第一篇：金融與保險(xiǎn)論文保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

金融危機(jī)后保險(xiǎn)與保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)行業(yè)受到的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行業(yè)

根據(jù)彭博社（Bloomberg）2010年2月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，金融危機(jī)中，全球保險(xiǎn)業(yè)的損失只有銀行業(yè)的1/6，需要新增加的資本金只有銀行業(yè)的1/9。其中，僅AIG的損失就占保險(xiǎn)行業(yè)的38%，新增資本占保險(xiǎn)行業(yè)的58%，如果扣除AIG（因?yàn)槠鋼p失主要來自于衍生品投資業(yè)務(wù)而不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)），那么保險(xiǎn)業(yè)需要新增的資本金只有銀行業(yè)的1/20。保險(xiǎn)業(yè)基本上依靠自身的財(cái)務(wù)能力消化了金融危機(jī)的沖擊，而銀行業(yè)則不得不大量依靠外界甚至公共資金救助。從美國的數(shù)據(jù)看，截至2009年6月，接受美國政府資金TARP救助的保險(xiǎn)公司只有3家，注入資金是440億美元（其中400億美元給AIG），而接受救助的銀行是592家，注入資金是2450億美元。

保險(xiǎn)業(yè)受到的影響主要來自保險(xiǎn)公司開展的類銀行業(yè)務(wù)，而不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此主營傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在危機(jī)中受到的沖擊更小。從接受政府救助資金額上比較，沒有或很少類銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司是80億美元（主要是林肯、哈特福德公司），同時(shí)兼營銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集團(tuán)是400億美元（主要包括富通、ING、Aegon），而大量開展全銀行業(yè)務(wù)的集團(tuán)有1800億美元（包括AIG）。

總結(jié)起來，金融從業(yè)者都認(rèn)同，這次金融危機(jī)主要是銀行業(yè)造成的，保險(xiǎn)業(yè)是危機(jī)的承擔(dān)者，在危機(jī)中扮演了穩(wěn)定器的作用。

從金融危機(jī)看保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢

分析原因，各國金融從業(yè)者都談到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有特點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式不同于銀行，避免了許多類似銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

第一，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較小。通過向大量、穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶收取保費(fèi)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入主要來自生效保單，并不像銀行業(yè)務(wù)依賴批發(fā)市場獲取資金，同時(shí)也沒有銀行業(yè)務(wù)那么大的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)中，當(dāng)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性問題，被迫低價(jià)拋售證券時(shí)，保險(xiǎn)公司還能拿出現(xiàn)金去購買這些證券。

第二，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的杠桿率遠(yuǎn)小于銀行業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司依靠自身長期資本來支持風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能通過向銀行貸款去開展投資業(yè)務(wù)，資產(chǎn)投資是為了匹配保單負(fù)債，從而有效控制了杠桿率。這也主要得益于嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管。

第三，保險(xiǎn)公司注重長期業(yè)務(wù)，追求穩(wěn)健回報(bào)，經(jīng)營審慎，保險(xiǎn)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力很強(qiáng)。高盛倫敦公司認(rèn)為，歐洲保險(xiǎn)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力遠(yuǎn)強(qiáng)于歐洲銀行。

金融危機(jī)后，各國都加強(qiáng)了對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究分析。國際金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）按照G20峰會(huì)的共識(shí)，給出了“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”定義的兩個(gè)要素：一是對(duì)部分或整個(gè)金融體系造成損害，二是具有對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重負(fù)面影響的潛在可能，并制定了識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的三項(xiàng)原則——規(guī)模、關(guān)聯(lián)性、可替代性，IAIS在此基礎(chǔ)上還增加了一項(xiàng)原則——時(shí)間，用來衡量風(fēng)險(xiǎn)傳遞的速度。

根據(jù)這幾項(xiàng)識(shí)別原則，2010年3月，專業(yè)研究風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)逐項(xiàng)進(jìn)行了分析評(píng)估，包

括投資管理、負(fù)債業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)、資本融資和流動(dòng)性管理業(yè)務(wù)、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，得出結(jié)論是：典型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，只有兩類（再）保險(xiǎn)公司的非核心業(yè)務(wù)，如果它們規(guī)模過大并且風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，才可能產(chǎn)生系統(tǒng)性相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這兩類業(yè)務(wù)是非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債表上的衍生品交易和利用商業(yè)票據(jù)或證券借貸進(jìn)行的短期融資行為。因此日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)建議，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，不應(yīng)該只關(guān)注公司，而應(yīng)該更加關(guān)注那些可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)具有積極作用

各界都認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)安然度過這次金融危機(jī)發(fā)揮了非常重要的作用。2001～2003年，歐洲資本市場大幅下挫，加上9·11事件的打擊，壽險(xiǎn)公司的資本金和償付能力面臨前所未有的挑戰(zhàn)。英國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（FSA）及時(shí)干預(yù)，開會(huì)要求保險(xiǎn)公司保持長期投資理念，避免恐慌性拋售；同時(shí)，展開以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管改革，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，包括構(gòu)建雙峰估值法等新的償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化高管責(zé)任，實(shí)行動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管等等。這些新的更嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管要求，促使保險(xiǎn)公司提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并大大增強(qiáng)了資本金實(shí)力。這為保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)2008年金融危機(jī)提供了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

高盛也提到，由于市場競爭激烈，一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)降低業(yè)務(wù)銷售和風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)，其他公司往往只能跟進(jìn)，這時(shí)候只能由監(jiān)管部門采取措施干預(yù)，才能維護(hù)整個(gè)市場的穩(wěn)定，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

反觀AIG，就是故意規(guī)避了保險(xiǎn)監(jiān)管，成為危機(jī)中損失最慘重的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。由于AIG在美國儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室（OTS）注冊，OTS被英國認(rèn)可為“同等監(jiān)管者”，這樣AIG在倫敦設(shè)立的金融投資子公司AIG FP就可以不接受英國FSA的監(jiān)管。AIG FP大量發(fā)展CDS等高杠桿率業(yè)務(wù)，最后損失慘重。

金融危機(jī)后，金融監(jiān)管改革主要是對(duì)整個(gè)金融監(jiān)管框架的調(diào)整，重點(diǎn)針對(duì)危機(jī)中暴露出的監(jiān)管空白和銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管的調(diào)整幅度并不大，主要強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)，強(qiáng)化公司治理監(jiān)管。日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)的報(bào)告顯示，歐洲現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管體系和償付能力Ⅱ監(jiān)管框架對(duì)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是總體有效的。由于這次金融監(jiān)管改革主要針對(duì)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，AVIVA等保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始擔(dān)憂，改革后的金融監(jiān)管框架會(huì)忽視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，可能并不適合保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管甚至可能在綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中淪為“二等公民”。

看好中國保險(xiǎn)市場，對(duì)中國保險(xiǎn)監(jiān)管給予高度評(píng)價(jià)

歐洲金融界都對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)在金融危機(jī)中的表現(xiàn)給予肯定，對(duì)中國保險(xiǎn)監(jiān)管給予高度評(píng)價(jià)，非?？春弥袊ｋU(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展前景。

基金管理投資公司Threadneedle看好中國金融企業(yè)，投資了中國太保等上市保險(xiǎn)公司，也投資了中國幾家主要的上市銀行。相比之下，他們認(rèn)為中國保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)更小，投資前景更好。

私募投資管理公司Apax非?？春弥袊鴫垭U(xiǎn)公司，曾經(jīng)積極參與AXA轉(zhuǎn)讓泰康股份的競買。他們評(píng)價(jià)壽險(xiǎn)市場的主要指標(biāo)是：發(fā)展速度、產(chǎn)品和渠道、監(jiān)管要求，他們認(rèn)為中國壽險(xiǎn)市場在這三項(xiàng)指標(biāo)

上都非常突出，并特別強(qiáng)調(diào)中國保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)投資者是利好消息，有利于保護(hù)投資者權(quán)益。

歐洲保險(xiǎn)公司，包括英杰華（AVIVA）、Old Mutual都看好中國保險(xiǎn)市場，也非常重視自己在中國合資壽險(xiǎn)公司的發(fā)展。AVIVA特別強(qiáng)調(diào)，金融危機(jī)后，公司的戰(zhàn)略資源將更多地向亞太區(qū)和中國市場傾斜。

幾點(diǎn)啟示

應(yīng)強(qiáng)化以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管體系建設(shè)。這次金融危機(jī)再次證明，防范風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管部門最重要的職責(zé)。金融監(jiān)管只有切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，才能維護(hù)市場穩(wěn)定，才能維護(hù)消費(fèi)者信心，也才能促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。中國保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)更加突出防范風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)管體系建設(shè)中的核心地位，在監(jiān)管理念上，更加旗幟鮮明地強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)是核心任務(wù)，將監(jiān)管系統(tǒng)的思想統(tǒng)一到重視風(fēng)險(xiǎn)防范、切實(shí)守住風(fēng)險(xiǎn)底線上來；在監(jiān)管機(jī)制上，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置的機(jī)制；在監(jiān)管制度上，著力完善并強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，以此作為防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵抓手。

應(yīng)根據(jù)我國行業(yè)發(fā)展階段推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管建設(shè)。在亞洲保險(xiǎn)監(jiān)管官論壇上，許多國家和地區(qū)都談到，必須注重本地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展階段，不能簡單照搬當(dāng)前歐美監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。國際標(biāo)準(zhǔn)有著適用與不適用的問題，在積極與國際接軌的過程中，在制定會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、信息披露要求時(shí)，一定要適應(yīng)我國國情，適合我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展階段，注重可操作性，這樣才能真正防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中國保險(xiǎn)發(fā)展。

應(yīng)專注于保險(xiǎn)主業(yè)，提高專業(yè)水平，不應(yīng)盲目混業(yè)。這次金融危機(jī)中，專注于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司受到損失較小，追求混業(yè)的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表現(xiàn)不佳，AIG更是被非核心業(yè)務(wù)拖垮了。AVIVA就談到，集團(tuán)利潤主要來自風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)等有有競爭力的業(yè)務(wù)，集團(tuán)沒有收購銀行的想法，認(rèn)為這對(duì)集團(tuán)幫助不大，反而增加風(fēng)險(xiǎn)管理難度。Ol dMutual南非公司也談到，公司一百多年來穩(wěn)健經(jīng)營，堅(jiān)持滿足客戶的真正需求，主要就是專注于保險(xiǎn)保障。日本在1996年頒布新保險(xiǎn)法后，產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司都紛紛設(shè)立壽險(xiǎn)和產(chǎn)線子公司，但這些年經(jīng)營下來，新設(shè)子公司大都表現(xiàn)不好，許多已經(jīng)關(guān)閉或者出售，主要產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司又回頭集中精力抓自己主業(yè)。

因此，我國保險(xiǎn)公司是還處在發(fā)展的初級(jí)階段，更應(yīng)當(dāng)專注于保險(xiǎn)主業(yè)，切實(shí)增強(qiáng)自身的核心競爭力，避免盲目混業(yè)。應(yīng)加強(qiáng)研究，在金融監(jiān)管體系中突出保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，這在金融危機(jī)中得到了充分體現(xiàn)。但是社會(huì)和媒體不太了解保險(xiǎn)行業(yè)，甚至不太區(qū)分保險(xiǎn)和銀行，籠統(tǒng)視為金融機(jī)構(gòu)，將兩個(gè)行業(yè)的監(jiān)管也混淆在一起。下一步，在加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大趨勢下，中國保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身行業(yè)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征的研究，積極完善中國保險(xiǎn)監(jiān)管制度，在國內(nèi)金融改革中爭取保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的應(yīng)有地位，并在金融監(jiān)管體系建設(shè)中發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的積極作用。

第二篇：低收入家庭如何規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)

低收入家庭如何規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)

張家口新聞網(wǎng)

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的工薪家庭談起保險(xiǎn)理財(cái)，他們會(huì)覺得保險(xiǎn)雖好，但由于收入有限，沒有多余財(cái)力顧及保險(xiǎn)保障。殊不知，更是因?yàn)槿绱?，工薪家庭才是最需要保險(xiǎn)保障的。專家表示，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)，每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障也較全，只要合理搭配，做好保險(xiǎn)組合，將保費(fèi)支出控制在每年兩三千元也并非難事。

低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動(dòng)能力，整個(gè)家庭將沒有經(jīng)濟(jì)來源，家庭成員甚至無法維持正常生活。那么這樣的情況下，這類家庭該如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃呢？

定期壽險(xiǎn)較經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先保。定期壽險(xiǎn)又稱 “定期死亡保險(xiǎn)”，在合同約定的期限內(nèi)被保險(xiǎn)人若身故，保險(xiǎn)公司將按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)仍然健康，保險(xiǎn)合同則終止。其具有兩大特點(diǎn)：一是保費(fèi)低、保障高，作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，在與儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多。二是可以自由選擇繳費(fèi)期限，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期保險(xiǎn)還可按規(guī)定延長保障期限。

同時(shí)在購買定期保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一、投保順序需注意，經(jīng)濟(jì)支柱要優(yōu)先

低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，在經(jīng)濟(jì)支付能力有限的情況下，應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是 “先大人后小孩”。

二、保險(xiǎn)期限需適當(dāng)，小錢買得高保障

保險(xiǎn)期限的長短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，因此，為了節(jié)省費(fèi)用，低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，用最低的費(fèi)用得到最需要保障時(shí)期應(yīng)有的保險(xiǎn)保障，做到花小錢得高保障。

三、重大疾病不小覷，能力允許需必備

在支付能力許可的情況下，可以為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買定期重大疾病保險(xiǎn)，以補(bǔ)充一旦生病可能帶來的收入損失，解決一定的治療費(fèi)用。這對(duì)于低收入的工薪家庭無疑是雪中送炭的。

第三篇：尋求保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案

女，33，暫未婚，可能今年底或明年邁入婚姻，尋求保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案。上只有一位老人退休金月5000，基本不需要我奉養(yǎng)的錢。現(xiàn)有保險(xiǎn)：定期重疾險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼交20年保額20萬(30歲投的計(jì)算該是50歲終止)。單位五險(xiǎn)一金都有。理財(cái)：股票：15萬定存：3萬每月基金定投：500-1000元有房無貸年收入：10萬麻煩從事保險(xiǎn)的達(dá)人，幫忙制定個(gè)適合我的保險(xiǎn)理財(cái)方案。希望你有志于一生從事保險(xiǎn)，不想投保沒幾天就被變成孤兒保單。請(qǐng)發(fā)送郵件至xxjdzh@163.com.買東西都要貨比三家的，想選個(gè)最合適個(gè)人的。謝謝。機(jī)會(huì)可是靠自己把握的。市北區(qū)信息城附近刷信用卡，直接電話87101919，規(guī)劃方案《尋求保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案》。正規(guī)家居商場消費(fèi)，有積分，卡不離手，當(dāng)場拿錢。2萬以上2%以下2.5%，老客戶最低1%，請(qǐng)?zhí)崆?-2天電話預(yù)約，數(shù)額有限，先到先得，QQ號(hào)：1015714157，只刷本人卡，需攜帶身份證。學(xué)車容易嘛女士您好我是中國平安的鉆石會(huì)員，很高興能夠?yàn)槟峁椭?！具體計(jì)劃以及我需要的信息會(huì)以郵件的形式給您，郵箱聯(lián)系！LZ好厲害板橋霜社區(qū)營銷專家q：525093551提供頂貼機(jī)q：525093551頂帖機(jī)在中國隊(duì)面前，穿黃色球衣的泰國隊(duì)恍惚間也有了巴西隊(duì)的風(fēng)范。市北區(qū)信息城附近刷信用卡，直接電話87101919。正規(guī)家居商場消費(fèi)，有積分，卡不離手，當(dāng)場拿錢。2萬以上2%以下2.5%，老客戶最低1%，請(qǐng)?zhí)崆?-2天電話預(yù)約，數(shù)額有限，先到先得，QQ號(hào)：1015714157，只刷本人卡，需攜帶身份證。萬事都很難您好，我的郵箱地址：banqiaoshuang_2008@163.com郵箱聯(lián)系您好。沒有收到您的郵件。我來頂贊一個(gè)學(xué)車容易嘛您好，郵件已經(jīng)給您發(fā)送，望查收！祝好！關(guān)注中經(jīng)典板橋霜

第四篇：保險(xiǎn)規(guī)劃

經(jīng)濟(jì)091胡春梅09013108

三口之家家庭成長期的保險(xiǎn)方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個(gè)月。

2、資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)

現(xiàn)金及活期存款預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)定期存款國債企業(yè)債、基金及股票

房地產(chǎn)汽車及家電其它資產(chǎn)總計(jì)

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎(jiǎng)債券利息和股票分紅

證券買賣差價(jià)600004、保險(xiǎn)需求：最初想法是給自己和孩子上保險(xiǎn)。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長期。家庭成長期是指家庭中孩子從出生直到上

大學(xué)前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費(fèi)從購買大件耐用消費(fèi)件品轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健費(fèi)、學(xué)習(xí)教

保險(xiǎn)費(fèi)

教育費(fèi) 貸款月供 應(yīng)急金 孝敬父母 人情應(yīng)酬 生活費(fèi) 合計(jì)

支出

1500 0

30000

4500

14400

負(fù)債

信用卡貸款余額消費(fèi)貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負(fù)債總計(jì)-388800

育、智力開發(fā)費(fèi)用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)流失。3)平時(shí)有自駕車出行。車險(xiǎn)方面交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)要上足。4)雙方有，無。

5)年紀(jì)較輕，應(yīng)提早考慮養(yǎng)老的補(bǔ)充和以后養(yǎng)育子女的儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因?yàn)樗麄儗I(yè)，他們提出的建議有價(jià)值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負(fù)責(zé)任。保險(xiǎn)是什么？

1、就是一種保障。本質(zhì)上也是一種消費(fèi)。

2、是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)但絕非理財(cái)?shù)娜俊?/p>

3、保障規(guī)劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序?yàn)槿松韷垭U(xiǎn)、、。

3、太太考慮的順序?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、人身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

4、寶寶考慮意外險(xiǎn)、、重疾險(xiǎn)。

5、根據(jù)家庭收入水平，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險(xiǎn)是一個(gè)人對(duì)家庭的責(zé)任，誰的責(zé)任最大就應(yīng)該給誰先買。沒有責(zé)任的無需購買，比如未成年人。

意外險(xiǎn)與職業(yè)和活動(dòng)范圍有關(guān)，一般而言，男性應(yīng)優(yōu)先考慮。太太可以適當(dāng)考慮。醫(yī)療險(xiǎn)本身作用有限，且不能重復(fù)報(bào)銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)有區(qū)別。

重疾險(xiǎn)指的是家庭成員尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，收入銳減而治療費(fèi)用猛增，超過家庭承受能力和醫(yī)保報(bào)銷范圍，而額外提供的一種經(jīng)濟(jì)資助。不需要發(fā)票，也與有無其它醫(yī)保或商保無關(guān)，絕大部分只要確診證明書就可以報(bào)銷。少數(shù)必須見到病理報(bào)告，即從患病到報(bào)銷有一定的過程。

四、保險(xiǎn)額度測算

先生

1)人身壽險(xiǎn)保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復(fù)年限(2年)-社保報(bào)銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險(xiǎn)保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)

(2)=26798元。太太

1)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險(xiǎn)：暫為10萬，等就業(yè)后重新設(shè)計(jì)。3)意外險(xiǎn)保障額度：暫為10萬，等就業(yè)后設(shè)計(jì)。寶寶

1)意外傷害的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)=

13399元。

2)醫(yī)療險(xiǎn)：一般住院的平均花費(fèi)（13399元）*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)＝13399元。3)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險(xiǎn)40萬元；重疾險(xiǎn)10萬元；意外險(xiǎn)100萬元；意外醫(yī)療25000元/年。妻子為重疾險(xiǎn)10萬元，人身壽險(xiǎn)10萬，意外險(xiǎn)待上班后設(shè)計(jì)。

寶寶：意外醫(yī)療險(xiǎn)1萬元，住院醫(yī)療險(xiǎn)1萬元，重疾險(xiǎn)暫定為5萬元。

五、產(chǎn)品分析

丈夫

人身壽險(xiǎn)保障期間最少選擇20年，且根據(jù)家庭條件花費(fèi)會(huì)逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費(fèi)年限拉長，花費(fèi)最少的保費(fèi)擁有最高的保障。重疾險(xiǎn)考慮病種要全面。意外險(xiǎn)做為附加產(chǎn)品來設(shè)計(jì)，低保費(fèi)，高保障。

妻子

重疾險(xiǎn)和人身壽險(xiǎn)選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長期險(xiǎn)種。

一、350卡為一年短險(xiǎn)，今年有明年不一定有。長期險(xiǎn)種保證續(xù)保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因?yàn)閷?shí)行梯度式報(bào)銷，實(shí)則并無長期險(xiǎn)種報(bào)銷額度高。

舉個(gè)例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報(bào)銷60%，結(jié)果為(3000-200)*60%=1680元。而按長期險(xiǎn)種無免賠，按80%報(bào)銷，結(jié)果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長期險(xiǎn)種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費(fèi)型，為純消耗品，長期險(xiǎn)種有一定現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫(yī)療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費(fèi)年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計(jì)：2037）10337元

合計(jì)

B方案：實(shí)用型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫(yī)療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費(fèi)年限 30年

638（小計(jì)：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計(jì)：1642）6880元

合計(jì)

個(gè)人推薦B，實(shí)用型，原因如下：

1、此為理財(cái)規(guī)劃的一部分，家庭應(yīng)急金按三個(gè)月家庭生活費(fèi)考慮較保守，父母孝養(yǎng)金，人情應(yīng)酬，車險(xiǎn)保費(fèi)由于數(shù)據(jù)缺失及時(shí)間緊張均未計(jì)算在內(nèi)。保險(xiǎn)畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規(guī)劃，本質(zhì)上是防范風(fēng)險(xiǎn)，而不能帶來交費(fèi)壓力過大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財(cái)規(guī)劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實(shí)際理想狀態(tài)是不存在的，一般均要根據(jù)客戶的實(shí)際情況做出調(diào)整，而在隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)生變化，保險(xiǎn)規(guī)劃也可以動(dòng)態(tài)調(diào)整，這才是理財(cái)規(guī)劃的靈魂所在。

第五篇：保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)是隸屬于教育部的全國重點(diǎn)大學(xué)。我校金融保險(xiǎn)學(xué)科在全國有很大的影響。保險(xiǎn)系是國內(nèi)設(shè)立最早的，該系在保證教學(xué)質(zhì)量的前提下，積極開展國際交流與合作，與美國、日本、英國、澳大利亞、韓國、俄羅斯等國以及香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)的多所大學(xué)和其他組織建立了廣泛的聯(lián)系。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院國際資格認(rèn)證與金融職業(yè)培訓(xùn)中心，在與國際合作交流的基礎(chǔ)上籌建完成，是我院與國內(nèi)外金融行業(yè)間的專業(yè)交流渠道，主要負(fù)責(zé)聯(lián)系國外高等院校以及相關(guān)機(jī)構(gòu)與我系的合作與交流，同時(shí)負(fù)責(zé)我院對(duì)國內(nèi)行業(yè)的同業(yè)交流、資格認(rèn)證、培訓(xùn)教育、專業(yè)學(xué)術(shù)交流、專題研討會(huì)等活動(dòng)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院國際資格認(rèn)證與金融職業(yè)培訓(xùn)中心，下設(shè)十個(gè)專家組：債券理財(cái)、外匯理財(cái)、證券理財(cái)、基金理財(cái)、職業(yè)生涯、房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)老與年金、稅務(wù)與遺產(chǎn)、產(chǎn)品研發(fā)、個(gè)人理財(cái)專家組。我們以專家組為依托，進(jìn)行金融保險(xiǎn)理財(cái)培訓(xùn)與專業(yè)水平資格認(rèn)證實(shí)務(wù)教育，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院國際資格認(rèn)證與金融職業(yè)培訓(xùn)中心，對(duì)高級(jí)經(jīng)理人提升、中高級(jí)管理人員進(jìn)階研修等不同層級(jí)的培訓(xùn)與教育具有專業(yè)、前瞻、務(wù)實(shí)的課程開發(fā)能力與培訓(xùn)水平。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證（IFP）環(huán)境與背景保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師（Insurance Financial Planner）：即用新的理財(cái)顧問式行銷方式，通過個(gè)人理財(cái)工具，從資產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面為保險(xiǎn)客戶提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議。保險(xiǎn)規(guī)劃師標(biāo)志著傳統(tǒng)意義上以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)代理人的角色將向以客戶需求為中心的全面理財(cái)顧問轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)規(guī)劃作為一種針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)在海外較為普遍和流行。它主要根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，以規(guī)范的模式提供財(cái)務(wù)建議，為客戶尋找最適合的理財(cái)方式和最佳的風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，包括儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、置產(chǎn)計(jì)劃、金融投資計(jì)劃、年金計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃以及生命、時(shí)間價(jià)值等，確保其資產(chǎn)的保值、增值。據(jù)了解，目前在我國保險(xiǎn)市場上，以傭金為主要收入來源的保險(xiǎn)代理人推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行銷的主要方式。一些壽險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶行為主要是理財(cái)知識(shí)匱乏、保險(xiǎn)規(guī)劃不專業(yè)的具體體現(xiàn)。也是保險(xiǎn)市場存在的主要問題之一。因此，保險(xiǎn)公司為了吸引更多的高端客戶并為其提供持續(xù)不斷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更需要和迫切組建并不斷加強(qiáng)自己的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍。針對(duì)目前保險(xiǎn)市場狀況，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系制訂并推出了符合中國國情的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)計(jì)劃，借鑒國際CFP專業(yè)授課標(biāo)準(zhǔn)，并得到國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證協(xié)會(huì)專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證。學(xué)員通過學(xué)習(xí)將會(huì)熟練運(yùn)用理財(cái)顧問式行銷，對(duì)豐富和提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)化銷售和職業(yè)化服務(wù)起到極大的提升與轉(zhuǎn)型。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證與培訓(xùn)是目前國內(nèi)唯一面向全國保險(xiǎn)行業(yè)，所推出的第一個(gè)專業(yè)水平理財(cái)規(guī)劃資格認(rèn)證證書。

培養(yǎng)對(duì)象：金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，包括中高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)總監(jiān)、業(yè)務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、業(yè)務(wù)精英、組訓(xùn)、專兼職講師等與之相關(guān)的金融從業(yè)人員，要求大專以上學(xué)歷，2年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

北京上課地點(diǎn)：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)(北京市海淀區(qū)學(xué)院南路39號(hào))。各省市培訓(xùn)地點(diǎn)：根據(jù)公司內(nèi)部請(qǐng)況安排。

課程設(shè)置：IFP課程101——理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)IFP課程102——金融資產(chǎn)規(guī)劃（投資規(guī)劃）IFP課程103——風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)策劃IFP課程104——稅務(wù)策劃與財(cái)產(chǎn)（遺產(chǎn)）管理IFP課程105——員工福利與退休計(jì)劃IFP課程106——高級(jí)理財(cái)規(guī)劃程序IFP考試——IFP保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師資格考試、理財(cái)報(bào)告與答辯授課師資：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)資深專家、教授等授課。資格認(rèn)證：考試、論文合格，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系頒發(fā)“保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師”資格證書以。專業(yè)內(nèi)訓(xùn)課程定制：專業(yè)服務(wù)于各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資格認(rèn)證與培訓(xùn)需求，進(jìn)行量身定制。培訓(xùn)費(fèi)用：16800元/人。