第一篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與解決途徑

村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展也面臨不少困難和矛盾：

1、小型的銀行承擔(dān)著支持三農(nóng)的大任務(wù)，“小馬拉大車”，負(fù)荷重，作為難。如果沒有優(yōu)惠政策的扶持和得力舉措的推動，將會停而不前，或慢步移動，發(fā)揮不了以小支大的積極作用。

2、作為商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行必須堅持市場化運(yùn)作?？墒菫槿r(nóng)服務(wù)，內(nèi)含政策因素，因而在經(jīng)營中難以全面顧及以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，從參與競爭中拓展業(yè)務(wù)，增加了實現(xiàn)安全性、流動性、盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的難度。

3、面對激烈的金融市場競爭，村鎮(zhèn)銀行競爭能力和實力不足，無法與其它商業(yè)銀行抗衡。

4、村鎮(zhèn)銀行盡管冠以新型，但卻存在若干與現(xiàn)代商業(yè)銀行體制和機(jī)制相背離的短腿，缺乏許多擴(kuò)展業(yè)務(wù)經(jīng)營的必備條件。比如，分支機(jī)構(gòu)下伸不易，市場覆蓋狹窄;服務(wù)功能、設(shè)施和手段不全，一些業(yè)務(wù)難以辦理;注冊資本不多，影響規(guī)模擴(kuò)張和風(fēng)險承擔(dān);支農(nóng)優(yōu)惠政策不力，難以充分調(diào)動為農(nóng)服務(wù)的積極性。

5、村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，依法開展業(yè)務(wù)，不受外來干涉。但有些控股銀行常以直管替代參與，這樣做，雖然有助于起步階段穩(wěn)健運(yùn)作，但同時也會削弱村鎮(zhèn)銀行的法人治理。

針對上述分析，村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)真研究為了謀求發(fā)展而要開展的各項經(jīng)營活動，以及推動這些經(jīng)營活動取得成功而要采取的謀略?；诖彐?zhèn)銀行已由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)覆蓋，因此其發(fā)展理念和經(jīng)營模式，也應(yīng)按照地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)差異而有所不同。本文著重就設(shè)立在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路提出淺見，這里面涉及市場定位、經(jīng)營宗旨、發(fā)展理念、戰(zhàn)略選擇、創(chuàng)新爭優(yōu)、推進(jìn)舉措，等等。

一、市場定位與經(jīng)營宗旨

在銀監(jiān)部門印發(fā)的文件中，對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、地位、任務(wù)和作用均有明確規(guī)定和闡述，界定村鎮(zhèn)銀行是設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。這是確立村鎮(zhèn)銀行市場定位和經(jīng)營宗旨的主要依據(jù)。市場定位包括區(qū)域市場和客戶市場。作為設(shè)在縣級的村鎮(zhèn)銀行，提供金融服務(wù)范圍，應(yīng)該立足縣域，涵蓋村鎮(zhèn)，在主要服務(wù)三農(nóng)的前提下，支持地方經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，這樣才可能為促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展提供支撐和基礎(chǔ)，尤其在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的情況下更是如此。所以區(qū)域市場既要著眼農(nóng)村，又要放眼全轄。客戶市場的選擇和進(jìn)入，也要有主有次，不宜單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶群體應(yīng)包括：

1、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)實體、涉農(nóng)項目和企業(yè)，這是基本的客戶，是第一方陣。

2、中小企業(yè)，這是拓展的客戶，是第二方陣。

3、地方重點項目和企業(yè)，這是爭取的客戶，是第三方陣。在堅持以三農(nóng)客戶為主的前提下，要尋找和拓展其它優(yōu)良客戶，增加客戶市場容量和份額。

按照這樣確立的市場定位，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨宜是：以服務(wù)三農(nóng)為主軸，以支持中小企業(yè)為己任，以推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，全面發(fā)揮金融籌措和運(yùn)用資金的功能與作用，把村鎮(zhèn)銀行辦成地方自己的銀行，三農(nóng)依靠的銀行，中小企業(yè)信任的銀行。

二、發(fā)展理念與戰(zhàn)略選擇

發(fā)展理念決定發(fā)展方向。現(xiàn)階段，盡管強(qiáng)調(diào)了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的重要意義，把它視為農(nóng)村金融改革和服務(wù)三農(nóng)的重要舉措，可是，村鎮(zhèn)銀行畢竟是一棵金融小樹，而且先天不足。以何種理念引領(lǐng)今后走向，事關(guān)村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。按科學(xué)發(fā)展的觀點，小銀行難為大事，何況村鎮(zhèn)銀行所關(guān)聯(lián)的三農(nóng)這件大事，關(guān)系國家安全穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展理念，應(yīng)是不甘居小，著眼于大。要立足辦實事，力求辦好事，力爭辦大事，經(jīng)過數(shù)年努力，逐步達(dá)到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點下伸，區(qū)域覆蓋擴(kuò)大;適時增資擴(kuò)股，注冊資本擴(kuò)大;積極開拓業(yè)務(wù)，經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大;加強(qiáng)市場營銷，客戶群體擴(kuò)大;嚴(yán)格實施管理，質(zhì)量效益擴(kuò)大;努力完善服務(wù)，品牌效應(yīng)擴(kuò)大。做大必須建立在做好、做強(qiáng)的基礎(chǔ)上，杜絕無序擴(kuò)大、盲目擴(kuò)大。為達(dá)此目的，初創(chuàng)階段，要夯實基礎(chǔ);拓展階段，要穩(wěn)中求進(jìn);擴(kuò)張階段，要奮力爭優(yōu)，一步一個腳印地向前推進(jìn)，真正實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有效擴(kuò)張，不斷開拓，持續(xù)發(fā)展，成為在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄒ?guī)模和影響的新型農(nóng)村商業(yè)銀行。

發(fā)展戰(zhàn)略的選擇和制定，是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的核心。要從村鎮(zhèn)銀行的實際出發(fā)，按照顯

示自身特色，創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，全面拓展經(jīng)營，保持穩(wěn)定發(fā)展的要求，本著同質(zhì)性和差異性兼顧的原則，認(rèn)真研究制定發(fā)展戰(zhàn)略。在現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略宜為：“立足縣域，面向三農(nóng)，介入中小企業(yè)。要以負(fù)債業(yè)務(wù)帶動資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)，實現(xiàn)良性循環(huán)。要從強(qiáng)化負(fù)債業(yè)務(wù)入手，大力組織資金來源。要加大營銷力度，吸收農(nóng)村資金用于農(nóng)村，引流城鎮(zhèn)資金反哺農(nóng)村。要合理組織貸款投放，優(yōu)先解決三農(nóng)資金需求，擇優(yōu)解決中小企業(yè)和重點企業(yè)資金困難。要完善經(jīng)營功能和手段，全面辦理各項業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位便捷服務(wù)?！?實施發(fā)展戰(zhàn)略，要始終圍繞資金做文章。村鎮(zhèn)銀行能否對地方經(jīng)濟(jì)尤其是對三農(nóng)提供有力支持，關(guān)鍵看手中掌控的資金和資金的合理使用。所以，著力競爭和擴(kuò)大存款、貸款市場，是實施發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。

三、創(chuàng)新思維與發(fā)展舉措

村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展，關(guān)鍵還在于要創(chuàng)新思維，研究和實施各項舉措。要力求做到：人無我有，人有我新，以新創(chuàng)優(yōu)，以優(yōu)取勝，依靠創(chuàng)新營造發(fā)展機(jī)遇。以創(chuàng)新的思維實施各項發(fā)展舉措，必須把握：

1、合規(guī)合法，符合金融監(jiān)管要求和改革方向。對于沒有觸犯現(xiàn)行政策法規(guī)和銀監(jiān)管理規(guī)定的創(chuàng)新舉措，要勇于實踐。

2、要圍繞服務(wù)三農(nóng)和地方經(jīng)濟(jì)，研發(fā)新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項目，滿足市場需求。

3、創(chuàng)新的著眼點要放在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化服務(wù)功能，防范經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利水平方面，使創(chuàng)新發(fā)揮更大潛能。

4、創(chuàng)新設(shè)計的核心在于新，在于同傳統(tǒng)的不相適應(yīng)的現(xiàn)狀相異，并能提供其他金融機(jī)構(gòu)難以滿足的條件，創(chuàng)造自身特色和競爭優(yōu)勢。

5、創(chuàng)新要和體制、機(jī)制改革緊密結(jié)合，成為推進(jìn)改革的動力。

就當(dāng)前來看，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的主要舉措，可以著重從以下幾個方面考慮。

1、強(qiáng)化市場營銷，全力拓展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)。在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的道路上，村鎮(zhèn)銀行最重要的任務(wù)是，籌措更多資金，為服務(wù)三農(nóng)、支持地方經(jīng)濟(jì)提供資金保證。實施這條舉措，面臨許多困難：基層網(wǎng)點少;客戶資源缺;支付手段差;結(jié)算渠道不暢;業(yè)務(wù)品種不全。因此，要針對性地提出各個時期拓展業(yè)務(wù)的方案，積極組織實施。

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要著重研究擴(kuò)大存款來源的渠道。在東部農(nóng)村地區(qū)，村級經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，有一批人在外地投資辦企業(yè)，收入比較高，盈利比較多，積累了資金和財富，不能忽視農(nóng)村閑散資金潛力，要千方百計把這方面的資金動員吸收進(jìn)來。要多方面尋求和開辟其它資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。目前制約村鎮(zhèn)銀行開展組織資金工作的因素是，缺少適中的營業(yè)網(wǎng)點;缺少相應(yīng)的營銷人員;缺少完善的支付系統(tǒng);缺少理想的吸儲品種。一定要在這方面取得突破性的解決，尤其要盡快開發(fā)信用卡，以此為載體，把業(yè)務(wù)帶動起來。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，主要解決好兩個問題：其一，在貸款結(jié)構(gòu)方面，要把握好貸款投放的傾向性和合理性。對三農(nóng)資金的需求，要優(yōu)先安排，重點支持，保證供給。掌握上，宜以生產(chǎn)性為主，消費(fèi)性為次;農(nóng)業(yè)為主，涉農(nóng)為次;短期為主，長期為次;質(zhì)押為主，信用為次。對中小企業(yè)的資金需求，要視資金可能，積極給予支持。要適當(dāng)介入當(dāng)?shù)氐闹攸c項目。保持貸款結(jié)構(gòu)的傾向性和合理性，一靠計劃安排，二靠能動調(diào)整，使各個層面的貸款比例大體符合要求。其二，確保信貸資金安全使用，發(fā)揮效益。村鎮(zhèn)銀行的貸款投放，風(fēng)險控制的難度比較大，有相當(dāng)多的借款戶，尤其是農(nóng)村借款戶，金額不大，零星分散，又無可靠的還款保證。要研究如何既方便借款，又避免風(fēng)險的具體措施;要研究如何在網(wǎng)點少、人員少的情況下，開展貸款的“三查”工作;要研究農(nóng)村的貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險，如何及時處置和化解。要努力把風(fēng)險降到最低，損失減到最小。

拓展存款、貸款業(yè)務(wù)，需要多項措施配套，而其中十分重要的是市場營銷。強(qiáng)化營銷既靠策略，也要靠人。合格的營銷人員應(yīng)具備：有公關(guān)能力，有社會資源，有良好服務(wù)態(tài)度，有堅韌不拔精神，有熟練的業(yè)務(wù)知識。要通過培訓(xùn)，在現(xiàn)有員工中挑選合適對象擔(dān)任客戶經(jīng)理;通過招聘，錄用和充實營銷人員;還可以適當(dāng)運(yùn)用社會力量，協(xié)助開展?fàn)I銷。要把以誠促銷、以新促銷、以優(yōu)促銷，作為擴(kuò)大營銷的中心環(huán)節(jié)。要適應(yīng)農(nóng)村情況，采取適合的營銷手段和方法。營銷人員要盡可能多地走村串戶，登門宣傳和拓展業(yè)務(wù)，既擴(kuò)大影響，又使農(nóng)民接受和鐘愛村鎮(zhèn)銀行。強(qiáng)化市場營銷既包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，也包括其它所有面向市場的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是全方位、多角度的營銷。

2、強(qiáng)化內(nèi)部管理，全力打造“遵紀(jì)守法，高效合規(guī)，行為嚴(yán)謹(jǐn)，健康運(yùn)行”的新型銀行。村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)“規(guī)范經(jīng)營，內(nèi)控縝密，制度先行，依法治理”的原則，嚴(yán)格界定有所為、有所不為的行為準(zhǔn)則，保證經(jīng)營管理少出或不出風(fēng)險和事故，把村鎮(zhèn)銀行辦成真正的現(xiàn)代化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。強(qiáng)化內(nèi)部管理，有幾個重點必須常抓不懈。

其一，堅持和完善一級法人治理的組織管理體系?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確指出，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人干涉。規(guī)定還指出，村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利。這些條款，十分清楚地界定了村鎮(zhèn)銀行自主和股東參與的關(guān)系。有些控股的銀行，為推動村鎮(zhèn)銀行辦得更好，采取了一些統(tǒng)抓直管的措施，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行的法人地位和自主經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行既要接受控股銀行的指導(dǎo)、支持、監(jiān)督、參與和幫助，借鑒和運(yùn)用控股銀行的成功經(jīng)驗做法，又不能成為控股銀行的分支機(jī)構(gòu)，重要的經(jīng)營決策，應(yīng)通過董事會或股東會討論決定。

其二，正確處理開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。要增強(qiáng)風(fēng)險意識，守好防范風(fēng)險這道堤壩，構(gòu)筑自身的金融安全區(qū)。這里要強(qiáng)調(diào)的是，金融作為高風(fēng)險行業(yè)，其風(fēng)險具有反映的滯后性、控制的被動性、涉及的廣泛性和危害的深遠(yuǎn)性，這種特性，決定了防范金融風(fēng)險的高度和難度。必須把防范金融風(fēng)險作為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的基石，一刻都不能放松。

其三，建立健全規(guī)章制度，依靠制度來規(guī)范和約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為和員工辦事行為。要把約束和激勵結(jié)合起來，提高員工按章辦事的積極性;要有嚴(yán)格的檢查考核辦法，推動員工按章辦事的持久性;要把執(zhí)行規(guī)章制度的過程，作為對員工進(jìn)行職業(yè)責(zé)任、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)道德教育的過程，啟發(fā)員工按章辦事的自覺性。要從加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)入手，逐步形成以規(guī)章制度為核心的穩(wěn)健而又適應(yīng)競爭的經(jīng)營機(jī)制，嚴(yán)謹(jǐn)而又充滿生機(jī)的管理機(jī)制，合理而又面臨挑戰(zhàn)的分配機(jī)制。

3、強(qiáng)化團(tuán)隊建設(shè)，以優(yōu)秀人才開創(chuàng)一流業(yè)績，爭創(chuàng)一流銀行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，需要有一支專業(yè)技能熟練、道德品質(zhì)優(yōu)秀的人才隊伍。要強(qiáng)化教育培訓(xùn)，要積極引進(jìn)人才，要建立競爭和激勵機(jī)制，使優(yōu)秀人才得到充分信任和使用。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，是團(tuán)隊建設(shè)的核心。村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)該是努力奮進(jìn)、勇于開拓、團(tuán)結(jié)務(wù)實、發(fā)揮表率、關(guān)愛部屬的領(lǐng)導(dǎo)班子。既要為員工提供和諧的工作環(huán)境和比較豐厚的工資福利待遇，更要重視用企業(yè)理念和文化去塑造他們，引導(dǎo)員工全心全意為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)幾鞣瞰I(xiàn)。

四、剖解難題與抓緊實施

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)業(yè)和發(fā)展不會一帆風(fēng)順，要在不斷戰(zhàn)勝困難中前進(jìn)。為有助于更快成長，有幾個關(guān)鍵問題需要盡快解決。

1、抓緊增資擴(kuò)股。在銀監(jiān)部門、地方政府、相關(guān)企業(yè)和發(fā)起銀行的支持配合下，東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行股本金宜擴(kuò)充到1億元以上，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。

2、加強(qiáng)網(wǎng)點建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必須借助網(wǎng)點的合理布局，要加快在村鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的進(jìn)度。

3、加快支付系統(tǒng)和電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，盡快實現(xiàn)拓展業(yè)務(wù)和加強(qiáng)管理現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化。

4、爭取更多更好的政策扶持。除了享受國家已經(jīng)明確的支農(nóng)惠農(nóng)各項政策，要爭取地方政府和相關(guān)部門給予得力的支農(nóng)惠農(nóng)政策扶持，在資金存放、稅收減免、優(yōu)質(zhì)項目推薦等方面，對村鎮(zhèn)銀行傾斜和關(guān)顧。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。其主要特點為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險,其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實際情況，加強(qiáng)風(fēng)險控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場下做出的與時俱進(jìn)的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點運(yùn)行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全部31個省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊資金達(dá)2.5億元的國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，我國新型機(jī)構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利?！笔邔萌腥珪?009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作座談會上強(qiáng)調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識、積極響應(yīng)、主動參與、加快推進(jìn)，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌龅男枨蟆２煌趥鹘y(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關(guān)系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場的先例?！斑@些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團(tuán)場棉農(nóng)生產(chǎn)費(fèi)資金缺口達(dá)到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。國家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險的前提下，大規(guī)模增加試點機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實施，統(tǒng)籌安排好試點機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點政策。在堅持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關(guān)政策。現(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達(dá)成共識。著力強(qiáng)化對新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強(qiáng)化對大額貸款的風(fēng)險監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實風(fēng)險防范措施，確保主要風(fēng)險指標(biāo)在任何時點均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

我國于2006年底金融政策做出重要調(diào)整，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點，2007年3月在四川成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，同年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，又將試點范圍擴(kuò)大到全國31個省份，截至2009年底全國已有110多家村鎮(zhèn)銀行。近三年的運(yùn)營實踐表明，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用。根據(jù)中國銀監(jiān)會的工作安排，至2011年全國35省市將共設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家，意味農(nóng)村金融市場正蓄勢待發(fā)。

但是，村鎮(zhèn)銀行由于資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)規(guī)模、結(jié)算功能等等客觀因素制約，其“小”而“弱”的先天特性決定其不可能和金融大鱷出手過招，面向農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的政策框架決定了其經(jīng)營的目標(biāo)和方向。盡管如此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理絕不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑則微、散則亂。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中應(yīng)著力實現(xiàn)“四個優(yōu)”：

一、管理模式優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實行簡潔、靈活的公司治理，按照運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初就著眼于建立公司治理機(jī)制和現(xiàn)代金融運(yùn)行機(jī)制，達(dá)到最優(yōu)的管理模式。

二、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行由于受功能限制無法在結(jié)算功能和結(jié)算渠道上與大型銀行比功能服務(wù)，但可以在服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率上做到最優(yōu)。

三、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)。作為新設(shè)立的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒大型商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗、引進(jìn)一流管理人才，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的最優(yōu)化。這點是應(yīng)當(dāng)且必須做到的。

四、經(jīng)營效益優(yōu)。作為沒有任何歷史包袱的村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)經(jīng)營效益的最優(yōu)化不僅沒有任何借口，而且責(zé)無旁貸。這不僅是任何一個經(jīng)營管理的最終目標(biāo)，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的有效途徑。

目前，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個過程。因此，村鎮(zhèn)銀行要成功，還有相當(dāng)長的路要走。

讓我們衷心祝愿這朵金融新葩綻放出絢麗之花。

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點擴(kuò)大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家?？傮w來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發(fā)展前景的大市場，潛在著較大發(fā)展空間，又是激活農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著積極影響的新舉措，具有服務(wù)“三農(nóng)”的強(qiáng)大“造血”與“輸血”功能。從整體上分析，村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)出三個明顯的特征： 一是社會目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)定位明確。二是注重實效經(jīng)營機(jī)制活。三是服務(wù)效果好。

但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題.村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。存貸比高位運(yùn)行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特

別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難?？毓赡Ｊ絾我唬瑢?dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費(fèi)用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

總之，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供標(biāo)準(zhǔn)化和多樣化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍很廣，能辦理吸儲、放貸、同業(yè)拆借、銀行卡等多種業(yè)務(wù)。實踐證明：村鎮(zhèn)銀行具有管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢；還有貼近市場、貼近客戶的特點。在服務(wù)方面響應(yīng)速度高，反應(yīng)速度快，甚至可以采取“上門服務(wù)”、“挎包經(jīng)營”等方式。辦理業(yè)務(wù)流程短、決策快、效率高，有利于提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。這家銀行的誕生，將成為未來完全健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個標(biāo)本，值得適度擴(kuò)面和推廣。