第一篇：“移動金融”分析

“移動金融”分析

——摘自《先鋒互聯(lián)網(wǎng)金融》

一、未來社會是移動寬帶的社會

信息通信技術(shù)（InformationandCommunicationTechnology，ICT）能夠提高生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，創(chuàng)造就業(yè)機會，并改善全民生活質(zhì)量。縱觀信息通信技術(shù)的發(fā)展歷程，從1G模擬信號技術(shù)到2GGSM，3GWCDMA，再到4GLTE，數(shù)據(jù)傳輸速度平均每三年翻一倍。信息技術(shù)正在深刻地改變著人們生活。人類社會在信息通信技術(shù)影響下，正在出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

未來社會是寬帶社會。整個社會的信息量不斷增加，海量數(shù)據(jù)成為發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)、云計算等面向海量數(shù)據(jù)的信息處理模式應(yīng)運而生。通過對海量數(shù)據(jù)的挖掘，人們開始獲得更為豐富的信息，極大提升人們的決策力和行動力。

未來社會是移動社會。隨著移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動網(wǎng)絡(luò)變的更加發(fā)達(dá)。智能手機替代計算機，成為人們溝通、生活娛樂和信息處理所依賴的的主要工具。

未來社會是移動寬帶的社會。通過參加以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為支撐的信息社交網(wǎng)絡(luò)，人們可以每時每刻生活在另一個與現(xiàn)實世界并行的虛擬世界中。同時，人們在虛擬世界中的活動反過來又會對現(xiàn)實世界中人們的衣食住行產(chǎn)生深刻影響。

二、移動金融是互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的璀璨明珠

進(jìn)入新世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)浩蕩之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益起到支柱作用，已經(jīng)沉淀為基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。在國際電信聯(lián)盟（ITU）樹立的“互聯(lián)互通、普惠服務(wù)”的原則下，互聯(lián)網(wǎng)對增進(jìn)社會福利、改善民生起到了重要作用。

隨著個人電腦的普及，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也面臨著天花板，客戶覆蓋面已經(jīng)逐步達(dá)到上限。個人電腦的缺點是不能移動或者移動性很有限，與人們隨時隨地享受金融服務(wù)的需求不相適應(yīng)。因此，以網(wǎng)銀為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)面臨著挑戰(zhàn)和突破的要求。

移動互聯(lián)網(wǎng)是對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的升級，成長空間巨大。傳統(tǒng)電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生了移動金融新型服務(wù)模式。移動金融突破了桌面互聯(lián)網(wǎng)在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中手機網(wǎng)民達(dá)到3.88億，手機首次超越臺式電腦成為第一大上網(wǎng)終端。這顯示了隨著手機網(wǎng)民占網(wǎng)民比例不斷上升，手機已經(jīng)取代PC，成為人們上網(wǎng)的最常用設(shè)備。智能手機已經(jīng)成為人們24小時的隨身裝備，成為現(xiàn)代信息社會生活方式的最重要特征。從增長的速度和發(fā)展前景看，移動金融的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)銀的增長速度。

移動金融的服務(wù)內(nèi)涵不斷豐富，在金融服務(wù)和生活服務(wù)的覆蓋能力上，將全面超越桌面互聯(lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)銀服務(wù)。重力感應(yīng)、二維碼識別、手機定位等移動新技術(shù)不斷融入金融業(yè)務(wù)，手機購物、NFC手機支付、O2O交易等新型服務(wù)手段不斷出現(xiàn)，極大方便了客戶隨時隨地享受智能的、信息化的金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)桌面互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所無法企及的。移動金融已成為互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的璀璨明珠。

三、移動金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式產(chǎn)生深刻的影響

上世紀(jì)末，比爾蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是21世紀(jì)行將滅亡的恐龍。然而，經(jīng)過歷史和實踐的檢驗證實，商業(yè)銀行總能夠在科學(xué)技術(shù)的演進(jìn)中不斷地?fù)肀ё兓?，在變革中發(fā)展壯大。商業(yè)銀行適應(yīng)環(huán)境的精髓在于，決不抗拒技術(shù)的變革，而是通過對新技術(shù)的吸收和運用，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，從而每每能夠在復(fù)雜歷史背景和社會政治環(huán)境中立于不敗之地。

隨著桌面電腦轉(zhuǎn)向智能手機，電子商務(wù)轉(zhuǎn)向移動電子商務(wù)，技術(shù)變革每時每刻都在發(fā)生。商業(yè)銀行也要不斷自我革命，過去是以網(wǎng)銀革命實體網(wǎng)點，現(xiàn)在要以移動金融來革命傳統(tǒng)網(wǎng)銀。

大數(shù)據(jù)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為推動移動金融發(fā)展的科技力量。

大數(shù)據(jù)提供了新的信息處理手段。大數(shù)據(jù)的主要特點是：數(shù)據(jù)容量巨大、數(shù)據(jù)類型眾多、數(shù)據(jù)的處理速度更快。大數(shù)據(jù)處理模式使商業(yè)銀行更好地了解客戶、更好地把握客戶的需求。

移動通信網(wǎng)絡(luò)提供了新的服務(wù)渠道，突破了原有的8小時服務(wù)時間、突破了網(wǎng)點的地理限制，形成了24小時全天候在線、全球范圍直通的新型客戶服務(wù)渠道。

云計算提供了新的技術(shù)資源使用方式。云計算采用了科學(xué)化的資源共享、支持和管理方式，提供了更高效的數(shù)據(jù)存儲和分析處理能力。

各種網(wǎng)絡(luò)社交平臺則提供了新的客戶互動方式。以互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛擬社交網(wǎng)絡(luò)涵蓋以人類社交為核心的所有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式，形成相互溝通，相互參與的互動平臺。這些社交網(wǎng)絡(luò)平臺提供了商業(yè)銀行與客戶溝通的新渠道，以及產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)布平臺。

移動金融模式融合使用大數(shù)據(jù)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等信息科技手段，將帶來革命性的、巨大的競爭優(yōu)勢?？梢哉f，其產(chǎn)生的綜合效應(yīng)“不只是4+4，也不只是4×4，而是4的4次方”。移動金融對傳統(tǒng)服務(wù)模式的沖擊，主要體現(xiàn)在割斷營業(yè)機構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，減少客戶對商業(yè)銀行的粘性和依賴程度。具體體現(xiàn)在三個方面：第一個是支付、第二個是信用、第三個是渠道。這三個方面的變革對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響是巨大的。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

變則存，不變則亡。面對科技的飛速發(fā)展，和日益復(fù)雜的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行繼續(xù)走傳統(tǒng)經(jīng)營模式的老路已不可行，唯一可行的應(yīng)對方式就是順應(yīng)信息通信技術(shù)發(fā)展趨勢，對傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行一場變革。這包括了：

一是商業(yè)銀行應(yīng)變革傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。從業(yè)務(wù)的四分法來看，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)，其增速已經(jīng)從快速增長轉(zhuǎn)變?yōu)槠椒€(wěn)增長。移動金融已成為增長速度最快的明星業(yè)務(wù)。從“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物的情況也可以得到印證：傳統(tǒng)電子商務(wù)的增速約在80%左右，而移動電子商務(wù)的增速可達(dá)500%。商業(yè)銀行應(yīng)從網(wǎng)銀等現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)中收割利潤，并將資源投入到移動金融新業(yè)務(wù)上來，將服務(wù)客戶的主戰(zhàn)場逐步從桌面電腦轉(zhuǎn)向手機終端上來。

二是商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建合理的盈利模式。商業(yè)銀行應(yīng)用通信技術(shù)，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)，形成低成本、高效率的新型盈利模式。新型盈利模式的特點是邊際成本低，且隨著客戶的增多成本會更低。只有擺脫傳統(tǒng)的過度依賴實體網(wǎng)點的高成本經(jīng)營模式，商業(yè)銀行才能有力對抗第三方支付等新型競爭者。

三是商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注新型客戶群體的金融需求。電子商務(wù)用戶、手機族群等新型客戶群體的重要性正在不斷上升。2012年，電子商務(wù)交易額占中國GDP總量已達(dá)15%。手機網(wǎng)民人數(shù)已超過4億，手機已經(jīng)替代電腦成為人們上網(wǎng)的首要工具。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注新型客戶的需求特點，向這類客戶提供定制化、綜合化的金融服務(wù)。

四是商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建新型渠道體系。要把銀行建在社區(qū)，通過建立布局全國的網(wǎng)點體系，使社區(qū)銀行網(wǎng)點成為客戶“身邊的銀行”；要把銀行建在網(wǎng)上，使網(wǎng)銀成為客戶通過桌面電腦獲取金融服務(wù)的窗口；要把銀行建在手機上，使人們隨時隨地通過智能手機和移動通信網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)。商業(yè)銀行也將成為“水泥銀行”加“鼠標(biāo)銀行”加“指尖銀行”的綜合體。

五是商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自己的核心優(yōu)勢。隨著第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間也在不斷受到擠壓。商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營機制靈活，技術(shù)更新快等優(yōu)點的同時，也要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢。商業(yè)銀行已經(jīng)建立起一整套比較完善的風(fēng)險控制體系，擁有非常優(yōu)秀的風(fēng)險文化，積累了良好的商業(yè)信譽。在理財產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和信用風(fēng)險的控制等方面，商業(yè)銀行都有著核心優(yōu)勢和能力。

六是商業(yè)銀行應(yīng)推動金融普惠。通過面向廣大農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)用戶提供普惠服務(wù)，商業(yè)銀行能夠有效拓展金字塔底層市場（theBottomofthePyramid，BOP）。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上主要面對高端客戶群提供金融服務(wù)，這主要是受限于服務(wù)的技術(shù)手段不足，以及實體網(wǎng)點的地理范圍限制。通過建立移動金融新型服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體也擴(kuò)大了成百上千倍，為商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供了廣闊的想象力和空間。

【作者：李麟 錢峰 李華章】

第二篇：移動金融服務(wù)市場調(diào)研

重慶三峽銀行移動金融服務(wù)市場調(diào)研

一、研究背景

2011年起，移動支付成為銀行業(yè)熱點。多家銀行推出移動支付服務(wù)及產(chǎn)品。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動了移動支付的技術(shù)創(chuàng)新，而用戶對于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產(chǎn)生。但是移動支付技術(shù)的安全性、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)以及產(chǎn)業(yè)鏈的梳理和完善，將是目前銀行提供移動支付服務(wù)需要著手解決的問題。

1.支付類概念

廣義的移動支付是指交易雙方為了某種商品或服務(wù)而通過移動終端設(shè)備交換金融價值的 過程。狹義的移動支付是指基于無線通信技術(shù)，通過移動電話終端實現(xiàn)的非語音方式的貨 幣資金的轉(zhuǎn)賬及支付。

2.移動支付的種類

按支付距離的遠(yuǎn)近，移動支付可分為移動遠(yuǎn)程支付和移動近端支付。其中，移動遠(yuǎn)程支付主要包括基于信息通信技術(shù)的移動支付以及基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的支付移動。近端支付指用戶利用NFC、RFID射頻和藍(lán)牙紅外技術(shù)，使移動終端和自動售貨機、POS 終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間實現(xiàn)本地化通訊。按資金來源的不同，移動支付可分為銀行賬戶手機支付、電信賬戶手機支付、商戶賬戶移動支付及其他賬戶移動支付。雖然分類的方式不同，但是，移動支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移，核心是支付賬戶，支付介質(zhì)是移動終端。

3.應(yīng)用行業(yè)類概念

網(wǎng)絡(luò)購物：一般商品網(wǎng)購

航空客票：指航空客運領(lǐng)域機票銷售的商業(yè)活動。

電信繳費：指繳納手機費、固定電話費和網(wǎng)絡(luò)接入等費用。

生活繳費：指繳納水費、電費、燃?xì)赓M、供暖費等費用。

網(wǎng)上訂票：指通過網(wǎng)絡(luò)訂購各類門票的行為，不包括訂購火車票和飛機票。

二、報告摘要

1.產(chǎn)業(yè)鏈各方利益的帄衡將有助于移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

運營商和銀行無疑是產(chǎn)業(yè)鏈中兩個最具談判能力的角色，銀行擁有線下渠道，運營商提供 信息通道，按照兩者在產(chǎn)業(yè)鏈中參與程度的高低，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈共可分為四類商業(yè)模式，但無論是誰主導(dǎo)的商業(yè)模式，都會損害另一方的熱情，因此積極尋求對產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益關(guān)系的帄衡，是促進(jìn)移動支付行業(yè)健康、快速、長遠(yuǎn)發(fā)展的基石。

2.移動支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長

移動終端網(wǎng)上支付用戶的增長帶動了整個行業(yè)用戶規(guī)模的爆發(fā)，移動支付用戶規(guī)模的增長明顯滯后于移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模，而伴隨著移動電子商務(wù)的發(fā)展，移動終端網(wǎng)上支付在2012年將繼續(xù)為移動支付帶來巨大的用戶增量。另外，近端支付標(biāo)準(zhǔn)的確定以及近端支付技術(shù)的普及，將是新一輪用戶增長的主要動力。

3.移動支付的特點

集合多種賬戶形式——移動支付可實現(xiàn)第三方賬戶、銀行賬戶（借記卡、信用卡）、移動 支付專用賬戶等多賬戶于一機的形式，用戶可以通過一部移動終端實現(xiàn)在線支付與線下現(xiàn) 場支付。

3.1便利性更強——以手機為代表的移動終端，與常規(guī)支付工具相比，用戶粘性更強、攜帶更為方便，支付更加便利。

3.2服務(wù)場景更豐富——涵蓋線上線下等支付場景。移動近端支付所服務(wù)的場景包括公共交通、商場、超市等眾多傳統(tǒng)卡業(yè)務(wù)所支持的場景；移動遠(yuǎn)程支付可完成互聯(lián)網(wǎng)支付所能完成的絕大部分內(nèi)容。

4.政策環(huán)境

作為金融體系的動脈血管和支撐商業(yè)流通的基礎(chǔ)條件，支付體系的安全受到中央人民銀行、財政部、商業(yè)部多方的審慎監(jiān)管，在復(fù)雜的監(jiān)管體系當(dāng)中，手機支付運營者必須保持對政策環(huán)境的敏感性。一是對已發(fā)布政策的嚴(yán)格遵守；二是對于導(dǎo)向性的文件和相關(guān)行業(yè)法規(guī)進(jìn)行前瞻性的判斷，并據(jù)此進(jìn)行自律。

5.地方政府扶持

地方政府大力扶持手機支付產(chǎn)業(yè)。一方面是由于手機支付與銀行和移動電子商務(wù)緊密相關(guān)：電子商務(wù)高速發(fā)展，深圳、湖南、四川、福建等多省都積極建設(shè)或申請電子商務(wù)示范城市；二是由于手機支付是融合了物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)應(yīng)用：物聯(lián)網(wǎng)是國家十二五規(guī)劃中明確指出要大力發(fā)展的重點產(chǎn)業(yè)，工信部已為此設(shè)立專項基金。

6.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

移動終端和手機操作系統(tǒng)的競爭加劇，進(jìn)一步加快了智能手機的普及速度，帶動了整個移動互聯(lián)網(wǎng)市場增速再創(chuàng)歷史新高，爆發(fā)之勢初顯。同時，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加大對移動互聯(lián)網(wǎng)的投入，新應(yīng)用的不斷出現(xiàn)和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新吸引大量新進(jìn)入者，也在推動各細(xì)分行業(yè)的成長。移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模的爆發(fā)對移動支付行業(yè)及銀行服務(wù)業(yè)提出了更高的要求。

7.手機購物市場環(huán)境

手機購物市場交易規(guī)模增長迅猛，2011中國手機購物市場交易規(guī)模達(dá)到20.3億元，同比增長283.0%，中國手機購物市場處在高速增長的水帄上。經(jīng)過了前期的市場培育階段，隨著用戶使用手機購物意識的提高和支付安全性能的改善，預(yù)計未來幾年將繼續(xù)保持高速增長的態(tài)勢。移動端網(wǎng)上購物渠道的打通為手機購物市場的增長起到了有力的推動作用。另外，手機電子商務(wù)的發(fā)展也將為移動支付貢獻(xiàn)更多的交易量。

8.社會環(huán)境

居民手機使用習(xí)慣養(yǎng)成，隨著整個社會節(jié)奏的加快、手機終端的智能化和移動互聯(lián)網(wǎng)速度與覆蓋范圍的提升，手機已經(jīng)成為居民生活中重要的組成部分。手機普及率的上升，移動互聯(lián)網(wǎng)使用率的提高，為手機支付方式的發(fā)展提供了前提。居民生活中對手機的使用已經(jīng)從語音通話和短信文字溝通發(fā)展到了社交、娛樂、商務(wù)、學(xué)習(xí)等生活中多個層面的應(yīng)用，居民手機使用習(xí)慣的培養(yǎng)，特別是深度應(yīng)用方面的習(xí)慣養(yǎng)成，使手機支付的接受度更廣泛，市場教育成本降低。

9.移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛

基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機支付主要指用戶通過手機登陸移動互聯(lián)網(wǎng)，使用銀行提供的支付服務(wù)。1987 年至今，移動通信商用走過了23 年。這期間，空中數(shù)據(jù)傳輸從無到有，從慢到快；手機功能逐漸多元化；移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日益豐富。每一種代表技術(shù)都催生了嶄新的應(yīng)用。

9.1.GPRS 和WAP

GPRS，通用分組無線服務(wù)技術(shù)（General Packet Radio Service)的簡稱。GPRS 是GSM的技術(shù)升級，和以往連續(xù)在頻道傳輸?shù)姆绞讲煌?，GPRS 是以封包（Packet）方式傳輸，因 此使用者所負(fù)擔(dān)的費用是以其傳輸資料單位計算，并非使用其整個頻道，更為便宜高效，傳輸速率也有所增強?；贕PRS 技術(shù)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)包括：彩信（MMS）、KJAVA、語音增值業(yè)務(wù)（IVR）和WAP。

WAP 是WirelessApplicationProtocol 的縮寫，是一種向移動終端提供互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和

先進(jìn)增值服務(wù)的全球統(tǒng)一的開放式協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，是簡化了的無線Internet協(xié)議。其對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議是HTML。WAP 代表了手機直接上網(wǎng)，通過手機瀏覽器瀏覽wap 站點。通過GPRS 網(wǎng)絡(luò)接入WAP，可充分發(fā)揮接入時延短、速率高、永遠(yuǎn)在線、切換方便等優(yōu)點。

9.2.“3G”（3rd-Generation）

3G是第三代移動通信技術(shù)的簡稱，指支持高速數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆涓C移動通訊技術(shù)。3G 代表特征是提供高速數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。3G 使用的是碼分?jǐn)U頻傳輸技術(shù)，超越了GSM 設(shè)備采用的時分多址技術(shù)。自2009 年工信部頒發(fā)3G 牌照和分配3G 頻譜后，3G 進(jìn)入正式運營和推廣階

段。截至2011年5月底，全國3G基站總數(shù)為71.4萬個，3G網(wǎng)絡(luò)已基本覆蓋全部城市。3G 的推行帶來以下積極的變化

第一，數(shù)據(jù)傳輸速度提高，相比目前常用的GPRS 傳輸技術(shù)，3G 的傳輸速度在其10倍 以上；

第二，推進(jìn)手機終端朝智能化方向演進(jìn)，移動運營商計劃對手機生產(chǎn)廠商和用戶進(jìn)行高達(dá) 千億的補貼，試圖推動手機終端的升級換代；

第三，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的升級，這是在傳輸速度提高及手機終端升級的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新變化，而 這一變化將帶來新的服務(wù)形態(tài)和商業(yè)機會。

10.智能手機和功能手機

智能手機是指具有獨立操作系統(tǒng)，可以由用戶自行安裝軟件、游戲等第三方服務(wù)商提供的程序，并可以通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)手機上網(wǎng)的手機。與之相對的，是傳統(tǒng)的功能手機。2011年，中國市場中智能手機持有量占總體30%。可以預(yù)計隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以及WIFI 和4G布局的推進(jìn)，這一比例將繼續(xù)增高。

三、移動支付的四個發(fā)展階段

1.移動支付（2000-2005）：短信支付蓬勃發(fā)展，繁榮與隱患并存

2000 年5 月17 日，中國移動正式推出短信（SMS）服務(wù)。數(shù)以千計的SP 迅速發(fā)現(xiàn)了 短信應(yīng)用在支付領(lǐng)域的市場機會，2000 年即把短信應(yīng)用于手機代扣費的信息服務(wù)。至此，中國的手機支付實踐開始。短信支付被廣泛應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的小額收費業(yè)務(wù)，如電子書刊、會員費繳納、付費下載等，以話費為主的短信支付一度幫助中國互聯(lián)網(wǎng)從2000 年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫當(dāng)中走出。

短信支付繁榮的背后存在著巨大的隱患和風(fēng)險，支付環(huán)節(jié)不透明，話費計算混亂、不準(zhǔn)確，用戶蒙受了損失，移動運營商的聲譽受到了嚴(yán)重的負(fù)面影響，工信部作為主管部門難辭其咎。2006 年，工信部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范移動信息服務(wù)業(yè)務(wù)資費和收費行為的通知》。在主管部門文 件指導(dǎo)下，移動運營商不允許SP 與其他公司或者網(wǎng)站提供任何形式的扣費業(yè)務(wù)，并設(shè)立扣費前用戶二次確認(rèn)等機制，使得手機話費作為支付資金來源受到了較為嚴(yán)格的限制。手機話費短信支付從此步入低谷。

2.移動支付（2006-2008）：短信支付壟斷，WAP 支付起步

手機代扣費被限制后，手機支付和網(wǎng)上支付市場出現(xiàn)了三種變化：

一、原來不被重視的銀 行資金短信支付開始發(fā)力；

二、WAP 支付伴隨著WAP 和客戶端的興起而逐漸起步；

三、手機話費短信支付撤退后留下的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)付費的空白，給第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展留下了空間。

3.移動支付（2009年）：WAP 支付遭遇瓶頸

2009 年，中國步入3G 元年，手機支付進(jìn)入2.0 時代。有兩大標(biāo)志：

一、09 年工信部頒發(fā)3G 牌照和分配3G 頻譜后，3G 進(jìn)入正式運營和推廣階段。3G 帶來的更為豐富的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用給客戶端支付的發(fā)展，帶來了廣大的空間。

4.移動支付（2010年至今）：遠(yuǎn)程支付場景豐富，近端支付布局實踐

自2010年起，中國的手機支付進(jìn)入2.5時代。遠(yuǎn)程支付的應(yīng)用領(lǐng)域廣泛拓展，2010年全年，3G用戶數(shù)呈爆發(fā)式增長，年底達(dá)到4705萬戶，同比增長將近300%。隨數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動電子商務(wù)保持高增長率。互聯(lián)網(wǎng)商戶和傳統(tǒng)線下商戶，紛紛開發(fā)基于移動技術(shù)的商業(yè)模式。

2012年將成為移動支付行業(yè)確定大勢的一年。更加詳細(xì)的監(jiān)管細(xì)則和檢測標(biāo)準(zhǔn)將進(jìn)一步推動和規(guī)范移動支付企業(yè)的運營行為。手機支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定將加速，最終為國內(nèi)手機支付市場的發(fā)展確定方向。產(chǎn)業(yè)鏈上的多方合作則為手機支付未來的應(yīng)用布局打下基礎(chǔ)。手機支付不同于互聯(lián)網(wǎng)支付，其通道和載體具有比較強的個人性，開放性較弱。因此在市場成熟之前進(jìn)行卡位與圈地對于未來的市場地位更加重要。手機支付產(chǎn)業(yè)鏈各方應(yīng)抓住這個關(guān)鍵的時間，進(jìn)入市場，確定企業(yè)未來的發(fā)展方向。

手機支付整個價值鏈當(dāng)中，需求方包括銀行、商戶和終端用戶三端。移動支付的推廣與市場的培育既包括吸引終端用戶的使用，也包括吸引更多的商戶加入到移動支付的應(yīng)用商圈里，二者的發(fā)展互相促進(jìn)相互影響。

四、銀行的競爭優(yōu)勢

1.終端用戶群體——手機是移動支付的核心終端，但銀行卻擁有龐大的實質(zhì)有效客戶資源。

2.營銷渠道優(yōu)勢——手機的通訊功能為運營商業(yè)務(wù)的開展提供了便捷而廉價的通知和下發(fā)渠道。但銀行卻擁有無可取代的物理網(wǎng)點。點對點營銷的精準(zhǔn)度極高。

3.用戶粘性——人們的溝通方式已經(jīng)從傳統(tǒng)的固定電話向移動電話和互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，銀行和客戶的溝通方式亦然，銀行用戶粘性將成為其發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重要優(yōu)勢之一；

4.資源優(yōu)勢——銀行和產(chǎn)業(yè)上下游的廠商通常都有密切的合作，通過這些合作，對其開展支付業(yè)務(wù)非常有利，另外也可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求對其它支付企業(yè)和相關(guān)行業(yè)企業(yè)開展合作。?

5.品牌優(yōu)勢——當(dāng)前市場上的多數(shù)支付企業(yè)還不為廣大用戶所熟知及信任。而與此相對，銀行則具有更好的品牌信譽，對于更多傳統(tǒng)網(wǎng)民和非網(wǎng)民而言，有更好的用戶接受度。

五、銀行的移動支付產(chǎn)品

1.客戶端

手機客戶端是銀行推出的集手機支付和生活應(yīng)用為一體的手機支付軟件，通過安全支付、手機認(rèn)證等綜合保障體系，為客戶提供支付結(jié)算、交易付款、話費充值、買彩票、水電煤繳費、收付款、賬戶管理等服務(wù)。

2.二維條碼支付

條碼支付是為線下實體商戶提供的一種快捷、安全的現(xiàn)場支付解決方案。無須安裝POS機，直接通過已有收銀系統(tǒng)或手機，掃描用戶手機上的條形碼或二維碼即可向用戶發(fā)起收銀。

3.資金歸集

手機銀行移動支付的資金歸集于銀行，是付款方使用手機向收款方指定收款賬戶交款的一項金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

4.先發(fā)優(yōu)勢

誰是最早進(jìn)入移動支付市場的銀行，誰就具備先方優(yōu)勢。本行現(xiàn)在開展此項業(yè)務(wù)將為未來的業(yè)務(wù)開展提供了有力的保障。

5.三峽錢包

三峽錢包儲存了用戶的付款信息、交易記錄、優(yōu)惠等信息，并同步到云。用戶在實體店或在線購物時可通過任何設(shè)備使用三峽錢包進(jìn)行支付。三峽錢包是一種軟硬結(jié)合的移動支付技術(shù)，無軟件下載費用和支付交易手續(xù)費。銀行將可獲得大量支付處理相關(guān)的收入和更多廣告收入。隨著智能手機的普及，銀行為客戶帶來的促銷、優(yōu)惠券等多種便利信息，以及提供企業(yè)客戶：一方面，三峽錢包支付系統(tǒng)提供了無縫營銷廣告的機會，商戶可通過特殊產(chǎn)品吸引顧客，然后提供一個從促銷到電子優(yōu)惠券的流暢交易過程，然后完成購買和支付；另一方面，三峽錢包為商戶提供一個增強客戶關(guān)系的機會，商戶可利用相關(guān)的交易、促銷活動和忠誠客戶回報活動來為客戶提供更快的、更加方便的購物體驗。

6.場景介紹

6.1.網(wǎng)上購物是手機遠(yuǎn)程支付的主要場景

網(wǎng)上購物是手機遠(yuǎn)程支付的主要場景，分別有58.6%的手機端網(wǎng)上支付用戶和56.3%的短信支付用戶曾使用手機遠(yuǎn)程支付進(jìn)行網(wǎng)上購物。生活繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、航空機票、金融理財?shù)萈C端網(wǎng)上支付的傳統(tǒng)場景也逐步被手機支付用戶所接受；彩票、門票、游戲充值、訂閱電子書刊等場景成為手機遠(yuǎn)程支付的優(yōu)勢項目，隨著智能手機和手機應(yīng)用商店的發(fā)

展，在下載手機軟件、應(yīng)用等支付場景，手機端網(wǎng)上手機支付正逐漸被用戶接受。

6.2.公共交通和超市購物是用戶使用手機近端支付的主要場景

國外調(diào)研顯示未來用戶使用手機近端支付的場景主要集中在公共交通和超市購物方面。52.8%的被調(diào)研者曾在乘坐公共交通時使用手機近端支付，49.4%的用戶曾在超市購物時使用手機近端支付。另外，商場購物、便利店購物、自動售貨機等也是用戶使用手機近端支付的主要場景。由于手機近端支付的便捷性較高，明顯適用于客流量較大、人員密集程度較高、對便捷性要求較高的支付場景。

六、總結(jié)

我行推出三峽錢包不僅可以搶占先機,更能在移動金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)達(dá)到以客戶為中心的戰(zhàn)略目標(biāo), 對客戶而言方便支付,除可享受隨時隨地的支付服務(wù)外，更節(jié)省了在銀行ATM和窗口前的排隊等候的時間,客戶享受到了7*24小時實時交易周到服務(wù)。不僅服務(wù)提升,我行的三峽錢包也具備靈活應(yīng)用的特殊性,完全配合移動終端所獨具的貼身特性,我們的手機客戶端提供簡單容易使用的界面,同時也支持多種類型的手機。

對銀行而言系統(tǒng)的安全性不打折扣, 三峽錢包采專用的PIN接入方式，PIN密碼不會隨機存儲,交易數(shù)據(jù)全程加密保障安全,保護(hù)丟失或損壞的數(shù)據(jù)。利用三峽錢包的前衛(wèi)特性,我行可以直接為客戶提供方便的金融支付渠道,提供增值服務(wù)來吸引新客戶,數(shù)量龐大的手機用戶群市場對我行而言潛力無窮。除了新增客戶的營銷意義外, 三峽錢包也具備提升現(xiàn)有客戶忠誠度的積極意義, 極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,提供多種電子銀行服務(wù)渠道供客戶選擇,提供多樣化的增值服務(wù)。利用移動金融服務(wù)可以進(jìn)一步降低銀行成本,直接利用手機銀行的帄臺,實現(xiàn)快捷的交易,最終將減少電話銀行和柜面服務(wù)壓力。

移動金融服務(wù)的戰(zhàn)略布局

? 以智能化業(yè)務(wù)帄臺成就零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思維

? 以CRM的客戶基礎(chǔ)發(fā)展差異化的營銷服務(wù)

? 以移動金融創(chuàng)新帄臺提供品牌營銷的實現(xiàn)渠道

? 以電子化、虛擬化、信息化和智能化方向推進(jìn)。體現(xiàn)以客戶為中心，為客戶提供隨需應(yīng)

變的個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，把金融業(yè)建設(shè)成為安全高效、低成本、多功能、現(xiàn)代化的綜合金融服務(wù)體系

第三篇：金融分析

為貫徹落實國務(wù)院第49次常務(wù)會議精神，進(jìn)一步有針對性地加強對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，中國人民銀行決定從2014年6月16日起，對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行(不含2014年4月25日已下調(diào)過準(zhǔn)備金率的機構(gòu))下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例是指：上年新增涉農(nóng)貸款占全部新增貸款比例超過50%，且上年末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額比例超過30%；或者，上年新增小微貸款占全部新增貸款比例超過50%，且上年末小微貸款余額占全部貸款余額比例超過30%。按此標(biāo)準(zhǔn)，此次定向降準(zhǔn)覆蓋大約2/3的城商行、80%的非縣域農(nóng)商行和90%的非縣域農(nóng)合行。

此外，為鼓勵財務(wù)公司、金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)揮好提高企業(yè)資金運用效率及擴(kuò)大消費等作用，下調(diào)其人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。

第四篇：金融行業(yè)移動信息化解決方案

金融行業(yè)移動信息化解決方案

與整個社會環(huán)境相適應(yīng)，數(shù)據(jù)通信技術(shù)的發(fā)展，不僅改變了銀行與客戶相互聯(lián)系的方式，也改變了銀行的服務(wù)方式、產(chǎn)品營銷方式和交易處理方式。數(shù)據(jù)通信技術(shù)的發(fā)展極大推動了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，移動金融服務(wù)的實時數(shù)據(jù)交換是金融業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，消費行為正日益從固定地點消費模式向各種不受地域、時間、固定通訊線路限制，隨時進(jìn)行交易的模式發(fā)展，移動支付方式的出現(xiàn)改變著人們的消費習(xí)慣，使刷卡支付逐漸成為付款、消費的主流。中國移動針對金融行業(yè)辦公、客服、運營、支付等環(huán)節(jié)的信息化需求，結(jié)合自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)了包括移動辦公解決方案、無線ATM、無線POS、手機錢包、銀信通等一系列的移動金融行業(yè)應(yīng)用，全面助力金融行業(yè)信息化水平和服務(wù)水平的提升。

解決方案

移動金融行業(yè)信息化解決方案有四個部分組成：

■移動辦公方案：將短信和GPRS等信息無線傳輸方式應(yīng)用到日常辦公中，提供工作效率； ■無線ATM方案：利用移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋，將各個ATM機通過移動網(wǎng)絡(luò)接入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)； ■無線POS方案：利用無線網(wǎng)絡(luò)將各個POS機接入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)； ■手機錢包方案：通過移動手機方便廣大市民進(jìn)行小額賬單支付；

■銀信通方案：利用中國移動的全國覆蓋的GSM網(wǎng)絡(luò)和短消息系統(tǒng)，為銀行客戶提供賬戶資金變更信息服務(wù)等。

■手機銀行：手機銀行是中國移動和銀行合作推出的金融增值服務(wù)，用戶通過手機實現(xiàn)理財、手機支付及手機電子商務(wù)的功能，移動金融行業(yè)信息化解決方案——移動辦公方案

行業(yè)信息化現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

隨著金融行業(yè)企業(yè)信息化程度的不斷提高，企業(yè)人員辦公電子化、信息化程度越來越高，電子公文系統(tǒng)逐漸代替了紙質(zhì)公文的傳遞、電子郵件系統(tǒng)可能是每天工作中第一個打開的程序，種種辦公自動化系統(tǒng)為企業(yè)提供方便的同時，越來越多的不便卻是傳統(tǒng)的辦公自動化系統(tǒng)無法解決的?？蛻粜枨蠓治?/p>

1、對于經(jīng)常有員工外出的企業(yè)，需要解決客戶不在辦公室就無法辦公的問題，使員工無論出差、休假、旅途中，只要有移動網(wǎng)絡(luò)，都可以處理公文。提高公司的辦公效率和質(zhì)量。

2、在企業(yè)的日常辦公中，在很多情況下都需要迅速把信息通知到很多人，比如緊急情況通知到負(fù)責(zé)人、會議的通知、公司行政部門的各種通知等，傳統(tǒng)的通知辦法存在著一些不便。解決方案 解決方案

中國移動為集團(tuán)客戶提供基于移動無線網(wǎng)絡(luò)訪問單位內(nèi)部OA系統(tǒng)的解決方案?？蛻裟軌蛲ㄟ^移動終端隨時隨地的接入公司或者單位內(nèi)部的OA系統(tǒng)，實現(xiàn)公文處理、郵件提醒和集團(tuán)通訊錄等的業(yè)務(wù)流程。中國移動將短信應(yīng)用與企業(yè)辦公結(jié)合在一起，為企業(yè)提供了使用短信的方式迅速大規(guī)模發(fā)送通知的功能。該方案具有以下優(yōu)勢： 發(fā)送速度快，可以同時向幾百人發(fā)送通知 可以查看短信到達(dá)狀態(tài)報告，確認(rèn)用戶是否接收到通知 3 使用方便，操作簡單

使用無線上網(wǎng)的功能，無論用戶身處何方，移動通信全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)都可以使用戶輕松接入到互聯(lián)網(wǎng)，訪問網(wǎng)頁、收發(fā)電子郵件。很多企業(yè)為了安全，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)使用了VPN（虛擬專用網(wǎng)）技術(shù)，無論企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)是什么結(jié)構(gòu)，移動通信的解決方案都有與之相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)解決方案，使得用戶可以隨時隨地通過手機或筆記本無線上網(wǎng)訪問企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，處理辦公； 移動金融行業(yè)信息化解決方案——無線ATM方案

客戶面臨的問題

ATM機（自動取/存款機）是銀行使用量很大的自助式終端，以往每臺ATM機均通過DDN的方式與總部聯(lián)網(wǎng)。從使用情況看，存在三大問題：

1、線路到位周期長

2、機動性差、很難移動布置

3、通信線路的成本高

顯然此種方式已經(jīng)不能滿足銀行快速、靈活布放ATM機，并保持較低成本的需求。解決方案

方案利用移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的特點，通過無線網(wǎng)絡(luò)的方式將各個ATM機采取一些專業(yè)的安全機制通過移動網(wǎng)絡(luò)接入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

給客戶帶來的好處 采用GPRS網(wǎng)絡(luò)為這些離所ATM機提供數(shù)據(jù)通信服務(wù)。在GPRS網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍內(nèi)ATM機等設(shè)備架設(shè)不受地點限制，擴(kuò)展方便、安全可靠，并且GPRS網(wǎng)絡(luò)按數(shù)據(jù)流量計費，使通信成本大大降低。數(shù)據(jù)無須經(jīng)過人工傳遞，降低了發(fā)生抄寫誤差的可能性

移動金融行業(yè)信息化解決方案——無線POS方案

客戶面臨的問題

隨著交易活動的日益頻繁，人們對交易的便捷性不斷提出新的要求，POS機的使用日益普遍，全國有近百萬部POS機，但是目前POS機的安裝仍然需要較長時間的施工，而且很多場合結(jié)算并不方便，如果能有一種無線的POS就好了。解決方案

給客戶帶來的好處

目前的很多POS機與銀聯(lián)之間采用固定線路的連接方式，這種方式需要預(yù)先鋪設(shè)電話線路，而且通信的時間長，費用也比較高。而采用移動POS進(jìn)行交易，則使得刷卡交易不再受到場地、電話線鋪設(shè)的限制，同時還具有快捷、便宜、安全的特點，極大的方便了商家和銀行，促進(jìn)了電子支付的發(fā)展。

移動金融行業(yè)信息化解決方案——手機錢包方案

客戶面臨的問題

隨著社會的發(fā)展，人們需要交納的費用也多種多樣起來。人們不得不時常為交納這些費用而到處奔波，有時為了交納一項費用而需要耗費半天的時間。這樣既浪費時間又浪費精力，實在是得不償失。為此，中國移動適時地開通了移動手機錢包業(yè)務(wù)，從而極大的方便了廣大市民進(jìn)行小額賬單支付，隨時掌握個人賬戶的情況。解決方案

客戶通過移動終端(手機、ＰＤＡ等)和移動通信網(wǎng)絡(luò)（GSM/GPRS/3G等），以SMS/USSD/JAVA/WAP/IVR等方式使用手機錢包業(yè)務(wù)，進(jìn)行的與資金賬號相關(guān)的查詢、交易活動。該項業(yè)務(wù)可以提供以下幾項功能： a)繳納移動話費與充值。b)手機投注。c)公共事業(yè)交費

給客戶帶來的好處

移動用戶足不出戶就可以利用此項業(yè)務(wù)完成日常生活所必須的費用的交納。這樣就避免了排隊、等候或因出差、旅行而無法繳納的現(xiàn)象，只需發(fā)送幾條短信就可以輕松完成。人們將不再需要去銀行排隊，使人們隨時隨地完成各種費用的繳納，從而節(jié)省大量的時間和精力。同時金融企業(yè)也減少了工作量，提高了工作效率。

移動金融行業(yè)信息化解決方案——銀信通方案

客戶面臨的問題

在銀行內(nèi)部建立低成本、高效率的信息溝通平臺。此平臺可以幫助銀行用很低的成本使內(nèi)部的信息傳遞更加迅捷、及時。為銀行客戶提供更加簡捷的服務(wù)，加強銀行與客戶的溝通。解決方案

“銀信通”利用中國移動的全國覆蓋的GSM網(wǎng)絡(luò)和短消息系統(tǒng)，為銀行信用卡賬戶的客戶提供賬戶資金變更信息服務(wù)等。即：凡是在銀聯(lián)設(shè)立各類銀行賬戶（企業(yè)賬戶、個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶）的客戶，在銀行營業(yè)廳辦理相應(yīng)登記手續(xù)以后，即可通過中國移動手機收發(fā)短信功能，實時掌握在銀行中各賬戶賬目的動態(tài)變化，包括信用卡消費扣款信息通知、工資到賬通知、資金流動情況、銀行匯率等多種金融信息服務(wù)的業(yè)務(wù)。給客戶帶來的好處 “銀信通”平臺可以為銀聯(lián)的企業(yè)客戶、個人客戶、信用卡客戶提供一系列的查詢、通知等基本服務(wù)，同時可以提供金融、財經(jīng)、股市、個人理財?shù)纫幌盗秀y行增值信息服務(wù)。為銀行的市場推廣和市場調(diào)查提供更加簡單有效的渠道。為銀行的代繳費業(yè)務(wù)提供更清晰透明的服務(wù)

移動金融行業(yè)信息化解決方案——手機銀行方案

客戶面臨的問題

增值服務(wù)是銀行業(yè)的競爭新熱點，各大銀行都在積極發(fā)展基于銀行卡的增值服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行，誰能為客戶提供更便捷、更有價值的增值服務(wù)，誰就成為市場的領(lǐng)導(dǎo)者。但是.現(xiàn)有銀行增值服務(wù)也面臨的問題

1)受營業(yè)網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，不能完全滿足客戶緊急、多樣的要求；

2)銀行網(wǎng)絡(luò)的地域性限制不能滿足客戶跨地區(qū)或在特定地區(qū)的金融服務(wù)請求；

3)以個人作為主體的金融交易量的增多，要求銀行提供更開放性的服務(wù)來滿足此類需求，同時應(yīng)保證一定程度的交易安全性；

4)市場上缺少適合于個人使用的金融交易工具。

解決方案

手機銀行業(yè)務(wù)是中國移動利用全國覆蓋的移動網(wǎng)絡(luò)為為銀行業(yè)量身打造的行業(yè)移動應(yīng)用，通過這種業(yè)務(wù)，用戶將可以通過手機、通過短信、彩信、GPRS上網(wǎng)、WAP上網(wǎng)等方式，實時獲取金融信息，享受各種銀行理財和其他增值服務(wù)。金融行業(yè)用戶通過手機銀行可實現(xiàn)下列服務(wù)：

1、即時轉(zhuǎn)賬：指定賬號間的安全、快速的轉(zhuǎn)賬，借錢還款用智能終端即時完成。

2、代理支付：繳費支付、查詢代理支付明細(xì)。

即時理財——用智能終端交電話費、手機費、水電、有線電視費等；

賬戶余額查詢——個人賬戶和公司賬戶的授權(quán)查詢，比電話查詢快速、簡單，不占線； 銀行/ATM的電子地圖——通過智能終端定位功能搜索本地位置和最近銀行和ATM機； 電子對賬單；

賬戶掛失——選擇掛失賬戶、客戶確認(rèn)、處理結(jié)果顯示。

3、手機炒股和外匯交易： 證券股票查詢，外匯信息查詢； 即時下單買賣，安全及時；

外匯買賣--查詢外匯買賣匯率、外匯走勢圖查詢、建立委托、撤消委托、查詢委托成交結(jié)果、交易賬戶查詢。

給客戶帶來的好處

作為一種新興的金融服務(wù)運營模式--銀行業(yè)金融服務(wù)無線化已經(jīng)對留住高端及重要企業(yè)用戶起到了越來越重要的作用?；谝苿泳W(wǎng)絡(luò)的手機銀行業(yè)務(wù)為銀行金融服務(wù)無線化提供了方便、易行、實用的解決方案。借助先進(jìn)無線網(wǎng)絡(luò)使各種金融業(yè)務(wù)擺脫網(wǎng)點和經(jīng)營時間的限制；豐富銀行現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。手機設(shè)備的普遍使用也使銀行移動服務(wù)能更快速、全面的為客戶所接受。

因此，有了手機銀行，客戶不用親自跑銀行柜臺，不必排隊等待，就可以通過手機隨時隨地辦理各種銀行業(yè)務(wù)。

第五篇：大學(xué)生如何運用移動金融

大學(xué)生如何運用移動金融？

“U財通”是一款針對在校大學(xué)生量身定做的一項個性化網(wǎng)絡(luò)虛擬運營的移動金融產(chǎn)品，除首次開戶在實體網(wǎng)點進(jìn)行外，其他交易均可通過電腦或其他網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行操作，匯款與取款均可在ATM自助取款機上實現(xiàn)。本產(chǎn)品屬于郵儲獨立開發(fā)并運營，而對于實際操作中使用到的移動支付等部分功能，將會通過同其他公司進(jìn)行項目合作實現(xiàn)互惠共贏。

“U財通”的功能主要有消費支付與大學(xué)生理財兩大類。其中消費支付功能主要用于大學(xué)生在?；蛐Ｍ馍畹绕渌矫嫦M，也包含網(wǎng)購等網(wǎng)絡(luò)消費，幫助其減少消費途中因現(xiàn)金帶來的麻煩，同時通過郵儲與商家的深入合作，獲得一些消費優(yōu)惠，其附加功能包括消費統(tǒng)計與明細(xì)，消費規(guī)劃與提醒。大學(xué)生理財主要是通過對大學(xué)生剩余現(xiàn)金的統(tǒng)一保管，集合到我們的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品上，設(shè)置半年及以上等級利率，實現(xiàn)盈利，并將對大學(xué)生在教育、旅游、創(chuàng)業(yè)等大額消費或投資方面上進(jìn)行支持，其中創(chuàng)業(yè)類是“U財通”的主打服務(wù)，大學(xué)生畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)期間根據(jù)其擬定的創(chuàng)業(yè)策劃案，郵儲給予個人貸款等方面的資金支持，以助大學(xué)生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。推薦嘗試校園理財新方式——U財通，專注大學(xué)生移動金融產(chǎn)品，郵儲自主研發(fā)！建議百度搜索嘗試！