第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的改革與發(fā)展

論文大綱

湖北工業(yè)大學(xué)李秘

課題：農(nóng)村商業(yè)銀行的改革與發(fā)展

論文題目： 《淺析我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題及對策》

摘要：隨著我國農(nóng)村信用合作社改革的不斷深入和在農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村的金融注入了新的活力。但隨之而來的銀行間的競爭日趨激烈也使我國農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，分析了我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中存在的問題，并提出了解決問題的相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀問題對策

正文

一.農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的背景

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國的金融規(guī)模急劇增長，農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，農(nóng)村的金融需求隨著農(nóng)民收入大幅提高而與日俱增。需求增長一方面是來自日益增長的農(nóng)民的消費信貸需求愿望；另一方面來自于迅速增長的農(nóng)民對農(nóng)村金融的現(xiàn)實需求。農(nóng)村金融市場相對而言貸款數(shù)額小,返還周期長,況且農(nóng)民的收入水平低且不穩(wěn)定，人口密度相對于城市來說更低,缺少傳統(tǒng)的抵押品,農(nóng)作物收成等季節(jié)性原因?qū)е碌慕灰壮杀颈容^高,從而出現(xiàn)了使得農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的供給不足，難以滿足農(nóng)村金融需要，使得合作金融流于形式。正是長期以來我國農(nóng)村金融供需不平衡這種背景下，我國以經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、資產(chǎn)條件好的農(nóng)村信用社為試點，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境及其自身特點和實際情況，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，被賦予了支持“三農(nóng)”的歷史使命，承擔(dān)著農(nóng)村金融服務(wù)的職責(zé)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要任務(wù)。但是需求不平衡問題及農(nóng)民和企業(yè)融資難的問題，早期作為我國農(nóng)村金融體系核心的農(nóng)村信用社已經(jīng)越來越不

能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求,農(nóng)村商業(yè)銀行面如何克服自身弱勢，在日趨激烈的金融業(yè)競爭中尋求生存與發(fā)展，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要探索和解決的問題。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國已經(jīng)形成了包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。截止2013年底，農(nóng)村商業(yè)銀行超過24家，農(nóng)村合作銀行超過160家，還另有農(nóng)村合作銀行機構(gòu)批準(zhǔn)籌建。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率提高，增加了農(nóng)村金融供給，對我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，資產(chǎn)條件較好的農(nóng)村信用社試點改制成的農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。良好的運行狀況有效激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場，可見經(jīng)過幾年的農(nóng)村信用社深化改革，農(nóng)村商業(yè)銀行已有較好的發(fā)展。但是也是由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的原因，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行制度不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中的問題

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)不健全，公司治理存在先天不足。

1、股東個數(shù)過多，股權(quán)過于分散。與改制前原農(nóng)村信用社相比，我國農(nóng)村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多。

2、法人治理結(jié)構(gòu)的問題突出。由于農(nóng)村信用社舊體制的慣性影響，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，其法人治理結(jié)構(gòu)無法有效運行。具體表現(xiàn)在董事會與經(jīng)營管理層的職責(zé)分工還不是很明確可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗時相互推卸責(zé)任，無法實施懲罰機制。

(二)認(rèn)知度低，資金來源不足。

農(nóng)村商業(yè)銀行是一個剛剛出現(xiàn)的新興事物,在市場上還不夠成熟，造成社會認(rèn)知度也不高。農(nóng)民尤其是大部分農(nóng)民工對于將錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏安全感，產(chǎn)生只存不貸的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源不足。另外銀行網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重不足和結(jié)算體系的落后也使農(nóng)村銀行的“吸存”道路舉步維艱。這都是商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營要面臨的難題。

(三)人員素質(zhì)較低，服務(wù)質(zhì)量不高。

從農(nóng)村商業(yè)銀行人員構(gòu)成來看，大都來自于改制前的農(nóng)村信用社，而絕大部分信用社內(nèi)部通過正規(guī)考試進入的人員很少，這些工作人員學(xué)歷低、知識水平和業(yè)務(wù)技能嚴(yán)重缺乏且服

務(wù)意識淺薄，基層管理甚至一些管理人員文化素質(zhì)和思想素質(zhì)普遍偏差，違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象時有發(fā)生。

（四）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。

長期以來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營觀念是繼承以前的農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營觀念。面對新的競爭環(huán)境，舊有的經(jīng)營思路不能適應(yīng)新的形勢。因此，客戶層次較低，優(yōu)質(zhì)客戶資源較少；中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，過分倚重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)；造成市場營銷的管理能力不足，嚴(yán)重制約了自身的發(fā)展，使其在市場競爭中處于不利地位。

四、促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策及建議

（一）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)。

1、根據(jù)之前提出的所存在的主要問題，主要能在以下幾個方面采取措施：一是改善和調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵股權(quán)份額過小的自然人股東進行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，適當(dāng)提高單個自然人和單個法人的持股比例上限，這樣就減少了股東個數(shù)，也是對股權(quán)的適當(dāng)集中，避免了股權(quán)過于分散的問題。

2、完善法人治理結(jié)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行首先要讓其股東大會與經(jīng)營管理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化 ,權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，確保董事會和經(jīng)營管理層職責(zé)分工明確。要讓獨立董事充分發(fā)揮作用。在制度中明確規(guī)定獨立董事的信息知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、獨立的審核權(quán)、否決權(quán)等，此外，還要完善監(jiān)事會結(jié)構(gòu)，增加外部監(jiān)事的比例,提高監(jiān)事會成員素質(zhì)，且外部監(jiān)事不應(yīng)當(dāng)是股東，以保證監(jiān)事會獨立實行審計監(jiān)督與決策能力。

（二）建立存款保險。農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過設(shè)立存款保險來建立信任。一旦銀行發(fā)生經(jīng)營危機或是面臨破產(chǎn)倒閉,存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,降低了存款人的風(fēng)險，也就一定程度上能解決銀行吸存資金難的問題。

（三）優(yōu)化人力資源，增強優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在人才方面，可通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合、國內(nèi)培養(yǎng)和國外引進相結(jié)合等方式和相對優(yōu)厚的待遇來吸引優(yōu)秀專業(yè)人才，提高員工的綜合素質(zhì)，加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)。在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上,提供便捷、質(zhì)優(yōu)、價廉和全面的服務(wù),加強服務(wù)管理，提高客戶滿意度從而提升客戶忠誠度。

（四）要解決市場經(jīng)營中的營銷問題，一要在明確市場定位的基礎(chǔ)上細(xì)分市場，分類營銷。二是完善營銷體制，實行整體營銷。在目標(biāo)客戶的選擇上要以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為主。

五、結(jié)束語

及時發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營工作中存在的問題，采取行之有效的合理的措施在農(nóng)村商業(yè)銀行中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，它防范和化解了金融風(fēng)險，促進了農(nóng)村商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營。文章對我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營工作現(xiàn)狀、存在的問題進行了分析，并結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況提出了相應(yīng)對策。

第二篇：對農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的幾點思考0711

對農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的幾點思考

新會農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，翻開了我農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展新的一頁。農(nóng)村商業(yè)銀行如何立足新的起點，建立新機制，增創(chuàng)新優(yōu)勢，實現(xiàn)新跨越，值得研究。我認(rèn)為，發(fā)展方向和定位、公司治理、戰(zhàn)略管理及創(chuàng)新能力是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重點予以考慮、著重研究解決的重大問題。

一、明確市場定位

1、建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行既定的方向，服務(wù)“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟是農(nóng)村商業(yè)銀

行不變的宗旨。

2、作為當(dāng)?shù)貧v史最悠久、網(wǎng)點覆蓋面最廣的銀行，地緣、人緣與信息優(yōu)勢仍是農(nóng)村商業(yè)銀

行最大、最根本的優(yōu)勢，因而扎根本土，深耕細(xì)作，鞏固陣地，擴大份額更為實際。農(nóng)村商業(yè)銀行離開本土異地擴張?zhí)貏e是跨省設(shè)立分支機構(gòu)，則優(yōu)勢不存，戰(zhàn)線拉長，成本上升，風(fēng)險擴大。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)慎言異地擴張，至少不要急于擴張。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)將一般定位與個性化定位有機結(jié)合。

二、抓治理----思想重視，持續(xù)完善，深化產(chǎn)權(quán)制度改革。

1、公司治理決定農(nóng)村商業(yè)銀行的長治久安。首先是樹立正確的公司治理理念。以董事長

為代表的商管層要深刻認(rèn)識、充分理解進而真正重視公司治理，以企業(yè)的整體利益與長遠發(fā)展為重，視完善公司治理為走向現(xiàn)代金融企業(yè)的必由之路。

2、建設(shè)有農(nóng)村商業(yè)銀行特色的公司治理模式。股權(quán)結(jié)構(gòu)要適應(yīng)作為地方金融企業(yè)的屬性，主要股東以與農(nóng)村商業(yè)銀行有長期良好合作關(guān)系的本地優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)為主，其持股比例相對均衡，避免出現(xiàn)一股獨大的控股股東；外部董事、獨立董事應(yīng)優(yōu)先選擇長期關(guān)心農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展、熟悉農(nóng)村金融和現(xiàn)代金融的專業(yè)人士，并考慮由其在專業(yè)委員會擔(dān)任主要責(zé)任人，發(fā)揮積極作用。

3、與時俱進，不斷創(chuàng)新完善公司治理。一是股權(quán)結(jié)構(gòu)要不斷優(yōu)化，有條件的應(yīng)進一步引

入戰(zhàn)略投資者。二是董事會是本地一些企業(yè)，全國、全省知名集團是1111111運用科學(xué)的方法、流程制定正確的戰(zhàn)略。對戰(zhàn)略實施過程進行有效的管理控制，并對實施的效果建立反饋機制，及時評估修正。

4、求創(chuàng)新------核心能力，不竭動力加深業(yè)務(wù)創(chuàng)新。只有依靠創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行才能夠?qū)?/p>

現(xiàn)差異化競爭，確立競爭優(yōu)勢，也只有依靠創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行才能夠轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，建立資本節(jié)約型銀行。

5、情1111培養(yǎng)。一是管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新就是對管理思想、管理制度、管理方式等進

行創(chuàng)新。首先是樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的先進理念。如市場導(dǎo)向，風(fēng)險為本，價值最大化等等。其次要梳理管理制度與流程，建設(shè)流程銀行，提高運行效率。最后還要調(diào)整完善組織架構(gòu)，實行扁平化、專業(yè)化、精細(xì)化管理。如設(shè)立戰(zhàn)略發(fā)展部、金融市場部、市場營銷部，“三農(nóng)”與中小企業(yè)金融部等等。在蓬江區(qū)開

二是產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新產(chǎn)品是服務(wù)客戶、搶占市場、創(chuàng)造價值的利器。生命周期是一個具有很強解釋力、得到時廣泛應(yīng)用的概念

三是服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行立身之本。作為服務(wù)性行業(yè)，銀行服務(wù)水平的提升，沒有最好、只有更好，提升空間很大，永遠沒有止境，關(guān)鍵是要重視、用心、創(chuàng)新。以網(wǎng)點服務(wù)為例，網(wǎng)點是銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，是各項業(yè)務(wù)的關(guān)鍵支撐點，也是聯(lián)系客戶的主渠道。選址要科學(xué)并有前瞻性，城鄉(xiāng)分層，偏遠鄉(xiāng)村就簡，提供有限服務(wù)，履行社會責(zé)任；中心城區(qū)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)點與旗艦型網(wǎng)點。網(wǎng)點內(nèi)功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，以客戶為中心，顯示人性化關(guān)懷，努力使客戶體驗到服務(wù)的及時性、便利性、私密性和舒適性。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行改革的幾個問題

2001年11月28日，江蘇省常熟市、張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌成立，12月6日，江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行也隨后掛牌開業(yè)。這是我國的首批三家農(nóng)村商業(yè)銀行，作為農(nóng)村金融改革中的新生事物，它們的誕生，引起了社會廣泛的關(guān)注和討論。至今，三家農(nóng)村商業(yè)銀行已歷經(jīng)一年多的經(jīng)營。我們認(rèn)為，有必要對三家農(nóng)村商業(yè)銀行的改革實踐進行深入的總結(jié)回顧，并作出一般意義上的理論思考，為全國農(nóng)村信用社的進一步改革探索一些有價值的思路。

建立農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動因分析

盡管江蘇三家農(nóng)村商業(yè)銀行的成立已顯示出了初步的成效，但畢竟是新生事物，人們對它的認(rèn)識并不一致。理論界有人對農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的必要性和改革的意義提出了質(zhì)疑，有的外界輿論也對改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位持否定看法。建立農(nóng)村商業(yè)銀行究竟有無必要，其改制背景是什么，動因是什么，如不改制，農(nóng)村信用社的出路是什么，只有澄清了這些問題，才能準(zhǔn)確把握將部分具備一定條件的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的重大意義，才能為我國下一步農(nóng)村信用社改革方案的設(shè)計提供一些理論基礎(chǔ)。

1、我國一直就沒有真正的合作金融：農(nóng)村商業(yè)銀行成立前的制度背景

一些學(xué)者堅持認(rèn)為，我國的農(nóng)村信用社應(yīng)該走真正合作制的道路。由中央政府發(fā)動的歷次農(nóng)村信用社改革，實際上也是以實行規(guī)范的合作制作為指導(dǎo)原則的。但是，現(xiàn)實情況是，經(jīng)過多次整頓規(guī)范，農(nóng)村信用社并未完全恢復(fù)真正的合作制。這一理想與現(xiàn)實的矛盾值得我們深刻反思。通過歷史追溯和現(xiàn)實分析，謝平一針見血地指出，“我國正規(guī)的合作金融從來就沒有真正存在過。這是因為，一系列制度安排導(dǎo)致了現(xiàn)存合作金融并沒有減少交易成本，也沒有真正符合合作制原則。”他認(rèn)為，根據(jù)國際公認(rèn)的“合作社七原則”，合作金融的基本經(jīng)濟特征應(yīng)該統(tǒng)一表現(xiàn)為四個內(nèi)容：一是自愿性；二是互助共濟性；三是民主管理性；四是非盈利性。但是，將我國農(nóng)村信用社與此四項原則進行對照分析后發(fā)現(xiàn)，不論是從農(nóng)村信用社產(chǎn)生的歷史淵源還是現(xiàn)實運作情況看，農(nóng)村信用社一直未能遵循合作制原則。從自愿性原則看，廣大農(nóng)民當(dāng)初加入農(nóng)村信用社乃是行政力量的強制所為，而非自愿合作的動機所致，退社自由也未能得到體現(xiàn)；從互助共濟性原則看，長期以來，農(nóng)村信用社都是按照商業(yè)銀行的模式經(jīng)營，貸款投向并沒有體現(xiàn)社員優(yōu)先、以社員為主的原則；從民主管理性原則看，客觀上說，農(nóng)村信用社長期置于國家銀行或基層政府的管理下，社員的管理權(quán)力無法實施；主觀上說，由于入股金額小，缺乏應(yīng)有的管理知識，多數(shù)社員沒有積極性也沒有能力參與信用社的監(jiān)督管理；從非盈利性原則看，因農(nóng)村信用社已失去了互助共濟和民主管理的特征，信用社經(jīng)營管理人員的利益動機必然驅(qū)使其經(jīng)營行為商業(yè)化，以追求盈利為目標(biāo)。面臨這種現(xiàn)實困境，農(nóng)村信用社未來的制度選擇有三個：一是繼續(xù)維持現(xiàn)狀，即名義上為合作制金融，實際上按商業(yè)銀行運作；二是按照合作制對其進行規(guī)范，使之成為真正的合作金融機構(gòu)；三是放棄合作制，建立新的制度安排。顯然，第一項選擇過于消極，它只能使農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況進一步惡化，最終危及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。那么，在第二項和第三項選擇中，究竟是選擇前者（合作制），還是選擇后者（新的制度安排），新的制度安排又是什么，我們認(rèn)為，這就要取決于各農(nóng)村信用社所處的經(jīng)濟、金融環(huán)境，取決于其自身現(xiàn)行經(jīng)營管理狀況和制度結(jié)構(gòu)，不能一概而論，限定一種制度模式。

2、農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變遷：建立農(nóng)村商業(yè)銀行的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)

20世紀(jì)90年代的金融發(fā)展理論指出，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長是相互促進的，隨著經(jīng)濟的增長，金融中介體和金融市場必然發(fā)生演進。我們認(rèn)為，經(jīng)濟增長對金融發(fā)展的作用機制是通過金融需求的變化傳遞的，即：經(jīng)濟增長→金融需求變化→金融發(fā)展。農(nóng)村信用社作為一種金融組織形式，其變遷機制也是遵循這一理論的。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展推動了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。

以江蘇為例，常熟、張家港、江陰三市都屬于我國百強縣（市）的前十名，城鄉(xiāng)一體化程度已達到了較高水平。2001年，常熟、張家港、江陰實現(xiàn)GDP分別為303億元、307億元、365億元，人均GDP分別達29181元、35900元、31664元；第一產(chǎn)業(yè)增加值在GDP中所占比重分別是 5.1％、3.4％、4.2％，而全國平均水平是15.2％；農(nóng)民人均可支配收入分別達5853元、5583元、5599元，同期全國平均水平為2366元。三市中的大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。即便是以從事農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，其生產(chǎn)方式也趨于規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化。在此背景下，以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社制度顯然難以適應(yīng)這些地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的要求。對這三個縣級市的農(nóng)村信用社進行改制，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，為各類客戶提供綜合化、多功能、大金額的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融組織適應(yīng)這種金融需求結(jié)構(gòu)變化的理性選擇。

我國幅員遼闊，廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)差異較大，經(jīng)濟活動主體的層次特征明顯。在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)了以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二、第三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)移，城鄉(xiāng)一體化程度較高，基本實現(xiàn)了工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，外向型經(jīng)濟發(fā)展迅速；而在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主。同時，農(nóng)村經(jīng)濟活動主體層次特征明顯，有獨立從事純粹農(nóng)業(yè)活動的普通農(nóng)戶，有以雇傭工身份參與經(jīng)濟活動的農(nóng)戶，有從事各種生產(chǎn)經(jīng)營的個體經(jīng)濟組織，有各種類型的工商企業(yè)。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的這種多層次性決定了農(nóng)村地區(qū)金融需求的多元性特征。在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占較大比重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求較為單一，農(nóng)戶的小額存款、貸款需求仍有較大市場；而在第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟活動主體主要是一些工商企業(yè)、外資企業(yè)和規(guī)模經(jīng)營的個體經(jīng)營者，他們不僅貸款需求額度大，而且需要提供綜合化、國際化的金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融的制度安排要因地制宜，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟主體的金融需求結(jié)構(gòu)，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)實行以規(guī)范的合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社制度，而在少數(shù)經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，對農(nóng)村信用社進行股份制改造，實行商業(yè)銀行這種金融組織形式，以使農(nóng)村金融組織更好地支持各類經(jīng)濟主體的金融需求。

3、金融市場競爭與合作金融存在固有矛盾：選擇股份制商業(yè)銀行的微觀動力

部分農(nóng)村信用社選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這種組織制度形式，也是其自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在常熟、張家港、江陰這些經(jīng)濟相對發(fā)達的縣（市），隨著第一產(chǎn)業(yè)比重的下降，第二、三產(chǎn)業(yè)比重的提高，各種經(jīng)濟成份發(fā)展迅速，經(jīng)濟主體十分活躍，為金融發(fā)展提供了廣闊的市場空間，吸引了眾多的金融機構(gòu)，市場競爭激烈，金融總量已具有相當(dāng)規(guī)模。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立前，除了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、郵儲的分支機構(gòu)和農(nóng)村信用社外，部分股份制商業(yè)銀行也已進駐三市。2001年末，常熟的股份制商業(yè)銀行分支機構(gòu)有交通銀行、中信實業(yè)銀行，張家港有交通銀行，江陰有交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行。常熟、張家港、江陰三市金融機構(gòu)的人民幣存款總額分別達308億元、257億元、276億元，人民幣貸款總額分別達141億元、155億元、185億元。在這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場競爭中明顯處于劣勢。主要表現(xiàn)在：一是資本實力和經(jīng)營規(guī)模難以擴大。在合作制下，社員分散且資本實力弱小，社員可自由人社和退股，社員大會決策制度實行一人一票制，這就使得農(nóng)村信用社增資擴股困難。資本實力和經(jīng)營規(guī)模不能擴大，直接影響農(nóng)村信用社的市場競爭能力。二是服務(wù)對象受到制約。規(guī)范的合作制企業(yè)是不以盈利為目的的。按照我國政策規(guī)定，農(nóng)村信用社對本社社員的貸款不得低于貸款總額的50％，其貸款應(yīng)優(yōu)先滿足種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)資金需要，資金有余，再支持非社員和農(nóng)村其他產(chǎn)業(yè)。而在經(jīng)濟發(fā)達的縣（市），各類經(jīng)營機制靈活、經(jīng)營業(yè)績良好的中外資工商企業(yè)都是優(yōu)質(zhì)客戶，是各金融機構(gòu)爭奪的焦點，但農(nóng)村信用社在競爭中卻受到制度上的限制。三是服務(wù)功能有限。由于制度上農(nóng)村信用社的服務(wù)對象以本社區(qū)的社員為主，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也相應(yīng)受到限制，不具有現(xiàn)代銀行的全部功能，尤其不能適應(yīng)規(guī)模較大的工商企業(yè)、外資企業(yè)對融資、結(jié)算等金融服務(wù)的需求。在經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社面臨的這些制度約束，使其難以適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需要，更不利于其平等地與其他金融機構(gòu)進行市場競爭。只有進行股份制改造，選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一制度安排，才能消除原農(nóng)村信用社發(fā)展的制度障礙，使它們具備現(xiàn)代企業(yè)制度的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，具有制度化的增資擴股機制，服務(wù)對象不再受限于社區(qū)內(nèi)的社員，服務(wù)功能相應(yīng)增強，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間擴大，從而增強市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

現(xiàn)行體制下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境和約束

從理論上說，農(nóng)村信用社實現(xiàn)制度變遷，建立股份制的商業(yè)銀行組織，使其具有了新的發(fā)展機制和更大的發(fā)展空間，有利于降低交易成本。但是，從現(xiàn)實情況看，由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

1、農(nóng)村商業(yè)銀行的法律地位模糊

按照一般的理論邏輯，如果法律上認(rèn)可農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制商業(yè)銀行，其法律地位就是明確的，法律賦予其可享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任、義務(wù)應(yīng)該是與其他商業(yè)銀行一致的，其行為規(guī)范受與商業(yè)銀行有關(guān)的法律法規(guī)調(diào)節(jié)。但現(xiàn)實情況并不如此。

首先，我國1995年頒布實施的《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式?jīng)]有明確界定。該法在第二條規(guī)定，“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”根據(jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。但是，在“商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機構(gòu)”一章中，有關(guān)注冊資本最低限額的規(guī)定只是區(qū)分了三類機構(gòu)，即“商業(yè)銀行”、“城市合作商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”，并無“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。從江蘇的實際操作情況看，其注冊資本最低限額顯然是參照《商業(yè)銀行法》當(dāng)中的“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”執(zhí)行，即5000萬元。而“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”這一組織形式并沒有明確的法律界定，而且從理論上理解其含義也是模糊不清的，它既不是正規(guī)的合作制金融機構(gòu)，又不是正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)。況且，股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行不能等同為所謂的“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”。在其他有關(guān)法律法規(guī)中，均未特別提及“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。

其次，在對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理中所適用的法律法規(guī)混亂。如上文所說，（商業(yè)銀行法）和其他法律法規(guī)都沒有對農(nóng)村商業(yè)銀行作出特別的規(guī)定，那么，按照正常的法理邏輯，對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理就應(yīng)當(dāng)適用《商業(yè)銀行法）。然而，在江蘇的改革試點中，所依據(jù)的法律法規(guī)缺乏統(tǒng)一性。為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營行為，人民銀行南京分行專門制定了《江蘇省縣（市）農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行辦法》和《江蘇省縣（市）農(nóng)村商業(yè)銀行示范章程）。在兩個規(guī)范性文件中，有關(guān)風(fēng)險控制要求等規(guī)定依據(jù)的是《商業(yè)銀行法》，但有關(guān)機構(gòu)設(shè)立、股權(quán)設(shè)置、管理架構(gòu)等規(guī)定又脫離了《商業(yè)銀行法），具有一定的隨意性。《商業(yè)銀行法》第十七條規(guī)定，“商業(yè)銀行的組織形式、組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法）的規(guī)定。”但在人民銀行的政策性文件中，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)立條件之一，即關(guān)于發(fā)起人的數(shù)量要求（不少于1000人），以及董事長、副董事長、行長的任期（最長不超過9年）等規(guī)定，在《公司法》中都是找不到依據(jù)的。這實際上就體現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行在我國現(xiàn)行的法律體系中尚沒有明確的主體地位。

2、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)缺乏有效的激勵約束效應(yīng)

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)已在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上進行了較大改革，但是，離規(guī)范的股份制銀行制度安排還有較大差距，新的制度優(yōu)勢未能得到充分釋放，激勵約束機制仍不健全。

一是股東個數(shù)過多，股權(quán)過于分散。根據(jù)人民銀行的政策規(guī)定，江蘇的三家農(nóng)村商業(yè)銀行的股東數(shù)都在112100個以上，常熟市農(nóng)村商業(yè)銀行的股東數(shù)甚至接近3000個，且三家銀行的股東中絕大多數(shù)是自然人股東。與改制前原農(nóng)村信用社相比，股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多。同時，股權(quán)也十分分散。人民銀行規(guī)定，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個自然人的持股比例不得高于總股本的1‰，自然人股東所認(rèn)購的股份總額不得低于股本總額的50％，單個法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10％。股權(quán)上的這一制度安排，明顯是受到“合作制”的影響，似乎意欲體現(xiàn)“互助合作原則”，讓自愿入股、希望獲得金融服務(wù)的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東的“搭便車”行為，多數(shù)股東，特別是自然人股東因為其所持股份很少，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策。由此使銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。

二是對銀行高級管理人員缺乏足夠的激勵約束手段。主要表現(xiàn)是，薪酬制度仍一定程度上帶有“大鍋飯”色彩，內(nèi)部收入分配并未充分拉開差距，高級管理人員的報酬水平相對于其所承擔(dān)的風(fēng)險、責(zé)任和付出的勞動還不十分相稱；高級管理人員持股比例受限于單個自然人持股比例不得高于總股本的160的規(guī)定，這一持股比例不能形成足夠的激勵和約束效應(yīng)，其在經(jīng)營成功時可能獲得的利益和在經(jīng)營失敗時可能的資本損失都是有限的，從而使得決策層、經(jīng)營層人員缺乏足夠的動力和壓力去努力搞好銀行經(jīng)營管理；董事長、副董事長、行長的任職年限不超過9年的規(guī)定，可能給這些相關(guān)高級管理層帶來負(fù)的激勵效應(yīng)，經(jīng)營行為短期化。同時，獨立董事不持有銀行股份，與其他股東和銀行不具有利益相關(guān)性，他們對自身的決策和管理行為所承擔(dān)的責(zé)任有限且難以界定，激勵約束機制不充分，由此可能導(dǎo)致其行為不盡職或不審慎。

三是內(nèi)部管理架構(gòu)還不健全。董事長與行長沒有制度化的分權(quán)機制，股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責(zé)并不十分清晰，這就很難形成內(nèi)部的有效監(jiān)督、制約機制。特別是董事長與行長的經(jīng)營責(zé)任不能清晰界定和分割，可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗時相互推卸責(zé)任，無法實施懲罰機制。此外，因農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模相對較小，經(jīng)營管理人員少，目前普遍沒有按照中國人民銀行發(fā)布的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求，在董事會中設(shè)立關(guān)聯(lián)交易委員會、風(fēng)險管理委員會、薪酬委員會、提名委員會等專門委員會，輔助性法人治理結(jié)構(gòu)欠缺。這會影響到董事會的決策和監(jiān)督能力。

3、人民銀行的監(jiān)管政策和監(jiān)管體系存在抑制效應(yīng)

因農(nóng)村商業(yè)銀行剛剛建立不久，且對農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位缺乏充分、統(tǒng)一的認(rèn)識，人民銀行在對他們的監(jiān)管上顯得十分謹(jǐn)慎，對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和機構(gòu)的市場準(zhǔn)入實施了嚴(yán)格的限制政策。首先，對其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍作出了限制，農(nóng)村商業(yè)銀行不能自動獲得《商業(yè)銀行法》賦予商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)范圍，如要增加業(yè)務(wù)品種，需逐一報經(jīng)人民銀行審批；其次，仍要承擔(dān)優(yōu)先為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)的強制性義務(wù)，客戶范圍和服務(wù)對象受到限制；第三，經(jīng)營地域限于所在縣級市，不能跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)或兼并收購其他金融機構(gòu)。這些政策限制也帶有農(nóng)村信用社的痕跡，是農(nóng)村信用社監(jiān)管的思維慣性使然，不能適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行新的制度安排。在這些經(jīng)濟發(fā)達的縣級市，金融競爭激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行本來就因規(guī)模小處于市場劣勢地位，如果再給其施加過多的政策限制，必然使其增加經(jīng)營成本，阻礙金融創(chuàng)新，削弱市場競爭力，降低資產(chǎn)的盈利能力和內(nèi)在抗風(fēng)險能力。

人民銀行對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管體系也存在明顯的弊端。一是對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管事務(wù)仍由農(nóng)村信用社的監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)，監(jiān)管政策必然受到針對農(nóng)村信用社的政策影響，可能導(dǎo)致“體制回歸”；二是對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管鏈條過長且監(jiān)管效率低。按照人民銀行的一貫監(jiān)管模式，各金融機構(gòu)直接接受當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)監(jiān)管，農(nóng)村商業(yè)銀行地處縣級市，首先就得接受人民銀行當(dāng)?shù)刂斜O(jiān)管。由于農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性法人金融機構(gòu)，這一監(jiān)管模式使其與人民銀行總行、分行溝通和獲取政策信息的成本很高，在存在較多管制政策的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)和設(shè)立新機構(gòu)的報批程序就會拉得過長，監(jiān)管效率低下。

4、服務(wù)于經(jīng)營管理的內(nèi)部和外部基礎(chǔ)設(shè)施十分薄弱

從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源嚴(yán)重不足，人才結(jié)構(gòu)層次過低，經(jīng)營管理水平和新產(chǎn)品的研究開發(fā)能力受到極大制約；科技建設(shè)落后，科技開發(fā)能力有限，電子化水平不高；企業(yè)形象和信譽還沒有得到國內(nèi)外公眾的普遍認(rèn)同。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C構(gòu)，轄區(qū)外沒有分支機構(gòu)或代理機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)算渠道不暢，結(jié)算手段少，不能獨立簽發(fā)銀行匯票，需要國有商業(yè)銀行代簽，也不能簽發(fā)信用證?；A(chǔ)設(shè)施是銀行經(jīng)營的基本條件，也是銀行競爭積發(fā)展的重要手段?；A(chǔ)設(shè)施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能的增強，對客戶難以提供多樣化、快速、便捷的金融服務(wù)，也制約了農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴張，成為農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。

農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與改革深化

將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為上文所述的種種困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實現(xiàn)新的制度均衡，才能促進農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

1、賦予農(nóng)村商業(yè)銀行明確的法律地位

在法律上具有明確的主體地位，是農(nóng)村商業(yè)銀行整個制度結(jié)構(gòu)當(dāng)中的基礎(chǔ)，是進行其他相關(guān)制度調(diào)整的基本依據(jù)。很難想象，一個在法律上身份模糊的經(jīng)濟主體，會獲得應(yīng)有的權(quán)利保障。為此，應(yīng)對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》進行修訂，在其中確立農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實際，對其設(shè)立、組織機構(gòu)等事項作出一般性規(guī)定。同時。人民銀行應(yīng)在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事項作出具體規(guī)定，調(diào)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。其他與農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)的政策性文件也都應(yīng)以《商業(yè)銀行法》和《公司法》作為法律依據(jù)，避免政策的隨意性。

2、調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)

以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照系，對農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進一步進行改革，完善其法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)前所存在的主要問題，重點應(yīng)在以下幾個方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集中股權(quán)。鼓勵股權(quán)份額過小的自然人股東進行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，適當(dāng)提高單個自然人和單個法人的持股比例上限，取消自然人持股總比例的低限要求，允許形成相對控股股東。這是增強股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識所必需的。二是建立權(quán)利和責(zé)任對稱的有效激勵約束機制。特別是要強化對農(nóng)村商業(yè)銀行高級管理人員的激勵約束。主要措施是：改革收入分配制度，適當(dāng)提高高管人員的收入水平，以體現(xiàn)管理勞動的價值；增加高管人員的持股比例，或在條件成熟時，實行股票期權(quán)制度，給管理人員戴上“金手銬”，在其個人利益與銀行利益間建立關(guān)聯(lián)機制；取消董事長、副董事長、行長的任期不超過三屆即9年的規(guī)定，使其對自身利益形成穩(wěn)定預(yù)期，激發(fā)其最大工作努力；應(yīng)強制獨立董事持有銀行的適量股票，增強其盡職的積極性。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。應(yīng)使股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲；根據(jù)銀行的發(fā)展進程，逐步在董事會中建立各專門委員會，使董事會的決策、監(jiān)督行為更為科學(xué)有效。

3、改革人民銀行的監(jiān)管政策和監(jiān)管體系

人民銀行在制定農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管政策時，應(yīng)將其作為股份制商業(yè)銀行對待，而不應(yīng)納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)進行監(jiān)管。逐步放松對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和機構(gòu)的市場準(zhǔn)入管制，增強其經(jīng)營活力。允許符合一定條件的農(nóng)村商業(yè)銀行以兼并收購或聯(lián)合的方式，跨出所在縣（市）經(jīng)營業(yè)務(wù)，擴大其經(jīng)營空間。近期內(nèi)可以先考慮允許其到鄰近相對發(fā)達縣（市）兼并、收購銀行機構(gòu)或農(nóng)村信用社，同時應(yīng)許可其與異地的法人金融機構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等）進行多種方式的聯(lián)合。調(diào)整對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織模式，首先應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管組織與農(nóng)村信用社的監(jiān)管組織分離；其次，應(yīng)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管層次，縮短監(jiān)管鏈條，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

4、強化內(nèi)部和外部的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是大力進行人力資本投資，不僅要對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是，應(yīng)制定高層次人才引進戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部引進高層次人才，從增量上調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)。這是增強銀行競爭力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經(jīng)營管理水平的根本舉措。在外部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，關(guān)鍵是有關(guān)部門要從根本上解決其結(jié)算渠道問題。這也是所有地方性中小金融機構(gòu)面臨的共同問題。鑒于全國城市商業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)順利通達中心城市。隨著正在建設(shè)中的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的完善，應(yīng)允許農(nóng)村商業(yè)銀行也接入該系統(tǒng)，直接實現(xiàn)實時資金清算。

第四篇：小議農(nóng)村商業(yè)銀行的成長與發(fā)展

小議農(nóng)村商業(yè)銀行的成長與發(fā)展

摘要：本文以江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了東部地區(qū)農(nóng)村信用社改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行的理論及現(xiàn)實基礎(chǔ)，其通過逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，把握風(fēng)險防范，統(tǒng)籌金融創(chuàng)新和規(guī)范管理，加強企業(yè)文化建設(shè)，不斷提高核-心競爭力及可持續(xù)發(fā)展力，必將取得更好的發(fā)展和業(yè)績。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構(gòu)獨立法人地電力論文發(fā)表004km.cn/dllwfabiao/位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、代理、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.T.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力英語期刊004km.cn/yyqk/支持。而且，發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

第五篇：淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

摘要：隨著我國金融改革的步伐加快，農(nóng)村金融改革是重要的一環(huán)，其最重要事務(wù)改革標(biāo)志是將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對于服務(wù)“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素，并在此基礎(chǔ)上對農(nóng)商行提出發(fā)展建議，促進農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標(biāo)，提升自身競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過一段起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國的農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻。在當(dāng)前市場經(jīng)濟環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問題，發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風(fēng)險和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響因素，對保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經(jīng)營活動是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經(jīng)營活動，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展特點及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調(diào)研市場的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴大資產(chǎn)規(guī)模的同時控制經(jīng)營風(fēng)險，最終實現(xiàn)地方的經(jīng)濟發(fā)展與自身的體量擴張達到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機構(gòu)。銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可實施辦法》逐漸放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險，使農(nóng)商行實現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機構(gòu)投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作，實現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜椯Y源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?，擴大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農(nóng)商行，從而實現(xiàn)長期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農(nóng)村合作金融機構(gòu)的法人資格，申請共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時被注銷機構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機構(gòu)尤其是資質(zhì)相對較差達不到銀監(jiān)會組建農(nóng)商行的機構(gòu)，可以迅速實現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機構(gòu)市場，并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實現(xiàn)。相對于直接設(shè)立異地分支機構(gòu)來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因為有銀監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農(nóng)商行來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機構(gòu)的金融控股集團積累經(jīng)驗。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個新的考驗，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場競爭中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預(yù)和過度的優(yōu)惠政策對農(nóng)商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實質(zhì)決定了對農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時銀行的風(fēng)險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風(fēng)險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革經(jīng)營涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進在內(nèi)的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對于推動農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農(nóng)商行成長的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨特性，不可復(fù)制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競爭力。農(nóng)商行在明確市場定位時要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時農(nóng)商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發(fā)揮功能。

2.強化全面風(fēng)險管理。強化全面風(fēng)險管理，需要做到：建立風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險管理組織或風(fēng)險管理委員會，并建立獨立的風(fēng)險評價、監(jiān)督及決策機構(gòu)；建立健全風(fēng)險管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險管理的方案，并建立風(fēng)險考核制度；建立風(fēng)險評價體系，提高風(fēng)險衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫，同時加強與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平；增強風(fēng)險防范意識，建立銀行風(fēng)險文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強風(fēng)險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實情況來看需要加強金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過對市場的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級等；經(jīng)營理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長效創(chuàng)新機制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農(nóng)商行的不斷成長。

4.完善管理機制，建設(shè)員工隊伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機制，加強內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營效率，需要依照農(nóng)商行自身特點和風(fēng)險管理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統(tǒng)，對管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時農(nóng)商行應(yīng)堅持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強調(diào)后備干部儲備，加強員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓(xùn)的制度，從而加強員工隊伍的建設(shè)，推進銀行發(fā)展。

五、結(jié)論

結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長性因素對農(nóng)商行提出對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強化全面風(fēng)險管理；加強金融創(chuàng)新和完善管理機制，建設(shè)員工隊伍，對不斷保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。

參考文獻：

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