第一篇：07-我國農(nóng)村金融的新探索--村鎮(zhèn)銀行

我國農(nóng)村金融的新探索—村鎮(zhèn)銀行

為什么要建立村鎮(zhèn)銀行:

理論前提

中國現(xiàn)狀(“三農(nóng)”貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構建)

外國經(jīng)驗(中外資村鎮(zhèn)銀行比較分析,格萊珉模式與中國村鎮(zhèn)銀行的運營策略和風險控制研究)

村鎮(zhèn)銀行與其他農(nóng)村金融模式的對比分析（村鎮(zhèn)銀行銀行競爭力分析）

怎樣建設村鎮(zhèn)銀行:

村鎮(zhèn)銀行建設的試點分析(惠民村鎮(zhèn)銀行)

村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向

建設村鎮(zhèn)銀行過程中遇到的問題以及如何解決:

法律(村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管研究)

風險控制(我國村鎮(zhèn)銀行信用風險管理模式研究)

內外部制約因素(村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內外部制約因素研究)

政府在村鎮(zhèn)銀行中應該發(fā)揮的作用:

(新農(nóng)村建設中的農(nóng)村金融問題——村鎮(zhèn)銀行的生存之路探索)

過度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出結論(要適當干涉)

在現(xiàn)代經(jīng)濟中，金融發(fā)展對社會經(jīng)濟的影響越來廣泛，龍其是在工業(yè)現(xiàn)代化的今天。然而，農(nóng)村金融一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一道障礙，雖然各國采取了一系列的措旄，卻沒有從根本上解決這個闊題。隧著我國村鎮(zhèn)銀行的建立，困擾我國農(nóng)村金融的問題是否能夠得到有效的解決，這就要看村鎮(zhèn)銀行是否能夠真正的做到為農(nóng)村金融服務，以及如何更好的為農(nóng)村金融服務，如果這幾點不能很好的解決的話，那么村鎮(zhèn)銀行也就失去了其生存的意義。這將會是本文討論的重點。，1994年以來，我國農(nóng)村金融祝構進行了一系列改革，經(jīng)過這些改革，農(nóng)村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但現(xiàn)實中存在著相當?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正能夠為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融機構不足，缺乏“組織基礎”。我國的“三農(nóng)”主要在縣以下地區(qū)，但金融改革的特點是“重城市、輕農(nóng)村”，不僅工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤去一些農(nóng)村基層網(wǎng)點，并且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批營業(yè)所，就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后也處予“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并來到位。第二，‘‘農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營風險大，不良資產(chǎn)占比過高。第三，金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實施以及事實上存在的農(nóng)村金融歧視，農(nóng)村證券、保險等非銀行金融機構的缺乏，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。然而，當前農(nóng)村金融機構最醒目的變化，無疑是新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)和擴大。2006年底，銀監(jiān)會對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策作出重大調整，實行“資本”和“機構”放開，在四川、吉林等6省(區(qū))試點允許開設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構。目前，試點范圍己擴至全國，己開業(yè)50家新型農(nóng)村金融機構。

新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)和擴大，進一步激活了農(nóng)村金融市場。尤其是外資金融機構已經(jīng)開始通過入股農(nóng)村商業(yè)銀行或設立新型農(nóng)樹金融機構布局中國農(nóng)村金融市場。匯豐銀行已在湖北、重慶、福建等地設立或籌建村鎮(zhèn)銀行，花旗銀行和渣打銀行開設村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的工作也在積極進行中。

然而，新生的村鎮(zhèn)銀行是否可以健康的發(fā)展，以及該如何發(fā)展，才能真的符合國建的預期目標，成為真正為農(nóng)村金融服務的銀行，盡量解決困擾農(nóng)村經(jīng)濟進一步快速發(fā)展的金融問題。

首先是分析了國外金融機構在解決農(nóng)村金融問題的各種做法，主要是對格萊珉銀行，日本農(nóng)村金融模式以及美國社區(qū)銀行經(jīng)營模式的經(jīng)驗進行分析總結，以期其能為我國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供幫助，其中格萊珉銀行的對窮人的定義突破我國商業(yè)銀行以及合作銀行對窮人的定義，主要是體現(xiàn)在以下幾方：

一、從銀行取得貸款是人的一項基本權利，二、窮人是值得信賴的三、格萊珉銀行認為所有入都有一種與生俱來的生存能力，這種能力自然也存在于窮人身上，不需要別人來教。而日本的農(nóng)村金融模式和我國原先關閉的農(nóng)村合作基金會有很大的相似之處，而我國的農(nóng)村合作基金會最后落得倒閉關門的地步。這值得我們很大的反思，尤其是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還處于試點階段，可以好好總結經(jīng)驗，為村鎮(zhèn)銀行可以健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

接著是比較分析了村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作基金會的關系。

其次對我國為什么會建立村鎮(zhèn)銀行進行分析，以及對村鎮(zhèn)銀行自身所面臨的各種困難和其建立后的作用進行分析。

村鎮(zhèn)銀行之所以要建立，主要是在社會主義薪農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村金融已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟增長的“瓶頸"。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并及貸款權限的上收導致農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)村政策金融功能缺失，也缺乏對農(nóng)業(yè)信貸投入的優(yōu)惠政策。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，由于體制上的弊端難以形成規(guī)模經(jīng)營和資金優(yōu)勢，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對資金的需求。而民間金融迅速發(fā)展，雖然在一定程度上給農(nóng)村金融輸入了血液，但是民間金融一直沒有得到中央的認可，此時建立村鎮(zhèn)銀行，不僅可以有效的緩解農(nóng)村對資金的需求，而且也可以引導民間金融的發(fā)展，使其能更好的為社會主義新農(nóng)村建設服務。

村鎮(zhèn)銀行的建立，雖然機遇和困難并存，但是受到農(nóng)村合作基金會的倒閉影響，使其在社會認知、辯標定位等方面受到很大疑惑。但是村鎮(zhèn)銀行的建立所起到的作用卻是有目共睹的，可以加強農(nóng)村地區(qū)金融人才的培養(yǎng)和儲備，可以促進農(nóng)村地區(qū)法制建設和信用環(huán)境的建設以及加快農(nóng)村相關中介組織的發(fā)展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會過多干預的結果進行分析，由于政府過多的干預農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會，最后的結果是農(nóng)村信用社的發(fā)展偏離為農(nóng)村金融服務，而農(nóng)村合作基金會則是倒閉關門，這可以為政府在作出決策的時候，三思而后行。

緊接著是分析如果在沒有政府的引導下，過分的放縱村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也將會可能引起村鎮(zhèn)銀行走上偏離農(nóng)村金融市場的道路，違背了國家建立村鎮(zhèn)銀行的初衷。而分析在沒有政府監(jiān)管的情況下，主要是通過供需分析和博弈分析進行的。在供需理論分析中，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自己的實際情況，為了獲得利潤最大化，同時為了滿足國家的規(guī)定，可以通過移動供給曲線來盡量減少農(nóng)村對資金的需求，把剩余資金用來追求高利潤的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)選擇是不繪農(nóng)戶貸款，只有在有剩余資金沒有辦法追求高利潤的情況下，才會貸給農(nóng)民。種種的跡象都是說明了離開政府的合理引導，村鎮(zhèn)銀行可能會走上和商業(yè)、政策性銀行以及農(nóng)村信用社一樣的道路，即脫離農(nóng)村金融市場。

最后，為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展，從政府和村鎮(zhèn)銀行兩方面提出了政策建議。在政府方面，既要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的生存環(huán)境，可以因地制宜的制定配套政策，但是又要與村鎮(zhèn)銀行保持一定的距離．避免過多的影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，導致悲劇的再次發(fā)生。而村鎮(zhèn)銀行也要加強自身的建設，根據(jù)各地的不通市場需求，創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，使其更好的為農(nóng)村金融服務的同時獲得利潤。從而達到雙贏，為社會主義新農(nóng)村建設做出自己的貢獻。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融的綠洲

村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融的綠洲

2009-8-11 13:59:32中國經(jīng)濟導報（2009-8-11）秋林

銀監(jiān)會今年6月份發(fā)布的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》），明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求。探索色彩濃郁和涉及領域重要，使《暫行規(guī)定》的出臺和實施引發(fā)三點疑問。

首先，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司有什么區(qū)別？

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的區(qū)別，主要表現(xiàn)在3個方面。一是機構性質不同。村鎮(zhèn)銀行是從事銀行業(yè)務的金融機構，屬于銀行業(yè)金融機構；小額貸款公司是從事放貸業(yè)務的商業(yè)性機構，屬于一般工商企業(yè)。二是監(jiān)管部門不同。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立并監(jiān)管；小額貸款公司由省級政府主管部門批準設立和管理。三是出資人不同。村鎮(zhèn)銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資設立；小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織投資設立。四是業(yè)務范圍不同。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，在成本可算、風險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務；小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務。其次，按照規(guī)定，小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行時，為什么要堅持以符合條件的銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人？

這個問題，在《暫行規(guī)定》出臺以后受到廣泛關注。來自權威方面的解釋是這樣的：之所以堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構，主要基于3點考慮。一是考慮到縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段，我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下的廣大農(nóng)村，征信體系建設尚處于起步階段。二是考慮到存款人的利益。村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的本質區(qū)別在于村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，因此，小額貸款公司由只貸不存的專業(yè)貸款機構轉制為既能貸款又能存款的村鎮(zhèn)銀行，需要通過引進銀行業(yè)機構作為主發(fā)起人、最大股東，以確保其安全運營、健康發(fā)展，遵循銀行業(yè)金融機構運行的客觀規(guī)律，有效防范金融風險，從根本上保護存款人的利益。三是考慮到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。吸收符合條件的銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人，可以引進和利用銀行的運營、管理經(jīng)驗和人才、技術、網(wǎng)絡優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從開始設立就具有良好的發(fā)展基礎，從而有效保證農(nóng)村金融服務的質量和水平。

第三，《暫行規(guī)定》的出臺，可能對“三農(nóng)”產(chǎn)生哪些影響？

這種影響的持續(xù)過程或將相當漫長?？傮w而言，《暫行規(guī)定》的出臺，對農(nóng)村經(jīng)濟的影響是積極的，小額貸款公司的規(guī)范經(jīng)營和持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，有助于活躍農(nóng)村金融市場、加強對“三農(nóng)”的支持。稍加展開地說，《暫行規(guī)定》的出臺，一是有利于降低農(nóng)村非正規(guī)金融的負面影響；二是有利于留住農(nóng)村資金，減少農(nóng)村資金的外流；三是有利于通過有序競爭促進農(nóng)村金融市場的多元化發(fā)展，增加“三農(nóng)”福祉。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務問題探討

村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務問題探討

摘要：村鎮(zhèn)銀行是緩解農(nóng)村金融服務不足，提高農(nóng)村金融服務覆蓋率的重要新型農(nóng)村金融機構之一。本文通過對村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務所面臨的主要問題進行了闡述，并提出了解決村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務的三方面措施，使其更好的促進社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟建設。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融服務，新型農(nóng)村金融機構

目前，我國農(nóng)村基礎設施相對落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問題突出，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融機構的支持，但農(nóng)村金融體系變革滯后，金融需求抑制問題突出，農(nóng)村金融服務不足，這些已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重羈絆。

2006年12月22日，銀監(jiān)會發(fā)布《調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，在六?。▍^(qū)）試點新設了三類新型農(nóng)村金融機構即村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織和農(nóng)村資金互助社。2007年3月1日中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)，截止到2012年3月，全國已組建村鎮(zhèn)銀行740家，已開業(yè)665家，正在籌建75家。錦州地區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行4家，其中3家由錦州銀行作為住發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的成立，充實了農(nóng)村金融市場，打破了原來單一格局，形成并促進了農(nóng)村金融市場競爭，對于解決農(nóng)村金融服務不足，推動農(nóng)村經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟中的小微企業(yè)快速發(fā)展起到了較大助推作用。

一、村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務面臨的主要問題

村鎮(zhèn)銀行從政策設計上是服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟中的小微企業(yè)，雖然五年來在數(shù)量上大幅增多，較好的支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但目前實踐中仍存發(fā)展緩慢的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1．村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構的政策扶持有待進一步加強。雖然為支持新型農(nóng)村金融機構發(fā)展，銀監(jiān)會、財政部、中國人民銀行已經(jīng)出臺了多項政策，比如開展縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵試點工作和新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼政策，但由于村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構規(guī)模小，受制于區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展緩慢，整體競爭力不高，短時間難以實現(xiàn)盈利，因此，更需要加大對其政策扶持力度。2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本金額偏低，抵御金融風險能力不強。銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在縣（市）設立的，注冊資本最低限額為300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，注冊資本最低限額為100萬元人民幣。目前新成立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金通常在幾千萬元，雖然遠高于銀監(jiān)會要求的設立村鎮(zhèn)銀行注冊資本的最低限額，但相比于城市商業(yè)銀行，其注冊資本規(guī)模明顯偏低，不利于增強金融風險防范能力。

3．村鎮(zhèn)銀行服務能力不足，整體競爭力較弱。村鎮(zhèn)銀行受限于自身的規(guī)模和農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，其在網(wǎng)點布局、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸服務、結算網(wǎng)絡等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模和金融服務廣度，削弱了農(nóng)村金融市場的競爭力。

二、村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務的措施

（一）加大村鎮(zhèn)銀行政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?jié)摿?/p>

1．當?shù)卣獏f(xié)調財稅部門，加快出臺對村鎮(zhèn)銀行相應的財稅優(yōu)惠扶持政策，給予村鎮(zhèn)銀行存貸款利率一定的補給支持，創(chuàng)造出良好的社會環(huán)境以及政策環(huán)境。

2．延長村鎮(zhèn)銀行信貸風險補償和財政定向費用補貼期限，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務繼續(xù)給予一定比例的補償，提高村鎮(zhèn)銀行增加涉農(nóng)貸款的主動性和積極性，充分發(fā)揮財政對村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿撬動作用。

3．延伸金融基礎設施服務領域。參照銀行業(yè)金融機構的標準，對村鎮(zhèn)銀行開發(fā)征信系統(tǒng)并將其客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理，使村鎮(zhèn)銀行享受國有銀行及城市商業(yè)銀行的待遇。

（二）增加村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模，提供民間資本參與村鎮(zhèn)銀行建設的發(fā)展動力

自2010年底以來，在持續(xù)收緊的貨幣政策下，金融市場的資金呈現(xiàn)縮減之勢。但民間融資卻洶涌澎湃，規(guī)模不斷擴大。雖然民間借貸一定程度上起到優(yōu)化資源配置，補充農(nóng)村正規(guī)金融服務的作用，但由于其融資利率高、風險大，一定程度上削弱了宏觀調控效果，影響正常的金融市場運行，加劇農(nóng)村社會不安定因素。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場上的新型金融機構，是民間資本合規(guī)化投資的可行路徑。因此，吸引更多的民間資本參與村鎮(zhèn)銀行，一方面改變了民營資本投資的隱形壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源在農(nóng)村金融市場上得到優(yōu)化配置；另一方面擴大了村鎮(zhèn)銀行股本金規(guī)模，有利于村鎮(zhèn)銀行增強金融風險抵御能力，提高農(nóng)村金融市場競爭力，增加涉農(nóng)貸款的廣度和深度，從而彌補農(nóng)村金融服務不足。

（三）按照增量引機制、存量強服務的思路，大力推進村鎮(zhèn)銀行均等化服務 1．完善機構網(wǎng)點布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統(tǒng)籌網(wǎng)點增設，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點布設力度，對農(nóng)村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區(qū)優(yōu)先增設機構網(wǎng)點，逐步擴大網(wǎng)點覆蓋面，提高服務效能，穩(wěn)步推進金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設工作。

2．創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)村金融服務對象、行業(yè)特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶消費習慣的金融產(chǎn)品。加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學運用微貸管理等先進技術，開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，積極擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實加大對農(nóng)業(yè)技術轉移和成果轉化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟特點，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；開發(fā)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級。

3．加大推廣應用現(xiàn)代支付結算渠道。支持村鎮(zhèn)銀行推廣應用現(xiàn)代支付結算渠道，積極接入大小額支付、同城票據(jù)交換系統(tǒng)，提高農(nóng)村客戶資金結算效率，降低資金在途成本，從而有利于增加村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力，提升金融市場競爭力。

4．擔保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風險的前提下，創(chuàng)新開辦多種擔保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔保、應收賬款質押、商鋪承租權質押、信用、聯(lián)保等貸款擔保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為涉農(nóng)業(yè)務提供融資擔保。在全面調查農(nóng)戶信用狀況等“軟信息”基礎上，適當降低擔保門檻和抵押貸款比重。

5．商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應農(nóng)村金融服務特點的商業(yè)模式，以全面滿足“三農(nóng)”客戶需求、實現(xiàn)客戶價值最大化為目標，整合內外部金融服務資源，探索“信貸工廠”、“一鄉(xiāng)一村”等不同形式的特色信貸營銷模式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續(xù)運營的運行系統(tǒng)，實現(xiàn)對農(nóng)戶、農(nóng)企、小企業(yè)的標準化、批量化、規(guī)模化的營銷、服務和管理。

6．完善信用體系建設。完善區(qū)域信用評價體系，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，建立農(nóng)戶信用信息共享機制。建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，全面記錄農(nóng)戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農(nóng)戶信用意識，為開展產(chǎn)品服務創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。

7．創(chuàng)新服務渠道。拓寬授信業(yè)務申請渠道，利用通訊、網(wǎng)絡、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。鼓勵有條件的村鎮(zhèn)銀行推廣農(nóng)戶貸款“一站式”服務，開辦自助循環(huán)貸款業(yè)務。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施建設，積極探索電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務方式，逐步擴展服務功能、延伸服務范圍。

第四篇：銀監(jiān)會村鎮(zhèn)銀行新規(guī)

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號

銀監(jiān)會調整組建村鎮(zhèn)銀行核準方式

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農(nóng)支小、服務縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學發(fā)展模式，對建設中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。為支持優(yōu)質主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質量，進一步改進農(nóng)村金融服務，現(xiàn)就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項通知如下：

一、調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當集中的原則，規(guī)?；⑴炕l(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū) 1 發(fā)展的內在意愿和具體計劃等。

四、有意設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構，應向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構按照有關規(guī)定分別向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準籌建的擬設村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準主發(fā)起行。對符合規(guī)模化、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。

請各銀監(jiān)局將此文轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構。

二○一一年七月二十五日

銀監(jiān)會人就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準答記者問

近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站法律法規(guī)欄目），調整村鎮(zhèn)銀行組建核準方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務。銀監(jiān)會有關部門負責人就《通知》有關內容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監(jiān)會調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，中央十分關心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業(yè)金融機 2 構和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農(nóng)村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當?shù)亍叭r(nóng)”金融服務。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)模控制，資金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內分散發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進一步引導和鼓勵優(yōu)質主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發(fā)展質量，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融服務，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內容？

答：《通知》主要包括調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式，由銀監(jiān)局負責確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點調整為銀監(jiān)會負責；完善村鎮(zhèn) 3 銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發(fā)起行資質要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式調整前后的主要區(qū)別是什么？ 答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點由銀監(jiān)局負責調整為銀監(jiān)會負責，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定辦理。核準方式的調整有利于遴選優(yōu)質主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調成本，更好地實現(xiàn)規(guī)模化、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點、次序上有了相應完善：一是由以前的全國范圍內點與點掛鉤調整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的地域適當集中，從而避免在全國范圍內零星發(fā)起、分散設立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達縣域。

五、請問銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應具備有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內在意愿和具體計劃等標準。對于發(fā)起設 4 立村鎮(zhèn)銀行動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

六、請介紹一下發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構應向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定，向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發(fā)起設立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機構與民間資本合作投資設立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機構，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構較快拓展涉農(nóng)業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當?shù)亟?jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當?shù)亟鹑谛枨?，不僅能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務，而且有利于改進完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。

此次政策調整完善的內容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質審查和掛鉤政策。加強優(yōu)質主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進一步增強村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行質量放在首位

經(jīng)過了4年多的發(fā)展，400多家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)，“三農(nóng)”經(jīng)濟的復雜性、整體金融環(huán)境趨緊、社會公信力有待建立，一系列的問題擺在這些尚顯稚嫩的村鎮(zhèn)銀行面前。從“3年規(guī)劃”的數(shù)量式口號到如今的數(shù)量服從質量，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行的最新態(tài)度非常明確。

在日前舉辦的第四屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會副主席周慕冰帶來了一組最新的數(shù)據(jù)：截至今年1季度末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。按地區(qū)分，東部占40%，中西部占60%。在已經(jīng)開業(yè)的448家機構中，村鎮(zhèn)銀行400家，占89%；貸款公司9家占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。已經(jīng)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構實收資本230億元，各項貸款余額733億元，這中間83.4%的貸款投向了農(nóng)戶和小企業(yè)。同時，這些新型農(nóng)村金融機構的整體加權平均資本充足率為30.5%，不良貸款率0.12%。

從這些數(shù)據(jù)中可以看出，在“3年規(guī)劃”的推動下，新型農(nóng)村金融機構已經(jīng)初成氣候。從數(shù)量上看，村鎮(zhèn)銀行無疑是新型農(nóng)村金融機構中的主打力量。

作為分管農(nóng)村金融的副主席，周慕冰給出的態(tài)度十分明確。他表示，因為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能在短期內有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技產(chǎn)品、資金清算包括后期培訓，還能有效滲透發(fā)起行的管理理念和經(jīng)營經(jīng)驗。過去的經(jīng)驗表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構中生命力最強的機構，因此在機構的培育上，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

目前，市場上出現(xiàn)了對村鎮(zhèn)銀行的很多非議，認為“支農(nóng)”只是一個幌子，實際上經(jīng)營的還是地產(chǎn)、大企業(yè)。同時，發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行之間的關系究竟如何，也是學界和理論界一直爭辯的話題。

對于這些質疑，監(jiān)管層已經(jīng)有所考慮，周慕冰也很明確的透露了監(jiān)管層的態(tài)度，他表示，村鎮(zhèn)銀行的客戶定位不能高，不能貸大的，產(chǎn)品體系符合當?shù)匦枨?。銀監(jiān)會將繼續(xù)加強對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位的監(jiān)管，防止借服務“三農(nóng)”之名，行搶市場鋪攤子之實。他同時告誡各家發(fā)起行，要充分尊重新型農(nóng)村金融機構獨立法人的地位，不能將其等同于分支機構管理，更不能將其視為規(guī)避監(jiān)管政策、實施監(jiān)管套利的通道和載體。

這些問題受到監(jiān)管當局的重視，將對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定合規(guī)發(fā)展提供保障，現(xiàn)在缺少的是如何將提綱挈領式的總體規(guī)劃盡快化為明確細致可操作的監(jiān)管指標。

如今銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度是數(shù)量服從質量，用周慕冰的話說，銀監(jiān)會調整放寬農(nóng)村金融市場準入政策，目的是建立城市資金回流農(nóng)村的渠道和農(nóng)村資本留在農(nóng)村的渠道，核心是要堅持質量為先，要經(jīng)得起歷史和實踐的檢驗。

“歷史上，我們有過農(nóng)村合作基金會的慘痛教訓，決不允許新型農(nóng)村金融機構的培育發(fā)展再出現(xiàn)這樣的問題，這是一條底線?！笨梢钥闯觯苣奖鶎︼L險底線的態(tài)度十分堅定。但是村鎮(zhèn)銀行的“當家們”卻似乎認為，在風險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行應該受到監(jiān)管層的別樣眷顧。

蘭州銀行董事郭泉表示，農(nóng)村金融市場資金需求缺口很大，如果要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行彌補空白的作用，應該區(qū)別對待村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模。

江蘇海安鹽海村鎮(zhèn)銀行副行長金立華建議，對開業(yè)前3年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂疲词箍刂埔彩菍捤傻恼?。而在監(jiān)管政策方面，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模、產(chǎn)品、服務對象、風控等方面和其他商業(yè)銀行不同，因此建議實施差別化監(jiān)管，以便村鎮(zhèn)銀行順利度過適應期。

因此，未來如何把握對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的力度，“彈性”究竟有多大，對監(jiān)管層將是一個考驗。

1.核心資本充足率：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會<商業(yè)銀行資本充足率管理辦法>本辦法中的資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的、符合本辦法規(guī)定的資本與商業(yè)銀行風險加權資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行的核心資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的符合本辦法規(guī)定的核心資本與商業(yè)銀行風險加權資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。

商業(yè)銀行資本充足率的計算公式: 資本充足率=（資本—扣除項）/（風險加權資產(chǎn)+12.5倍的市場風險資本）

核心資本充足率=（核心資本—核心資本扣除項）（/風險加權資產(chǎn)+12.5倍的市場風險資本）

但是巴塞爾協(xié)議與這個規(guī)定略有差別，說明銀行抗風險的能力。2.實收資本：是指企業(yè)投資者按照企業(yè)章程或合同、協(xié)議的約定，實際投入企業(yè)的資本。我國實行的是注冊資本制，因而，在投資者足額繳納資本之后，企業(yè)的實收資本應該等于企業(yè)的注冊資本。所有者向企業(yè)投入的資本，在一般情況下無需償還，可以長期周轉使用。由于企業(yè)組織形式不同，所有者投入資本的會計核算方法也有所不同。除股份有限公司對股東投入的資本應設置“股本”科目外，其余企業(yè)均設置“實收資本”科目，核算企業(yè)實際收到的投資人投入的資本。

一般企業(yè)(指非股份有限公司)投入資本均通過“實收資本”科目核算。企業(yè)按照章程的規(guī)定，投資者投入企業(yè)的資本記入“實收資本”科目的貸方。

企業(yè)收到投資者投入的資金，超過其在注冊資本所占的份額的部分，作為資本溢價或股本溢價，在“資本公積”科目中核算，不記入本科目。

3.所有者權益：在數(shù)量上等于企業(yè)全部資產(chǎn)減去全部負債后的余額所有者權益，這可以通過對會計恒等式的變形來表示，即：資產(chǎn)—負債=所有者權益。公司的所有者權益又稱為股東權益。任何企業(yè)，其資產(chǎn)形成的資金來源不外乎兩種：一種是債權人提供（對企業(yè)而言，即為負債）；一種是所有者提供（對企業(yè)而言，即為所有者權益）。

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機構準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。

2、2 金融機構發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單

一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構做為主發(fā)起人，人員構成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構。當?shù)卣畱M快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構，擴大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻

[1]阮勇，村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J]，安微農(nóng)學通報，2008，14(23)

[2]蔣桂波，聞一文，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行的啟示[J]，海南金融，2007，(3)