第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，黨中央歷來(lái)都非常重視。如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)民增收、逐步解決“三農(nóng)”問(wèn)題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設(shè)小康社會(huì)過(guò)程中的重要課題。一個(gè)功能完備、高效率的農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，但目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應(yīng)不足、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農(nóng)戶小額信貸不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求以及金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一等方面的問(wèn)題，已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，構(gòu)建一個(gè)有效的農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行模式和改革路徑，是解決上述問(wèn)題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，生存空間在驟然縮減。有許多由農(nóng)村商業(yè)銀行扶持成長(zhǎng)的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大后，受規(guī)模限制，農(nóng)商行僅憑借自己的實(shí)力已經(jīng)無(wú)法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農(nóng)村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，但是更多地求助于國(guó)有商業(yè)銀行或全國(guó)性股份制銀行，很多地方的農(nóng)商行因此失去了跟隨發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（二）政策負(fù)擔(dān)與權(quán)利缺損。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著國(guó)家支農(nóng)、扶農(nóng)的義務(wù)，但國(guó)家至今并沒(méi)有按照有關(guān)農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支農(nóng)份額的多少制訂出相關(guān)扶持政策，農(nóng)村商業(yè)銀行更是失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，農(nóng)村商業(yè)銀行又因?yàn)槭枪煞葜粕虡I(yè)銀行，準(zhǔn)備金率、資本充足、各項(xiàng)準(zhǔn)備等計(jì)提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標(biāo)之間，始終依照從緊、從高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。在跨區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)置上，農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域以下，而對(duì)于縣級(jí)以上的城市，則基本將原先的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強(qiáng)生機(jī)活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展空間嚴(yán)重受阻，使得其作為合作金融機(jī)構(gòu)或股份制商業(yè)銀行分別應(yīng)該享受的權(quán)利兩頭落空。

（三）法人治理結(jié)構(gòu)虛化。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改革過(guò)程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系，但是在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中并未完全落到實(shí)處。例如，按照現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)原則，銀行的管理者應(yīng)當(dāng)由股東任命，然而目前農(nóng)商行高管的任命權(quán)有相當(dāng)部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長(zhǎng)候選人產(chǎn)生方式按《公司法》規(guī)定由董事會(huì)提名，但省聯(lián)社擁有提名權(quán)；董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)可以由省聯(lián)社提名，而且即使按章程由董事會(huì)選舉或任命，也需報(bào)省聯(lián)社核準(zhǔn)同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導(dǎo)致了農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的缺損，也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）缺乏針對(duì)性的監(jiān)管安排。在農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于農(nóng)商行的特殊性考慮不足。例如由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為盈利途徑，盈余公積的增長(zhǎng)始終沒(méi)有信貸規(guī)模的增長(zhǎng)來(lái)得快，而目前監(jiān)管當(dāng)局為推進(jìn)巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標(biāo)，明確要求農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來(lái)越嚴(yán)重。

二、期待“給力”：農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)改革的路徑選擇 分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問(wèn)題，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多，如歷史原因?qū)е碌姆ㄈ酥卫聿煌晟?、人力資本不足、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展政策與我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展趨勢(shì)之間的矛盾。

中國(guó)設(shè)立包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的原因在于普通金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相互依賴，相互促進(jìn)的，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迅速推進(jìn)的工業(yè)化與城市化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會(huì)帶來(lái)農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中比重的下降。在我國(guó)的發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中這種趨勢(shì)表現(xiàn)得更為明顯，農(nóng)業(yè)在當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比例已經(jīng)非常之小且不斷下降。在這一背景下，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該選擇哪種模式能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，這為我們提出了一個(gè)重要的問(wèn)題：在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至農(nóng)村本身不斷縮小蛻變的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該往何處去？

在城市與農(nóng)村不斷融合的趨勢(shì)下，很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)已經(jīng)大大弱化，它們所更需要的是對(duì)其第二、三產(chǎn)業(yè)的金融支持。與此同時(shí)，全國(guó)性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農(nóng)村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存空間，而且事實(shí)上也是對(duì)后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明確劃分開來(lái)并讓其各司其職的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)正在逐步弱化，在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至已經(jīng)消失。取而代之的，應(yīng)該是一個(gè)城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠?yàn)楦鞣N經(jīng)濟(jì)成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融可能已經(jīng)不復(fù)存在，但是原有農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨(dú)特的金融需求，需要特定的金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。值得注意的是，這一體系中金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位不應(yīng)該是計(jì)劃指定的，應(yīng)該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結(jié)果，這樣才能夠保證金融市場(chǎng)具有足夠的彈性與活力。在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)發(fā)展時(shí)，必須要從上述視角出發(fā)，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的和諧發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。其一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，允許股權(quán)適當(dāng)集中，形成相對(duì)控股股東，以提高股東的利益相關(guān)性，為其提供治理激勵(lì)。其二是正確處理省級(jí)信用聯(lián)社與農(nóng)村商業(yè)銀行之間的關(guān)系，明確股東大會(huì)是農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，享有對(duì)銀行董事會(huì)的高層人事任免權(quán)，保障農(nóng)村商業(yè)銀行享有完整的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。

(二)在明確農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)性質(zhì)的前提下，通過(guò)政策的支持和優(yōu)惠，鼓勵(lì)和引導(dǎo)其服務(wù)三農(nóng)。政府賦予農(nóng)村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以獨(dú)立項(xiàng)目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進(jìn)行運(yùn)作，明晰其成本收益，并給予相應(yīng)的政策支持或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也可以促進(jìn)政策性金融業(yè)務(wù)效率的提高。

（三）調(diào)整對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，放寬準(zhǔn)入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過(guò)于注重農(nóng)商行的農(nóng)村身份，與其目前面臨的市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)狀況存在錯(cuò)位，嚴(yán)重限制了其未來(lái)發(fā)展空間，另一方面則又忽視了農(nóng)商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此需要根據(jù)農(nóng)商行的自身特點(diǎn)與農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來(lái)制定更具針對(duì)性的監(jiān)管規(guī)則。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以規(guī)模、產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點(diǎn)，以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢(shì)。

（四）鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建設(shè)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模增長(zhǎng)與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，同時(shí)也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應(yīng)當(dāng)從支持、鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并且?guī)椭浣鉀Q由此產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)資源不足和風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。與此同時(shí)，全國(guó)性的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如面對(duì)中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng)，是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要前提條件，也是保障公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農(nóng)村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當(dāng)前困擾農(nóng)村商業(yè)銀行的一個(gè)主要問(wèn)題。由于資本金不足，不僅限制了農(nóng)商行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，推高了貸款集中度，增加金融風(fēng)險(xiǎn)，也阻斷了農(nóng)商行與長(zhǎng)期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進(jìn)程。農(nóng)商行上市不僅可以解決資本金不足的問(wèn)題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高其管理效能。長(zhǎng)期來(lái)看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國(guó)性金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要途徑。因此我們需要從建設(shè)與完善多層次綜合金融體系的高度來(lái)看待農(nóng)商行的上市問(wèn)題，積極地加以扶持和鼓勵(lì)。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學(xué)部副教授）

第二篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇——以建設(shè)銀行江蘇省分行為例 陳寶權(quán)

摘要：當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇前景不明朗，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下行壓力，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，金融市場(chǎng)建設(shè)步伐加快，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，商業(yè)銀行如何塑造自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，鞏固擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，占領(lǐng)未來(lái)發(fā)展的制高點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是亟需思考和研究的課題。本文以建設(shè)銀行江蘇省分行為例，通過(guò)對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀的研究分析，對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)

展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行

金融優(yōu)勢(shì)

金融創(chuàng)新

可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-1246(2012)06-0023-04

外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)模式，面對(duì)更為透明的市場(chǎng)、更加多樣化的客戶需求、更大的經(jīng)營(yíng)壓力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮

優(yōu)勢(shì)是基礎(chǔ)，加快創(chuàng)新是關(guān)鍵。要將繼承發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)作為新的起點(diǎn)，從自身長(zhǎng)處出發(fā)，充分利用和發(fā)揮已有的優(yōu)勢(shì)條件，揚(yáng)長(zhǎng)避短，努力形成具有特色的、有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)管理

機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)而全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。要將創(chuàng)新作為持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和著力點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新，研究解決經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的新問(wèn)題，不斷形成短期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，造就總體優(yōu)勢(shì) 的長(zhǎng)期持久，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、既有發(fā)展優(yōu)勢(shì)

建設(shè)銀行作為國(guó)內(nèi)第一家在海外上市的國(guó)有大型商業(yè)銀行，多年來(lái)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)換、經(jīng)營(yíng)管理改革，發(fā)展成目前國(guó)內(nèi)效益最佳、市場(chǎng)占比第二位的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。建設(shè)銀行江蘇省分行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中也逐步形成了自己的優(yōu)勢(shì)。主要有：

（一）擁有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。人力資源是企業(yè)發(fā)展的第一資源，是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的核心力量。近年來(lái)，建設(shè)銀行江蘇省分行不斷深化人力資源改革，完善績(jī)效管理體系，加

大競(jìng)爭(zhēng)性人才的選拔力度，建立了一支高學(xué)歷、高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，半數(shù)以上的員工具有本科及以上學(xué)歷。同時(shí)，根據(jù)全員培訓(xùn)、整體推進(jìn)、突出重點(diǎn)的原則，培訓(xùn)資源不斷增加，培訓(xùn)力度不斷加大，各崗位員工的經(jīng)營(yíng)管理能力得到了進(jìn)一步的提升。

（二）擁有相對(duì)完善的網(wǎng)絡(luò)渠道。建設(shè)銀行江蘇省分行擁有遍布全省各地眾多的網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，可滿足不同客戶群體的需要，而隨著網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的不斷加快、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量 的進(jìn)一步擴(kuò)大和質(zhì)量的提升，服務(wù)客戶的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，自助設(shè)備和電子渠道應(yīng)用水平的不斷提高，渠道基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)，客戶服務(wù)時(shí)間和空間都得到了延伸，發(fā)展服務(wù)

優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步體現(xiàn)。

（三）擁有穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)。作為大型國(guó)有商業(yè)銀行，建設(shè)銀行江蘇省分行以積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，發(fā)揮長(zhǎng)期形成的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，在保持重大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域市場(chǎng)

地位的同時(shí)，加大對(duì)效益良好的大型生產(chǎn)和商貿(mào)企業(yè)的信貸投入，創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)，客戶群體不斷擴(kuò)大，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。擁有公司機(jī)構(gòu)客戶數(shù)十萬(wàn)戶、個(gè)人客戶千萬(wàn)戶以上，客戶基礎(chǔ)十分穩(wěn)固。

（四）日益完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。建設(shè)銀行大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制建設(shè)，初步搭建起了符合現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架。在此基礎(chǔ)上，江蘇分行進(jìn)一步完

善全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷增強(qiáng)。同時(shí)，強(qiáng)化員工教育與合規(guī)管理，規(guī)范員工從業(yè)行為，構(gòu)建崗位相互監(jiān)督制衡的內(nèi)控機(jī)制。充分利用科技手段，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的系

統(tǒng)控制和流程控制，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平。

二、面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

目前，隨著其它銀行股改的陸續(xù)完成，發(fā)展步伐的不斷加快。建設(shè)銀行在股改中形成的第一步發(fā)展優(yōu)勢(shì)正逐步變得不再明顯。江蘇省分行也同樣面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以

下幾個(gè)方面：

（一）優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。中長(zhǎng)期貸款是建設(shè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在信貸總量中占有較高的比重。隨著國(guó)家宏觀調(diào)控的不斷深入，房地產(chǎn)和融資平臺(tái)貸款持續(xù)調(diào)控，一定程度上影響了中長(zhǎng)期信貸需求，對(duì)建設(shè)銀行江蘇省分行規(guī)模擴(kuò)展和盈利能力的提升產(chǎn)生一定的影響。必須在發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?qū)I(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)

客戶項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足。產(chǎn)品是銀行經(jīng)營(yíng)收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源，是價(jià)值創(chuàng)造的利器。各家銀行都將產(chǎn)品創(chuàng)新放在重要位置，紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入。江蘇省分行十分重視產(chǎn)品

創(chuàng)新工作，加強(qiáng)了組織推動(dòng)，相關(guān)條線也成立了專門的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，取得了良好的成效。但從近幾年產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際情況看，開發(fā)的新產(chǎn)品較多是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品功能升級(jí)優(yōu)化，能

夠帶動(dòng)整體業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶拓展的產(chǎn)品相對(duì)較少。

（三）流程銀行建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，江蘇省分行已搭建了比較完整的客戶需求驅(qū)動(dòng)和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)機(jī)制，客戶服務(wù)水平得到了很大的提高。但是，以部門為主的組織

架構(gòu)沒(méi)有得到徹底改變，協(xié)同配合、快速響應(yīng)的機(jī)制建設(shè)還需進(jìn)一步加強(qiáng)。應(yīng)積極研究、逐步建立完善協(xié)同聯(lián)動(dòng)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮整體資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)綜合化、多功能、集約化發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)正發(fā)生深刻變革，客戶和市場(chǎng)在發(fā)展，理念和技術(shù)在創(chuàng)新，商業(yè)銀行要適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)和客戶需求的變化，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和提升市場(chǎng)地位，必須堅(jiān)持和發(fā)揚(yáng)自身優(yōu)勢(shì)，正視存在的不足，找到思路、突破口和發(fā)展重點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，在進(jìn)一步鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)與創(chuàng)新并重，大力拓展“三大一高”客戶

“三大一高”是各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)鞏固擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，加強(qiáng)“大行業(yè)、大系統(tǒng)、大城市和高端客戶”客戶的戰(zhàn)略合作，提供全方位服務(wù)，通過(guò)為核心企業(yè)提供供

應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，將金融服務(wù)向上下游延伸，打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈的“鏈?zhǔn)椒?wù)”模式，在服務(wù)好核心大企業(yè)的同時(shí)，積極拓展其周邊的小企業(yè)、小客戶，建立穩(wěn)定可

持續(xù)的合作基礎(chǔ)。

以財(cái)政系統(tǒng)為突破口，積極拓展“大系統(tǒng)、大行業(yè)”客戶。財(cái)政社?？蛻羰钦莆崭黝愘Y金統(tǒng)籌管理與使用的源頭性客戶，也是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。因此，要綜合運(yùn)

用各種資源和手段，加大對(duì)財(cái)政社保源頭客戶的營(yíng)銷力度，鞏固擴(kuò)大業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，并充分發(fā)揮財(cái)政社保“大系統(tǒng)”平臺(tái)作用，進(jìn)一步延伸客戶服務(wù)，大力拓展“三農(nóng)”、保障性住房、社會(huì)事業(yè)、科技創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)家重大基礎(chǔ)設(shè)施在建和續(xù)建項(xiàng)目等財(cái)政資金重點(diǎn)領(lǐng)域項(xiàng)目，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。

大力拓展個(gè)人高端客戶。一方面，根據(jù)“二八”理論，20%的客戶帶來(lái)80%的收入，因此，走高端之路，夯實(shí)高端客戶基礎(chǔ)，是發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的必由之路。另一方面，作為企業(yè)

機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、企業(yè)主的個(gè)人高端客戶，擁有企業(yè)機(jī)構(gòu)資源的支配權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，因此，通過(guò)營(yíng)銷和影響個(gè)人客戶，就能帶動(dòng)和留住公司機(jī)構(gòu)客戶。在營(yíng)銷過(guò)程中，要樹立發(fā)展

和經(jīng)營(yíng)客戶的理念，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變，從等客上門向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品營(yíng)銷向綜合化營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，努力提升服務(wù)品味和服務(wù)層次，做好高端客戶的經(jīng)營(yíng)和維護(hù)工作。

（二）強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行擁有豐富的客戶、產(chǎn)品、渠道、人力資源，整合這些資源，最大限度地發(fā)揮資源的作用，對(duì)于提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)具有十分重要的作用，而聯(lián)動(dòng)營(yíng)

銷正是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳方式。

實(shí)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷是適應(yīng)形勢(shì)變化的必然選擇。未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將不再局限于存貸款、中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是要為客戶提供全方位的金融服務(wù)，銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展必須依靠整體服務(wù)鏈 的擴(kuò)展來(lái)實(shí)現(xiàn)，各部門都將是服務(wù)鏈條上的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，應(yīng)在“以客戶為中心”理念指引下，調(diào)動(dòng)系統(tǒng)內(nèi)任何必要的資源和環(huán)節(jié)，由兩個(gè)以上的機(jī)構(gòu)或部門聯(lián)合起來(lái)，針對(duì)同一

客戶，提供綜合服務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理手段，從而以較少投入取得最佳營(yíng)銷效果。

強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，應(yīng)完善機(jī)制建設(shè)。應(yīng)按照整體營(yíng)銷方案，上下級(jí)行統(tǒng)一部署、互通信息、支持配合，逐個(gè)打通產(chǎn)品鏈條上下游企業(yè)。增進(jìn)部門間的橫向聯(lián)動(dòng)。完善聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷績(jī)

效考核和利益分配。逐步建立內(nèi)部市場(chǎng)化的評(píng)價(jià)體系，按照“誰(shuí)營(yíng)銷、誰(shuí)受益，誰(shuí)參與、誰(shuí)受益”的原則，以客戶為緯度、以聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷過(guò)程中所起作用為依據(jù)，由聯(lián)動(dòng)發(fā)起方對(duì)部

門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷成果進(jìn)行考核，雙邊記賬、合理分成，從機(jī)制上調(diào)動(dòng)各方積極性。

強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，應(yīng)加強(qiáng)流程銀行建設(shè)。目前客戶資源分散于各個(gè)部門、各個(gè)子系統(tǒng)之中，信息共享機(jī)制沒(méi)有完全建立，一定程度限制了對(duì)客戶價(jià)值的深度挖掘。應(yīng)加快實(shí)施流

程銀行建設(shè)，改進(jìn)和完善業(yè)務(wù)流程，促使銀行從生產(chǎn)或產(chǎn)品導(dǎo)向徹底走向客戶導(dǎo)向和服務(wù)導(dǎo)向。

（三）加強(qiáng)改革創(chuàng)新，提升持續(xù)發(fā)展能力

沒(méi)有一流的創(chuàng)新就不能打造一流的銀行。面對(duì)新形勢(shì)和新任務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揚(yáng)敢為人先的精神，將創(chuàng)新作為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)領(lǐng)先最重要的基礎(chǔ)工作抓好抓實(shí)。通過(guò)改革理順經(jīng)營(yíng)思

路，煥發(fā)體制機(jī)制的活力；通過(guò)創(chuàng)新挖掘發(fā)展?jié)摿?，增?qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力。

創(chuàng)新工作方式。商業(yè)銀行必須以超前的理念、主動(dòng)的意識(shí)、創(chuàng)新的精神，主動(dòng)地研究未來(lái)發(fā)展的方針政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)規(guī)律、客戶需求的不合理、不科學(xué)成分，并想方設(shè)法地加以改正和解決，增進(jìn)各項(xiàng)工作與政策及市場(chǎng)的契合度，提升經(jīng)營(yíng)管理的針對(duì)性和有效性，探求解決問(wèn)題的新思路、新方法和新

模式，在促進(jìn)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的率先發(fā)展和超前發(fā)展。

創(chuàng)新管理方式。建立完善激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)資源分配和績(jī)效考核，充分調(diào)動(dòng)銀行各級(jí)員工的積極性，推動(dòng)和促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。完善薪酬管理體系，加快實(shí)現(xiàn)從

績(jī)效考核向績(jī)效管理轉(zhuǎn)變，積極探索建立以崗位為基礎(chǔ)、以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的薪酬制度，以崗定薪，按績(jī)付薪，體現(xiàn)崗位價(jià)值差異。完善人力資源管理體系。建立與業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)

績(jī)掛鉤的員工總量動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。根據(jù)業(yè)務(wù)模式變化調(diào)整優(yōu)化人力資源配置，探索標(biāo)準(zhǔn)化、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和崗位的外包，合理安排富余人員分流安置渠道。進(jìn)一步完善績(jī)效分配

體系。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)增加值績(jī)效考核核心地位，完善市場(chǎng)份額等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立差別化分配政策，加大重點(diǎn)地區(qū)關(guān)鍵發(fā)展時(shí)期的支持傾斜力度，推動(dòng)重點(diǎn)地區(qū)各項(xiàng)業(yè)務(wù)

發(fā)展在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)領(lǐng)先。

創(chuàng)新服務(wù)方式。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)將只是銀行產(chǎn)品展示平臺(tái)、客戶體驗(yàn)平臺(tái)、客戶和銀行的交流平臺(tái)；而電子銀行在延伸客戶服務(wù)范圍、滿足客戶隨時(shí)隨地

服務(wù)需求、降低營(yíng)業(yè)成本等方面正在發(fā)揮越來(lái)越大的作用，將逐漸成為銀行服務(wù)的主渠道，是未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。要提高全行對(duì)電子銀行的重視程度，引導(dǎo)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變理念，并通過(guò)激勵(lì)和約束措施從制度上激發(fā)客戶經(jīng)理營(yíng)銷電子銀行的積極性。針對(duì)縣域居民居住分散的特點(diǎn)，積極探索電子銀行渠道服務(wù)方式，提升客戶延伸服務(wù)能力，彌補(bǔ)柜面渠道 的局限性，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)?！白裱袌?chǎng)導(dǎo)向，滿足客戶需要”的原則開展，加大熱點(diǎn)行業(yè)、熱點(diǎn)區(qū)域、熱點(diǎn)需求分析研究，捕捉市場(chǎng)機(jī)遇，適時(shí)研發(fā)并推出能夠滿足市場(chǎng)和客戶需求的新

產(chǎn)品。建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)行制度。針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)客戶需求豐富的特點(diǎn)，選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)二級(jí)分行作為新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究試點(diǎn)行，緊貼當(dāng)?shù)貙?shí)際需求，因地制宜創(chuàng)新

適合的產(chǎn)品，試點(diǎn)成功后，再在全行推廣。完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)。建立產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，組建專家小組，按照六西格瑪方法建立科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新流程，形成完善的產(chǎn)品

創(chuàng)新管理模式，建立跨部門協(xié)調(diào)共商制度，形成鼓勵(lì)創(chuàng)新、推動(dòng)創(chuàng)新、積極應(yīng)用創(chuàng)新成果的創(chuàng)新管理機(jī)制。推廣產(chǎn)品經(jīng)理制度，建立一支有數(shù)量、有質(zhì)量的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。充分發(fā)

揮產(chǎn)品經(jīng)理在需求挖掘、產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化營(yíng)銷、重點(diǎn)客戶維護(hù)等方面的作用。完善產(chǎn)品創(chuàng)新組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，專業(yè)專注，提升產(chǎn)品的研發(fā)能力。

（四）強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提供發(fā)展保障

“好中有劣”、“差中有優(yōu)”，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)辯證地看待企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。根據(jù)自身管理能力、隊(duì)伍素質(zhì)制訂出自身的“風(fēng)險(xiǎn)偏好”，對(duì)于人才素質(zhì)高、管理能力強(qiáng)、規(guī)

模雄厚的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好可積極超前。多年的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，越是各銀行普遍看好的行業(yè)，越要慎重；在各銀行爭(zhēng)相投入時(shí)，應(yīng)考慮有序、有選擇的退出；對(duì)于大型項(xiàng)目，即使效

益再好，都不應(yīng)大包大攬，投入要與資本金匹配、與管理能力相匹配。反之，對(duì)一些普遍不看好的行業(yè)，應(yīng)選擇經(jīng)營(yíng)管理能力加強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的企業(yè)予以支持，以實(shí)現(xiàn)銀企

共同發(fā)展。

商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值的理念，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將風(fēng)險(xiǎn)管理的著眼點(diǎn)放在追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡上。下階段，應(yīng)根據(jù)監(jiān)管政策和市場(chǎng)變化，積極推

進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，提升資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力，在確保質(zhì)量的前提下加快發(fā)展速度。強(qiáng)化主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控聯(lián)動(dòng)，建立完善

風(fēng)險(xiǎn)會(huì)診制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的敏感性、前瞻硅和預(yù)見性，嚴(yán)防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持資產(chǎn)質(zhì)量安全可控。優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理。充分應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量工具，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。加強(qiáng)新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升專業(yè)化審批能力。推行潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶名單制管理，重心抓好基礎(chǔ)管理。加強(qiáng)貸后管理。建立信貸經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)和貸后管理 的相對(duì)分離。加強(qiáng)科技手段運(yùn)用，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，力爭(zhēng)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早化解。要加大項(xiàng)目回訪工作力度，通過(guò)對(duì)重點(diǎn)客戶的持續(xù)跟蹤研究，提高對(duì)行業(yè)運(yùn)行趨勢(shì)的判

斷和把握能力。

（五）充分調(diào)動(dòng)員工積極性，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展動(dòng)力

人才是企業(yè)的寶貴財(cái)富，要在為他們創(chuàng)造良好的工作環(huán)境和工作條件的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造條件響應(yīng)和滿足員工的現(xiàn)實(shí)合理訴求，使其轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力和價(jià)值創(chuàng)造力。堅(jiān)持“以人為本

”。實(shí)施人性化管理，關(guān)愛員工，將人文關(guān)懷融人到各項(xiàng)具體的經(jīng)營(yíng)管理中。強(qiáng)化各級(jí)管理人員人本管理理念，通過(guò)專題培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流等方式，學(xué)習(xí)掌握溝通藝術(shù)和管理方法。

創(chuàng)新和改進(jìn)管理舉措，通過(guò)職業(yè)生涯規(guī)劃、培訓(xùn)、激勵(lì)和人文關(guān)懷等手段，切實(shí)解決員工在思想、工作、生活中的實(shí)際困難和問(wèn)題，增強(qiáng)員工認(rèn)同感、歸屬感和自豪感。尊重員工

人格，客觀評(píng)價(jià)勞動(dòng)價(jià)值，增強(qiáng)員工的職業(yè)自豪感和主動(dòng)奉獻(xiàn)精神。搭建公正、公平的發(fā)展平臺(tái)，鼓勵(lì)員工施展才華、實(shí)現(xiàn)價(jià)值，為員工成長(zhǎng)成才創(chuàng)造條件，充分調(diào)動(dòng)員工干事創(chuàng)

業(yè)的熱情，讓每一位員T都能“有激情、愉快地工作，有尊嚴(yán)、體面地生活”。倡導(dǎo)勤于研究、善于思考的良好學(xué)風(fēng)，積極開展“創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織、爭(zhēng)當(dāng)知識(shí)型員工”活動(dòng)，鼓勵(lì)員

工在本職崗位爭(zhēng)創(chuàng)佳績(jī)。積極開展文明創(chuàng)建活動(dòng)，宣傳推廣先進(jìn)典型，開展先進(jìn)單位、先進(jìn)集體、先進(jìn)個(gè)人表彰活動(dòng)，營(yíng)造學(xué)先進(jìn)、樹典型、創(chuàng)佳績(jī)的良好氛圍，鼓舞士氣，增強(qiáng)

凝聚力。參考文獻(xiàn)：

[1]朱雋．商業(yè)銀行應(yīng)注重可持續(xù)發(fā)展【N】，人民日?qǐng)?bào)，2011-03-14．

[2】張秉余．論新興商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的“基本建設(shè)”[J]．金融縱橫，1998,(11)． 作者簡(jiǎn)介：

陳寶權(quán)，男，供職于中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省分行辦公室。

第三篇：淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長(zhǎng)建議

淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長(zhǎng)建議

摘要：隨著我國(guó)金融改革的步伐加快，農(nóng)村金融改革是重要的一環(huán)，其最重要事務(wù)改革標(biāo)志是將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過(guò)分析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長(zhǎng)性影響因素，并在此基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)商行提出發(fā)展建議，促進(jìn)農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標(biāo)，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國(guó)家對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過(guò)一段起點(diǎn)低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻(xiàn)。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問(wèn)題，發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營(yíng)中也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長(zhǎng)性影響因素，對(duì)保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營(yíng)模式。本土經(jīng)營(yíng)模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)地借助本地資源堅(jiān)持開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持在注冊(cè)地所在縣（市）域開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌?chǎng)充分發(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在充分調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》逐漸放寬對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金，通過(guò)參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營(yíng)工作，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜?xiàng)資源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時(shí)間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實(shí)力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國(guó)目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實(shí)踐手段，該過(guò)程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格，申請(qǐng)共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)被注銷機(jī)構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過(guò)兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對(duì)較差達(dá)不到銀監(jiān)會(huì)組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，可以迅速實(shí)現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，并且借助銀監(jiān)會(huì)和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實(shí)現(xiàn)。相對(duì)于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因?yàn)橛秀y監(jiān)會(huì)和各地政府的政策支持。對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來(lái)發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗(yàn)。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個(gè)新的考驗(yàn)，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計(jì)有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長(zhǎng)性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過(guò)程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時(shí)，政府的過(guò)度干預(yù)和過(guò)度的優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)商行造成的依賴性會(huì)讓其失去獨(dú)立性，進(jìn)而失去其自有的成長(zhǎng)動(dòng)力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實(shí)質(zhì)決定了對(duì)農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)貫穿銀行的資本及其經(jīng)營(yíng)和成長(zhǎng)。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長(zhǎng)，要有必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過(guò)重組創(chuàng)新變革經(jīng)營(yíng)涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動(dòng)，為使自身利潤(rùn)最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以開拓新的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，從而增加其?營(yíng)的安全性。因此，金融創(chuàng)新對(duì)于推動(dòng)農(nóng)商行成長(zhǎng)發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長(zhǎng)保持長(zhǎng)青的基石。管理能力與其他推動(dòng)農(nóng)商行成長(zhǎng)的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場(chǎng)效率和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。而人才是每個(gè)企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動(dòng)銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競(jìng)爭(zhēng)力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨(dú)特性，不可復(fù)制性，同時(shí)具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長(zhǎng)發(fā)展提供不斷地推動(dòng)力。

四、對(duì)策建議

1.明確市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢(shì)在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行在明確市場(chǎng)定位時(shí)要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時(shí)農(nóng)商行要積極爭(zhēng)取包括財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進(jìn)成長(zhǎng)，更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，需要做到：建立風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理組織或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個(gè)部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，并建立風(fēng)險(xiǎn)考核制度；建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平；增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)凝聚成每一位員工的價(jià)值觀，深入到每一個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場(chǎng)和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級(jí)等；經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長(zhǎng)效創(chuàng)新機(jī)制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅(jiān)持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動(dòng)農(nóng)商行的不斷成長(zhǎng)。

4.完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊(duì)伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營(yíng)效率，需要依照農(nóng)商行自身特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立全面的管理機(jī)制并不斷完善；在管理過(guò)程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時(shí)保證管理的透明度；制定管理評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時(shí)農(nóng)商行應(yīng)堅(jiān)持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)后備干部?jī)?chǔ)備，加強(qiáng)員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績(jī)效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵(lì)作用，并對(duì)員工實(shí)行分級(jí)培訓(xùn)的制度，從而加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，推進(jìn)銀行發(fā)展。

五、結(jié)論

結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)性因素對(duì)農(nóng)商行提出對(duì)策建議有明確市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取政策支持；強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理；加強(qiáng)金融創(chuàng)新和完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊(duì)伍，對(duì)不斷保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長(zhǎng)性起到借鑒意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳意，黃曉波.大股東侵害及其控制機(jī)制研究[J].經(jīng)濟(jì)研究?Э?，2015（6）.101-104.[2]劉少波.控制權(quán)收益悖論與超控制權(quán)收益--對(duì)大股東侵害小股東利益的一個(gè)新的理論解釋[J].經(jīng)濟(jì)研究，2007（2）.[3]馬德芳.大股東認(rèn)購(gòu)、投資者情緒與定向增發(fā)折價(jià)[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2014.27.作者簡(jiǎn)介：謝鄭干（1996-），男，安徽宿州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級(jí)金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)

第四篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑

城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組

我國(guó)的城市商業(yè)銀行誕生于1995年（時(shí)謂“城市合作銀行”），是由城市信用社合并組建的。十年來(lái)，城市商業(yè)銀行按照“守制轉(zhuǎn)機(jī)、立市興行”的經(jīng)營(yíng)理念，憑著“植根城市，貼近市場(chǎng)”的競(jìng)爭(zhēng)策略，從合并之初的“保支付、防擠兌、穩(wěn)過(guò)渡”，頑強(qiáng)地渡過(guò)了危機(jī)四伏、險(xiǎn)象環(huán)生的初生期，如今已步入了“規(guī)范管理、穩(wěn)

健經(jīng)營(yíng)、加快發(fā)展”，追求發(fā)展質(zhì)量、謀求可持續(xù)發(fā)展的成長(zhǎng)期，城市商業(yè)銀行當(dāng)前正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。中國(guó)的城市商業(yè)銀行向何處去?從目前的形勢(shì)來(lái)看，除極個(gè)別的將被全國(guó)性商業(yè)銀行收購(gòu)?fù)?，擺在絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行面前的發(fā)展道路有兩條：要么“做小”——那些規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱、競(jìng)爭(zhēng)力較差的城市商業(yè)銀行將發(fā)展成為具有特色的社區(qū)銀行，“以小取勝”，這是一種現(xiàn)實(shí)的選擇；要么“做大”一一那些基礎(chǔ)較好、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，通過(guò)合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展，“以大做強(qiáng)”，這也是一種新的路徑選擇。安徽省城市商業(yè)銀行選擇了后一條道路，即多家城市商業(yè)銀行（城市信用社）聯(lián)合重組為一家跨區(qū)域的商業(yè)銀行一一徽商銀行。

城市商業(yè)銀行合并重組的基本條件

城市商業(yè)銀行合并重組，必須具備一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)。安徽省城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)合并重組，就是在創(chuàng)造了必要的條件之后，順勢(shì)而為、水到渠成。這些必要條件可以概括為“天時(shí)、地利、人和、外向、內(nèi)需”。

天時(shí)：政策的有力支持。2004年11月，銀監(jiān)會(huì)頒布的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》明確提出：銀監(jiān)會(huì)支持經(jīng)營(yíng)狀況好、管理能力較高、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；鼓勵(lì)同一行政區(qū)域和經(jīng)濟(jì)區(qū)劃內(nèi)尚不具備跨區(qū)域發(fā)展條件的城市商業(yè)銀行在自愿的前提下，按照市場(chǎng)原則實(shí)現(xiàn)資本重組和聯(lián)合，有效整合金融資源，進(jìn)一步拓展城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；支持城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則收購(gòu)、兼并周邊地區(qū)城市信用社。監(jiān)管政策的調(diào)整，為城市商業(yè)銀行通過(guò)合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展開辟了新的途徑，為城市商業(yè)銀行提供了更大的改革舞臺(tái)和發(fā)展空間。銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)同志十分關(guān)心安徽省城市商業(yè)銀行合并重組。2004年4月，劉明康主席到合肥市商業(yè)銀行調(diào)研，對(duì)實(shí)施合并重組的意見給予了肯定和支持。安徽省委、省政府領(lǐng)導(dǎo)同志也多次表示鼓勵(lì)和支持省內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組。2005年年初，城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組議題列入了省政府工作報(bào)告，作為全省金融改革的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，擺上了重要的議事日程。正是有了政策保障和領(lǐng)導(dǎo)支持，安徽省城市商業(yè)銀行合并重組工作才得以起筆破題。

地利：經(jīng)營(yíng)的良好基礎(chǔ)。首先要有較大的經(jīng)營(yíng)數(shù)量基礎(chǔ)。截至2005年9月末，參與此次重組的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社資產(chǎn)總額460.80億元，負(fù)債總額439.76億元，整體上總資產(chǎn)年均增長(zhǎng)率為29.5，存款年均增長(zhǎng)率為38.34，貸款年均增長(zhǎng)率35.81，在全國(guó)113家城市商業(yè)銀行中處于中等以上水平。其次要有較好的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量基礎(chǔ)。6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社經(jīng)營(yíng)質(zhì)量一直較好。按“五級(jí)分類”口徑，不良貸款率為3.38，在銀監(jiān)會(huì)2004全國(guó)評(píng)級(jí)排名中，4家被評(píng)定為一類行、2家被評(píng)定為二類行，7家城市信用社在全國(guó)的排名也比較靠前，形成了城市商業(yè)銀行的“安徽現(xiàn)象”。第三要有相對(duì)均衡的經(jīng)營(yíng)實(shí)力基礎(chǔ)。參與合并重組的城市商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)規(guī)模上相當(dāng)，在風(fēng)險(xiǎn)程度上相近，在內(nèi)部管理上相似。在這一前提下，各方才有平等的話語(yǔ)權(quán)、參與權(quán)，才能夠站在同一平臺(tái)上，共謀合并大計(jì)。這是合并重組的“平等進(jìn)入”方式與購(gòu)并重組那種“以大吃小”、“以強(qiáng)吃弱”方式的根本區(qū)別。安徽省城市商業(yè)銀行中，除合肥市商業(yè)銀行規(guī)模稍大外，其余的資產(chǎn)總額都在25億～65億元之間，基本處于同一檔次；不良貸款比例最高的為8.1，最低的為2.2，懸殊也不太大。

人和：人才的資源優(yōu)勢(shì)。在過(guò)去十年的發(fā)展歷程中，安徽省各家城市商業(yè)銀行一直十分重視吸收和培育人才，人員結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，儲(chǔ)備了一批高素質(zhì)的管理干部。此外，安徽省城市商業(yè)銀行普遍建立了較為有效的人才激勵(lì)約束機(jī)制，在人才使用、人才開發(fā)、人才儲(chǔ)備方面都有一套較行之有效的制度和方法，有利于充分調(diào)動(dòng)人才的各種潛能。

外向：業(yè)務(wù)的地緣突破。近年來(lái)，安徽省賊市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)突破所在城市的地域限制，開始將展業(yè)的觸角伸向了周邊市縣，向那里的一些優(yōu)質(zhì)客戶開展異地貸款或票據(jù)融資。城市商業(yè)銀行向外地尋求優(yōu)質(zhì)客戶的動(dòng)機(jī)明顯、動(dòng)力強(qiáng)勁，對(duì)跨城市、跨區(qū)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)提出了現(xiàn)實(shí)需求。與此同時(shí)，同一經(jīng)濟(jì)區(qū)劃或行政區(qū)劃內(nèi)的城市商業(yè)銀行開始嘗試業(yè)務(wù)交流與合作，這就為合并重組奠定了業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和信任基礎(chǔ)。近年來(lái)安徽省城市商業(yè)銀行間在業(yè)務(wù)合作、人員培訓(xùn)等方面的協(xié)作關(guān)系明顯加強(qiáng)，建立了董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，相互開展了資金代理業(yè)務(wù)，簽訂了銀團(tuán)貸款合作協(xié)議。業(yè)務(wù)上的合作增強(qiáng)了彼此間合并重組的迫切性和現(xiàn)實(shí)性。

內(nèi)需：聯(lián)合的內(nèi)在要求。由于資本實(shí)力、科技水平、機(jī)構(gòu)布局的制約，以及資本充足率、單一客戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)的約束，與全國(guó)性商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行自身的生存壓力較大，競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)明顯，缺乏進(jìn)一步發(fā)展壯大的后勁和空間。它們迫切希望通過(guò)合并，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，進(jìn)一步壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力

和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資本水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。安徽省城市商業(yè)銀行雖然“質(zhì)量不差”，但是“規(guī)模不大”的制約也比較突出，它們對(duì)聯(lián)合重組具有較強(qiáng)的內(nèi)在需求，經(jīng)過(guò)適時(shí)引導(dǎo)，很快走上了合并重組之路。

合并重組遵循的基本原則

城市商業(yè)銀行合并重組需遵循法律、制度、程序設(shè)計(jì)的基本規(guī)則，將具有基本條件的“優(yōu)勢(shì)”化為合并重組成功的“勝勢(shì)”。從安徽的實(shí)踐來(lái)看，城市商業(yè)銀行合并重組應(yīng)遵循五條基本原則。

自愿性原則。自愿性是市場(chǎng)法則的體現(xiàn)，是平穩(wěn)過(guò)渡的保證，是順利操作的前提。歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)一再證明，金融機(jī)構(gòu)合并重組搞“拉郎配”，搞行政性重組、強(qiáng)制性合并，最終往往事與愿違，甚至使參與方“全軍覆沒(méi)”，使社會(huì)產(chǎn)生金融震蕩。城市商業(yè)銀行合并重組必須建立在自愿的基礎(chǔ)上。作為城市商業(yè)銀行所有者和出資人的股東要愿意合并重組，并繼續(xù)保持對(duì)合并后銀行的出資水平。首先，作為城市商業(yè)銀行的組建者、最大股東和地方金融企業(yè)的協(xié)調(diào)管理者，地方政府的意愿非常關(guān)鍵。其次，實(shí)際掌控城市商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層的自愿，可以為合并重組清除技術(shù)障礙；與城市商業(yè)銀行“同呼吸、共命運(yùn)”的內(nèi)部員工的自愿，可以為合并重組構(gòu)建穩(wěn)定的基石。由于受利益的牽扯或觀念的局限，一些股東、地方政府、董事會(huì)、高級(jí)管理層或銀行員工的自愿性可能起初不強(qiáng)烈，這就需要通過(guò)宣傳教育，進(jìn)行正確引導(dǎo)，促使他們提高認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一思想。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的調(diào)研論證和決策醞釀階段，也存在各種不同的意見，對(duì)此我們深入到各地市、各行社，進(jìn)行利弊分析、遠(yuǎn)景描繪，動(dòng)之以利，曉之以理，最終達(dá)成了共識(shí)。在方案設(shè)計(jì)和實(shí)施中，我們又充分征求各方的意見，吸收采納合理建議，不搞強(qiáng)行推進(jìn)、強(qiáng)迫命令，從而使合并重組在較短時(shí)間內(nèi)順利完成。

合規(guī)性原則。參與合并重組的城市商業(yè)銀行和城市信用社需要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)、符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。不能讓城市商業(yè)銀行“帶病”進(jìn)入新的機(jī)構(gòu)，也不能指望好銀行消化差銀行的包袱，更不能把“手榴彈”（參與方的一個(gè)個(gè)問(wèn)題）捆綁成“炸藥包”（合并后的風(fēng)險(xiǎn)積聚），不能把合并重組后的機(jī)構(gòu)辦成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“收容所”。因此這就需要監(jiān)管當(dāng)局履行職責(zé)，事先設(shè)定合理的監(jiān)管指標(biāo)，在資本充足率、不良貸款率、資本回報(bào)率、凈資產(chǎn)回報(bào)率、凈資產(chǎn)市值等指標(biāo)上確定進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)標(biāo)的可以參與合并重組，稍有差距的可以自補(bǔ)，不達(dá)標(biāo)的拒之門外。安徽省城市商業(yè)銀行、城市信用社合并重組時(shí)規(guī)定，只有在提取足夠比例（50）的不良貸款撥備覆蓋率和其他應(yīng)計(jì)應(yīng)提費(fèi)用后，不良貸款下降、歷史包袱化解、每股凈資產(chǎn)達(dá)到l元人民幣的城市商業(yè)銀行和城市信用社方可參加合并。少數(shù)行社在個(gè)別指標(biāo)上略有不足，原有股東——地方政府——通過(guò)購(gòu)買、置換不良資產(chǎn)、直接注資補(bǔ)虧等辦法使之達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從而得以首創(chuàng)者的身份加入徽商銀行，贏得了進(jìn)一步發(fā)展的先機(jī)。

合法性原則。必須以程序的合法性來(lái)保證和促進(jìn)合并重組過(guò)程的規(guī)范、公正、透明和效率。任何法律程序上的偏離和疏漏，都會(huì)給銀行合并過(guò)程帶來(lái)不穩(wěn)定，給合并的結(jié)果帶來(lái)不確定。安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的所有操作程序都嚴(yán)格遵循《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》等法律的相關(guān)規(guī)定和要求，符合城市商業(yè)銀行的章程。所有加入合并的文件都是經(jīng)過(guò)城市商業(yè)銀行（城市信用社）股東大會(huì)（社員大會(huì)）決議通過(guò)并授權(quán)董事長(zhǎng)（理事長(zhǎng)）簽署的。所有合并的實(shí)施和結(jié)果，都報(bào)經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局審批、核準(zhǔn)和備案。

科學(xué)性原則。根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的指引，合并重組后的徽商銀行初步建立了現(xiàn)代的公司治理結(jié)構(gòu)，形成了“三會(huì)一層”架構(gòu)，設(shè)立了獨(dú)立董事和外部監(jiān)事。戰(zhàn)略目標(biāo)定位于“產(chǎn)權(quán)明晰、治理科學(xué)、資本充足、運(yùn)營(yíng)安全、信息真實(shí)、效益良好、具有城市競(jìng)爭(zhēng)力的零售銀行”，市場(chǎng)定位在“立足安徽、面向全國(guó)，依托城市、穩(wěn)健發(fā)展，立足中小、面向三市，突出零售、立市發(fā)展”。經(jīng)營(yíng)機(jī)制設(shè)計(jì)為扁平化管理、事業(yè)部經(jīng)營(yíng)、條線型管控、團(tuán)隊(duì)式營(yíng)銷、客戶制核算。建立了所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的勞資關(guān)系、等級(jí)與績(jī)效結(jié)合的薪酬制度、股權(quán)與期權(quán)并用的激勵(lì)機(jī)制、傳統(tǒng)與現(xiàn)代相融的企業(yè)文化。

穩(wěn)健性原則。安徽省城市商業(yè)銀行合并重組工作中，保持了“四個(gè)穩(wěn)定”。一是保持經(jīng)營(yíng)秩序的穩(wěn)定。監(jiān)管當(dāng)局制定了合并重組期間突發(fā)重大事件應(yīng)急預(yù)案，向各城市商業(yè)銀行、城市信用社派駐了監(jiān)管小組，進(jìn)行“貼身式”監(jiān)管，加強(qiáng)了對(duì)貸款、資金匯劃等方面的管理和監(jiān)控，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是內(nèi)部員工的穩(wěn)定。合并期間一般不進(jìn)行人員調(diào)動(dòng)、崗位變動(dòng)，并明示合并重組不裁人員、不撤機(jī)構(gòu)、不降待遇，讓大家安心工作、熱心重組、放心展業(yè)。三是輿論導(dǎo)向的穩(wěn)定。發(fā)揮新聞?shì)浾摰恼嬉龑?dǎo)作用，及時(shí)收集分析輿情，暢通信息交流反映渠道，既避免了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又產(chǎn)生了輿論推動(dòng)的效果。四是業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定。城市商業(yè)銀行在合并重組期間，做到改革發(fā)展“兩不誤、兩促進(jìn)”。到2005年11月底，全省城市商業(yè)銀行、城市信用社存貸款分別比年初增加55億元和60億元，不良貸款余額減少2.11億元、占比下降1.8個(gè)百分點(diǎn)。

合并重組實(shí)施的基本步驟

城市商業(yè)銀行合并重組的程序比較繁雜、環(huán)節(jié)較多，要抓好關(guān)鍵的幾步。

方式選擇。安徽省城市商業(yè)銀行在重組方式選擇上，用了較長(zhǎng)的時(shí)間，從理論到實(shí)踐，從各個(gè)銀行董事長(zhǎng)到股東，從政府官員到專家學(xué)者和市場(chǎng)人士，反復(fù)征詢，最終確定了一個(gè)方式新、成本低、效率高的合并重組模式。該模式有兩個(gè)要點(diǎn)，即一級(jí)法人的組織形式和吸收合并的重組方式。由合肥市商業(yè)銀行更名為徽商銀行，以徽商銀行作為存續(xù)公司，吸收合并省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、準(zhǔn)北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽(yáng)科技、阜陽(yáng)鑫鷹、阜陽(yáng)銀河、阜陽(yáng)金達(dá)7家城市信用社，各行社以原有股權(quán)，根據(jù)資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果核算的折股比例，置換成徽商銀行的股份，同時(shí)被合并方注銷法人資格。

資產(chǎn)評(píng)估。在合并重組工作組的統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)下，安徽省各城市商業(yè)銀行共同審定了清產(chǎn)核資方案，以招標(biāo)的方式選定了中介機(jī)構(gòu)。評(píng)估中重點(diǎn)核查了各行社的不良貸款、非信貸資產(chǎn)損失、固定資產(chǎn)增值、抵貸資產(chǎn)減值、應(yīng)收利息、應(yīng)付利息、實(shí)收資本等項(xiàng)目，按照同一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)核查結(jié)果進(jìn)行了相應(yīng)地調(diào)增或調(diào)減，并統(tǒng)一按照核實(shí)的不良貨款余額的50計(jì)提撥備，在此基礎(chǔ)上再核算各行社的資產(chǎn)凈值和每股價(jià)值，計(jì)算出折合徽商銀行新股的系數(shù)，確定其在徽商銀行的權(quán)重。

依法合并。6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社先后召開董事會(huì)（理事會(huì)）和股東大會(huì)，通過(guò)了同意參與全省城市商業(yè)銀行重組的相關(guān)決議，由合肥市商業(yè)銀行更名后的徽商銀行召開董事會(huì)，通過(guò)向省內(nèi)5家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社定向募集股份的決議。2005年11月30日，6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社的董事長(zhǎng)（理事長(zhǎng)）共同簽署了徽商銀行合并合同書。

并賬并表。在監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督指導(dǎo)下，安徽省城市商業(yè)銀行在并賬并表階段主要完成了四項(xiàng)工作：一是對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行合并，二是統(tǒng)一開發(fā)會(huì)計(jì)科目和核算程序，實(shí)行計(jì)算機(jī)的統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)；三是統(tǒng)一企業(yè)形象設(shè)計(jì)；四是統(tǒng)一制定新的內(nèi)控制度。以并賬并表為標(biāo)志，徽商銀行步入了新型現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展之路。

合并重組需要處理好的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題

城市商業(yè)銀行合并重組是著眼未來(lái)發(fā)展，解決現(xiàn)實(shí)矛盾、化解過(guò)去遺留問(wèn)題的一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，要取得成功，必須處理好以下幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

一是操作方案切實(shí)可行。方案是合并重組的路線圖，在制度設(shè)計(jì)上要有前瞻性和創(chuàng)新性；在實(shí)施方法上要有可操作性；在工作分工要有均衡性，使地方政府、監(jiān)管當(dāng)局、城市商業(yè)銀行各在其位、各盡其責(zé)、各顯其能，在時(shí)間安排上要有緊湊性，方案一旦確定下下來(lái)，必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，不能出現(xiàn)停頓、阻滯。

二是統(tǒng)籌兼顧各方利益。城市商業(yè)銀行合并重組涉及到股東、地方政府以及董事會(huì)和高管層的利益。如何平衡各方利益，直接影響到他們參與、支持合并重組的積極性和動(dòng)力。股東主要關(guān)心原有股本是否縮水，董事會(huì)和高管層主要關(guān)心經(jīng)營(yíng)管理權(quán)是否被削弱，地方政府主要關(guān)心對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款投入、稅收是否縮減以及人事權(quán)是否縮小。有鑒于此，安徽省城市商業(yè)銀行在重組中充分兼顧了各方的利益。按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，處置、消化了一大筆歷史包袱，使原有股權(quán)價(jià)值都有所提升，股東對(duì)此感到滿意。按照“一級(jí)法人，分級(jí)核算、單獨(dú)考核、績(jī)效掛鉤、科學(xué)授權(quán)、兼顧地方”的原則，各城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榛丈蹄y行的分行后，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)利對(duì)等，原有董事長(zhǎng)和高級(jí)管理層都得到留任、重任或提任，打消了他們的顧慮。對(duì)參與重組的各城市商業(yè)銀行所吸收的資金，在統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上，充分用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)；在符合條件的前提下，徽商銀行在信貸安排上考慮優(yōu)先支持城市商業(yè)銀行所在城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在稅收方面，按照保證基數(shù)、增量分成的原則，確保了城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政的貢獻(xiàn)度有增無(wú)減。

三是抓住時(shí)機(jī)處置風(fēng)險(xiǎn)包袱。安徽省有少數(shù)城市商業(yè)銀行和城市信用社背有沉重的歷史包袱，長(zhǎng)期掛在賬上，致使這些行社的凈資產(chǎn)不足，暫時(shí)達(dá)不到合并重組的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局和重組工作組抓住合并的機(jī)會(huì)，在不降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的前提下，通過(guò)與有關(guān)市政府充分協(xié)商，確定了“誰(shuí)組建、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)彌補(bǔ)”的原則。有關(guān)市政府通過(guò)收購(gòu)剝離不良資產(chǎn)、以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)、直接注資補(bǔ)虧等形式，一舉處置了4家積累多年的風(fēng)險(xiǎn)包袱2.89億元，使這些機(jī)構(gòu)以較為“健康的軀體”加入徽商銀行。

四是地方政府引導(dǎo)而不干預(yù)。地方政府作為大股東和地方管理當(dāng)局，在城市商業(yè)銀行合并重組中的引導(dǎo)和推動(dòng)作用是必不可少的。但是，在借助地方政府推動(dòng)力的同時(shí)，也必須注意避免行政干預(yù)的負(fù)面影響，確保合并重組按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行。地方政府的干預(yù)一般有三種表現(xiàn)：實(shí)施行政命令，搞強(qiáng)行合并；插手人事安排，干擾建立先進(jìn)的公司治理結(jié)構(gòu)；對(duì)重組后的城市商業(yè)銀行開出更大的貸款“賬單”，進(jìn)行“點(diǎn)貸”、“誘貸”，造成信貸資金的過(guò)度集中。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組中，地方政府充分尊重參與各方意愿，只做協(xié)調(diào)工作，不搞強(qiáng)迫命令；充分尊重股東大會(huì)、董事會(huì)對(duì)有關(guān)人員的選舉和聘任結(jié)果，充分尊重監(jiān)管當(dāng)局依法審查任職資格的職責(zé)；支持徽商銀行把服務(wù)“三市”作為信賃支持重點(diǎn)。這種良好局面的出現(xiàn)，不僅僅是因?yàn)榈胤秸I(lǐng)導(dǎo)正確的金融觀，還在于城市商業(yè)銀行合并重組為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期平添了新的利好因素，在于監(jiān)管當(dāng)局的“立足銀行為政府計(jì)、立足政府為銀行計(jì)”的工作策略。

五是重組政策與監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)一致。城市商業(yè)銀行合并重組是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》的精神而進(jìn)行的，重組的每一步工作都報(bào)監(jiān)管當(dāng)局審查和認(rèn)可，確保重組政策與監(jiān)管規(guī)定相一致、重組步驟與監(jiān)管措施相銜接、重組手段與監(jiān)管要求相協(xié)調(diào)。其中監(jiān)管當(dāng)局的能動(dòng)性極為重要。安徽城市商業(yè)銀行合并重組是在銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)監(jiān)管部門關(guān)心和指導(dǎo)下開展的，安徽銀監(jiān)局直接參與了重組工作。銀監(jiān)局在具體實(shí)施過(guò)程中堅(jiān)持做到：主導(dǎo)調(diào)研論證但不代替決策，提出可行性報(bào)告和重組建議，交由地方政府決策；參與重組工作但不越俎代庖，主要負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)、政策把關(guān)、監(jiān)督指導(dǎo)，具體實(shí)施由參與各方自行負(fù)責(zé)；主動(dòng)開展協(xié)調(diào)，促成重組成功，但決不犧牲監(jiān)管原則，不喪失監(jiān)管者本色；嚴(yán)格審查監(jiān)督但不苛求于人，既監(jiān)督從嚴(yán)又做到特事特辦，不等不靠，主動(dòng)匯報(bào)，讓銀監(jiān)會(huì)在第一時(shí)間了解情況、得到信息，保證了在銀監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提高了工作效率。（作者：安徽銀監(jiān)局局長(zhǎng)楊家才）

《城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組》完畢！

第五篇：農(nóng)村發(fā)展模式

對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展模式的探索

文章來(lái)源： 作者： 發(fā)布時(shí)間： 2009-12-15 瀏覽次數(shù)：151

黨的十七大報(bào)告提出：“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，必須始終作為全黨工作的重中之重”；十七大報(bào)告還指出：“培育有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民，發(fā)揮億萬(wàn)農(nóng)民建設(shè)新農(nóng)村的主體作用”。這闡明了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題在全黨工作中的戰(zhàn)略地位，也充分說(shuō)明了現(xiàn)階段解決農(nóng)村問(wèn)題的必要性和緊迫性，我們必須要從理論到實(shí)踐真正的行動(dòng)起來(lái)，盡快解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。

一、我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展是毫無(wú)疑問(wèn)的從1978年十一屆三中全會(huì)開始，農(nóng)村改革如火如荼的不斷進(jìn)行著，黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，這些都有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其成就之巨大是舉世公認(rèn)的。農(nóng)村的面貌也在這短短30年中發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)民從原來(lái)的饑腸轆轆到后來(lái)的解決溫飽又到現(xiàn)在的小康生活水平；他們的收入變化也是巨大的，在改革開放的30年里，農(nóng)民的人均可支配收入增長(zhǎng)了9倍多，這一功勞不僅僅在我們的農(nóng)民勤勞耕作以及農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，還要?dú)w功于我們黨和國(guó)家的英明決策，土地承包制度改革為農(nóng)民收入的增加提供了可能性；統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制不能不說(shuō)是一個(gè)偉大的創(chuàng)舉，而小城鎮(zhèn)建設(shè)又為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了活力。全國(guó)廣大農(nóng)村的巨大變化就是我們?nèi)〉玫某删偷恼鎸?shí)寫照。

（二）問(wèn)題是真實(shí)存在的成績(jī)是可喜的，然而問(wèn)題也是突出的。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中還存在著許多矛盾和問(wèn)題，突出的是農(nóng)民增收困難。全國(guó)農(nóng)民人均純收入連續(xù)多年增長(zhǎng)緩慢，糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)民收入增長(zhǎng)幅度低于全國(guó)平均水平，許多純農(nóng)戶的收入持續(xù)徘徊甚至下降。近幾十年的農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)狀況，從上世紀(jì)90年代開始，我國(guó)農(nóng)民的人均純收入增長(zhǎng)率一直呈下降趨勢(shì)，直到2003年才有所回升。農(nóng)民收入長(zhǎng)期上不去，不僅影響農(nóng)民生活水平提高，而且影響糧食生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品供給；不僅制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且制約整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；不僅關(guān)系農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步，而且關(guān)系全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；不僅是重大的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而且是重大的政治問(wèn)題。與此同時(shí)，城鄉(xiāng)差距不斷的拉大也是一個(gè)重要的問(wèn)題，尤其表現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民的收入水平上，1997年以來(lái)，農(nóng)民收入已連續(xù)7年低速增長(zhǎng)，不及城鎮(zhèn)居民收入增量的1/5，城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大，由上世紀(jì)80年代中期的1.8:1左右，擴(kuò)大到3.1:1，城鄉(xiāng)二

元結(jié)構(gòu)的問(wèn)題較嚴(yán)重，這些問(wèn)題的存在是不符合我們共同富裕的目標(biāo)的，所以加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入是一個(gè)很緊迫的任務(wù)。

二、對(duì)未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的設(shè)想

未來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是一片繁榮的景象，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)高度的現(xiàn)代化，城鄉(xiāng)實(shí)現(xiàn)一體化，沒(méi)有明顯的城鄉(xiāng)概念，取而代之的只有第一產(chǎn)業(yè)和第二第三產(chǎn)業(yè)的區(qū)別，從事農(nóng)業(yè)的人數(shù)會(huì)有所減少，農(nóng)業(yè)依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)在“看不見的手”的指導(dǎo)下自由調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。這種設(shè)想模式可以總結(jié)為以下幾個(gè)要點(diǎn)：

（一）原有的土地承包制度改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是未來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一出路，也是科技發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的必然結(jié)果，按照我國(guó)社會(huì)發(fā)展三步走戰(zhàn)略的要求，到這個(gè)世紀(jì)中葉，要達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化更是必不可少的了。但要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就目前的我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，單靠農(nóng)民和國(guó)家的農(nóng)業(yè)投資恐怕在幾十年之內(nèi)是很難解決，建議可以靈活的適當(dāng)改變現(xiàn)有的土地承包制度，在農(nóng)民承包優(yōu)先的條件下，把多余的大片土地承包給有一定資金和技術(shù)的團(tuán)體或個(gè)人，推行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“招商引資”。但他們承包后要求他們必須進(jìn)行現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣不但能提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，而且他們所擁有的對(duì)市場(chǎng)的考察能力是單個(gè)農(nóng)民所無(wú)法匹及的，他們可以根據(jù)市場(chǎng)的變化而適時(shí)改變他們的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，又解決了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的弊病，同時(shí)原有的農(nóng)民可以繼續(xù)呆在農(nóng)業(yè)內(nèi)部幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣農(nóng)業(yè)利潤(rùn)提高了，原有農(nóng)民的收入比單個(gè)生產(chǎn)時(shí)還要高，同時(shí)又避免了單個(gè)農(nóng)民生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，何樂(lè)而不為呢？在這同時(shí)恐怕又要求全社會(huì)能夠更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，與時(shí)俱進(jìn)。不要以為動(dòng)搖了農(nóng)民的土地承包制度，農(nóng)民失去了土地就像喪失了一切，失去了做主人的地位，可能還有人怕誤入了資本主義的制度，這些擔(dān)憂都是沒(méi)有必要的，我們城市的廣大工人階級(jí)不是也沒(méi)有土地嗎，但事實(shí)上他們比現(xiàn)今的農(nóng)民生活得更好，更有社會(huì)主義主人的榮譽(yù)感。

（二）城市化普及，城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”替代為城鄉(xiāng)一體化

城市化也是社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮的標(biāo)志，未來(lái)的農(nóng)村應(yīng)該全面實(shí)現(xiàn)城市化，農(nóng)村這個(gè)概念將逐步被人們淡忘而退出歷史的舞臺(tái)，全國(guó)基本是共同富裕，業(yè)已沒(méi)有現(xiàn)在的東中西部差距、農(nóng)村和城鎮(zhèn)及城市的差異，也就是說(shuō)無(wú)論你在祖國(guó)的哪一個(gè)區(qū)域，都享受幾乎一樣的社會(huì)福利、社會(huì)服務(wù)及社會(huì)保障。但城市化也要允許適當(dāng)?shù)牟町悾豢赡苊恳粋€(gè)地方都同步發(fā)展，擁有一樣的資源和特色，我們也要允許一部分城市充分發(fā)揮資源、技術(shù)、人文資本等要素先發(fā)展起來(lái)，形成規(guī)模和特色，讓他們

成為其他城市的榜樣和窗口，最終通過(guò)輻射效應(yīng)達(dá)到共同發(fā)展。那么未來(lái)從事農(nóng)業(yè)的人口的生活方式會(huì)是什么樣子的呢？他們和城市的從事工業(yè)生產(chǎn)或從服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)的居民沒(méi)有區(qū)別，他們?cè)谵r(nóng)業(yè)承包商的農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)基地工作，或者自己承包土地來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，總之讓市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)資源配置。他們白天去上班，晚上回他們?cè)凇俺鞘小钡募摇Ｋ麄兊氖杖敕峙浠咀裱骄麧?rùn)率來(lái)實(shí)行按勞分配和按生產(chǎn)要素分配相結(jié)合。在未來(lái)將沒(méi)有農(nóng)民的概念，換之以從農(nóng)人員?，F(xiàn)今的城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”在將來(lái)會(huì)逐漸淡化至消失，變之為城鄉(xiāng)一體化，二元結(jié)構(gòu)嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一桎梏必須要打破，這就要逐步實(shí)現(xiàn)城市化。

（三）由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，政府的宏觀調(diào)控減少我們吃過(guò)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的苦頭，也初嘗了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的甜頭。實(shí)踐證明市場(chǎng)是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的最有效方式，市場(chǎng)也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡的自動(dòng)穩(wěn)定器。在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)將發(fā)揮更加重要的作用，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也不例外，土地承包者必須全面掌握市場(chǎng)的變化信息，根據(jù)市場(chǎng)需求調(diào)節(jié)生產(chǎn)的品種、規(guī)模；千方百計(jì)提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，并發(fā)展規(guī)模和特色農(nóng)業(yè)。在市場(chǎng)的指揮棒下，土地承包者也會(huì)根據(jù)需求來(lái)優(yōu)化農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，現(xiàn)今的農(nóng)產(chǎn)品積壓低價(jià)的狀況會(huì)有很大的改善。同時(shí)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控在將來(lái)完全可以有較大的減少，農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)以及對(duì)農(nóng)業(yè)稅的減免和糧食購(gòu)銷體系等制度完全可以取消，讓農(nóng)業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下發(fā)展得更好；同時(shí)又減少了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的大量投入，增加國(guó)家的稅收。

（四）現(xiàn)有的五級(jí)行政區(qū)劃設(shè)置改革成三級(jí)模式

現(xiàn)有的五級(jí)行政區(qū)劃有著很多弊病，人員冗繁，工作效率低下，人浮于事，而且行政權(quán)力過(guò)大，阻礙經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，目前已經(jīng)顯示了很大的問(wèn)題。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）二級(jí)政府已經(jīng)面臨很大的問(wèn)題，債務(wù)負(fù)擔(dān)太重，政府正常運(yùn)行都到了一定的影響，這里面的原因是多方面的，但行政管理人員過(guò)多不能不算是一個(gè)方面的原因。據(jù)資料顯示，在我國(guó)的漢朝時(shí)期，平均是8000多人養(yǎng)一個(gè)官吏，唐朝時(shí)5000多人養(yǎng)一個(gè)官吏，到了清朝時(shí)期，是1000多人養(yǎng)一個(gè)官吏，而現(xiàn)今，平均是40多人養(yǎng)一個(gè)政府官員，這樣的比例不改是不行的。

對(duì)于在未來(lái)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和全面城市化的背景下，縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）二級(jí)政府是沒(méi)有設(shè)立的必要的，甚至還會(huì)阻礙城市化的進(jìn)程，因?yàn)樵谄毡槌鞘谢谋尘跋拢l(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)城市在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面會(huì)有很多麻煩，也不便于行政管理，同時(shí)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)以后，也不再需要那么多政府來(lái)管理農(nóng)業(yè)，政府的職能將聚集在公共服務(wù)和公共設(shè)施建設(shè)等方面。我認(rèn)為未來(lái)的行政

區(qū)劃應(yīng)該設(shè)置為三級(jí)，即中央、省和市，將市的規(guī)模變小，這樣不但解決了政府人員冗繁的問(wèn)題，也能提高政府效率，更便于行政措施的施行，不會(huì)出現(xiàn)層層弱化的問(wèn)題，何樂(lè)而不為呢？

三、現(xiàn)階段要做的工作

對(duì)于現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的出路問(wèn)題，對(duì)照上面的設(shè)想，大致主要應(yīng)該做好以下四項(xiàng)工作，將其總結(jié)為“四個(gè)重視”：

（一）重視農(nóng)業(yè)人口再就業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力走出去

農(nóng)業(yè)人口再就業(yè)是一個(gè)比較新的話題，同時(shí)也是一個(gè)需要盡快解決的話題，而所謂農(nóng)業(yè)人口的再就業(yè)就是農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的再就業(yè)問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力人數(shù)很多，而且要實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，剩余的勞力將更多，如何解決他們的再就業(yè)問(wèn)題，就成為一個(gè)很棘手的問(wèn)題，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到農(nóng)民收入的多少。實(shí)踐證明，引導(dǎo)農(nóng)民到城市就業(yè)是一個(gè)很好的增加農(nóng)民收入的途徑，當(dāng)今農(nóng)民收入中的很大一部分也是來(lái)源于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，實(shí)踐也證明，農(nóng)民在城市就業(yè)能夠與城市居民形成互補(bǔ)，并不怎么影響城市人口的就業(yè)。所以，現(xiàn)階段我們要做好農(nóng)村富余勞力向城市就業(yè)的引導(dǎo)工作，并逐步穩(wěn)定在城市，為將來(lái)的城市化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做好準(zhǔn)備。事實(shí)上，我國(guó)現(xiàn)在已有很多的農(nóng)村勞動(dòng)力都在城市就業(yè)。資料顯示，2002年底，我國(guó)商業(yè)就業(yè)總?cè)藬?shù)為4970萬(wàn)，農(nóng)民工1997萬(wàn)，占就業(yè)總?cè)藬?shù)的40%；建筑業(yè)就業(yè)總?cè)藬?shù)為3893萬(wàn)，農(nóng)民工2959萬(wàn)，占76%；制造業(yè)中鄉(xiāng)村勞動(dòng)力4506萬(wàn)，占總?cè)藬?shù)的54%。可以看出，農(nóng)村勞動(dòng)力已經(jīng)在各行各業(yè)占據(jù)很重要的位置。

要做好農(nóng)村勞動(dòng)力的再就業(yè)，就必須為他們?cè)诔鞘芯蜆I(yè)創(chuàng)造良好的條件，讓他們享受和城市勞動(dòng)力一樣的待遇和福利并平等就業(yè)，同時(shí)，也要為他們?cè)诔鞘卸ň犹峁┍憷?，改革戶籍制度就是必須的了。這需要國(guó)家政策的支持，所幸我國(guó)已經(jīng)在這方面實(shí)施了最大的政策便利。同時(shí)，要加大城鎮(zhèn)建設(shè)力度，為農(nóng)業(yè)人口的創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，并引導(dǎo)他們合理的流動(dòng)，以防過(guò)多增加城市的壓力。

（二）重視農(nóng)業(yè)人才引進(jìn)，鼓勵(lì)大中專畢業(yè)生走向農(nóng)村

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的提高，有賴于具有良好知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才和現(xiàn)代化的技術(shù)以及資金的支持，依靠知識(shí)層次不高的農(nóng)民來(lái)自發(fā)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化恐怕是不太切合實(shí)際的。建議充分重視農(nóng)業(yè)人才的引進(jìn)，但目前的農(nóng)業(yè)實(shí)際引進(jìn)人才是很困難而且也解決不了問(wèn)題的，必須改革。建議改革土地承包制，一方面把農(nóng)村人口引入城鎮(zhèn)或城市，一方面鼓勵(lì)那些大中專畢業(yè)生走入農(nóng)村，銀行可以為他們提供一定的信用貸款，政府再對(duì)他們的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行可行性分析，符合要求的就要

向他們承包一定的土地，讓他們自主經(jīng)營(yíng)。由于這些年輕人思想開放并有一定的對(duì)市場(chǎng)的洞察和分析能力，依靠他們可以盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化并解決農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

（三）重視招商引資，不但工業(yè)要招商，農(nóng)業(yè)也要招商

招商引資是一個(gè)很好的盡快搜集發(fā)展所需資金的很好辦法，并且它具有傳導(dǎo)效應(yīng)，可以吸收先進(jìn)的技術(shù)，國(guó)家要吸引外資，工業(yè)生產(chǎn)要招商引資，農(nóng)業(yè)同樣需要招商引資。農(nóng)業(yè)招商引資，是指提供優(yōu)厚條件，吸引有資金、有技術(shù)的個(gè)人或團(tuán)體來(lái)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以盡快改變農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀的措施。要進(jìn)行農(nóng)業(yè)招商，也需要進(jìn)行土地承包制度的改革，把農(nóng)民手里富余或生產(chǎn)效率極低的土地承包給承包商，讓他們進(jìn)行現(xiàn)代化耕作或者是多種形式的農(nóng)業(yè)型生產(chǎn)活動(dòng)。這項(xiàng)措施和吸引人才入農(nóng)業(yè)交相呼應(yīng)，那些大中專畢業(yè)生可以進(jìn)入這些承包商的門下，進(jìn)行技術(shù)研究指導(dǎo)或者是市場(chǎng)開拓。同時(shí)，小城鎮(zhèn)的建設(shè)也要鼓勵(lì)招商引資，這是一個(gè)很好的城市化途徑，江蘇和浙江一帶就有很多通過(guò)這種方式而成長(zhǎng)起來(lái)的城市，都是值得我們大力推廣的好方法。

（四）重視農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不但關(guān)系到招商引資的力度，也是城市化和提高農(nóng)民生活質(zhì)量的保障，必須引起重視，建議國(guó)家和地方要加大這方面的投入，切實(shí)的改變農(nóng)村的電力、通信、供水、供氣、交通等狀況。對(duì)農(nóng)業(yè)的投資不但要減輕農(nóng)業(yè)稅，主要必須集中在加大對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)的科研上，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的灌溉和抗災(zāi)害等能力。

總之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是我國(guó)現(xiàn)階段和將來(lái)的一項(xiàng)重要問(wèn)題，必須要解決好，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)家的真正富強(qiáng)，才能實(shí)現(xiàn)全國(guó)人民的共同富裕。然而，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題不可能一蹴而就，它需要我們的共同努力，需要國(guó)家的正確方針政策，到底該怎樣解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，采取什么樣的發(fā)展模式，還需要更多的有識(shí)之士進(jìn)行研究和實(shí)踐，有國(guó)家的重視和那么多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)者們的孜孜不倦的探索和研究，我們的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題應(yīng)該是能較快解決的，我們的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)早日實(shí)現(xiàn)真正的繁榮與富強(qiáng)！