第一篇：基于二維碼的手機銀行支付方法、系統(tǒng)及客戶端

基于二維碼的手機銀行支付方法、系統(tǒng)及客戶端

技術簡要說明：

本發(fā)明公開了一種基于二維碼的手機銀行支付系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括手機銀行客戶端、銀行服務器和消費卡讀取設備，其中銀行服務器根據(jù)手機銀行客戶端發(fā)送的交易信息生成消費卡序列標識，手機銀行客戶端根據(jù)所述消費卡序列標識及對應的序列簽名信息實時生成二維碼消費卡，而消費卡讀取設備對所述二維碼消費卡進行讀取解析后發(fā)送至銀行服務器進行支付。相應地，本發(fā)明還公開了基于二維碼的手機銀行客戶端和手機銀行支付方法，通過實施本發(fā)明可提高手機近程支付的安全性，并且可豐富手機近程支付的應用方式。

專利權信息： 專利類型：發(fā)明

專利號：201110187725

專利申請日：2011.07.04

公開（公告）號：

公開（公告）日：2011.11.16

分類號：G06Q 20/00

申請（專利權）人：中國建設銀行股份有限公司

發(fā)明（設計）人：譚江健;鄧玉;繆而寧;朱科軍;甘勇;王俊;麥博奇

申請人：中國建設銀行股份有限公司

主權利要求：

１．一種基于二維碼的手機銀行支付系統(tǒng)，其特征在于，所述系統(tǒng)包括手機銀行客戶端、銀行服務器和消費卡讀取設備，其中，銀行服務器，用于接收手機銀行客戶端發(fā)送的交易信息，根據(jù)該交易信息生成消費卡序列號，將該消費卡序列號及對應的交易信息存入數(shù)據(jù)庫的消費卡信息表，將所述消費卡序列號進行加密處理生成消費卡序列標識，并將所述消費卡序列標識發(fā)送至所述手機銀行客戶端；所述手機銀行客戶端，用于接收所述銀行服務器發(fā)送的所述消費卡序列標識，將所述消費卡序列標識進行加密得到序列簽名信息，并根據(jù)所述消費卡序列標識和序列簽名信息生成二維碼消費卡；所述消費卡讀取設備，用于在預設的正方形取景框內(nèi)讀取所述二維碼消費卡，判斷所讀取的二維碼消費卡在所述正方形取景框內(nèi)的填充率是否大于或等于預設的閾值，若是，則解析所讀取的二維碼消費卡得到所述消費卡序列標識和序列簽名信息，將得到的所述消費卡序列標識和序列簽名信息以及用戶輸入的支付金額發(fā)送至所述銀行服務器以根據(jù)所述消費卡序列標識、消費卡信息表和支付金額進行支付操作。

第二篇：手機二維碼支付詐騙案例

手機二維碼支付詐騙

案例一：消失的“網(wǎng)店”

3月6日晚，南京市民沈小姐在家中用手機瀏覽淘寶網(wǎng)站時，找到一家裝飾不錯的網(wǎng)店，店里貼滿了各種漂亮時尚的女裝圖片。沈小姐選擇了外套、毛衣、短裙三件衣物后，與店家進行聯(lián)系。通過店家發(fā)來的二維碼進行手機付款。直到第二天沈小姐都沒收到店家發(fā)貨的信息，立刻撥打店家電話，無人接聽，過了一會兒，再次撥打，發(fā)現(xiàn)竟已被對方拉黑，上網(wǎng)也查不到店鋪。此次消費，沈小姐共計損失人民幣2001.46元。

案例二：七次“支付失敗”

3月18日，李先生在淘寶網(wǎng)購物時，看中一家網(wǎng)店的液晶電視，價格要比市面上的便宜近千元。店主“天馬桃園”聲稱可以拿到低價“私貨”，李先生便接受了店主讓他通過掃描二維碼進行支付的要求。李先生通過手機掃描了店主發(fā)來的二維碼后，進入一個支付界面，輸入銀行賬號和密碼后點擊支付，但發(fā)現(xiàn)支付失敗。店主告訴他可能是系統(tǒng)出現(xiàn)故障，讓他重新掃描。李先生先后掃描了七次，全都以失敗告終，無奈只能取消交易。但隨即發(fā)現(xiàn)自己銀行卡被扣17000余元。

警方提示：不要見“碼”就刷

手機支付寶通過掃描二維碼可以直接將錢款支付到指定人的賬戶，從而避開淘寶網(wǎng)正常收到貨物才確認付款的交易流程。

民警提醒市民，在掃碼前一定要確認該二維碼是否出自知名正規(guī)的載體，不要見“碼”就刷；應當在手機上安裝防病毒安全軟件；使用手機二維碼在線購物、支付要看清網(wǎng)站域名，不要輕易點擊反復自動彈出的小窗口頁面；保護好自己的身份信息，不要輕易向他人透露；如果手機和銀行卡綁定，不要在銀行卡內(nèi)儲存過大數(shù)額的資金，避免產(chǎn)生巨額財產(chǎn)損失；購物時盡量使用類似阿里旺旺這樣有后臺檢測的官方聊天軟件，如遇詐騙情況，可以及時調(diào)取聊天記錄，有利于迅速追回損失。

“支付故障”詐騙

案例一：“被凍結”的銀行卡

3月16日下午，剛完成淘寶付款的小林接到一個陌生電話，手機并沒有顯示出對方號碼。“你好，是某某同學嗎？我是支付寶中心話務員?！彪娫捴袀鱽硪粋€操著南方口音的男人的聲音。小林見對方叫出了自己的真實姓名，便放松了戒備。對方問她是不是剛通過網(wǎng)絡用手機快捷支付進行了交易。接到小林肯定答復后，對方告訴小林，剛才支付寶交易中心系統(tǒng)突然發(fā)生故障，小林的支付行為沒有成功，以致系統(tǒng)暫時凍結她的銀行卡。

小林嚇壞了，這張工商銀行卡是她平時用得最多的卡，生活費支出全是從這張卡里取出來的。為了“解凍”銀行卡，小林按對方要求到工商銀行網(wǎng)上銀行去解凍，并被告知必須先開通e支付功能。但三次嘗試都以失敗告終。

小林焦頭爛額之際答應了對方的“主動幫助”，將銀行卡號報給了對方。幾分鐘后，對方告訴小林，這張卡沒有解凍功能，如果要開通解凍功能的話，賬戶里至少得有1000到2000元。小林雖心存疑慮，但考慮到他說的開通服務是免費的，就趕忙從另外一張卡里取出1000元存到被“凍結”的工商銀行卡里面。

存完不久，小林接到一條短信，內(nèi)容是銀行卡被支取200元的動態(tài)驗證碼。對方要求小林將驗證碼提供給他，解釋說要把卡上的錢先轉(zhuǎn)到支付寶的一個安全賬戶上，等銀行卡解凍之后再轉(zhuǎn)給她。小林將驗證碼告訴了對方，隨后，又因同樣的原因?qū)⒅?000元的動態(tài)驗證碼告訴了對方。隨后對方便消失得無影無蹤，電話也無法回撥。

警方提示：銀行支付驗證信息莫外泄

E支付是銀行推出的一種小額快捷支付方式，只需“手機號+銀行卡后六位+手機動態(tài)驗證碼”就能無需密碼進行交易。市民對于陌生電話千萬要提高警惕，嚴格保護好自己的銀行卡信息和身份信息，更不能將手機收到的銀行支付驗證信息泄露給陌生人。

網(wǎng)上招工詐騙

案例一：奇怪的申請表

2月9日，家住南京市棲霞區(qū)吉祥村的魏某忽然接到銀行的提示短信，內(nèi)容是其銀行卡在淘寶上支付了700余元，魏某當時正在家中睡覺，并沒有進行此類支付操作，急忙打電話報警。民警問他，是否泄露過自己的銀行卡信息？魏某這才想起來，前幾天他在網(wǎng)上找兼職時填了一張申請表，內(nèi)容有自己的身份信息和用來當工資卡的銀行卡卡號。隨后，對方稱要將他的身份證號和銀行卡綁定，系統(tǒng)會生成一個驗證碼，并讓他把驗證碼提供給對方。魏某當時也沒在意，便把收到的6位數(shù)的驗證碼告訴了對方。最后，對方竟然要求他提供的銀行卡里面至少有500元余額，才能給他打工資。魏某感到莫名其妙，就拒絕了，隨后便把申請表也撤銷了。他沒想到卡里剛收到的700元錢就這樣不翼而飛了。

案例二：找上門的“工作”

1月29日，謝小姐忽然接到一條短信，內(nèi)容是能幫她介紹一份工作，并提供了一個客服的QQ號讓她與之聯(lián)系。求職心切的謝小姐加了對方的QQ，并填寫了一份有關個人信息和銀行卡信息的申請表。對方還說為了保證銀行卡是謝小姐本人的，要通過平臺審核，審核的時候，系統(tǒng)會生成一個驗證碼，謝小姐必須將驗證碼給對方以完成審核手續(xù)。謝小姐先后將卡里沒錢的中國銀行和紫金農(nóng)商

銀行的卡號及驗證碼發(fā)給對方，對方均稱審核不通過。最后，謝小姐將余額有2萬多元的銀行卡卡號及驗證碼發(fā)給對方才通過審核。之后，對方就再未出現(xiàn)過。第二天，謝小姐發(fā)現(xiàn)自己卡里的2.3萬多元現(xiàn)金都不見了。一查消費對賬單，竟是被別人的支付寶分118次轉(zhuǎn)走的。

警方提示：小心各種“綁定”

由于一個支付寶賬號可以關聯(lián)多張銀行卡，并且為方便服務，對于低于200元的小額現(xiàn)金，不需要輸入密碼就可以直接支付。騙子正是通過獲取受騙者的銀行卡號和相關驗證碼，將受騙者的銀行卡與騙子的支付寶綁定，并通過小額轉(zhuǎn)賬將錢一筆筆轉(zhuǎn)走。

民警提醒求職者，尋找工作時，千萬不要盲目相信網(wǎng)上的招聘信息，對于發(fā)送到手機上的招工信息更要保持謹慎的態(tài)度。填寫個人信息時，不要輕易泄露自己銀行卡信息，保管好自己的驗證碼。

“網(wǎng)上通緝令”詐騙

案例一：突如其來的“通緝令”

3月13日，劉先生正在公司上班時突然接到“025110”的電話。接通后，對方自稱是南京市公安局“李警官”，并告知劉先生福州警方在9點半發(fā)布的網(wǎng)上通緝令中有他的名字，原因是他涉及到一起經(jīng)濟犯罪案件，讓他盡快和福州警方聯(lián)系，并告知劉先生福州警方的電話。

劉先生只是一個普通的“白領”上班族，乍一聽被通緝了，立即亂了陣腳。他擔心萬一這事傳出去，會對自己的聲譽產(chǎn)生影響，連忙向公司請假，回家處理。劉先生按照“李警官”給的號碼撥打過去，接電話的“王警官”先是以核實身份為名要了劉先生的身份證號碼，又告訴劉先生，福州發(fā)生了一起經(jīng)濟詐騙案，主犯供出劉先生也參與其中，經(jīng)核對身份信息，正是劉先生本人無誤。

隨后電話轉(zhuǎn)接給了領導“楊科長”，“楊科長”將一個長達18位數(shù)字的網(wǎng)上通緝令的編號報給了他，還細心地問劉先生有沒有丟失過身份證，有可能是犯罪分子冒用劉先生的身份作案，但由于劉先生不能洗脫自己的嫌疑，必須要在銀行卡內(nèi)保留至少1萬元的資金作為“流水賬”，如果最后證明他是清白的話，就不會凍結他的銀行卡。劉先生連忙回到家里拿出1萬元現(xiàn)金，存入附近的工商銀行中。

存完之后，“楊科長”告訴劉先生要取消網(wǎng)上通緝令，必須要在銀行的ATM機上操作，并讓劉先生選擇英文提示，先輸入密碼，隨后又經(jīng)過一系列的操作，最后讓他再輸入網(wǎng)上通緝令的編號，按確認鍵。操作完成之后銷毀憑條。

處理完所有的事后，劉先生感到一陣輕松，但是當他查賬戶余額時，剛存進去的1萬元現(xiàn)金已經(jīng)不見了。

警方提示：警方不會通過110撥打電話給市民

不法分子通過使用改號軟件偽裝成“110”，再以市民涉嫌經(jīng)濟詐騙、非法集資、販賣毒品、洗黑錢等罪名被通緝，引起被騙人的恐慌，并利用被騙人的恐懼心理實施詐騙。方式主要有以需要核查被騙人資金來源為由，向指定的賬號轉(zhuǎn)賬、匯款，或讓被騙人通過ATM機英文提示進行操作，利用被騙人不熟悉英文界面操作的情況，騙取被害人匯款。

民警提醒市民，如接到來電顯示為“110”“025110”等電話，要提高警惕，110是單向電話，警方不會通過110撥打電話辦案或要求市民匯款。

第三篇：銀行人手機客戶端（精選）

《銀行人》是由北京銀聯(lián)信投資顧問有限責任公司全力打造的一款銀行新聞精品應用，是銀行資訊領域的領軍者。

產(chǎn)品特點：內(nèi)容快速精致、題材豐富、結構清晰、簡單易用、閱讀愉快、交互自然流暢。銀行人客戶端將為手機用戶提供全天24小時滾動即時的新聞資訊。除了新聞內(nèi)容豐富，銀行人客戶端的評論、投票、推薦都廣受歡迎，欄目編輯更是銀行人的拳頭產(chǎn)品，個性化篩選，打造自己的欄目。“銀行人必看的新聞”已經(jīng)成為銀行人客戶端的推廣語。

產(chǎn)品功能版塊：

銀行人客戶端十分重視原創(chuàng)欄目的打造，目前已經(jīng)根據(jù)用戶的需求推出宏觀、行業(yè)、高管、監(jiān)管、銀行五個欄目。

每日輕松一刻等八個專為新聞客戶端打造的欄目。

1.欄目設置貼合銀行業(yè)務需求，為您提供宏觀經(jīng)濟環(huán)境、最新監(jiān)管政策、深度行業(yè)資訊、銀行高管視野、即時同業(yè)動態(tài)、投資理財?shù)认嚓P信息，打造銀行人掌上日報！

2.新聞推送，時事要聞不錯過免費推送重大新聞，你不必打開新聞客戶端，也能第一時間知悉時事，應對更迅速。功能可隨時關閉，不被打擾。新聞專題使內(nèi)容更豐富更精彩！

3.個性定制，喜好欄目隨心看，根據(jù)不同的崗位提供個性化的欄目編輯，保留個人搜索習慣，給與同行業(yè)熱點推薦。銀行人越來越懂你！

4.投票功能，每天一投樂無邊。每天精選熱點話題，方便你參與投票。投出你的態(tài)度，顯示你的關注。

5.夜間模式，晚上看新聞更舒服點擊“設置”可選擇夜間模式，在暗光下閱讀，字體清晰柔和不刺眼。

適用平臺：銀行人客戶端目前適配iPhone、Android兩大手機系統(tǒng)平臺。凡是擁有iPhone、Android系統(tǒng)的手機用戶，都可以免費下載、免費使用。

第四篇：手機銀行客戶端測試總結

手機銀行測評總結

一、功能總結

通過對十三家手機銀行的功能試用和對比，可以將目前手機銀行的功能大致分為以下四類與賬戶服務、金融產(chǎn)品及其服務、生活服務、其他業(yè)務。以下是多家銀行的手機界面：

賬戶服務：

這部分的服務是銀行最基本的服務，所以各家銀行在功能上沒有太大差別。一般分為賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、無卡取現(xiàn)、信用卡這四部分。除了無卡取現(xiàn)這一相對比較新鮮的業(yè)務外，其他的功能可以用應有盡有來描述。細化的功能就不再贅述，可以參考各家銀行手機測評報告中的功能地圖。金融產(chǎn)品及其服務：

金融產(chǎn)品及其服務目前主要提供的業(yè)務有：基金業(yè)務、外匯業(yè)務、理財業(yè)務、貴金屬業(yè)務、國債業(yè)務、保險業(yè)務、銀期業(yè)務、銀證業(yè)務、個人貸款、結售匯、手機股市、大智慧；以及個別銀行針對自己的特色產(chǎn)品提供的相關服務，如工行的賬戶原油、高爾夫，交行的雙利理財、薪金寶等。生活服務：

生活服務方面目前提供的主要業(yè)務有：生活繳費（水費、電費、燃氣費、通信費、取暖費、有線電視費、小區(qū)物業(yè)費、彩票站點繳費）、手機充值、游戲點卡充值、電影票、彩票、飛機票、演出票、酒店預訂、公益捐款、銀醫(yī)服務、代駕服務、交通罰款、優(yōu)惠商戶、商城購物等。其他業(yè)務：

除上述業(yè)務外，還有諸如理財計算器、網(wǎng)點查詢、排號預約、業(yè)務指南、優(yōu)惠活動、銀行資訊、自助注冊、客戶服務等輔助業(yè)務。

以上基本是目前我國手機銀行業(yè)提供的所有功能和業(yè)務，每家手機銀行并不是都具有了上面所說的全部，除了賬戶服務和其他業(yè)務相差較小外，其他兩個服務因為每家銀行的側(cè)重點不一樣，在各個銀行間還是具有較大差異。做的較好較全面的，要數(shù)工行、建行、招行、交行、民生等銀行。做的最差的當屬中國銀行，功能稀少、操作不便、界面粗糙等等，各方面都排在了眾多銀行的后面，實在是有辱其大行之名。

二、特色分析

對比各家銀行，目前手機銀行所具有的特色主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬支付手段的創(chuàng)新以及營銷手段的創(chuàng)新等方面。轉(zhuǎn)賬支付創(chuàng)新: 在銀行傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬操作的基礎上，各家銀行充分發(fā)揮自己的創(chuàng)作能力。提供了搖一搖轉(zhuǎn)賬、手機號轉(zhuǎn)賬、二維碼轉(zhuǎn)賬、手機無卡取現(xiàn)等多種新穎別致，頗具個性化的功能。并且由于支付實質(zhì)上也是歸結為一種轉(zhuǎn)賬，將以上各服務運用在消費支付上，就形成了一種新的支付手段。這方面做的比較好的有建行、平安、民生等。

以下就是建行搖一搖功能，除了進行轉(zhuǎn)賬功能外，還可以進行個性化設置，實現(xiàn)賬戶余額、外匯買賣、賬戶貴金屬、網(wǎng)點的快速查詢。

以下是建行“一拍享購”的二維碼功能，通過建行手機銀行客戶端拍攝二維碼，可以輕松享受一拍理財、購物等時尚生活體驗。

營銷手段創(chuàng)新：

在營銷手段方面，各家銀行互相發(fā)揮自己的優(yōu)勢和才智，除了借鑒已經(jīng)成功的互聯(lián)網(wǎng)電子商業(yè)模式外，還結合手機銀行自身的特性，推出了不少新的服務。這其中比較有特色的是招行、交行和建行。

1、在其他手機銀行的優(yōu)惠商戶里面一般只有衣食住行方面的普通優(yōu)惠商戶，這些商戶的特點就是單次消費低，客戶需求大優(yōu)惠方式以折扣為主；招行另辟蹊徑，提供了針對醫(yī)療、教育、家電、汽車、通訊等昂貴產(chǎn)品和服務的分期商戶，迎合了市場，滿足了人們的不同需求。以下是招行優(yōu)惠商戶和分期商戶的界面：

2、另外一個比較具有特色的就是交行的“最紅星期五”和建行的“建行e路惠，最炫星期天”。他們都選取了周末這個平日消費相對集中的時間段進行一種折上折的促銷，或者是開展本行的一些優(yōu)惠活動，這樣活動必將會引發(fā)客戶的爭相參與，引起一波消費熱潮。長期使用他們手機客戶端的人，很容易由于這種活動而對他們的手機客戶端產(chǎn)生習慣和依賴。以下是相關界面：

3、除此之外，還有一個不得不提的就是民生銀行，其跨行賬戶管理功能十分強大。在其余手機銀行里面，一般只能對本行賬戶進行管理，而在民生手機銀行里面，只要進行了簽約，就可以對他行賬戶進行余額查詢操作，為多卡用戶提供了極大的方便。并且民生銀行將年初炒的比較熱的“超級網(wǎng)銀”，即跨行資金歸集業(yè)務也移植到了手機上，如果用戶辦理了相關業(yè)務，并合理運用。只用一個手機，不同銀行多個賬戶之間的資金真是想怎么轉(zhuǎn)就怎么轉(zhuǎn)，將手機銀行的優(yōu)勢發(fā)揮到了極致。由于這些業(yè)務只有需要多張銀行卡，且辦理了相關業(yè)務資費才能顯示，過程較為繁瑣，相關頁面就不再列出了。下面是民生銀行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，其中的“同名匯款”在其他銀行較為少見，列出來算是一種補充。

4、其他如排號預約、理財計算器、交行的語音服務、火車票查詢；招行的“e代駕”、《財經(jīng)內(nèi)參》和《財智生活》；工行的業(yè)務指南等功能也頗具特色。以下是一些相關界面：

建行轉(zhuǎn)賬匯款的界面：

工行的理財計算器：

工行的業(yè)務指南：

招行的“e代駕”、《財經(jīng)內(nèi)參》和《財智生活》：

類似的功能很多家銀行都有，每家銀行也都有自己的一項或數(shù)項特色功能，在此就不一一列舉了。其實特色功能不一定代表實用，看起來很實用的功能，也不不一定代表用的人就很多。具體情況如何，也只能待若干年后，我國手機銀行穩(wěn)定和壯大，方能見分曉。

三、總結

由于我國手機銀行客戶端還處于起步的階段，能熟練使用的人還不是很多，許多人對這一新鮮事物還不了解，有的了解卻對它的業(yè)務只是停留在像網(wǎng)銀一樣的賬戶管理、投資理財、代繳費等傳統(tǒng)業(yè)務上面，甚至對它的安全性還抱懷疑態(tài)度。

目前，各大銀行都處于一種劍拔弩張的態(tài)勢。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)大潮的到來，移動支付是一種必然的趨勢。手機銀行客戶端作為其中的媒介，誰的客戶端占領了用戶的手機，誰就占領了市場。所以客戶端的界面好壞，操作是否方便快捷，功能是否齊全，安全性能如何，是否具有特色服務等等都會在用戶做出選擇時起到十分重要的作用。當然，銀行的宣傳力度對于手機銀行市場占有率的提升也是至關重要的，尤其是在現(xiàn)在這種起步階段。

上面以幾家銀行為例，列舉了一些特色業(yè)務，其實這些業(yè)務并非他們所獨有，甚至也不是他們所首創(chuàng)。比如“搖一搖”轉(zhuǎn)賬，百度里面搜到的最先推出這種服務的是中信銀行，現(xiàn)在建行、平安等也推出了同樣的業(yè)務，并且建行活學活用，還將“搖一搖”用到了其他功能上，顯得比中信更勝一籌。其他如二維碼轉(zhuǎn)賬支付、手機號轉(zhuǎn)賬、無卡取款、排號預約等特色服務，目前雖然并不是每家銀行都有，但確實是處于逐漸添加和完善的狀態(tài)。比如工行10月23號更新的客戶端里面添加了二維碼購物等多項功能。究其原因，我們可以歸結為目前我國的手機銀行市場還不太成熟和穩(wěn)定，但市場空間又無比廣闊，銀行間競爭激烈，都希望先人一步，占據(jù)盡可能多的市場份額。即使在某項功能尚不成熟，市場前景未知的情況下，也去盲目跟風推出，寄希望于增加功能來吸引用戶。然而一個APP的功能容量是有限的，以往多家銀行都缺乏產(chǎn)品策略規(guī)劃，估計就在今年，功能增加將走向盡頭。銀行必須考慮重新建立產(chǎn)品策略和產(chǎn)品形態(tài)。

銀行業(yè)務復雜，產(chǎn)品眾多，用戶面也非常廣泛，僅靠一個APP承載這么多使得產(chǎn)品臃腫而市場響應遲鈍。銀行應該學習新浪、騰訊、阿里巴巴這類企業(yè)，根據(jù)業(yè)務特點做垂直應用。同時，手機銀行產(chǎn)品雷同問題嚴重，而獨立APP產(chǎn)品線是差異化的出路。目前，招行除了手機銀行還有掌上生活APP，交行新推出了校園版APP；估計其他銀行也會陸續(xù)跟進，女性手機銀行、理財專用APP、黃金買賣APP、青少年用戶版本APP等各種細分產(chǎn)品將形成銀行APP產(chǎn)品線。

得益于智能手機的普及，以及各商業(yè)銀行的重視以及宣傳，手機銀行的用戶數(shù)正在直線上升，交易額也呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式增長的態(tài)勢，將來極有可能發(fā)展到與網(wǎng)上銀行體積相當?shù)某潭?。專家預計，移動支付和移動金融，將是手機銀行的主要增長點。

注：

1、以上圖片有看不清的，可以放大word文檔的倍數(shù)進行查看！

2、本文檔數(shù)個人原創(chuàng)，僅限學習交流，嚴禁下載后到其他網(wǎng)站四處上傳，做人要厚道！

第五篇：銀行支付清算系統(tǒng)

三、我國支付清算系統(tǒng)存在的問題

盡管人民銀行與商業(yè)銀行在支付清算領域進行了不斷改革，但是，支付清算系統(tǒng)在風險管理方面還存在以下問題。

（一）有關法律法規(guī)不完善

1、支付密碼的法律地位問題

2、支付清算管理辦法的缺位

3、《電子聯(lián)行往來制度》嚴重不適應業(yè)務發(fā)展要求

《電子聯(lián)行往來制度》一直停留在人民銀行與商業(yè)銀行交換紙質(zhì)憑證的運行模式，嚴重滯后于實際業(yè)務的發(fā)展。

4、對新興電子支付工具尚未立法

相應法律規(guī)定空白的存在，一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。另外，由于缺乏國家相關法律法規(guī)的指導，各家商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構關于電子支付工具方面的管理辦法、執(zhí)行規(guī)定以及監(jiān)管措施也很不完善，操作性不強，系統(tǒng)完整性不足。因此，制定完善相關法律法規(guī)已經(jīng)是迫在眉睫。

（二）運行管理中存在的問題

1、電子聯(lián)行系統(tǒng)應用軟件和設備嚴重老化

（1）電子聯(lián)行軟件存在缺陷，業(yè)務高峰時間在下午3點到5點，小站只能提前關閉“本地進程”，以便有足夠時間向總站發(fā)送信息。這時，如果有新的往帳到達該站，通匯點顯示往帳發(fā)送已妥，事實上小站并未收到該筆往帳。

（2）電子聯(lián)行通匯點查詢不能及時處理。

（3）中繼行系統(tǒng)軟硬件老化，計算機檔次低，出現(xiàn)故障的概率高。

2、大額支付系統(tǒng)運行維護機制尚未建立

3、災難備份系統(tǒng)建設嚴重滯后

大額支付系統(tǒng)運行以來，國家處理中心至少出現(xiàn)了兩次故障，累計停工4小時。這種現(xiàn)狀不利于防范運行風險。

（三）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設中存在的問題

1、建設周期過長，總體規(guī)劃不斷發(fā)生變化，產(chǎn)生混合運行風險。

2、數(shù)據(jù)過于集中，增加了運行風險。

3、排隊機制設計影響了系統(tǒng)效率。

四、中國金融支付清算系統(tǒng)改革構想

1、將商業(yè)銀行等機構的清算賬戶予以合并、集中

2、降低過高的儲備金比率,規(guī)范賬戶管理

3、建立統(tǒng)一、兼容的支付清算系統(tǒng)

其次,加快中央銀行的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng),如建設大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、政府債券登記系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)的建設和推廣。

再次,中央銀行要把融資權和支付清算有機結合，推行支付清算和會計核算的集中化處理。

最后,應逐步將兩大證券登記結算系統(tǒng)以適當方式統(tǒng)一、連接起來,并與銀行清算系統(tǒng)相聯(lián)，消除重復交叉的結算系統(tǒng)結構。

4、各金融監(jiān)管部門對支付結算管理體系的職責劃分與中央銀行的作用我國銀行支付清算系統(tǒng)的發(fā)展和問題(1)

2007-05-14 18:10