第一篇：什么是征信體系

什么是征信體系

作者：金投網(wǎng)

貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會員對個(gè)人信用信息征集考查的需求。比如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機(jī)構(gòu)，就是日本個(gè)人信用信息中心。日本銀行協(xié)會的第一個(gè)個(gè)人信用信息中心于1973年在東京建立，之后，各地的銀行協(xié)會相繼建立了25家地方性的個(gè)人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個(gè)人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息。這些個(gè)人信息中心負(fù)責(zé)對消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集與提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以持續(xù)中心的運(yùn)行與發(fā)展，然而不以營利為目的。

同時(shí)日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業(yè)資料，占領(lǐng)70%以上的日本征信市場份額。

日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，之前并無明確的法律規(guī)定，然而在銀行授信前，會要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合同?，F(xiàn)在，日本正在制訂和完善有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的基本法律，重點(diǎn)確定個(gè)人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。日本的有關(guān)信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》，對行政機(jī)關(guān)保有的由計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理的個(gè)人信息提供了法律保護(hù)；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》對于個(gè)人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對信用信息機(jī)構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費(fèi)者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會提出《行政改革委員會行政信息公開法綱要》，對征信機(jī)構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。另外，日本行業(yè)協(xié)會的內(nèi)部規(guī)定對信用管理活動(dòng)發(fā)揮著核心作用。

第二篇：如何構(gòu)建中國特色征信體系

如何構(gòu)建中國特色征信體系

征信體系建設(shè)是一項(xiàng)社會系統(tǒng)工程，涉及到政府的統(tǒng)一管理，包括法律法規(guī)建設(shè)、信用管理行業(yè)的發(fā)展、專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及科研投入等多方面問題。由于各國政治、經(jīng)濟(jì)及民族文化不同，世界上沒有一個(gè)完整的最優(yōu)模式可以照抄照搬，因此要結(jié)合我國具體情況，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建具有中國特色的征信管理體系。

加強(qiáng)法制建設(shè)營造良好的法制環(huán)境

良好的信用環(huán)境需要公眾良好的信用意識和信用行為，而信用行為必須有制度規(guī)則與法律的約束，制度與法律則需通過立法與執(zhí)法機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。

信用立法方面，當(dāng)前要做的主要是對現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，及時(shí)推動(dòng)信用立法。首先，政府要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)資源及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對于向公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰規(guī)定。在強(qiáng)制公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。其次，建立與界定商賬追收的法律與法規(guī)，其中包括允許有關(guān)部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進(jìn)行商賬追收的程序與行為約定，對消費(fèi)者個(gè)人及企業(yè)法人的追賬手段約定。再次，要在改善信用管理“外圍”法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有針對性地加快征信立法進(jìn)度。

加大宣傳力度提高國民信用意識

這里所說的信用，雖然不是道德觀念上的信用，也不是文化觀念上的信用，但它畢竟建立在道德文化的基礎(chǔ)之上。就每一位社會成員來說，加深對信用的認(rèn)識，并把講信用付諸于行動(dòng)，則不僅會大大降低社會成本，也有利于推動(dòng)信用制度建設(shè)。

近年來，國內(nèi)企業(yè)和產(chǎn)品不斷走出國門，有許多有益的經(jīng)驗(yàn)，也有深刻的教訓(xùn)。它啟示我們，不講信用，不僅企業(yè)難以邁出國門，走出去了也很難立足，更在一定程度上損害國家的形象。而信用宣傳教育是一項(xiàng)普及性的社會工程，需要政府制定長遠(yuǎn)的目標(biāo)和規(guī)劃加以解決。從目前我國的實(shí)際情況看，國家應(yīng)充分利用新聞媒體、社會輿論等多種方式進(jìn)行全方位的宣傳，使全社會形成一種建立信用體系的緊迫感，形成一種信用缺失后，可能會給自己、給企業(yè)、給國家造成損害的這樣一種負(fù)疚感，夯實(shí)這個(gè)制度的社會文化基礎(chǔ)。

逐步培育市場化運(yùn)作模式

有效的信用管理體系的建立，不可能純粹依靠市場來推動(dòng)，而需要政府從制度上、管理上、財(cái)政上給予指導(dǎo)和幫助。從我國實(shí)際情況看，由于長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，信息不對稱，信息資源高度集中于政府的現(xiàn)象很難在短時(shí)間內(nèi)解決，公眾很難得到完整的信息。所謂搜集信息，就是把政府擁有的信息匯總起來并依法披露，變成可供市場享用的信息。因此，政府在建立信用市場規(guī)范、整合信用資源等方面的作用是無可推卸、不可替代的。但從長遠(yuǎn)看，政府也不能代替中介機(jī)構(gòu)，更不能代替市場。

目前，我國征信行業(yè)的市場化運(yùn)作模式已初露端倪，但仍存在不規(guī)范現(xiàn)象。拿企業(yè)征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場上開展競爭的格局。然而與之相配套的監(jiān)管體制相對落后，缺乏對征信機(jī)構(gòu)、征信活動(dòng)有效的管理。因此，從發(fā)展信用征信行業(yè)的迫切性考慮，今后一段時(shí)間內(nèi)，在理順政府管理體系的基礎(chǔ)上，我國的征信

管理仍將以政府監(jiān)管為主，然后逐步實(shí)現(xiàn)由政府監(jiān)管向市場化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

此外，可以嘗試建立信用管理民間組織，加強(qiáng)行業(yè)自律。國外經(jīng)驗(yàn)表明，信用管理民間組織作為征信制度的外部約束機(jī)制，能夠協(xié)助政府進(jìn)行信用管理，促進(jìn)征信事業(yè)的發(fā)展。從我國實(shí)際情況看，這種民間組織建設(shè)雖有所啟動(dòng)，但無論規(guī)模、影響都較小，尚不能起到行業(yè)協(xié)會的作用。

建立并有效運(yùn)行失信懲罰機(jī)制

依照我國國情，在目前階段，國家信用管理體系的懲罰機(jī)制必須由中央人民政府和各級人民政府的相應(yīng)機(jī)構(gòu)作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)，而且，這種處罰不是簡單地隨著企業(yè)的破產(chǎn)或停業(yè)而消失，而是這種不良記錄要伴隨著企業(yè)或個(gè)人一段時(shí)間，使他們在這段期間內(nèi)，不能再取得社會信用服務(wù)，如在工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務(wù)、個(gè)人信用消費(fèi)等方面，進(jìn)行制約。這樣，失信懲罰機(jī)制才能產(chǎn)生足夠的威懾力。具體可考慮從以下幾方面著手：首先對違規(guī)信用信息采集行為的處罰。由于征信機(jī)構(gòu)采集信用信息時(shí)往往會涉及到個(gè)人隱私信息或者企業(yè)商業(yè)秘密，從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)的合法權(quán)益角度出發(fā)，采集信息必須以得到個(gè)人或企業(yè)同意為基本原則。由此產(chǎn)生的未經(jīng)個(gè)人或企業(yè)認(rèn)可違規(guī)采集信用信息的行為，就將受到有關(guān)部門的處罰。

其次對違規(guī)使用行為的處罰。征信機(jī)構(gòu)采集得來的信用信息的使用范圍，應(yīng)當(dāng)僅限于出具信用調(diào)查報(bào)告、開展信用評級、信用評分等與資信活動(dòng)有關(guān)的活動(dòng)。若超越這一范圍使用信用信息，也將被視為違規(guī)行為。

再次對內(nèi)部管理不善的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。征信機(jī)構(gòu)手中掌握著大量的信用信息，除了外界的監(jiān)管外，對征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度也需提出嚴(yán)格要求。如存在管理不善等問題，有關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)予以相應(yīng)處罰。

第四對信用信息提供者違規(guī)行為的處罰。信用信息提供者主要包括：一類是通過行使公共職能過程而積累了大量公共信息的政府機(jī)關(guān)、公用事業(yè)單位、司法機(jī)關(guān)等單位和部門；另一類則是在商業(yè)活動(dòng)中掌握了個(gè)人或企業(yè)信用記錄的單位或個(gè)人。政府機(jī)關(guān)等公共信息掌握者是社會的公共管理者，所以，必須強(qiáng)制要求這些部門依法公開披露所掌握的信用記錄；而市場主體是市場交易的當(dāng)事人，應(yīng)按照自愿簽訂的合約依法進(jìn)行信用記錄的披露。對應(yīng)當(dāng)公開而拒不公開的行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；對違法、違規(guī)提供信息或者提供信息不真實(shí)等侵害個(gè)人和企業(yè)合法利益的行為進(jìn)行處罰。

最后對征信產(chǎn)品使用者違規(guī)行為的處罰。在對征信機(jī)構(gòu)使用信用信息的行為作出限制性規(guī)定的同時(shí)，對與其相對應(yīng)的征信產(chǎn)品使用者的行為也要作出相應(yīng)規(guī)范。如規(guī)定取得征信產(chǎn)品必須得到當(dāng)事人的授權(quán)、如果使用消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告中的信息，采取了不利于消費(fèi)者的行動(dòng)，必須通知消費(fèi)者本人等。

第三篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動(dòng)力市場。

征信機(jī)構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它可以是一個(gè)獨(dú)立的法人，也可以是某獨(dú)立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機(jī)構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個(gè)人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，了解和評價(jià)被調(diào)查對象信用狀況的活動(dòng)。

信用評分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)方法、根據(jù)中小企業(yè)和個(gè)人的還款記錄等信息對其信用狀況進(jìn)行的量化評價(jià)。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機(jī)構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標(biāo)示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項(xiàng)未來償還能力的評價(jià)。

個(gè)人信用報(bào)告：個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動(dòng)，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機(jī)構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進(jìn)行進(jìn)一步分析判斷。信用信息登記機(jī)構(gòu)由政府運(yùn)營的稱為公共征信機(jī)構(gòu)；由非政府機(jī)構(gòu)運(yùn)營的稱為私營征信機(jī)構(gòu)。公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強(qiáng)制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個(gè)人征信而言，征信機(jī)構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個(gè)人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機(jī)構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第四篇：征信體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)

征信體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，黨中央、國務(wù)院歷來重視社會信用體系建設(shè)和征信事業(yè)發(fā)展，并作出了一系列重大決策部署。日前，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署制訂社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。會議強(qiáng)調(diào)，“十二五”期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用為重點(diǎn)，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。要加快征信立法和制度建設(shè)。抓緊制定《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則，制定信用信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。

當(dāng)前，我國征信業(yè)發(fā)展面臨新的機(jī)遇，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)對保障我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)步發(fā)展也具有重要意義，而我國征信業(yè)發(fā)展迫切需要法律規(guī)范。專家就此指出，從目前我國征信業(yè)發(fā)展的態(tài)勢看，迫切需要制定基于信用信息交換、確保信息安全、對征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及征信業(yè)務(wù)延展的征信業(yè)管理規(guī)范，從而全面提高我國征信業(yè)的整體競爭力。因此，為正確引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，加快推動(dòng)我國社會信用體系建設(shè)，維護(hù)國家信息安全，應(yīng)盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》。

“客觀地說，我國征信法律制度目前還是落后于征信業(yè)的發(fā)展。一方面征信體系建設(shè)與法律制度不成體系，各地信用規(guī)章內(nèi)容差異較大，全國缺乏統(tǒng)一性。另一方面，關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)等重要法律缺失，有關(guān)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù)的規(guī)定散見于《憲法》、《民法通則》等中，但都比較籠統(tǒng)，在征信領(lǐng)域更難以操作，這些法規(guī)不足以保護(hù)有效信息主體的權(quán)益。同時(shí)，由于目前并沒有專門的征信法律規(guī)范，在市場的準(zhǔn)入和退出、從業(yè)資格、業(yè)務(wù)范圍、信息采集和應(yīng)用管理等領(lǐng)域幾乎無法可依，這可能會導(dǎo)致目前的征信市場比較混亂。因此，盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》對于保障征信業(yè)健康有序發(fā)展具有重要意義。”來自工行的分析人士指出。

盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》還將對防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、提升公眾信用意識和推動(dòng)社會信用體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。近年來，關(guān)于征信系統(tǒng)采集和使用信息的合法性，信息安全性的保證，負(fù)面信息的保存和使用以及非銀行信息的采集范圍等問題時(shí)常引發(fā)社會關(guān)注，如果不能從根本上對這些問題進(jìn)行廓清，將不利于社會信用體系建設(shè)。

同時(shí)，《征信管理?xiàng)l例》的出臺對維護(hù)國家信息安全具有重要的戰(zhàn)略意義。有專家就此分析指出，由于相關(guān)法規(guī)的缺失，目前我國征信業(yè)的信息采集途徑和范圍幾乎沒有任何限制，跨境信用信息服務(wù)方面也沒有相關(guān)規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法確定征信機(jī)構(gòu)采集的信息是否包括與國家安全、公共利益、軍事信息等相關(guān)的敏感信息，也無法監(jiān)測和規(guī)范信息的跨境流動(dòng)。

“目前，征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展，《征信管理?xiàng)l例》已經(jīng)完成了第二次公開征求意見，預(yù)計(jì)離最終出臺的日子已不遠(yuǎn)了?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，隨著《征信管理?xiàng)l例》的出臺，征信的內(nèi)涵和邊界、征信的服務(wù)對象及目的、征信與社會信用體系建設(shè)的關(guān)系；信息主體合法權(quán)益的保護(hù)，特別是征信活動(dòng)中對個(gè)人權(quán)益的保護(hù)；征信活動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)范，建立市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為和市場退出等多個(gè)環(huán)節(jié)的管理規(guī)范；征信業(yè)監(jiān)督管理中的角色和職責(zé)等問題都將一一得以明確，這些將對提高對整個(gè)征信行業(yè)的引導(dǎo)、扶持和管理，推動(dòng)社會信用體系建設(shè)健康高效發(fā)展具有重要意義。

第五篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩鲞@樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時(shí)他還會選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動(dòng)，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。

現(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認(rèn)識，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。

但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。

現(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評級報(bào)告估計(jì)對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場，違約者將會受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個(gè)人就會自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅(jiān)守“誠信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了嚴(yán)重的后果。

首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一