第一篇：論征信系統(tǒng)對商業(yè)銀行金融環(huán)境的影響及應注意的幾個問題（大全）

論征信系統(tǒng)對商業(yè)銀行金融環(huán)境的影響及應注意的幾個問題

摘要：征信系統(tǒng)的運行將在較大程度上改善我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，促進我國市場經(jīng)濟的良性運行。本文從四個方面分析了征信系統(tǒng)對商業(yè)銀行金融環(huán)境的影響，并指出商業(yè)銀行在運用征信系統(tǒng)過程中應注意的問題。

關鍵詞：征信系統(tǒng)商業(yè)銀行金融環(huán)境問題

一、我國征信系統(tǒng)出臺的背景

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，市場主體的誠信是市場經(jīng)濟良性運行的基本保證。誠信可以減少交易成本，大大降低市場交易中不必要的內耗，這也意味著社會財富的增加，換句話說，在市場經(jīng)濟中，誠信也可以創(chuàng)造財富。然而，20世紀90年代初以來，隨著我國經(jīng)濟體制的轉型，對外開發(fā)程度不斷加大，社會經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平不斷提高的同時，“物質主義”“實用主義”“拜金主義”等觀念也盛行于整個社會。在“金錢至上”等錯誤觀念的驅使下，不少人視“誠信”“利他”等傳統(tǒng)優(yōu)良社會道德觀念為糞土，挖空心思鉆國家法律法規(guī)的空子，通過違法的、不道德的手段謀取私利。商業(yè)銀行作為市場中主要的融資機構成了這種不良風氣的最大受害者，許多心機不良者紛紛將魔爪伸向商業(yè)銀行。特別是在我國還未建立征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行與貸款者之間存在嚴重的信息不對稱情況下，那些“騙子”狡猾地鉆信息不對稱空子對商業(yè)銀行進行騙貸，導致商業(yè)銀行蒙受巨額損失。據(jù)統(tǒng)計“因信用缺失嚴重，全國每年因各種失信行為造成的經(jīng)濟損失超過5000億元 ”①。這其中有多少需要商業(yè)銀行承擔？筆者估計應該不會太少。就是在這個大背景下，中國人民銀行出臺了個人/企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，即征信系統(tǒng)。其中，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已于2006年1月開始運行；估計企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫也將于今年6月啟動。

二、征信系統(tǒng)對商業(yè)銀行金融環(huán)境的影響

隨著全國金融機構聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)的啟動，商業(yè)銀行經(jīng)營的金融環(huán)境將大大改善。

1、信息不對稱問題將在較大程度上得到解決。信息不對稱，即交易一方對交易的另一方不充分了解，因而影響作出準確決策，是金融市場上的一個重要現(xiàn)象②。長期以來，信息不對稱使商業(yè)銀行在授信、放貸上如履薄冰，甚至惜貸，寧可不賺也不愿冒血本無歸的風險。信息不對稱問題本質上是成本－收益問題。由于，人力、物力、財力的限制，任何商業(yè)銀行都不可能動用足夠的力量對每個客戶的資信進行徹底地調查，而只能有選擇地對少數(shù)重要客戶進行有限地調查，從而導致商業(yè)銀行無法充分了解、甚至根本不了解其客戶。隨著我國征信系統(tǒng)的建立，信息不對稱問題將在一定程度上得到解決。由于征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行就可以通過征信系統(tǒng)對客戶的貸款等交易行為歷史進行查詢，對客戶的資信了解更多、更深入，決定是否和該客戶進行交易的依據(jù)也更充分。

2、降低商業(yè)銀行交易成本，提高經(jīng)營利潤水平。信息不對稱總是存在的，特別是征信系統(tǒng)未建立起來之前，因信息不對稱而造成的成本更是巨大。但是，商業(yè)銀行又不能“因噎廢食”，因為不了解客戶而不放貸，這迫使商業(yè)銀行不得不花費大量的人力、物力、財力對客戶的資信進行調查。這大大增加了商業(yè)銀行的交易成本，降低了銀行經(jīng)營利潤。征信系統(tǒng)在一定程度上解決了信息不對稱問題，減輕了商業(yè)銀行調查量，從而也就節(jié)約了大量的交易成本，提高了經(jīng)營利潤水平。

3、征信系統(tǒng)是個篩選機制，最大程度地排除不誠信客戶，較大程度地凈化了商業(yè)銀行經(jīng)營的金融環(huán)境。由于征信系統(tǒng)是全國聯(lián)網(wǎng)的，因此，一旦某個客戶在任一金融機構有過不良信用記錄，所有其他商業(yè)銀行都可以查詢到，這些信用不良客戶將被所有商業(yè)銀行拒之行外。由此可見，從長遠來看，征信系統(tǒng)具備篩選機制功能，能夠把那些不良信用客戶篩選出來，列入信用黑名單，從而達到凈化商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的效

果。

4、征信系統(tǒng)作為一種約束機制，可以推動金融環(huán)境良性發(fā)展。對銀行客戶而言，征信系統(tǒng)是個約束機制，因為，如果客戶企圖騙貸的話，他的不良信用記錄將被征信系統(tǒng)“廣而告之”，這意味著從今以后，所有商業(yè)銀行都對他關起了融資大門。這樣的后果將對心機不良的客戶起到極大的心理威懾作用，迫使他收斂起來。因此，從長期來看，征信系統(tǒng)有利于強化人們的誠信道德意識，提高社會的整體誠信道德水平，改善商業(yè)銀行的金融環(huán)境。

三、商業(yè)銀行在運用征信系統(tǒng)中，應注意幾個問題

1、謹防“眾酒成水”效應。有則寓言曰：一群人聚會，某人建議每人往一口大酒缸里倒一瓶美酒，大家共享。最后，酒裝了滿滿一大缸。但是，當大家舀起來喝時，發(fā)現(xiàn)缸里面的根本不是酒，而是純凈水。人人都為了一己之利，只希望別人去維護共同利益，而將自己置身事外的自私心理最終將毀掉共同利益。征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，客戶信用數(shù)據(jù)共享，使所有的商業(yè)銀行存在一個共同利益，這個共同利益需要所有的商業(yè)銀行共同去維護，任何商業(yè)銀行都不能因為私利而破壞這個共同利益。（1）任何商業(yè)銀行都不能因為成本問題而疏于對該調查的客戶進行調查。如果某個銀行負責人為了節(jié)約經(jīng)營成本，存在僥幸心理，不對可疑客戶進行調查，導致該客戶虛假的信用記錄進入征信系統(tǒng)，那么其他銀行利益則可能受到損害。更為嚴重的是，這將導致征信系統(tǒng)的可靠性受到致疑,產(chǎn)生征信系統(tǒng)信用危機。（2）任何商業(yè)銀行不能為了維護本行的社會聲譽而放棄記錄該記錄進征信系統(tǒng)的客戶交易污點。確實，社會聲譽對一家商業(yè)銀行很重要，如果一商業(yè)銀行因某個負責人管理不善導致巨額資金被騙貸，這樣的惡性事件的公開將損害該銀行的社會形象，從而影響經(jīng)營。因此，一些商業(yè)銀行會盡可能地將這些不利事件隱瞞起來。然而，如果這樣的惡性事件被隱瞞，該客戶的惡劣行為記錄沒有進入征信系統(tǒng)，將對其他商業(yè)銀行構成很大的威脅，征信系統(tǒng)應有的功能無法正常

發(fā)揮。如果所有的商業(yè)銀行都存在不應有的私利心理，將維護征信系統(tǒng)當作其他銀行的責任，而將本行置之度外，那么，“眾酒成水”的寓言將成事實，征信系統(tǒng)名存實亡。

為了防止“眾酒成水”效應，維護征信系統(tǒng)，筆者建議：中國人民銀行制定《征信系統(tǒng)維護規(guī)定》，要求商業(yè)銀行對本行所記錄的、進入征信系統(tǒng)的所有客戶信用資料的真實性負責。如果因為某個銀行疏于調查，記錄不實導致其他商業(yè)銀行誤信該記錄，造成損失的，該銀行必須承擔相應責任?；蛘咭部梢杂缮虡I(yè)銀行自行組建《征信系統(tǒng)維護委員會》，共同維護征信系統(tǒng)。當然，具體的規(guī)定、操作、獎懲措施等等需要進行深入、詳細地研究。

2、謹防“信用陷阱”。從一方面來說，征信系統(tǒng)對客戶信用行為具有約束作用，但從另一個方面來說，征信系統(tǒng)則可能被某些不良客戶利用，成為金融作案“工具”，使商業(yè)銀行遭遇“信用陷阱”。2006年1月16日，中國人民銀行副行長蘇寧宣布，我國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行后，市場立即作出反應。近日，據(jù)媒體報道建行溫州分行將擴大開辦個人綜合授信業(yè)務的范圍,個人憑信用最高可獲得貸款100萬元。從溫州建行的積極反應可以看出，隨著我國信用體系建設的不斷完善，個人信用貸款業(yè)務將得到長足的發(fā)展。應該說，這不僅有利于降低銀行、客戶雙方的交易成本，也有利于我國市場經(jīng)濟道德的建設。但是，高額的信用貸款額度也可能誘使少數(shù)不法分子進行騙貸。由于信用屬于人的心理范疇，因此，一個實際上毫無誠信的人，則可能在特定時候表現(xiàn)出極具欺騙性的誠信行為。在客戶交易信息上，信用信息基礎數(shù)據(jù)庫只是記錄了客戶曾經(jīng)有過哪些交易行為，由于信用心理與外在行為的偏差，商業(yè)銀行無法從這些記錄中判斷出該客戶交易行為真正的目的。因此，極可能給某些動機不軌的分子以可乘之機。如果某個不良客戶預謀通過“賺取”銀行資信等級來達到騙取信用貸款的話，他可能這樣做：多次到同一銀行或不同銀行貸款（在征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)的情況下，不同銀行貸款所產(chǎn)生的資信更具有欺騙性），并及時還貸。經(jīng)過多次貸還的重復后，其在銀行中的資信等級就得到積累。當銀行資

信積累到一定程度，可以僅憑信用就貸到數(shù)量不菲的資金后，該客戶就可能露出騙子的真面目，騙取銀行信用貸款了。

① 參見中國財經(jīng)網(wǎng)2006年02月13日

② 米什金，《貨幣金融學》 P186中國人民出版社李揚等譯第四版

第二篇：行政秘書學對個人的影響及其應注意的問題

行政秘書學對個人的影響及其應注意的問題

專業(yè)：政治學與行政學姓名：余晨辰學號：U01014042 摘要：通過本學期對秘書學課程的學習，我深深地認識到，秘書工作不單是收發(fā)文件、起草通知、安排日程、打字復印等事務性的簡單勞動,它有它的工作任務、素質要求等。秘書服務的根本對象是領導者;秘書活動的基本方式是處理信息和事務;秘書活動的根本性質是輔助性。

關鍵詞：秘書 定位 要求 任務

通過這個學期行政秘書學的學習，使我對秘書這樣一種職業(yè)的認知有了很大的變化。之前由于自己沒有接觸過專業(yè)的秘書和比較高級的秘書，所以對秘書的認知一直停留在比較朦朧和浮淺的層面上，通過學習我不但對秘書這一職業(yè)有了新的熟悉，還了解了很多秘書應具有的素質與能力。我相信，選讀這一門課程，將會于我以后接觸和對待這一職業(yè)有很大的改觀和裨益。

首先，我對秘書有了更正確的解讀。秘書首先是一種職業(yè)，它也有自己的職業(yè)要求和職業(yè)道德。只是由于我國的現(xiàn)代行政秘書學起步較晚，相對不是很規(guī)范，才令人們對秘書的熟悉有了一些偏差。秘書是領導者、主事者身邊的綜合輔助工作職員和公務服務職員。他們以輔助決策，綜合調和，溝通訊息，辦文、辦會、辦事等為主要職能，是領導者、主事者的顧問和助手。該定義可從三個角度來理解: 秘書服務的根本對象是領導者;秘書活動的基本方式是處理信息和事務;秘書活動的根本性質是輔助性。百度百科上面對于秘書的定義是：

一、秘書是協(xié)助領導人聯(lián)系接待，辦理文書和交辦事項的工作人員。

二、指秘書職務。秘書崗位是與領導崗位相伴生的，有了領導才有秘書的存在。秘書與領導的關系是一種有別于同事關系的特殊關系。這種關系處理的好壞事關全局工作的開展和秘書工作的成敗。一般機關單位的秘書皆不是某個領導的專門秘書，是要為整個機關單位領導群體服務的，工作具有綜合性的特點。從秘書職位的角度來看，秘書職位經(jīng)歷了從官職向社會職業(yè)轉變的過程。當今社會的秘書，在本質上是領導人工作的助手，既不能缺位無所作為，也不能越權胡作非為。秘書是領導者的綜合輔助人員，負責溝通信息、輔助決策、綜合協(xié)調、會議、草擬文件、時間管理等主要職能。秘書既是管理人員，也是業(yè)務人員。秘書工作的主要目的是為領導者提供及時、真實、準確的信息，讓領導者的決策依據(jù)更為充分、科學，并推動決策有效地落實。秘書工作，是秘書群體圍繞領導者進行管理過程中所開展的一系列輔助性和服務性的工作。

其次，在秘書和領導的關系方面有了新的熟悉。之前我印象中秘書就是給領導服務的，是領導的“傭人’，乃至要低三下四，委曲責備。通過學習，我了解到秘書與領導是相隨相應的、不可分離的，他們的基本關系實質上是工作關系。秘書與領導的基本關系，從職權的角度上說，是領導與被領導、為主與從屬、主導與輔助、決策與顧問的關系。簡言之，秘書要為領導服務，是領導貼身的助手。秘書處于承上啟下的地位，是領導機關上情下達、下情上報的關鍵，是領導的左右手。秘書與領導是輔助與被輔助的工作關系。

秘書與領導之間的關系應該建立在兩者平等的基礎上。而他們真正意義上的平等除了在法律上的平等和人格上的平等是前提外，他們二者的平等是工作上的平等。既是二者做好自己的工作，在工作中體現(xiàn)自身的職業(yè)水平和職業(yè)道德，雙方努力開展好工作。秘書在工作中業(yè)務水平合格，遵守工作紀律，體現(xiàn)自己的職業(yè)道德，勢必贏得領導對自己的尊重和認可。領導在工作中,正確領導秘書工作，關心秘書，以德服人，就會得的秘書對領導的尊重。雙方和諧的合作，相互尊重，達到真正意義上的平等。

秘書和領導者的關系，是以兩者的合作關系決定的。盡管在人類社會發(fā)展的不同歷史階段，不同社會制度，不同組織體制中，秘書和領導的工作狀況有較大的差異，但秘書與領導的主輔配合關系，卻是以不同的形式一直存在著。維系和優(yōu)化這種主輔配合關系的是領導工作實踐的需要，沒有領導工作對秘書輔助的需要，就沒有主輔配合關系，秘書工作也就不存在了。對于二者之間的關系其實很簡單，人格地位平等，實現(xiàn)工作目標的同事關系，工作職能上上下級的關系，工作績效上一體關系，工作溝通上雙向交流關系。其本質是兩者相互作用，相輔相成的合作關系，只有兩者合作才能體現(xiàn)兩者的價值。在維系兩者之間良好關系，最重要的是才能品行和道德，雙方要嚴格遵守其職業(yè)道德，上級愛護下級，下級尊敬上級，在工作中相互理解，相互幫助，共同協(xié)作，將共同的目標完成好，做到思想與行為的統(tǒng)一。行政秘書學的學習不但改變了我之前的很多不正確的想法，更使我對秘書學這門學科有了系統(tǒng)和科學的知識，把自己之前零散的知識系統(tǒng)化，也對自己生活中碰到的類似秘書工作的一些事情有了科學的熟悉，為以后處理類似的事情提供了參考和經(jīng)驗。通過學習，我對秘書工作的性質、秘書工作的要求、秘書工作的內容等有了系統(tǒng)和科學的熟悉，這些基本的知識學習不論是對秘書工作還是以后其他的工作都有很大的幫助。

說起秘書，我們都覺得既熟悉又陌生。熟悉是因為經(jīng)常能聽到“小蜜”這種對秘書有誤解的詞，陌生是因為實際上我們并不了解秘書的具體工作。在秘書學中秘書就是為各級組織或個人進行輔助管理、全面服務的人員。秘書的工作是需要很高的智商和情商的，要有洞察世事的能力，以及較高的人際交往水平。

秘書工作的任務主要分為三類：第一類是日常程序化工作。接聽電話，向電話詢問者提供信息，記錄留言，轉接電話；收發(fā)與回復日常郵件；撰寫會議通知、會議記要、日常信件和工作報告；會談、會務安排；安排商務旅行，做好預訂工作；將信件及其他記錄歸檔；備份信件及其他文檔；接待訪客；采購、分發(fā)和控制辦公用品等等。第二類是領導臨時交辦的工作。在日常工作中，有時遇到重大事件時，領導要經(jīng)過深思熟慮才能做決定，而這種決定往往是臨時性的，此時就需要秘書積極地響應領導，使領導的決定落實下來。第三類是智囊性的輔助工作。作為一個秘書，應是領導工作的輔助者。秘書人員應具備輔助決策的意識，提高輔助決策的能力，做領導的參謀和助手。當領導遇到比較困難的問題時，秘書應迎難而上，及時為領導者排憂解難。

總的來說，秘書其實是一項很有挑戰(zhàn)性的工作，要做一位合格的秘書是需要付出巨大地努力的。因此，我們這批未來的秘書應該勇敢的迎接挑戰(zhàn)，努力學習，為將來的工作打下堅實的基礎。在當今這個發(fā)展較快的時代，我們要想在社會上有立足之地，就一定要有足夠的能力，機會永遠只會給有準備的人。我們要適應社會的發(fā)展，就要不斷地學習，提高自身的能力。

最后，通過秘書學的學習我對秘書的能力要求有了跟進一步的了解，也對自己的一些不足有了蘇醒的熟悉。秘書不但要有較強的辦事能力，在處理信息、處理與領導和同事之間的關系、寫作能力等各方面都有著很高的要求，可以說是一個多面手。

秘書工作的特殊性要求秘書一定要有過硬的文化素養(yǎng)和較高的工作能力。首先，作為領導的秘書，應該穩(wěn)重干練，堅持正確的政治方向。一個秘書要有清醒的政治頭腦，在重大原則和大是大非面前不能糊涂，不能人云亦云，更不能見風使舵，左右搖擺，隨隨便便發(fā)表議論。

作為一個秘書，要知道什么該說，什么不該說，要嚴格遵守保密性原則。由于秘書往往跟領導走得很近，不僅在許多方面直接參與領導決策，而且還掌握著包括領導個人隱私的一些鮮為人知的秘密。所以，秘書在公共場合活動時要注意內外有別、把握分寸，對什么該說什么不該說，必須心中有數(shù)，不能為了嘩眾取寵、一時興起而口無遮攔。否則，不僅會泄露一些工作秘密，而且還可能損害領導者的形象，于工作、于己都不利。

作為一個秘書，還要具備良好的人際關系和協(xié)調能力。秘書每天都要和上司、同事、來賓、部門等接觸和打交道，因此必須樂業(yè)敬群，以優(yōu)雅的舉止談吐和高素質的涵養(yǎng)創(chuàng)造良好的人際關系，從這個意義上說，秘書應當是一位出色的公關人員。特別是和領導的相處中，更應該處理好自己和領導的關系。理順與領導的關系，尊重而不奉承吹捧，主動而不越位脫

軌，服從而不盲從附和。作為一個秘書，更要有一定的智謀，工作要積極，要有思想，能為領導出謀劃策。

秘書作為領導身邊的參謀、助手，工作的特殊性決定了必須具有較高的素質。首先，高素質是秘書輔助貫徹執(zhí)行好領導任務的可靠保證；其次，高素質是提高秘書部門工作質量和工作效率的重要依托；第三，高素質是培養(yǎng)一支符合時代要求的優(yōu)秀秘書隊伍的需要。秘書人員必須有較高的思想水平和政策水平，過硬的專業(yè)能力，高速的辦公效率，既能深刻領會領導的要求，又能熟悉和掌握本地、本部門的情況，把“上情”與“下情”有機地結合起來，運用現(xiàn)代化辦公手段，創(chuàng)造性地開展工作，做好綜合服務，才能適應時代要求，充分發(fā)揮秘書職能，做好秘書工作。

秘書所應該具備三種知識，即基礎知識、專業(yè)知識、輔助知識?；A知識是秘書知識結構中的根基部分。廣博、扎實的基礎知識，是一個人從事學習、工作的主要資本?；A知識與人的工作能力、發(fā)展?jié)摿τ兄芮械年P系，它在人的學習、工作中起著“潤暢細無聲”的作用?；A知識越充足，融會貫通的能力就越強，也越容易學會新知識，掌握新理論。因此，淵博的基礎知識這根“萬年樁”，對今后從事秘書工作十分重要。精深的專業(yè)知識是秘書知識結構中具有職業(yè)特點的主要部分，是形成秘書專業(yè)特長的主要知識。沒有精深的專業(yè)知識，就不是專業(yè)秘書人員，也不可能做好秘書工作，秘書的專業(yè)知識。相關的輔助知識素質不像基礎知識那樣起“根基”作用，也不像專業(yè)知識那樣起“標志”作用，但也是秘書知識素質中不可缺少的組成部分。秘書人員有了這些知識素質，就可以彌補基礎知識或專業(yè)知識素質的缺漏，較好的發(fā)揮作用。

我覺的自己當前重要的還是首先進步自己的寫作能力，處理信息的能力和文字水平的低下，在任什么時候候任何方面對自己的工作都會是一個很大的阻礙。其次，還要進步自己的理論水平。理論學習一樣很重要，不能只重視能力的挺高而忽視了理論學習。秘書學的學習對自己能力的進步，特別實在理論只是方面的進步是很有幫助的。以后我會繼續(xù)以秘書學的知識為基礎，不斷進步自己的理論水平，彌補自己的不足。

為了今后能夠從事秘書工作，我認為學習是提高秘書人員素質的基礎環(huán)節(jié)，也是在當前政治、、文化各方面深刻變革過程中，應對新形勢、新課題的當務之急。結合行政秘書工作，要突出抓好幾個方面的學習：努力學習馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、江澤民總書記“三個代表”重要論述，以及黨的方針、路線、政策，不斷提高理論和政策水平。首選要掌握黨的基本理論和各方政策。其次要深刻理解理論政策的精神實質，不但要知其然，還要知其所以然。只有這樣經(jīng)過長期的努力，既做到深知熟記，又能在處理問題時融會貫通，才算是

真正地做到了理解和掌握，整體素質才能有望提高。

針對辦公室工作的需要，學習好、科技、管理、等專業(yè)知識，還要學習與自己工作相關的秘書業(yè)務知識。尤其要注意理論與實踐的聯(lián)系，從工作實踐中找學問。秘書工作人員每天要和社會各界打交道，只有書本知識而沒有實際經(jīng)驗，寫文章就必然空發(fā)議論，紙上談兵，處理問題就可能脫離實際，束手無策。因此，學習要全面，要結合自身工作情況。

還要學習使用現(xiàn)代化辦公設備?，F(xiàn)在，我們已進入了辦公自動化的時代，各種先進辦公設備的運用，互聯(lián)網(wǎng)技術的成熟與發(fā)展，大大提高了辦公效率，把秘書人員從過去瑣碎繁雜的工作方式中解脫出來，也給秘書人員提出了新的課題，作為秘書，必須努力掌握使用現(xiàn)代辦公設備的能力，以適應新要求，協(xié)助強順利決策，靈活指揮。

然而紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。素質的提高僅靠學習書本是難以完成的，一個稱職的高素質秘書人員必須經(jīng)受實踐的鍛煉，才能牢固地打好基礎，充分發(fā)揮參謀、助手作用。要注意組織秘書人員深入基層，深入實際，了解情況。秘書人員由于長期在機關工作，在身邊，紙面上的東西掌握較多，而實踐經(jīng)驗知道的少，容易出現(xiàn)脫離實際的偏向，因此，要有計劃地到基層，深入到工作一線，了解情況，增長見識。這對于秘書人員增長感性認識，不斷提高分析、處理問題的能力，是大有益處的。

通過對行政秘書學的認識和了解，以及其對于我們個人的影響，我覺得自己當前重要的還是首先進步自己的寫作能力。處理信息的能力和文字水平的低下，在任何時候任何方面對自己的工作都會是一個很大的阻礙。其次，還要進步自己的理論水平，理論學習一樣很重要，不能只重視能力的提高而忽視了理論學習。秘書學的學習對自己能力的進步，特別實在理論只是方面的進步是很有幫助的。以后我會繼續(xù)以秘書學的知識為基礎，不斷進步自己的理論水平，彌補自己的不足。同時還要有計劃地到實踐中，深入到工作一線，了解情況，增長見識。這也是我學習行政秘書學這門課程之后對自己的不足之處的淺薄認識，通過一學期的學習，有關于秘書學的認知也必將對我以后的職業(yè)選擇有莫大的幫助。

參考文獻：

1、《秘書學概論》，陸瑜芳編著

2、《對秘書工作的認識和體會》，江靜、徐振明、田賀明

第三篇：6.商業(yè)銀行外聯(lián)業(yè)務系統(tǒng) - 央行征信系統(tǒng)

央行征信系統(tǒng) 央行征信系統(tǒng)簡介

中國人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫始于1997年，在2006年7月份實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農信社的聯(lián)網(wǎng)運行，2006年1月，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連，并通過商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務指標。

央行個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇，注意力逐漸轉提供社會綜合數(shù)據(jù)服務的業(yè)務領域中來。個人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經(jīng)濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統(tǒng)應用也擴展到直銷和零售等領域。在美國個人征 信機構的利潤有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營銷，個人征信系統(tǒng)已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。2005年年底，我國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社將聯(lián)合起來，實現(xiàn)個人信用信息的共享。個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。

企業(yè)征信系統(tǒng)開發(fā)是在人民銀行總行的直接領導下，對原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進行的升級改造。通過對信貸管理系統(tǒng)的改造，通過信貸管理系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報送數(shù)據(jù)，擴充信息量，提高了數(shù)據(jù)上報的及時性和準確性。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構采集企業(yè)的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務指標。2005年人民銀行啟動企業(yè)征信系統(tǒng)升級工作，年底順利實現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢服務，近期將實現(xiàn)全國所有商業(yè)銀行和有條件的農村信用社全國聯(lián)網(wǎng)運行。新系統(tǒng)實行全國集中建庫，各金融機構一口接入，從而實現(xiàn)了全國所有金融機構在全國范圍信息共享。新系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集項由原來的300 多項擴展到800多項。目前，人民銀行正在通過改進支付工具為企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集企業(yè)之間的商業(yè)信用信息創(chuàng)造條件；通過采集尚未與銀行發(fā)生信貸關系的中小企業(yè)信用信息，推動建立中小企業(yè)信用體系；通過與相關政府部門的積極協(xié)調，盡快采集稅務、法院、環(huán)保等信息。同時，擴大企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的服務范圍，為企業(yè)之間商業(yè)交易服務，為金融監(jiān)管、宏觀調控服務，為相關政府部門履行監(jiān)管職責服務。金融機構在受理企業(yè)貸款申請時，需查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，了解借款企業(yè)的財務狀況和信用狀況。隨著征信系統(tǒng)的建設和完善，征信系統(tǒng)在幫助金融機構防范信用風險，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質量；促進信貸市場發(fā)展，擴大信貸范圍，促進消費增長；加強金融監(jiān)管和宏觀調控，改善金融環(huán)境等方面的功能日益顯現(xiàn)。2 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集信息分類

央行個人征信系統(tǒng)通過采集個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的信息，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報送數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫的信息主要包括個人信用信息、個人身份信息、特殊交易信息，其中個人信用信息按照業(yè)務種類的不同又分為貸款業(yè)務、準貸記卡業(yè)務和貸記卡業(yè)務。因此，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)可采集信息主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、轉貸記卡發(fā)卡信息、準貸記卡透支還款信息、貸記卡發(fā)卡信息、貸記卡還款信息、個人身份信息和特殊交易信息8類信息。如下圖所示：

圖一 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集信息

（1）貸款開立信息采集指標有借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號碼、金融機構代碼、貸款業(yè)務號碼、貸款類型、貸款合同金額等指標組成，如圖：

（2）貸款還款信息采集指標由金融機構代碼、貸款業(yè)務號碼、貸款余額、最高貸款余額等指標組成：

（3）準貸記卡發(fā)卡信息采集指標由持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號碼、金融機構代碼、準貸記卡號碼、開戶日期、幣種、信用額度等指標組成。

（4）準貸記卡透支、還款信息采集指標由金融機構代碼、準 貸記卡賬號、出單日期、最近一次實際還款日期等指標組成。

(5)貸記卡發(fā)卡信息采集指標由持卡人姓名、持卡人證件類型、制卡人證件號碼、金融機構代碼、貸記卡賬號、開戶日期、幣種、引用惡毒等指標組成。

(6)貸記卡還款信息采集指標由金融機構代碼、貸記卡賬號、已使用額度、最高使用額度等指標組成。

(7)個人身份信息采集指標由個人身份、工作信息、家庭信息等組成。(8)特殊交易信息采集指標由金融機構代碼、業(yè)務號、特殊交易類型等組成。個人征信系統(tǒng)各系統(tǒng)之間的關系

圖二 個人征信系統(tǒng)與各外部系統(tǒng)之間的關系

如上圖所示，商業(yè)銀行和其他社會機構將個人的各種信息采集指標數(shù)據(jù)上報到征信信貸數(shù)據(jù)中心，客戶登陸信貸征信數(shù)據(jù)中心時通過身份認證中心進行身份審核，信貸征信數(shù)據(jù)中心將統(tǒng)計信息上報給人民銀行，商業(yè)銀行通過信貸征信數(shù)據(jù)中心進行信用報告查詢，同時為其他征信機構提供數(shù)據(jù)，社會個人可在信貸征 信數(shù)據(jù)中心中進行異議申請?zhí)幚?。各系統(tǒng)之間通過聯(lián)網(wǎng)，形成完備的信貸征信體系。4 個人征信系統(tǒng)功能

圖三 個人征信系統(tǒng)功能

個人征信系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)采集業(yè)務、信息查詢業(yè)務、異議處理業(yè)務、運行管理業(yè)務和統(tǒng)計分析，其中，信息查詢業(yè)務又包括單筆信用報告查詢和批量信息查詢。

結合圖六，數(shù)據(jù)采集業(yè)務是指征信信貸數(shù)據(jù)中心采集商業(yè)銀行和其他社會機構的個人信息指標數(shù)據(jù)，信息查詢業(yè)務是指商業(yè)銀行通過信貸信息數(shù)據(jù)中心查詢個人信用情況，異議處理業(yè)務是指個人通過個人征信系統(tǒng)進行異議處理，統(tǒng)計分析是指人民銀行通過征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，為國家制定經(jīng)濟政策提供參考。個人征信系統(tǒng)核心業(yè)務流程圖 下圖顯示的是個人征信系統(tǒng)連接各外部系統(tǒng)業(yè)務處理的一個流程

圖八 核心業(yè)務流程 數(shù)據(jù)上報流程

圖四 數(shù)據(jù)上報流程

如上圖所示，商業(yè)銀行登陸征信系統(tǒng)網(wǎng)站后，登陸征信系統(tǒng)頁面，提交上報文件，若傳輸成功則上報文件金融人行征信服務中心，如不成功，則再次上報，直至成功為止。

而在報文上報過程中，商業(yè)銀行通過DVD光盤介質將報文上 報到人行征信服務中心后，介質管理人員檢查光盤是否合格，若合格則進行登記將光盤放入介質管理庫并開具回執(zhí)單給商業(yè)銀行，若不合格則商業(yè)銀行須將DVD介質帶回重報，再將重報后的介質傳輸給人行征信中心，介質人員再檢查，直至介質合格為止。如下圖所示：

圖五 個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)介質接收流程

商業(yè)銀行將報文上報給征信服務中心，征信服務中心數(shù)據(jù)校驗人員運行預校驗程序，報文若通過報文級校驗，則進行下一步的報文記錄校驗，反之則通知商業(yè)銀行重報報文，若報文級校驗通過，則 將報文記錄加載入庫，若報文級校驗不通過，則將錯誤文件反饋給商業(yè)銀行，讓其重新上報。如下圖：

圖六 個人征信系統(tǒng)報文校驗反饋圖 個人征信系統(tǒng)信息查詢

個人征信系統(tǒng)信息查詢分為單筆信息查詢和批量信息查詢：

單筆信息查詢流程為用戶在個人征信系統(tǒng)中輸入查詢條件并提交，征信系統(tǒng)檢驗其有效性，若有效則系統(tǒng)自動進行查找，提示信息存在或不存在，若存在則生成信用報告，并顯示報告提供打印，若有效性檢驗無效，則用戶改變查詢條件，重新進行有效性檢驗。

批量信息查詢流程為用戶生成批量信息查詢請求，通過個人征信中心系統(tǒng)進行校驗，托校驗合格則生成查詢結果文件，并將結果反饋給用戶，若不合格則通知查詢機構，用戶再進行批量查詢請求。個人征信系統(tǒng)信異議處理流程

圖七 個人征信系統(tǒng)異處理流程圖

15個步驟完成異處理過程：消費者提出異議，到客戶服務登記，已由審批員將異議申請單調出，到信用報告歷史庫中查詢信 用報告，按照信用報告核對消費者的異議申請，異議審批員通過內部協(xié)查生成內部協(xié)查單上報至征信服務中心，征信服務中心將外部協(xié)查函通知商業(yè)銀行，若外部協(xié)查函正確，則商業(yè)銀行進行外部協(xié)查，并形成外加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，部協(xié)查結構，若不正確則商業(yè)銀行更正錯誤，將異議報文加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。消費者接受到異議報文結果后，征信服務中心對個人提出的申明進行審查，若個人申明正確則加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，若不正確，則征信服務中心對個人申明進行否定。

異議處理方法（1）個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（個人自己）和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。

在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構反映。

（2）銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務中心內部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應當在接到核查通知的l0個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。征信服務中心應當在接受異議申請后l5個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其對策

本科畢業(yè)論文

題目：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其對策

專 業(yè)：金融學 姓 名：蘇 越

論文完成日期：2018年10月23日

目 錄

摘要....................................................................1 關鍵詞..................................................................1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述......................................................2

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念..............................................2

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內容..............................................2

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義..........................................3

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀................................................3

（一）第三方支付發(fā)展情況............................................3

（二）P2P發(fā)展狀況..................................................4

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財....................................................4

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響..........................................5

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務..............................5

（二）網(wǎng)絡直接融資服務吸引了大量的中小客戶群體......................5

（三）第三方支付對商業(yè)銀行收入及利潤的影響...........................6

（四）第三方支付對商業(yè)銀行服務模式的沖擊............................6

四、商業(yè)銀行的應對措施..................................................6

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實施全方位合作............................6

（二）借鑒在線金融服務平臺操作方法，給予小微型客戶群更加簡便快捷的貸款................................................................7

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗實施轉型....................................8

（四）轉變傳統(tǒng)服務模式，打造便捷服務模式.............................8 參考文獻...............................................................10

摘 要

近些年由于網(wǎng)絡科技的迅速發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)充分利用網(wǎng)絡等大數(shù)據(jù)信息，分析并結合人民的消費偏好等，由最初的支付渠道逐漸向消費渠道過渡，從而對商業(yè)銀行的轉賬、信貸、理財?shù)葌鹘y(tǒng)的金融業(yè)務造成了一定的打擊。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由于發(fā)展時間過短、體系尚不健全，故而尚且無法撼動或者取代商業(yè)銀行的地位，但是商業(yè)銀行也不能故步自封，應緊跟時代潮流，推陳出新，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和崛起對商業(yè)銀行的影響，分析其造成的影響，總結其經(jīng)驗，讓商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、金融創(chuàng)新

在我國，目前以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)代金融體系中依然占據(jù)著主導地位，但隨著移動支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定沖擊。未來我國的商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時代繼續(xù)健康可持續(xù)發(fā)展，就需要推動金融改革，實現(xiàn)資源的合理利用和分配。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內容

在我國，目前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了“三足鼎立”的發(fā)展趨勢，第一種如支付寶、微信支付等模式的第三方支付；第二種如P2P等模式的人人貸業(yè)務；第三種如余額寶等模式的互聯(lián)網(wǎng)理財。

1.第三方支付。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人(伙伴對伙伴)。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的網(wǎng)絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。目前充斥在我們的P2P種類繁多，但隨著國家監(jiān)管進一步 2 嚴格，行業(yè)也逐步步入正軌；以宜人貸、陸金所、人人貸等中國在線金融服務平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段，為廣大人民提供信用借款等服務。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財是指通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財產(chǎn)品，獲取一定利益的理財方式。隨著網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展，以阿里巴巴推出的余額寶理財系列進入大眾的視野中，并且迅速得到各類人群的青睞。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

其實在我國，乃至全世界范圍內，壟斷行業(yè)都是普遍存在的，其中金融業(yè)可以說是壟斷行業(yè)的代表之一了，而商業(yè)銀行可以說是金融業(yè)的領頭羊了，所以說金融的壟斷如果不被打破，經(jīng)濟的轉型也就不會成功。所以依托移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)金融便誕生了，而且在短時間內就以迅猛的發(fā)展給社會和大民大眾帶來了諸多便利及好處。使資金供需雙方能夠直接交易

互聯(lián)網(wǎng)融資模式就是交易雙方能夠直接進行資金交易，簡化其他金融服務模式所必需的中間環(huán)節(jié)，在很大程度上減少了交易成本；并且可以同時進行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機會，效率非常高；另外，普通的老百姓也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，進一步彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融的的社會普惠意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當前互聯(lián)網(wǎng)金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處于 2006-2017年（除 2015 年極高估值外）平均估值 62 倍上方。互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮從 2014 年下半年開啟，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嗬^成為市場熱點。下面來我們將從第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財三個方面講述其發(fā)展過程及發(fā)展情況。

（一）第三方支付發(fā)展情況

2018年4月，獨立第三方機構Analysys易觀發(fā)布了《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第4季度》，根據(jù)報告，2017年第4季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到約37.8萬億元人民幣，環(huán)比增長27.91%，同比增長195%。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國第三方機構網(wǎng)絡支付業(yè)務交易規(guī)模從 2011 年 9 萬億元增長到 2017年 的143萬億元，年復合增長率為98.5%，網(wǎng)絡支付業(yè)務高速發(fā)展。移動支付市場在位次穩(wěn)定的情況下出現(xiàn)了份額變化，數(shù)據(jù)顯示，2017年Q4支付寶和騰訊金融（財付通）市場份額一升一降，其中，支付寶市場份額占比從三季度的53.73%擴大0.53個百分點至四季度的 54.26%；微信支付背后的騰訊金融則從上季度的39.35%環(huán)比回落1.2個百分點至38.15%。

（二）P2P發(fā)展狀況

隨著P2P網(wǎng)貸的興起，客戶可以通過網(wǎng)絡直接完成各種自己需要的金融業(yè)務，真正達到足不出戶。另外P2P網(wǎng)貸也打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固定利率，借貸雙方可以根據(jù)市場基本情況，通過議價的方式達成成交；而且P2P會通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析后，根據(jù)不同人群能夠推出不同層次的產(chǎn)品，滿足各方面客戶的需求。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交額38952.35億元，比上年增長38.87%，歷史累計8.33萬億元。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)金融類應用第一次納入調查，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品僅在一年時間內，用戶 規(guī)模達到6383萬，使用率達10.1%，成為2014年上半年表現(xiàn)亮眼的網(wǎng)絡應用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余額寶理財業(yè)務，比銀行更高的收益吸引著無數(shù)普通用戶的關注。止2014年01月資產(chǎn)管理規(guī)模達2500億元人民幣，成為了國內第一的貨幣基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用戶數(shù)超過3億人，是國內用戶數(shù)最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模達8505億元，在已發(fā)基金的108家管理公司中，位居行業(yè)第一。此外，2017年9月5日，騰訊也不干示弱，推出了“零錢通”業(yè)務，接入了易方達基金、南方基金、嘉實基金三支基金公司，對抗阿里巴巴的余額寶。

其實互聯(lián)網(wǎng)理財滿足了全國很多人對于零錢理財?shù)囊螅旁阢y行活期利息太少，定期不自由；這時互聯(lián)網(wǎng)理財騰空出世，不僅利息高出銀行定期，且隨用隨取，即可當零錢使用，又可以進行轉賬，極大地方便了人民的消費和生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務

從目前來說，第三方支付在我國可謂是風生水起，中國第三方支付行業(yè)加速增長。自2013以來,第三方支付市場的交易規(guī)模以年均50%的速度增長。2016年，我國第三方支付行業(yè)總交易規(guī)模達59.7萬億元。截至2017年底，我國第三方支付交易規(guī)模達到了143萬億元，所以在由一開始和銀行的單純合作關系逐步轉向了競爭與合作并存的關系。但是隨著第三方支付逐漸走向了支付流程的前段，并且逐漸涉及基金貨幣、保險等個人理財型的金融業(yè)務，銀行的中間業(yè)務正在被其不斷侵蝕。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購、支付、結算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關金融機構為其客戶提供優(yōu)質、便捷的信貸等金融服務。同事，支付公司也開始逐漸滲透到信用卡和消費信貸領域。隨著移動交易支付方式額不斷普及擴大，未來移動類第三方支付也將擴大和商業(yè)銀行的競爭領域。

（二）網(wǎng)絡直接融資服務吸引了大量的中小客戶群體

由于傳統(tǒng)銀行在提供資金融資服務時，需要客戶付出各類成本，且融資程序較為復雜，等待時間較長等。正是在這時,阿里巴巴作為電子商務平臺的代表者,以其強大的創(chuàng)新能力,成立了阿里巴巴小額金融公司,為阿里巴巴的電子商務平臺提供訂單貸款和信用貸款。根據(jù)P2P的特點,交易信息和信用信息的及時分配降低了市場信息不對稱帶來的各種風險,在一定程度上促進了利率市場化進程。P2P有著參與門檻低，渠道成本低的特點，另外也拓展了社會的融資資源。但是由于P2P成立時間不成的原因，所以時常也會曝出些問題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡信貸無疑是能充分滿足其個性資金需求的來源地。

（三）第三方支付對商業(yè)銀行收入及利潤的影響

第三方支付的出現(xiàn)主要是為了滿足大眾群體網(wǎng)絡購物及互聯(lián)網(wǎng)的需求；就以支付寶、微信為例，在其不斷推出支付、轉賬等基礎功能后，支付寶推出了余額寶、微信推出了理財通等金融理財功能后，建立了一個以消費者為主體的資金生產(chǎn)到消費的一個全程化體系。在這種新模式下，消費者更加愿意將資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，因此互聯(lián)網(wǎng)金融得到極大的發(fā)展，收入及利潤也將同步增加。反之，因商業(yè)銀行自身的借貸、存儲以及金融產(chǎn)品的低效化及固定化，以及與市場消費者對接的程度較低等，而造成了收入與利潤的不斷下降。

（四）第三方支付對商業(yè)銀行服務模式的沖擊

從服務模式來看，第三方支付的最大特點就是使用方便快捷，全程網(wǎng)上操作，足不出戶就能辦理注冊、支付、存儲等等業(yè)務；而正常到商業(yè)銀行辦理業(yè)務時，排隊是不可避免的事情，再加上網(wǎng)點人員不足、辦理業(yè)務時間過長等，已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代人對資金和時間的高效運營速度；雖然現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)推出網(wǎng)上銀行和手機銀行，但是針對網(wǎng)上銀行和手機銀行缺少更多的投入和維護，導致網(wǎng)上銀行和手機銀行的業(yè)務單一，很多業(yè)務仍需至網(wǎng)店柜臺才能辦理，故而消費者因其效率低、產(chǎn)品單一便不再愿意使用此類型的產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行的應對措施

面對目前以第三方支付為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，既是沖擊也是一個機遇。因此，商業(yè)銀行也需要將第三方支付的發(fā)展作為一個主要的機遇，所以在應對其沖擊的同時，需要完善自身的發(fā)展、采取合作共贏、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務、加強數(shù)據(jù)分析和利用的方式來提高商業(yè)銀行在社會中的適應性。

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實施全方位合作

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與第三方支付平臺的競爭與合作關系給雙方帶來了很多互補性的優(yōu)勢。雖然說目前商業(yè)銀行與第三方支付已開始逐步進入合作狀態(tài)，實現(xiàn) 了有利的對接，但是目前商業(yè)銀行與第三方支付的合作并沒有進入完全深切的狀態(tài)，就以支付寶和微信為例，雖說目前支付寶和微信支持部分銀行實時到賬，但還有很多銀行要次日才能到賬，并且目前依舊有很多小型商業(yè)銀行與第三方支付沒有達成合作；再比如在電子商務平臺中，第三方支付平臺具有客戶的分布非常廣泛等特點，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有必要改善其營銷策略或經(jīng)營方式，加強相互合作，這樣不僅可以有利于招攬客戶群體，也能更加有效的對金融活動實行監(jiān)督。另外一方面，更加需要在技術層面展開合作，充分利用我國政府提出的“產(chǎn)業(yè)轉型升級”戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，提升客戶結算能力與金融服務范圍；盡可能在技術支持之下完善網(wǎng)上銀行與手機APP的應用程序，簡化操作流程，提高效率。

（二）借鑒在線金融服務平臺操作方法，給予小微型客戶群更加簡便快捷的貸款

其實P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是通過增設營業(yè)網(wǎng)點和工作人員來辦理各項貸款業(yè)務，這樣不僅耗費人力物力，而且在高峰時段經(jīng)常會出現(xiàn)大量客戶排隊等候的情況，會給很多客戶造成了對商業(yè)銀行的不良印象。所以在這種情況下，商業(yè)銀行也需要進行服務理念的轉變，緊跟大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡時代，大力發(fā)展和推廣自己銀行的網(wǎng)上業(yè)務辦理平臺；雖說現(xiàn)在很多傳統(tǒng)銀行都推出了自己的手機APP，但是很多的銀行APP上能夠辦理的業(yè)務有限，很多業(yè)務仍需至銀行網(wǎng)店柜臺辦理。所以銀行應對自身的APP進行優(yōu)化，滿足不同客戶辦理不同業(yè)務的需求。例如招商銀行推出的掌上生活，不僅可以辦理轉賬、匯款等基礎業(yè)務，也可以辦理金融（信貸、保險等業(yè)務），甚至可以辦理生活購物、第三方業(yè)務等業(yè)務，是一款較為全面的消費金融APP。

另外P2P另一個優(yōu)勢就是準入門檻低，很多因達不到銀行要求的小微型客戶群都能較為輕松地在P2P平臺上獲得融資。因為目前很多銀行往往都將大中型企業(yè)做為重點服務對象，對小微型客戶關注點不夠；其實在目前這種情況下銀行必須調整客戶結構。因為市場上的大中型企業(yè)在一般情況下發(fā)展已經(jīng)較為穩(wěn)健，且也有很多自己的融資渠道；但是前隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，全球范圍內的創(chuàng)業(yè)潮也逐漸開始掀起，很多小微型企業(yè)急需融資，這些小微型企業(yè)有著廣闊的發(fā)展空間且數(shù)量較大，所以說商業(yè)銀行可以將目光轉向這些小微型企業(yè)或民營企業(yè)。另外個人客戶也不容忽視，還應該針對個人客戶,本著效率、方便、方便的原則，推 出更多適合個人貸款的產(chǎn)品，維護銀行的各類客戶群才是致勝的關鍵。

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗實施轉型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占領市場。就以目前國內最大的支付軟件——支付寶來說，一開始只是以淘寶網(wǎng)購物為基礎，作為第三方擔保的作用，但支付寶不僅僅滿足于此,而且在2008年推出了移動電子商務戰(zhàn)略,正式推出了移動支付業(yè)務。此后,公用事業(yè)工資開始發(fā)放，另外還開始支持支付水、電、燃氣等網(wǎng)上繳費；在2010年的時候，就與中國銀行達成合作共識，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務“余額寶”，通過余額寶用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，且無任何手續(xù)費，極大地方便了廣大人民群眾對于零錢理財?shù)男枨蟆?/p>

從支付寶發(fā)展的大致過程我們可以得知，第三方支付最大的就是實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈思維的相互融合的應用。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也勢必要引入產(chǎn)業(yè)鏈管理思維，建立起一個統(tǒng)一的管理體系。對眾多的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進行集中地整理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈結構，擇出其中重點業(yè)務進行發(fā)展。另外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該在目前這樣一個“大數(shù)據(jù)”的背景下，不斷的提高自身的各項數(shù)據(jù)處理和分析水平，對已有和未有的客戶進行統(tǒng)計與分析，并逐步的開發(fā)出針對不同客戶群的產(chǎn)品，對于大中企業(yè)客戶、小微型客戶進行等級分類，實行專業(yè)有效的對接，不斷提高服務的針對性，增加其在市場的綜合競爭力。

（四）轉變傳統(tǒng)服務模式，打造便捷服務模式

第三方支付的核心其實就是支付，就是靠著高效、便捷的支付方式迅速占領市場。現(xiàn)階段隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，第三方支付已經(jīng)不僅僅只是支付了，更多的是滲透在人民的衣食住行等基本生活，還有是工作、旅游、購物、醫(yī)療等等方面。所以說商業(yè)銀行也不應只局限在支付方面，更多應多向一些定向支付業(yè)務發(fā)展，例如交通（鐵路、航空、城市公交等等）、通訊、保險、基金、公共事業(yè)等等，深入了解每個行業(yè)的電子商業(yè)特點，針對行業(yè)的不同特點，提出不同的支付解決方案。只有不斷的為客戶帶去更好的產(chǎn)品和服務，才能有效的開發(fā)新客戶并且維持老客戶，建立自己的客戶群，鞏固和發(fā)展自己的支付業(yè)務。

普通的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行一般支持轉賬、繳費、理財?shù)葞醉椆δ?，而且更多的僅停留在網(wǎng)上支付階段，但是這遠遠不夠的；因為隨著目前網(wǎng)絡和社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，普通網(wǎng)上銀行的各項功能已經(jīng)不能滿足很多客戶對網(wǎng)上金融的需求 了。但是第三方支付從一開始的支付逐漸轉變到現(xiàn)在一個綜合的金融體系，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想有所作為，必須突破現(xiàn)狀，完善自身的金融體系，全方位的把握客戶的支付需求，打造便捷、高效的網(wǎng)上支付平臺。

另外由于第三方支付做為新興產(chǎn)品，目前的風險防范以及國家監(jiān)管體系并不是非常完善；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直是金融經(jīng)濟的領頭羊，有著健全的風險管理體制以及完善的監(jiān)管體系，所以商業(yè)銀行要繼續(xù)保持這一優(yōu)勢。第一，商業(yè)銀行要對客戶的銀行賬戶進行嚴格監(jiān)控，而且還要加強對客戶信息的數(shù)據(jù)庫的建立，并且對客戶的數(shù)據(jù)庫進行及時的監(jiān)督和跟新，避免客戶在參與第三方支付交易中風險程度降到最低。其次，加強與第三方支付的監(jiān)管，建立健全風險管理體制以及國家監(jiān)管體系，形成一整套的監(jiān)管體制。最后，還要加強向廣大客戶宣傳風險的意識，以此來加強客戶對商業(yè)銀行的安全信心，為互聯(lián)網(wǎng)安全添磚加瓦。

這是一個網(wǎng)絡的時代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了機遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也該在這波互聯(lián)網(wǎng)金融改革中大刀闊斧，推陳出新，相信在創(chuàng)新改革中的商業(yè)銀行出路將更廣闊、更光明。

參 考 文 獻

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013，(05).[2]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展模式的效應研究[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2016，(11).[3]羅長青,李夢真,楊彩林等.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務影響的實證研究[J].財經(jīng)理論與實踐,2016，(01).[5]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑[J].財經(jīng)科學,2015，(05).[6]趙昊燕.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理，2013，35（12）：175176.[7]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：4450.[8]邵麗娜，唐懿明.淺談傳統(tǒng)銀行如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融經(jīng)濟：理論版，2013，（12）：1416.[9]羅微.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].中國商貿，2013，（31）.[10]鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟，2014，（9）：1114.

第五篇：淺談關于旅游對環(huán)境影響問題

淺談旅游對環(huán)境的影響 北京環(huán)境藝術學校 王玉泉

前言

旅游活動是人們獲取精神滿足的一種愉悅活動?，F(xiàn)代旅游經(jīng)濟活動的高速發(fā)展，是社會經(jīng)濟發(fā)展和人們生活不斷提高的必然結果。今天旅游產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為世界最大的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)之一。旅游業(yè)在我國發(fā)展以來，我國的理論界人士和實際工作者，對旅游與環(huán)境的關系的探討一直沒有停止過。很多理論文章、教科書甚至一些報告中，把旅游業(yè)比喻為沒有污染的“無煙工業(yè)”和永不衰竭的“萬歲產(chǎn)業(yè)”；將旅游與環(huán)境的關系比喻為“天然的耦合關系”。

進入21世紀以來隨著中國社會經(jīng)濟的飛躍發(fā)展綜合國力的不斷增強國民生活的顯著提高 我國旅游業(yè)迅速發(fā)展起來并保持著持續(xù)發(fā)展的活力，根據(jù)世界旅游組織的預測，2020年中國將成為世界第一大旅游目的地國 在當今社會,旅游業(yè)已成為重要的第三產(chǎn)業(yè),在有些國家或地區(qū)旅游業(yè)甚至成為經(jīng)濟收入最大的支柱產(chǎn)業(yè).而旅游是在一定的社會經(jīng)濟條件下產(chǎn)生的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象,是以滿足人們休息、消遣和文化需要為主要目的的非定居者的旅行和暫時居留所引起的一切現(xiàn)象和關系的總和.在旅游活動及旅游業(yè)給人類帶來許多有利影響時,同時也帶來了對環(huán)境的不可低估的破壞性.旅游是經(jīng)濟、社會、文化等現(xiàn)象的綜合反映，這一特性決定了旅游的發(fā)展必然給旅游地帶來經(jīng)濟。環(huán)境、社會等一系列積極的與消極的影響。

目錄

<一>旅游對環(huán)境的有利影響 <二>旅游對環(huán)境的不利影響

（一）對地表和土壤的影響

（二）對植物的影響 1．大面積移除 2．游客踐踏 3．采集

（三）對動物的影響 1．干擾

2．對野生動物的消費

（四）對水體環(huán)境的影響 1．船舶油污、垃圾污染 2．水上運動

（五）對大氣環(huán)境的影響 1．交通工具污染 2．垃圾等固體廢棄物 3．封閉環(huán)境中的大氣污染 4．旅游設施對大氣環(huán)境的污染

（六）對環(huán)境衛(wèi)生的影響

（七）對環(huán)境美學的影響

1．游客的不文明旅游行為 2．旅游業(yè)的不合理開發(fā)建設

（八）對社會文化環(huán)境的影響 1．對文物古跡的破壞

2．對當?shù)鼐用竦膬r值觀和生活習慣的影響 3．傳統(tǒng)文化的過度商業(yè)化 4誘發(fā)主客矛盾

（三〉針對旅游對環(huán)境的不利影響，提出以下保護對策 1． 旅游生態(tài)環(huán)境的保護對策 2． 旅游社會環(huán)境的保護對策 3 旅游經(jīng)濟環(huán)境的保護對策 4． 旅游氣氛環(huán)境的保護對策

在發(fā)展旅游的道路上普遍存在著這樣一種現(xiàn)象：在其初期階段，人們往往只注重旅游事業(yè)所帶來的經(jīng)濟效益而忽視對綜合效益的研究；雖然認識到旅游與環(huán)境的密切關系，卻忽視旅游的發(fā)展給環(huán)境帶來的消極影響。其結果便是人類在發(fā)展旅游的同時也在破壞著旅游賴以存在和發(fā)展的環(huán)境，并且影響到人類發(fā)展的長遠利益，這有大量事實可以為證。對于旅游環(huán)境影響問題進行深入研究將對我國旅游事業(yè)的管理以及充實旅游學有關理論具有重要意義。

<一>旅游對環(huán)境的有利影響

1.旅游對經(jīng)濟環(huán)境的有利影響是最為顯著的,旅游業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)相比,是一個投資少,見效快,無污染<相對污染工業(yè)而言>的產(chǎn)業(yè),同時,旅游業(yè)還能帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這就使旅游業(yè)對于該地區(qū)國民經(jīng)濟收入具有重大的意義.2.發(fā)展旅游業(yè),還能增長當?shù)氐木蜆I(yè)機會,使更多的人有業(yè)可從,解決了社會中就業(yè)的一大難題,降低社會制安事件的發(fā)生頻率.同時,各地游客的進入,增長了當?shù)鼐用窈屯獾厝说慕佑|和交往,促進了相互間的文化交流,擴大了視野,提高了文化素養(yǎng).3.旅游業(yè)對生態(tài)環(huán)境也有明顯的有利影響.隨著旅游業(yè)的日益發(fā)展,不斷地開發(fā)旅游資源,其中有不少旅游資源原來就存在一些生態(tài)問題，在旅游資源開發(fā)中,便可采取旅游生態(tài)建設和污染治理的措施,使開發(fā)出來的旅游資源比原來的生態(tài)環(huán)境質量更高,即旅游開發(fā)美化了生態(tài)環(huán)境.旅游業(yè)還能保持生態(tài)環(huán)境.旅游資源開發(fā)出來進入利用階段,若能科學地管理,能使當?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境進入良性循環(huán).<二>旅游對環(huán)境的不利影響

旅游對環(huán)境的消極影響主要表現(xiàn)在：對大氣的影響、對水體環(huán)境的影響、噪音污染、對動植物的破壞和干擾、對景觀環(huán)境的破壞等方面。大量事實表明，旅游已成為環(huán)境污染源之一，因此有必要對于旅游污染環(huán)境的主要途徑及其特殊性做一總結，歸納出旅游影響環(huán)境的基本規(guī)律，從而為從旅游管理角度加強環(huán)境保護提供依據(jù)。

旅游文化的產(chǎn)生和發(fā)展，時刻都離不開環(huán)境的影響，同時旅游文化也在時刻影響環(huán)境。旅游文化的發(fā)展對環(huán)境的負面作用和消極影響，日益顯現(xiàn)出來，已引起了人們的普遍關注。旅游文化活動對環(huán)境的負面影響是近年來頗受重視的研究課題，國內外有不少學者對此作了相關研究。我們這里介紹的是國際自然保護聯(lián)盟（IUCN）歸納的八個方面的負面影響，具體如下：

（一）對地表和土壤的影響

隨著各自然區(qū)域內旅游活動的開展，旅游設施開發(fā)與日俱增，已使很多完整的生態(tài)地區(qū)被逐漸分割，形成島嶼化，使生態(tài)環(huán)境面臨前所未有的人工化改造，如地表鋪面、植被更新、外來物種引入等。無論是陸地還是水域表面都可能受到旅游活動的影響，巖岸、沙灘、濕地、泥沼地、天然洞穴、土壤等不同的地表覆蓋都可能承受不同類型的旅游沖擊，尤其是地表植物所賴以生存的土壤有機層往往受到最嚴重的沖擊。如露營、野餐、步行等都會對土壤造成嚴重的人為干擾。土壤一旦受到?jīng)_擊，物理結構、化學成分、生物因子等都會隨之發(fā)生變化，并最終影響土壤上植物的種類與生長，昆蟲、動物也會隨之遷徙或減少。

（二）對植物的影響

人類的旅游活動對地表植被和植物的影響可分為直接影響和間接影響兩大類。直接影響行為包括移除、踩踏、火災、作為營火材料采集和對水生植物的危害。間接影響財包括外來物種引入、營養(yǎng)鹽污染、車輛廢氣、土壤流失等問題，這些都會間接地影響植物的生長和健康。1．大面積移除

這是人類旅游活動對植物的最直接傷害。比如，為興建賓館、停車場或其他旅游設施，大面積的地表植被剔除，甚至還從外地搬來其他土壤進行客土，以符合工程上的要求，這無疑是對植物族群抄家滅族的行為。2．游客踐踏

旅游活動對植物的影響中，游客踐踏是最普遍的形式。只要游客一踏上公園或綠地，他的雙腳就可能施壓于植物身上。游客觀賞自然風景區(qū)后，勢必產(chǎn)生植物種群的改變，即使是輕度的使用，有時也會造成重大的變化。游客對植物踐踏行為會引起一系列的相關反應。如會影響到植物種子發(fā)芽，因土壤被踩實而導致幼苗無法順利成長；對于已成長的植物，則可能因踩踏而導致其生理、形態(tài)等發(fā)生改變；步行道規(guī)劃設計不合理，也可能影響到瀕危植物物種生長；游客所搭乘的交通工具常會留下車痕，造成植物組成的改變。3．采集

采集也是對植物的一種傷害行為。游客最常見的采集動機是想摘下某朵漂亮的花，或想嘗嘗果實的滋味，或是想帶一部分植物回家種植。此外，許多游客迷戀植物的神奇療效，一到野外看見藥用植物就摘，使許多藥用植物的天然族群愈來愈少。

此外，由于旅游者不慎或管理不善可能導致的森林火災，致使植被覆蓋率下降；任意砍伐樹、竹作木屋、竹屋和燒柴等，毀壞了一些幼木，改變了森林樹齡結構；大量垃圾堆積，導致土壤營養(yǎng)狀態(tài)改變，還會造成空氣和光線堵塞致使生態(tài)系統(tǒng)受到破壞等。

（三）對動物的影響

旅游區(qū)的開發(fā)可能會破壞野生動物的棲息地或庇護所。游客到達旅游區(qū)后，無論是旅游活動本身或是游客所制造的噪音都會干擾野生動物的生活和繁衍。而且一般游客總喜歡“有吃又有拿”，嗜吃各種山珍海味，又偏愛收集各類野生動物制品，以顯示自己的霸氣，這樣野生動物的生命就受到了威脅。1．干擾

游客從事戶外旅游活動時，不可避免地會對生存其中的動物尤其是較為敏感的鳥類和哺乳動物造成干擾。如西雙版納的象谷，由于大規(guī)模游客的進入，影響了野象的生活規(guī)律，使經(jīng)常出沒于原始森林溪水旁的野象，現(xiàn)在只是偶爾有一兩頭到此活動；游客從事水上活動也可能對水鳥族群造成威脅，使水鳥不能好好孵蛋、導致失溫，天鵝或水禽還可能對被釣客的釣鉤挫傷，或食入釣魚用的小鉛塊而喪命。游客使用各種旅游設施時所產(chǎn)生的噪音也是其中的一大影響因素，如手提音響、水上摩托車、汽艇均產(chǎn)生極大的噪音，這對動物的影響相當大；同時，水上各種船舶還可能產(chǎn)生油污污染，從而影響水中生物的生存。此外，游客在沙灘上的活動也會影響動物的生長，如影響海龜產(chǎn)卵行為等。2．對野生動物的消費

旅游活動對野生動物的影響，其中游客對野生動物的消費行為最為嚴重。我國的游客不僅吃海鮮，更愛吃山珍，各種珍禽異獸只要沒有毒，都有可能成為游客獵食的目標，造成這些族群數(shù)量的下降甚至絕跡。除了吃之外，游客還喜歡購買野生動物的相關制品，如動物毛皮、象牙等；許多海域原本有各式各類的貝類，但大量供人食用以及被制成各式紀念品后，貝類的數(shù)量銳減。

（四）對水體環(huán)境的影響

水體環(huán)境在旅游文化中占有重要地位，因而旅游活動對水體環(huán)境的影響也是相當廣泛而嚴重。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1．船舶油污、垃圾污染

旅游水體污染的重要原因之一是旅游船只所排放的垃圾、油污的污染。如桂林漓江，每逢旅游高峰季節(jié)，旅游船只幾乎是首尾相接，組成浩浩蕩蕩的“船隊”，不僅破壞了游江意境，而且船舶排放的污物大大超過漓江的自凈能力，造成江水污染。很多水邊地區(qū)，如海濱、泉點、河邊等地為發(fā)展旅游業(yè)而修建度假村、休閑中心，其餐廳、賓館等排放的污水和垃圾也是水體的污染源。2．水上運動

隨著度假旅游活動的日益興盛，湖畔、河邊、泉點等地水上運動項目，如水上摩托艇、劃船、踩水、游泳、垂釣、跳水、潛水、駕駛帆船等，極大地豐富了人們的度假生活內容，同時也給水體環(huán)境帶來了巨大的沖擊。如水上摩托車活動不僅對沙灘及海岸線產(chǎn)生侵蝕作用，而且其產(chǎn)生的渦流也會影響海域生態(tài)如珊瑚礁內的浮游生物和魚類，漏出的油污還會污染水體，甚至會散布化學物質威脅水體生物的健康。

（五）對大氣環(huán)境的影響

隨著游客進入旅游區(qū)以及供游客乘坐的交通工具蜂擁而至，汽車排放的大量有毒尾氣、揚起塵埃和眾多游人呼出的二氧化碳，以及旅游區(qū)內的賓館、飯店等生活鍋爐排放的廢氣，都會對旅游區(qū)的大氣環(huán)境造成嚴重的污染。1．交通工具污染

數(shù)以萬計的游客使用的私人交通工具，是最沒有效率的運輸方式，它不但會消耗更多的資源，也會排放出更多的大氣污染物。這種車輛所引起的大氣污染以光化學煙霧污染最具傷害性，光化學煙霧中存在許多高反應性的光化學物質，不但會影響植物，還會危害人體健康。光化學煙霧嚴重時會影響視線，降低能見度，造成游客困頓；它所含的某些物質可能會刺激眼睛，造成流淚等不舒適的感覺。此外，交通工具所排放的廢氣還可能含有有毒物質，威脅地球生態(tài)的健康。從全球氣候變化的角度來看，廢氣排放可能導致酸雨，也可能排放使地球增溫的溫室氣體，或是排放誘發(fā)臭氧層空洞的物質。

2．垃圾等固體廢棄物

垃圾等固體廢棄物有機含量高，如處理不當，會滋生細菌和病毒，特別是堆放在底層的有機物，因嚴重缺氧，厭氧菌迅速繁殖，病原菌滋生，并產(chǎn)生惡臭；旅游公廁如管理不善也會產(chǎn)生惡臭，增加大氣含菌數(shù)。3．封閉環(huán)境中的大氣污染

如溶洞、餐廳、娛樂場所等，除受外界大氣影響外，還受內部污染物排放影響，如旅游者呼吸釋放的二氧化碳、水汽并攜帶病毒和細菌、吸煙增加的二氧化碳和煙霧、使用電子設備釋放出的大量正離子、裝修釋放的有害物質、取暖散發(fā)出來的一氧化碳、二氧化硫、煙塵等，由于空氣流動差，空氣污濁，令人頭痛、氣悶、食欲不振、精神不佳，甚至導致某些疾病傳播和發(fā)生。

4．旅游設施對大氣環(huán)境的污染

旅游賓館飯店是任何一類旅游形式都必需的生活服務設施，對大氣的污染源主要是供水、供熱、供能的鍋爐煙囪、煤灶的排氣、旅游地域小吃攤排放的廢氣等，釋放出來的主要是燃燒煤、煤氣和液化氣產(chǎn)生的二氧化硫、二氧化氮、一氧化碳和煙塵等，總量雖較工業(yè)小，但排放源分散、高度低、距景點近，且多無除塵設施，對旅游地大氣質量影響大。

（六）對環(huán)境衛(wèi)生的影響

旅游活動對環(huán)境衛(wèi)生的影響主要表現(xiàn)為固體廢棄物垃圾污染。在很多風景名勝區(qū)，人們隨處都可見到游客丟棄的各種固體廢棄物垃圾。垃圾污染現(xiàn)已成為我國很多風景名勝地區(qū)的一大禍害，是一個十分普遍而又棘手的問題。

我國游客總喜歡將各種食品，如點心、糖果、飲料等帶到戶外，或是到旅游區(qū)附近的土產(chǎn)店、海鮮店里大吃大喝，為當?shù)丨h(huán)境制造出了許多垃圾。南岳衡山每年約有6000噸的經(jīng)營垃圾、2000噸的旅游垃圾倒入旅游區(qū)內的溪流和水體中。某些山地的谷地幾乎成為登山游人丟棄雜物的垃圾桶。山谷垃圾難處理，日積月累，臭氣熏天。此外，這些垃圾的處理也是一大難題，因為“沒有一種廢棄物的處理方法是全然安全的”，如處理設備要耗電、耗能，而且部分污染防治設備會產(chǎn)生二次公害（如焚化爐可能排出含有有毒物質的廢氣），再次威脅環(huán)境，甚至損害大眾健康。

（七）對環(huán)境美學的影響

旅游活動對環(huán)境美學的不良影響主要在于游客的不文明旅游行為和旅游業(yè)的不合理開發(fā)建設。1．游客的不文明旅游行為

有的旅游者在旅游過程中除了眼看、耳聞、鼻嗅之外，還有在古樹、碑刻、石頭等上刻字畫畫的不良習慣。刻字留念可以說是最常見的游客惡習，不僅破壞景觀，而且會影響一些植物的生長，降低文化旅游資源的價值。比如，我國許多風景名勝區(qū)的巖壁上，本可欣賞大自然鬼斧神工的雕刻技巧，卻?？梢姷健啊痢恋酱艘挥巍?，或“×愛×”的心型圖案，給人大煞風景的感覺。再如，我國黃山風景區(qū)非常盛行同心鎖，情侶買來同心鎖掛在樹木旁的鐵練上，可憐的巨樹身上圍繞成串的金屬，古木參天的天然意境也全然被破壞了。2．旅游業(yè)的不合理開發(fā)建設

旅游設施建設項目的規(guī)劃不當或開發(fā)過度，會使當?shù)卦械木坝^環(huán)境遭到破壞，即所謂的“開發(fā)污染”。旅游開發(fā)的實質是在自然山水或原有風景區(qū)的基礎上添加人工建筑，使之適應旅游活動開展的需要。但現(xiàn)今的很多的旅游開發(fā)，只考慮迎合其主觀上認定的旅游者的興趣所在的審美特點，忽視或根本不顧及該項目建設同周圍景觀環(huán)境的協(xié)調，從而造成對該地景觀環(huán)境的侵害。如山東泰山、北京西山、中岳嵩山森林公園等，索道懸空，電線桿插天，嚴重破壞了山岳風景區(qū)的原有神態(tài)；浙江普陀山是我國四大佛教名山之一，昔日“見屋皆寺庵，逢人盡僧尼”，現(xiàn)在山上山下，攤店林立，現(xiàn)代化娛樂設施遍布全山，流行音樂已淹沒了寺院傳來的梵音，洋樓與寺殿爭高，搖滾與梵音共鳴，此情景，與佛教圣地相去甚遠；黃果樹瀑布下游7公里處的天星景區(qū)，其內修了一個體積過大、黃色琉璃瓦屋頂?shù)牟枋?，與景區(qū)的一個天然喀斯特盆景公園特色很不協(xié)調，破壞了自然美，違反了自然法則

（八）對社會文化環(huán)境的影響 1．對文物古跡的破壞

首先，由于部分游客的文化修養(yǎng)不高，認識不到文物古跡的珍貴和不可替代性，盲目地在文物上刻畫或坐臥在文物古跡上拍照等不文明行為，會造成文物古跡不同程度的損耗和破壞。其次，眾多的游客在游覽過程中，呼出的二氧化碳氣體中含有大量的水分，使文物古跡受到侵蝕，特別是一些古老洞穴、佛教石窟中的壁畫和雕像等文物古跡表現(xiàn)得非常明顯。由于洞穴和石窟中原本濕度就高，再加上眾多游客呼吸作用所帶來的大量水分，加快了珍貴的壁畫和雕像的腐蝕速度。另外，照相機的閃光燈，數(shù)以百萬計游客的汗水、指印，也會使得壁畫和雕像受到腐蝕。如著名的敦煌石窟，因受照相機閃光燈及數(shù)以百萬計游客的汗水、呼吸（二氧化碳）和指印的破壞和腐蝕，許多壁畫的逼真細節(jié)已失去光澤，變得暗淡模糊，紅色和肉色逐漸變?yōu)楹谏?/p>

再次，眾多游客的腳踏也會損害文物古跡。如我國的萬里長城長期以來由于大量游人的攀登，造成擠踏破壞，很多地方已受到嚴重損害；北京的故宮由于游人川流不息，碰肩抵足，曾將大殿內的金磚踩出凹坑，廣場和通道的金磚也損害得很厲害，有人估算，故宮鋪地的“金磚”，每年磨損達10~20毫米；頤和園蜿蜒700余米的彩飾長廊，路面的磚，幾年就要更換一次。

2．對當?shù)鼐用竦膬r值觀和生活習慣的影響

隨著旅游活動的開展，旅游者不可避免地會將自己的生活方式帶到旅游目的地。具體表現(xiàn)在：有些人通過對來訪旅游者行為的觀察，逐漸在思想和行為上產(chǎn)生消極變化。他們開始對自己的傳統(tǒng)生活方式感到不滿，向往來訪旅游者的生活方式，先是在裝束打扮和娛樂方式方面盲目模仿，繼而發(fā)展到有意識的追求，從而使賭博、賣淫、投機詐騙、貪污受賄、走私販毒等犯罪和不良社會現(xiàn)象增多，影響社會秩序的安全。此外，由于受西方自由思想的影響，傳統(tǒng)的道德觀念、價值標準受到?jīng)_擊，其結果是導致婚姻破裂的增多和離婚率的上升等。

3．傳統(tǒng)文化的過度商業(yè)化

傳統(tǒng)的民間習俗和慶典活動都是在傳統(tǒng)特定的時間、傳統(tǒng)特定的地點，按照傳統(tǒng)規(guī)定的內容和方式舉行的。但是，很多這種活動隨著旅游業(yè)的開展逐漸被商品化，它們不再按照傳統(tǒng)規(guī)定的時間和地點舉行，為了接待旅游者，隨時都會被搬上“舞臺”，為了迎合旅游者的觀看興趣，活動的內容也往往被壓縮，并且表演的節(jié)奏明顯加快。因此，這些活動雖然被保留下來，但在很大程度上已經(jīng)失去了傳統(tǒng)上的意義和價值。如傣族的潑水節(jié)被搬到昆明“郊野公園”作旅游文化活動項目開發(fā)時，卻成了“倒水節(jié)”：游客各自拿著水桶、水盆，將水從對方的頭上澆到腳底，或是將人推到水池中，一圈人圍著“潑”，完全失去了“柳枝灑水”，以示祝福的文化意境。4．誘發(fā)主客矛盾

在開展旅游的過程中，伴隨旅游者與當?shù)鼐用窠佑|的日益頻繁，就不可避免地造成一些心理上的沖突和矛盾，尤其是對當?shù)鼐用駚碚f，這種不適和矛盾會更明顯。如當一個旅游區(qū)出現(xiàn)游客過度擁擠現(xiàn)象時，或者游客行為太過粗魯以致于對當?shù)鼐用竦娜粘Ｉ钤斐捎绊憰r，居民就會產(chǎn)生抱怨的情緒，常會聽到的抱怨有：個人隱私曝光、停車場不足、塞車、擁擠、噪音、環(huán)境變臟、垃圾增多、當?shù)匚飪r上漲、小偷變多等

（三〉針對旅游對環(huán)境的不利影響，提出以下保護對策 1． 旅游生態(tài)環(huán)境的保護對策

（1）治理已遭污染的旅游生態(tài)環(huán)境.對于已遭污染的旅游生態(tài)環(huán)境,無論其污染的原因是旅游業(yè)還是非旅游業(yè)的.為了發(fā)展旅游業(yè),在旅游區(qū)域應采取有效治理措施,適應從根本上治理.如旅游區(qū)的污染工廠要堅決搬遷，旅游區(qū)禁止發(fā)展污染工業(yè)等。

（2）重建已被破壞的生態(tài)環(huán)境.在現(xiàn)有旅游區(qū)和開發(fā)旅游區(qū)，若旅游生態(tài)環(huán)境的某一部分已遭破壞,影響了整個生態(tài)環(huán)境的美學特征.則應對該地區(qū)進行相應的生態(tài)環(huán)境建設.若旅游區(qū)山青水不秀，則應治理水，若水秀山不青，則要治山。在治山時，還要根據(jù)山地的環(huán)境特征，該種樹則種樹，該種草則種草，該栽花則栽花，使這些樹、草、花能有維護穩(wěn)定生態(tài)系統(tǒng)的生態(tài)效益，又具旅游觀賞價值，（3）應用旅游生態(tài)環(huán)境容量理論，避免旅游生態(tài)環(huán)境遭旅游活動的破壞和污染。在旅游規(guī)劃和管理中，旅游超載是導致“旅游活動污染旅游生態(tài)環(huán)境、旅游活動破壞旅游業(yè)發(fā)展”的根本原因所在，因此，在旅游開發(fā)和管理時，應適度控制旅游生態(tài)容量。

（4）采取必要措施，減緩旅游生態(tài)環(huán)境的自然破壞。自然界對旅游生態(tài)環(huán)境的突發(fā)性破壞，人類目前只能部分預測，不能避免。但對于緩解性的破壞，卻可通過一定的措施，減緩其對旅游生態(tài)環(huán)境的破壞，如珍稀瀕危的動植物的異地移植保護、人工植樹造林等。2． 旅游社會環(huán)境的保護對策

（1）安定團結，提高旅游社會環(huán)境質量。旅游社會的首要因素就是旅游區(qū)的社會政治局勢是否和平，在和平的環(huán)境條件中，游客才有人身安全感，才談得上旅游。因此，任何國家或地區(qū)，若想發(fā)展旅游業(yè)，必須安定，才能提高旅游社會環(huán)境質量。

（2）創(chuàng)造優(yōu)良的人際關系，社會環(huán)境，減少社會事故發(fā)生。在旅游區(qū)，游客和游客之間、游客與旅游服務人員之間、游客與當?shù)鼐用裰g的社會關系，若管理不當，均會成為當?shù)貝盒陨鐣鹿时l(fā)的潛在因素。因此，旅游管理中、應盡量在滿足各類人員需求的同時，創(chuàng)造優(yōu)良的人際社會環(huán)境，減少相互間的惡性摩擦，以達到減少社會事故的發(fā)生，創(chuàng)造優(yōu)良的社會治安環(huán)境，使游客身心健康，愉快地進行旅游活動。提高游人的環(huán)境意識，提倡生態(tài)文明是生態(tài)旅游的重要內容和主要目的。通過旅游使人們欣賞自然、享受自然、熱愛自然、保護自然。但在不少旅游區(qū)的宣傳講解中都缺乏科學知識的宣傳和講解，因此必須通過標語牌、導游、廣播和錄像等手段，結合各種活動，向游人們進行自然科學的知識宣傳，宣傳保護生物多樣性的重要意義、野生瀕危植物保護的科學價值，人與自然和諧的關系、地質地貌、文物古跡的科學歷史發(fā)展等等。以避免精神污染，達到增強人們對祖國大好河山的熱愛及正確了解人與自然和諧的關系和生態(tài)旅游的目的

（3）人類是地球環(huán)境演化的產(chǎn)物，同時，環(huán)境不斷作用于人類；人類改造利用環(huán)境，從環(huán)境獲取資源以維持生存和發(fā)展。提高當?shù)鼐用裎幕仞B(yǎng)，創(chuàng)造文明禮貌禮儀的旅游社會環(huán)境。旅游區(qū)當?shù)鼐用駥β糜螛I(yè)的認識，直接反應在對游客的態(tài)度上。當?shù)鼐用裎拿鞫Y儀的行為會給游客留下良好的印象，增加游興，反之則使游客掃興而歸。為此，提高當?shù)鼐用裎幕仞B(yǎng)，能創(chuàng)造出文明禮儀的旅游社會環(huán)境。[4]加強旅游環(huán)境立法。

完善的法律制度是做好旅游環(huán)境保護工作的保證，通過對旅游者和旅游經(jīng)營者制定行為規(guī)范。對破壞行為實行強制性的干涉與懲罰。立法主要內容有（1）旅游區(qū)建設項目的審批辦法和權限；（2）旅游區(qū)保護范圍和保護內容的確定；（3）對違反者的處罰辦法等。3． 旅游經(jīng)濟環(huán)境的保護對策

（1）以旅游市場為導向，增加旅游配套服務設施。旅游經(jīng)濟環(huán)境的衡量指標的主要是旅游接待設施，而旅游接待設施的規(guī)模又是以旅游市場需求為導向的，旅游設施超出旅游經(jīng)濟環(huán)境容量，造成經(jīng)濟上的浪費，反之則對旅游設施造成危害和破壞，進而造成旅游社會環(huán)境問題。故旅游設施的規(guī)模要以旅游市場需求為導向。

（2）提高旅游服務水平。旅游經(jīng)濟環(huán)境中目前存在的最大問題是旅游服務人員水平不高，服務質量檔次不夠，致使旅游經(jīng)濟環(huán)境中硬件和軟件不相配套，造成旅游設施的浪費和使設施水平得不到發(fā)揮，故目前對中國旅游業(yè)而言，提高旅游服務水平是提高旅游經(jīng)濟環(huán)境的迫切問題。4． 旅游氣氛環(huán)境的保護對策

（1）建立旅游開發(fā)和管理智囊團，保護旅游氣氛環(huán)境。在旅游開發(fā)過程中，旅游氣氛環(huán)境的破壞往往是因為對當?shù)靥赜新糜螝夥盏臒o知或認識不全面所導致的，才會有如將古城的石板路改為柏油路的愚蠢之舉。在旅游管理中，由于片面追求經(jīng)濟效益和對旅游氣氛環(huán)境容量的無知，導致對旅游氣氛環(huán)境的破壞。因此，在旅游開發(fā)和管理中要建立專家智慧囊，科學地開發(fā)和管理旅游業(yè)，以達到保護旅游氣氛環(huán)境的目的。

（2）無分調動當?shù)鼐用駞⑴c旅游業(yè)，保護旅游氣氛環(huán)境。旅游區(qū)的旅游氣氛環(huán)境是由當?shù)氐淖匀画h(huán)境，以及反映當?shù)貧v史、地方或民族氣息的環(huán)境烘托出來的，這其中，當?shù)厝说耐庑翁卣骱臀幕仞B(yǎng)起了很大的作用。不可想象在民族地區(qū)，漢族人身著民族服飾，講者標準普通話給游客是一種什么樣的感受。云南民族村的成功之道就在于它除了移置當?shù)氐慕ㄖ?，還吸引了大地居民的參與。故要充分保持旅游氣氛環(huán)境，應盡量調動當?shù)鼐用駞⑴c旅游業(yè)。

一名網(wǎng)友在博客里寫道：旅游誠可貴，環(huán)境價更高，若為環(huán)保顧，開發(fā)皆可拋?？梢姯h(huán)境對我們有多么的重要。旅游的發(fā)展造成旅游人口的涌入對旅游目的地的社會經(jīng)濟環(huán)境的影響有利有弊，不可一概而論。我們應該取其精華，去其糟粕，既要綠水青山 還要金山銀山是人們共同的心聲。對旅游目的地的社會經(jīng)濟發(fā)展作出宏觀規(guī)劃，爭取最大限度的利用資源造福人類?？梢姡瑢崿F(xiàn)旅游發(fā)展和環(huán)境保護的雙重目標需要旅游管理部門和環(huán)境保護部門的通力合作。這也是關系到人類長遠利益的大問題。