第一篇：城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力初探

目錄

摘要............................1

關(guān)鍵詞...............................1

前言............................1

1城市商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀.....................2

1.1城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展......................2

1.2競(jìng)爭(zhēng)與合作......................2城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析......................3

2.1核心競(jìng)爭(zhēng)力......................3

2.2城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析.....................4結(jié)論及建議..........................4參考文獻(xiàn)..............................5摘要

在中國(guó)金融體系中，城市商業(yè)銀行占據(jù)突出地位，其作用不容忽視。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)于深化我國(guó)的金融體制改革、完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都起著十分重要的作用。因此，了解我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力很重要，針對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力適當(dāng)提出策略，使其發(fā)展的更好更快。

關(guān)鍵詞 銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 發(fā)展 優(yōu)勢(shì)

前言

近年來(lái)，由于有政府政策的支持，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，中小企業(yè)紛紛涌現(xiàn)。這些小型和中小型企業(yè)，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來(lái)了新的生機(jī)和活力，伴隨民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題慢慢突出，提出了新的要求，以便更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的出現(xiàn)，解決融資的城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)帶來(lái)了新的思路和方法。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)持續(xù)在上游的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

城市商業(yè)銀行道路的前進(jìn)擴(kuò)大到地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推進(jìn)，并且也為維護(hù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展具有及其重要的意義。面臨日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，許多構(gòu)架制定的保護(hù)方法逐漸消失，城市商業(yè)銀行的發(fā)展不斷變化、壯大，但是最關(guān)鍵在于要有符合實(shí)際情況的方法，最終形成自己獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1城市商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀

1.1城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展

我國(guó)城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，重點(diǎn)為某一地區(qū)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行，它是在合并已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的城市信用合作社基礎(chǔ)上，由總部所在城市的企事業(yè)單位、居民和地方財(cái)政投資入股組成的按照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)、具有一級(jí)法人和統(tǒng)一核算體制的地方性股份制商業(yè)銀行[1]。

我國(guó)城市商業(yè)銀行是1970年由城市信用社發(fā)展而來(lái)的，主要是為城市私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供適合其發(fā)展方式，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)事業(yè)的逐步發(fā)展，城市信用社不斷暴露出自身的許多問(wèn)題。

1.2競(jìng)爭(zhēng)與合作

不斷地與全球經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢(shì)的增強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，消除競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)日益明顯，從而促進(jìn)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)的理論與實(shí)踐。從古至今，合作競(jìng)爭(zhēng)的思想一直存在，發(fā)展至今已被許多企業(yè)付諸實(shí)踐。

結(jié)合動(dòng)態(tài)合作競(jìng)爭(zhēng)是競(jìng)爭(zhēng)與合作，非贏的是不同于傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)或丟失，或造成破壞雙方的博弈。合作競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)為了最大限度地與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的合作經(jīng)營(yíng)，技術(shù)，組織系統(tǒng)，其利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)雙贏或多贏的結(jié)果。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體被合作競(jìng)爭(zhēng)改頭換面了，也影響了銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)和范圍，進(jìn)而提高了競(jìng)爭(zhēng)的有效性。首先，銀行聯(lián)盟更自由的進(jìn)入成本相對(duì)較低的聯(lián)盟建立的選擇，合作伙伴的銀行很緊張。參與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的銀行應(yīng)想方設(shè)法尋找好的合作伙伴，并積極努力提高自己的操作條件，樹立良好形象，提高合作伙伴的吸引力。這樣的做法將有效激活我國(guó)銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，沖破原有的銀行掌握大局的局勢(shì)；其次，銀行的合作伙伴之間也存在競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)，各銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)位置變化，促使銀行沒有放松精神的時(shí)間參加比賽。

銀行合作競(jìng)爭(zhēng)組織，利用市場(chǎng)和組織兩種機(jī)制能有效協(xié)調(diào)銀行間的許多交易行為，降低交易成本和組織管理成本。通過(guò)銀行之間的合作競(jìng)爭(zhēng)型準(zhǔn)市場(chǎng)組織的建立，一方面市場(chǎng)組織，確定交易規(guī)則，銀行之間的信貸關(guān)系，交易的程序和協(xié)議的方式，既規(guī)范了銀行交易，也可以在不增加成本，使銀行管理機(jī)構(gòu)，不擴(kuò)大合作協(xié)議，充分利用業(yè)務(wù)代理，全面戰(zhàn)略合作組織，以確定的優(yōu)勢(shì)，純粹的市場(chǎng)交易成本相關(guān)的成本節(jié)約。另一方面，銀行經(jīng)過(guò)合作競(jìng)爭(zhēng)可以將組織逐步市場(chǎng)化，保持各個(gè)銀行之間的獨(dú)立性，防止銀行一體化組織的激勵(lì)失失效、信息失真和缺乏競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象等許多問(wèn)題的出現(xiàn)，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提高交易的效率，以更好地適應(yīng)信息時(shí)代將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和組織整合運(yùn)行管理要求。此外，伴隨著銀行的合作不斷加深，合作銀行信托關(guān)系增強(qiáng)，和監(jiān)管合作組織降低成本，合作效率。

1.3業(yè)務(wù)能力與范圍

根據(jù)中華人民共和國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行能經(jīng)營(yíng)的部分或全部業(yè)務(wù)如下：

（1）吸收公眾存款

商業(yè)銀行是最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是吸收公眾存款，其特征在于在第一個(gè)地方，給公眾存款。公眾包括當(dāng)?shù)鼐用翊婵?，包括?dāng)?shù)氐纳顑?chǔ)蓄的外國(guó)人。

（2）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中以短期和中期的貸款業(yè)務(wù)為主，在歷史上長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)上是儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)，其原因在于歷史上的儲(chǔ)蓄銀行吸收公眾存款可以計(jì)復(fù)利，并且儲(chǔ)蓄銀行可以發(fā)放金融債券。由于債務(wù)的吸收是長(zhǎng)期穩(wěn)定的，因此，適合用于長(zhǎng)期貸款。

（3）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算

中國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是為國(guó)內(nèi)外結(jié)算，一種特殊的商業(yè)銀行，和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)不能從事結(jié)算業(yè)務(wù)。

（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)

在各種不同的方式商業(yè)銀行貸款，其中一個(gè)是貼現(xiàn)票據(jù)。銀行的單據(jù)，或者商業(yè)票據(jù)經(jīng)過(guò)銀行承兌之后，就成了具有到期付款保證的特別單據(jù)。在到期之前，當(dāng)客戶需要流動(dòng)性，可這不是票據(jù)由于自己的銀行票據(jù)貼現(xiàn)，提前大部分資金提取。

（5）發(fā)行金融債券

商業(yè)銀行的融資方式包括發(fā)行金融債券，是另外的存款負(fù)債管理操作方法。金融債券對(duì)投資者直接出售或轉(zhuǎn)讓，使其能夠在股票市場(chǎng)流通。因?yàn)殂y行的信譽(yù)高于平常的企業(yè)，因此其金融債券的信譽(yù)也比一般企業(yè)債券高。

（6）代理發(fā)行，承銷政府債券的現(xiàn)金

我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)法律，只有代理問(wèn)題，現(xiàn)金和政府債券承銷，而不是代理人問(wèn)題，現(xiàn)金和承銷企業(yè)債券。這種規(guī)定實(shí)質(zhì)上是一種限制，限制了商業(yè)銀行參加資本市場(chǎng)活動(dòng)的范圍，也是為了限制商業(yè)銀行的資本投入市場(chǎng)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性質(zhì)量下滑，或銀行債務(wù)承受太多的風(fēng)險(xiǎn)，獲得獎(jiǎng)金，并最終影響存款人的利益。

（7）買賣政府債券

商業(yè)銀行還能通過(guò)買賣政府債券的方式來(lái)調(diào)節(jié)自身的資金。由于政府債券的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，法律允許商業(yè)銀行買賣這些債券。政府債券都是零風(fēng)險(xiǎn)投資，還可以獲得一些利潤(rùn)，這將使銀行的現(xiàn)金盈余。

（8）從事同業(yè)拆借

商業(yè)銀行的獨(dú)特的業(yè)務(wù)是銀行相互借貸業(yè)務(wù)。中國(guó)的《商業(yè)銀行法》將我國(guó)商業(yè)銀行的貸款限額來(lái)解決暫時(shí)的資金流動(dòng)，但不作為固定資產(chǎn)貸款基金。這一特點(diǎn)是我國(guó)獨(dú)有的。

（9）買賣、代理買賣外匯

在他們的代理商銷售的商業(yè)銀行，或代理客戶買賣外匯是一種常見的商業(yè)銀行?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)在外匯管理?xiàng)l例“即期和遠(yuǎn)期1987年12月13日被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為客戶服務(wù)，根據(jù)這一原則，為了使客戶能夠提前防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定的貿(mào)易成本，銀行將代為現(xiàn)場(chǎng)客戶和遠(yuǎn)期外匯。而銀行外匯交易的目的是保持利潤(rùn)的價(jià)值。

（10）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保

商業(yè)銀行提供信用服務(wù)和進(jìn)出口企業(yè)日常銀行擔(dān)保服務(wù)。由于銀行的信貸，國(guó)際貿(mào)易已經(jīng)成為一種安全、快速的。擔(dān)保貸款和一個(gè)更大的作用等方面的業(yè)務(wù)。銀行信用卡業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者更方便快捷，信用擔(dān)保，銀行和企業(yè)之間的融資安全方便，之間的相互作用的不同的國(guó)家的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)更安全和標(biāo)準(zhǔn)化，交易的過(guò)程與結(jié)果都受到保護(hù)。在同一時(shí)間提供信貸服務(wù)和安全服務(wù)的銀行，也得到了合理的利潤(rùn)。

（11）收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行的營(yíng)業(yè)范圍廣泛，所以，同時(shí)商業(yè)銀行也在代理其他企業(yè)收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)的代理的業(yè)務(wù)交易。

（12）提供保管箱服務(wù)

銀行為客戶提供保管箱服務(wù)，客戶將重要文件，珠寶，所有權(quán)證書，在銀行保管箱業(yè)務(wù)合同以及定金的信件，避免失蹤和丟失。保管箱業(yè)務(wù)的銀行提供的任何其他機(jī)構(gòu)不能為我們的客戶提供方便。

（13）經(jīng)銀行的批準(zhǔn)，可以結(jié)算業(yè)務(wù)，銷售

本條例所稱的“彈性”條款在立法技術(shù)在未來(lái)的發(fā)展中，新業(yè)務(wù)的央行批準(zhǔn)，可以申請(qǐng)這項(xiàng)條款，并不會(huì)改變法律。試想如果沒有這樣保護(hù)性的規(guī)定，在未來(lái)如果中央銀行批準(zhǔn)了能進(jìn)行的新的業(yè)務(wù)，那就只能修改法律，新的業(yè)務(wù)才能符合法律的規(guī)定。城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

2.1核心競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行是企業(yè)，因此有必要研究商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。波特認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即競(jìng)爭(zhēng)力，是“企業(yè)獲取超出資本成本的平均投資收益率的能力[2]?！薄耙淋狡澱J(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)力是“技能，系統(tǒng)，資產(chǎn)和共同的價(jià)值觀，產(chǎn)生高水平的特異性能進(jìn)行預(yù)測(cè)，以產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的相對(duì)特殊的工作，并為顧客提供寶貴的功能。因此，競(jìng)爭(zhēng)力的綜合性能，使資源共同創(chuàng)造卓越”的競(jìng)爭(zhēng)潛力[3]。首先探討什么是競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)是競(jìng)爭(zhēng)的兩個(gè)或兩個(gè)以上的參與者或比較和綜合能力的反映這是一個(gè)相對(duì)指標(biāo)，必須表明，一般的小型和大型或強(qiáng)或弱的競(jìng)爭(zhēng)力。但是如果真的要給企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力一個(gè)一個(gè)準(zhǔn)確的測(cè)度，其難度是相當(dāng)大的。它是隨著競(jìng)爭(zhēng)的變化而變化，難以捉摸的，不過(guò)它卻是未來(lái)將要為大家呈現(xiàn)的能力，并且需要足夠的的時(shí)間測(cè)定。

清楚了競(jìng)爭(zhēng)力，接下來(lái)了解核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是企業(yè)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。也就是說(shuō)，企業(yè)能夠代替對(duì)手的可能性，如果其可能性愈大，則代表其核心競(jìng)爭(zhēng)力愈強(qiáng)。對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)，不管是競(jìng)爭(zhēng)力還是核心競(jìng)爭(zhēng)力，都尤為重要。

2.2城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析

關(guān)于城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的分析如下：

（1）在關(guān)系型貸款中的比較優(yōu)勢(shì)

企業(yè)“硬信息”的依據(jù)是交易型貸款，大型銀行機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格，分工明確，陳程序化、專業(yè)化的抵押貸款操作具有比較優(yōu)勢(shì)。而“軟信息”則是其決策依據(jù)，它是經(jīng)過(guò)時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的慢慢積累而形成的一些主要相關(guān)信息。這些軟信息是難以觀察和測(cè)量的統(tǒng)一，銀行需要支付成本得到。因?yàn)橹行〕鞘猩虡I(yè)銀行一般為地方性銀行，機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，結(jié)構(gòu)趨于扁平，代理成本和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低，因此關(guān)系型貸款在中小企業(yè)貸款中被大量使用，這便形成了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

（2）對(duì)中小型企業(yè)的定價(jià)優(yōu)勢(shì)

在大型項(xiàng)目貸款上，由于當(dāng)前存在一些限制，城市商業(yè)銀行規(guī)模過(guò)小則無(wú)法參與。及時(shí)勉強(qiáng)符合監(jiān)管要求，中小城市商業(yè)銀行的議價(jià)能力也有限，因此，在爭(zhēng)奪大型項(xiàng)目上中小城市商業(yè)銀行處于劣勢(shì)。

（3）市場(chǎng)反應(yīng)靈敏

我國(guó)城市商業(yè)銀行都是一級(jí)法人制度，管理階層少，決策鏈條短，經(jīng)營(yíng)手段靈活，能夠靈敏的嗅到市場(chǎng)的風(fēng)吹草動(dòng)，并及時(shí)做出決策應(yīng)對(duì)。

（4）地緣性優(yōu)勢(shì)

我國(guó)城市商業(yè)銀行與別的銀行相比，在本地信息的獲取尚處于優(yōu)勢(shì)地位。其次定位清楚，主要為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。最后在管理上進(jìn)行差異化管理，有效的規(guī)避競(jìng)爭(zhēng)。結(jié)論及建議

我國(guó)的城市商業(yè)銀行成立時(shí)間較晚，目前仍處于發(fā)展的初期，其整體經(jīng)營(yíng)水平與其他銀行還有很大的差距。仍需要繼續(xù)努力改革創(chuàng)新，對(duì)于普遍提高我國(guó)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有及其重要的意義。

（1）完善城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證離不開良好的企業(yè)管理。通過(guò)制度約束和監(jiān)督機(jī)制，城市商業(yè)銀行將逐步完善內(nèi)部治理，地方政府之間的關(guān)系，是完善城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，形成相互監(jiān)督。企業(yè)治理是核心，以公司治理結(jié)構(gòu)的完善為輔助，加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，為銀行健康持續(xù)經(jīng)營(yíng)健康提供良好的保證。

（2）加強(qiáng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

就當(dāng)前而言，城市商業(yè)銀行處于被跟分模仿的位置，需要不斷創(chuàng)新來(lái)鞏固和占領(lǐng)新的市場(chǎng)，掌握充分的主動(dòng)權(quán)。對(duì)城市商業(yè)銀行的生存和發(fā)展的基礎(chǔ)是市場(chǎng)的差異，但在不同的市場(chǎng)尋求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只有創(chuàng)新，滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨蠛托碌慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的中小企業(yè)的需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮體制優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)需求和自身情況，開發(fā)接近產(chǎn)品的顧客需求特性。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面：根據(jù)客戶的需求變化，不斷進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，推出科技含量高的新型存款品種。

（3）完善約束和激勵(lì)制度，提高代理效率

在中國(guó)，激勵(lì)約束機(jī)制不合理仍然在大多數(shù)城市商業(yè)銀行的激勵(lì)和約束機(jī)制的存在，會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的好壞直接影響。因此，建立，完善激勵(lì)與城市商業(yè)銀行按照約束機(jī)制，并改善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的重要意義。

（4）加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)

無(wú)論什么發(fā)展都離不開人，尤其是一個(gè)人才的重要性不言而喻。因此培養(yǎng)人才的關(guān)鍵首先在于對(duì)高級(jí)管理層人員的培訓(xùn)。參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要環(huán)節(jié)之一便是經(jīng)營(yíng)決策，而決策是由高層人員決定。因此，一個(gè)企業(yè)，在成功的企業(yè)人員素質(zhì)的高級(jí)管理失敗的一個(gè)重要的角色。其次，基層人員也是不容忽視，對(duì)于基層人員的培訓(xùn)也極為重要，加快對(duì)基層管理人員培訓(xùn)是保持企業(yè)發(fā)展的根本保證。一些基層管理人員缺乏管理科學(xué)的知識(shí)，沒有要求應(yīng)掌握的管理知識(shí)，管理技能和管理手段從事管理工作，所以有潛在的風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)一線職工的培訓(xùn)是保持業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn)

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[3] 伊夫·多茲：《管理核心競(jìng)爭(zhēng)力以求公司更新：走向一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力管理理論》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003年，第68頁(yè)

[4] 李文軍 商業(yè)銀行的效率與競(jìng)爭(zhēng)力[M] 經(jīng)濟(jì)管理出版社 2008年1月

第二篇：2009全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名

和訊消息 由銀行家雜志社主辦的2010中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名發(fā)布會(huì)在京舉行，來(lái)自中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、央行及業(yè)界多名專家學(xué)者出席了此次發(fā)布會(huì)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長(zhǎng)夏斌先生在發(fā)布會(huì)上發(fā)表了精彩觀點(diǎn)并對(duì)獎(jiǎng)項(xiàng)進(jìn)行發(fā)布。

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演講實(shí)錄：

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夏斌：他們叫我發(fā)布競(jìng)爭(zhēng)排名，沒有說(shuō)講話。因?yàn)槌燥埖臅r(shí)候幾個(gè)銀行部門的同志比較多，關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān)媒體報(bào)紙自己談過(guò)一些觀點(diǎn)，我借這個(gè)機(jī)會(huì)簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，其實(shí)今年變化很快，上半年年初大家還是擔(dān)心膨脹，擔(dān)心資產(chǎn)家的泡沫，擔(dān)心經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，到現(xiàn)在看看媒體會(huì)不會(huì)第二次探底一下子這么一個(gè)逆轉(zhuǎn)，為什么，我想第一季度增長(zhǎng)11.7，第二個(gè)季度增長(zhǎng)10.3，這個(gè)形勢(shì)不斷趨緩，在這個(gè)環(huán)境下比較擔(dān)心，我們應(yīng)該說(shuō)這種狀況本身是市場(chǎng)上機(jī)構(gòu)多余預(yù)測(cè)，今年經(jīng)濟(jì)由于去年的原因必定是下調(diào)。第二這些宏觀調(diào)控政策必然狀況出現(xiàn)，問(wèn)題是我們?nèi)绾闻袛噙@個(gè)狀況，我個(gè)人感覺，既然方向是對(duì)的，我們就堅(jiān)持這個(gè)方向，至于外面的情況或者第三季度數(shù)據(jù)和第四季度不好看因此密切關(guān)注形勢(shì)的變化，方向不變，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的情況下注意調(diào)控的力度和節(jié)奏而已，我大的想法是這個(gè)。

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第二就是我們?cè)趺窗盐蘸霉?jié)奏與力度，我們根據(jù)今年為什么會(huì)政策出現(xiàn)那么多變化，我在5月初一個(gè)論壇，我說(shuō)主要是三大政策引起中國(guó)經(jīng)濟(jì)政策變化，再說(shuō)搞銀行，特別是大銀行，問(wèn)問(wèn)他們搞信貸的人，他們都清楚，今年為什么形勢(shì)變這么大，其實(shí)搞銀行的同志已經(jīng)體會(huì)，主要是三大政策變量，我跟領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)也說(shuō)，我說(shuō)三大政策變量，第一房地產(chǎn)政策，第二地方融資平臺(tái)政策，第三產(chǎn)能和耗能一些限制政策，這三個(gè)文件一下，我們的銀行各地銀行原來(lái)儲(chǔ)存的問(wèn)題，也有銀信合作，這個(gè)是另外一個(gè)角度反應(yīng)了經(jīng)濟(jì)調(diào)控情況，還有就是外界不太清楚，銀行界同志很清楚，就是今年銀監(jiān)會(huì)三辦法，我們很多上市公司一下表現(xiàn)銀行存款一百多億，實(shí)際上他們老總在股市上反應(yīng)很好，這個(gè)企業(yè)能動(dòng)性狀況很好，但是在企業(yè)老板來(lái)說(shuō)，有苦說(shuō)不出來(lái)。

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實(shí)際上企業(yè)老板反應(yīng)的是有苦說(shuō)不出來(lái)，這么多辦法不讓用，銀監(jiān)會(huì)不讓用的按有關(guān)規(guī)定，所以這三個(gè)大政策，加三辦法一指引一下子對(duì)金融起了很大變化，這個(gè)銀監(jiān)會(huì)管理規(guī)定，幫助中央銀行在貨幣調(diào)控中間也起了很大的作用。接下來(lái)怎么辦，第一應(yīng)該整頓這個(gè)方向沒有錯(cuò)，而且也要肯定地方融資平臺(tái)在2009年中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中間，率先復(fù)蘇中起了很大作用。問(wèn)題是第一怎么會(huì)產(chǎn)生這種狀況是個(gè)教訓(xùn)，剛剛在信托整頓剛剛解決大量地方，有關(guān)部門要總結(jié)教訓(xùn)。第二要在北京機(jī)關(guān)搞金融監(jiān)管，搞金融工作，其實(shí)都知道這種狀況一干肯定有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然具體風(fēng)險(xiǎn)多少未知數(shù)，問(wèn)題是現(xiàn)在怎么辦？如果簡(jiǎn)單的全部追求增資擔(dān)保，沒有增資擔(dān)保第二次貸款不讓貸，中國(guó)經(jīng)濟(jì)又會(huì)出很大的問(wèn)題，所以我的建議是，有關(guān)部門好好的實(shí)地調(diào)研，拿出辦法，資產(chǎn)對(duì)換，或者是地方政府變賣資產(chǎn)也要把本和現(xiàn)還上，堅(jiān)決做到一個(gè)開工的項(xiàng)目盡可能一個(gè)資金鏈不要斷，斷了對(duì)投資沒有好處，斷了對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)沒有好處，所以堅(jiān)決不能讓資金鏈斷了，我們是管研究，有關(guān)部門怎么落實(shí)政策。

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第二房地產(chǎn)政策，既然我們說(shuō)上半年的房地產(chǎn)調(diào)控方向是對(duì)的我們就要監(jiān)視，房地產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)在關(guān)鍵是方向道路選擇問(wèn)題，入口是從價(jià)格入口的，上下最高層，從中央政治局，從總書記、總理關(guān)心房?jī)r(jià)到老百姓關(guān)心房?jī)r(jià)，從今年年初兩會(huì)期間最多的體驗(yàn)就是房?jī)r(jià)問(wèn)題，已經(jīng)完全變成社會(huì)問(wèn)題，在這個(gè)背景之下，進(jìn)行了調(diào)控，抑制了部分房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，以及保證需求房量建設(shè)，我認(rèn)為應(yīng)該深刻反應(yīng)我們十幾年房地問(wèn)題，我認(rèn)為搞房地產(chǎn)就是以消費(fèi)品發(fā)展為主導(dǎo)發(fā)展房地產(chǎn)市場(chǎng)，如果這個(gè)方向?qū)Φ模蛻?yīng)該慢慢走，所以在這個(gè)背景下，房地產(chǎn)市場(chǎng)下半年方向不能變，要加快的社會(huì)保障房的建設(shè)，一方面滿足低收入群體的住房需求，就是廉租房等等這種房，另外一個(gè)方面就是加快這方面的住房投資來(lái)保障整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)投資下降不要過(guò)快，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，這方面可能是要加緊各級(jí)地方政府的檢查力度，要他落實(shí)責(zé)任，不管白貓黑貓都要堅(jiān)決落實(shí)，我始終認(rèn)為這是非常復(fù)雜的，需要研究，可以慢慢研究，慢慢實(shí)行，但是我們當(dāng)前目的是為了打擊投資法，所以我的建議很簡(jiǎn)單，就是盡快出現(xiàn)交易所得稅，比如說(shuō)根據(jù)你交易的套數(shù)，根據(jù)你交易的頻率，增收嚴(yán)格的高額交易所得稅，這個(gè)很多問(wèn)題由于時(shí)間關(guān)系，這么多錢怎么辦，不讓買房那是另外一回事，我們不能因?yàn)樯鐣?huì)流動(dòng)性多，或者說(shuō)資金多，沒地方出入而去制造一個(gè)不應(yīng)該鼓勵(lì)的充滿投資的資產(chǎn)市場(chǎng)，沒有必要，資金多，想辦法解決資金的問(wèn)題，這是我的邏輯。

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當(dāng)然還有一些長(zhǎng)期政策，我們講的都是短期政策，今年怎么辦，長(zhǎng)期政策經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)到底怎么調(diào)，我們經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們財(cái)政收入，能動(dòng)性支撐我們今后幾年經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我認(rèn)為很難，我對(duì)此信心不足，因此我們應(yīng)該有更多的解放思想，想辦法，比如說(shuō)大家說(shuō)錢多沒地方投，我們就36條大家反應(yīng)很好，就是解決不了，所以要求地方政府拿出細(xì)則，在座的更清楚，很多金融機(jī)構(gòu)老百姓是沒辦法投的，為什么老百姓不能投，法律上不允許嗎？不是，今天不是展開討論這些問(wèn)題的時(shí)候，所以責(zé)成有關(guān)部門拿出細(xì)則，要求他們上報(bào)，即使沒有改善的措施這個(gè)在社會(huì)上影響很好的，還有一個(gè)就是說(shuō)落實(shí)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我認(rèn)為長(zhǎng)期看資金是不

夠的，就是民生問(wèn)題、社會(huì)保障問(wèn)題，擴(kuò)大消費(fèi)問(wèn)題，長(zhǎng)期看是不夠的，我個(gè)人的觀點(diǎn)應(yīng)該是國(guó)退民進(jìn)，進(jìn)一步國(guó)退民進(jìn)，來(lái)促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，簡(jiǎn)單講，就是政府持有大量的工商企業(yè)和在座各位的金融企業(yè)股份有沒有必要，當(dāng)時(shí)持有是亞洲金融危機(jī)之后，監(jiān)管部門是為了盡快解決這些社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的資本抵債的問(wèn)題，當(dāng)時(shí)融資也沒有可能有更多的資金，在這樣情況下，鼓勵(lì)大量的國(guó)有企業(yè)進(jìn)入大量的銀行、信托、基金這是我們長(zhǎng)期方向嗎？我認(rèn)為不是，一方面加快調(diào)整，擴(kuò)大民生支持，財(cái)政收入有限，另外一方面中央拿了這么多的國(guó)有資產(chǎn)不停的擴(kuò)張多了錢還不停去炒房地產(chǎn)，完全是一種矛盾現(xiàn)象，我個(gè)人認(rèn)為就是應(yīng)該在考慮中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段水平之下中國(guó)國(guó)家的對(duì)有關(guān)行業(yè)的絕對(duì)控股和相對(duì)控股的原則基礎(chǔ)之上，研究好不同階段，到底什么樣的原則，研究完了以后，根據(jù)這個(gè)原則持有的多余的股份有計(jì)劃向市場(chǎng)賣出，吸引社會(huì)更多老百姓的投資來(lái)投資，政府賣出股份拿到現(xiàn)金，集中用于社會(huì)保障建設(shè)，集中用于低收入群體、收入水平的提高，通過(guò)救窮人、擴(kuò)消費(fèi)、促增長(zhǎng)來(lái)保證真正中國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定，來(lái)盡快的縮短中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，和結(jié)構(gòu)調(diào)整的這樣一個(gè)痛苦期，這才是中國(guó)可持續(xù)發(fā)展可能需要調(diào)整的一個(gè)重大政策，叫我簡(jiǎn)單講，我就把當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和長(zhǎng)期政策的協(xié)調(diào)自己想到談幾點(diǎn)，接下來(lái)言歸正傳，還是發(fā)布吧！

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交給我的任務(wù)是發(fā)布，中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名結(jié)果2009全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)系排名前五位是第一名中國(guó)工商銀行。第二名交通銀行（601328）。第三名是并列的招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。第四名中國(guó)銀行。

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2009全國(guó)性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果前五名是：第一名中國(guó)建設(shè)銀行。第二名中國(guó)工商銀行。第三名也是兩個(gè)并列第三名招商銀行、交通銀行。第四名中國(guó)銀行。

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2009全國(guó)城市商業(yè)銀行綜合排名：資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名前十名，第一名包商銀行，第二名杭州銀行，第三名南京銀行（601009），第四名重慶銀行，第五名北京銀行，第六名成都銀行，第七名東莞銀行，第八名大連銀行，第九名哈爾濱銀行，第十名徽商銀行。

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資產(chǎn)規(guī)模在300億到800億元人民幣之間中性城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名前十的是：第一名臺(tái)州市商業(yè)銀行。第二名洛陽(yáng)銀行。第三名南昌銀行，第四名浙江稠州商業(yè)銀行。第五名西安

市商業(yè)銀行，第六名長(zhǎng)沙銀行，第七名濰坊銀行，第八名錦州銀行，第九名鞍山市商業(yè)銀行，第十名齊商銀行。

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資產(chǎn)規(guī)模在300億元人民幣以下的城市商業(yè)銀行前十名排名：第一名烏海銀行。第二名承德銀行，第三名萊商銀行，第名日照銀行。第五名張家口市商業(yè)銀行。第六名攀枝花市商業(yè)銀行。第七名南充市商業(yè)銀行，第八名贛州銀行。第九名唐山市商業(yè)銀行，第十名廊坊銀行。（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

成立未滿三年城市商業(yè)銀行前十名排名：第一名上饒銀行。第二名遂寧市商業(yè)銀行。第三名石嘴山市商業(yè)銀行。第四名鄂爾多斯（600295）市商業(yè)銀行。第五名信陽(yáng)市商業(yè)銀行，第六名棗莊市商業(yè)銀行，第七名駐馬店市商業(yè)銀行，第八名六盤水市商業(yè)銀行。第九襄樊市商業(yè)銀行，第十名是鶴壁市商業(yè)銀行。

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第三篇：關(guān)于增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜述

學(xué)號(hào)：

銀行經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)課程論文

（題目： 關(guān)于增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜述學(xué)院：

專業(yè)：金融姓名：

成績(jī)：

指導(dǎo)教師：

完成日期：2010年 12 月20日

銀行經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)課程論文

關(guān)于增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜述

摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型、銀行業(yè)不斷開放以及百年不遇的金融危機(jī)爆發(fā),商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展和可持續(xù)發(fā)展上面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn),尤其在利差不斷減少、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的現(xiàn)實(shí)情況下,探討金融危機(jī)背景下如何提高我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力成為當(dāng)前研究的熱點(diǎn)。文章針對(duì)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不足的現(xiàn)狀,分析了其原因,探討了打造城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；概況；措施

1.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力概況

核心競(jìng)爭(zhēng)力，即核心能力，又稱核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是指某一組織內(nèi)部一系列互補(bǔ)的技能和知識(shí)的結(jié)合，它是具有一項(xiàng)或多項(xiàng)業(yè)務(wù)達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的一流水平，具有明顯優(yōu)勢(shì)的能力。馬雪松（2009）認(rèn)為，核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)長(zhǎng)期形成的、蘊(yùn)涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的、企業(yè)獨(dú)具的、并使企業(yè)能在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)取得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)的核心能力，可有力地支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的對(duì)企業(yè)短期性資源優(yōu)化配置能力的研究，延伸到對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期性資源優(yōu)化配置能力和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的研究，具有很強(qiáng)的實(shí)踐意義。.制約商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的因素

2.1 治理結(jié)構(gòu)不合理

2.1.1組織結(jié)構(gòu)不合理

劉佳敏（2009）經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行存在部門多、人浮于事、效率低下的問(wèn)題。各機(jī)構(gòu)對(duì)基層支行貸款權(quán)的上收，嚴(yán)重扼殺了基層支行的積極性和能動(dòng)性。

2.1.2 制度不合理

尹鳳蘭發(fā)現(xiàn)，在國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)模式下，國(guó)有商業(yè)銀行形成了一級(jí)法人總行對(duì)分行、分行對(duì)支行多層次的委托代理關(guān)系。在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，由于制度環(huán)境的不成熟，銀行內(nèi)部人控制問(wèn)題尤為突出。

2.2 經(jīng)營(yíng)管理水平較低

2.2.1 馬雪松（2009）在商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力探析中寫到，我國(guó)商業(yè)銀行的自有資

銀行經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)課程論文

都應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià), 風(fēng)險(xiǎn)管理水平低的銀行, 對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)就應(yīng)該相應(yīng)提高;其次,風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)乎商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定性因素, 商業(yè)銀行必須自上而上,逐漸形成風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念, 提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí), 并自覺在工作中控制風(fēng)險(xiǎn)。最后, 商業(yè)銀行要建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系, 深化內(nèi)部稽核部門和紀(jì)檢檢查部門的垂直管理體制,建立自上而下的層級(jí)約束機(jī)制,以強(qiáng)有力的連帶責(zé)任追究方式,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.2 憂化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),提高經(jīng)營(yíng)管理效率

黃錚（2007）在我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)部因素分析研究時(shí)指出：“不斷完善我國(guó)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)金融制度創(chuàng)新是組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)能力創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ),是我國(guó)商業(yè)銀行成長(zhǎng)的保障?！?/p>

3.3 努辦進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)衍,積極開拓潛在市場(chǎng)

劉群、柯道武（2010）提出，價(jià)值創(chuàng)新是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)新理念, 它不僅要求商業(yè)銀行要提高產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力, 還要求商行通過(guò)為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值來(lái)爭(zhēng)取客戶, 贏得市場(chǎng)。因此, 要提升價(jià)值創(chuàng)新能力，兩位學(xué)者（2010）認(rèn)為實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)新需要做到以下四點(diǎn)： 一是開拓高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù), 以資本市場(chǎng)為平臺(tái), 推出更多商業(yè)銀行的產(chǎn)品；二是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分, 通過(guò)差異化產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)、多元化渠道為客戶提供高價(jià)值的服務(wù)；三是建立完善的資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、成本核算系統(tǒng)以及操作服務(wù)系統(tǒng), 提技術(shù)應(yīng)用能力, 為提升價(jià)值創(chuàng)新能力奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；四是努力辦好基金公司, 在政策指導(dǎo)下建立銀行保險(xiǎn)、銀行信托等業(yè)務(wù)。

3.4 以培養(yǎng)商層次人才為基點(diǎn)努力提升人力資源管理能力

蘇虹、胡亞會(huì)、張同健等經(jīng)過(guò)研究表明，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、服務(wù)功能的拓展以及經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變, 對(duì)銀行的人才素質(zhì)提出了更新、更的要求, 人力資源管理能力能否適應(yīng)這些變化, 直接決定商業(yè)銀行發(fā)展。目前, 我國(guó)商業(yè)銀行高層次的管理人才和專業(yè)技術(shù)人才相對(duì)比較缺乏, 人力資源開發(fā)和管理的水平還不能適應(yīng)銀行國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際化發(fā)展的需要。吳波（2009）指出，隨著金融全面開放的到來(lái), 國(guó)內(nèi)銀行必須以更高、更遠(yuǎn)的視野, 抓緊制定國(guó)際化人才引進(jìn)和培養(yǎng)戰(zhàn)略, 通過(guò)自主培養(yǎng)與外部引進(jìn)相結(jié)合的方式, 建設(shè)一支國(guó)際化、專業(yè)化的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。

3.5 電子銀行成為打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力主力軍、注重信息科技

第四篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，本課題就此展開了研究，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對(duì)性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；提高

目 錄

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展...............................................................................................................3 第二章 核心競(jìng)爭(zhēng)力概述.................................................................................................................4

1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出...............................................................................................................4 2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析.......................................................................................................4 3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征...............................................................................................6 4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力...........................................................................................................7

4.1信息優(yōu)勢(shì)....................................................................................................................7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)........................................................................................................7 4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力................................................................................................7

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀...............................................................................................8 第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.........................................8

1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)...................................................................................................8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員...............................................................................................................8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠...........................................................................................9 4.銀行營(yíng)銷觀念落后...............................................................................................................9 5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展...........................................................................................9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn).............................................................................10 第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.................................................11

1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng).....................................................................11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì).....................................................11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息.................................................................................................12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新.........................................................................................12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新.............................................................................13 6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新.............................................................................................14 總 結(jié)............................................................................................................................................14 參 考 文 獻(xiàn)..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行外延增長(zhǎng)的發(fā)展模式難以為繼。中國(guó)金融業(yè)的成長(zhǎng)，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式下，我國(guó)商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸??”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長(zhǎng)和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長(zhǎng)格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)難以再現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地

位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力提高，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

第二章 核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出

何謂核心競(jìng)爭(zhēng)力？其概念由1990年美國(guó)密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來(lái)的。他們對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi) 部經(jīng)過(guò)整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié) 調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技 術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn) 品或服 務(wù)的關(guān)系方面來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是包含在公司核心 產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知 識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集 合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來(lái)，核心競(jìng) 爭(zhēng)力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場(chǎng)，它應(yīng)該成為公司擴(kuò) 大經(jīng)營(yíng)的能力基礎(chǔ)。另外，核心競(jìng)爭(zhēng)力在創(chuàng)造公司的最終 產(chǎn)品和服務(wù)的顧客 價(jià)值貢 獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān) 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力必須是難以被競(jìng) 爭(zhēng)對(duì)手所模 仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說(shuō)過(guò)：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)樗灰谆驘o(wú)法被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿?！?/p>

核心競(jìng)爭(zhēng)力，又可稱為“核心（競(jìng)爭(zhēng)）能力”、“核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對(duì)變 革與激烈的外部 競(jìng)爭(zhēng)，并能優(yōu)勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力的集 合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競(jìng)爭(zhēng)力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡(jiǎn)單模仿而獲得的能力。

2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場(chǎng)因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長(zhǎng)97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過(guò)1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場(chǎng)，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對(duì)帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)提供

了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行的經(jīng)營(yíng)理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對(duì)企業(yè)的管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過(guò)程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來(lái)，指無(wú)法從市場(chǎng)上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競(jìng)爭(zhēng)力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要形成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問(wèn)題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競(jìng)爭(zhēng)力的提高。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長(zhǎng)期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問(wèn)題。

4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

4.1信息優(yōu)勢(shì)

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫(kù)和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢(shì)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場(chǎng)發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長(zhǎng)期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國(guó)集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過(guò)先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場(chǎng)提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場(chǎng)操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢(shì)也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)將更加突出。

4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力

從客戶群體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對(duì)廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)；由于擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢(shì)。

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對(duì)品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對(duì)客戶資源優(yōu)勢(shì)。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場(chǎng)趨勢(shì)，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場(chǎng)通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無(wú)法申請(qǐng)專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，各個(gè)銀行為爭(zhēng)奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開戶費(fèi)等競(jìng)爭(zhēng)手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，由于缺乏經(jīng)營(yíng)特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競(jìng)爭(zhēng)變成了完全競(jìng)爭(zhēng)，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競(jìng)爭(zhēng)，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問(wèn)題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中 的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營(yíng)三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書多數(shù)比較簡(jiǎn)單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過(guò)概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過(guò)合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說(shuō)明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。

4.銀行營(yíng)銷觀念落后

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過(guò)宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國(guó)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來(lái)自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對(duì)利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢(shì)外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場(chǎng)投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢(shì)如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行—小資本市場(chǎng)的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過(guò)銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場(chǎng)融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長(zhǎng)期來(lái)看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過(guò)把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場(chǎng)體系。但截至目前，我國(guó)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無(wú)數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國(guó)的納斯達(dá)克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國(guó)內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國(guó)金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，說(shuō)明我國(guó)直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來(lái)自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國(guó)居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過(guò)去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國(guó)企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比

上萬(wàn)個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的“香餑餑”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，我國(guó)商業(yè)銀行只能無(wú)條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國(guó)銀行業(yè)收入80%以上來(lái)源于存貸利差，利差收入是目前我國(guó)銀行業(yè)盈利的主要來(lái)源?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”，資金完全市場(chǎng)化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄，并帶來(lái)逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無(wú)論是美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，還是巴西、智利等發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化過(guò)程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。考慮到我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來(lái)并可能加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革，將使得我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢(shì)力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場(chǎng)的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹立自身的品牌效應(yīng)。

2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無(wú)形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作共

贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。

3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息

客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問(wèn)題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接。因此，積極研究未來(lái)我國(guó)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與打造新優(yōu)勢(shì)的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的拋棄。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢(shì)必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對(duì)自己的不足與劣勢(shì)，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。更重要的是，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的趨勢(shì)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)、尋找潛在優(yōu)勢(shì)，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要

實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷，銀行可以通過(guò)媒體，一對(duì)一宣傳等方式讓消費(fèi)者對(duì)更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營(yíng)銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過(guò)銀行進(jìn)行直銷，也可以通過(guò)銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營(yíng)銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。在營(yíng)銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營(yíng)銷模式。面對(duì)這一形勢(shì)，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過(guò)各種營(yíng)銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對(duì)一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對(duì)沖，即使息差下降，也無(wú)法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長(zhǎng)速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長(zhǎng)和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)模式。

在新的形勢(shì)下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長(zhǎng)的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場(chǎng)化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國(guó)政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作?？鐣r(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接軌。因此，積極研究未來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

總 結(jié)

綜上所述，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)講，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營(yíng)策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 葛兆強(qiáng).我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的動(dòng)因與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].金融教學(xué)與研究，2011(4)：66-69 [2] 裴富貴.淺談構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展新模式[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(7)：15-17 [3] 惠曉峰.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的模式及創(chuàng)新[J].新金融，2012(1)：33-35 [4] 吳晶晶.中國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展模式探究[J].金融視線，2012(9)：19-23 [5] 李永翠.現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展模式的思考[J].金融改革，2011(6)：6-9 [6] 王愛儉.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].金融講壇，2013(11)：76-79 [7] 戴萍.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[J].新金融，2012(8)：54-：58 [8] 張?jiān)?努力探索穩(wěn)健而有特色的商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].農(nóng)村金融研究，2011(5)：21-23

第五篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

--以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前行，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提高和加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，本課題就此展開了研究，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，并有針對(duì)性的給出了改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；提高

目錄

第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展 3 第二章核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 4 1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出 4 2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析 4 3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征 6 4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力 7 4.1信息優(yōu)勢(shì) 7 4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò) 7 4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力 7 第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀 8 第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 8 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng) 8 2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員 8 3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠 9 4.銀行營(yíng)銷觀念落后 9 5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn) 10 第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 11 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng) 11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì) 11 3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 12 4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 12 5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新 13 6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新 14 總結(jié) 14 參考文獻(xiàn) 15 第一章研究背景 1.研究背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行外延增長(zhǎng)的發(fā)展模式難以為繼。中國(guó)金融業(yè)的成長(zhǎng)，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式下，我國(guó)商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸......”的典型外延擴(kuò)張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長(zhǎng)和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進(jìn)程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠(yuǎn)的將來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高投入、高產(chǎn)出的增長(zhǎng)格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)帶動(dòng)信貸高投放、以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境漸行漸遠(yuǎn)，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)難以再現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實(shí)力的提高。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力提高，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

第二章核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 1.核心競(jìng)爭(zhēng)力的提出

何謂核心競(jìng)爭(zhēng)力？其概念由1990年美國(guó)密西根大學(xué)教授普拉哈拉德和倫敦商學(xué)院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評(píng)論)中首先提出來(lái)的。他們對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義是：“在一個(gè)組織內(nèi)部經(jīng)過(guò)整合了的知識(shí)和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技術(shù)的知識(shí)和技能”。從產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)系方面來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是包含在公司核心產(chǎn)品或者服務(wù)里面的知識(shí)和技能，或知識(shí)和技能的集合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點(diǎn)看來(lái)，核心競(jìng)爭(zhēng)力首先要有助于公司進(jìn)入不同的市場(chǎng)，它應(yīng)該成為公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的能力基礎(chǔ)。另外，核心競(jìng)爭(zhēng)力在創(chuàng)造公司的最終產(chǎn)品和服務(wù)的顧客價(jià)值貢獻(xiàn)方面作用巨大，它的貢獻(xiàn)不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力必須是難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和復(fù)制的。海爾集團(tuán)總裁張瑞敏曾說(shuō)過(guò)：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)樗灰谆驘o(wú)法被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿?！?/p>

核心競(jìng)爭(zhēng)力，又可稱為“核心（競(jìng)爭(zhēng)）能力”、“核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應(yīng)對(duì)變革與激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，并能優(yōu)勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力的集合。

遠(yuǎn)大總裁張劍定義為：核心競(jìng)爭(zhēng)力通俗講就是一種獨(dú)特的，別人難以依靠簡(jiǎn)單模仿而獲得的能力。

2.我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性越來(lái)越強(qiáng)。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴(kuò)張”為特征的外延型規(guī)模擴(kuò)張，到“低資本占用、高資本回報(bào)”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2004年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場(chǎng)因素，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實(shí)的理財(cái)年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，相比2010年增長(zhǎng)97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過(guò)1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品成主流，短期理財(cái)產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務(wù)的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得以進(jìn)一步擴(kuò)張。電子商務(wù)融合了銀行，證券，保險(xiǎn)等分行業(yè)市場(chǎng)，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復(fù)勞動(dòng)，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。在電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，證券經(jīng)紀(jì)，信托，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，同時(shí)也為信息查詢，銀行對(duì)帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)提供了辦理服務(wù)。為客戶提供方便快捷的服務(wù)、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務(wù)為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠浯嬖诟咝畔⒔换ズ蛢?yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行的經(jīng)營(yíng)理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商?wù)的加入，使銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化，突破了時(shí)間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務(wù)”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務(wù)。

改革開放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過(guò)間接手段引導(dǎo)和影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；確立了我國(guó)商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)地位。這些變化促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過(guò)程。一個(gè)企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境變化，對(duì)企業(yè)的管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過(guò)程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r(shí)代要求的新模式。具體到我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是我國(guó)商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過(guò)怎么的途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、盈利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行主動(dòng)求變、主動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程。

3.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設(shè)、企業(yè)文化等。

買不來(lái)，指無(wú)法從市場(chǎng)上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但這也必須以人才不能流動(dòng)為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競(jìng)爭(zhēng)力必須整合，組成一個(gè)完整的體系才能產(chǎn)生價(jià)值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

帶不走，指資源的組織性。個(gè)人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價(jià)很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要形成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導(dǎo)力問(wèn)題，該特點(diǎn)適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競(jìng)爭(zhēng)力的提高。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，具有動(dòng)態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長(zhǎng)期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問(wèn)題。

4.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

4.1信息優(yōu)勢(shì)

與證券公司、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設(shè)立的相當(dāng)規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺(tái)作為證券公司的研究信息庫(kù)和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會(huì)金融形勢(shì)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、證券市場(chǎng)發(fā)展與理財(cái)投資等領(lǐng)域通常有著長(zhǎng)期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡(luò)

在交易手段電子化的今天，進(jìn)行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡(luò)的支持。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)全國(guó)集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過(guò)先進(jìn)的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險(xiǎn)等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場(chǎng)提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實(shí)力、市場(chǎng)操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢(shì)也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務(wù)，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)將更加突出。

4.4成熟的市場(chǎng)拓展能力

從客戶群體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對(duì)廣泛。由于此前的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)；由于擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量可觀的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢(shì)。

第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分，被《財(cái)富》評(píng)為世界500 強(qiáng)企業(yè)之一，具有相對(duì)品牌網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。本著以“服務(wù)三農(nóng)”為主導(dǎo)思想的股份制改造隨著改革的不斷行進(jìn)，其品牌與信譽(yù)受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對(duì)客戶資源優(yōu)勢(shì)。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起了促進(jìn)的作用，贏得了良好的口碑。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場(chǎng)趨勢(shì)，及時(shí)捕捉客戶需求，圍繞理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)套餐、代理業(yè)務(wù)、渠道拓展等重點(diǎn)領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場(chǎng)通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品506款，極大地推動(dòng)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。由于金融產(chǎn)品無(wú)法申請(qǐng)專利，所以金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)就在各個(gè)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。自2002年實(shí)行浮動(dòng)傭金制度后，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，各個(gè)銀行為爭(zhēng)奪客源，除了降低傭金費(fèi)率外，還進(jìn)行了其他如送保險(xiǎn)、免開戶費(fèi)等競(jìng)爭(zhēng)手段，最終上升到了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，由于缺乏經(jīng)營(yíng)特色，業(yè)務(wù)趨同，銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從壟斷性競(jìng)爭(zhēng)變成了完全競(jìng)爭(zhēng)，甚至出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。2.缺乏專業(yè)理財(cái)人員

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人定向理財(cái)業(yè)務(wù)主要受到基金和私募等的競(jìng)爭(zhēng)，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問(wèn)題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中的許多理財(cái)人員，缺乏相應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)心有余而力不足，有能力的銀行會(huì)將之作為業(yè)務(wù)拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀(jì)、投行和自營(yíng)三大塊業(yè)務(wù)上。

3.理財(cái)產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)披露不夠

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。從目前的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書多數(shù)比較簡(jiǎn)單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員與投資者交流時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，通過(guò)概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)，通過(guò)合同安排或制度設(shè)計(jì)免除其法定義務(wù)等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說(shuō)明[10]。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。4.銀行營(yíng)銷觀念落后

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳多通過(guò)宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前中國(guó)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務(wù)和非息收入業(yè)務(wù)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月30日，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來(lái)自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達(dá)82.61%。對(duì)利息業(yè)務(wù)收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢(shì)外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實(shí)擠占了本應(yīng)投向直接融資渠道的資金，市場(chǎng)投資者(基金/機(jī)構(gòu)/散戶)本應(yīng)可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢(shì)如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行-小資本市場(chǎng)的格局。金融體系中的相當(dāng)一部分資金都通過(guò)銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級(jí)市場(chǎng)融資進(jìn)行補(bǔ)充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長(zhǎng)期來(lái)看是蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

不過(guò)把全部責(zé)任都推給銀行似乎也不客觀。事實(shí)上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場(chǎng)體系。但截至目前，我國(guó)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無(wú)數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國(guó)的納斯達(dá)克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國(guó)內(nèi)資信體系建設(shè)的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導(dǎo)致低級(jí)別企業(yè)債和城投債的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個(gè)人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，在2012～2014三年間，全國(guó)金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，說(shuō)明我國(guó)直接融資還遠(yuǎn)未達(dá)到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來(lái)自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國(guó)居民不喜歡個(gè)人負(fù)債等民族性格因素外，比較重要的一點(diǎn)在于過(guò)去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，也是超大型國(guó)企集團(tuán)在各自領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)集中的時(shí)期。他們作為我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常是一個(gè)戰(zhàn)略客戶比上萬(wàn)個(gè)零售客戶的業(yè)務(wù)總量還要多，因此也成為了眾多銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的“香餑餑”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，我國(guó)商業(yè)銀行只能無(wú)條件地向這些強(qiáng)硬的大客戶提供更多更好的服務(wù)。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務(wù)被迫受到擠壓，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國(guó)銀行業(yè)收入80%以上來(lái)源于存貸利差，利差收入是目前我國(guó)銀行業(yè)盈利的主要來(lái)源。“十二五”規(guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”，資金完全市場(chǎng)化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄，并帶來(lái)逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無(wú)論是美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家，還是巴西、智利等發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化過(guò)程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉?？紤]到我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)驗(yàn)不足，即將到來(lái)并可能加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革，將使得我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。

第五章中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財(cái)產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應(yīng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致的行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風(fēng)”復(fù)制他人理財(cái)產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶群的流失，針對(duì)這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和勢(shì)力，針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價(jià)值，做好市場(chǎng)的調(diào)研工作，針對(duì)自身的特點(diǎn)和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費(fèi)者心中占據(jù)獨(dú)特的位置，樹立自身的品牌效應(yīng)。2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)人員，構(gòu)建高效率理財(cái)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)理財(cái)人才的缺失是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財(cái)人員和理財(cái)團(tuán)隊(duì)個(gè)能夠更好的針對(duì)客戶的需求提供更精確的理財(cái)信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會(huì)無(wú)形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財(cái)人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財(cái)人員，建立高效率的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作共贏關(guān)系，擴(kuò)大自身客戶群。3.提供真實(shí)的理財(cái)產(chǎn)品信息 客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到以客戶為中心，切實(shí)從客戶的角度去思考問(wèn)題，不能欺騙，誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀行應(yīng)該提供真實(shí)健全的理財(cái)產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，針對(duì)不同的客戶，不同客戶需求給出相應(yīng)的建議，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)信息，這樣才能真正贏得消費(fèi)者的信任，建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。4.以發(fā)展眼光進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接。因此，積極研究未來(lái)我國(guó)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸金融機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與打造新優(yōu)勢(shì)的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的拋棄。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，已有的優(yōu)勢(shì)必須得到繼續(xù)鞏固、強(qiáng)化和擴(kuò)大。同時(shí)，針對(duì)自己的不足與劣勢(shì)，要集中力量加以彌補(bǔ)，努力變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。更重要的是，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的趨勢(shì)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須進(jìn)一步開發(fā)獨(dú)有優(yōu)勢(shì)、尋找潛在優(yōu)勢(shì)，在不斷增進(jìn)新優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展并強(qiáng)化管理。在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設(shè)能夠全面、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。5.做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷，銀行可以通過(guò)媒體，一對(duì)一宣傳等方式讓消費(fèi)者對(duì)更加深入的了解個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。在營(yíng)銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過(guò)銀行進(jìn)行直銷，也可以通過(guò)銀行渠道進(jìn)行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時(shí)，還可以把營(yíng)銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務(wù)方面，銀行可以自己或配合銀行在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)有條件地向“私人理財(cái)中心”的模式發(fā)展，瞄準(zhǔn)高端私人客戶群體進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。在營(yíng)銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標(biāo)客戶群、渠道和產(chǎn)品特點(diǎn)確定不同的營(yíng)銷模式。面對(duì)這一形勢(shì)，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，快速積極地通過(guò)各種營(yíng)銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對(duì)一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進(jìn)入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導(dǎo)致銀行新增貸款當(dāng)年收益被大量對(duì)沖，即使息差下降，也無(wú)法立即以量補(bǔ)價(jià)；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長(zhǎng)速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長(zhǎng)和管制利率為主要驅(qū)動(dòng)因素的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)模式。

在新的形勢(shì)下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮的政策引導(dǎo)方向包括：(1)在5年或者更長(zhǎng)的周期內(nèi)漸進(jìn)式放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，真正改變以利差收入為主導(dǎo)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應(yīng)當(dāng)去其糟粕，取其精華，適度放開對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，扶持直接融資業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺(tái)、個(gè)人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；(2)積極探索利率市場(chǎng)化后的非息業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)；(3)在日漸嚴(yán)格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣，由于我國(guó)政策規(guī)定銀行，證券，保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準(zhǔn)政策的“空白點(diǎn)”積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)同證券，保險(xiǎn)行業(yè)的合作。跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接軌。因此，積極研究未來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。

當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。總結(jié)

綜上所述，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)講，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的立足點(diǎn)在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營(yíng)策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的開展，要從推進(jìn)農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，啟動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會(huì)形象。參考文獻(xiàn)

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