.5%,管理費用不計息，不退還，在借款金額中直接扣除。按天借款標(biāo)管理費用按每天0.04%收取。投標(biāo)管理費：用戶成功投標(biāo)后，在借款用戶還款時，投資者利息的10%劃歸紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站所有，補充網(wǎng)站風(fēng)險保證金。按天借款不收取投資人管理費用。擔(dān)保費用擔(dān)保費用由可信擔(dān)保根據(jù)客戶資信進行評級確定擔(dān)保費率，借款成功后收取。經(jīng)營狀況: 2012年，紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站總交易量及月均交易量都遠遠高于同行其他網(wǎng)站，目前累計成交金額突破8億元，當(dāng)之無愧成為行業(yè)第一。隨著公司的發(fā)展，紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站還致力于網(wǎng)絡(luò)借貸資金安全及法律保障體系的研究，率先進行了工商銀行的資金監(jiān)管，同時已經(jīng)計劃引入個人電子安全證書的應(yīng)用

第五篇：貸款外包模式

貸款外包模式

受房地產(chǎn)市場二次調(diào)控的影響，銀行的個人房貸業(yè)務(wù)趨冷。但已有銀行開始進軍中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，向中小企業(yè)伸出“橄欖枝”。

近日，華夏銀行正在和長城資產(chǎn)管理公司開展一項關(guān)于中小企業(yè)信貸的新型業(yè)務(wù)：華夏銀行將一部分中小企業(yè)貸款營銷業(yè)務(wù)外包給長城資產(chǎn)管理公司，而長城則負責(zé)為這些中小企業(yè)提供財務(wù)顧問服務(wù)、進行盡職調(diào)查，最后由華夏銀行、長城資產(chǎn)管理公司及企業(yè)三方簽訂貸款協(xié)議。

由于此次合作開中小企業(yè)貸款外包模式之先河，一經(jīng)推出便引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。新模式誕生

“銀行在貸款管理方面有優(yōu)勢，而資產(chǎn)管理公司在前期資產(chǎn)評估方面有優(yōu)勢。銀行與資產(chǎn)管理公司合作，有利于資源的合理配置及優(yōu)勢互補?！闭劶按舜魏献?，中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍對《中國聯(lián)合商報》如是說。

據(jù)消息人士透露，這一業(yè)務(wù)模式是去年底華夏與長城北京辦事處在業(yè)務(wù)聯(lián)系中探討產(chǎn)生的，經(jīng)過長城北京辦事處向長城總公司匯報研討，最后華夏銀行總行和長城總公司協(xié)商，合作模式才最終定型。

7月12日，雙方就中小企業(yè)業(yè)務(wù)簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，8月底9月初談定了具體的合作細節(jié)。日前，長城資產(chǎn)管理公司已完成了北京、天津和杭州三個試點業(yè)務(wù)辦事處人員的培訓(xùn)，正式準(zhǔn)備開展業(yè)務(wù)。

該消息人士透露，試點將于12月底結(jié)束。該項合作業(yè)務(wù)的企業(yè)貸款主要針對中小企業(yè)，期限以一年期為主，貸款金額在2000萬以下，利率分為貸款期限范圍內(nèi)和逾期后這兩段。

據(jù)了解，中小企業(yè)在有相關(guān)抵押品或質(zhì)押品的前提下，貸款期限內(nèi)的利率大概為基準(zhǔn)利率上浮10%，如果企業(yè)按時還款，長城可以獲得2%的年化收益，貸款逾期后自動在基準(zhǔn)利率上上浮50%，由長城資產(chǎn)管理公司向華夏銀行償還本金并全額收購該不良資產(chǎn)。

在客戶開發(fā)上，可以由華夏銀行向長城資產(chǎn)管理公司推薦，也可以由長城資產(chǎn)管理公司向華夏銀行推薦，但該項合作需要雙方一起進行盡職調(diào)查后由長城就具體項目出具書面業(yè)務(wù)合作意見書推薦給華夏銀行，再經(jīng)審核后才能簽訂三方協(xié)議。因此長城資產(chǎn)管理公司是貸款客戶審核的第一道關(guān)卡。

合作意在“多贏” “這種方式本身還是不錯的，它是銀行在業(yè)務(wù)流程上的一種嘗試、一種創(chuàng)新。特別是對于上市銀行來說，有利于降低銀行后期風(fēng)險管理的成本?！币晃汇y行界相關(guān)人士給《中國聯(lián)合商報》記者做了一個類比：拿銀行的保安人員來說，以前都是銀行內(nèi)部培養(yǎng)，現(xiàn)在可以從保安公司雇傭。

在該人士看來，貸款業(yè)務(wù)外包是銀行走向市場化合作的表現(xiàn)。據(jù)了解，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會此前下發(fā)的 《關(guān)于進一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》中，也有關(guān)于金融同業(yè)開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的指導(dǎo)思想。

很顯然，華夏銀行此舉可謂“一箭三雕”：華夏銀行不僅把中小企業(yè)貸款的風(fēng)險成本轉(zhuǎn)嫁給長城資產(chǎn)管理公司，還拓展了了自己的營銷隊伍，同時又是在執(zhí)行國家政策、緩解中小企業(yè)的融資難題。

中小企業(yè)貸款的風(fēng)險成本較大，但長城資產(chǎn)管理公司作為一家贏利性的企業(yè)為何愿意觸摸這塊“燙手的山芋”？《中國聯(lián)合商報》記者以開辦小型家具廠需要貸款融資為名，撥通了長城資產(chǎn)管理公司北京辦事處的電話。該處負責(zé)人表示，長城資產(chǎn)管理公司將從中收取2%的財務(wù)顧問費。可見，長城資產(chǎn)管理公司看好的是中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的收入。

既然華夏銀行和長城資產(chǎn)管理公司均能提供中小企業(yè)貸款，那么長城存在的意義又在哪里呢？長城資產(chǎn)管理公司北京辦事處負責(zé)人對《中國聯(lián)合商報》明確表態(tài)，通過華夏銀行貸款，企業(yè)的信用評級要達到“BBB”，而且銀行還要對企業(yè)的效益、流水及法人代表的個人信用評級進行調(diào)查，在前期溝通充分的情況下，資料審批也得10天；而通過長城資產(chǎn)管理公司辦理貸款，在企業(yè)的規(guī)模、信用評級、貸款金額、審批時間等方面可以適當(dāng)放松。

同時，該負責(zé)人還透露，中小企業(yè)如果通過華夏銀行貸款，貸款利率要在銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%～50%，而雙方合作后，企業(yè)如果通過長城資產(chǎn)貸款，貸款利率在借貸期限內(nèi)只在銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%。

“沒有想象的這么簡單”

據(jù)《中國聯(lián)合商報》記者了解，在東方、信達、華融、長城中國四大資產(chǎn)管理公司中，長城資產(chǎn)管理公司是唯一一家與銀行合作開展中小企業(yè)貸款外包的公司。此前，國開行上海分行也曾對中小企業(yè)開展貸款外包業(yè)務(wù)，但還只是針對小額貸款公司。華夏銀行與長城資產(chǎn)的合作在業(yè)界尚屬首次。

“長城資產(chǎn)管理公司經(jīng)過10年的運營，在處理不良資產(chǎn)方面有了一定的經(jīng)驗，而且企業(yè)貸款須有房產(chǎn)證等抵押物作抵押，不怕你還不了款。”對于貸款帶來的風(fēng)險，長城公司北京辦事處負責(zé)人表示，公司可通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組、合作開發(fā)等多種方式，對這些金融債權(quán)資產(chǎn)進行處置。

但面對華夏銀行與長城資產(chǎn)的此次聯(lián)姻，業(yè)界仍存在質(zhì)疑。上述銀行界人士對《中國聯(lián)合商報》透露，長城資產(chǎn)管理公司自成立開始就負責(zé)處置農(nóng)行的不良資產(chǎn)，其工作人員也是從農(nóng)行剝離出來的。在工作方式上，也主要是對不良資產(chǎn)進行打包批量發(fā)售?！艾F(xiàn)在針對分散客戶，不知道能不能勝任？這項業(yè)務(wù)并沒有想象的這么簡單?！痹撊耸客瑫r表示，長城資產(chǎn)的人員不多，規(guī)模不是很大，在四大資產(chǎn)管理公司中屬于較落后的一個。

問題還不僅僅如此。“長城資產(chǎn)管理公司如何保障現(xiàn)金流暢通以償還華夏銀行本金？”“對于未來的風(fēng)險如何抵御？”“華夏銀行又如何給長城資產(chǎn)管理公司進行信用評級呢？”采訪中，有專家對這種新的信貸模式提出了種種疑問。

對此，《中國聯(lián)合商報》記者給長城資產(chǎn)管理公司總部發(fā)去采訪函詢問相關(guān)合作情況，但得到的回復(fù)是“領(lǐng)導(dǎo)批示暫不報道”、“時機還不成熟”、“12月底試點結(jié)束后自然會公開報道”等。

顯然，長城資產(chǎn)管理公司總部對此次合作采取了謹(jǐn)慎的態(tài)度，這與此前該公司北京辦事處的態(tài)度截然不同。

業(yè)內(nèi)人士表示，中小企業(yè)貸款外包的模式屬于新事物，在成長中難免會遇到困難。新模式能否達成多贏，還有待時間的考驗。