第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展自我見解

（四）競爭能力弱，需不斷提升自身竟爭力。營業(yè)網(wǎng)點少，需通過多種手段為客戶提供便捷服務，社會信譽度不高，需提升社會的認可度

村鎮(zhèn)銀行抗風險能力弱，需提升風險控制能力。

一）村鎮(zhèn)銀行抗風險能力弱，需提升風險控制能力。村鎮(zhèn)銀行作為

一家資本金較小的金融機構，抗風險能力相對較弱。截止 2009 年 6 月

末，平均每家的實收資本為 4000 萬元左右，且均是這一二年設立的，相

對來說贏利能力也較弱。特別是面對復雜多變的經(jīng)濟金融環(huán)境，必須從

以下幾方面高度重視風險控制，一是引入責任心強、善于管理的經(jīng)營人

才，注重經(jīng)營中的信用風險和操作風險；二是依托主發(fā)起行，加強內(nèi)控控

制的技術和管理水平的提升； 三是經(jīng)營層全面接受股東的監(jiān)督和約束；

四是監(jiān)管部門加強指導監(jiān)管。

（二）社會信譽度不高，需提升社會的認可度。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)

村合作金融機構的代表，在社會和客戶中的信譽度不高，客戶的認同度

低，在組織存款和業(yè)務拓展的過程中會遇到一些困難。因此提高社會信

譽度也迫在眉睫，須從以下三方面著手：一是加強自身建設，從硬軟件進

行建設，營造良好的發(fā)展氛圍；二是加強與政策相關部門的合作，利用政

府信譽提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度；三是充分利用股東的資源。村鎮(zhèn)銀行在設立初期吸收的股東在當?shù)鼐哂幸欢ǖ馁Y源優(yōu)勢，要充分發(fā)揮股東的社

會知名度、信息渠道等優(yōu)勢來開展工作。

村鎮(zhèn)銀行設立的縣域性，其根本是要成為該縣域的金融中心，以村鎮(zhèn)銀行為中心形成本地的金融環(huán)流

因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不應僅僅模仿一般大型商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，在遵守法律及相關規(guī)定的前提，應該因地制宜，形成多元化金融的經(jīng)營方式

因此在發(fā)展初期，將資金分成幾部分

村鎮(zhèn)銀行具有政策性和盈利性2部門政策

將初始資金分為幾部分，主要2山東省農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，其性質屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務還不適應新農(nóng)村建設和構建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學習借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構服務的經(jīng)驗，征詢了中農(nóng)辦等有關部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，制定并發(fā)布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應運而生。

在三類新型農(nóng)村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機構實收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀70年代初著名經(jīng)濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡, 服務于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟學證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構。其主要特點為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務,貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機構分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務,即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔風險,其他成員負有相應的連帶還款責任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗總結

第一，以窮人為對象 提供以免擔保貸款為主體的綜合服務

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進行教育與技術咨詢等綜合業(yè)務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應的運行機制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機構，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎獨立運行是其基本特征和當前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。

不同于大多數(shù)金融機構重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應該用積極的態(tài)度去應對，結合市場實際情況，加強風險控制。相信只要措施得當，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當前我國正面臨著建設社會主義新農(nóng)村的艱巨任務，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎設施建設等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務的金融機構。它的成立是國家站在農(nóng)民權益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機遇，村鎮(zhèn)銀行的設立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟服務，從而推動新農(nóng)村建設。因此，應在總結試點地區(qū)經(jīng)驗的基礎上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設和農(nóng)民服務的目標。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策探討

當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策研究

當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導致各方利益主體動力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對控股權，部分銀行持股比例達到80%。民營資本股東的話語權太小，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業(yè)金融機構發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益，不愿發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設立。這種制度設計在一定意義上對繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進支農(nóng)機構“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標的現(xiàn)實外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”?，F(xiàn)實中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路。另外，長期身處縣城或發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實看，一是結算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是網(wǎng)點少，便民服務上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網(wǎng)點，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質不一，對本銀行的發(fā)展理念認識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應農(nóng)村實際，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機構的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來，但農(nóng)村市場具有自身的特點，照抄照搬很難開辟新天地、實現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，擔心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點少，大多數(shù)只在縣城有一個點，極少數(shù)能開設一兩個支行的，服務不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，就失去了大部分存款來源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點覆蓋方面的“軟肋”也導致其自身運營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展狀況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應出臺促進村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強競爭力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應科技網(wǎng)絡時代便捷高效的資金周轉需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設置村鎮(zhèn)銀行等新型機構，以實現(xiàn)“增機構，廣覆蓋”的要求。要進一步鼓勵民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當改進股權設置規(guī)定，調(diào)動多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)模化地發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個投資設立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實際經(jīng)營角度，鼓勵大銀行到縣域設立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國的網(wǎng)絡，成熟的風險管理制度與文化，推進村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設基層網(wǎng)點，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務農(nóng)民。

（三）加強監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。要加強村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓，增進認同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發(fā)揮出來。銀行監(jiān)管部門加強對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民適當?shù)馁J款比例。要積極引導村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內(nèi)控和風險管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應對風險的抵御能力。

（四）加大務實性宣傳，讓百姓主動為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應不斷地利用各種廣告和公關媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質、服務宗旨和自身特點。還要堅持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度。另外，還要以實績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來、帶動一片，以優(yōu)質服務帶來的優(yōu)質客戶獻身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務宣傳員。時間長了，就會不斷增強村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進自身的發(fā)展和服務能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎。大力推動當?shù)匦庞脩?、信用村與信用鎮(zhèn)的評價制度。對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進行調(diào)查評級，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統(tǒng)，實現(xiàn)與其他金融機構的信息共享。政府要積極引導農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，引導農(nóng)民成立互相提供擔保的擔?；?，鼓勵農(nóng)民自由結對，相互提供擔保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構業(yè)提供擔保服務；還要積極探索實行大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)機械等動產(chǎn)的抵押、質押等多種擔保形式，從各個方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風險。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會越走越寬。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點運行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機構。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個省（區(qū)）擴大到全部31個省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災區(qū)縣新設的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊資金達2.5億元的國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，我國新型機構培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機構突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利?！笔邔萌腥珪?009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機構列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務。實際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機構試點工作座談會上強調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認識、積極響應、主動參與、加快推進，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設銀行發(fā)起設立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災后重建的金融機構。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農(nóng)村金融機構。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務，以滿足當?shù)厥袌龅男枨?。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進入農(nóng)村金融市場的先例?！斑@些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運行機制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結構完善、風險內(nèi)控機制健全、管理技術領先和客戶網(wǎng)絡產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務品種和抵押擔保方式，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點新型農(nóng)村金融機構是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領域實施的一次重大改革創(chuàng)新，進一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務“三農(nóng)”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標，與“三農(nóng)”經(jīng)濟的風險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務對象是當?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團場棉農(nóng)生產(chǎn)費資金缺口達到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務培訓、輔導平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術支持遠遠落后于其它農(nóng)村金融機構。目前，在異地結算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同，監(jiān)管難度大、費用高。國家將給予更多的扶持政策科學規(guī)劃新型農(nóng)村金融機構發(fā)展目標。目前，銀監(jiān)會已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機構2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務院批準。初步思路是，在范圍上，擴大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟較為活躍的縣域適量布局；在進度上，在防范風險的前提下，大規(guī)模增加試點機構數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準備工作，待規(guī)劃批準后立即部署實施，統(tǒng)籌安排好試點機構的類型、數(shù)量、布局和進度。調(diào)整完善新型機構準入試點政策。在堅持審慎原則基礎上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務專營機構模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質的專業(yè)化機構，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機構出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機構到中西部不發(fā)達地區(qū)發(fā)起設立新型機構的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關政策。現(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達成共識。著力強化對新型機構風險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機制。二是指導新型農(nóng)村金融機構加快建立與其業(yè)務性質、規(guī)模及復雜程度相適應的風險管理框架和組織機構，建立規(guī)范主要業(yè)務的內(nèi)部控制制度。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強化對大額貸款的風險監(jiān)管，督促機構對大額貸款逐筆逐戶落實風險防范措施，確保主要風險指標在任何時點均達到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗交流材料

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗交流材料

村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是3月創(chuàng)建成立的全省首家村鎮(zhèn)銀行，是西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社與轄區(qū)內(nèi)5戶非金融機構企業(yè)法人和76位自然人出資3000萬元組建的股份制金融企業(yè)。截至2010年4月底，全行資產(chǎn)總額3.1億元,負債總額2.6億元，存款余額2.6億元，貸款余額2.4億元，實現(xiàn)營業(yè)收入4333.9萬

元，實現(xiàn)利潤總額1990.5萬元，稅后凈利潤1522.9萬元。各項監(jiān)管指標均達到了良好銀行監(jiān)管標準，服務“三農(nóng)”的職能作用得到充分發(fā)揮，連續(xù)兩年榮獲市企業(yè)家協(xié)會“優(yōu)秀企業(yè)”稱號，被西峰區(qū)委、區(qū)政府授予“支持地方經(jīng)濟發(fā)展突出貢獻單位”。

村鎮(zhèn)銀行的成功組建和快速發(fā)展，主要得益于政策引導、服務支持和模式創(chuàng)新，基本經(jīng)驗和體會是：

第一，加強協(xié)調(diào)，引導扶持是瑞信村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展的有力保障。瑞信村鎮(zhèn)銀行從起初籌建到開業(yè)運營，始終加強與市、區(qū)黨政部門和當?shù)仄髽I(yè)的協(xié)調(diào)溝通，多方宣傳，爭取政策，尋求支持。在籌建階段，西峰區(qū)政府專門組織召開財政、稅務等相關部門聯(lián)席會議，專題研究解決村鎮(zhèn)銀行籌建工作中存在的困難和問題，區(qū)財政撥付籌建費用15萬元，建委、工商等相關部門特事特辦，全力配合選址、辦證等相關事項，公安、消防、工商免除登記費用3500元，國稅部門批準瑞信村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠政策。在開業(yè)運行中，區(qū)政府協(xié)調(diào)有關單位盡量將農(nóng)口資金存入村鎮(zhèn)銀行。市、區(qū)黨政部門的高度重視和大力支持，為村鎮(zhèn)銀行營造了良好的生存發(fā)展環(huán)境。

第二，依托城市，面向農(nóng)村是瑞信村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實基礎。從慶陽市情看，農(nóng)村經(jīng)濟相對薄弱，農(nóng)戶收入水平較低，相當一部分農(nóng)民進城經(jīng)商打工，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴重。如果單純從服務農(nóng)村經(jīng)濟的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設在經(jīng)濟條件較差的偏遠鄉(xiāng)村，勢必導致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務發(fā)展慢，最終會影響村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效能的發(fā)揮。鑒于此，他們提出了依托城市、面向農(nóng)村、服務農(nóng)民、輻射農(nóng)業(yè)的籌建思路，把瑞信村鎮(zhèn)銀行設在了慶陽市政治、經(jīng)濟、文化中心西峰城區(qū)。正是這種區(qū)位優(yōu)勢，使瑞信村鎮(zhèn)銀行吸收存款有了來源，拓展業(yè)務有了市場，其業(yè)務在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，為支持“三農(nóng)”奠定了資金基礎，起到了城市資金流向農(nóng)村，依托城市反哺農(nóng)業(yè)的作用。

第三，多元注資，科學構架是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行是由銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本共同出資組建的，其中銀行資本占25%，非金融機構企業(yè)法人出資占23%，自然人出資占52%。這種資本組合與結構，有利于規(guī)避銀行機構作為發(fā)起人控股過多，把村鎮(zhèn)銀行視為自己的分支機構控制決策、干預經(jīng)營的負面影響，有利于促進民主管理、科學決策的法人治理架構形成，有利于更多的企業(yè)法人和自然人股東關注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些企業(yè)法人股東將原在其他銀行機構開立的結算賬戶撤銷，在村鎮(zhèn)銀行重新開戶，一些股東把自己的錢轉存到村鎮(zhèn)銀行，并積極向親朋好友宣傳村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，吸攬存款，介紹貸款，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展發(fā)揮了引導推動作用。

第四，堅持創(chuàng)新，注重管理是瑞信村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐。一是創(chuàng)新信貸品種。在充分分析當?shù)貒秀y行和農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品優(yōu)劣勢之后，研究推出了“單筆最高限額2萬元，用于滿足廣大農(nóng)戶小額信貸需求”、“單筆最高限額20萬元，用于滿足城鄉(xiāng)結合部個體工商戶需求”和“單筆最高限額50萬元，滿足微小企業(yè)需要”的三種貸款。二是創(chuàng)新?lián)７绞?。主動赴包頭市商業(yè)銀行學習他們小企業(yè)貸款管理的經(jīng)驗，及時調(diào)整信貸策略，推出了按月等額本息還款方式。與慶陽市眾信擔保公司簽訂合作協(xié)議，由擔保公司開立擔?；鹳~戶，按存入資金的兩倍發(fā)放貸款，有效地緩解了銀行貸款難和客戶擔保抵押難問題。與天安保險公司聯(lián)合推出了貸款意外保險，已辦理貸款保險業(yè)務36筆，保費收入3520元。三是創(chuàng)新管理方式。嚴格貸款“三查”制度，制定了瑞信村鎮(zhèn)銀行信貸操作指南，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查設計了一整套操作方案，制定了信貸風險管理操作規(guī)程，有效規(guī)避了道德風險。四是創(chuàng)新服務方式。在人民銀行未批準開戶的情況下，充分利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡進行結算，為解決跨行結算難題，及時與工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行協(xié)商，開通了“瑞信網(wǎng)銀”業(yè)務，解決了開戶企業(yè)的跨行結算難題。

第五，加強監(jiān)管，強化服務是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康有序發(fā)展的重要保證。為了確保瑞信村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務健康運行，設計了3種基本報表、8種輔助報表格式，重點對存貸比例、資本充足率、流動性比例、支農(nóng)貸款比例、不良貸款比例等10項監(jiān)管指標，加強監(jiān)測分析。建立了周報告制度。每周向分局報告業(yè)務開展、監(jiān)管指標執(zhí)行、新業(yè)務拓展、制度建設、安全管理、高管活動等情況，全程跟蹤監(jiān)測。建立了發(fā)起行、監(jiān)管部門、村鎮(zhèn)銀行三方聯(lián)動的有效監(jiān)管機制，研究制定了《瑞信村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管實施辦法》，構建了監(jiān)管長效機制，為其健康順利發(fā)展奠定了基礎。