第一篇：新婚家庭投資理財案例

新婚家庭投資理財案例

理財就要不斷的奮斗，但是如果將家庭投資理財落實到自己的行動上，那就是開源節(jié)流的過程。

理財事例：

2012年本科畢業(yè)的蘭蘭，如今在江西某公司工作，每個月的工資是3000元，在扣掉五險一金之后，到手的工資也就只有2700左右。2013年的時候，她和相戀三年的男友結婚，老公月工資2000元左右。雖然兩個人的工資非常低，但是他們目前已有超過12000元的存款。

理財目標：

不斷上漲的房價，令無數的年輕人望而卻步。但是，這個社會上就有那么一部分不愿服輸的人，深信積少成多的道理，不泄氣，不放棄，一步一個腳印想著自己的目標不斷前進。接下來華夏理財就將為大家介紹一位樂觀堅韌的“女財主”蘭蘭：月收入不足三千，決定在五年內買車買房。

理財規(guī)劃：

家庭投資理財規(guī)劃第一步：記賬

小兩口花的錢，無論大小，都要記錄下來。因為賬記的非常詳細，所以兩人的省錢工作也格外到位。比如去超市買菜，蘭蘭會格外留心減價促銷的，時令菜、葷菜間隔調配，兼顧價格與養(yǎng)分調配。

家庭投資理財規(guī)劃第二步：把記賬省下的錢存定期

華夏泉盛理財給蘭蘭的建議，每個月根據預算，留下一部分錢保障日常生活消費，然后剩余的錢都放進銀行，存期三個月、半年、一年不等，這樣既可以在保障收益的同時，又能確保資金流動性。

家庭投資理財規(guī)劃第三步：信用卡

在消費方面，蘭蘭一家沒有太大的用卡需要，但她通過用信用卡的免息期，把卡里的錢存入銀行收取利息。信用卡的優(yōu)惠活動，也讓他們省下一部分錢。家庭投資理財規(guī)劃第四步：投資

投資主要是投資自己。如今小兩口爸爸媽媽身體很健康，而且他們沒有自己的孩子，所以現(xiàn)在是奮斗的最佳階段。蘭蘭計劃邊工作邊讀研，她老公也在接受函授本科教育，邊工作邊學習。蘭蘭計劃兩年后，兩人的工資都漲到4000元左右。

除了理財方面的計劃，蘭蘭還詳細計劃了買車買房的時間表。他們計劃兩年內買車，五年內買房，七年內為爸爸媽媽存一筆養(yǎng)老金。蘭蘭表示，郊區(qū)的拆遷房報價不高，“上個月路過中介，看到38萬可以買一套60平米的毛坯房。公司里的同事上一年6月份買了一套120平米的拆遷房才55萬元，而且精裝修的?！边@更讓蘭蘭有了信心。除此之外，蘭蘭也在體驗各種開源路徑，比方擺地攤、寫小說，等等。為了實現(xiàn)目標，小兩口正努力奮斗著。這個進程盡管偶然伴隨著艱苦，就想說的那樣所說，奮斗的生活，必然會回饋奮斗者不一樣的景色。

第二篇：家庭投資理財小竅門

家庭投資理財小竅門

投資理財已然成為時下一種時髦的生活方式，也是人們利用現(xiàn)有的手頭閑散資金進行選擇性投資并且獲取收益的過程，因而人們掌握住一些理財方面的小竅門往往可以事半功倍的獲得高額回報。

成功的投資理財是一生的理財，是人們計劃性的規(guī)劃生活和事業(yè)的關鍵點，因此掌握一些家庭理財的小技巧可以幫助消費者合理地進行家庭的資產配置，以便更快、更有效地向實現(xiàn)家庭財富的中長期目標邁進。那么，一個家庭應具備怎樣的投資理財技巧呢？

一． 選擇合適的理財產品

目前社會上的理財產品層出不窮，如基金、股票、黃金期貨等等，風險不同所獲得的收益也不一樣，而且往往一些高回報的項目下面都暗藏著高風險，如果理財人不分左右、不加辨別的盲目選擇一些高回報的或者收益合理，但不適合自己的理財產品，那結果只會因為理財打亂了自己的人生計劃。微貸中國的理財專家建議：家庭理財是購車買房、子女教育甚至退休養(yǎng)老的中長期計劃，如果沒有充分的把握還是選擇一些可靠，但收益高于其它方面的途徑進行。

二． 選擇合適的理財單位

人生需要規(guī)劃，錢財也是需要打理。普通人沒有理財的專業(yè)眼光和知識，同時也沒有過多的精力去操作手中的資金，因此選擇一家值得信賴的理財機構或者平臺才是明智之舉。在這種供需關系下，市場促生和錘煉了一大批專業(yè)的投資理財機構，如微貸中國。它們具有較高的可信度、較強的可操作性以及較好的自由性，而且開通的網上平臺符合當代人們的生活方式，故受到越來越多理財者的喜愛。

第三篇：家庭投資理財分析

課程論文

投資與理財（2011年11月）

學號：姓名：

家庭投資理財分析

摘要：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財方式，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

關鍵詞：家庭投資理財 投資收益 投資風險

隨著我國經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險。

一、家庭投資理財的選擇

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

家庭投資理財的品種大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。

（1）銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

（2）股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬，股票己成為家庭投資的重要目標。

（3）投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發(fā)行基金證券，將社會閑散資金募集起來，交由專業(yè)人員進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

（4）債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

（5）房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹較高，房地產價格上漲;以房地產作抵押，能銀行取得貸款。

（6）保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

（7）期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

（8）藝術品投資。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。

從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大

得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。

但通過大量實證分析，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產組合是優(yōu)化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。例如以中老年為主要構成的部分家庭中，儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式。

資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？

（1）樹立正確的投資理念，擁有良好心態(tài)。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。

（2）了解和掌握相關領域和學科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（3）長期投資，精心規(guī)劃，要有理性，時刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應急資金，教育、退休基金等。建議每年固定的時刻買入50克左右的黃

金，一年買一次，退休的時候，每年賣出50克，這樣就可以補充退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

四、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有:因國家經濟政策，法律法規(guī)的調整帶來的風險；因市場規(guī)律變化而造成的風險。因投資過程中操作不當或被人詐騙而形成的風險。例如有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠等。

家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，如利率下調，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

結論：家庭投資理財的健康發(fā)展，一方面需要加強家庭理財的科學規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發(fā)展。

第四篇：家庭投資理財規(guī)劃

個人家庭理財投資規(guī)劃報告

都說理財投資規(guī)劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過一學期的個人理財選修課程的學習，我了解到了理財投資規(guī)劃是每個人、每個家庭都應該了解知道的。很好的理財可以讓我們對生活中的錢財的分配得到更好的安排，以便不時之需。適當的投資可以讓我們的錢財得到充分的使用，也可能增加收獲，而不是僅僅儲存在銀行。所以生活中我們每個人都應該學會怎樣對自己、對家庭的資產作出一個詳細的理財規(guī)劃。

下面是我對自己家庭作出的理財投資規(guī)劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養(yǎng)蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場做銷售員。

爸媽養(yǎng)的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場價格和雞的成長率還有就是產蛋。但是一年差不多都是6萬，7萬。效益好的話可能達到10來萬。姐姐一個月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費，而父母的錢一部分用來交他們的保險費用一部分來攻我上學用的費用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計就生個2萬左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲存在銀行，收獲利息。這也是大部分農村人的投資方式，因為這是比較安全和穩(wěn)妥的，沒有風險，雖然回報率能低一點，但是還是很多農村人的第一選擇，不過現(xiàn)在的銀行利息政策還是可以的。可是現(xiàn)在的社會是有風險才會有回報的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風險并存餓時候就看誰能沉住氣。我認為現(xiàn)在農村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報金錢投資在一些場子里，那樣得到更大的收益的，其實我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風險大，回報也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時間去了解觀察他們，可是on個村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時候，所以他們沒有時間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時候，好要保留一些，留下1～２萬作為活期儲蓄，再急需使用的時候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時候東借西籌，但是在留一些存儲為死期，那樣回報率能高一點，而且還安全，不用擔心其他的，可是人生就是一場賭博，年輕的時候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風險和需要花費精力去管理操作。經過學習，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風險低，而且收益還是可觀的。

我還在網上擦找了一些關于理財的投資的內容；一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產品、穩(wěn)健型產品和激進型產品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分攤風險，實現(xiàn)家庭資產的穩(wěn)步升值。理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產中應配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產市場的深度調整，需觀望3－6個月，伺機出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財的“守門員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

購買保險產品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此，根據家庭情況，首要應考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為一些意外而受到影響。

具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險（包括意外、醫(yī)療保障性保險）；對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優(yōu)先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產增值能力較強的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產品，作為穩(wěn)健理財類產品，既能保證本金安全，又能實現(xiàn)快速返還，在不影響當前生活品質的同時，又能為未來存上一筆錢，實現(xiàn)輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險（分紅型）就是此類產品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現(xiàn)金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現(xiàn)金流的補充；也可以留存公司復利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領取，是偏好長期穩(wěn)健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

及時調整投資節(jié)奏

此外，不容忽視的是，每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來應付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，及時調整保持較佳的資產配置和投資組合，以保持較高效的資產增值狀態(tài)。對投資產品的選擇和轉換是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。

理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區(qū)別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等。

還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產品面臨回調的時候，重新調整家庭理財結構刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風險，理財是必須。

生活中每個人都要學會理財的，這不僅僅是對自己，對家庭的負責態(tài)度，也是我們每個人人生必修課。它激勵著我們前進，我們不能改變世界，但可以改變自己來適應這個社會。這個社會就是一個風險與利益并存的社會，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學會理財可以讓我們對自己今后的生活總結出一個很好的規(guī)劃方向的。我這學期感覺報這個個人理財還是很有收獲的，讓我學會了怎樣理財，怎樣投資，怎樣規(guī)劃自己。人生就是一場投資，有風險，有收獲。抓住就會有收獲，不能總是畏畏縮縮。學會理財，規(guī)劃好自己就未來，適當的投資讓我們生活更精彩。

家庭理財課程期末

考試案例分析報告

學院：土

班級：土

姓名：

學號：201

日期：201

第五篇：理財案例5-收支相抵家庭注重投資風險

收支相抵家庭注重投資風險

理財顧問:尚琳琳，交通銀行理財顧問，AFP金融理財師，擔任多家媒體理財評論員。

★委托人資料

楊先生今年35周歲，大學職員，年收入3.5萬元。妻子柳女士35歲，自由職業(yè)者，年收入10萬元。目前家有活期存款10萬元，無負債。自有房產3處，一處115萬元市值（款已付清），目前出租中，年租金6萬元；一處160萬元市值（款已付清），自用中；另一處在郊區(qū)，價值22萬元，通常周末和夏天用。有一部價值20萬元的汽車，維修等費用年支出需2萬元左右。家庭年支出為：生活費6萬元、旅游費2萬元，通訊費1萬元，妻子健康保險支出1萬元，禮品支出5000元，其他費用1萬元。兩人準備明年要孩子。

楊先生想知道以自己“每年支出將工資收入全部用盡、僅房屋租金為可自由支配資產”的情況看，應該如何進行合理的理財和投資？在理財中需要注意哪些問題？

理財分析

資產流動性較差

楊先生家庭的資產負債關系明確，資產總額較高。家庭總資產即為家庭凈資產，無負債項目，資產負債率為零，負擔較輕。其中家庭流動性資產即銀行活期存款10萬元，占總資產的3.06%，固定資產部分價值共計317萬元，占總資產的96.94%，資產流動性較差，此指標會影響到楊先生家庭的投資理財投入額及收益。處于家庭轉型階段的楊先生打算明年養(yǎng)育子女，備用金需求會迅速提高，因此提高流動性比率是改善家庭財務狀況的首要目標，保證育兒資金充裕是楊先生家庭財務規(guī)劃的重點。

造成該家庭資產流動性較低的原因主要是由于家庭在成長期期間，兩處房屋的貸款支出較高，沒有合理分散房屋支出給家庭轉型后帶來的壓力，從而加重了楊先生家庭今后的現(xiàn)金流壓力。由此可見，在家庭成長期向家庭成熟期過渡時，切勿為了減少利息支出而迅速還清負債，這樣雖然家庭負債會減輕，但手中的活用資金過少，不足以應對子女費用支出及意外的應急。楊先生家庭現(xiàn)階段的風險承受能力較低，抵御風險資金過低，可通過保險規(guī)劃來分散風險。

家庭支出與工資收入相抵 租金為惟一自由現(xiàn)金流

通過財務分析可以看出，楊先生家庭財務指標中的積極方面與不足如下：

積極方面：

1、無債務

2、收入較為穩(wěn)定，家庭收支固定

不足之處：

1、儲蓄比率過低，不足以應對意外事件

2、流動性不足，不易變現(xiàn)

3、無投資，不足以分散房產投資和保險保障方面的風險

4、缺乏家庭意外保障

理財目標

短期進行低風險投資，加大保障支出

楊先生家庭明年將養(yǎng)育子女，但10萬元的流動資金是無法滿足這一期間的順利過渡的。有三種途徑可考慮：一是提高收入，二是降低開支，三是變賣房產。考慮到該家庭剛付清兩處房產的房款及房屋升值

潛力，因此不建議變賣房產。今年，楊先生的收入是固定的，柳女士作為自由職業(yè)者，應加強工作量，適當提高收入，才能有效提高收支盈余。

楊先生關心投資理財，筆者認為這應該是他兩年后才重點關注的事情。孩子滿周歲，家庭轉型期順利過渡之后，再做投資。因為在這期間，本來不多的流動資產進行風險較大的產品投資時，若出現(xiàn)本金損失，會造成家庭現(xiàn)金給付壓力。當然，在此期間，家庭也可適當做些保障性強的產品投資，如貨幣型基金或雙利理財產品，適當加大兩人的意外保障和大病保障。

從第三年開始，家庭投資才應逐漸分明，適當提高投資產品的廣泛度，合理搭配。每年的租金收入6萬元也是家庭投資理財的重點資本，應善以利用。要提醒楊先生的是，重視理財投資是非常重要而迫切的，但一定要“以己為基”，即以自己的家庭財務狀況為基礎，結合家庭現(xiàn)金流大小，適時、適度地進行規(guī)劃，不能為了追求投資而忽視了理財規(guī)劃最重要的“從實際出發(fā)”，否則就會得不償失，導致家庭財務狀況混亂，與自己的原意背道而馳。

理財建議

兩年后考慮多方面投資

第一階段：保證現(xiàn)有流動資金穩(wěn)定、小幅升值，不可盲目追求投資產品種類的豐富

在生育子女之前，要充分準備資金以防意外，因此活期存款10萬元建議購買半年期人民幣理財產品或存6個月期限的定期存款，而房屋租金6萬元如每月收入5000元，可以投資風險較小的貨幣型基金或偏債型基金，如華夏現(xiàn)金增利或交銀施羅德貨幣基金，收益穩(wěn)定且風險可控。

第二階段：3萬元投資偏債型基金或股債平衡型基金，7萬元投資人民幣理財產品或貨幣基金，3.6萬元投資集合理財計劃

在孩子一周歲時，即從夫婦二人37歲開始，該家庭可考慮進行多方位的投資。

建議投資可把握的基金、信托及集合理財產品。從第二階段開始，夫婦每年的工資收入與支出相抵，房屋租金收入為每年6萬元，育兒資金支出為2.4萬元，收支盈余為3.6萬元，每年有3.6萬元可進行投資積累，10萬元的本金仍然進行比較穩(wěn)定的投資。假設兩部分資金的投資回報率為2%，那么六年后的投資終值為34萬元，家庭即要開始累積孩子的學費，那么理財方式也要因情況（學涯規(guī)劃）而定。依照風險屬性的資產配置，10萬元中投資偏債型基金或股債平衡型基金可用3萬元，人民幣理財產品或貨幣基金可用7萬元。其余每年的3.6萬元可購買市場上較為優(yōu)良的集合理財計劃，要認真衡量產品的風險及收益。

購買重大疾病、殘疾及身故保障，可作為年老時的養(yǎng)老金，既能保障自己的健康，又能為家人提供經濟支持。建議購買10萬元的重大疾病保險，投繳期限20年，每年投入4000元至5000元。