第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策探討

當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策研究

當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導致各方利益主體動力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對控股權(quán)，部分銀行持股比例達到80%。民營資本股東的話語權(quán)太小，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益，不愿發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設立。這種制度設計在一定意義上對繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進支農(nóng)機構(gòu)“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標的現(xiàn)實外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”?，F(xiàn)實中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路。另外，長期身處縣城或發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是網(wǎng)點少，便民服務上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網(wǎng)點，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質(zhì)不一，對本銀行的發(fā)展理念認識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應農(nóng)村實際，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機構(gòu)的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來，但農(nóng)村市場具有自身的特點，照抄照搬很難開辟新天地、實現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，擔心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點少，大多數(shù)只在縣城有一個點，極少數(shù)能開設一兩個支行的，服務不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，就失去了大部分存款來源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點覆蓋方面的“軟肋”也導致其自身運營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展狀況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應出臺促進村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強競爭力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應科技網(wǎng)絡時代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設置村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)，以實現(xiàn)“增機構(gòu)，廣覆蓋”的要求。要進一步鼓勵民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當改進股權(quán)設置規(guī)定，調(diào)動多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個投資設立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實際經(jīng)營角度，鼓勵大銀行到縣域設立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國的網(wǎng)絡，成熟的風險管理制度與文化，推進村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設基層網(wǎng)點，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務農(nóng)民。

（三）加強監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。要加強村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓，增進認同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發(fā)揮出來。銀行監(jiān)管部門加強對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民適當?shù)馁J款比例。要積極引導村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風險管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應對風險的抵御能力。

（四）加大務實性宣傳，讓百姓主動為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務宗旨和自身特點。還要堅持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度。另外，還要以實績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來、帶動一片，以優(yōu)質(zhì)服務帶來的優(yōu)質(zhì)客戶獻身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務宣傳員。時間長了，就會不斷增強村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進自身的發(fā)展和服務能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動當?shù)匦庞脩?、信用村與信用鎮(zhèn)的評價制度。對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進行調(diào)查評級，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統(tǒng)，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的信息共享。政府要積極引導農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，引導農(nóng)民成立互相提供擔保的擔?；穑膭钷r(nóng)民自由結(jié)對，相互提供擔保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)業(yè)提供擔保服務；還要積極探索實行大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)機械等動產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔保形式，從各個方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風險。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會越走越寬。

第二篇：中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

一、中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一個新生的金融機構(gòu)，是國家為解決地方金融競爭不充分，著力支持地方三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展的大背景下設立的。國家為加快中西部經(jīng)濟發(fā)展，在中西部設立了多家村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)過多年的發(fā)展，業(yè)務與規(guī)模有了較大的發(fā)展。截至2013年，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。目前，村鎮(zhèn)銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的576%；組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達665家，占621%。

二、存在的問題與困境

由于村鎮(zhèn)銀行處在經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境普遍比較差，貸款戶的信用意識和法律意識比較淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信用風險比較高；也面臨人員整體素質(zhì)較低導致操作風險高的問題，這使得中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的風險更高、業(yè)務發(fā)展相對更慢。從不同區(qū)域間貸款質(zhì)量來看，也印證了中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行風險相對較高。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年8月，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率最高，不良貸款比率為019%；中部地區(qū)次之，為018%；東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款比率最低，僅為003%。從出現(xiàn)不良貸款的村鎮(zhèn)銀行占銀行總數(shù)的比例來看，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行中出現(xiàn)不良貸款的比例最高，為2857%；中部地區(qū)次之，為1458%；東部地區(qū)最低，為1039%。從普遍情況來看，中西部村鎮(zhèn)銀行主要面臨以下的問題與困境：

（一）信用環(huán)境欠佳。經(jīng)濟是金融機構(gòu)賴以存在的基礎(chǔ)，中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較落后，一些村鎮(zhèn)銀行的所在地甚至為國家級貧困縣，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡使中西部地區(qū)的信用環(huán)境與發(fā)達地區(qū)相比差距較大。人們信用觀念普遍較弱，經(jīng)濟生活中的信用缺失現(xiàn)象仍然存在，社會信用體系未能健全，不良欠貸事件時有發(fā)生，社會信用環(huán)境欠佳，在一定程度上影響銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量。

（二）缺少有效抵押擔保。部分涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶無合格、有價值的抵押物，辦理抵押貸款時缺少抵押物，農(nóng)村住房和宅基地又不適用于抵押；條件的限制使許多有貸款需求的農(nóng)戶很難得到信貸支持。

（三）品牌、認知度低，收入結(jié)構(gòu)單一。一是社會公信力不足。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短、網(wǎng)點少，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，社會認知度較低，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，轄內(nèi)居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣，對村鎮(zhèn)銀行的安全性和信譽度普遍持懷疑或觀望態(tài)度，導致村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項存款比重較低。二是村鎮(zhèn)銀行的收入結(jié)構(gòu)非常單一，且信貸業(yè)務仍以資本占用較高的大額對公貸款為主，資本占用少的零售業(yè)務發(fā)展滯后。

（四）產(chǎn)品缺乏、結(jié)算手段少、網(wǎng)點少。一是網(wǎng)絡結(jié)算手段落后。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、抗風險能力較差及成本控制等因素影響，網(wǎng)絡結(jié)算手段一直處于落后狀態(tài)，除少數(shù)批量設立的村鎮(zhèn)銀行使用母行統(tǒng)一品牌借記卡、開通了網(wǎng)銀業(yè)務外，其他村鎮(zhèn)銀行均未開通借記卡或網(wǎng)銀業(yè)務，滯后的網(wǎng)絡結(jié)算體系和高額的運營費用也是影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和服務“三農(nóng)”能力的主要原因之一。二是由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一二個網(wǎng)點，部分村鎮(zhèn)銀行ATM機沒有開通自動存款功能，跨行取款費用較高，讓客戶感到不便。三是村鎮(zhèn)銀行“服務三農(nóng)、服務中小”的定位落實得不夠到位，產(chǎn)品特色還不夠鮮明，更不用說形成特色產(chǎn)品體系。

（五）缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊伍。一是村鎮(zhèn)銀行核心高管一般由大股東委派，但由于處于異地較偏遠地區(qū)，對高管人員吸引力不大。二是中層骨干難招，由于村鎮(zhèn)銀行認同度較底，很難從國有大行招聘到富有一定工作經(jīng)驗的中層骨干。三是基層員工以應屆生為主，這些畢業(yè)生雖然有一定的理論知識，但是缺乏農(nóng)村金融工作的經(jīng)驗。這樣使得村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊伍，進而影響村鎮(zhèn)銀行競爭力。

（六）IT信息系統(tǒng)建設滯后?？萍夹畔?zhàn)略發(fā)展的支撐作用和力度還相對滯后，村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠遠落后于其它農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。同時，各類管理信息系統(tǒng)建設滯后，現(xiàn)有系統(tǒng)不能有力地支撐業(yè)務發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)服務，無法為精細化管理、優(yōu)質(zhì)化服務及可持續(xù)發(fā)展提供足夠的技術(shù)支撐。

三、對策和建議――以湘西長行村鎮(zhèn)銀行為例

針對上述中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的一些典型問題，各村鎮(zhèn)銀行也是積極探索促發(fā)展穩(wěn)增長的對策和路徑；雖然面臨的一些基本問題類似，但每一家村鎮(zhèn)都會根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，結(jié)合自身發(fā)展情況做出一些應對措施。下面以一家典型的中西部村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為案例來分析。

湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家地市級村鎮(zhèn)銀行，成立于2010年12月16日，設立在湘西土家族苗族自治州，由長沙銀行、吉首市自來水公司等8家公司共同出資設立。湘西長行村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“服務三農(nóng)、服務中小、服務居民”，做城鄉(xiāng)居民理財?shù)暮脦褪帧⒆鲋мr(nóng)的主力軍、做中小企業(yè)的好伙伴。截止2014年7月31日，全行各項存款時點數(shù)21億元，貸款時點10億元，資產(chǎn)總額236億元，報表利潤2573萬元。

雖然湘西長行村鎮(zhèn)銀行面臨著一些挑戰(zhàn)與問題，但也面臨許多的機遇。一是在2010年，在中共中央國務院公布的西部大開發(fā)戰(zhàn)略中，湘西自治州是湖南省唯一進入其中的地區(qū)，是湖南省湘西地區(qū)開發(fā)的重點地區(qū)和扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。2013年，總書記到湘西州視察后，國家和省里將更加關(guān)注、支持民族地區(qū)發(fā)展。湘西自治州將進入全面高速時代，對外開放不斷擴大，產(chǎn)業(yè)升級步伐加快，發(fā)展內(nèi)生動力日趨增強。二是監(jiān)管部門要求并允許湘西長行村鎮(zhèn)銀行盡快在全州縣域布設網(wǎng)點，深耕縣域市場，加大金融對三農(nóng)的支持、服務力度。這將會極大地拓展湘西長行村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和規(guī)模，并對提升湘西長行村鎮(zhèn)銀行在全州經(jīng)濟社會發(fā)展的影響力和群眾口碑有著積極作用。

湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)湘西州經(jīng)濟發(fā)展狀況，結(jié)合自身特點，具體采取了以下發(fā)展措施：

（一）創(chuàng)新開發(fā)、引進金融新產(chǎn)品。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點，著力推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點，著力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)副產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和流通行業(yè)等涉農(nóng)信貸，重點支持州級以上農(nóng)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，以及種植、養(yǎng)殖及副產(chǎn)品加工、林木育苗、糧食類批發(fā)零售業(yè)等。二是緊跟市場、大膽創(chuàng)新，針對湘西州稅銀企三方協(xié)作推出了“稅貸直通車”業(yè)務，該業(yè)務對湘西州內(nèi)納稅信用等級較高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，按照其在稅務部門繳納的增值稅、消費稅、營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、資源稅、土地增值稅等各項稅種的金額，給予一定信用額度的授信。三是引進小微信貸技術(shù)，加大對中小微企業(yè)的服務力度。湘西長行村鎮(zhèn)銀行在2014年三季度設立了小微信貸中心，引進主發(fā)起行長沙銀行的“長湘貸”產(chǎn)品，推出了“吉湘貸”微貸產(chǎn)品；借助德國法蘭克福微貸技術(shù)，加大對小微企業(yè)的服務力度，支持湘西州小微企業(yè)做大做強。

（二）加大網(wǎng)點籌建力度。針對湘西長行村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點不足，特別是對縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點偏少的問題，2014年，湘西長行村鎮(zhèn)銀行加大網(wǎng)點籌建力度，積極穩(wěn)妥地推進網(wǎng)點建設，年內(nèi)完成四個縣級網(wǎng)點建設，確保在2014年實現(xiàn)對湘西州域的全覆蓋。同時，以網(wǎng)點籌建為契機，加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，實現(xiàn)湘西長行村鎮(zhèn)銀業(yè)務發(fā)展、品牌推廣等多贏目標，發(fā)揮網(wǎng)點建設的綜合效應。

（三）加強公司治理。一是積極履職，在新一屆董事會的帶領(lǐng)下，充分發(fā)揮自身經(jīng)驗，積極做好全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略、重大政策掌控，確保全行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。二是有效督導，董事會于今年設立了風險管理，薪酬、提名及關(guān)聯(lián)交易，戰(zhàn)略發(fā)展及審計三個專門委員會，明確并完善了各委員會的職能；董事會辦公室督導經(jīng)營層積極落實董事會批準的各項戰(zhàn)略、政策、制度的執(zhí)行，及各階段重點工作的推進，確保實現(xiàn)全行工作目標。三是根據(jù)全行的經(jīng)營規(guī)模與發(fā)展情況，契合實際，合理規(guī)劃與完善全行的組織架構(gòu)，進一步做好公司治理工作。

（四）實施人才興行戰(zhàn)略。一是構(gòu)建人才戰(zhàn)略文化。強調(diào)企業(yè)要依靠優(yōu)秀的人才和優(yōu)秀的員工而獲得持續(xù)發(fā)展，員工能夠伴隨企業(yè)的成長而成長；強調(diào)既要注重業(yè)務發(fā)展，更要注重“人”的發(fā)展；強調(diào)要以發(fā)展的業(yè)績來鼓舞人，以成長的前景來吸引人，以真誠的關(guān)懷來凝聚人，以安定的保障來激勵人。二是探索后備人才培養(yǎng)模式。湘西長行村鎮(zhèn)銀行啟動了中層正職、副職后備人才選拔，同時實施中層副職人才交流鍛煉計劃，將現(xiàn)有中層副職送至一線支行學習鍛煉，提高后備干部實務能力，帶動全行后備人才培養(yǎng)的整體推進，形成良好人才使用環(huán)境和氛圍。三是加強青年人才培養(yǎng)。湘西長行村鎮(zhèn)銀行成立了青年人才培養(yǎng)工程小組，在全行的青年員工中選拔一定人數(shù)優(yōu)秀青年員工納入青年人才培養(yǎng)工程，由人力資源部門牽頭，團委、工會等部門共同參與，具體組織和實施青年人才的培養(yǎng)工程。四是重點開展員工培訓工作。湘西長行村鎮(zhèn)銀行擬定了分層次、分序列、分重點地員工培訓計劃，并將有序?qū)嵤┡嘤栍媱?，力求讓所有的干部員工都能享受學習、享受成長，促進全員素質(zhì)的提高。五是加強履職考核。在董事會的領(lǐng)導與要求下，全行逐步建立起分層級的履職考核體系，即董事會對經(jīng)營班子、經(jīng)營班子對總行部室（支行）、部室（支行）再對員工個人考核。在考核體系的建立過程中，借助KPI與360度考核模式客觀、公平性，有效激發(fā)員工的主觀能動性，提高全行各級的工作效率，促進積極履職，為全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略落實、穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展提供了保障。

（五）加強IT建設。在依托主發(fā)起行長沙銀行大力支持的基礎(chǔ)上，湘西長行村鎮(zhèn)銀行進一步加大了資金與人力投入，初步形成具有自身特色的科技體系。一是科學規(guī)劃。湘西長行村鎮(zhèn)銀行清晰規(guī)劃未來科技建設方案，針對目前存在的問題，提出科技需求與制定財務預算。二是分步實施。湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)主發(fā)起行設計的發(fā)展規(guī)劃，配合做好相關(guān)工作，先后成功上線存取款一體機、二代支付系統(tǒng)、新柜面、新驗印等系統(tǒng)，極大地提高了村鎮(zhèn)銀行的信息科技服務水平。三是派駐專人至主發(fā)起行長沙銀行，根據(jù)湘西長行村鎮(zhèn)銀行自身業(yè)務需要參與項目研發(fā)。四是安全運營。繼續(xù)加強系統(tǒng)的日常維護和災備工作，擬定應急預案，確保全行系統(tǒng)正常運行。

（六）加強風險管理與防范。風險管理是質(zhì)量效益的屏障，是業(yè)務發(fā)展的前提，湘西長行村鎮(zhèn)銀行的風險管理戰(zhàn)略要實現(xiàn)審慎經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營、依法經(jīng)營，一是對國家和地區(qū)的經(jīng)濟形勢進行分析，對行業(yè)發(fā)展進行研究，指導全行風險控制工作，做好風險偏好設定，切實防范政策性風險和系統(tǒng)性風險。二是建設董事會、經(jīng)營層、支行三個層面的風險控制組織架構(gòu)體系，明確相應的職能職責，以保證各個環(huán)節(jié)對風險的有效防范。三是完善風險管理辦法，制定合理的流程和授權(quán)授信機制，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一評級、統(tǒng)一授信和統(tǒng)一放貸。

四是信貸風險管理方面抓好五個環(huán)節(jié)，即抓好貸前調(diào)查、抓

好五級分類動態(tài)管理、抓好審貸環(huán)節(jié)、抓好貸后管理和抓好實時處置。五是建立明確責任追究制度和獎懲制度，以綜合創(chuàng)利為標準對支行與客戶經(jīng)理進行風險扣除，責任量化到人；成立責任追究委員會，加強責任追究工作。

（七）加強企業(yè)文化、品牌建設。一是積極探索開展企業(yè)文化建設。企業(yè)文化建設對于湘西長行村鎮(zhèn)銀行而言是一項長期的系統(tǒng)工程，也是一項現(xiàn)實非常迫切的重要任務。湘西長行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到今天，在嚴格制度管理的同時，尤其需要用文化來統(tǒng)領(lǐng)全行上下各個方面的協(xié)調(diào)發(fā)展與和諧發(fā)展。湘西長行村鎮(zhèn)銀行在工作實踐中，認真總結(jié)提煉、深入探索豐富企業(yè)文化內(nèi)涵；編撰了員工手冊、文化理念手冊、服務規(guī)范手冊，組建了籃球隊、合唱團、管樂團等文化團隊，最終要形成湘西長行村鎮(zhèn)銀行獨具特色的企業(yè)文化，充實自身的核心競爭力。二是努力提升品牌形象。湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)“服務中小、服務三農(nóng)、服務居民”定位，在各市、縣舉辦“小微金融”大講堂、“金融知識進萬家”等活動，普及金融知識，幫助企業(yè)、居民正確、安全、高效地使用金融產(chǎn)品；并在電視、電臺、報刊、網(wǎng)站等強勢主流媒體上刊登各項宣傳信息，擴大了在社會各界的影響；積極協(xié)助參與團省委、州委舉辦的青年創(chuàng)業(yè)大賽，舉辦高端經(jīng)濟論壇，給企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)、高效的融資融智服務。

四、總結(jié)

中西部的村鎮(zhèn)銀行雖然目前面臨一些問題與困境，但只要在國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略機遇中，加快改革發(fā)展，推出適應當?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品，真正做到支農(nóng)支小，做出特色，一定會在激烈的市場競爭中立足。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設立近幾年來，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設立經(jīng)過幾年的預熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標總體達標，加權(quán)平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設立，為當?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風險防控、業(yè)務發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔保等業(yè)務有利于增強農(nóng)

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展旨在為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當?shù)貥I(yè)務需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣?，取得當?shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當?shù)厍闆r了解不足，過分的強調(diào)業(yè)務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務還不適應新農(nóng)村建設和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學習借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)服務的經(jīng)驗，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應運而生。

在三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀70年代初著名經(jīng)濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡, 服務于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟學證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)。其主要特點為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務,貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機構(gòu)和借款人組織機構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務,即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔風險,其他成員負有相應的連帶還款責任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔保貸款為主體的綜合服務

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應的運行機制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨立運行是其基本特征和當前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。

不同于大多數(shù)金融機構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應該用積極的態(tài)度去應對，結(jié)合市場實際情況，加強風險控制。相信只要措施得當，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當前我國正面臨著建設社會主義新農(nóng)村的艱巨任務，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務的金融機構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機遇，村鎮(zhèn)銀行的設立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟服務，從而推動新農(nóng)村建設。因此，應在總結(jié)試點地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設和農(nóng)民服務的目標。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點運行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個?。▍^(qū)）擴大到全部31個省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災區(qū)縣新設的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊資金達2.5億元的國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，我國新型機構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權(quán)利?！笔邔萌腥珪?009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機構(gòu)列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務。實際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作座談會上強調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認識、積極響應、主動參與、加快推進，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設銀行發(fā)起設立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災后重建的金融機構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務，以滿足當?shù)厥袌龅男枨?。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關(guān)系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進入農(nóng)村金融市場的先例?！斑@些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運行機制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風險內(nèi)控機制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務品種和抵押擔保方式，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學金融學院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點新型農(nóng)村金融機構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務“三農(nóng)”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標，與“三農(nóng)”經(jīng)濟的風險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務對象是當?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團場棉農(nóng)生產(chǎn)費資金缺口達到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務培訓、輔導平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠遠落后于其它農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同，監(jiān)管難度大、費用高。國家將給予更多的扶持政策科學規(guī)劃新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展目標。目前，銀監(jiān)會已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務院批準。初步思路是，在范圍上，擴大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟較為活躍的縣域適量布局；在進度上，在防范風險的前提下，大規(guī)模增加試點機構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準備工作，待規(guī)劃批準后立即部署實施，統(tǒng)籌安排好試點機構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進度。調(diào)整完善新型機構(gòu)準入試點政策。在堅持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機構(gòu)到中西部不發(fā)達地區(qū)發(fā)起設立新型機構(gòu)的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關(guān)政策。現(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達成共識。著力強化對新型機構(gòu)風險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機制。二是指導新型農(nóng)村金融機構(gòu)加快建立與其業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模及復雜程度相適應的風險管理框架和組織機構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務的內(nèi)部控制制度。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強化對大額貸款的風險監(jiān)管，督促機構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實風險防范措施，確保主要風險指標在任何時點均達到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。