第一篇：我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點擴(kuò)大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家?？傮w來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發(fā)展前景的大市場，潛在著較大發(fā)展空間，又是激活農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著積極影響的新舉措，具有服務(wù)“三農(nóng)”的強(qiáng)大“造血”與“輸血”功能。從整體上分析，村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)出三個明顯的特征： 一是社會目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)定位明確。二是注重實效經(jīng)營機(jī)制活。三是服務(wù)效果好。

但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題.村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。存貸比高位運(yùn)行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特

別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難?？毓赡Ｊ絾我?，導(dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費(fèi)用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

總之，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供標(biāo)準(zhǔn)化和多樣化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍很廣，能辦理吸儲、放貸、同業(yè)拆借、銀行卡等多種業(yè)務(wù)。實踐證明：村鎮(zhèn)銀行具有管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢；還有貼近市場、貼近客戶的特點。在服務(wù)方面響應(yīng)速度高，反應(yīng)速度快，甚至可以采取“上門服務(wù)”、“挎包經(jīng)營”等方式。辦理業(yè)務(wù)流程短、決策快、效率高，有利于提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。這家銀行的誕生，將成為未來完全健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個標(biāo)本，值得適度擴(kuò)面和推廣。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。其主要特點為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險,其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實際情況，加強(qiáng)風(fēng)險控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場下做出的與時俱進(jìn)的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點運(yùn)行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全部31個省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊資金達(dá)2.5億元的國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，我國新型機(jī)構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利。”十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作座談會上強(qiáng)調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識、積極響應(yīng)、主動參與、加快推進(jìn)，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌龅男枨?。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關(guān)系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場的先例。“這些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團(tuán)場棉農(nóng)生產(chǎn)費(fèi)資金缺口達(dá)到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。國家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險的前提下，大規(guī)模增加試點機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實施，統(tǒng)籌安排好試點機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點政策。在堅持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關(guān)政策?，F(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達(dá)成共識。著力強(qiáng)化對新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強(qiáng)化對大額貸款的風(fēng)險監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實風(fēng)險防范措施，確保主要風(fēng)險指標(biāo)在任何時點均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認(rèn)為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機(jī)制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會公共投資機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵的，本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機(jī)更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風(fēng)險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運(yùn)行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達(dá)228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費(fèi)用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認(rèn)為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當(dāng)引進(jìn)國外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時還有小組成員對某人的借款進(jìn)行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2009（7）.

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究1

淺談我國村鎮(zhèn)銀行實踐效應(yīng)及發(fā)展障礙

摘要：

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

一、引言

中國經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認(rèn)為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機(jī)制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會公共投資機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵的，二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。2012年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷加大，在彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家（開業(yè)863家，籌建76家）已開業(yè)的機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，占比92.7%，農(nóng)村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%，村鎮(zhèn)銀行占比較大，規(guī)模顯著。村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)已不遠(yuǎn)。

三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動態(tài)分析

3.1 服務(wù)三農(nóng)，永遠(yuǎn)是村鎮(zhèn)銀行市場定位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須

落實好金融服務(wù)尸體經(jīng)濟(jì)要求，加大對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。針對此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會議上指出：今后一個時期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展為主題，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。具體工作中要強(qiáng)化“三農(nóng)市場”定位，貫穿各項工作始終，努力做到“四個牢固堅持 ”堅決不把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)村資金的抽水機(jī)。一是，牢固堅持在審慎性原則下強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位。狠抓風(fēng)險化解，醋精面向“三農(nóng)”喬征業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。狠抓內(nèi)部控制建設(shè)，打掃審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管控水平。二是牢固堅持在結(jié)構(gòu)性改革中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位。堅持股份制改革方向，支持綜合采取市場化和地方政府支持等手段處置歷史包袱，全面實施支持優(yōu)先服務(wù)三農(nóng)的股東承諾制，著力打造定位“三農(nóng)”的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。三是牢固牢固堅持特色化轉(zhuǎn)型中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位。大力推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，在現(xiàn)行法律框架內(nèi)探索擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，督促規(guī)范業(yè)務(wù)收費(fèi)，確實保障金融消費(fèi)者權(quán)益，有效降低農(nóng)村借款人財務(wù)負(fù)擔(dān)。知道推行陽光信貸，實現(xiàn)農(nóng)夫貸款標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并逐步推廣至農(nóng)村小微企業(yè)領(lǐng)域。四是牢固堅持在共享式法杖中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位。著力加大對“三農(nóng)”法杖薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域的支持力度，有限支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展、有限支持農(nóng)業(yè)結(jié)

構(gòu)調(diào)整、有限支持?jǐn)U大農(nóng)村消費(fèi)，在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)中持續(xù)發(fā)展壯大，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生共榮。

近年來，銀監(jiān)會著力加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)，推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，整體風(fēng)險大幅降低，經(jīng)營效益明顯改善，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。特別是2011年面對復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢，村鎮(zhèn)銀行堅持優(yōu)化服務(wù)，堅持推動科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，取得了來之不易的工作成績。

3.2 存貸比高位運(yùn)行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達(dá)228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)

構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增

加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費(fèi)用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表

明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認(rèn)為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀

行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向

村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸

款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當(dāng)引進(jìn)國外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；

同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時還有小組成員對某人的借款進(jìn)行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻(xiàn)：

銀監(jiān)合（2013）8號

[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2009（7）.