第一篇：商業(yè)銀行學(xué)考

A

一 名詞解釋

1商業(yè)銀行P7

2信用風(fēng)險(xiǎn) P47

3清償力風(fēng)險(xiǎn)P50

4CAMELS原則P23

5控股公司制P16

6流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)P47

7杜邦分析法P53

8資金分配法P98

9利率敏感性缺口 P107

10持續(xù)期（或稱久期）P329

二 簡答

1什么是商業(yè)銀行？它具有哪些基本功能？P7-11

2杜邦分析法各評(píng)價(jià)要素是如何分解的？P53-54

3如果一家銀行存在利率敏感性正缺口或負(fù)缺口時(shí)，當(dāng)利率發(fā)生變化時(shí)會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生何種影響？P108 三計(jì)算題

1假設(shè)一家銀行年初持有300萬元的貸款損失準(zhǔn)備，本年提取了60萬德貸款損失準(zhǔn)備。本年注銷貸款壞賬40萬，收回30萬已確認(rèn)為壞賬而暢銷了的貸款，請問本年年末貸款損失準(zhǔn)備項(xiàng)目的余額為多少？P40

2P 329的例題，只是一兩個(gè)數(shù)據(jù)變化，3P338的例題，也是數(shù)據(jù)的小變化。

四論述題

1商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)有哪些？怎樣實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)以及怎樣協(xié)調(diào)這些目標(biāo)之間的矛盾？

P11-14

2請論述商業(yè)貸款理論，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論和預(yù)期收入理論，三種主要的資產(chǎn)管理理論各有何優(yōu)點(diǎn)和不足？ P93-96

商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？為什么信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)？怎樣才能有效識(shí)別，度量和管理信用風(fēng)險(xiǎn)？

P116，P267-281

第二篇：商業(yè)銀行學(xué)總結(jié)

一．名詞解釋。

1.信用卡：也稱貸記卡，指具有循環(huán)信貸，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還

款”無須擔(dān)保人和保證金，可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用支付工具。

2.分業(yè)經(jīng)營：指銀行業(yè)與證券業(yè)相互分離，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營

3.持續(xù)期缺口管理：就是銀行通過調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債的期限與結(jié)構(gòu)，采取對(duì)銀行凈值有利的持續(xù)期缺口策略來規(guī)避銀行資產(chǎn)與負(fù)債的總體利率風(fēng)險(xiǎn)

4.信用證：是指開證銀行應(yīng)申請人的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的，在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件

5.備用信用證：又稱擔(dān)保信用證，是指不以清償商品交易的價(jià)款為目的，而以貸款融資，或擔(dān)保債務(wù)償還為目的所開立的信用證。

6.銀行資本充足率：指銀行自身資本和加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率，代表了銀行對(duì)負(fù)債的最

后償債能力。

二． 簡答題

1.商業(yè)銀行的功能和作用：作用：（1）信用中介（2）支付中介（3）信用創(chuàng)造（4）金融服務(wù)功能：（1）降低交易成本：商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，積累小額儲(chǔ)蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本（2）減少信息不對(duì)稱：商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。貸款一般不能自由交易，能避免“免費(fèi)搭車”問題。

2.銀行資本的組成和作用：組成：核心資本（股本，公開儲(chǔ)蓄）和附屬資本（未公開儲(chǔ)備，重估儲(chǔ)備，普通準(zhǔn)備金，混合資本工具，長期附屬債務(wù)）作用：核心資本：（1）提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力（2）衡量銀行資本充足狀況 附屬資本：（1）衡量銀行資本充足狀況。

（2）在一定程度發(fā)揮吸收損失，抵御風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充核心資本的不足

3.商業(yè)銀行取得短期借款的主要渠道：（1）同業(yè)拆借、向中央銀行貼現(xiàn)借款、證券回購、國際金融市場上融資、發(fā)行中長期債券

4.商行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款信號(hào)，如何控制由此產(chǎn)生的損失：如果發(fā)現(xiàn)：（1）利用早期財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)（杠桿作用、獲利能力、流動(dòng)性）（2）利用非財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)（企業(yè)管理風(fēng)格的改變、行業(yè)、市場或產(chǎn)品的變化、信息獲取的變化）如何控制：(1)首先會(huì)與借款人會(huì)面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會(huì)繼續(xù)向借款人注入新的資金(2)當(dāng)追加資金方案不能選擇時(shí)，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個(gè)雙方同意的政策(3_當(dāng)銀行與企業(yè)雙方無法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算最后一種選擇了(4)借款人破產(chǎn)清算后，銀行也有可能遭受貸款損失，這部分損失的貸款轉(zhuǎn)化成呆賬

5.商行貸款定價(jià)原則：（1）當(dāng)期利潤最大化（2）擴(kuò)大市場份額（3）保證貸款質(zhì)量（4）改善銀行的社會(huì)形象

6.商行財(cái)務(wù)報(bào)表有幾類分別反映：（1）資產(chǎn)負(fù)債表：時(shí)點(diǎn)報(bào)表，能反映銀行各項(xiàng)資產(chǎn)，負(fù)債所有者權(quán)益增減變動(dòng)的情況以及各項(xiàng)目之間的聯(lián)系，可以檢查資產(chǎn)，負(fù)債及所有者權(quán)益的構(gòu)成情況及其合理性，分析資產(chǎn)和負(fù)債的流動(dòng)性考核各項(xiàng)資金計(jì)劃的執(zhí)行結(jié)果，并為預(yù)測未來財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景提供數(shù)據(jù)（2）損益表：反映銀行在一定會(huì)計(jì)期間經(jīng)營成果的會(huì)計(jì)報(bào)表，通過此表可了解銀行的經(jīng)濟(jì)效益和盈虧情況，找出盈虧增減變化的原因，為經(jīng)營決策提供依據(jù)（3）現(xiàn)金流量表：反應(yīng)銀行在一定會(huì)計(jì)期間內(nèi)的經(jīng)營活動(dòng)，投資活動(dòng)和投資產(chǎn)生的現(xiàn)金流入和流出的情況的會(huì)計(jì)報(bào)表，為動(dòng)態(tài)表，可利用它分析估量銀行在一定期間內(nèi)現(xiàn)金生成能力和使用反向，反映現(xiàn)金在流動(dòng)中的增減變動(dòng)情況及其影響因素，并預(yù)測未來的現(xiàn)金流量。

三．論述題

1.巴塞爾協(xié)議對(duì)資本充足和銀行穩(wěn)健的意義：(1)巴塞爾協(xié)議提出了以資本充足性管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理模式，從資本構(gòu)成及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)來控制銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，增

強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性，為國際銀行統(tǒng)一監(jiān)管提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段(2)巴塞爾協(xié)議將銀行的表外項(xiàng)目納入了銀行資產(chǎn)管理范圍，減少了表外業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最大突破，有利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(3)《巴塞爾協(xié)議》為國際金融監(jiān)管提供了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和方法，使金融監(jiān)管的國際協(xié)作成為可能和必然(4)促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理觀念，重視對(duì)“三性”（安全、流動(dòng)、效益）的均衡要求；拓寬了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的范圍，加強(qiáng)了對(duì)表外業(yè)務(wù)的管理；推動(dòng)商業(yè)銀行施行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其加強(qiáng)了對(duì)表內(nèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理

2.企業(yè)貸款定價(jià)的方法及其利弊和適用條件：方法：（1）成本加成定價(jià)法，它要求銀行能夠準(zhǔn)確地認(rèn)定貸款業(yè)務(wù)的各種相關(guān)成本，在實(shí)踐中有相當(dāng)?shù)碾y度。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素，而事實(shí)上，在激烈的競爭中，銀行并非完全的價(jià)格制定者，而往往是價(jià)格的接受者（2）價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法（優(yōu)惠利率加數(shù)法或優(yōu)惠利率乘數(shù)法），以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后為貸款的利率，貸款利率定價(jià)是以優(yōu)惠利率加上某數(shù)或乘以某數(shù)，在市場利率上升時(shí)期，優(yōu)惠利率乘數(shù)法下的貸款利率要比優(yōu)惠加數(shù)法下貸款利率的增長得更快，相反地，在市場利率下降時(shí)期，優(yōu)惠利率乘數(shù)法下的貸款利率也下降得更快一些（3）基準(zhǔn)利率定價(jià)法（交易利率定價(jià)法）對(duì)于所選定的客戶，銀行往往允許客戶選擇相應(yīng)期限的基準(zhǔn)利率作為定價(jià)的基礎(chǔ)，附加的貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平因客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同而有所差異（4）客戶利潤分析法（5）成本—收益定價(jià)法，需要考慮的因素有

（1）貸款產(chǎn)生的總收入（2）借款人實(shí)際使用的資金額（3）貸款總收入與借款人實(shí)際使用的資金額之間的比率

3.商行證券投資一般策略：（1）分散化投資法（2）期限分離法（3）靈活調(diào)整法(利率預(yù)期法)（4）證券調(diào)換法

4.商行的中間業(yè)務(wù)及其分類：（1）無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)類（咨詢顧問、代理、保管、基金托管）（2）不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類（交易、支付結(jié)算、銀行卡、資產(chǎn)證券化）（3）含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類（擔(dān)保、承諾、金融衍生品、租賃）

第三篇：商業(yè)銀行學(xué)練習(xí)題A

商業(yè)銀行學(xué)練習(xí)題Ａ

一、名詞解釋：

1.持續(xù)期缺口管理

2.混業(yè)經(jīng)營

二、簡答題

1、各國政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？

2、限制銀行資本內(nèi)部籌集的條件是什么？

3、簡要分析我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。

三、論述題

如何發(fā)現(xiàn)和處理問題貸款？

商業(yè)銀行學(xué)練習(xí)題Ａ答案

一、名詞解釋：

1、持續(xù)期缺口管理

持續(xù)期缺口管理就是銀行通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，采取對(duì)銀行凈值有利的持續(xù)期缺口策略來規(guī)避銀行資產(chǎn)與負(fù)債的總體利率風(fēng)險(xiǎn)。

2、混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)與證券業(yè)相互結(jié)合、相互滲透的一種經(jīng)營方式。這種模式?jīng)]有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分，各種銀行可以全盤經(jīng)營存貸款、證券買賣業(yè)務(wù)。

二、簡答題

1、各國政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？

銀行業(yè)的準(zhǔn)入；銀行資本的充足性；銀行的清償能力；銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍；貸款的集中程度。

2、限制銀行資本內(nèi)部籌集的條件是什么？

政府當(dāng)局對(duì)銀行適度資本金規(guī)模的限制；

銀行所能獲得的凈利潤規(guī)模；

銀行凈利潤中多少可以用于分配，多少保留在銀行內(nèi)部，即銀行的股利分配政策。

3、簡要分析我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。

各項(xiàng)存款是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)作的極為重要的來源；

我國商業(yè)銀行負(fù)債來源中存在集中壟斷問題；

商業(yè)銀行資金來源渠道單一和對(duì)存款的過度依賴并存，二者互為因果。

三、論述題

如何發(fā)現(xiàn)和處理問題貸款？

有問題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或

者銀行對(duì)該筆貸款存在潛在的部分或全部損失。

信貸員是發(fā)現(xiàn)問題貸款的第一道防線；貸款復(fù)核是發(fā)現(xiàn)問

題貸款的第二道防線；外部檢查是第三道防線。

銀行要善于從早期信號(hào)中及早發(fā)現(xiàn)，特別是那些財(cái)務(wù)信息。如杠桿作用、活力能力和流動(dòng)性。當(dāng)一筆貸款被確認(rèn)是問題貸款時(shí)，銀行和借款人就要相應(yīng)采取有效措施防止貸款變成真正的損失。通常首先商討合作的可能性，銀行會(huì)繼續(xù)向借款人注入新資金；當(dāng)最佳資金方案不能

選擇時(shí)，銀行和企業(yè)可以協(xié)商制定一個(gè)雙方同意的政策，包括減債程序和時(shí)間限制，增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押，索取財(cái)物報(bào)告，立即監(jiān)控抵押品和借款人，建立損失安全點(diǎn)；當(dāng)銀行和企業(yè)雙方無法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算這種選擇了。

試述資產(chǎn)證券化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響資產(chǎn)證券化實(shí)際上是對(duì)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)和負(fù)債的重組，對(duì)銀行加強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債的綜合管理具有經(jīng)濟(jì)作用，可以說資產(chǎn)證券

化是商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念的創(chuàng)新，將給銀行的經(jīng)營帶來以下

變化。（1）資金來源多樣化，降低融資成本；（2）有效管理資

本充足率；（3）獲取服務(wù)收入；（4）降低利率風(fēng)險(xiǎn)。

資產(chǎn)證券化對(duì)銀行管理也會(huì)產(chǎn)生一些消極影響，（1）加劇了對(duì)高質(zhì)量貸款的競爭；（2）加劇銀行吸收存款資金的競爭；（3）貸款增長率下降。

第四篇：商業(yè)銀行學(xué)名詞解釋

重估儲(chǔ)蓄：是指對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行重估時(shí)，固定資產(chǎn)公允價(jià)值與賬面價(jià)值之間的正差額

權(quán)益準(zhǔn)備金：權(quán)益準(zhǔn)備金也稱銀行的一般準(zhǔn)備。銀行的權(quán)益準(zhǔn)備金是指根據(jù)全部貸款余額一定比例計(jì)提的，用于彌補(bǔ)尚未識(shí)別的可能性損失的準(zhǔn)備。

次級(jí)債務(wù)：銀行的次級(jí)債務(wù)一般是指固定期限不低于5年，除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營損失，且該項(xiàng)債務(wù)的求償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的銀行長期債務(wù)。Z值評(píng)分模型:是一種多變量的分辨模型，它是根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)中的辨別分析技術(shù)的，對(duì)銀行以前的信貸案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，選擇一部分最能反映借款人的財(cái)務(wù)狀況、對(duì)貸款質(zhì)量影響最大、最具預(yù)測或分析價(jià)值的比率，設(shè)計(jì)出一個(gè)能最大限度區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)額度的數(shù)學(xué)模型。

杜蘭德九因素評(píng)分法：通過統(tǒng)計(jì)分析找出與發(fā)生消費(fèi)信貸違約事件的相關(guān)9個(gè)因素，并用打分的方法刻畫各個(gè)因素與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，將各因素的分值加總獲得個(gè)人信用積分。

回購協(xié)議：是對(duì)一種證券現(xiàn)實(shí)的購買或出售及日后做一筆相反交易的組合，即證劵銷售者承諾在未來某一時(shí)刻按某一固定價(jià)格再購回這些銷售的證劵，證劵持有者的收入為買賣差價(jià)。中央銀行票據(jù)：中央銀行票據(jù)是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。

分散化投資：分散化投資法是指商業(yè)銀行不應(yīng)把投資資金全部用來購買一種證劵，應(yīng)當(dāng)購買多種類型的證劵，這樣可以使銀行持有的各種證券的收益和風(fēng)險(xiǎn)相抵觸，從而使銀行能夠穩(wěn)定的獲得中等程度的投資收益，不會(huì)出現(xiàn)太大的風(fēng)險(xiǎn)。

靈活調(diào)整法：銀行的投資不固守一個(gè)模式，而是隨著金融市場上證劵收益曲線變化隨時(shí)調(diào)整。證劵調(diào)換法：證劵調(diào)換法是指市場處于暫時(shí)性不均衡而使不同證劵產(chǎn)生相對(duì)收益方面的優(yōu)勢時(shí)，用相對(duì)劣勢的證劵調(diào)換相對(duì)優(yōu)勢的證劵可以套取無風(fēng)險(xiǎn)的收益。

利率風(fēng)險(xiǎn):指利率變化導(dǎo)致商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離,使其實(shí)際收益低于預(yù)期收益或者實(shí)際成本高于預(yù)期成本,從而使銀行面臨遭受損失的可能性 持續(xù)期：是指固定收入金融工具的所有預(yù)期現(xiàn)金流入量的加權(quán)平均時(shí)間，反映了現(xiàn)金流量的時(shí)間價(jià)值。

貸款承諾:指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向顧客提供約定數(shù)額的貸款業(yè)務(wù) 票據(jù)發(fā)行便利：是客戶與商業(yè)銀行締結(jié)的具有法律約束力的一系列協(xié)議,銀行承諾在一定時(shí)期內(nèi)為客戶的票據(jù)融資提供各種便利條件,以使票據(jù)發(fā)行順利完成,使客戶籌措到必要的資金 項(xiàng)目融資：是一種貸款人沒有完全的追索權(quán)，依賴于項(xiàng)目的資產(chǎn)和現(xiàn)金流量，資金回報(bào)和費(fèi)用較高的新型融資方式。

成本加利潤定價(jià)法：它主要是指在估算產(chǎn)品平均成本上增加一定百分比作為利潤，后以成本加利潤來決定價(jià)格。

電子銀行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定的自助服務(wù)設(shè)施*客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行業(yè)務(wù)。核心存款：核心存款就是儲(chǔ)戶在銀行持有的對(duì)市場利率變動(dòng)不敏感且可以隨時(shí)支取的那部分資金頭寸

法定存款準(zhǔn)備金:是指商業(yè)銀行按照法律規(guī)定必須存在中央銀行里的自身所吸收存款的一個(gè)最低限度的準(zhǔn)備金

貸款政策:指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù).管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)方針措施和程序的總稱 質(zhì)押：是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償

消費(fèi)信貸：個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。

第五篇：商業(yè)銀行學(xué)簡答題考點(diǎn)

商業(yè)銀行資本的多種功能：1資本可以吸收銀行的經(jīng)營虧損，保護(hù)銀行的正常經(jīng)營，以使銀行的經(jīng)營管理者能有一定的時(shí)間解決存在的問題，為使銀行避免破產(chǎn)提供緩沖的余地2資本為銀行的注冊、組織營業(yè)以及存款進(jìn)入前得經(jīng)營提供啟動(dòng)資金3銀行資本有助于樹立公眾對(duì)銀行的信心，它向銀行的債權(quán)人顯示了銀行的實(shí)力。4銀行資本為銀行的擴(kuò)張、銀行新業(yè)務(wù)、新計(jì)劃的開拓與發(fā)展提供資金5銀行資本作為銀行增長的監(jiān)測者，有助于保證單個(gè)銀行增長的長期可持續(xù)性

《新巴塞爾資本協(xié)議》的主要精神:第一支柱是最低資本要求：它包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)總的最低要求。第二支柱是監(jiān)督當(dāng)局的監(jiān)督檢查，它是針對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而制定監(jiān)督檢查的主要原則，風(fēng)險(xiǎn)管理指引和監(jiān)督透明度及問責(zé)制度。第三支柱是市場規(guī)律，它是對(duì)第一支柱和第二支柱的補(bǔ)充，增加信息披露，增加信息透明度。

銀行資本籌集的主要渠道：內(nèi)部籌資渠道：為分配利潤。外部融資渠道：1出售資產(chǎn)和租賃設(shè)備2發(fā)行普通股3發(fā)行優(yōu)先股4發(fā)行中長期債券5股票和債券互換

內(nèi)部資本融資限制性條件：1政府當(dāng)局對(duì)銀行適度資本金規(guī)模的限制2銀行所能獲得的凈利潤規(guī)模3銀行凈收益中多少可用于分配，多少要保留在銀行內(nèi)部，即銀行的股利分配政策?，F(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成：1庫存現(xiàn)金2托收中的現(xiàn)金3在中央銀行的存款4存放同業(yè)存款

現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的及原則:目的：要在確保銀行流動(dòng)性需要的前提下，盡可能降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，使現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到最適度的規(guī)模。原則：1適度存量控制原則2適時(shí)流量調(diào)節(jié)原則3安全性原則

影響超額準(zhǔn)備金需要量的因素:1存款波動(dòng)2貸款的發(fā)放與收回3其他因素：①向中央銀行的借款②同業(yè)往來情況：當(dāng)商業(yè)銀行在分析期中同業(yè)往來的科目是應(yīng)付余額時(shí)，其超額準(zhǔn)備金數(shù)額就會(huì)下降，反之則會(huì)上升③法定存款準(zhǔn)備金的變化。在銀行存款準(zhǔn)備金總量一定的情況下，法定存款準(zhǔn)備金與超額存款準(zhǔn)備金之間存在著此消彼長的關(guān)系。

超額準(zhǔn)備金的調(diào)節(jié):商業(yè)銀行本著相對(duì)成本較低的原則核定必要的超額準(zhǔn)備金保有數(shù)量。從節(jié)省機(jī)會(huì)成本的角度，商業(yè)銀行應(yīng)該較少保有超額準(zhǔn)備金。但是，如果超額準(zhǔn)備金保持不足，當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性需要時(shí)，銀行將被迫從貨幣市場以較高的成本和代價(jià)借入資金來滿足要求，由此發(fā)生的較高的融資成本是低保有超額準(zhǔn)備金的損失成本。商業(yè)銀行需要在這兩種成本之間進(jìn)行權(quán)衡，在對(duì)超額準(zhǔn)備金需要量預(yù)測的基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行頭寸調(diào)度，以保持超額準(zhǔn)備金規(guī)模的適度性。商業(yè)銀行可以通過同業(yè)拆借、短期證券回購及商業(yè)票據(jù)交易,中央銀行融資,商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度以及出售其他資產(chǎn)等多種方式來進(jìn)行超額準(zhǔn)備金頭寸的調(diào)度和補(bǔ)充。流動(dòng)性需求管理的原則：1進(jìn)取型原則。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性缺口時(shí),銀行管理者通過主動(dòng)負(fù)債的方式來滿足流動(dòng)性需求，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,關(guān)鍵是看借入資金的成不是否大于運(yùn)用其所獲得的收益2保守型原則。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性缺口時(shí)，銀行管理者靠自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，出售的方式來滿足流動(dòng)性需求3成本最低原則。流動(dòng)性缺口的滿足應(yīng)以籌資成本最低為原則。流動(dòng)性的滿足不論是以主動(dòng)負(fù)債方式，還是以自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的方式來滿足,必然要付出一定的成本代價(jià)。成本最小化是最優(yōu)方案選擇的基礎(chǔ),銀行可以在未來流動(dòng)性需求以及市場資金供求狀況、利率走勢進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)多種籌資方案,然后通過不同方案的對(duì)比選擇,確定一個(gè)最佳方案 貸款政策的基本內(nèi)容：貸款政策是指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù),管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針.措施和程序的總稱,是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則.銀行的經(jīng)營規(guī)模。經(jīng)營方式、經(jīng)營品種、所處的市場環(huán)境不同,貸款政策也會(huì)有所不同,基本內(nèi)容如下：1貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略2貸款審批的分級(jí)授權(quán)3貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)4貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?關(guān)系人貸款政策6信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策7貸款定價(jià)8貸款的擔(dān)保政策9貸款的檔案管理政策10貸款的審批和管理程序11貸款的日常管理和催收政策12對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)13對(duì)不良貸款的處理 貸款審查的原因和原則： 因：當(dāng)貸款發(fā)放后，會(huì)因貸款人的主客觀因素的變化導(dǎo)致貸款質(zhì)量發(fā)生變化，如經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，個(gè)人職業(yè)變化等都會(huì)影響借款人的清償能力。因此，貸款審

查是極有必要的，它可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)問題。貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號(hào)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。

則：1定期對(duì)所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查。2借款人的財(cái)務(wù)狀況與償還能力3貸款文件的完整性和貸款政策的一致性4銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度5增大對(duì)問題貸款的審查力度

問題貸款的處理程序：當(dāng)一筆貸款被確認(rèn)為是問題貸款時(shí)，銀行和借款人就要相應(yīng)的采取有效措施防止問題貸款變成真實(shí)的損失，對(duì)于問題貸款，銀行首先會(huì)與借款人會(huì)面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會(huì)繼續(xù)向借款人注入新的資金。當(dāng)不能選擇追加資金方案時(shí)，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個(gè)雙方都同意的政策。政策包括以下幾個(gè)方面：1減債程序和時(shí)間限制2增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押3索取財(cái)務(wù)報(bào)告4立即監(jiān)控抵押品和借款人5建立損失-安全點(diǎn)。當(dāng)銀行與企業(yè)無法完成上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算最后一種選擇了。企業(yè)借款的理由：1銷售增長導(dǎo)致的借款2營業(yè)周期減慢引起的借款3固定資產(chǎn)購買引起的借款4其他因素引起的借款。

個(gè)人信貸定價(jià)的一般原則：1成本收益原則2風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則3參照市場價(jià)格原則4組合定價(jià)原則5與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則

影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素：1資金成本2風(fēng)險(xiǎn)3利率政策4盈利目標(biāo)5市場競爭6擔(dān)保7規(guī)模8選擇性因素

商業(yè)銀行證券投資的一般策略:

1、分散化投資法。商業(yè)銀行不應(yīng)該把投資資金全部用來購買一種證券，應(yīng)當(dāng)購買多種類型的證券，這樣可以使銀行持有的各種證券的利益和風(fēng)險(xiǎn)沖抵，從而使銀行能夠穩(wěn)定地獲得中等程度的投資收益不會(huì)出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)（期限分散法、地域分散法、類型分散法、發(fā)行者分散法）

2、期限分離法。將全部資金投放在一種期限的證券上

3、靈活調(diào)整法。針對(duì)前兩種方法在投資中資金轉(zhuǎn)換靈活度差的特點(diǎn)，實(shí)施一種依情況變化而隨機(jī)組合、靈活調(diào)整的方式

4、證券調(diào)整法。指在市場處于暫時(shí)性不均衡而使不同證券產(chǎn)生相對(duì)收益方面的優(yōu)勢時(shí)，用相對(duì)劣勢的證劵調(diào)換相對(duì)優(yōu)勢的證券可以套取無風(fēng)險(xiǎn)的收益

各類中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：1.無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)：商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本性質(zhì)，即中介、代理或中間業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低，成本低，收入穩(wěn)定、安全。2.不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)：商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)承擔(dān)一定的影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)力。3.含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)：商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)形成銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并且銀行應(yīng)承諾買方的要求，保證將來按照事先約定的條件履行承諾。

在制定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，需要考慮的八個(gè)目標(biāo)：1.生存。調(diào)整價(jià)格水平，使銀行增加銷售量，保持收支平衡2.利潤。明確使銀行利潤最大化的價(jià)格和成本水平。3.投資回報(bào)率。明確使銀行達(dá)到投資回報(bào)的價(jià)格水平4.市場份額。調(diào)整價(jià)格水平，使銀行保持或增加與競爭者有關(guān)的銷售量。5.現(xiàn)金流量。定出價(jià)格水平，激勵(lì)快速銷售。6.現(xiàn)狀。明確有助于穩(wěn)定需求和銷售的價(jià)格水平。8.產(chǎn)品質(zhì)量。制定價(jià)格以增補(bǔ)研究和開發(fā)的費(fèi)用，并建立高質(zhì)量的產(chǎn)品形象。8.宣傳銀行形象

項(xiàng)目融資特點(diǎn)：1貸款人不是憑主辦單位的資產(chǎn)與信譽(yù)作為發(fā)放貸款的原則，而是根據(jù)為營建某一工程項(xiàng)目而組成的承辦單位的資產(chǎn)狀況和技改項(xiàng)目完工后的經(jīng)濟(jì)效益作為發(fā)放貸款的原則2不是一兩個(gè)單位對(duì)該項(xiàng)目貸款進(jìn)行擔(dān)保，而是與該工程有利害關(guān)系的很多單位對(duì)貸款可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保，以保證該工程按計(jì)劃完工、營運(yùn)，有足夠資金償還貸款3工程所需要的資金來源多樣化4項(xiàng)目貸款系“有限追索權(quán)”籌集方式。貸款風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利率高，比一般工商企業(yè)貸款要高0.5%-0.7%.