第一篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題與探討

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題與探討

2010-12-3 14:44:16

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展：－－對若干問題的思考

中央財經(jīng)大學(xué)教授秦池江

2008．7．24

黨中央和國務(wù)院的戰(zhàn)略部署

2006年全國人大通過的《十一五規(guī)劃綱要》提出：深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展

適合農(nóng)村特點的金融組織，發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用，建立健全農(nóng)村金融體系。

黨中央國務(wù)院的戰(zhàn)略部署

黨的十七大報告：

推進(jìn)金融體制改革，發(fā)展各類金融市場，形成多種所有制和多種經(jīng)營形式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力。優(yōu)化資本市場

結(jié)構(gòu)，多渠道提高直接融資比重。加強金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險。

黨中央國務(wù)院的戰(zhàn)略部署

胡錦濤總書記在政治局43次集體學(xué)習(xí)會的講話：

要把農(nóng)村金融改革發(fā)展作為金融工作的重點，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，充分發(fā)揮各類農(nóng)村金融組織作用，加快建立健全適應(yīng)三農(nóng)特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融

體系。

中國金融體系目前態(tài)勢

當(dāng)前金融體系的基本態(tài)勢是：不缺大銀行，缺少小金融機構(gòu)；不缺吸收存款的銀行、缺少提供有效貸款的銀行；不缺證券投資者，缺少創(chuàng)業(yè)投資家；不缺城市市場的保險，缺少農(nóng)村市場保險?？傮w來說，在中國的金融市場中，外匯過剩、內(nèi)資有余，融資結(jié)構(gòu)失衡，市

場功能發(fā)育滯后，金融資源利用效率過低。

發(fā)展農(nóng)村金融市場的深遠(yuǎn)意義

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局，必須始終作為全黨

工作的重中之重。

國家不斷提高貫徹“以城帶鄉(xiāng)、以工補農(nóng)、多予少取”政策的力度、廣度、深度，新

農(nóng)村建設(shè)開局良好、進(jìn)展快速。

農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，成為現(xiàn)階段制約農(nóng)村

地區(qū)發(fā)展的重要瓶頸。

農(nóng)村融資難的困局，有了根本性突破的基礎(chǔ)性條件，發(fā)展農(nóng)村金融市場是惠農(nóng)、興農(nóng)、富民的必由之路。

培育適合“三農(nóng)”特點的新型農(nóng)村機構(gòu)，是加快農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)實選擇。金融機構(gòu)堅持為“服務(wù)三農(nóng)”的基本方向，是三農(nóng)的內(nèi)在要求和農(nóng)民根本利益所在。農(nóng)村金融市場有寬闊的發(fā)展空間，支持和服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是金融機構(gòu)的社會責(zé)任和

最大貢獻(xiàn)！

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)劃與培育

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相繼出臺的重要文件：

1．關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見。2006年12月20日

2．村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 2007年1月22日

3．村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引 2007年1月22日

4．貸款公司管理暫行規(guī)定 2007年1月22日

5．貸款公司組建審批工作指引 2007年1月22日

6．農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定 2007年1月22日

7．農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引 2007年1月22日

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試典：

第一步：按照低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先中西部、后內(nèi)地；先解決服務(wù)空白問題，后解

決競爭不充分問題的原則，在6個省區(qū)開展試典。（2006年12月）

第二步：擴(kuò)大試典范圍，在全國31個?。▍^(qū)、市）開展試點。（2007年10月）

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

村鎮(zhèn)銀行起步階段直接面對的難題：

對外公信度欠缺

經(jīng)營盈利空間小

投資者分紅壓力大

系統(tǒng)結(jié)算渠道不暢

信用環(huán)境安全性不高

員工服務(wù)適應(yīng)力不強

風(fēng)險監(jiān)管難度大

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

從長遠(yuǎn)發(fā)展角度需要解決的難題

如何堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的立行方向

如何把握農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)和潛力

如何形成資本約束、道德約束和制度約束

如何培育新型的高素質(zhì)的農(nóng)村金融人才

如何形成村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)特色

如何建立持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生機制

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

現(xiàn)在已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有32家，營運情況基本良好?；I集各類資本1．

2億元，累計發(fā)放貸款2．2億元，受到了農(nóng)民的好評。村鎮(zhèn)銀行組建以后的創(chuàng)新力表現(xiàn)在：

扼制了縣資金持續(xù)外流的趨勢。

促進(jìn)了本地資本與外地資本的結(jié)合。

出現(xiàn)了銀行業(yè)的以城帶鄉(xiāng)的機制。

拉近了銀行與農(nóng)民的距離。

產(chǎn)生了 民主管理、科學(xué)管理的新思路。

拓展了金融機構(gòu)之間的合作平臺。

增進(jìn)了資源整合、提高效益的主動性。

開創(chuàng)了農(nóng)村金融與農(nóng)村發(fā)展的互動模式。

強化了投資者的長期發(fā)展觀念。

顯示了農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的可能性。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中有待解決的難題

各地村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新試驗：

與農(nóng)村物流系統(tǒng)配合：（吉林）

與發(fā)展出口產(chǎn)業(yè)配合：（恩施）

與農(nóng)業(yè)科技系統(tǒng)配合：（安徽）

與農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織配合：

與農(nóng)村信用社配合：

與農(nóng)村保險配合：

與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整配合：

對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

低門檻 嚴(yán)監(jiān)管

穩(wěn)起步 重特色

小平臺 大市場

廣協(xié)作 求共贏

勇創(chuàng)新 強功能

以穩(wěn)健 創(chuàng)品牌

結(jié)束語

勇立“三農(nóng)”潮頭，扎根“三農(nóng)”沃土，擁抱現(xiàn)代金融夢想，讓中國的“窮人的銀行”走向世界！

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題及對策

一、面臨的問題

（一）業(yè)務(wù)拓展難。吸收存款有限而貸款需求無法滿足。一方面，公眾認(rèn)可度低，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行、沒有保障，加之營業(yè)網(wǎng)點較少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，影響存款業(yè)務(wù)的增長。另一方面貸款需求較大。很多在原有銀行業(yè)機構(gòu)貸不到款的涉農(nóng)企業(yè)和個人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，資金需求量不斷增加。而根據(jù)人民銀行的最新規(guī)定“宏觀調(diào)控意愿貸款”規(guī)模不得超過機構(gòu)的注冊資本金，凡超過的，人民銀行將對其新設(shè)機構(gòu)暫停一切金融接入服務(wù)，影響了其網(wǎng)點的建設(shè)和可持性續(xù)發(fā)展。

（二）競爭壓力大。一是支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。村鎮(zhèn)銀行沒有自己的征信系統(tǒng)，尚未申請加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，同城票據(jù)交換也由中國銀行代理，不能代扣代繳稅金，一定程度上影響了客戶資金結(jié)算。二是業(yè)務(wù)類型單一。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，尚未推出有特色的區(qū)別于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，缺乏核心競爭優(yōu)勢。三是因政策鼓勵各銀行紛紛加快縣域網(wǎng)點的布局步伐，新生的村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的市場競爭壓力。

（三）運營成本高。一是網(wǎng)點建設(shè)、日常開支大。村鎮(zhèn)銀行尚處于創(chuàng)業(yè)階段，網(wǎng)點的租賃費用及裝修開支成本高。二是服務(wù)成本偏高。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，與其它銀行的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，業(yè)務(wù)筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本高。加之大多數(shù)農(nóng)戶缺少有效抵押物，貸款風(fēng)險大，投資成本高昂，回報周期長。

（四）防險能力弱。一是內(nèi)控體系薄弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全風(fēng)險控制機制，仍照搬母行的制度辦法，沒有對關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)識和區(qū)分，風(fēng)險控制措施缺乏操作性。員工也大多無銀行從業(yè)經(jīng)驗。二是風(fēng)險隱憂大。機制和人員的制約導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險和操作風(fēng)險防控壓力大。同時，聲譽不高，資本實力弱，一旦資金緊張，頭寸不足，極易誘發(fā)流動性風(fēng)險。

二、對策建議

（一）加快金融創(chuàng)新，提高市場競爭力。一是加大宣傳力度。以有影響力的方式，突出亮點，加強宣傳，提高社會公眾的認(rèn)知度，增強公眾信心，穩(wěn)固存款資金來源渠道。二是豐富金融產(chǎn)品。不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的差異化定位。三是打造現(xiàn)代化的金融服務(wù)渠道。通過設(shè)立自助銀行、自助服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動性服務(wù)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。加強與其他銀行機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，共享其他銀行（包括發(fā)起行）的網(wǎng)點資源，提高自身的服務(wù)范圍和能力。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，代理保險等中間業(yè)務(wù)，著力增加儲蓄存款、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平。

（二）完善內(nèi)控建設(shè)，提高抗風(fēng)險力。一是加強制度建設(shè)，切實防范各類風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行必須按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機制，強化內(nèi)部經(jīng)營管理，狠抓規(guī)章制度的貫徹落實，從源頭上防范和化解風(fēng)險，確保各項業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健安全運行，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控同籌兼顧。二是加強隊伍建設(shè)，提高員工思想道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。對員工定期開展政治理論和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，增強合規(guī)意識、盡職意識、風(fēng)險意識，有效防范和控制各類風(fēng)險。

（三）優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，提高政策扶持力。一是加強財稅政策支持力度。建議出臺相應(yīng)的財政、稅收優(yōu)惠政策，做到既“發(fā)展”，又“持續(xù)”。稅收方面，建議在成立后的五年內(nèi)減免征營業(yè)稅和所得稅，并允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，減輕村鎮(zhèn)銀行外部負(fù)擔(dān)。財政方面，對支持“三農(nóng)”的貸款進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償，發(fā)揮財政資金杠桿效應(yīng)，為村鎮(zhèn)銀行堅持支農(nóng)導(dǎo)向、改善經(jīng)營管理提供空間。二是實施差別化監(jiān)管措施。綜合運用差別化存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、適度放寬利率等貨幣政策，緩解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營壓力；適當(dāng)放寬金融服務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行盡早直連人民銀行支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等金融服務(wù)系統(tǒng)。三是完善相關(guān)機制建設(shè)。加大法律和信用知識的宣傳力度，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評價工作；加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，探索建立農(nóng)民專合組織等的信息采集與信用評級機制；加快建立存款保險制度，提升村鎮(zhèn)銀行公信力。

第三篇：論現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題和對策

論現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題和對策

——以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例

蔡嘉瑤

摘要：為支持新農(nóng)村建設(shè)，響應(yīng)國家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，同時面對現(xiàn)階段中國仍存在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)空白的商機，近年來大批城鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生，本文通過對黃岡市蘄春縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行的實際調(diào)研，分析了現(xiàn)在城鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展中存在的問題，同時對現(xiàn)階段城鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；中銀富登

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，中國銀監(jiān)會出臺政策，鼓勵各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社等3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至今年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中已開業(yè)440家。

2011年4月，中國第一家中外合資村鎮(zhèn)銀行中銀富登村鎮(zhèn)銀行在湖北省黃岡市蘄春縣開業(yè)。該銀行是由中國銀行與新加坡淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資建立的獨立法人，注冊資本3000萬元人民幣。接下來我們就以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例研究現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題以及相關(guān)對策。

二、現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

(一)吸收存款能力不足

首先，城鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，一般而言一個縣級區(qū)域內(nèi)只有一兩家城鎮(zhèn)銀行，自然而然吸收存款的能力從數(shù)量上就不足。第二，存款資金來源不足，作為設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，本身業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍就在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)或者欠發(fā)達(dá)地區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，再加上村鎮(zhèn)銀行的主要客戶對象是農(nóng)民，盈利能力弱，收入來源少，閑散資金更加貧乏，導(dǎo) 致村鎮(zhèn)銀行存款來源不足。第三，缺乏知名度，村鎮(zhèn)銀行本身就是新型的金融機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點又少，知名度不高。在我們調(diào)研活動的過程中發(fā)現(xiàn)，雖然富登銀行作為中國第一家中外合資的村鎮(zhèn)銀行，有多類媒體大肆宣傳報道，在經(jīng)濟(jì)專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有一定的知名度，但是農(nóng)村當(dāng)?shù)氐木用駥υ撱y行卻是從未聽說，更不用談去到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)了。

（二）風(fēng)險控制困難

城鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營理念是薄利多銷，該行可提供5000元到1000萬元人民幣不等的小額貸款；貸款申請周期在3~5天；貸款方式靈活，尤其是在采用抵押貸款與信用貸款相結(jié)合的方式時，還可放大貸款比例。如抵押價值100萬元的房產(chǎn)，一般商業(yè)銀行只能貸到抵押物的50%~70%，該行根據(jù)個人信用最高可貸到抵押物的150%，即100萬元的房產(chǎn)作抵押最高可貸到150萬元。雖然寬松的貸款政策有利于貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，但是農(nóng)戶的償還能力畢竟有限，落后的農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)下，資金的流動性顯然較慢，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，因此，不良貸款發(fā)生的比例與風(fēng)險控制也是城鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的一大難題。

（三）農(nóng)戶信任不足

盡管城鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨是幫助農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)政策也向農(nóng)村當(dāng)?shù)赜兴鶅A斜，但是在實際執(zhí)行過程中這一職能卻未能充分地發(fā)揮出來。究其原因與農(nóng)民的信任不足有很大的關(guān)系，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，首先網(wǎng)點少、缺乏知名度就導(dǎo)致農(nóng)民對城鎮(zhèn)銀行完全不了解，在辦理金融服務(wù)時，他們更傾向于選擇知名度高、開設(shè)時間長、自己較為熟悉的如農(nóng)行、郵政儲蓄、信用合作社等金融機構(gòu)。在聽過我們對中銀富登村鎮(zhèn)銀行的介紹以后，更有農(nóng)民表示聽名字感覺像是私人銀行，相比之下他們更愿意相信國企。此外，在傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營模式下，農(nóng)民們對銀行貸款的印象一直停留在門檻高、手續(xù)麻煩、審批慢這樣的印象之中，所以在經(jīng)營過程中遇到資金周轉(zhuǎn)困難時，他們更傾向于私人無息借款。(四)外部競爭壓力大

第一，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行開設(shè)時間長、在農(nóng)村當(dāng)?shù)刂雀摺⑥r(nóng)民信任度也高，這就使得發(fā)展尚未成熟的新興城鎮(zhèn)銀行在競爭中喪失了先機，處于不利的競爭地位。第二，存在較大的潛在競爭力，我國農(nóng)村金融市場潛力巨大、前景廣闊，近年來外資銀行紛紛把戰(zhàn)略眼光投向國內(nèi)，以避開激烈的城市金融競爭市場，獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，加之國內(nèi)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也開始著手創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸方面的產(chǎn)品，這就造成了更大的競 爭壓力。第三，缺乏政府政策扶持?，F(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

三、解決城鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難的建議

（一）拓寬籌資渠道

增設(shè)城鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，這樣一方面可以增加資金的來源渠道，另一方面也加強了城鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的知名度。充分利用國家在財政稅收等方面的優(yōu)惠政策扶持，充分利用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)資源和基礎(chǔ)設(shè)施，從而使籌資難的問題得到解決。

（二）提高城鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐闹群托湃味?/p>

一方面要加大宣傳力度，充分利用各種媒介宣傳城鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村，解決農(nóng)村金融服務(wù)問題的理念以及國家對城鎮(zhèn)銀行的充分支持，同時對城鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品、對農(nóng)民貸款的優(yōu)惠政策進(jìn)行大力推廣，增加知名度。另一方面城鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高是關(guān)鍵，提高銀行業(yè)務(wù)過程中的辦事效率，如加快審批速度，開設(shè)多個窗口，讓客戶少排隊，加強對職員的培訓(xùn)，保持良好的服務(wù)態(tài)度，樹立品牌意識，從而讓農(nóng)民信任，增加業(yè)務(wù)量。

（三）加強風(fēng)險控制

提高銀行的業(yè)務(wù)水平，樹立風(fēng)險意識，強化風(fēng)險管理，保證貸款的安全性。提高銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)，招聘時提供豐厚條件以吸引高素質(zhì)專業(yè)人才，對從業(yè)人員定期進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，增強團(tuán)隊意識，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險審批團(tuán)隊。

（四）加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

一要明確農(nóng)戶的市場需求。采用問卷調(diào)查或者實地調(diào)研的形式，去到農(nóng)戶家中，與農(nóng)民面對面交流，明確農(nóng)民的切實需求和農(nóng)村的市場導(dǎo)向。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，放大貸款比例，增加貸款額度。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院

本科生(業(yè)余)畢業(yè)論文（設(shè)計）

題目我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策 辦學(xué)學(xué)院四川大學(xué) 校外學(xué)習(xí)中心

專業(yè)

年級

指導(dǎo)教師

學(xué)生姓名

學(xué)號 2011年月日

摘要

我國信用卡市場發(fā)展中存在聯(lián)合發(fā)展機制不健全、市場滲透率低、競爭主體單

一、風(fēng)險管理水平有待提高等諸多問題，借鑒發(fā)達(dá)國家信用卡市場發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，可通過一些具體措施促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，如發(fā)行聯(lián)名卡拓展商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極依托聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合改善用卡環(huán)境，促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全等。Abstracts Credit Market Development in China's joint development mechanism is not perfect, market penetration is low, the main competition, a single, risk management needs to be improved, and many other issues, borrowing from lessons learned from the development of the credit card market, through a number of specific measures to promote the credit card market in China healthy development, such as commercial banks issued a joint development of high-quality card customer base, and actively relying on the joint to improve the network card environment, promote the establishment of a sound credit system and so on.1.信用卡的基本含義

從表象來看，在信用卡的營銷過程中，消費者接觸最多的不是信用卡組織而是發(fā)卡銀行，我們每天都可以看見大大小小的銀行做著鋪天蓋地的信用卡廣告。信用卡(Credit Card)是指由銀行、金融機構(gòu)或公司簽發(fā)給資信狀況良好的團(tuán)體或個人的一種特殊憑證，持卡人可以憑卡在指定的商店或場所購物或享受勞務(wù)，也可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種先進(jìn)的結(jié)算工具和支付手段。

在我國，狹義的信用卡專指貸記卡，是先消費、后付款，將支付和信貸融為一體的形式。持卡人憑卡消費后，在一定期限內(nèi)向銀行付款，在免息期內(nèi)付款，可以不用計付利息，超過免息期，則要支付利息。信用卡起源于20 世紀(jì)的美國商品信用領(lǐng)域，當(dāng)時在商品流通中起到支付媒介作用的卡種通稱為支付卡(Payment Card)，信用卡只是支付卡的一個分支，其他卡種還包括借記卡(Debit Card)、準(zhǔn)貸記卡(Semi Credit Card)、簽賬卡(Charge Card)等。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和科技水平的提高，各類別卡種不斷融合、兼?zhèn)洌δ苤丿B，但從原理和特征方面看，它們?nèi)匀皇墙厝徊煌慕鹑诋a(chǎn)品。由于概念不清，人們通常會混淆這些卡種的稱謂，如將信用卡等同于借記卡、準(zhǔn)貸記卡或銀行卡。而實質(zhì)上借記卡只是電子化交易對現(xiàn)金交易的替代，它屬于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，準(zhǔn)貸記卡雖可進(jìn)行小額透支，但無法享受免息還款待遇；而銀行卡則是銀行發(fā)行的各類卡種的通稱，但在國際上，信用卡的發(fā)卡機構(gòu)不僅僅局限于銀行。2.我國信用卡發(fā)展存在的阻力與問題 2.1我國信用卡發(fā)展存在國際激烈競爭

一些國外金融機構(gòu)早已看到中國信用卡市場的無限商機，近幾年加大了對中國市場的滲透。目前幾乎所有外資銀行都已遞交了開辦人民幣卡業(yè)務(wù)的申請。僅維薩和萬事達(dá)兩家與國內(nèi)各商業(yè)銀行合作推出的各類信用卡就多達(dá)百種。美國運通、JCB等國外信用卡公司已與國內(nèi)多家商行合作聯(lián)合發(fā)行帶有其標(biāo)識的信用卡。美國大型的信用卡公司MBNA在上海開設(shè)了代表處。除了外資銀行和信用卡公司在不遺余力地努力之外，其他的金融公司也已窺視中國市場很久。全球最大的保險公司AIG（美國國際集團(tuán)）正在等待獲得中國金融監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)，以便能在中國大陸開展信用卡業(yè)務(wù)；此外，摩根斯坦利也在等待獲得在中國發(fā)行信用卡的許可。除直接搶占領(lǐng)市場份額之外，外資通過資本運作更深地進(jìn)入信用卡領(lǐng)域?；ㄆ旒瘓F(tuán)以670萬美元首期購入上海浦發(fā)5%的股份，共同設(shè)立信用卡中心，于2004年發(fā)行了花旗和浦發(fā)的聯(lián)名人民幣卡，并組建合資的信用卡公司；2004年12月，東亞、永隆兩家港資銀行雙雙宣布發(fā)行人民幣信用卡，發(fā)行人民幣信用卡的港資銀行由此增加到8家。美國運通，與工商銀行共同推出牡丹運通卡；2005年12月首發(fā)信用卡的華夏銀行，時隔5個月便又推出了帶有德意志銀行標(biāo)識的華夏信用卡。東亞銀行已把其銀行卡中心、數(shù)據(jù)中心和后期服務(wù)中心搬到了廣州；渣打銀行在計劃參股國內(nèi)的商業(yè)銀行；荷蘭銀行（ABN Amro）正在等待獲得發(fā)行信用卡的許可，它已經(jīng)聯(lián)合了萬事達(dá)準(zhǔn)備在中國發(fā)行信用卡；截至目前，在信用卡業(yè)務(wù)方面匯豐已先后與上海銀行、交通銀行取得了合作，正式與花旗集團(tuán)在中國市場展開了競爭。

2.2對信用卡認(rèn)同度不高，市場滲透率很低 一方面，由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，我國持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導(dǎo)致了持卡消費占社會商品零售額的比例很小，目前還不及3％，而在美國，該比例為25％。另一方面，由于受傳統(tǒng)思想的影響，和對未來收入的不確定性，客戶追求超前消費、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能得不到充分發(fā)揮。目前，我國4億張銀行卡中，真正的貸記卡只有400萬張，人均信用卡量以及交易數(shù)量都很低，標(biāo)準(zhǔn)貸記卡持卡人的比例以及進(jìn)行聯(lián)機授權(quán)消費的比例也較低，但信用卡顯現(xiàn)出強勁增長的勢頭。

2.3市場競爭激烈程度在輕度與中度之間，競爭主體單一

在現(xiàn)階段，由于我國信用卡市場遠(yuǎn)未飽和，因此各發(fā)卡行主要是在自有領(lǐng)域發(fā)展客戶，搶占市場份額。目前中國工商銀行和，東發(fā)展銀行在發(fā)卡量、交易額及透支余額幾個指標(biāo)上的和都占全國信用卡相應(yīng)指標(biāo)的80％左右，占領(lǐng)了中國信用卡市場的絕大部分。2.4業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要采取自行構(gòu)建模式

信息系統(tǒng)處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段。如四大國有銀行、廣東發(fā)展銀行、渤海銀行等選擇自行構(gòu)建業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式，而招商銀行與臺灣中國商業(yè)信托銀行、浦東發(fā)展銀行與花旗銀行采用合作模式。

2.5缺乏有效的全社會個人征信體系

信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無抵押擔(dān)保，在缺乏有效的個人征信體系的情況下，銀行出于風(fēng)險管理的需要，不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件，這又打擊了申領(lǐng)者的積極性，使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局。2.6業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國外標(biāo)準(zhǔn)

銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務(wù)意識、自主創(chuàng)新意識較為缺乏。如果同內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨同公司控制，所施行的制度受限于外圍銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。

2.6.1信用卡消費要建立在強大有效的消費市場基礎(chǔ)之上，但我國的消費市場尚未打開，老百姓的消費傾向不高。雖然近年來國民生產(chǎn)總值隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展已經(jīng)達(dá)到一定水平，但國民生產(chǎn)總值里面依靠出口拉動的比重比較高。要想從根本上刺激消費，需從健全社會保障體系，合理分配社會財富等基礎(chǔ)層面著手。醫(yī)療問題、房價高漲、教育費用偏高等客觀情況的存在，使國家財政增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民收入增長速度，直接導(dǎo)致了產(chǎn)能相對過剩和居民消費相對萎縮的局面。這些深層次制約消費的因素必須得到根本解決，才能使百姓的錢袋子真正敞開。在這之前，我國信用卡市場不能急于求成，通過粗放式發(fā)卡來占領(lǐng)市場，而應(yīng)在社會保障體系逐漸完善的過程中推進(jìn)我國信用卡市場的發(fā)展。

2.6.2信用卡營銷渠道有限，經(jīng)營模式單一，影響信用卡產(chǎn)品整體銷售效果。要對現(xiàn)有銀行銷售渠道資源進(jìn)行整合，提高多渠道銷售信用卡產(chǎn)品的能力。首先，選擇合適的銷售渠道，如果根據(jù)客戶的等級和偏好對營銷渠道進(jìn)行劃分，可節(jié)約銀行資源，提高工作效率。其次，建立信用卡營銷信息支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的建立可以對目標(biāo)客戶清單進(jìn)行銷售渠道分配，對營銷結(jié)果的反饋進(jìn)行整理、記錄，并加以評價和分析，修改相應(yīng)的模型從而加強營銷清單的準(zhǔn)確性。再次，對現(xiàn)有營銷渠道的資源整合。整合信用卡產(chǎn)品開發(fā)、銷售和客戶管理部門，增強信用卡產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)及客戶信息分析能力，并對銷售渠道進(jìn)行改造。最后，用直復(fù)營銷模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)營銷模式。直復(fù)營銷是指一種為了在任何地方產(chǎn)生可度量反應(yīng)和達(dá)成交易而使用一種或多種廣告媒體的互相作用的市場營銷體系。直復(fù)營銷有助于獲取客戶資料，開展長期業(yè)務(wù)，這種有針對性的營銷不僅可以減少睡眠卡，提高開卡率，也利于提高客戶的忠誠度，降低營銷成本，獲取長遠(yuǎn)利益。這種營銷形式也可以使促銷方式多樣以及更加便于管理。2.6.3信用卡要想成功吸引客戶的注意力，必須特別關(guān)注不同消費群體的個性化需求，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的消費特征，進(jìn)行市場細(xì)分，準(zhǔn)確定位。逐漸實現(xiàn)“精致”營銷取代“粗放”營銷，銀行應(yīng)從多角度對信用卡市場進(jìn)行細(xì)分，從重視發(fā)卡規(guī)模的粗放式營銷轉(zhuǎn)向重視客戶質(zhì)量，并根據(jù)各個鎖定的重點目標(biāo)客戶類型以及他們的不同需求進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品市場定位。分析消費者的認(rèn)識狀況，包括消費者對現(xiàn)有信用卡的需求和不滿，他們對信用卡大致情況的了解程度等。同時了解競爭者在消費者心中的地位，正確地細(xì)分市場并研究其特點，選擇最適合自己銀行開發(fā)的客戶作為目標(biāo)群體，開發(fā)出有銷路的個性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在消費者心中樹立起獨特的品牌形象。例如，招商銀行于2005年推出面向全國重點高校大學(xué)生的雙幣種大學(xué)生信用卡“ Young”卡，并且結(jié)合大學(xué)生的消費特點設(shè)置了獨特的授信額度，還款優(yōu)惠條款等。招商銀行此次推行Young卡主要是看重大學(xué)生是一個潛力巨大的客戶群體，他們中的一部分以后會成為專業(yè)人士和中產(chǎn)階級，這都將會是銀行服務(wù)的重點對象。這張卡的推出可以滿足大學(xué)生提前消費欲望，引導(dǎo)他們樹立正確分期消費意識，培育產(chǎn)品品牌認(rèn)知度與忠誠度。但在實際操作過程中，招商銀行仍是不可避免走入了重數(shù)量、輕質(zhì)量的誤區(qū)，在刺激刷卡消費過程中，也主要采用饋贈禮品、年費優(yōu)惠、積分返利為主的價格策略。3.完善我國信用卡發(fā)展的策略

3.1加強對我國信用卡發(fā)展的創(chuàng)新建設(shè)

3.1.1銀行要打破舊框框的束縛，采取創(chuàng)造市場的策略，從而引導(dǎo)消費者的需求，用市場開發(fā)取代市場占有。面對日益激烈的金融環(huán)境，只有最具創(chuàng)造力的銀行才能贏得目標(biāo)客戶占有市場。銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源，加強銀行與客戶、銀行與市場的溝通，用關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣。

3.1.2將信用卡行業(yè)作為一個整體向前推進(jìn)，需要將政府、銀行機構(gòu)、社會大眾之間相互協(xié)調(diào)。首先，政府應(yīng)當(dāng)帶頭不斷完善信用卡征信系統(tǒng)，對個人生活的方方面面的信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)收集整理，從而科學(xué)信用評級，加強立法嚴(yán)懲信用卡惡意透支、信用卡犯罪等一系列違法行為。其次，銀行應(yīng)重視用卡安全及銀行卡日常管理，提升銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)能力，不斷增強信用卡核心競爭力，走出低端同質(zhì)化競爭的局面。最后，銀行加大宣傳力度，提高社會公眾對信用卡消費的認(rèn)識水平，使消費者認(rèn)識到良好的信用記錄是正常生活的前提，減少信用卡犯罪等降低信用卡發(fā)行的風(fēng)險。3.2促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全

征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟(jì)外部性及統(tǒng)一性，在早期，宜采用政府投入、獨家經(jīng)營的方式，以加快速度，避免資源浪費。應(yīng)從整合行政資源人手，把銀行、證券、保險、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各相關(guān)部門中的個人信息數(shù)據(jù)集中起來，建立數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)性的公司經(jīng)營，實施市場化運作。應(yīng)利用宣傳渠道大力傳播先進(jìn)的信用理念和價值觀，培育積極的信用文化。

3.3促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革 促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革，尤其是公司化運作管理體制的建立。信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營思想和理念不同于銀行的其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨立。我國商業(yè)銀行等在進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)市場時，都采用了信用卡中心的操作模式，實施公司化管理、市場化經(jīng)營，但與銀行母體之間委托代理機制、內(nèi)部企業(yè)化管理機制等還不健全，需要進(jìn)一步完善。只有實現(xiàn)真正意義上“經(jīng)濟(jì)人”特性的市場微觀主體，才能在競爭的環(huán)境下，不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。3.4加大我國信用卡建設(shè)的共贏

各銀行卡組織的品牌宣傳勢必帶來競爭，對于一個尚未成熟的市場來說!競爭是需要的，但是過度的競爭是不可取的。我們可以看見發(fā)卡銀行這些年來大規(guī)模的宣傳競爭，然而消費者的回答卻是，每家銀行的信用卡服務(wù)都差不多，沒有太大區(qū)別，消費者的意識還沒有培育完成，信用卡支付的基礎(chǔ)設(shè)施還沒有完善，過度的競爭就導(dǎo)致這樣的結(jié)果。目前，國內(nèi)銀行卡支付只有，各家銀行卡組織即使大規(guī)模競爭，爭的也只不過是市場中的一部分將來才是卡片品牌之間真正較量的時候，目前內(nèi)地市場更需要培養(yǎng)意識，過早競爭只能造成客戶對銀行卡品牌的混淆，擾亂市場。各家銀行卡組織在一定程度上的合作才是正確的選擇，把資源放在幫助銀行和消費者，開發(fā)另外的市場，從而實現(xiàn)最后的共贏。3.5實施“藍(lán)?！睉?zhàn)略，搶占非密集競爭區(qū)域市場先機 中國區(qū)域遼闊，大城市之外的中小城市有著大量的二線潛在市場，在更廣大的小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村，存在著更大的三線潛力市場。從平均利潤來看，這些地方信用卡業(yè)務(wù)兩高一低：成本高、風(fēng)險高、收益低。從總收益來看，即使在當(dāng)前，也有開發(fā)價值。積極的開發(fā)還可起到培育的作用。例如，在中國有多種類型的人群游離在信用卡傳統(tǒng)目標(biāo)的人群之外。生活在二、三線城市，甚至發(fā)達(dá)城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民，工資收入不高，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)人群還只有儲蓄和農(nóng)業(yè)性收入，沒有固定工資收入，當(dāng)前還不是信用卡的傳統(tǒng)目標(biāo)人群。大量中小企業(yè)私營業(yè)主盡管擁有一定財富，但是由于其企業(yè)穩(wěn)定性不高，存在虧損或破產(chǎn)風(fēng)險，個人沒有穩(wěn)定性工資收入，流動性高，往往也不是信用卡的傳統(tǒng)目標(biāo)人群。45-60歲已經(jīng)退休的中老年人群有積蓄，但退休工資不高，并且消費習(xí)慣保守，當(dāng)前同樣為“非信用卡目標(biāo)人群”。在城市以打工為生的“農(nóng)民工”同樣工資不高，流動性強，更是信用卡市場的空白人群。他們都屬于“藍(lán)?！比巳?，如果按照傳統(tǒng)的信用卡目標(biāo)市場細(xì)分和選擇策略，都屬于“2/8”法則中的“8”，即人群數(shù)量眾多、人群分散、財富不多、消費能力不強。但如果按照“長尾理論”，這些人群的消費潛力總和足以匹敵某一個傳統(tǒng)目標(biāo)消費人群的消費能力。若能采取創(chuàng)新的營銷策略挖掘這些人群的信用卡消費潛力，并且配合適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制措施，則很有可能成為這片藍(lán)海市場的先行者，從而取得獨特的市場優(yōu)勢。3.6整合品牌傳播，打造強勢品牌

有效的品牌傳播是打造強勢品牌的必要手段。國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡品牌在傳播方面的典型案例是招商銀行信用卡。她在品牌內(nèi)涵方面注重“方便、好用、活力、尊貴”等要素。在品牌傳播內(nèi)容方面注重卡面品牌設(shè)計、廣告設(shè)計、終端促銷材料設(shè)計、公關(guān)軟件設(shè)計等，保持了品牌LOGO、色彩、調(diào)性等方面的一致性，對顧客形成了持續(xù)的強大的視覺、感官沖擊。在品牌傳播渠道上，集中資源選取互聯(lián)網(wǎng)、電視、戶外廣告和直銷隊伍宣傳等重要渠道，形成了立體的傳播網(wǎng)絡(luò)。在品牌傳播活動方面，注重利用外部強勢資源，包括明星代言、國際卡組織品牌聯(lián)合宣傳和聯(lián)合開展社會公益活動等。這些活動的開展都為其品牌資產(chǎn)注入了積極的元素。

綜上所述，要建立我國的信用卡自主品牌，就要不斷提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競爭力；各信用卡機構(gòu)要注重營銷策略的運用，建立自身的核心競爭力，這樣才能在競爭日益激烈的市場上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)

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10．李欽，深圳銀行業(yè)平穩(wěn)度過入世周年[N]，深圳商報，2002年 表1 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計）任務(wù)書 課題名稱：淺論我國未成年人犯罪立法

專業(yè)：

年級： 姓名：

畢業(yè)論文（設(shè)計）選題目的與意義

從表象來看，在信用卡的營銷過程中，消費者接觸最多的不是信用卡組織而是發(fā)卡銀行，我們每天都可以看見大大小小的銀行做著鋪天蓋地的信用卡廣告。信用卡(Credit Card)是指由銀行、金融機構(gòu)或公司簽發(fā)給資信狀況良好的團(tuán)體或個人的一種特殊憑證，持卡人可以憑卡在指定的商店或場所購物或享受勞務(wù)，也可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種先進(jìn)的結(jié)算工具和支付手段。我國信用卡市場發(fā)展中存在聯(lián)合發(fā)展機制不健全、市場滲透率低、競爭主體單

一、風(fēng)險管理水平有待提高等諸多問題，借鑒發(fā)達(dá)國家信用卡市場發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，可通過一些具體措施促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，如發(fā)行聯(lián)名卡拓展商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極依托聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合改善用卡環(huán)境，促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全等。

資料收集情況（含指定參考資料）

1．岳雨，探尋信用卡市場策略[D]，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002年

2．呂楊，長城卡大連市場的經(jīng)營策略研究[D]，大連理工大學(xué)，2002年 3．藍(lán)漢秋，《案例》：澳門永亨銀行信用卡中心[D]，暨南大學(xué)，2002年 4．周麗萍，信用卡法律問題研究[D]，中國政法大學(xué)，2003年

5．曾德智，我國商業(yè)銀行信用卡客戶關(guān)系管理模式研究[D]，重慶大學(xué)，2003年 6．蘇北金偉李堅，信用卡為何處境尷尬？[N]，遼寧日報，2001年 7．楊秋艷，信用卡壟斷打破堅冰[N]，中國經(jīng)營報，2001年 8．高浩榮，信用卡消費風(fēng)行韓國[N]，經(jīng)濟(jì)參考報，2002年 9．趙學(xué)鋒，期待貸記卡發(fā)展的春天[N]，金融時報，2002年

10．李欽，深圳銀行業(yè)平穩(wěn)度過入世周年[N]，深圳商報，2002年

畢業(yè)論文（設(shè)計）的完成計劃：

按受任務(wù)日期年月日要求完成日期年月日 學(xué)生（簽名）年月日 指導(dǎo)教師（簽名）年月日 院長（簽名）年月日

表2 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計）指導(dǎo)教師評閱意見表 指導(dǎo)教師姓名

職稱

工作單位

完成論文（設(shè)計）學(xué)生姓名

所在學(xué)院

專業(yè)

成績

畢業(yè)論文（設(shè)計）題目

選題來源

教師自擬課題：

應(yīng)用型：

科研型：

課題來源

：

學(xué)生自擬課題：

應(yīng)用型：

科研型： 課題來源填單位資助或自擬

評閱內(nèi)容：文、理、工、醫(yī)、管理類可分別按專業(yè)特點根據(jù)以下相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行評閱。1.選題的意義如何？ 2 資料是否可靠？

3論點是否成立？論述的深度如何？ 4 是否具有創(chuàng)新性？ 論文或設(shè)計的難度如何？ 寫作能力、邏輯性和語言表達(dá)能力如何？

7.設(shè)計、計算、數(shù)據(jù)圖表是否正確？圖紙是否規(guī)范？論文寫作是否規(guī)范？ 8 論文或設(shè)計是否合格？是否可提交答辯？

對論文（設(shè)計）的詳細(xì)評語： 指導(dǎo)教師（簽名）年月日

（紙不夠可另加附頁）表3 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計）專家評閱意見表 評閱專家姓名

職稱

工作單位

論文（設(shè)計）完成人姓名

所修專業(yè)學(xué)院

專業(yè)

畢業(yè)論文（設(shè)計）題目

評閱內(nèi)容：（文、理、工、醫(yī)、管理類論文（設(shè)計）可分別按專業(yè)特點根據(jù)以下相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行評閱）

1.選題的意義如何？ 2 資料是否可靠？

3論點是否成立？論述的深度如何？ 4 是否具有創(chuàng)新性？ 論文或設(shè)計的難度如何？ 寫作能力、邏輯性和語言表達(dá)能力如何？

7.設(shè)計、計算、數(shù)據(jù)圖表是否正確？圖紙是否規(guī)范？論文寫作是否規(guī)范？ 8 論文或設(shè)計是否合格？是否可提交答辯？

專家對論文（設(shè)計）的詳細(xì)評語： 專家（簽名）年月日

（紙不夠可另加附頁）表4 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計）答辯意見表 答辯人姓名：

所修專業(yè)學(xué)院：

專業(yè)：

年級：

畢業(yè)論文（設(shè)計）名稱

答辯中提出主要問題及回答的簡要情況： 答辯日期年月日

答辯組評語： 答辯組組長：（簽名）年月日

成績評定：

答辯委員會主任：（簽名）

年月日

第五篇：我國銀行保險發(fā)展中的問題分析

【 論文 關(guān)鍵詞】銀行保險銀保合作銀保產(chǎn)品 【論文摘要】銀行保險是 金融 合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單

一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險 發(fā)展 的問題，本文提出了相應(yīng)的對策。

一、引言

銀行保險，英文 名為bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進(jìn)入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達(dá)到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行保險業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵代理的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進(jìn)行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進(jìn)而影響整個銀行代理的聲譽。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術(shù)落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子 化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò) 不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān) 法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。