第一篇：廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩rSWOT分析

廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩rSWOT分析

1前言

2現(xiàn)有研究文獻(xiàn)回顧

3當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩rSWOT分析

3.1廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢分析（Strengths）

3.1.1村鎮(zhèn)銀行得到地方政府的高度重視和支持

3.1.2村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)及產(chǎn)權(quán)明晰

3.1.3村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營機(jī)制靈活、決策迅速且貸款便捷

3.2廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢分析（Weaknesses）

3.2.1市場定位不準(zhǔn)確，服務(wù)對象不明確

3.2.2業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一，結(jié)算渠道不通暢

3.2.3經(jīng)營戰(zhàn)略未與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)

3.3廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)遇分析（Opportunity）

3.3.1中央、省政府出臺政策積極引導(dǎo)

3.3.2二元金融結(jié)構(gòu)明顯，存貸款差距較大

3.3.3區(qū)域之間銀行業(yè)發(fā)展不平衡

3.4廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅分析（Threats）

3.4.1銀行同業(yè)競爭日趨激烈

3.4.2農(nóng)村金融服務(wù)供給日益多元化

3.4.3新型金融業(yè)態(tài)日益豐富

4中山小欖村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

4.1 擺脫定位不清的格局

4.2 克服效率低下的運(yùn)作模式

4.3 打破網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”廣東省村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展出路分析

5.1依托政府資源積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)

5.2因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式

5.3改變經(jīng)營觀念，加快營銷方式的創(chuàng)新結(jié)論

致謝

參考文獻(xiàn)

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告

江蘇省溧陽市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告

南京審計學(xué)院金融學(xué)院邱淳曜

【摘要】自2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點(diǎn)至今,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，對于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)真空、支持“三農(nóng)”起到了重要作用。然而其自身也存在著一些難以突破的瓶頸。本文在對區(qū)域村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,提出了村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問題,并就此提出對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向的展望。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；小額貸款；村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新

引言

金融的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長之間存在著互為因果的關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計，2007年縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。顯然，區(qū)域金融服務(wù)的缺失以及農(nóng)村金融體系的不完善嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機(jī)制靈活的特點(diǎn)得以蓬勃發(fā)展，近年來在機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業(yè)務(wù)單一，社會認(rèn)知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，結(jié)合對于其他類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的走訪，重點(diǎn)剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，把如何提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力作為研究的重點(diǎn)。

一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經(jīng)濟(jì)區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽

市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到503.78億元，按可比價計算比上年增長12.3%；人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8 %，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛(wèi)生城市”、“國家環(huán)保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽(yù)稱號，榮膺江蘇省綜合實(shí)力十強(qiáng)縣（市），2011年名列全國百強(qiáng)縣（市）第54位。

在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的同時，金融機(jī)構(gòu)護(hù)航發(fā)展功不可沒。全市金融機(jī)構(gòu)年末人民幣各項(xiàng)存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實(shí)際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實(shí)質(zhì)性信貸投資超120億元。可見金融對溧陽市經(jīng)濟(jì)的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號，3個鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。

可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當(dāng)優(yōu)勢。從而為村鎮(zhèn)銀行的提供了優(yōu)越的外部條件。

二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國強(qiáng)鍍鋅實(shí)業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠(yuǎn)紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚(yáng)子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)溧陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競爭力。在服務(wù)三農(nóng)的同時，著重加大對小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時，該行不斷增加對小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計發(fā)放貸

款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個，而平均貸款數(shù)額也在200萬左右。

憑借著準(zhǔn)確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到107722萬元，各項(xiàng)存款余額100849萬元，各項(xiàng)貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。上半年總收入2184萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤680萬元。與創(chuàng)業(yè)當(dāng)年比，存款增長150.77％；貸款增長229.65％；存款、貸款市場份額分別增長83.02％和156.25％。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額約12.5億元，各項(xiàng)貸款余額月9.6億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤高達(dá)1880萬元，注冊資本金經(jīng)過融資也達(dá)到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。

三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）迎來的機(jī)遇

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長前景樂觀

宏觀來看，新世紀(jì)以來國家加強(qiáng)了對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度、完善農(nóng)村社會保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境會得到進(jìn)一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8 %，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：

1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長將會為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時間難以消化

受社會保障制度不完善，實(shí)際收入與消費(fèi)水平增長的不匹配，傳統(tǒng)理財習(xí)慣等因素的影響，長期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以有效地利用。村鎮(zhèn)銀行因其資源配置上的調(diào)節(jié)作用，未來勢必會在農(nóng)村金融體系中占據(jù)更為重要的地位。

3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大

據(jù)估算，我國2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在15—20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險管控存在困難

風(fēng)險管控是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇金峰數(shù)你集團(tuán)控股的溧陽金峰小額貸款有限公司，可以通過金峰水泥集團(tuán)著重發(fā)展與水泥產(chǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)其它企業(yè)作為客戶，從而充分了解客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險有效評估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個體和農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個客戶的真實(shí)信用狀況難度太大，只能借助社會評價并通過走訪了解客戶信用狀況。無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險。

2.“吸儲難”問題難以解決

盡管創(chuàng)立至今溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴(kuò)張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時間普遍較短。憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當(dāng)?shù)亟⑵疠^高的知名度。盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力較好，但在與國有銀行的競爭中完全沒有優(yōu)勢，反而會出現(xiàn)儲戶的認(rèn)可度、社會認(rèn)知度不夠的問題。目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發(fā)的市場定位偏離

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤必然會帶來市場定位上的錯誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競爭，從而影響區(qū)域金融生態(tài)。

四、對于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區(qū)域企業(yè)信息平臺，完善地方征信系統(tǒng)

由政府或獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立企業(yè)真實(shí)的信息平臺。加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評級體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對稱帶來的（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化

小微企業(yè)的經(jīng)營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達(dá)的過程中會出現(xiàn)信息流失和失真?？梢詫徟J款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風(fēng)險。通過過長期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）擴(kuò)大存款來源的渠道，實(shí)現(xiàn)差異化競爭

對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江蘇東部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進(jìn)來，同時多方面尋求和開辟其它資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個方面尋求突破：

1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求

以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動性服務(wù)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

（四）政府加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶

持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道，幫助解決支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。并給予村鎮(zhèn)銀行一定的自主權(quán)。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，甚至采取上市手段擴(kuò)大自身規(guī)模，同時提高自身抵御風(fēng)險的能力。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風(fēng)險意識，做好應(yīng)對風(fēng)險的對策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅每一會計期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，牽頭行將按資本金的200%進(jìn)行救助。另一方面，政府要做的除了加強(qiáng)監(jiān)管,也可以嘗試引入存款保險制度，致力于保障儲戶個人和中小企業(yè)存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系具有重要作用。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 辛本勝-《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望》新金融2011年05期

[3] 姚世祜劉奎杉 —《經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展》江蘇經(jīng)濟(jì)報2011年5月30日

[4] 陳佳昀 —《一劑良方：關(guān)系型貸款》國際金融報2009年9月8日

[5] 岳意定 劉蕾 —《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、困境及改善建議》金融經(jīng)濟(jì) 2009年20期

[6] 溧陽市2011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報

第三篇：旅游發(fā)展swot分析‘

一、SWOT分析

1、優(yōu)勢分析（strength）

（一）區(qū)位優(yōu)勢

交通條件是發(fā)展旅游的命脈。帕哈太克里鄉(xiāng)居于“一市兩縣”的中心位置，交通十分便利，南疆鐵路、314高速公路及其匝道穿鄉(xiāng)而過，315國道以及現(xiàn)在正在村子里興修的314國道與315國道的連接線構(gòu)成了景區(qū)外部的交通網(wǎng)，使得帕哈太克里鄉(xiāng)的可進(jìn)入性極強(qiáng)；

（二）資源優(yōu)勢

①從空間環(huán)境來看，帕哈太克里鄉(xiāng)水資源豐富，空氣質(zhì)量、生態(tài)植被良好，生態(tài)環(huán)境保存良好。②從自然資源特色來看，景區(qū)內(nèi)集現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)、果林、魚塘、河灘、濕地、克孜勒河與臺勒維曲克河兩河交匯處風(fēng)光等資源類型豐富、資源組合狀況良好。③鄉(xiāng)村總體風(fēng)格保持良好，傳統(tǒng)風(fēng)格的維吾爾民族建筑的民居被較完好的保留下來，特色鮮明。④百年水磨坊等傳統(tǒng)的農(nóng)耕方式被保留下來，農(nóng)耕文化豐富多彩。⑤紅色旅游資源具有濃厚的教育意義。⑤農(nóng)副產(chǎn)品十分豐富。⑥民俗文化和民俗活動多姿多彩。⑦傳統(tǒng)飲食具有鮮明特色

（三）客源優(yōu)勢

一般來講，鄉(xiāng)村旅游客源的區(qū)域限制相對較大，以近、中程游客為主，對周邊城市的依賴性較強(qiáng)。帕哈太克里鄉(xiāng)距離喀什市僅三公里，喀什市城市居民是其基礎(chǔ)客源市場，顯著的區(qū)位交通優(yōu)勢為鄉(xiāng)村旅游的客源組織提供了便利。

（四）宏觀優(yōu)勢

以中央設(shè)立喀什為經(jīng)濟(jì)特區(qū)為契機(jī)，喀什城市總體規(guī)劃中以促進(jìn)“一市兩縣”經(jīng)濟(jì)加速融合的宏觀指導(dǎo)，對農(nóng)村政策的傾斜和“鄉(xiāng)村旅游”、“和諧旅游”主題的提出為鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也為帕哈太克里鄉(xiāng)今后的旅游業(yè)發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境。鄰近喀什經(jīng)濟(jì)特區(qū)，許多實(shí)力雄厚的私營業(yè)主，對投資旅游產(chǎn)業(yè)興趣濃厚，資本基礎(chǔ)的雄厚，投資機(jī)制靈活便捷，為鄉(xiāng)村旅游快速發(fā)展提供了可能。

2、劣勢分析（Weakness）

（1）資源優(yōu)勢和基礎(chǔ)條件相脫節(jié)。生態(tài)環(huán)境良好，鄉(xiāng)村旅游資源保存完好，但基礎(chǔ)條件相對較差，接待能力薄弱，政府的資金扶持有限，不能滿足最基本的旅游發(fā)展需要。

（2）資源同質(zhì)化，競爭較大。帕哈太克里鄉(xiāng)旅游資源與色滿鄉(xiāng)的民族風(fēng)情園資源同質(zhì)化，競爭較大，為避免同質(zhì)競爭，景區(qū)應(yīng)另謀出路，開發(fā)具有特色的旅游項(xiàng)目，“輕觀光、重體驗(yàn)”提高游客的參與性，從而提高游客的滿意度。

（3）停留時間較短，旅游產(chǎn)生的效益不高。帕哈太克里鄉(xiāng)的旅游處于起步階段，住宿、餐飲等基礎(chǔ)接待設(shè)施環(huán)節(jié)薄弱，晚間娛樂項(xiàng)目還沒有成體系，致使游客消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一，消費(fèi)鏈過短，主要以一日游為主，直接影響帕哈太克里鄉(xiāng)的旅游經(jīng)濟(jì)效益。

（4）受季節(jié)影響明顯。旅游業(yè)是一個脆弱性的產(chǎn)業(yè)，容易受外來因素的影響，特別是季節(jié)的影響，而北方的鄉(xiāng)村旅游更是如此，鄉(xiāng)村旅游嚴(yán)重依賴于農(nóng)業(yè)旅游資源，農(nóng)業(yè)旅游資源受季節(jié)變化影響非常大，尤其是像觀光農(nóng)業(yè)、林業(yè)、果蔬采摘等旅游項(xiàng)目影響更是嚴(yán)重，淡旺季非常明顯。

3、發(fā)展機(jī)遇（Opportunity）

（一）國內(nèi)休閑旅游時代的熱潮

國內(nèi)旅游持續(xù)升溫，境外客源渠道拓寬，旅游客源總量不斷放大。為鄉(xiāng)村旅游等新興旅游項(xiàng)目的發(fā)展提供了空間。

（二）喀什獨(dú)特的地緣優(yōu)勢

立足喀什、依托南疆、面向西亞、中亞、南亞和歐洲，打造成西部對外開放的窗口，充分發(fā)揮國際國內(nèi)兩種資源、兩個市場，擴(kuò)大對內(nèi)對外開放，也為帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村休閑旅游區(qū)的發(fā)展帶來機(jī)遇。

（三）國民收入的提高增加了潛在的客戶。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民的生活水平也不斷提高，人們在物質(zhì)條件得到滿足的同時，也更加注重健康和養(yǎng)身，返璞歸真的意愿越來越強(qiáng)烈，鄉(xiāng)村旅游的旅游功能得到人們的認(rèn)可，成為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的推動力。(四)地方政策的扶持

喀什城市發(fā)展總體規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，高位推進(jìn)文化旅游產(chǎn)業(yè)，以鄉(xiāng)村旅游為重點(diǎn)的休閑度假旅游產(chǎn)品，將成為喀什地區(qū)旅游發(fā)展重點(diǎn)。

4、挑戰(zhàn)（Threats）

（一）帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游面臨“形象遮蔽”的影響

喀什在大眾心目中是一個民族風(fēng)情地，宣傳側(cè)重于少數(shù)民族文化、民俗和少數(shù)民族特色建筑等形象，人文形象更為突出，從而對其他旅游資源地產(chǎn)生形象的遮蔽效應(yīng)。帕哈太克里鄉(xiāng)這樣的鄉(xiāng)村休閑旅游，在對外拓展市場上容易受到“形象遮蔽”的影響。

（二）鄉(xiāng)村旅游市場需求的日益差異化。

由于旅游者文化水平層次的不斷提高和旅游經(jīng)歷的不斷豐富，旅游者的需求也呈現(xiàn)出差異化、復(fù)雜化和個性化的特征，這就要求帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游的旅游項(xiàng)目要多樣化，滿足游客的不同需求。

（三）帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游如何在與周邊區(qū)域的博奕中壯大。

旅游業(yè)的發(fā)展受到各級政府、領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注，疏附縣、疏勒縣等周邊地區(qū)利用喀什設(shè)立經(jīng)濟(jì)特區(qū)的宏觀優(yōu)勢和民族民俗特色，紛紛開展旅游業(yè)，周邊景點(diǎn)如雨后春筍般涌現(xiàn)，競爭壓力大。

5、規(guī)劃需解決的問題

客觀分析帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，可以看出其旅游發(fā)展前景總的來說是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，需要及時抓住機(jī)遇，善于迎接挑戰(zhàn)。因此項(xiàng)目策劃上，應(yīng)揚(yáng)長避短，整合鄉(xiāng)內(nèi)高品質(zhì)的自然資源和人文資源，開發(fā)生態(tài)休閑的旅游產(chǎn)品，促進(jìn)帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游跨越式發(fā)展，要想發(fā)展首先要從自身找到癥結(jié)：

（一）完善管理，建立一支專業(yè)的、成熟的人才和服務(wù)隊(duì)伍，提高經(jīng)營和管理水平

人才是旅游業(yè)的重要資源，鑒于帕哈太克里鄉(xiāng)村民文化素質(zhì)參差不齊，應(yīng)采取合理有效的措施提高管理和服務(wù)水平。因而在從業(yè)人員素質(zhì)的培訓(xùn)上，應(yīng)該定期舉辦鄉(xiāng)村旅游和管理的培訓(xùn)班，重點(diǎn)提高基層從業(yè)者的相關(guān)文化素質(zhì)。同時還要與喀什市當(dāng)?shù)氐母咝：献?，吸納高素質(zhì)的專業(yè)人才，為帕哈太克里鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展帶來更多的創(chuàng)新和活力。

（二）加大政府的引導(dǎo)和資助力度，招商引資，增加資金的積累

帕哈太克里鄉(xiāng)的鄉(xiāng)村旅游還在起步階段，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還有待提高，基礎(chǔ)設(shè)施的不完備將會很大程度上影響到鄉(xiāng)村旅游地功能的發(fā)揮，也會影響到旅游地形象和旅游收入。為此因增加資金的積累，完善基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，創(chuàng)造一個擁有良好的公共服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)保障的鄉(xiāng)村旅游名鄉(xiāng)。

（三）加大景區(qū)促銷力度，拓寬促銷渠道

以“最鄉(xiāng)村，最自然”為營銷推廣口號，一方面加大電視媒體、畫冊的宣傳，加強(qiáng)城市居民的印象，另一方面，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)宣傳，提高居民的吸引力和關(guān)注度。

（四）豐富旅游項(xiàng)目，加強(qiáng)產(chǎn)品促銷

帕鄉(xiāng)的旅游項(xiàng)目突出農(nóng)家樂、漁家樂、林家樂等項(xiàng)目，每一個項(xiàng)目都要有主打品牌、有閃光點(diǎn)，因此應(yīng)定期推陳出新，定期更換菜品和娛樂項(xiàng)目。

（五）科學(xué)規(guī)劃，有序開發(fā)

鄉(xiāng)村旅游的生命就在于其優(yōu)美的自然環(huán)境、清新的空氣，所以在對其進(jìn)行旅游開發(fā)時要科學(xué)規(guī)劃，科學(xué)規(guī)劃是鄉(xiāng)村旅游健康有序發(fā)展的基礎(chǔ)，因此在開發(fā)時要根據(jù)帕哈太克里鄉(xiāng)的整體情況，因地制宜、合理布局、突出特色，把帕鄉(xiāng)的旅游活動控制在環(huán)境的承載能力的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第四篇：產(chǎn)業(yè)發(fā)展SWOT分析

第五章 產(chǎn)業(yè)發(fā)展SWOT分析

一、優(yōu)勢（STRENGTHS）

1、生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢

XX生態(tài)環(huán)境良好，氣候溫和，屬亞熱帶濕潤氣候區(qū)，是“四川省十大宜居城市”之一。西充產(chǎn)業(yè)特色鮮明，是著名的柑桔之鄉(xiāng)、絲綢之鄉(xiāng)、國家級麻竹、辣椒標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)示范區(qū)、全國商品糧基地縣。項(xiàng)目地處XXX，有較好的自然環(huán)境優(yōu)勢，及氣候環(huán)境。山水兼?zhèn)?，適合打造休閑旅游農(nóng)業(yè)。

2、歷史文化優(yōu)勢

項(xiàng)目地處XX，亦是XXX在地。有著較好的歷史文化底蘊(yùn)，有較好的交通及市政設(shè)施基礎(chǔ)。項(xiàng)目大道以張瀾大道命名更加體現(xiàn)出與本地歷史人文的融合，相得益彰。

3、產(chǎn)業(yè)發(fā)展，開發(fā)程度低，自由雕琢空間大，后發(fā)性強(qiáng)

項(xiàng)目區(qū)現(xiàn)在仍停留在自然開發(fā)的階段，大規(guī)模、有組織地開發(fā)沒有啟動。這既是規(guī)劃區(qū)目前落后的原因，但同時也為今后的發(fā)展預(yù)留了足夠的空間。后發(fā)優(yōu)勢是與區(qū)域的落后性相伴生的。

4、時間差與規(guī)模差

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴于對外界市場信息的及時把握，要把握住買方市場，并且還需要創(chuàng)造性的引領(lǐng)市場的需求。大量的市場信息來源于區(qū)域中心或者周邊的中心城市，消費(fèi)潮流也最先由城市內(nèi)部興起。因此接近中心城市，一定程度上就是接近市場，接近市場就意味著接近商機(jī)。關(guān)鍵在于如何把握這種潛在的市場，適時介入市場而獲得相應(yīng)的發(fā)展優(yōu)勢形成區(qū)域新的增長產(chǎn)業(yè)。

項(xiàng)目臨近南充，靠近成都，信息獲取便捷，這是其他區(qū)域無法相比的。

如果信息的獲取只是把握商機(jī)的前提，那么真正進(jìn)入實(shí)施階段，必須滿足相應(yīng)的門檻人口，進(jìn)而獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。南充以及成都龐大的人口基數(shù)就是保障了。

5、國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)

西充縣被農(nóng)業(yè)部列為首批國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)縣，該縣緊緊圍繞南充市國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)“一心兩園三基地”建設(shè)總體規(guī)劃。對于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展有著較好的氛圍以及政策支持，這也是其他區(qū)域無法比擬的。

二、劣勢（WEAKNESSES）

1、項(xiàng)目區(qū)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施有待完善

農(nóng)業(yè)休閑旅游是項(xiàng)目發(fā)展的重點(diǎn)之一。但是農(nóng)業(yè)旅游觀光需要完整的道路結(jié)構(gòu)，項(xiàng)目內(nèi)部區(qū)域多為丘陵，風(fēng)景雖好，但沒有道路貫通。已有的道路也不能滿足要求，因此道路及設(shè)施的建設(shè)迫在眉睫。特別注意錯車，停車位的修建。

2、當(dāng)?shù)芈浜蟮默F(xiàn)狀和勞動力素質(zhì)不佳

勞動力是項(xiàng)目的發(fā)展的重要制約因素之一。勞動力素質(zhì)在一定程度影響著效益。當(dāng)?shù)厍鄩涯陝趧恿Φ娜笔б约皠趧恿ξ幕潭炔粔蚋撸_實(shí)是一個挑戰(zhàn)。

3、項(xiàng)目區(qū)域內(nèi)主河道被污染

不得不提及流經(jīng)項(xiàng)目區(qū)域的主要河流已被上游工業(yè)區(qū)污染的事實(shí)，這對園區(qū)的景觀以及用水造成了很大的影響。樂觀的是，政府已經(jīng)開始了整治。

三、機(jī)遇（OPPORTUNITIES）

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期的到來

越來越多的人開始關(guān)注食品的安全問題，而不是單純的滿足于吃飽。經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，讓人們有能夠吃的有品質(zhì)，有安全。對于新農(nóng)業(yè)來說，這絕對是一個絕好的機(jī)遇。綠色或有機(jī)食品將成為農(nóng)產(chǎn)品市場的新力量和生力軍。

2、位處郊區(qū)的休閑旅游農(nóng)業(yè)

“采菊東籬下，悠然見南山”，郊區(qū)田園般的生活是現(xiàn)代城市人所向往的。面對車水馬龍，喧囂塵雜的城市生活，人們渴望在郊區(qū)得到心靈的片刻休憩。蓮池秀美的自然風(fēng)光，將勝任這一職責(zé)。

城里人喜歡把去鄉(xiāng)下當(dāng)作愜意的度假，出了潛意識中飄蕩著一絲“廊橋夢”的誘惑之外，鄉(xiāng)村的樸素和自由讓他們難以抗拒?，F(xiàn)代大城市因?yàn)槿丝趧≡觯蜕唐饭I(yè)化發(fā)展過快，城市不可避免地染上了現(xiàn)代綜合癥，環(huán)境惡化，交通擁擠都讓城市人心浮氣躁，競爭壓力、就業(yè)危機(jī)、紛紜的人際關(guān)系讓城市人對自由生存空間的追求更加強(qiáng)烈。

所以將項(xiàng)目打造成休閑旅游式農(nóng)業(yè)必然得到城市人的青睞。

3、經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境良好

西充縣是農(nóng)業(yè)部下列的首批國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)縣，在發(fā)展農(nóng)業(yè)上有良好的政策環(huán)境以及政府資金的支持。在項(xiàng)目的開發(fā)過程中能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村就業(yè)、農(nóng)民增收。因此，項(xiàng)目會得到地方政府的重視和扶持。

四、挑戰(zhàn)（THREATS）

1、辨析特色經(jīng)濟(jì)的真正內(nèi)涵

不顧實(shí)際的攀大求洋，追求新異一直是項(xiàng)目開發(fā)的一大怪圈，也是一個極端；另一個極端是，將項(xiàng)目的特色局限在區(qū)域土特產(chǎn)和要素稟賦這樣一個狹隘的的領(lǐng)域。之所以會出現(xiàn)上述的兩個極端，說到底是沒有真正理解什么是特色經(jīng)濟(jì)的真正內(nèi)涵。

真正的特色經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)為：

“你無我有”即區(qū)域提供的產(chǎn)品和服務(wù)是獨(dú)有的，以獨(dú)有的差異比較優(yōu)勢，形成壟斷的市場競爭能力。

“你小我大”其特色表現(xiàn)為產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)集中度高，生產(chǎn)能力大，具有低成本差異的比較優(yōu)勢，可以占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

“你劣我優(yōu)”表現(xiàn)為產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)優(yōu)良，以優(yōu)質(zhì)、安全、綠色、生態(tài)打造區(qū)域品牌形象?！澳惴何覍！逼涮厣洮F(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)分工化。

2、自我超越的觀念挑戰(zhàn)

長期以來，人們習(xí)慣于將經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)實(shí)在在的有形產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)合在一起，而更多忽視了圍繞生產(chǎn)的全方位的服務(wù)。圍繞生產(chǎn)過程提供現(xiàn)代化服務(wù)，使得虛無縹緲的活動背后賺得盤滿缽滿。因此規(guī)劃區(qū)開發(fā)必須首先自我超越，樹立服務(wù)立區(qū)的發(fā)展思想。

3、短期效應(yīng)與長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)之間的艱難取舍

規(guī)劃區(qū)如何才能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展很大程度上要擺脫固有思路的束縛，樹立新的發(fā)展觀?！耙蛉嗽O(shè)事”還是“因事設(shè)人”反映了一個區(qū)域如何在短期效應(yīng)和長遠(yuǎn)發(fā)展之間進(jìn)行必要的取舍，最終歸結(jié)為生存與發(fā)展的取舍。

4、成績與和諧發(fā)展的挑戰(zhàn)

一個不容忽視的問題就是短期內(nèi)扭轉(zhuǎn)乾坤，一鳴驚人的心理?；谶@種短期心理，大干快上，最終導(dǎo)致項(xiàng)目的繁榮只是一種虛胖，而不是和諧的發(fā)展。

五、總結(jié)

通過SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)同類產(chǎn)品的開發(fā)很容易被周邊區(qū)域的形象遮蔽與代替。所以只能對資源進(jìn)行整合、升級，走差異化發(fā)展道路。結(jié)合現(xiàn)有的優(yōu)勢資源，挖掘本土特色文化，體現(xiàn)新特色。從而提高資源價值。強(qiáng)化自身力量，占領(lǐng)同類服務(wù)和產(chǎn)品的制高點(diǎn)，將成為企業(yè)的至高目標(biāo)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險,其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場下做出的與時俱進(jìn)的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。