第一篇：推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報(bào)告

誠信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，對于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入。

一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況

當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開展個(gè)人信用評級(jí)的機(jī)構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評審機(jī)制。

（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估，核定“信用戶”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發(fā)放貸款4100萬元。二是農(nóng)戶信用等級(jí)評定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級(jí)評定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評審一次，“較好” 等級(jí)的每二年評審一次。評為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。

二、存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過開展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8.6萬人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬人，占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶，已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬戶，只占全縣3.5萬戶的31.43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對外共享。

（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對外封閉，有的對外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。

（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠信建設(shè)。

三、推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議

（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。

（二）深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。

（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào)，爭取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。

（五）完善農(nóng)村信用評價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶”評選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評定，其他的信用評價(jià)沒有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。

第二篇：淺議征信體系的建立和完善

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。

假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。

乙方履約違約甲方履約10，10-5，12違約12，-50，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動(dòng)，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。

現(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。

但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)。

現(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評級(jí)報(bào)告估計(jì)對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。

征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個(gè)人就會(huì)自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅(jiān)守“誠信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了嚴(yán)重的后果。

首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一

第三篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會(huì)信用體系

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動(dòng)，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。現(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)?，F(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評級(jí)報(bào)告估計(jì)對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個(gè)人就會(huì)自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅(jiān)守“誠信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了嚴(yán)重的后果。首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因?yàn)闆]有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所付出的成本，這必然又造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因?yàn)槭判袨榈念l繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)階段的發(fā)展近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個(gè)人的信用體系進(jìn)行了試點(diǎn)，2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。到2002年7月，個(gè)人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到293萬。個(gè)人誠信報(bào)告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28

第四篇：淺議征信體系的建立和完善

淺議征信體系的建立和完善關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會(huì)信用體系

一、引言在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。乙方履約 違約甲方 履約 10，10-5，12違約 12，-5 0，0顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無論對方采取哪種行動(dòng)，對自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元?，F(xiàn)在我們設(shè)想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，并且越來越確信對方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態(tài)?，F(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。

二、建立征信體系的必要性從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發(fā)布信用評級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評級(jí)報(bào)告估計(jì)對方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場中的每一個(gè)人就會(huì)自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅(jiān)守“誠信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。

三、我國的現(xiàn)狀

（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了嚴(yán)重的后果。首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因?yàn)闆]有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所付出的成本，這必然又造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場秩序的紊亂。第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因?yàn)槭判袨榈念l繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)階段的發(fā)展近幾年，全國有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開始對個(gè)人的信用體系進(jìn)行了試點(diǎn)，2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。到2002年7月，個(gè)人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到293萬。個(gè)人誠信報(bào)告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28日，上海市又開通運(yùn)行了國內(nèi)第一個(gè)以企業(yè)信用信息為專門采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運(yùn)作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會(huì)信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬多家企業(yè)的信用信息。近期，央行提出將加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信

用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開放。與此同時(shí)，央行將加強(qiáng)征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)。同時(shí)央行還將加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門建立的信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)?？傮w來說，我國在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達(dá)國家信用制度的實(shí)踐，將為我國建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

四、國外的做法從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起了比較完善的社會(huì)信用制度，這些國家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情 和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。由于美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，所以，對美國的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。

（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠實(shí)放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了以《公平信用報(bào)告法》為核心的一系列法律。這些法律構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。該法規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息；讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息?！陡窭啄贰锲妗壤追ā返念C布意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高(以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意)，但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。

（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局(credit bureau)為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Expefian／TRW和Trans Union等三家全國最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這三家公司都建有覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年會(huì)提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個(gè)人信息(如姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況)和公共記錄(來自法院的破產(chǎn)情況等)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級(jí)行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)和達(dá)夫公司(Duff&phelps)，它們基本上主宰了美國的資信評級(jí)市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國際上的聲譽(yù)也最好，其他國家在建立本國的評級(jí)制度和評級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)(如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評級(jí)、商賬追收等)為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇?/p>

息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。美國信用行業(yè)幾乎每一個(gè)特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。

（三）市場主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會(huì)定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。4．對信用行業(yè)的管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。在美國，美國信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu) 在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié) 會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的 機(jī)會(huì)和場所，進(jìn)行政府公共或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會(huì)還 提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué) 術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。

五、結(jié)束語黨的十六屆三中全會(huì)作出了關(guān)于“建立健全社會(huì)信用體系”的決定，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)明確了用五年時(shí)間建立起社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制的部署。就當(dāng)前中國社會(huì)信用狀況，需要作的工作還很多，除了盡快建立征信體系，還要培育信用道德文化，加快信用法律環(huán)境建設(shè)，完善政府監(jiān)管和行業(yè)自律等。我們應(yīng)當(dāng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國內(nèi)實(shí)際，探索出適合自己的社會(huì)信用體系，實(shí)現(xiàn)對守信行為的褒揚(yáng)，對失信行為的懲戒，維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康全面發(fā)展。

第五篇：關(guān)于完善我國個(gè)人征信體系建設(shè)的探討

個(gè)人征信體系又稱個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由中國人民銀行征信管理局牽頭組建，是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。個(gè)人征信體系的數(shù)據(jù)庫的功能又是其核心內(nèi)容。健全的個(gè)人征信體系有利于我國的金融、經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國征信業(yè)的發(fā)展始于2O世紀(jì)8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企業(yè)征信方面目前已建立起全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)征信系統(tǒng)一人行登記咨詢系統(tǒng)，而個(gè)人征信體系建設(shè)則仍處于初級(jí)階段，有些不足之處尚需改進(jìn)。

一、建設(shè)個(gè)人征信體系的意義

(一)有助于幫助商業(yè)銀行化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國家金融穩(wěn)定

雖然導(dǎo)致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的因素很多，但貸款機(jī)構(gòu)缺乏可靠途徑，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特別是在市場經(jīng)濟(jì)和金融市場日益發(fā)展、借貸市場呈現(xiàn)多元化發(fā)展的狀況下更是如此。全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，通過收集借款人在全國各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔(dān)保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個(gè)人基本信息，實(shí)現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的信息共享，將有利于商業(yè)銀行掌握借款人的異地、跨行負(fù)債水平，全面考察其綜合負(fù)債情況；有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負(fù)債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負(fù)債狀況，客觀評價(jià)其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負(fù)債，深入判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)。從而幫助商業(yè)銀行更加有效的判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時(shí)因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的降低，無疑將有助于國家更好的維護(hù)金融穩(wěn)定。

(二)有助于提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，更好的應(yīng)對國際競爭

按照加入WTO時(shí)的承諾，到2006年我國的銀行業(yè)將向外資全面開放，內(nèi)資商業(yè)銀行將面臨外資銀行全方位的競爭。目前中資銀行，特別是國有中資銀行的主要客戶和盈利來源是向大中型企業(yè)的貸款。從國外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，為節(jié)約成本提高效率，大型企業(yè)將逐步轉(zhuǎn)向通過資本市場發(fā)行股票或債券直接融資，商業(yè)銀行的主要客戶和新的盈利增長點(diǎn)會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向?qū)χ行∑髽I(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的貸款。然而，目前中資銀行在中小企業(yè)和個(gè)人貸款的效率、風(fēng)險(xiǎn)控制手段和資產(chǎn)質(zhì)量方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行。例如，美國信用卡的發(fā)行可以做到即時(shí)甚至預(yù)先發(fā)行、住房抵押貸款3日辦妥、個(gè)人信貸不良率2％以下，而我國申辦一張信用卡至少需要3周、辦理住房貸款近1個(gè)月、不良率近年來逐漸上升。造成這種巨大差距的主要原因之一就是美國擁有世界上最成熟的征信體系，而我國幾乎處于空白。翻全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，將方便商業(yè)銀行獲取有關(guān)借款人的信用狀況，降低商業(yè)銀行對借款人進(jìn)行授信時(shí)所需花費(fèi)的調(diào)查成本，縮短審批時(shí)間，提高經(jīng)營效率。

(三)有利于促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)

建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，降低銀行對借款人資信的調(diào)查成本，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度合理定價(jià)，緩解信貸市場上逆向選擇問題，提高貸款效率，有助于擴(kuò)大貸款總量和貸款范圍，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。這一點(diǎn)對實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展意義重大。眾所周知，自1997年亞洲金融危機(jī)以來，我國一直實(shí)行積極的財(cái)政政策，政府投資一直是拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Α５L期看，這種政策一是很難持久，二是投入產(chǎn)出的效益不高。溫家寶總理在2004年政府工作報(bào)告中就明確指出，“我國消費(fèi)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重偏低，不利于國內(nèi)需求的穩(wěn)定擴(kuò)大，不利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快增長和良性循環(huán)。在努力增加城鄉(xiāng)居民收入的同時(shí)，要提高中低消費(fèi)居民的消費(fèi)能力，發(fā)展消費(fèi)信貸，通過不斷努力，逐步改變投資率偏高、消費(fèi)率偏低的狀況?！眰€(gè)人征信系統(tǒng)的建立，將在制度和基礎(chǔ)建設(shè)方面，為個(gè)人消費(fèi)信貸長期、持續(xù)、健康的增長創(chuàng)造條件。

(四)有利于確保金融體制改革順利進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

世界銀行對拉美等國的研究發(fā)現(xiàn)，如果金融體制改革不能使更多的人得到融資服務(wù)的話，金融體制改革就將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素。我國目前個(gè)人貸款面仍較狹窄，基本限于滿足工作穩(wěn)定的中等收入階層購房、購車、就業(yè)和消費(fèi)等，如何滿足農(nóng)村城市化造成的進(jìn)城農(nóng)民和國企改革帶來的下崗職工再就業(yè)的融資需求，擴(kuò)大貸款面，是我國金融系統(tǒng)面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。建立個(gè)人征信系統(tǒng)，記錄個(gè)人信用檔案并積累信譽(yù)財(cái)富，有助于在沒有物質(zhì)抵押的情況下為個(gè)人提供“信譽(yù)抵押品”，可以為個(gè)人獲得銀行貸款提供方便。

二、我國個(gè)人征信體系的建設(shè)歷程

我國的個(gè)人征信體系建設(shè)，最早是從1999年7月中國人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開始的。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，井于同年l2月中旬變現(xiàn)l5家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過1年的試運(yùn)行，于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的約為3500萬人。截至2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬億元，約占全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97．5％。目前，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、任何一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開立結(jié)算賬戶時(shí)填報(bào)的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后，進(jìn)行查詢、實(shí)現(xiàn)共享。許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個(gè)查詢用戶終端，目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到ll萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。

三、當(dāng)前個(gè)人征信體系建設(shè)中存在的缺陷

(一)個(gè)人征信業(yè)運(yùn)作模式定位不清晰，面臨市場與政府結(jié)合難題

我國個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，地方區(qū)域性的個(gè)人征信體系建設(shè)早于全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系。上海、深圳模式選擇的是政府推動(dòng)、市場運(yùn)轉(zhuǎn)的模式。人民銀行組織的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前由政府出資建設(shè)，個(gè)人信用信息來源于商業(yè)銀行，主要向商業(yè)銀行提供信用信息查詢服務(wù)，其在發(fā)展模式定位上尚不夠清晰。但無論是區(qū)域性是全國性，其在建設(shè)發(fā)展過程中都離不開政府的支持。在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入叉將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實(shí)上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會(huì)破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，尺度很難把握。有鑒于此，我國個(gè)人征信體系的運(yùn)作將面臨市場與政府結(jié)合的難題。

(二)需求與供給雙重不足

中國信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，并沒有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)對信用產(chǎn)品的需求十分有限，無法滿足商業(yè)化運(yùn)作的需要，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，行業(yè)整體水平不高，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，從而難以向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。而這勢必會(huì)影響社會(huì)對信用產(chǎn)品的需求。

(三)科學(xué)的市場化的征信運(yùn)作機(jī)制尚未形成

我國目前專司個(gè)人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，由于征信公司占據(jù)了壟斷地位，其運(yùn)作機(jī)制脫離不了“行政化”的影子。人民銀行目前運(yùn)行的個(gè)人征信中央數(shù)據(jù)庫是由各商業(yè)銀行無償提供數(shù)據(jù)，使用上僅限于商業(yè)銀行，且尚未進(jìn)入市場運(yùn)行。因此目前個(gè)人征信的市場競爭還談不上，市場化運(yùn)作機(jī)制更是遠(yuǎn)未形成。(四)行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后

從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。我國的征信業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從信用信息的采集、匯總、分析、評估到查詢、披露均缺乏統(tǒng)一的技術(shù)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)整體尚處于粗放經(jīng)營發(fā)展的階段。

(五)中國人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫入庫信息不夠豐富全面，時(shí)效性有待進(jìn)一步提高

由于中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)目前尚處于推廣、試點(diǎn)階段，且也只從各有關(guān)商業(yè)銀行收集個(gè)人信用信息，與個(gè)人信用密切相關(guān)的納稅信息、水電費(fèi)、通訊費(fèi)交納信息等尚未采集，與公安、工商、法院、海關(guān)、稅務(wù)的系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告信息還不夠豐富和全面，覆蓋率不高。同時(shí)由于目前各行都是每月向人行征信管理局報(bào)送一次數(shù)據(jù)，系統(tǒng)在有關(guān)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的時(shí)效性方面無法做到實(shí)時(shí)更新，個(gè)人信用報(bào)告所反映的真實(shí)情況有一定的滯后性。

四、完善我國個(gè)人征信體系建設(shè)的對策和建議

(一)選擇適合中國國情的個(gè)人征信運(yùn)行模式

由于我國目前尚處于個(gè)人征信體系建設(shè)的初級(jí)階段，信用數(shù)據(jù)信息互相封鎖，開放程度不高，而且征信法制建設(shè)滯后，直接學(xué)習(xí)西方國家走市場化征信的模式難以在短期見到成效，適應(yīng)不了我國當(dāng)前對個(gè)人征信的緊迫需要。應(yīng)在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國基本國情及征信行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，選擇“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作”的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。政府主導(dǎo)，是指前期通過國家出資建設(shè)覆蓋全國的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮政府在宏觀管理中的主導(dǎo)優(yōu)勢，以保障征信數(shù)據(jù)能在較短的時(shí)間內(nèi)覆蓋國內(nèi)的大多數(shù)居民，并保證信用數(shù)據(jù)的全面、準(zhǔn)確、可靠。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點(diǎn)，并逐步擴(kuò)大范圍。目前宜以人民銀行個(gè)人信用信息全國數(shù)據(jù)庫的建設(shè)作為政府主導(dǎo)建設(shè)的基礎(chǔ)，因?yàn)槿嗣胥y行有建立全國性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的成功經(jīng)驗(yàn)，而且銀行業(yè)的信息化程度相對較高，個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫最為規(guī)范，具備聯(lián)合征信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。市場運(yùn)作，是指待個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)逐步完善、相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)逐步健全時(shí)．考慮將個(gè)人征信系統(tǒng)的經(jīng)營部分獨(dú)立出來，成立國有控股的征信公司，允許國有銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)參股，并可考慮引進(jìn)民營和境外戰(zhàn)略投資者，完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高我國個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的整體服務(wù)水平。同時(shí)也應(yīng)讓符合條件的中小企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入征信領(lǐng)域，鼓勵(lì)中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，推動(dòng)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展。征信管理局則專注于依法對征信行業(yè)的監(jiān)管和服務(wù)，做到行政與市場相分離，提高整個(gè)體制的運(yùn)行效率。

(二)強(qiáng)化信用管理局的職能，建立多層次的個(gè)人征信體系

從國際慣例來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)工程，需要政府成立一個(gè)專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)，整合社會(huì)各方面的征信數(shù)據(jù)資源才能順利實(shí)現(xiàn)。目前我國已在人民銀行內(nèi)部設(shè)立征信管理局，但其職能僅限于對銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)的管理。應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)有信用管理局的職能，擴(kuò)大其管轄的范圍，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，再在目前人民銀行信用管理局的基礎(chǔ)上，成立專門的國家信用管理局或信用管理委員會(huì)。信用管理局(或信用管理委員會(huì))作為國家對全社會(huì)信用的專門管理機(jī)構(gòu)，對國家的整個(gè)征信行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進(jìn)行良性競爭，優(yōu)勝劣汰，通過競爭機(jī)制提升中國個(gè)人征信的效率和競爭力；制定個(gè)人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個(gè)人征信市場和行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用局可以進(jìn)一步推動(dòng)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個(gè)多層次的完善的個(gè)人征信管理體系。

(三)建立合理的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制和和諧的社會(huì)信用文化

信用懲罰機(jī)制的建立采取法律主導(dǎo)的懲罰機(jī)制和道德主導(dǎo)的懲罰機(jī)制并重。個(gè)人征信法規(guī)的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎(jiǎng)懲機(jī)制的基礎(chǔ)上，調(diào)動(dòng)多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓(xùn)教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調(diào)節(jié)，引導(dǎo)并在全社會(huì)創(chuàng)建一種誠信的社會(huì)氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。

(四)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，提升個(gè)人征信的行業(yè)自律能力和管理水平

為了提高征信體系的運(yùn)行效率，真正做到行政與市場的分離，必須成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，將政府征信管理部門從具體的市場行為中脫離開來。征信業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協(xié)調(diào)企業(yè)征信行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；制定征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；加快信用產(chǎn)品的研發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的建設(shè)，開展信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究、建設(shè)和推廣應(yīng)用工作；加強(qiáng)與國際征信組織和國內(nèi)外征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作與交流；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)，加快個(gè)人征信專業(yè)人才的培訓(xùn)等。

(五)加快征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的制定工作

征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務(wù)業(yè)。在我國個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國性征信服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個(gè)全國統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使各部門、地方性、全國性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復(fù)建設(shè)問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機(jī)構(gòu)的特色發(fā)展。當(dāng)前工作的重點(diǎn)是制定出信息標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)、信息分類及數(shù)據(jù)編碼標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)和安全、保密標(biāo)準(zhǔn)。

個(gè)人征信，已經(jīng)越來越不再是一個(gè)十分個(gè)人的問題，在當(dāng)前的中國，它開始成為一個(gè)公眾的問題，成為一個(gè)金融體系面臨的共同問題。沒有一個(gè)相對完善的個(gè)人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進(jìn)行交易，而且還要忍受更高的風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人征信體系的不發(fā)達(dá)，也使得個(gè)人在最為繼續(xù)金融支持的時(shí)候，得不到金融體系的信用支持，因?yàn)榻鹑隗w系缺乏足夠的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別；個(gè)人征信體系的不發(fā)達(dá)，也使得金融機(jī)構(gòu)在開辟個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)彷徨不前，喪失了個(gè)人金融這個(gè)巨大的業(yè)務(wù)增長空間，而在目前的國際金融界，個(gè)人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人征信是社會(huì)信用服務(wù)的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)。建立覆蓋全國的個(gè)人征信體系，探索適合我國國情的運(yùn)作模式，對有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，約束個(gè)人信用行為，改善社會(huì)信用環(huán)境，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

致謝

感謝我的導(dǎo)師楊學(xué)昌教授，他嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣；他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。

感謝我的室友們，從遙遠(yuǎn)的家來到這個(gè)陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒有紅過臉，沒有吵過嘴，沒有發(fā)生上大學(xué)前所擔(dān)心的任何不開心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒關(guān)系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂樂，順順利利，開開心心。我們在一起的日子，我會(huì)記一輩子的。

感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報(bào)，你們永遠(yuǎn)健康快樂是我最大的心愿。

在論文完成之際，我的心情無法平靜，從開始進(jìn)入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學(xué)、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！

參考文獻(xiàn)

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