第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

江蘇省溧陽市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院邱淳曜

【摘要】自2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點(diǎn)至今,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，對于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)真空、支持“三農(nóng)”起到了重要作用。然而其自身也存在著一些難以突破的瓶頸。本文在對區(qū)域村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,提出了村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問題,并就此提出對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向的展望。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；小額貸款；村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新

引言

金融的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長之間存在著互為因果的關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。顯然，區(qū)域金融服務(wù)的缺失以及農(nóng)村金融體系的不完善嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機(jī)制靈活的特點(diǎn)得以蓬勃發(fā)展，近年來在機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業(yè)務(wù)單一，社會認(rèn)知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，結(jié)合對于其他類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的走訪，重點(diǎn)剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，把如何提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力作為研究的重點(diǎn)。

一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經(jīng)濟(jì)區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽

市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到503.78億元，按可比價(jià)計(jì)算比上年增長12.3%；人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8 %，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛(wèi)生城市”、“國家環(huán)保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽(yù)稱號，榮膺江蘇省綜合實(shí)力十強(qiáng)縣（市），2011年名列全國百強(qiáng)縣（市）第54位。

在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)護(hù)航發(fā)展功不可沒。全市金融機(jī)構(gòu)年末人民幣各項(xiàng)存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實(shí)際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實(shí)質(zhì)性信貸投資超120億元?？梢娊鹑趯︿嚓柺薪?jīng)濟(jì)的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號，3個(gè)鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。

可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當(dāng)優(yōu)勢。從而為村鎮(zhèn)銀行的提供了優(yōu)越的外部條件。

二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國強(qiáng)鍍鋅實(shí)業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠(yuǎn)紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚(yáng)子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)溧陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競爭力。在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，著重加大對小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行不斷增加對小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計(jì)發(fā)放貸

款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個(gè)，而平均貸款數(shù)額也在200萬左右。

憑借著準(zhǔn)確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到107722萬元，各項(xiàng)存款余額100849萬元，各項(xiàng)貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。上半年總收入2184萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤680萬元。與創(chuàng)業(yè)當(dāng)年比，存款增長150.77％；貸款增長229.65％；存款、貸款市場份額分別增長83.02％和156.25％。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額約12.5億元，各項(xiàng)貸款余額月9.6億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤高達(dá)1880萬元，注冊資本金經(jīng)過融資也達(dá)到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。

三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）迎來的機(jī)遇

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長前景樂觀

宏觀來看，新世紀(jì)以來國家加強(qiáng)了對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度、完善農(nóng)村社會保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境會得到進(jìn)一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8 %，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：

1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長將會為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時(shí)間難以消化

受社會保障制度不完善，實(shí)際收入與消費(fèi)水平增長的不匹配，傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣等因素的影響，長期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以有效地利用。村鎮(zhèn)銀行因其資源配置上的調(diào)節(jié)作用，未來勢必會在農(nóng)村金融體系中占據(jù)更為重要的地位。

3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大

據(jù)估算，我國2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在15—20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險(xiǎn)管控存在困難

風(fēng)險(xiǎn)管控是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇金峰數(shù)你集團(tuán)控股的溧陽金峰小額貸款有限公司，可以通過金峰水泥集團(tuán)著重發(fā)展與水泥產(chǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)其它企業(yè)作為客戶，從而充分了解客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效評估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個(gè)體和農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個(gè)客戶的真實(shí)信用狀況難度太大，只能借助社會評價(jià)并通過走訪了解客戶信用狀況。無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。

2.“吸儲難”問題難以解決

盡管創(chuàng)立至今溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴(kuò)張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間普遍較短。憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當(dāng)?shù)亟⑵疠^高的知名度。盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力較好，但在與國有銀行的競爭中完全沒有優(yōu)勢，反而會出現(xiàn)儲戶的認(rèn)可度、社會認(rèn)知度不夠的問題。目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發(fā)的市場定位偏離

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤必然會帶來市場定位上的錯(cuò)誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競爭，從而影響區(qū)域金融生態(tài)。

四、對于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區(qū)域企業(yè)信息平臺，完善地方征信系統(tǒng)

由政府或獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立企業(yè)真實(shí)的信息平臺。加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評級體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對稱帶來的（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化

小微企業(yè)的經(jīng)營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達(dá)的過程中會出現(xiàn)信息流失和失真?？梢詫徟J款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時(shí)還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過過長期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）擴(kuò)大存款來源的渠道，實(shí)現(xiàn)差異化競爭

對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江蘇東部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進(jìn)來，同時(shí)多方面尋求和開辟其它資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個(gè)方面尋求突破：

1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求

以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動性服務(wù)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

（四）政府加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶

持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道，幫助解決支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。并給予村鎮(zhèn)銀行一定的自主權(quán)。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，甚至采取上市手段擴(kuò)大自身規(guī)模，同時(shí)提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個(gè)方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風(fēng)險(xiǎn)意識，做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的對策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅每一會計(jì)期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，牽頭行將按資本金的200%進(jìn)行救助。另一方面，政府要做的除了加強(qiáng)監(jiān)管,也可以嘗試引入存款保險(xiǎn)制度，致力于保障儲戶個(gè)人和中小企業(yè)存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系具有重要作用。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 辛本勝-《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望》新金融2011年05期

[3] 姚世祜劉奎杉 —《經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展》江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)2011年5月30日

[4] 陳佳昀 —《一劑良方：關(guān)系型貸款》國際金融報(bào)2009年9月8日

[5] 岳意定 劉蕾 —《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、困境及改善建議》金融經(jīng)濟(jì) 2009年20期

[6] 溧陽市2011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)

第二篇：關(guān)于孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

關(guān)于孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

管理學(xué)院 蔣世亮

【摘要】農(nóng)村城鎮(zhèn)化是人類社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，是一個(gè)國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平高低的重要標(biāo)志。近幾年，城鎮(zhèn)化發(fā)展顯然加快。但是，中國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中仍存在不少問題。本調(diào)查旨在通過對城鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化過程及現(xiàn)狀的調(diào)查，探討城鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化發(fā)展變化，總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并針對于存在的問題提出合理化建議。為此，我隊(duì)于暑假期間在濟(jì)南市高新區(qū)孫村鎮(zhèn)進(jìn)行了調(diào)查。通過實(shí)地考察以及與鎮(zhèn)政府、黨委成員的座談和農(nóng)民的訪談，得出結(jié)論：在新城鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)中，城鎮(zhèn)化發(fā)揮著重要的作用。合理的城鎮(zhèn)化不僅對農(nóng)民的生活水平和質(zhì)量，而且對社會的和諧穩(wěn)定發(fā)張都具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】：城鎮(zhèn)化；產(chǎn)業(yè)帶；孫村城鎮(zhèn)化；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

【引言】：中共中央和國務(wù)院2010年一號文件，強(qiáng)調(diào)了加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)化和城市化，在一定程度上它們的內(nèi)涵是一致的。而所謂新型城鎮(zhèn)化，就是要由過去片面注重追求城市規(guī)模擴(kuò)大、空間擴(kuò)張，改變?yōu)橐蕴嵘鞘形幕?、公共服?wù)等內(nèi)涵為中心，真正使我們的城鎮(zhèn)成為具有較高品質(zhì)的適宜人居之所。新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)是以人為本，統(tǒng)籌兼顧，以新型工業(yè)化為動力，推動城市現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化，全面提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，走科學(xué)發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設(shè)路子。

在大的形勢下，濟(jì)南各鎮(zhèn)已開始了城鎮(zhèn)化，由此我們選取了較典型的城鎮(zhèn)——高新區(qū)孫村鎮(zhèn)做調(diào)查，以了解城鎮(zhèn)化的大體規(guī)模及現(xiàn)狀，其城鎮(zhèn)化之歷程以及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，存在的問題并提出較可行的合理化建議。為此，我們團(tuán)隊(duì)于8月14號赴孫村進(jìn)行調(diào)查，到各村進(jìn)行實(shí)地考察，走訪鎮(zhèn)上有關(guān)部門，采訪有關(guān)行政人員、村民，了解一些實(shí)際情況，聽取一些意見和建議。調(diào)查情況如下：

一、孫村鎮(zhèn)基本情況

2005年11月3日，經(jīng)濟(jì)南市委、市政府決定，由濟(jì)南高新區(qū)代管孫村鎮(zhèn)。2007年9月12日，經(jīng)濟(jì)南高新區(qū)黨工委、管委會研究決定，大正示范區(qū)劃歸孫村鎮(zhèn)管理。2009年4月27日，濟(jì)南市政府下文，撤銷孫村鎮(zhèn)，設(shè)立孫村街道辦事處和巨野河街道辦事處。

孫村街道辦事處轄區(qū)面積46.4平方公里，轄4個(gè)管理區(qū)，25個(gè)行政村，人口 3.3萬人。人口出生率12.3‰，自然增長率5.87‰。地區(qū)生產(chǎn)總值 3.2億元，地方財(cái)政收入1235萬元，居民人均純收入7805元。

撤鎮(zhèn)建辦后，孫村街道辦事處確立了“建設(shè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)新城”的發(fā)展戰(zhàn)略。以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為龍頭，以信息通信產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)為支柱，以科學(xué)服務(wù)和管理為依托，加大項(xiàng)目推進(jìn)速度，加快公共配套服務(wù)設(shè)施建設(shè)，為高新區(qū)大高外項(xiàng)目落地做好全方位服務(wù)。目前，先后有將軍集團(tuán)、中車、青年汽車、浪潮集團(tuán)、新華物流、重汽橋箱、同欣電子、北車風(fēng)電、魯能工業(yè)園、輕騎工業(yè)園、吉利汽車、積成電子、桑樂太陽能、齊魯電機(jī)、統(tǒng)亞模塑、深藍(lán)機(jī)械、科琳生物、聚成添富等項(xiàng)目落戶孫村，目前交通裝備產(chǎn)業(yè)、電子信息產(chǎn)業(yè)、食品加工產(chǎn)業(yè)、機(jī)械裝備產(chǎn)業(yè)等已初具規(guī)模。孫村街道辦事處正在成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)集聚、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)突出、產(chǎn)業(yè)配套齊全、生活配套設(shè)施完善的宜工、宜商、宜居、宜樂的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)新城。

二、孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化特點(diǎn)

（一）打造孫村工業(yè)帶，工業(yè)化帶動城鎮(zhèn)化，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高

近年來，濟(jì)南市委、市政府做出了“舉全市之力建設(shè)高新區(qū)”的重大戰(zhàn)略決策，欲打造濟(jì)南形象的東部新城，高新區(qū)站在了新的起點(diǎn)上。孫村鎮(zhèn)正位于高新區(qū)東部，這個(gè)艱巨的任務(wù)落到了孫村新區(qū)。

孫村新區(qū)位于濟(jì)南市區(qū)東部，在一期41平方公里的發(fā)展框架范圍內(nèi)，集中進(jìn)行了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快建設(shè)各項(xiàng)源頭配套工程，實(shí)現(xiàn)了“九通一平”。項(xiàng)目引進(jìn)和建設(shè)也同步進(jìn)行，大力引進(jìn)以電子信息和交通裝備業(yè)為主的大高外項(xiàng)目，將軍煙草、輕騎標(biāo)致、青島啤酒、浪潮產(chǎn)業(yè)園、新華傳媒、同欣工業(yè)園、吉利汽車、青年汽車、重汽工業(yè)園等一批項(xiàng)目已經(jīng)落戶。

2010年上半年，重點(diǎn)為北車風(fēng)電、魯能工業(yè)園、輕騎工業(yè)園、積成電子、桑樂太陽能、齊魯電機(jī)、統(tǒng)亞模塑、深藍(lán)機(jī)械、科琳生物、聚成添富、35號路西延、12路西延、辛莊安置點(diǎn)、武家安置點(diǎn)等做好征地拆遷、地上物清點(diǎn)、補(bǔ)償安置等工作，一方面保證了重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的順利、按時(shí)落地，另一方面，在保證群眾滿意、和諧穩(wěn)定的情況下，為盡快安置拆遷群眾做了大量艱苦細(xì)致的工作。

如今，孫村鎮(zhèn)工業(yè)化正搞的如火如荼，由此帶來的是城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高；土地被征集，一部分農(nóng)村已經(jīng)拆遷，搬進(jìn)安置房，生活水平提高。

（二）政策扶持和制度創(chuàng)新是孫村城鎮(zhèn)化的可靠保障

土地制度、戶籍制度等對城鎮(zhèn)化的影響是非常突出的。長期以來，我國傳統(tǒng)的土地制度和戶籍制度嚴(yán)重制約著我國城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。如何在土地制度和戶籍制度上有所創(chuàng)新，使土地

制度和戶籍制度更好地適應(yīng)城鎮(zhèn)化，橫店鎮(zhèn)做了有益的探索。

孫村鎮(zhèn)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中實(shí)施了土地制度創(chuàng)新。在城鎮(zhèn)建設(shè)用地的問題上，孫村鎮(zhèn)沒有采用一次性支付土地征用費(fèi)的辦法，而是采取“一次性失地，長期補(bǔ)償”的政策，每人每年可獲得1800元的基本生活保障金，另外，每年村民每人每畝可獲得1800元的失地補(bǔ)償金。大致算下來每人每年可有四千元左右的收入。據(jù)王書記說，山東省的最高標(biāo)準(zhǔn)在這里。相對種地所得，這個(gè)收入額并不小。而且，村民有充足的時(shí)間外出打工掙錢，這樣算下來，只要老百姓肯干，他們一年的收入還是很可觀的。還有一點(diǎn)需要強(qiáng)調(diào)，補(bǔ)償金的額度會隨著物價(jià)的變化而調(diào)整，這個(gè)政策也是很貼近老百姓利益的。經(jīng)調(diào)查我們了解到，農(nóng)民的生活水平普遍得到提高，大部分農(nóng)民比較滿意，但是在欲望面前，也有少部分好吃懶做的農(nóng)民自己或慫恿他人跟政府作對，阻礙拆遷的進(jìn)行。土地制度的創(chuàng)新，使農(nóng)民雖然不在土地上耕種，卻可以永久得到原有土地的收益，解決了農(nóng)民沒有土地的后顧之憂。

作為濟(jì)南“東部之翼“——高新區(qū)的創(chuàng)新區(qū)，孫村鎮(zhèn)在戶籍制度改革方面做了一些探索：農(nóng)民搬進(jìn)安置樓房后，孫村鎮(zhèn)沒有采用分小區(qū)的方法來管理。農(nóng)民的戶籍不變，還是在各自村，由村大隊(duì)統(tǒng)一管理，這樣既避免了農(nóng)民搬遷后重新劃分片區(qū)面臨的諸多問題，又可以在原有關(guān)系的基礎(chǔ)上盡快適應(yīng)新的住所，有利于社會安定。

（三）發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)與加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相結(jié)合農(nóng)村城鎮(zhèn)化需要有完善的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施。孫村鎮(zhèn)在引領(lǐng)企業(yè)入住的同時(shí)，也在加緊第三產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，并與城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相結(jié)合。按照濟(jì)南市政府的規(guī)劃要求，孫村這里將被打造成為“泉城之翼，產(chǎn)業(yè)新城”，即集商貿(mào)、住宅、餐飲、娛樂于一體的城市綜合體，讓老百姓的生活水平更高質(zhì)量、更好。雖然這是目標(biāo)，但是具體工作已經(jīng)展開，相信不久的將來將會看到一個(gè)全新的孫村。

（四）重視社會保障工作

中國農(nóng)民眾多，“三農(nóng)”問題一直是國家的一個(gè)痛楚，政府也一直致力于制定更好的政策解決這一問題，孫村鎮(zhèn)也不例外，而且做的相對較好。我就2010年孫村鎮(zhèn)做的的各項(xiàng)工作做一下介紹。

1、積極開展民政、優(yōu)撫、殘聯(lián)工作。加大對城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、社會救濟(jì)等社會事業(yè)資金投入，上半年辦理低保123戶，受惠群眾211人，低保金發(fā)放約10萬元左右。春節(jié)期間及時(shí)走訪慰問困難群眾，發(fā)放慰問品、慰問金達(dá)10萬元左右。組織30多名白內(nèi)障患者到醫(yī)院查體，對符合條件的8名患者免費(fèi)做康復(fù)手術(shù)。對0-17歲單純肢體殘疾人數(shù)據(jù)進(jìn)行初篩，確定濟(jì)南市免費(fèi)矯正手術(shù)名單共3人，使殘疾人充分感受到黨和政府的溫暖。

2、扎實(shí)推進(jìn)社會保障工作。對轄區(qū)用人單位開展拉網(wǎng)式排查登記，了解企業(yè)用工需求，及時(shí)為企業(yè)提供符合要求的勞動力。上半年實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)就業(yè)317人，農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)277人，轉(zhuǎn)移就業(yè)能力和提升培訓(xùn)152人。

3、扎實(shí)開展新農(nóng)合工作。進(jìn)一步調(diào)整充實(shí)新農(nóng)合工作機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)硬件建設(shè)，新的新農(nóng)合報(bào)銷服務(wù)大廳的啟用和網(wǎng)上報(bào)銷審核工作的開展，方便了群眾報(bào)銷。結(jié)合村級財(cái)務(wù)公開制度，孫村辦事處轄區(qū)內(nèi)的所有定點(diǎn)衛(wèi)生室在村務(wù)公開欄內(nèi)每月一次公開本衛(wèi)生室本月報(bào)銷情況，便于群眾和就醫(yī)人員的監(jiān)督。上半年，孫村街道辦事處25個(gè)村共有30418人參加了新農(nóng)合，實(shí)際參合率達(dá)到了99.06%；低保戶、優(yōu)撫對象及敬老院供養(yǎng)人員免費(fèi)享受合作醫(yī)療。截至2010年5月，孫村辦事處累計(jì)發(fā)生各類報(bào)銷支出1019479.30元，22981人次享受到補(bǔ)償。

三、孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化存在的一些問題

（一）“小政府“成為制約孫村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的瓶頸

這里所說的“小政府”是指孫村街道辦事處在孫村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中所起的作用小，沒有充分發(fā)揮政府在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中應(yīng)有的作用。辦事處缺乏駕馭孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的能力。高新區(qū)孫村鎮(zhèn)現(xiàn)行的行政管理制度不能發(fā)揮出孫村街道辦事處應(yīng)發(fā)揮的作用，孫村街道辦事處（原孫村鎮(zhèn)政府）在城鎮(zhèn)化過程中的職能被相對弱化了?，F(xiàn)孫村隸屬于高新區(qū)，為配合高新區(qū)的建設(shè)，孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化過程中招商引資或引進(jìn)大型企業(yè)以及農(nóng)民拆遷等等一系列政策都是由高新區(qū)政府制定的，這就減弱了孫村街道辦事處原有的職能，而高新區(qū)政府沒有街道辦事處對孫村的發(fā)展情況及居民生活情況有更好的理解，在制定政策時(shí)難免會有不恰當(dāng)?shù)牡胤剑踔劣胁缓侠淼牡胤?。而這種體制也挫敗了辦事處一部分人的工作積極性，導(dǎo)致一些工作沒有落到實(shí)處。在考察時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，雖然交通方便，綠化到位，但是一些細(xì)節(jié)規(guī)劃做的還不是很好，安置區(qū)周圍就有莊稼，還有一些農(nóng)民要去幾公里外種地等等。政策不合理導(dǎo)致很多企業(yè)強(qiáng)占地的現(xiàn)象，結(jié)果是企業(yè)的后續(xù)工作跟不上，工人雖然來上班了，但沒有宿舍可住，企業(yè)每天用大巴接送工人，造成資源的大量浪費(fèi)。

（二）就業(yè)問題沒有落到實(shí)處

城鎮(zhèn)招商引資的目的不僅是帶動整個(gè)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還要做好社會的安定工作，解決好農(nóng)民的就業(yè)問題。而據(jù)我們調(diào)查，孫村鎮(zhèn)現(xiàn)有的一些企業(yè)根本不招收本地工人，這就對城鎮(zhèn)的發(fā)展造成了一定程度的影響，農(nóng)民對企業(yè)有意見，進(jìn)而對政府不滿，不利于社會的穩(wěn)定。

現(xiàn)在，孫村鎮(zhèn)絕大部分農(nóng)民已沒有了土地，雖然沒人有補(bǔ)貼，但這不足以彌補(bǔ)他們的支出，農(nóng)民要外出打工，而一些老人就沒有了“用武之地”，成了看門的人，所以現(xiàn)在抱怨的老人很多。孫村鎮(zhèn)農(nóng)民的就業(yè)仍是一個(gè)很嚴(yán)峻的問題。

（三）對于城鎮(zhèn)化而言，產(chǎn)業(yè)積聚和人口積聚缺一不可。

據(jù)我們調(diào)查，孫村鎮(zhèn)土地絕大部分都被征集，道路，草坪等都已建好，大片大片的土地租賃給企業(yè)，城鎮(zhèn)的大框架已經(jīng)建好，如今，眾多多企業(yè)已在孫村鎮(zhèn)安家，并且陸續(xù)會有更多的企業(yè)會落戶孫村，但是，員工的住宿仍是個(gè)嚴(yán)重問題；還有約一半農(nóng)民沒有拆遷，沒有搬進(jìn)安置房。

城鎮(zhèn)化不僅僅是產(chǎn)業(yè)集聚，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變的過程，人口聚集不可避免，且人口是城鎮(zhèn)大小的衡量標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，事實(shí)上，孫村鎮(zhèn)戶籍制度和土地制度上的探索和創(chuàng)新，為人口的適當(dāng)集中奠定了基礎(chǔ)。但是不合理的現(xiàn)象仍然存在，剩下的十多個(gè)村的安置問題仍然很重要。

（四）服務(wù)業(yè)滯后

按照高新區(qū)的規(guī)劃，孫村將是一個(gè)信息通信產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)的聚集區(qū)，將會成為CIIIC產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)和以信息化技術(shù)引領(lǐng)的新型工業(yè)聚集區(qū)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)已有大批企業(yè)落戶孫村鎮(zhèn)，工業(yè)區(qū)的建設(shè)仍在繼續(xù)，但是孫村鎮(zhèn)的服務(wù)業(yè)發(fā)展比不上工業(yè)的發(fā)展，企業(yè)生產(chǎn)人民生活仍有諸多不便。在采訪時(shí)，王書記聲稱已經(jīng)注意到這個(gè)問題，并制定了相應(yīng)的促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策，而且正在建設(shè)過程中，并會及時(shí)改進(jìn)，讓產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

四、關(guān)于推進(jìn)孫村鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的幾條建議

（一）加強(qiáng)對政府人員關(guān)于城鎮(zhèn)化建設(shè)的教育

城鎮(zhèn)化建設(shè)需要的是一個(gè)可靠地政府，一個(gè)執(zhí)政能力強(qiáng)，效率高的政府。政府人員對城鎮(zhèn)化的建設(shè)有著重要的作用，可以說城鎮(zhèn)化的成敗在于領(lǐng)導(dǎo)班子。政府人員要對城鎮(zhèn)化有深入的認(rèn)識，對孫村鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程及建設(shè)有一個(gè)細(xì)致的了解和掌握，在此種條件下，制定出來的政策才能更好的的適應(yīng)本鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化發(fā)展，才能符合村民的利益，有利于孫村鎮(zhèn)的繁榮穩(wěn)定。因此，政府需要加強(qiáng)對相關(guān)人員城鎮(zhèn)化的教育，外出學(xué)習(xí)也好，內(nèi)部討論也可，讓他們對城鎮(zhèn)化建設(shè)有一個(gè)系統(tǒng)的認(rèn)識，對孫村鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化有一個(gè)充分的把握。

（二）建立合理有效的信訪制度

城鎮(zhèn)化過程中，對變化最敏感的是村民和企業(yè)，所以建立一個(gè)合理有效的信訪制度尤為必要，可以聽取群眾的意見以及建議，不僅可以避免的群起鬧事的現(xiàn)象，也可以更好考慮到

群眾的感受和利益，制定更好的政策。

城鎮(zhèn)化初期，土地的征集不可避免，在征集過程中會不可避免的遇到很多問題，不論是農(nóng)民的安置還是補(bǔ)貼都不能馬虎。正是這個(gè)期間，容易讓農(nóng)民對政府感到不滿，且有可能出現(xiàn)群起鬧事或集體上訪的現(xiàn)象。而如果建立了合理有效的信訪制度，給農(nóng)民一個(gè)合理的發(fā)泄渠道，就會避免很多問題。但這要求政府人員要對農(nóng)民提出的問題又合理的解釋，且在制定政策中體現(xiàn)出來，不然不良現(xiàn)象依然會出現(xiàn)。

城鎮(zhèn)化過程中，招商引資，企業(yè)入住也是很重要的，城鎮(zhèn)建設(shè)的規(guī)劃就顯得很重要。政府的規(guī)劃體現(xiàn)了城鎮(zhèn)的發(fā)展方向，但在細(xì)節(jié)上要多考慮一下企業(yè)的感受，符合企業(yè)的利益，這樣更多的企業(yè)會趕著來這里扎根。則一個(gè)面向企業(yè)的合理有效的信訪制度也有了用武之地。

而且，合理的信訪制度對以后城鎮(zhèn)的發(fā)展、繁榮穩(wěn)定也有很重要的作用。

（三）做好農(nóng)民的就業(yè)問題

1、為進(jìn)城農(nóng)民創(chuàng)造適宜生存和創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。

農(nóng)民盡管由于先天的諸多原因造成其綜合素質(zhì)普遍比較低，但社會主義的城市并不能因此而拒絕他們，他們的經(jīng)濟(jì)權(quán)、社會保障權(quán)、勞動權(quán)等權(quán)利得不到有效的保護(hù)，在企業(yè)中，農(nóng)村人與城市人在同一崗位上干活，結(jié)果卻是同工不同酬、同工不同權(quán)，不少企業(yè)對外來“農(nóng)民工”缺乏基本的尊重,出現(xiàn)隨意打罵工人,扣押身份證、暫住證等現(xiàn)象。和諧的城鄉(xiāng)關(guān)系最低應(yīng)該體現(xiàn)為城市不優(yōu)待進(jìn)城農(nóng)民可以說的過去，但決不能“虐待”農(nóng)民，城鎮(zhèn)要全方位接納農(nóng)民，使他們能在新的城鎮(zhèn)中生存下來，進(jìn)而能找到發(fā)展的空間，看到未來的希望之光。

2、加大對進(jìn)城農(nóng)民的職業(yè)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展的能力。

據(jù)我們調(diào)查，孫村鎮(zhèn)農(nóng)民雖然勤奮，但文化素質(zhì)等方面還較低，他們的工作主要集中在建筑、搬運(yùn)等重體力勞動場所和一些低技術(shù)含量的加工企業(yè)中。但是隨著產(chǎn)業(yè)的升級換代的加快和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的放慢，進(jìn)城農(nóng)民的就業(yè)空間會越來越窄。為此，要加大對農(nóng)民的培訓(xùn)力度，提高農(nóng)民綜合素質(zhì)，而在這方面，最為有效的手段就是職業(yè)技能培訓(xùn)。但龐大的培訓(xùn)費(fèi)用農(nóng)民自己顯然無法承擔(dān)，要建立政府與農(nóng)民共同投入培訓(xùn)費(fèi)用的機(jī)制。同時(shí)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要仿照現(xiàn)在的大學(xué)助學(xué)貸款模式，向廣大進(jìn)城農(nóng)民提供職業(yè)技能培訓(xùn)貸款，促進(jìn)農(nóng)民向人力資本的投資。除了職業(yè)技能培訓(xùn)之外，還需要對農(nóng)民進(jìn)行城鎮(zhèn)適應(yīng)性教育、促進(jìn)角色轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)化意味著農(nóng)民踏入新社會化的過程，對城鎮(zhèn)的適應(yīng)性程度如何，直接決定了其新社會化過程的好壞。為此，通過全方位教育培訓(xùn)，使農(nóng)民能全面適應(yīng)城鎮(zhèn)，更快地推動城鎮(zhèn)化進(jìn)程，提高城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，避免城鎮(zhèn)化盲目低水平擴(kuò)張而給城鎮(zhèn)發(fā)展帶來災(zāi)難。

（四）合理規(guī)劃，做好細(xì)節(jié)，保證服務(wù)業(yè)與工業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

在城鎮(zhèn)建設(shè)大的方面，孫村鎮(zhèn)做的很好，但細(xì)節(jié)地方仍需要用心。在道路建設(shè)方面，城鎮(zhèn)綠化方面，大的框架做的很好，但是一些小的地方仍需注意，如鎮(zhèn)里的街道寬窄不齊，大片的工業(yè)區(qū)冒出零星的小片田地等等。

上邊已經(jīng)提到，孫村服務(wù)業(yè)的發(fā)展與城鎮(zhèn)化的進(jìn)程不相一致，辦事處要規(guī)劃好城鎮(zhèn)的發(fā)展之路，保證服務(wù)業(yè)與工業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（五）小城鎮(zhèn)建設(shè)必須突出城鎮(zhèn)個(gè)性，具有自己特色

從目前的情況看，在小城鎮(zhèn)的發(fā)展中一味地求大、求全，會導(dǎo)致城鎮(zhèn)建設(shè)雷同化，出現(xiàn)城鎮(zhèn)“個(gè)性危機(jī)”。世界城鎮(zhèn)發(fā)展的實(shí)踐表明，城鎮(zhèn)的形象關(guān)鍵在于特色，小城鎮(zhèn)個(gè)性、特色形成的關(guān)鍵在于開拓和創(chuàng)新。因此，要切實(shí)把自然因素、社會因素、人工因素有機(jī)地結(jié)合起來，因地制宜地創(chuàng)造出小城鎮(zhèn)的特色。

雖然高新區(qū)已經(jīng)給孫村鎮(zhèn)做好了規(guī)劃，制定了目標(biāo)，但是，孫村鎮(zhèn)辦事處依然可以在大的發(fā)展框架下搞好自己的特色，更好的適應(yīng)城鎮(zhèn)的發(fā)展。

第三篇：廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩rSWOT分析

廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩rSWOT分析

1前言

2現(xiàn)有研究文獻(xiàn)回顧

3當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩rSWOT分析

3.1廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢分析（Strengths）

3.1.1村鎮(zhèn)銀行得到地方政府的高度重視和支持

3.1.2村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)及產(chǎn)權(quán)明晰

3.1.3村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營機(jī)制靈活、決策迅速且貸款便捷

3.2廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢分析（Weaknesses）

3.2.1市場定位不準(zhǔn)確，服務(wù)對象不明確

3.2.2業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一，結(jié)算渠道不通暢

3.2.3經(jīng)營戰(zhàn)略未與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)

3.3廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)遇分析（Opportunity）

3.3.1中央、省政府出臺政策積極引導(dǎo)

3.3.2二元金融結(jié)構(gòu)明顯，存貸款差距較大

3.3.3區(qū)域之間銀行業(yè)發(fā)展不平衡

3.4廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅分析（Threats）

3.4.1銀行同業(yè)競爭日趨激烈

3.4.2農(nóng)村金融服務(wù)供給日益多元化

3.4.3新型金融業(yè)態(tài)日益豐富

4中山小欖村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

4.1 擺脫定位不清的格局

4.2 克服效率低下的運(yùn)作模式

4.3 打破網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”廣東省村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展出路分析

5.1依托政府資源積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)

5.2因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式

5.3改變經(jīng)營觀念，加快營銷方式的創(chuàng)新結(jié)論

致謝

參考文獻(xiàn)

第四篇：辛村鎮(zhèn)農(nóng)村九年義務(wù)教育發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

辛村鎮(zhèn)農(nóng)村九年義務(wù)教育發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

姓名：張雪學(xué)號：B11080229專業(yè)：工程管理系別：工程管理

調(diào)查時(shí)間：2013-07-16至2013-08-0

1調(diào)查對象：辛村鎮(zhèn)一中北賢孝小學(xué)

摘要:農(nóng)村教育對整個(gè)國家乃至整個(gè)社會都有著十分重要的意義，它的意義不僅在于提高廣大農(nóng)民子弟的綜合素質(zhì)，而且與整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著緊密的聯(lián)系。我國從1986年開始推行九年制義務(wù)教育，到目前為止我國“兩基”人口覆蓋率持續(xù)在99%以上。從總體上看，當(dāng)前我鎮(zhèn)農(nóng)村中小學(xué)教師素質(zhì)不斷提高，隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，教師隊(duì)伍逐漸趨于穩(wěn)定，但是農(nóng)村的義務(wù)教育質(zhì)量和成果是很不鞏固的，是脆弱的，從深層次分析研究，還存在以下比較突出的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村義務(wù)教育現(xiàn)狀對策

一．教師素質(zhì)

根據(jù)辛村鎮(zhèn)教務(wù)處提供的數(shù)據(jù)了解到辛村鎮(zhèn)現(xiàn)有小學(xué)32所，中學(xué)3所，教職工為423人，其中專職教師有314人。為了進(jìn)一步了解農(nóng)村義務(wù)教育情況，又與辛村鎮(zhèn)一中和北賢孝小學(xué)的部分老師取得了聯(lián)系，展開了下一步地深入了解。北賢孝小學(xué)現(xiàn)有學(xué)生273人，教師14人，辛村鎮(zhèn)現(xiàn)有學(xué)生536人，教師47人。其中北賢孝小學(xué)教師中有一位本科學(xué)歷，七位?？茖W(xué)歷，其余均為代課教師；辛村鎮(zhèn)一中的教師中有18個(gè)?？茖W(xué)歷，12個(gè)特崗教師，17個(gè)本科學(xué)歷。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村教師平均年齡在35歲，相比之前農(nóng)村教師老齡化已取得了較大的改善。但是從職稱來看，目前農(nóng)村教師的職稱水平明顯低于城市教師，高級職稱教師所占偏低。由于優(yōu)質(zhì)教師資源向城市流動，大部分骨干教師集中在城市中小學(xué)，農(nóng)村教師資源則相對落后，相當(dāng)一部分農(nóng)村教師的教育教學(xué)觀念陳舊，知識老化，貧乏，教育教學(xué)能力，教育科研能力及運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)的能力比較欠缺。

培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足，培訓(xùn)時(shí)間少，制約了農(nóng)村教師專業(yè)素質(zhì)的發(fā)展，長期以來，由于教師的培訓(xùn)缺少專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的支持，嚴(yán)重影響了教師參與培訓(xùn)的積極性。根據(jù)調(diào)查得知，河南省安陽市安陽縣辛村鎮(zhèn)的大多數(shù)學(xué)校的公用經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，根本無力承擔(dān)教師培訓(xùn)費(fèi)用，因此農(nóng)村的教師培訓(xùn)費(fèi)用還得教師自己承擔(dān)，這就使教師因接受培訓(xùn)增加了個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有些教師因無力或者不愿意承擔(dān)在職培訓(xùn)和學(xué)習(xí)的費(fèi)用，致使其教育能力和專業(yè)知識的提高不夠顯著；另一方面，由于農(nóng)村中小學(xué)教師的編制緊張，大多數(shù)教師承擔(dān)的教學(xué)任務(wù)都很繁重，造成了一定的工學(xué)矛盾。加之許多教師進(jìn)修提高的機(jī)會少之又少，只能利用節(jié)假日等休息日接受短期的培訓(xùn)，而培訓(xùn)內(nèi)容往往又與教師的實(shí)際需求脫節(jié)，針對性較差，因此嚴(yán)重制約了教師專業(yè)素質(zhì)的提高。

二．教學(xué)水平

很多農(nóng)村中小學(xué)的語文，數(shù)學(xué)課程的專任教師所占比例遠(yuǎn)高于城市，但英語，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，體育，藝術(shù)，音樂，美術(shù)和勞動等課程的專任教師明顯缺乏。例如辛村鎮(zhèn)三所中學(xué)，幾乎沒有音樂，美術(shù)，計(jì)算機(jī)等課程的專任教師，可見，農(nóng)村中小學(xué)的專任教師學(xué)科結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。由于學(xué)科結(jié)構(gòu)的不合理，有些課程只好讓非專業(yè)任教，更有甚者，由于缺乏相應(yīng)的學(xué)科教師，雖然在課程表上表現(xiàn)出課程齊全，但信息技術(shù)、音樂、體育、美術(shù)、勞動與技術(shù)等課程均未開設(shè)，教學(xué)時(shí)間基本上被語文和數(shù)學(xué)科占用。這種由非專業(yè)代替專業(yè)教師上課的現(xiàn)象不僅會影響教學(xué)水平，而且會增加學(xué)生對老師的不信任感。

經(jīng)調(diào)查了解到，目前應(yīng)試教育長期處于主導(dǎo)地位，致使教師的學(xué)科結(jié)構(gòu)失衡。應(yīng)試教育是基于淘汰式教育思想的一種教育方式，主要面向少數(shù)學(xué)生，教育內(nèi)容重智育輕德育、體育、美育和勞動技能，導(dǎo)致教師只注重考試，根本不考慮學(xué)生素質(zhì)的全面提高。長期的應(yīng)試教育，形成了教師只注重升學(xué)考試學(xué)科教學(xué)的弊端，為了提高學(xué)生的升學(xué)率，有些學(xué)校一味地增加

考試科目的教學(xué)課時(shí)，從而造成了考試科目的專任教師的大量需求，而那些非考試科目的教師則不斷減少。

三．學(xué)校管理現(xiàn)狀

為方便教學(xué)，許多學(xué)校為離家較遠(yuǎn)的教師分配了專門的教師宿舍。由于小升初壓力不太大，小學(xué)生只是簡單的兩點(diǎn)一線式生活；但是初升高的壓力，不僅使學(xué)生心力交瘁，也使老師不得不奮死拼搏。為了提高升學(xué)率，初中生必須根據(jù)要求住在學(xué)校宿舍，每天過著三點(diǎn)一線的生活，課時(shí)比小學(xué)生要多的多，有的初中生一天的課時(shí)量甚至達(dá)到了11個(gè)。由于學(xué)校對初升高的升學(xué)率十分看重，因此學(xué)生的學(xué)習(xí)成績就落在各科教師的身上，學(xué)校根據(jù)學(xué)生的成績來評價(jià)教師的教學(xué)質(zhì)量，這無疑加大了教師的心理壓力。

對于學(xué)校的校規(guī)，每個(gè)學(xué)校不盡相同，但又都沒有什么大的差別，初中和小學(xué)的校規(guī)中都有一定的懲罰措施，但是對于獎(jiǎng)勵(lì)卻很少提及，這樣就導(dǎo)致了很多學(xué)生沒有學(xué)習(xí)動力，缺乏積極性。久而久之，叛逆的心理也會滋長，進(jìn)而導(dǎo)致學(xué)生打架，跳墻外出上網(wǎng)等各種不良行為的產(chǎn)生。

隨著農(nóng)村義務(wù)教育的不斷完善，各個(gè)校園的環(huán)境也取得了一定的改善，新建的教學(xué)樓，住宿樓明顯比以前多了，但是還存在一部分學(xué)校的住宿樓和食堂特別簡陋。調(diào)查中了解到，有的學(xué)校的學(xué)生的住宿樓在陰雨天根本就無法入住，雨水甚至?xí)B到宿舍，而且有的宿舍雖然不到15平方米，但是竟然擠著將近30個(gè)人。食堂也存在著很大的問題，衛(wèi)生不達(dá)標(biāo)尤其嚴(yán)重，食堂設(shè)施不完善，學(xué)生連最基本的吃飯的座位都沒有，因此好多學(xué)生無論酷暑還是嚴(yán)寒都不得不蹲在食堂外邊吃飯。

四．升學(xué)無望，就業(yè)無路，致富無術(shù)

農(nóng)村學(xué)生“升學(xué)無望，就業(yè)無路，致富無術(shù)”是農(nóng)村教育的主要癥結(jié)，也就是大家經(jīng)常聽到的“讀書無用論”。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，全國大部分農(nóng)村地區(qū)初高中畢業(yè)生中60%以上要回到農(nóng)村，尤其是農(nóng)業(yè)地區(qū)和中西部地區(qū)這一比例更高，達(dá)到80%以上，這些學(xué)生大多返鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)或外出打工。但農(nóng)村普通中小教育，尤其是課程設(shè)置、教材編寫與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要相脫節(jié)，學(xué)到的基礎(chǔ)文化課，就連勞動技能課也都解決不了。畢業(yè)后的農(nóng)村青年不能盡快融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)中，造成農(nóng)村勞動力的巨大浪費(fèi)和盲目流動。一些初中畢業(yè)后不能升入重點(diǎn)高中的孩子，寧可融入了滾滾打工洪流，也不愿到職業(yè)教育學(xué)校學(xué)習(xí)深造，因而出現(xiàn)了“升學(xué)無望，就業(yè)無路，致富無術(shù)”的教育怪圈。

五．改善農(nóng)村義務(wù)教育現(xiàn)狀之對策

1.加大農(nóng)村教育資源的投入，最大限度地改變農(nóng)村教育資源不足的狀況

首先要把教育經(jīng)費(fèi)的挪用作為重點(diǎn)抓，把有限的教育資源用到實(shí)處。迅速成立一個(gè)調(diào)查小組，查清農(nóng)村中小學(xué)的負(fù)債狀況以及教師的工資待遇落實(shí)情況，對因負(fù)債建校舍的，要通過財(cái)政撥款支付，使學(xué)校能較好地運(yùn)轉(zhuǎn)；其次完善對農(nóng)村教育投資的監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)防中間環(huán)節(jié)的克、挪、卡、要，確保專款專用，并且還要力保各校將有限的經(jīng)費(fèi)用在刀刃上，從而逐步完善以縣鎮(zhèn)為主的義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制。

2.全面提高師農(nóng)村中小學(xué)師資隊(duì)伍的整體素質(zhì)，保證教師的正當(dāng)權(quán)利

例如優(yōu)化教師結(jié)構(gòu)，畢業(yè)的師范類本?？粕鷳?yīng)分配到農(nóng)村中小學(xué)充實(shí)教師隊(duì)伍，還可組織城市富余教師下鄉(xiāng)支教，同時(shí)要加強(qiáng)教師隊(duì)伍培訓(xùn)，提高現(xiàn)有教師隊(duì)伍素質(zhì)。確保農(nóng)村教師全額工資到位，提高教師待遇，完善農(nóng)村教育資源尤其師資資源配置，促進(jìn)農(nóng)村教育的公平正義，發(fā)揮教師教學(xué)教研積極性。推動建立農(nóng)村地區(qū)教師特殊補(bǔ)貼制度，使農(nóng)村地區(qū)的教師派的進(jìn)，留得住。

3.更新教育觀念，開展形式多樣的素質(zhì)教育活動

素質(zhì)教育就是本著依靠自身?xiàng)l件充分發(fā)揮個(gè)性特長的教育，不像應(yīng)試教育那樣為了考試高分而把學(xué)生的個(gè)性抹殺。也就是德、智、體、美、勞協(xié)調(diào)發(fā)展，并不是辦個(gè)“美術(shù)班”、“電腦班”等特長班就是素質(zhì)教育了。素質(zhì)教育是一種突出生存能力和生活能力的教育?？梢允箤W(xué)生認(rèn)識到具有真才實(shí)學(xué)、一技之長的重要意義，要求課堂教學(xué)更多地聯(lián)系生活實(shí)際和生產(chǎn)實(shí)踐，并自發(fā)地抵觸以考試為中心和片面追求升學(xué)率的教學(xué)方式。保證音樂、美術(shù)、體育等課程的課時(shí)，重視課外活動的開展，拓寬學(xué)生的視野，培養(yǎng)學(xué)生的動手實(shí)踐能力和創(chuàng)新思維。更新我們的教育觀念，這樣不僅是為整個(gè)民族的活力，也是真正為了孩子們著想，培養(yǎng)他們不一定高分，但具有較高的獨(dú)立學(xué)習(xí)的能力、較強(qiáng)的心理素質(zhì)、自信的人生態(tài)度和較強(qiáng)的動手能力，讓他們真正樹立正確的人生觀。同時(shí)，我們也要注重提高農(nóng)村教育管理者的管理水平。

4.加大宣傳力度，強(qiáng)化執(zhí)法主體地位，預(yù)防輟學(xué)率的上升

認(rèn)真宣傳《中華人民共和國義務(wù)教育法》，強(qiáng)化各級教育行政部門的執(zhí)法主體地位。依法健全和完善義務(wù)教育入學(xué)通知書制度。每年開學(xué)前,地方政府必須向其轄區(qū)內(nèi)的適齡兒童發(fā)放入學(xué)通知書,督促其監(jiān)護(hù)人帶領(lǐng)兒童按時(shí)到校報(bào)到入學(xué),把好入學(xué)關(guān),從源頭上防止兒童輟學(xué)。推進(jìn)教育教學(xué)改革，提高課堂教學(xué)質(zhì)量，活躍課堂氣氛，促進(jìn)學(xué)生樂學(xué)善學(xué)，確保學(xué)生不會因厭學(xué)而輟學(xué)。讓家長能夠真真切切地體會到自己的孩子上學(xué)不是浪費(fèi)時(shí)間，而是實(shí)實(shí)在在地在學(xué)習(xí)知識進(jìn)而達(dá)到學(xué)以致用的地步。

六．總結(jié)

這次調(diào)查，我受益匪淺，更加深入地了解了自己的家鄉(xiāng)在義務(wù)教育方面取得的進(jìn)步，當(dāng)然也發(fā)現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題，真誠希望可以盡自己最大的努力為農(nóng)村義務(wù)教育做出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。農(nóng)村義務(wù)教育不是小問題，它將永遠(yuǎn)是國家實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮，民族得以壯大的關(guān)鍵因素。我們應(yīng)積極地采取措施牢固基礎(chǔ)教育的薄弱環(huán)節(jié)，為農(nóng)村義務(wù)教育的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，推動農(nóng)村教育的發(fā)展，從而推動全民素質(zhì)教育的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為壯大我們的中華民族做好充分的準(zhǔn)備。

辛村鎮(zhèn)農(nóng)村九年義務(wù)教育

發(fā)

展

狀

況

調(diào)

查

報(bào)

告

姓名：張雪

學(xué)號：B11080229班級：B110802專業(yè)：工程管理日期：2013.08.28

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時(shí)對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。