第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考

不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機(jī)構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟(jì)差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗(yàn)觀

點(diǎn)扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達(dá)到激活縣域金融服務(wù)的目的。

一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會(huì)及決策、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對(duì)受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營(yíng)方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運(yùn)行模式。

村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨(dú)資的并表模式，銀行絕對(duì)控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的有限責(zé)任公司非并表模式，銀行絕對(duì)控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊(cè)資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊(cè)資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊(cè)資本大小與多少，影響其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。

不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)清晰論證自身定位。國(guó)定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)，推進(jìn)工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會(huì)不失時(shí)機(jī)支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實(shí)施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會(huì)優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、提供就業(yè)機(jī)會(huì)也成為重要且現(xiàn)實(shí)的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會(huì)支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會(huì)采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會(huì)推行信用放款方式；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展慢，影響范圍小，暫時(shí)只能服務(wù)有限客戶，等等。

銀行經(jīng)營(yíng)策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營(yíng)策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進(jìn)程也不一。黨政采取的扶持與激勵(lì)措施差異，對(duì)于銀行的評(píng)價(jià)與社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對(duì)的策略自然有會(huì)發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營(yíng)策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點(diǎn)追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點(diǎn)階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營(yíng)策略，注定會(huì)影響改革試點(diǎn)效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)策略取決于縣域的經(jīng)濟(jì)狀況與需求.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對(duì)象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長(zhǎng)短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭(zhēng)議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強(qiáng)縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點(diǎn)有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時(shí)有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會(huì)受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營(yíng)者的響應(yīng)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行既要審慎，又要與時(shí)俱進(jìn)，推進(jìn)具有市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對(duì)可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資

源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對(duì)象。暫時(shí)失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個(gè)人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會(huì)無條件信貸介入。在地震重災(zāi)縣優(yōu)先試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機(jī)構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營(yíng)、高效的信貸服務(wù)，去支持和促進(jìn)社會(huì)急需且安

全的項(xiàng)目形成生產(chǎn)能力，或在自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實(shí)施災(zāi)后重建、推進(jìn)公共服務(wù)建設(shè)提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評(píng)價(jià)工作，注定也有形而上學(xué)之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務(wù)介入點(diǎn)、當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)策略，一般應(yīng)該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務(wù)，是個(gè)人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務(wù)需要政府配套還是不需要政府配套，這均應(yīng)充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實(shí)踐。

三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.村鎮(zhèn)銀行原本是增強(qiáng)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)力、提升金融服務(wù)有效性、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)是避免資金繼續(xù)外流，增強(qiáng)就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步。實(shí)際上是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個(gè)具有還款能力的縣域信貸消費(fèi)者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費(fèi)者的行為與習(xí)慣，積極推進(jìn)小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當(dāng)行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費(fèi)者習(xí)慣不佳，誠實(shí)守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運(yùn)用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力與市場(chǎng)影響力。正確處理銀行業(yè)務(wù)的量本利關(guān)系，科學(xué)把握金融運(yùn)行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動(dòng)性、安全性原則，大膽實(shí)踐，努力創(chuàng)新，在服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實(shí)踐.在我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題成為重點(diǎn)中的重點(diǎn)時(shí)刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)，這本身是一項(xiàng)尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運(yùn)行三周年，該行選擇的模式，適應(yīng)了工業(yè)不發(fā)達(dá)、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索代理服務(wù)，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實(shí)創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇，我相信不會(huì)走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會(huì)有好的效果。特別是在四川的模式中，相當(dāng)部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵(lì)與約束力度日漸增強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展超乎預(yù)期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實(shí)創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)只有一種模式，對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展的模式自然也不強(qiáng)求只有一個(gè)。如果認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點(diǎn)，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學(xué)觀，也不是與時(shí)俱進(jìn)。

五、村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)應(yīng)大力提倡創(chuàng)新實(shí)踐、科學(xué)發(fā)展.村鎮(zhèn)銀行正在試點(diǎn)，僅采取的產(chǎn)權(quán)模式、并表方式就有五種，業(yè)務(wù)與定位模式就更多。目前就對(duì)某種發(fā)展思路、業(yè)務(wù)途徑、服務(wù)重心進(jìn)行主觀定義，可能會(huì)限制創(chuàng)新，扼制豐富多彩的實(shí)踐。只要資本充足、審慎經(jīng)營(yíng)、指標(biāo)達(dá)標(biāo)、操作安全、收益可靠、撥備充足、股東放心、黨政滿意、穩(wěn)步增長(zhǎng)，就應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行名稱同，家家風(fēng)格不相通；縣縣需求有差異，行行策略會(huì)變動(dòng)；時(shí)時(shí)信貸在調(diào)整，歲歲文化漸滲透；行行科技在進(jìn)步，招招創(chuàng)新不放松；只望觀念作調(diào)整，形而上學(xué)丟空中；共同努力勤探索，村鎮(zhèn)銀行顯奇功！

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

我國(guó)于2006年底金融政策做出重要調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007年3月在四川成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，同年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份，截至2009年底全國(guó)已有110多家村鎮(zhèn)銀行。近三年的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的工作安排，至2011年全國(guó)35省市將共設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家，意味農(nóng)村金融市場(chǎng)正蓄勢(shì)待發(fā)。

但是，村鎮(zhèn)銀行由于資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)規(guī)模、結(jié)算功能等等客觀因素制約，其“小”而“弱”的先天特性決定其不可能和金融大鱷出手過招，面向農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的政策框架決定了其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和方向。盡管如此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理絕不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑則微、散則亂。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)著力實(shí)現(xiàn)“四個(gè)優(yōu)”：

一、管理模式優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理，按照運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初就著眼于建立公司治理機(jī)制和現(xiàn)代金融運(yùn)行機(jī)制，達(dá)到最優(yōu)的管理模式。

二、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)。村鎮(zhèn)銀行由于受功能限制無法在結(jié)算功能和結(jié)算渠道上與大型銀行比功能服務(wù)，但可以在服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率上做到最優(yōu)。

三、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)。作為新設(shè)立的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒大型商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)、引進(jìn)一流管理人才，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的最優(yōu)化。這點(diǎn)是應(yīng)當(dāng)且必須做到的。

四、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)。作為沒有任何歷史包袱的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最優(yōu)化不僅沒有任何借口，而且責(zé)無旁貸。這不僅是任何一個(gè)經(jīng)營(yíng)管理的最終目標(biāo)，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的有效途徑。

目前，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過程。因此，村鎮(zhèn)銀行要成功，還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

讓我們衷心祝愿這朵金融新葩綻放出絢麗之花。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策探討

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對(duì)策研究

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對(duì)控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)到80%。民營(yíng)資本股東的話語權(quán)太小，對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計(jì)在一定意義上對(duì)繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”?，F(xiàn)實(shí)中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個(gè)金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路。另外，長(zhǎng)期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但時(shí)間一長(zhǎng)不可避免會(huì)“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。不排除會(huì)青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少，便民服務(wù)上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來個(gè)人，加之都是新來人員、成分素質(zhì)不一，對(duì)本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識(shí)不一，這些都勢(shì)必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會(huì)上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，但農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，擔(dān)心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個(gè)點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個(gè)支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭(zhēng)得農(nóng)民市場(chǎng)。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，就失去了大部分存款來源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營(yíng)成本較高、盈利空間較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足。

推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時(shí)代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。要進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當(dāng)改進(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定，調(diào)動(dòng)多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國(guó)有大銀行或全國(guó)股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個(gè)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)角度，鼓勵(lì)大銀行到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)，成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與文化，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級(jí)管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營(yíng)水平。要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓(xùn)，增進(jìn)認(rèn)同感和歸屬感，將個(gè)人主人翁意識(shí)最大限度地發(fā)揮出來。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

（四）加大務(wù)實(shí)性宣傳，讓百姓主動(dòng)為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)。還要堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度。另外，還要以實(shí)績(jī)、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場(chǎng)的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來、帶動(dòng)一片，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來的優(yōu)質(zhì)客戶獻(xiàn)身說法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員。時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動(dòng)當(dāng)?shù)匦庞脩?、信用村與信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)制度。對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評(píng)級(jí)，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時(shí)錄入人民銀行征信庫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)?；?，鼓勵(lì)農(nóng)民自由結(jié)對(duì)，相互提供擔(dān)保。要充分利用政策傾斜，鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個(gè)方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會(huì)越走越寬。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點(diǎn)運(yùn)行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國(guó)首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)省份從現(xiàn)在的6個(gè)?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會(huì)特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個(gè)災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊(cè)資金達(dá)2.5億元的國(guó)內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)新型機(jī)構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實(shí)收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時(shí)說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利?！笔邔萌腥珪?huì)和2009年中央一號(hào)文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國(guó)農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實(shí)際上，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識(shí)、積極響應(yīng)、主動(dòng)參與、加快推進(jìn)，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國(guó)開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國(guó)內(nèi)第一家由全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國(guó)內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國(guó)首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國(guó)合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對(duì)現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國(guó)農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長(zhǎng)期的合作關(guān)系。國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的先例?！斑@些中外資銀行沒有簡(jiǎn)單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵(lì)約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢(shì)，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實(shí)踐中探索十七屆三中全會(huì)和2009年中央一號(hào)文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國(guó)城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點(diǎn)過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實(shí)為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤(rùn)最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對(duì)匱乏。來自新疆新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)棉農(nóng)生產(chǎn)費(fèi)資金缺口達(dá)到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺(tái)的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實(shí)現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。國(guó)家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會(huì)已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點(diǎn)范圍覆蓋我國(guó)大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵(lì)試點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時(shí)支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大規(guī)模增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭(zhēng)取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實(shí)施，統(tǒng)籌安排好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)政策。在堅(jiān)持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗(yàn)主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵(lì)政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財(cái)稅、工商等部門制定有關(guān)政策?，F(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會(huì)計(jì)和征信管理等方面的政策，財(cái)稅政策總體確定，工商登記注冊(cè)政策也基本達(dá)成共識(shí)。著力強(qiáng)化對(duì)新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場(chǎng)走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款逐筆逐戶落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。