第一篇：引進(jìn)外資對(duì)我國股份制商業(yè)銀行的影響和對(duì)策（大全）

引進(jìn)外資對(duì)我國股份制商業(yè)銀行的影響和對(duì)策

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引進(jìn)外資對(duì)我國股份制商業(yè)銀行的影響和對(duì)策—— 摘要

隨著改革開放以來，我國的金融體制得到深入改革和大力發(fā)展，逐漸產(chǎn)生了股份制商業(yè)銀行。我們發(fā)現(xiàn)，我國已陸陸續(xù)續(xù)建立起十余家全國性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行的興起，結(jié)束了四大國有銀行壟斷經(jīng)營的時(shí)代，給我國的金融市場注入了新鮮的血液，激活了金融領(lǐng)域的競爭機(jī)制，顯示出我國金融市場旺盛的生命力，在完善我國的金融體系和現(xiàn)代金融制度做出了巨大的貢獻(xiàn)。加入WTO以后，我國的金融市場慢慢對(duì)外開放，我國的股份制商業(yè)銀行獲得了許多發(fā)展的良機(jī)，同時(shí)也必須面對(duì)前所未有的挑戰(zhàn)與沖擊。外資銀行的全面界入給我國股份制商業(yè)銀行帶來前所未有的生存壓力，如果不全面提高自身的核心競爭力，在殘酷的金融市場上提升自己的競爭優(yōu)勢，我國的股份制商業(yè)銀行很可能寸步難行，慢慢衰落。所以在未來的日子里，如何全面提高自身的核心競爭力是股份制商業(yè)銀行所要解決的首要問題。本文詳盡地介紹了近年來我國股份制商業(yè)銀行不斷引進(jìn)外資的具體情況，對(duì)引進(jìn)外資后我國股份制商業(yè)銀行收到的積極效果以及所受到的沖擊進(jìn)行分析，提出了面對(duì)如此的沖擊我國股份制商業(yè)銀行該采取什么對(duì)策。

關(guān)鍵詞：外資股份制商業(yè)銀行金融體系影響對(duì)策

目錄

1導(dǎo)論1

1.1研究背景1

1.2選題意義1

1.3文獻(xiàn)綜述2

1.4結(jié)構(gòu)安排2

2我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程以及外資引進(jìn)情況2

2.1我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程和面臨的問題2

2.1.1我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程3

2.1.2我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀4

2.1.3我國股份制商業(yè)銀行所面臨的問題5

2.2我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的總體情況6

2.2.1我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的現(xiàn)狀6

2.2.2我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的模式和特點(diǎn)7

3引進(jìn)外資對(duì)我國股份制商業(yè)銀行的影響9

3.1引進(jìn)外資對(duì)我國股份制商業(yè)銀行的積極影響10

3.1.1引進(jìn)外資有利于我國的股份制商業(yè)銀行的發(fā)展10

3.1.2我國股份制商業(yè)銀行與外資銀行相互促進(jìn)10

3.2引進(jìn)外資使我國股份制商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)11

4我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的標(biāo)準(zhǔn)和原則1

24.1我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資必須符合五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)12 4.2我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資必須堅(jiān)持五項(xiàng)原則12 5提高我國股份制商業(yè)銀行競爭力、合理引進(jìn)外資的政策建議13 5.1我國股份制商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略13

5.1.1我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)該采取的策略13

5.2避免兩個(gè)問題的出現(xiàn)14

5.2.1避免盲目、高速地引進(jìn)外資14

5.2.2避免我國各股份制商業(yè)銀行之間為引進(jìn)外資而展開的惡性競爭15

6總結(jié)16

致謝17

參考文獻(xiàn)18

英文摘要19導(dǎo)論

1.1研究背景

為了完善我國金融體系和現(xiàn)代金融市場，給金融領(lǐng)域引入新的競爭機(jī)制，打破國有商業(yè)銀行壟斷低效的局面，我國政府大力提倡發(fā)展股份制商業(yè)銀行。從1986年交通銀行重建以來，我國股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了了長足的發(fā)展，陸陸續(xù)續(xù)地建立了十余家全國性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。經(jīng)過多年來政府的支持和股份制商業(yè)銀行自己不斷地創(chuàng)新努力，股份制商業(yè)銀行發(fā)展到今時(shí)今日已經(jīng)成為金融體系中不可或缺舉足輕重的一部分。[1]到2006年底，12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到54445.9億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的12%，成為近幾年增長幅度最快的銀行機(jī)構(gòu)，稅前利潤也從2003年的146.5億元，迅速攀升到2006年的434.2億元。在資產(chǎn)增長率、人均利潤率、股本回報(bào)率、不良資產(chǎn)率等主要經(jīng)營指標(biāo)上，股份制銀行始終處于國內(nèi)同業(yè)的前列，顯示出良好的成長性，獲得了國內(nèi)外投資者的廣泛認(rèn)可。然而，隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是現(xiàn)在面臨的銀行業(yè)的全面開放，中國銀行業(yè)面雖然有許多發(fā)展的機(jī)遇但同樣要面對(duì)諸多的挑戰(zhàn)，這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)源于中國銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化。銀行業(yè)務(wù)逐漸對(duì)外開放，使銀行業(yè)的競爭日趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，而是生死存亡的問題。中國加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)所要面對(duì)的競爭形勢更加地嚴(yán)峻，如何加快中國商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，增強(qiáng)中國股份制商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、管理創(chuàng)新能力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，從而全面提升中國股份制商業(yè)銀行的核心競爭力，是中國整個(gè)銀行業(yè)面臨的十分重要而緊迫的問題。面對(duì)如此嚴(yán)峻的形勢，我國股份制商業(yè)銀行近年來不斷引進(jìn)國外的戰(zhàn)略投資者，吸收非國有資金，增強(qiáng)資本實(shí)力，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，更重要的是可以借鑒學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)技術(shù)，提高自身的管理業(yè)務(wù)水平。2002年12月30日獲國務(wù)院和中國人民銀行的正式

批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行引進(jìn)花旗銀行作為戰(zhàn)略投資者，根據(jù)協(xié)議花旗銀行持股比例為5%，拉開了我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資參股的序幕。[2]到目前為止，我國十余家股份制商業(yè)銀行中，已經(jīng)有多家批準(zhǔn)引入外資參股。他們分別是深圳發(fā)展銀行（新橋投資持股 16.7%，2008.1.7）、交通銀行（匯豐銀行持股18.6%，2007.9.30）、華夏銀行（德意志銀行7.02%，2007.12.20）等等。

1.2選題意義

外資的引進(jìn)并不是說越多越好，盲目的引進(jìn)外資不僅不利于股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，更可能會(huì)造成金融秩序的混亂，甚至?xí)霈F(xiàn)金融危機(jī)。引進(jìn)外資必須要做到恰如其分，既要有利于自身的經(jīng)營發(fā)展，又必須保持自己的絕對(duì)控股和領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，以免引起金融市場的混亂。但這個(gè)度確實(shí)是難以把握，如何合理地利用外資發(fā)展壯大股份制商業(yè)銀行一直備受銀行界和金融界的關(guān)注。

1.3文獻(xiàn)綜述

關(guān)于中國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的問題，目前有許多專家、學(xué)者都對(duì)此進(jìn)行了研究。張?jiān)嘛w和郜樹松（2006）[2]從引進(jìn)外資對(duì)我國股份制商業(yè)銀行的效率影響來闡述，以某個(gè)具體的股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資以后，其自身發(fā)展的變化和成長水平來分析。得出了以下的結(jié)論：無論是我國經(jīng)濟(jì)體制還是金融體制都處于劇烈的新舊交替的變革中。處在這種宏觀環(huán)境下的我國股份制商業(yè)銀行，正處于急速的上升期之中，而且相對(duì)國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的歷史包袱輕，機(jī)制靈活，決定了其能在快速的發(fā)展中既保持了總量的快速膨脹，又保持了質(zhì)的發(fā)展。換句話說，就是規(guī)模與銀行效率同步發(fā)展。同時(shí)，我們也可以更加期待隨著中資股份制商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)的完善，組織結(jié)構(gòu)的改造，有效風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立，其效率必然有更大的提高潛力，使其核心競爭力得到提高，在國際競爭中發(fā)揮更大的能力。鄧世敏（2001）[3]文中找出了我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所存在的一些關(guān)鍵問題；WTO對(duì)中國股份制商業(yè)銀行核心競爭力的挑戰(zhàn)；中國股份制商業(yè)銀行自身基礎(chǔ)存在嚴(yán)重的缺陷；努力探索中國股份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的方法。李大軍和何聰文(2003)[4]中研究了入世以后我國股份制商業(yè)銀行所受到的沖擊，如外資參與國內(nèi)金融市場后，逐步展開人民幣業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)爭奪愈加激烈；股份制商業(yè)銀行存在的問題，如資本補(bǔ)充機(jī)制不夠完善；入世的機(jī)遇，如金融監(jiān)管部門的支持。

第二篇：股份制改革對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營有哪些影響

股份制改革對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營有哪些影響

首先，農(nóng)行股改上市，既是國有商業(yè)銀行改革的重要一環(huán)，也是農(nóng)村金融改革的重要組成部分。

農(nóng)行上市后，資本實(shí)力和盈利能力會(huì)得到增強(qiáng)，外部的監(jiān)督和約束將有助于提高農(nóng)行經(jīng)營管理水平，改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。一方面，公司治理得到提升，管理效率大大提高；另一方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力增強(qiáng)，會(huì)更加注重提升服務(wù)品質(zhì)和產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)農(nóng)行企業(yè)文化也將在員工中產(chǎn)生更大的凝聚力。作為國有商業(yè)銀行股改上市的“收官”之作，農(nóng)行IPO的成功，標(biāo)志著中國銀行業(yè)改革進(jìn)入到一個(gè)新的歷史階段，同時(shí)也意味著中國銀行業(yè)國際資本化運(yùn)作的步伐又邁出了重要一步，凸顯了中國給世界金融市場帶來的新活力。

其次，對(duì)其他商業(yè)銀行上市之后管理架構(gòu)等有所改善，但并沒有改變同質(zhì)化競爭的趨勢，一個(gè)銀行的新產(chǎn)品可以在數(shù)日之內(nèi)被各家銀行所拷貝。

而銀行的管理費(fèi)用與人工成本居高不下，其利潤的上升速度趕不上人工成本的增長與到證券市場圈錢的速度。銀行業(yè)大而不強(qiáng)。中國銀行業(yè)的主要利潤來自于存貸差，靠政策吃飯沒有變，而發(fā)展的一些中間業(yè)務(wù)甚至成為向企業(yè)索要管理費(fèi)的借口，讓企業(yè)苦不堪言。而對(duì)于轉(zhuǎn)賬等實(shí)行高額收費(fèi)，也成為借助壟斷地位的生財(cái)之道。在大型國有商業(yè)銀行全部上市之后，能否找到一條具有中國特色的發(fā)展之路尤為關(guān)鍵。以往靠境外戰(zhàn)略投資者的模式，并沒有讓中國金融機(jī)構(gòu)找到一條符合中國市場之道的發(fā)展模式，境外投資者給中國金融企業(yè)做的基礎(chǔ)培訓(xùn)、實(shí)行的扁平化管理，只是神韻不在的皮毛之相。而境外金融機(jī)構(gòu)不僅得到了中國市場的信息，還獲得了令人痛心的高收益。在這方面，招行成為典范，獨(dú)立品格沒有妨礙他們成為準(zhǔn)國際化的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)行上市，為了中國金融業(yè)的未來，讓我們鼓掌。但必須提醒的是，金融機(jī)構(gòu)上市寄托了中國改革的希望，民眾承擔(dān)了巨大的成本，金融機(jī)構(gòu)上市絕不應(yīng)該成為圈錢的同義語，而應(yīng)該成為中國資本與貨幣的頂梁柱。

最后，商業(yè)銀行在這樣一個(gè)新時(shí)代將面臨著新問題和新挑戰(zhàn)。

如在后國際金融危機(jī)時(shí)代，將面臨著國際投資者和國際金融監(jiān)管部門更加嚴(yán)格的監(jiān)管，面臨著來自國際一流跨國大型上市銀行的激烈競爭，實(shí)施“走出去”的國際化戰(zhàn)略面臨更加復(fù)雜的國際環(huán)境，而真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制、增長方式和盈利模式不是“一上就靈，商業(yè)銀行的用人標(biāo)準(zhǔn)和用人制度與國際規(guī)范的公眾上市銀行還有很大差距等。我國國有控股上市銀行應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到自己的不足之處和新的歷史使命，以境內(nèi)外成功上市為契機(jī)，開始一場新長征，在公司治理、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、增長方式、盈利模式和用人制度等方面繼續(xù)進(jìn)行一場無聲的“革命”，最終將國有控股上市銀行打造成為“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)與效益良好”的國際一流現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)。國有銀行最終產(chǎn)權(quán)歸屬全民所有，其股份制化 也應(yīng)貫徹充分維護(hù)既有產(chǎn)權(quán)主體的原則，因此，在尋找潛在的戰(zhàn)略投資者時(shí)應(yīng)充分關(guān)注 國內(nèi)市場；尤其是在政府對(duì)國有銀行進(jìn)行了大規(guī)模的重新注資、使銀行獲得嶄新的發(fā)展 前景的條件之下。另一方面，國外的機(jī)構(gòu)投資者不僅擁有更雄厚的資金，而且有更先進(jìn) 的技術(shù)和更有效的經(jīng)營管理機(jī)制。因此，若將其引入作為長期戰(zhàn)略投資者，對(duì)新生股份 制銀行未來的發(fā)展是十分有利的。

第三篇：利率市場化對(duì)我國中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

利率市場化對(duì)我國中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

[摘要]為了加快我國利率市場化的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃關(guān)于加強(qiáng)金融市場利率體系建設(shè)的要求，我國商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。我國中小商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有客戶種類單一，客戶資源少，競爭力不足等特點(diǎn)，因此可能會(huì)在利率市場化的背景下出現(xiàn)經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)加劇的嚴(yán)重后果。所以，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的盈利水平，增強(qiáng)競爭力是目前應(yīng)該積極思考的問題。

[關(guān)鍵詞]利率市場化；中小商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719062

1利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響

利率市場化，是指市場利率不再單一地由政府來控制，而是將其決策權(quán)交還給市場，由市場來決定利率。正如商品價(jià)格的變動(dòng)會(huì)影響其供給和需求一樣，資本的價(jià)格―利率也同樣會(huì)影響到資金的供給和需求。對(duì)商業(yè)銀行來說，利率的高低會(huì)直接影響到利潤的大小，從而影響到銀行的資金借貸規(guī)模。因此，商業(yè)銀行可以通過自主調(diào)節(jié)利率，擴(kuò)大利潤空間或增強(qiáng)競爭力。

我國利率市場從二十年前就已經(jīng)開始了，雖然也取得了一些很好的成果，但是進(jìn)展并不順利，甚至在某些領(lǐng)域遇到一些難以攻克的難題，一度進(jìn)入瓶頸期。例如，我國目前的存款保險(xiǎn)制度并不完善，存款人對(duì)銀行信心不足，尤其是在實(shí)施利率市場化制度后，中小商業(yè)銀行可能會(huì)更難吸引儲(chǔ)戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。

11積極影響

（1）不斷優(yōu)化定價(jià)能力。利率市場化使得商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場情況自主調(diào)節(jié)自己的利率水平，對(duì)于大型企業(yè)來說，也只有這樣才會(huì)對(duì)它們?cè)斐梢欢ǖ耐{。中小商業(yè)銀行可以適當(dāng)壓縮自己的利潤空間，以此吸引更多的客戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款，或者建立健全存貸款保險(xiǎn)機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則針對(duì)不同客戶訂立不同的貸款利率。

（2）中小商業(yè)銀行將會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著金融市場的不斷發(fā)展以及投資者需求的不確定性，目前的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的需要，必須不斷開發(fā)出適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，而且利率市場化之后，會(huì)加大很多信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小商業(yè)銀行需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，拓展出更大的利潤空間，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（3）增強(qiáng)專業(yè)管理技能。我國在初期發(fā)展時(shí)，由于經(jīng)營管理能力太差，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營，也不能根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行定價(jià)，這些主要發(fā)生在利率市場化改革之前，在這個(gè)時(shí)候銀行只需要關(guān)注自身的存貸款情況，做好風(fēng)險(xiǎn)管理即可。但是，在利率市場化逐漸深入的過程中，商業(yè)銀行的定價(jià)權(quán)不斷擴(kuò)大，能夠根據(jù)經(jīng)營狀況調(diào)節(jié)利率水平，并將其作為主要激勵(lì)手段，爭取客戶，增強(qiáng)競爭力。

12消極影響

利率市場化對(duì)不同規(guī)模的商業(yè)銀行影響也是不同，大型商業(yè)銀行資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格、客戶資源豐富，存款來源穩(wěn)定。相對(duì)來說，中小商業(yè)銀行客戶資源就比較單一，收入渠道窄，利潤空間小。中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?nèi)部結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)定，因此沒有強(qiáng)大的能力來抵御利率市場化帶來的突變，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競爭中不被淘汰。

（1）利潤增長速度減緩。商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自己的客戶群，就會(huì)不斷提高存款利率并降低貸款利率，這會(huì)使得其占主要收入來源的利息收入大幅下降，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤逐漸減少。為了保持利潤的持續(xù)穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行就必須打破固有的傳統(tǒng)的盈利模式，開發(fā)出新的產(chǎn)品，提供差異化的服務(wù)，形成具有自己特色的新的盈利模式。

（2）利率定價(jià)面臨考驗(yàn)。在市場經(jīng)濟(jì)體制實(shí)行的大背景下，金融市場的自由化發(fā)展也成為大勢所趨。而利率市場化則是金融市場自由化發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。因此對(duì)于中小商業(yè)銀行來講，確定一個(gè)行之有效的利率定價(jià)方法是非常重要的。

（3）中小商業(yè)銀行可能面臨倒閉或并購。中小商業(yè)銀行也不能得到良好的發(fā)展，受到了政策紅利的限制，而這也是由于受到利率市場化的影響，這對(duì)于很多銀行來說可是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，畢竟市場化中的競爭是難以想象的激烈，銀行需要不斷的優(yōu)化管理，才能避免進(jìn)入破產(chǎn)境地。從近些年的發(fā)展實(shí)踐來看，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)了許多問題，經(jīng)營困難、風(fēng)險(xiǎn)很大，因此，應(yīng)該做好充足準(zhǔn)備來迎接利率市場化的挑戰(zhàn)。

2我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

近十年來，我國金融市場逐漸發(fā)展成熟，并表現(xiàn)出全球化、自由化和資產(chǎn)證券化的趨勢。利率市場化是金融市場自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營模式，要想適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境，就必須進(jìn)行創(chuàng)新，不僅要?jiǎng)?chuàng)新盈利模式，還要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來滿足客戶日益增長的差異化需求。

21明確戰(zhàn)略定位，積極穩(wěn)妥推進(jìn)海外戰(zhàn)略布局中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營應(yīng)當(dāng)以跨國銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略要求為導(dǎo)向，??建合適的經(jīng)營目標(biāo)，大力增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的滿意度，加快對(duì)公司經(jīng)營和管理兩種模式的相互轉(zhuǎn)變，提高創(chuàng)新能力和公司的相互關(guān)系轉(zhuǎn)換，從而完美地轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式和關(guān)系處理打造基礎(chǔ)。

22加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及交易業(yè)務(wù)創(chuàng)新通過積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具和手段，提高銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，并進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比，加大中間業(yè)務(wù)尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，也要關(guān)注一些小型產(chǎn)業(yè)的興起，例如針對(duì)投資銀行方面進(jìn)行分析，信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)及國際中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而降低業(yè)務(wù)之間的差價(jià)收入，努力探索新型產(chǎn)業(yè)空間。

23提升利率定價(jià)能力隨著政策的相對(duì)改革，把市場的記錄和改革的權(quán)利重新規(guī)劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。但是我們不能照搬國外的利率定價(jià)模型，應(yīng)該結(jié)合我國自身的情況創(chuàng)造出適合銀行業(yè)發(fā)展的利率定價(jià)模型。同時(shí)要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，為利率市場化的順利開展提供堅(jiān)實(shí)的人才儲(chǔ)備。

24強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力在管理市場利率方面，要充分借鑒其他國家商業(yè)銀行的成功歷史，建立起專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門，完善我國相應(yīng)的利率管理體系，快速有效地對(duì)市場形勢進(jìn)行測量和計(jì)算。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，針對(duì)同行行業(yè)和理財(cái)金融層次進(jìn)行有效的處理，其中包括對(duì)未知形式的有效預(yù)測和控制，減少資金流動(dòng)過程的風(fēng)險(xiǎn)性能。

3結(jié)論

商業(yè)銀行的利潤的變化很大程度上依賴于利率的變動(dòng)，利率市場化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤空間，但是利率的變化也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來重重阻礙。利率的相對(duì)變化主要是依靠雙重層次，其一是長期穩(wěn)定的利率壓制，預(yù)計(jì)利率會(huì)相互提升，從而導(dǎo)致同行對(duì)客戶存款的相互競爭。由此可見，利率市場化是一把雙刃劍，既增加了風(fēng)險(xiǎn)和競爭，也帶來了一定的發(fā)展空間。

總之，利率市場化是一個(gè)不斷完善的改革進(jìn)程，我們要趨利避害，正確處理和應(yīng)對(duì)，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)利率增長，更好地為美好的未來做基礎(chǔ)。

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第四篇：股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策研究

股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策研究

隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了前所未有的變化，在進(jìn)行國有銀行改革的同時(shí)，各類銀行機(jī)構(gòu)也蓬勃發(fā)展。從1986年我國重新組建第一家股份制商業(yè)銀行—交通銀行開始，又陸續(xù)成立了中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、深圳發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行，到目前為止(除城市商業(yè)銀行外)共有l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行，它們對(duì)我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著獨(dú)特的支持和推動(dòng)作用。但與此同時(shí)，由于發(fā)展策略和管理等方面的諸多因素，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些突出的問題，特別是不良貸款的比例較高，與國有銀行的不良資產(chǎn)—起已經(jīng)威脅到我國國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和發(fā)展。

一、我國股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

我國股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有多種表現(xiàn)形式，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。股份制商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其中主要集中體現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)又決定著其它風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款比例占比高，收息率就低，利潤就會(huì)下降。不良貸款占比高，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比就高，就會(huì)相對(duì)降低資本充足率，降低抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。截止2003年末。我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為116694億元，我國全部金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額是169771億元，占同年GDP的145％，境內(nèi)銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)(指4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款余額137078億元，其中l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行貸款余額23699億元，占信貸資產(chǎn)交易額的13．9％。按貸款五級(jí)分類口徑劃分．股份制商業(yè)銀行的不良貸款1877億元，不良貸款率7．92％。對(duì)于這個(gè)數(shù)字，需要作以下說明：(1)我國貸款分類劃分不夠嚴(yán)格，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)寬泛，高估貸款質(zhì)量，掩蓋了信貸資產(chǎn)的不良程度，不良貸款率被低估；(2)貸款五級(jí)分類時(shí)主觀判斷因素較多，是--個(gè)可變量．有時(shí)銀行可以根據(jù)需要．通過展期、借新還舊等方法使不良貸款率發(fā)生變化，有時(shí)銀行為完成經(jīng)營指標(biāo)如利潤、不良貸款和拔備情況，存在根據(jù)目標(biāo)進(jìn)行人為調(diào)整分類結(jié)果。(3)由于不良貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，所依據(jù)的數(shù)據(jù)也存在不確定性，有很多貸款是滾動(dòng)貸款，銀行舊貸款。因此，銀行資產(chǎn)中隱性不良貸款較多，并且不良貸款不斷積累。

僅從上述數(shù)據(jù)中可以看出，我國股份制商業(yè)銀行不良貸款比例仍然較高，這種較高比例的不良貸款巳成為我國金融穩(wěn)定的巨大潛在隱患，嚴(yán)重影響了銀行的生存與發(fā)展，危及我國宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。其機(jī)理是由銀行及銀行體系本身的特點(diǎn)決定的：(1)信息不對(duì)稱性。信息不對(duì)稱性在決定金融中介的性質(zhì)和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不對(duì)稱信息產(chǎn)生逆向選擇和道德困境，這種困境同樣存在于信貸市場。相對(duì)于貸款人，借款人對(duì)其借款用于投資的項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)擁有更多的信息，而最終的債權(quán)人—儲(chǔ)蓄者對(duì)信貸款用途更是缺乏了解，從而產(chǎn)生了信貸市場上的逆向選擇和道德困境，金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生可以在一定程度上減少逆向選擇和道德困境；(2)囚徒困境與擠兌行為。對(duì)有問題的銀行，如果發(fā)生意外事件，會(huì)使存款的提現(xiàn)速度加快，那么對(duì)于每—個(gè)儲(chǔ)戶而言，最明智的行為都是趕緊加入擠兌行列．經(jīng)典的“囚徒困境”告訴我們，全體儲(chǔ)戶之間不可能達(dá)成共謀，單個(gè)儲(chǔ)戶的理性行為就是趁著銀行還有支付能力時(shí)搶先提款，出現(xiàn)擠兌行為；(3)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。金融機(jī)構(gòu)之間由于支付結(jié)算而存在密切而復(fù)雜的財(cái)務(wù)聯(lián)系。金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的傳染性，這使得單個(gè)的或局部的金融困難很快便演變成了全局性的金融動(dòng)蕩；(4)金融體系內(nèi)在脆弱性。私人信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行和其他相關(guān)的貸款人內(nèi)在特性使他們經(jīng)歷周期性的危機(jī)和破產(chǎn)性潮流，金融中介的困境被傳遞到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)組成部分，產(chǎn)生宏觀經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩和危機(jī)。

二、股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生原因探究

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和股份制商業(yè)銀行自身的弱勢

目前，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與前些年相比明顯放慢，需求不足是經(jīng)濟(jì)中的主要問題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期。市場競爭激烈，產(chǎn)品相對(duì)過剩，大批企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益滑坡，加上各類企業(yè)缺乏有效的內(nèi)部約束和外部監(jiān)督環(huán)境，違規(guī)經(jīng)營時(shí)常發(fā)生，造成了大量的資產(chǎn)損失。另外，社會(huì)信用機(jī)制被嚴(yán)重破壞，不但企業(yè)之間相互拖欠債務(wù)，而且由于缺乏法制約束，出現(xiàn)了企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。銀行的資產(chǎn)質(zhì)量最終基于企業(yè)的經(jīng)營情況，在我國總體上處于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向金融風(fēng)險(xiǎn)集中轉(zhuǎn)嫁時(shí)期，股份制商業(yè)銀行也不能幸免。股份制商業(yè)銀行—般規(guī)模較小，受國內(nèi)和國際上的網(wǎng)點(diǎn)布局限制，結(jié)算、信用卡等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。由于我國存款保險(xiǎn)金制度尚未建立，在一些銀行因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而被關(guān)閉、破產(chǎn)、兼并、整頓之后，股份制商業(yè)銀行整體信譽(yù)下降。股份制商業(yè)銀行自身的弱勢，決定了它的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)。

(二)股份制商業(yè)艱行的法人治理結(jié)構(gòu)不完善

股

份制商業(yè)銀行雖然都是股份有限公司，資本來源和產(chǎn)權(quán)形式實(shí)行股份制，全部資本分為等額股份。但它們大多是在政府行為下產(chǎn)生的，當(dāng)初組建的目的也是為區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。雖然股份制商業(yè)銀行建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)作中，多數(shù)實(shí)行“—長制”。因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行的情況是政府占控股地位，掌握控制權(quán)。董事長和總經(jīng)理是政府委任的，股東

大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)作用發(fā)揮不充分，所有者對(duì)經(jīng)營決策層的權(quán)力行為缺乏有效的制約和監(jiān)督，存在著較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行很容易落入政府的一系列的規(guī)則控制之下，政府在銀行中居控制地位，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)缺少一個(gè)把有能力的經(jīng)營者選擇出來的機(jī)制。因此，政府的控股地位破壞了法人治理結(jié)構(gòu)的權(quán)利制衡關(guān)系。既然經(jīng)營者是由政府任命的，沒能很好體現(xiàn)全體股東的意愿，經(jīng)營者能否保住目前的位置，不單純由經(jīng)營業(yè)績決定而取決于上級(jí)主管部門。這樣就會(huì)使公司治理結(jié)構(gòu)中權(quán)利相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制不能很好的發(fā)揮作用。銀行與政府的關(guān)系會(huì)使銀行在經(jīng)營管理中不可避免地受到政府的干預(yù)，并會(huì)對(duì)貸款決策產(chǎn)生影響，這樣脫離了正常審批程序的貸款，風(fēng)險(xiǎn)總是會(huì)更大一些。

(三)貸款發(fā)放本身存在的問題

為減少風(fēng)險(xiǎn)，就需要銀行對(duì)企業(yè)的情況有一個(gè)真實(shí)的把握，這包括企業(yè)的經(jīng)營情況、產(chǎn)品的市場前景、企業(yè)信譽(yù)狀況等。從純技術(shù)的角度看，目前銀行對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的經(jīng)營的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也就是說，銀行在沒有把企業(yè)情況完全搞清楚的情況下，就把貸款放出去了。主要表現(xiàn)以在以下方面：

1．實(shí)踐中貸款原則的偏差。貸款的—般原則是把資金分配給最有效的生產(chǎn)者，這樣的結(jié)果才可能是—個(gè)雙贏的結(jié)局。在其它條件相同的情況下，在考慮所有的費(fèi)用和銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)之后，銀行—般更愿意發(fā)放具有更高預(yù)期回報(bào)率的貸款。因此，需要銀行在宏觀上對(duì)貸款申請(qǐng)企業(yè)所在行業(yè)有比較清楚的了解，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這方面的要求也會(huì)越來越高。

2．吸收存款的壓力使貸款原則發(fā)生偏差。銀行的收益與規(guī)模有很大相關(guān)性，貸款規(guī)模與存款規(guī)模息息相關(guān)。國有銀行的壟斷地位、政府對(duì)股份制銀行的政策支持不夠等原因，對(duì)吸收存款的壓力非常大。股份制銀行在貸款時(shí)，申請(qǐng)企業(yè)本身能帶來的存款或申請(qǐng)企業(yè)能幫助拉來的存款，都會(huì)作為重要的因素來考慮。把存款因素考慮在內(nèi)，是銀行為增加預(yù)期收益的理性選擇，但同時(shí)

也會(huì)減弱銀行對(duì)貸款原則的堅(jiān)持，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3．貸款前的調(diào)查不充分。銀行給企業(yè)每筆貸款都應(yīng)該是度身定做的，如果給企業(yè)過量的貸款，企業(yè)一定會(huì)將多余的部分用于其他未經(jīng)銀行審查的項(xiàng)目，無形中加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，所以，銀行在給企業(yè)貸款時(shí)，需要調(diào)查人員扎扎實(shí)實(shí)地工作，把企業(yè)的實(shí)際情況以及申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目所需資金的適當(dāng)數(shù)量等情況搞清楚。貸款調(diào)查涉及對(duì)貸款申請(qǐng)人的六個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)分析—品質(zhì)、能力、現(xiàn)金、抵押、環(huán)境和控制。目前，股份制銀行的調(diào)查項(xiàng)目也主要是以上這些，但是做的很不充分。主要表現(xiàn)在：一方面是由于銀行缺乏科學(xué)規(guī)范的調(diào)查程序或者缺乏制度約束保證具體調(diào)查人員盡職盡貴，另一方面也是由于銀行之間的竟?fàn)?，企業(yè)與各家銀行分別討價(jià)還價(jià)，如果某家銀行調(diào)查的太嚴(yán)格，這家銀行將會(huì)失去這個(gè)客戶。

4．貸后檢查流于形式。貸后檢查是為保證貸款安全而必不可缺少的程序，貸款從發(fā)放到償還—般最少也得三個(gè)月時(shí)間，在這期間可變因素很多，都會(huì)對(duì)貨款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。貸后檢查就是為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的前兆，采取措施使風(fēng)險(xiǎn)降到最小。貸后檢查不僅包括對(duì)企業(yè)資金往來的關(guān)注，而且要經(jīng)常到企業(yè)了解經(jīng)營情況，包括了解貸款企業(yè)所在的行業(yè)的發(fā)展趨勢對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響等。目前的做法是缺乏一個(gè)規(guī)范的程序，基本上是—個(gè)人一個(gè)樣。貸后檢查主要是催促企業(yè)履行貸前的結(jié)算承諾，而忽視了貸后檢查應(yīng)有的作用。

(四)法律體系不健全，社會(huì)信用制度稀鋏。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為全融風(fēng)險(xiǎn)，是形成銀行不良資產(chǎn)重要外部因素

當(dāng)前銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生還在于其資產(chǎn)處置面臨許多法律困境，具體表現(xiàn)為：惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，法律對(duì)惡意逃廢債務(wù)的行為的制裁缺乏應(yīng)有的懲治力度；金融資產(chǎn)處置過程中的行業(yè)管制使處置過程中的浪費(fèi)環(huán)節(jié)過多，處置費(fèi)用過高；司法目標(biāo)中缺乏對(duì)金融資產(chǎn)的保護(hù)傾向，導(dǎo)致銀行訴訟收貸的結(jié)果多是取低值高估的實(shí)物資產(chǎn)，從而增加了不良資產(chǎn)率。這些因素助長了銀行業(yè)不良資產(chǎn)的形成，同時(shí)也使銀行業(yè)消化不良資產(chǎn)的工作進(jìn)展緩慢。甚至只能借助呆賬核銷和靠占用資本金收取實(shí)物來進(jìn)行，這樣做的結(jié)果，降低了資本充足率和盈利能力，形成惡性循環(huán)。另外從社會(huì)信用角度剖析，主要表現(xiàn)為企業(yè)惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象與信用制度稀缺和實(shí)施機(jī)制軟化。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為：信用具有不完全的特征，而且還具有不對(duì)稱的特征，經(jīng)濟(jì)人是有限理性的，經(jīng)濟(jì)人具有機(jī)會(huì)主義行為傾向。因此，在銀行與客戶的資金借貸交易中，一方面，客戶可以通過欺騙等手段隱瞞自身的不利信息，騙取銀行貸款；另一方面，由于機(jī)會(huì)主義傾向，客戶總是想方設(shè)法逃廢債務(wù)。

三．推動(dòng)股份制商業(yè)鑷行解決不良資產(chǎn)問題的策略思考

(一)為殷份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展?fàn)I造寬松的外部環(huán)境

首先，我國政府應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展和化解金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)寬松的外部環(huán)境，加速深化金融及其有關(guān)體制改革，包括國有企業(yè)體制改革、投資體制改革、融資體制改革、銀行體制改革、保險(xiǎn)信托和證券業(yè)管理體制改革等；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化和人民幣的自由兌換；完善監(jiān)控體系，包括內(nèi)控制度及法律、法規(guī)、條例體系，只要措施得當(dāng)，就能有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)的形成，使原來的風(fēng)險(xiǎn)問題得到逐步解決。其次，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)研究借鑒國外對(duì)外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，按照政府的承諾、WTO規(guī)則和“合理布局、適度競爭”的原則，有計(jì)劃、有步驟地批準(zhǔn)外資銀行在國內(nèi)的不同地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。一方面要放開國內(nèi)金融市場，允許外資銀行進(jìn)入經(jīng)營；另一方面，又要嚴(yán)格控制準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，采取與國外對(duì)等的準(zhǔn)入原則，以利于國內(nèi)銀行向外拓展業(yè)務(wù)。

(二)完善殷份制商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

加強(qiáng)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三會(huì)制度，引進(jìn)外部獨(dú)立董事制度，完善股份制商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)政府應(yīng)放棄在股份制商業(yè)銀行中的控制地位，擁有監(jiān)督的權(quán)利。這樣既有利于利用市場競爭的力量，反映其他非國有股東的意愿，選擇有能力的經(jīng)營者，又有利于減少政府對(duì)貸款決策的影響。并且使經(jīng)營者在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的壓力下，提高貸款質(zhì)量，加強(qiáng)完善銀行內(nèi)部控制建設(shè)，完善貸款管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，應(yīng)設(shè)立“三道防線”：一是對(duì)貸款的發(fā)放推行審貸分離，崗位監(jiān)督制約，即將貸款受理、調(diào)查、核實(shí)、審批、發(fā)放、檢查六個(gè)環(huán)節(jié)分離，并且每個(gè)環(huán)節(jié)必有兩個(gè)業(yè)務(wù)人員以上簽字方可生效，以克服人情因素干擾和個(gè)人偏見；二是加強(qiáng)合同管理，依照法規(guī)堅(jiān)持資金持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行；三是實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理。對(duì)貸款企業(yè)確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)限制，科學(xué)運(yùn)用貸款五級(jí)分類方法等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)控制。

(三)加強(qiáng)法律、法規(guī)等制度建設(shè)，構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境

對(duì)現(xiàn)有的、已不適應(yīng)目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的有關(guān)法律、法規(guī)等制度應(yīng)加以修改、頒布執(zhí)行；對(duì)在我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展過程中缺失的有關(guān)法律、法規(guī)等制度應(yīng)加以制定、實(shí)施。如對(duì)<商業(yè)銀行法)、等法律法規(guī)進(jìn)行修訂、補(bǔ)充和完善。從法律上明確商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的主體地位和自主權(quán)利，并賦予更多的處置不良資產(chǎn)的手段。鑒于不良資產(chǎn)處置工作面臨的法律困境，要求銀行在清收不良資產(chǎn)時(shí)要充分利用好法律手段。銀行法律服務(wù)人員不僅精通法律，還要成為金融專家。不僅精通本國金融法規(guī)事務(wù)運(yùn)作，還要熟練掌握一體化國際市場中的法律事務(wù)運(yùn)作方法。同時(shí)還要求銀行運(yùn)用新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盡快建立和完善資產(chǎn)處置的電子化管理系統(tǒng)，使資產(chǎn)處置管理工作與金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合。營造良好的社會(huì)信用環(huán)境應(yīng)做好以下幾個(gè)方面工作。一是法律框架基礎(chǔ)。即國家法律形式規(guī)定權(quán)貴關(guān)系；二是市場懲罰和政府約束彌補(bǔ)；三是從文化和道德角度來約柬。對(duì)不講信用的企業(yè)，列出黑名單，并將其公諸于世。這在—定程度上約束經(jīng)濟(jì)人機(jī)會(huì)主義行為傾向，減少環(huán)境的不確定性，提高信息的有效性。

(四)培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行管理人員和苴管人員

保護(hù)銀行的第—道防線是有能力的管理部門，這就要求銀行管理人員要具有良好的道德、足夠的訓(xùn)練、對(duì)信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)控制程序具有較好的經(jīng)驗(yàn)和管理能力。另外，還應(yīng)有一批優(yōu)秀的銀行監(jiān)管人員。由于在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，各商業(yè)銀行存在著日常監(jiān)管不及時(shí)而且缺乏連續(xù)性和全面性只注重合歸性檢查，不注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等傾向，不能及時(shí)糾正內(nèi)部控制薄弱方面、貸款管理不嚴(yán)和違規(guī)經(jīng)營等問題，造成不良資產(chǎn)不斷積累。

(五)完善金駐機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)．1

按照“優(yōu)勝劣汰”的市場法則，逐步在中小金融機(jī)構(gòu)之間開展自主自愿的收購、兼并等活動(dòng)．讓那些已經(jīng)資不抵債、經(jīng)營無方的中小金融機(jī)構(gòu)徹底死掉。要逐步取消禁止跨區(qū)域、跨行業(yè)機(jī)構(gòu)整合的制度規(guī)定，讓好的中小金融機(jī)構(gòu)擺脫行政區(qū)域限制，通過其先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、做法和技術(shù)的廣泛傳播，帶動(dòng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)，走出困境。

(六)堅(jiān)持“實(shí)效”化解原則，采取靈活多樣方式清收已形成的不良資產(chǎn)

(1)集中清收。各股份制商業(yè)銀行可以根據(jù)各自不良資產(chǎn)分布情況，采取集中管理的辦法，進(jìn)行統(tǒng)一清收；(2)招標(biāo)清收。針對(duì)清收難度比較大的不良貸款，可以采取面向社會(huì)公開招標(biāo)的辦法，調(diào)動(dòng)一切可以調(diào)動(dòng)的力量，制定獎(jiǎng)勵(lì)措施，撥出專項(xiàng)費(fèi)用，最大限度地化解不良貸款；(3)獎(jiǎng)勵(lì)清收。設(shè)立不良資產(chǎn)專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，實(shí)行工效掛鉤的辦法，激勵(lì)清收人員的工作積極性，從而把個(gè)人利益與集體利益、個(gè)人無形任務(wù)與單位具體任務(wù)結(jié)合起來；(4)賁責(zé)任清收。對(duì)以往經(jīng)營中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，堅(jiān)決予以嚴(yán)肅處理，并限期完成收回任務(wù)；(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良資產(chǎn)的力度，特別是加大對(duì)逃廢銀行債務(wù)企業(yè)的處罰力度，杜絕企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)，為降低不良貸款創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。(6)信用清收。對(duì)于那些賴賬戶或有逃廢債務(wù)行為的企業(yè)，列出黑名單利用媒體定期向社會(huì)公開，迫使有關(guān)企業(yè)強(qiáng)化信用觀念，增強(qiáng)還貸還息的主動(dòng)性。

(七)采取多種處置方式，加快處置不良資產(chǎn)的進(jìn)度

(1)債務(wù)置換。將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換實(shí)行債務(wù)轉(zhuǎn)移，為資產(chǎn)的處置創(chuàng)造條件。(2)資產(chǎn)置換。將債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)進(jìn)行置換。主要通過以物抵貸、以及其他可以清償債務(wù)的財(cái)產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)債權(quán)等形式，最大限度地收回不良資產(chǎn)。(3)企業(yè)重組。利用債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系通過企業(yè)合并、兼并等企業(yè)重組方式，以優(yōu)并劣，以強(qiáng)帶弱，達(dá)到轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的目的。(4)產(chǎn)權(quán)置換。在企業(yè)改制中實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)置，通過由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)。(5)土地置換。采取級(jí)差地租置換的方式．對(duì)不同地段土地通過互換與城市改造、市政開發(fā)相結(jié)合，銀行提供一攬子金融暇務(wù)，置換出不良資產(chǎn)。(6)轉(zhuǎn)讓拍賣。積極尋找處置商機(jī)，通過社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，努力將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓拍賣，及時(shí)處置不良資產(chǎn)。(7)信貸資產(chǎn)證券化。將缺乏流動(dòng)性但具有某種可預(yù)測現(xiàn)金收入屬性資產(chǎn)或不良資產(chǎn)組合，并以此為支持轉(zhuǎn)化為一種或多種證券，然后進(jìn)行增級(jí)，促進(jìn)它們銷售進(jìn)程。不良資產(chǎn)證券化是—種處置不良資產(chǎn)有效的解決方法。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其對(duì)策

本科畢業(yè)論文

題目：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其對(duì)策

專 業(yè)：金融學(xué) 姓 名：蘇 越

論文完成日期：2018年10月23日

目 錄

摘要....................................................................1 關(guān)鍵詞..................................................................1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述......................................................2

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念..............................................2

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容..............................................2

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義..........................................3

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀................................................3

（一）第三方支付發(fā)展情況............................................3

（二）P2P發(fā)展?fàn)顩r..................................................4

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)....................................................4

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響..........................................5

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)..............................5

（二）網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)吸引了大量的中小客戶群體......................5

（三）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行收入及利潤的影響...........................6

（四）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊............................6

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施..................................................6

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實(shí)施全方位合作............................6

（二）借鑒在線金融服務(wù)平臺(tái)操作方法，給予小微型客戶群更加簡便快捷的貸款................................................................7

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗(yàn)實(shí)施轉(zhuǎn)型....................................8

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，打造便捷服務(wù)模式.............................8 參考文獻(xiàn)...............................................................10

摘 要

近些年由于網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)充分利用網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)信息，分析并結(jié)合人民的消費(fèi)偏好等，由最初的支付渠道逐漸向消費(fèi)渠道過渡，從而對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、信貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了一定的打擊。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由于發(fā)展時(shí)間過短、體系尚不健全，故而尚且無法撼動(dòng)或者取代商業(yè)銀行的地位，但是商業(yè)銀行也不能故步自封，應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，推陳出新，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和崛起對(duì)商業(yè)銀行的影響，分析其造成的影響，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)，讓商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、金融創(chuàng)新

在我國，目前以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)代金融體系中依然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但隨著移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定沖擊。未來我國的商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)代繼續(xù)健康可持續(xù)發(fā)展，就需要推動(dòng)金融改革，實(shí)現(xiàn)資源的合理利用和分配。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容

在我國，目前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了“三足鼎立”的發(fā)展趨勢，第一種如支付寶、微信支付等模式的第三方支付；第二種如P2P等模式的人人貸業(yè)務(wù)；第三種如余額寶等模式的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

1.第三方支付。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。目前充斥在我們的P2P種類繁多，但隨著國家監(jiān)管進(jìn)一步 2 嚴(yán)格，行業(yè)也逐步步入正軌；以宜人貸、陸金所、人人貸等中國在線金融服務(wù)平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段，為廣大人民提供信用借款等服務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財(cái)產(chǎn)品，獲取一定利益的理財(cái)方式。隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，以阿里巴巴推出的余額寶理財(cái)系列進(jìn)入大眾的視野中，并且迅速得到各類人群的青睞。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

其實(shí)在我國，乃至全世界范圍內(nèi)，壟斷行業(yè)都是普遍存在的，其中金融業(yè)可以說是壟斷行業(yè)的代表之一了，而商業(yè)銀行可以說是金融業(yè)的領(lǐng)頭羊了，所以說金融的壟斷如果不被打破，經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型也就不會(huì)成功。所以依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)金融便誕生了，而且在短時(shí)間內(nèi)就以迅猛的發(fā)展給社會(huì)和大民大眾帶來了諸多便利及好處。使資金供需雙方能夠直接交易

互聯(lián)網(wǎng)融資模式就是交易雙方能夠直接進(jìn)行資金交易，簡化其他金融服務(wù)模式所必需的中間環(huán)節(jié)，在很大程度上減少了交易成本；并且可以同時(shí)進(jìn)行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機(jī)會(huì)，效率非常高；另外，普通的老百姓也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，進(jìn)一步彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融的的社會(huì)普惠意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處于 2006-2017年（除 2015 年極高估值外）平均估值 62 倍上方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮從 2014 年下半年開啟，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)认嗬^成為市場熱點(diǎn)。下面來我們將從第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)三個(gè)方面講述其發(fā)展過程及發(fā)展情況。

（一）第三方支付發(fā)展情況

2018年4月，獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)Analysys易觀發(fā)布了《中國第三方支付移動(dòng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2017年第4季度》，根據(jù)報(bào)告，2017年第4季度，中國第三方支付移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到約37.8萬億元人民幣，環(huán)比增長27.91%，同比增長195%。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模從 2011 年 9 萬億元增長到 2017年 的143萬億元，年復(fù)合增長率為98.5%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展。移動(dòng)支付市場在位次穩(wěn)定的情況下出現(xiàn)了份額變化，數(shù)據(jù)顯示，2017年Q4支付寶和騰訊金融（財(cái)付通）市場份額一升一降，其中，支付寶市場份額占比從三季度的53.73%擴(kuò)大0.53個(gè)百分點(diǎn)至四季度的 54.26%；微信支付背后的騰訊金融則從上季度的39.35%環(huán)比回落1.2個(gè)百分點(diǎn)至38.15%。

（二）P2P發(fā)展?fàn)顩r

隨著P2P網(wǎng)貸的興起，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接完成各種自己需要的金融業(yè)務(wù)，真正達(dá)到足不出戶。另外P2P網(wǎng)貸也打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固定利率，借貸雙方可以根據(jù)市場基本情況，通過議價(jià)的方式達(dá)成成交；而且P2P會(huì)通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析后，根據(jù)不同人群能夠推出不同層次的產(chǎn)品，滿足各方面客戶的需求。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交額38952.35億元，比上年增長38.87%，歷史累計(jì)8.33萬億元。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用第一次納入調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品僅在一年時(shí)間內(nèi)，用戶 規(guī)模達(dá)到6383萬，使用率達(dá)10.1%，成為2014年上半年表現(xiàn)亮眼的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余額寶理財(cái)業(yè)務(wù)，比銀行更高的收益吸引著無數(shù)普通用戶的關(guān)注。止2014年01月資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)2500億元人民幣，成為了國內(nèi)第一的貨幣基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用戶數(shù)超過3億人，是國內(nèi)用戶數(shù)最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)8505億元，在已發(fā)基金的108家管理公司中，位居行業(yè)第一。此外，2017年9月5日，騰訊也不干示弱，推出了“零錢通”業(yè)務(wù)，接入了易方達(dá)基金、南方基金、嘉實(shí)基金三支基金公司，對(duì)抗阿里巴巴的余額寶。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)滿足了全國很多人對(duì)于零錢理財(cái)?shù)囊螅旁阢y行活期利息太少，定期不自由；這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)騰空出世，不僅利息高出銀行定期，且隨用隨取，即可當(dāng)零錢使用，又可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，極大地方便了人民的消費(fèi)和生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)

從目前來說，第三方支付在我國可謂是風(fēng)生水起，中國第三方支付行業(yè)加速增長。自2013以來,第三方支付市場的交易規(guī)模以年均50%的速度增長。2016年，我國第三方支付行業(yè)總交易規(guī)模達(dá)59.7萬億元。截至2017年底，我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到了143萬億元，所以在由一開始和銀行的單純合作關(guān)系逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存的關(guān)系。但是隨著第三方支付逐漸走向了支付流程的前段，并且逐漸涉及基金貨幣、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)型的金融業(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷侵蝕。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同事，支付公司也開始逐漸滲透到信用卡和消費(fèi)信貸領(lǐng)域。隨著移動(dòng)交易支付方式額不斷普及擴(kuò)大，未來移動(dòng)類第三方支付也將擴(kuò)大和商業(yè)銀行的競爭領(lǐng)域。

（二）網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)吸引了大量的中小客戶群體

由于傳統(tǒng)銀行在提供資金融資服務(wù)時(shí)，需要客戶付出各類成本，且融資程序較為復(fù)雜，等待時(shí)間較長等。正是在這時(shí),阿里巴巴作為電子商務(wù)平臺(tái)的代表者,以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力,成立了阿里巴巴小額金融公司,為阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)提供訂單貸款和信用貸款。根據(jù)P2P的特點(diǎn),交易信息和信用信息的及時(shí)分配降低了市場信息不對(duì)稱帶來的各種風(fēng)險(xiǎn),在一定程度上促進(jìn)了利率市場化進(jìn)程。P2P有著參與門檻低，渠道成本低的特點(diǎn)，另外也拓展了社會(huì)的融資資源。但是由于P2P成立時(shí)間不成的原因，所以時(shí)常也會(huì)曝出些問題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對(duì)于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸無疑是能充分滿足其個(gè)性資金需求的來源地。

（三）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行收入及利潤的影響

第三方支付的出現(xiàn)主要是為了滿足大眾群體網(wǎng)絡(luò)購物及互聯(lián)網(wǎng)的需求；就以支付寶、微信為例，在其不斷推出支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能后，支付寶推出了余額寶、微信推出了理財(cái)通等金融理財(cái)功能后，建立了一個(gè)以消費(fèi)者為主體的資金生產(chǎn)到消費(fèi)的一個(gè)全程化體系。在這種新模式下，消費(fèi)者更加愿意將資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，因此互聯(lián)網(wǎng)金融得到極大的發(fā)展，收入及利潤也將同步增加。反之，因商業(yè)銀行自身的借貸、存儲(chǔ)以及金融產(chǎn)品的低效化及固定化，以及與市場消費(fèi)者對(duì)接的程度較低等，而造成了收入與利潤的不斷下降。

（四）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

從服務(wù)模式來看，第三方支付的最大特點(diǎn)就是使用方便快捷，全程網(wǎng)上操作，足不出戶就能辦理注冊(cè)、支付、存儲(chǔ)等等業(yè)務(wù)；而正常到商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，排隊(duì)是不可避免的事情，再加上網(wǎng)點(diǎn)人員不足、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間過長等，已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代人對(duì)資金和時(shí)間的高效運(yùn)營速度；雖然現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)推出網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，但是針對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行缺少更多的投入和維護(hù)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)單一，很多業(yè)務(wù)仍需至網(wǎng)店柜臺(tái)才能辦理，故而消費(fèi)者因其效率低、產(chǎn)品單一便不再愿意使用此類型的產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

面對(duì)目前以第三方支付為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，既是沖擊也是一個(gè)機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行也需要將第三方支付的發(fā)展作為一個(gè)主要的機(jī)遇，所以在應(yīng)對(duì)其沖擊的同時(shí)，需要完善自身的發(fā)展、采取合作共贏、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和利用的方式來提高商業(yè)銀行在社會(huì)中的適應(yīng)性。

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實(shí)施全方位合作

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的競爭與合作關(guān)系給雙方帶來了很多互補(bǔ)性的優(yōu)勢。雖然說目前商業(yè)銀行與第三方支付已開始逐步進(jìn)入合作狀態(tài)，實(shí)現(xiàn) 了有利的對(duì)接，但是目前商業(yè)銀行與第三方支付的合作并沒有進(jìn)入完全深切的狀態(tài)，就以支付寶和微信為例，雖說目前支付寶和微信支持部分銀行實(shí)時(shí)到賬，但還有很多銀行要次日才能到賬，并且目前依舊有很多小型商業(yè)銀行與第三方支付沒有達(dá)成合作；再比如在電子商務(wù)平臺(tái)中，第三方支付平臺(tái)具有客戶的分布非常廣泛等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有必要改善其營銷策略或經(jīng)營方式，加強(qiáng)相互合作，這樣不僅可以有利于招攬客戶群體，也能更加有效的對(duì)金融活動(dòng)實(shí)行監(jiān)督。另外一方面，更加需要在技術(shù)層面展開合作，充分利用我國政府提出的“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)”戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，提升客戶結(jié)算能力與金融服務(wù)范圍；盡可能在技術(shù)支持之下完善網(wǎng)上銀行與手機(jī)APP的應(yīng)用程序，簡化操作流程，提高效率。

（二）借鑒在線金融服務(wù)平臺(tái)操作方法，給予小微型客戶群更加簡便快捷的貸款

其實(shí)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是通過增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員來辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，這樣不僅耗費(fèi)人力物力，而且在高峰時(shí)段經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)大量客戶排隊(duì)等候的情況，會(huì)給很多客戶造成了對(duì)商業(yè)銀行的不良印象。所以在這種情況下，商業(yè)銀行也需要進(jìn)行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，緊跟大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，大力發(fā)展和推廣自己銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)；雖說現(xiàn)在很多傳統(tǒng)銀行都推出了自己的手機(jī)APP，但是很多的銀行APP上能夠辦理的業(yè)務(wù)有限，很多業(yè)務(wù)仍需至銀行網(wǎng)店柜臺(tái)辦理。所以銀行應(yīng)對(duì)自身的APP進(jìn)行優(yōu)化，滿足不同客戶辦理不同業(yè)務(wù)的需求。例如招商銀行推出的掌上生活，不僅可以辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也可以辦理金融（信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)），甚至可以辦理生活購物、第三方業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，是一款較為全面的消費(fèi)金融APP。

另外P2P另一個(gè)優(yōu)勢就是準(zhǔn)入門檻低，很多因達(dá)不到銀行要求的小微型客戶群都能較為輕松地在P2P平臺(tái)上獲得融資。因?yàn)槟壳昂芏嚆y行往往都將大中型企業(yè)做為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，對(duì)小微型客戶關(guān)注點(diǎn)不夠；其實(shí)在目前這種情況下銀行必須調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。因?yàn)槭袌錾系拇笾行推髽I(yè)在一般情況下發(fā)展已經(jīng)較為穩(wěn)健，且也有很多自己的融資渠道；但是前隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，全球范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)潮也逐漸開始掀起，很多小微型企業(yè)急需融資，這些小微型企業(yè)有著廣闊的發(fā)展空間且數(shù)量較大，所以說商業(yè)銀行可以將目光轉(zhuǎn)向這些小微型企業(yè)或民營企業(yè)。另外個(gè)人客戶也不容忽視，還應(yīng)該針對(duì)個(gè)人客戶,本著效率、方便、方便的原則，推 出更多適合個(gè)人貸款的產(chǎn)品，維護(hù)銀行的各類客戶群才是致勝的關(guān)鍵。

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗(yàn)實(shí)施轉(zhuǎn)型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占領(lǐng)市場。就以目前國內(nèi)最大的支付軟件——支付寶來說，一開始只是以淘寶網(wǎng)購物為基礎(chǔ)，作為第三方擔(dān)保的作用，但支付寶不僅僅滿足于此,而且在2008年推出了移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略,正式推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。此后,公用事業(yè)工資開始發(fā)放，另外還開始支持支付水、電、燃?xì)獾染W(wǎng)上繳費(fèi)；在2010年的時(shí)候，就與中國銀行達(dá)成合作共識(shí)，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，通過余額寶用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，且無任何手續(xù)費(fèi)，極大地方便了廣大人民群眾對(duì)于零錢理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

從支付寶發(fā)展的大致過程我們可以得知，第三方支付最大的就是實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈思維的相互融合的應(yīng)用。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也勢必要引入產(chǎn)業(yè)鏈管理思維，建立起一個(gè)統(tǒng)一的管理體系。對(duì)眾多的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行集中地整理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，擇出其中重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。另外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該在目前這樣一個(gè)“大數(shù)據(jù)”的背景下，不斷的提高自身的各項(xiàng)數(shù)據(jù)處理和分析水平，對(duì)已有和未有的客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，并逐步的開發(fā)出針對(duì)不同客戶群的產(chǎn)品，對(duì)于大中企業(yè)客戶、小微型客戶進(jìn)行等級(jí)分類，實(shí)行專業(yè)有效的對(duì)接，不斷提高服務(wù)的針對(duì)性，增加其在市場的綜合競爭力。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，打造便捷服務(wù)模式

第三方支付的核心其實(shí)就是支付，就是靠著高效、便捷的支付方式迅速占領(lǐng)市場?，F(xiàn)階段隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，第三方支付已經(jīng)不僅僅只是支付了，更多的是滲透在人民的衣食住行等基本生活，還有是工作、旅游、購物、醫(yī)療等等方面。所以說商業(yè)銀行也不應(yīng)只局限在支付方面，更多應(yīng)多向一些定向支付業(yè)務(wù)發(fā)展，例如交通（鐵路、航空、城市公交等等）、通訊、保險(xiǎn)、基金、公共事業(yè)等等，深入了解每個(gè)行業(yè)的電子商業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)行業(yè)的不同特點(diǎn)，提出不同的支付解決方案。只有不斷的為客戶帶去更好的產(chǎn)品和服務(wù)，才能有效的開發(fā)新客戶并且維持老客戶，建立自己的客戶群，鞏固和發(fā)展自己的支付業(yè)務(wù)。

普通的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行一般支持轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)葞醉?xiàng)功能，而且更多的僅停留在網(wǎng)上支付階段，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；因?yàn)殡S著目前網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，普通網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能已經(jīng)不能滿足很多客戶對(duì)網(wǎng)上金融的需求 了。但是第三方支付從一開始的支付逐漸轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在一個(gè)綜合的金融體系，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想有所作為，必須突破現(xiàn)狀，完善自身的金融體系，全方位的把握客戶的支付需求，打造便捷、高效的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

另外由于第三方支付做為新興產(chǎn)品，目前的風(fēng)險(xiǎn)防范以及國家監(jiān)管體系并不是非常完善；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直是金融經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭羊，有著健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制以及完善的監(jiān)管體系，所以商業(yè)銀行要繼續(xù)保持這一優(yōu)勢。第一，商業(yè)銀行要對(duì)客戶的銀行賬戶進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，而且還要加強(qiáng)對(duì)客戶信息的數(shù)據(jù)庫的建立，并且對(duì)客戶的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督和跟新，避免客戶在參與第三方支付交易中風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低。其次，加強(qiáng)與第三方支付的監(jiān)管，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制以及國家監(jiān)管體系，形成一整套的監(jiān)管體制。最后，還要加強(qiáng)向廣大客戶宣傳風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以此來加強(qiáng)客戶對(duì)商業(yè)銀行的安全信心，為互聯(lián)網(wǎng)安全添磚加瓦。

這是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也該在這波互聯(lián)網(wǎng)金融改革中大刀闊斧，推陳出新，相信在創(chuàng)新改革中的商業(yè)銀行出路將更廣闊、更光明。

參 考 文 獻(xiàn)

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