第一篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國(guó)新型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策”等問(wèn)題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會(huì)職能，為我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)？這個(gè)課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會(huì)年會(huì)及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，也是一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。因此，筆者帶著這個(gè)課題，根據(jù)多年來(lái)從事農(nóng)村金融工作的實(shí)踐和探研情況，談幾點(diǎn)粗淺的看法或體會(huì)。

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，首先要研究、認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問(wèn)題。自2006年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點(diǎn)期向全面發(fā)展期兩個(gè)發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營(yíng)運(yùn)情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)主體，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)格局，注入了農(nóng)村金融市場(chǎng)新的活力，有效地促進(jìn)了區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景看好，認(rèn)知度逐步提升。但是，我們還應(yīng)當(dāng)看到發(fā)展中存在的問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照“小額、分散”的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，有限的資本金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價(jià)難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)重，利率定價(jià)低了，有限的規(guī)模，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維持的現(xiàn)象，失去了競(jìng)爭(zhēng)的活力和支農(nóng)的實(shí)力。二是受信貸資金供給和市場(chǎng)拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從“溫飽”中覺醒，利用經(jīng)營(yíng)多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優(yōu)勢(shì)和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場(chǎng)、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)“制高點(diǎn)”。而村鎮(zhèn)銀行“人少、經(jīng)驗(yàn)少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少”，這對(duì)組織資金帶來(lái)了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過(guò)主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)并存。三是受風(fēng)險(xiǎn)管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供智力支撐，但是，由于受“不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力”等因素的制約，需要一個(gè)磨合期、引導(dǎo)期、適應(yīng)期，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性、齊全性、認(rèn)同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問(wèn)題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場(chǎng)定位不明、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進(jìn)程中，不能快速進(jìn)入自身的“跑道”。上述問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進(jìn)。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問(wèn)題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過(guò)優(yōu)勢(shì)分析、劣勢(shì)分析、機(jī)會(huì)分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢(shì)利導(dǎo)地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢(shì)分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行“貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’”，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對(duì)象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念看，村鎮(zhèn)銀行為“社區(qū)服務(wù)”、為“三農(nóng)服務(wù)”、“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”、“實(shí)現(xiàn)雙贏”等經(jīng)營(yíng)理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識(shí)，這個(gè)理念的形成并付諸于實(shí)施，將會(huì)產(chǎn)生一定的自身效益和社會(huì)效益。從經(jīng)營(yíng)機(jī)制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時(shí)一般由主發(fā)起行給予風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓(xùn)等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，建立了信貸、財(cái)務(wù)決策機(jī)制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)“短、頻、快”、“扁平化”的優(yōu)勢(shì)；建立了靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制；建立了員工用工機(jī)制、績(jī)效考核機(jī)制、干部任用競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，有利于充分調(diào)動(dòng)員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了“以人為本”、“員工第一”的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)發(fā)揮好了，將會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢(shì)分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢(shì),村鎮(zhèn)銀行難以與之競(jìng)爭(zhēng)。三是服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢(shì)。

機(jī)會(huì)分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇；市場(chǎng)放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機(jī)遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國(guó)家加大了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對(duì)糧食實(shí)行直補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個(gè)很好機(jī)遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢(shì)；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，存在不利因素等。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題

（一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)是“社區(qū)人民的銀行”。其市場(chǎng)定位的指導(dǎo)方針與目標(biāo)是：“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，誠(chéng)信共享，實(shí)現(xiàn)雙贏”。其基本內(nèi)涵是：“面向三農(nóng)”---是指村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)和信貸投向的重點(diǎn)向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織傾斜；向社區(qū)個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、中小企業(yè)傾斜。“服務(wù)城鄉(xiāng)”---是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足縣城社區(qū)（指在縣城設(shè)立的），逐步向農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供“小、特、優(yōu)”的金融服務(wù)，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的特色“品牌”，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競(jìng)爭(zhēng)能力。“誠(chéng)信共享”--是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠(chéng)信合作的優(yōu)良客戶、忠誠(chéng)客戶、潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應(yīng)為這類客戶群體提供誠(chéng)信服務(wù)，逐步提高客戶市場(chǎng)份額。“實(shí)現(xiàn)雙贏”--是指村鎮(zhèn)銀行立足“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”的市場(chǎng)定位，通過(guò)“誠(chéng)信共享”的“經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念、競(jìng)爭(zhēng)信念”的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團(tuán)隊(duì)的共同奮斗，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效

益和本行自身效益的“雙贏”，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當(dāng)?shù)亍吧鐓^(qū)人民自已的銀行”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的又一支金融生力軍，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)“三農(nóng)”這塊肥沃的土地上基業(yè)長(zhǎng)青的愿景目標(biāo)。

（二）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略（定位）、機(jī)制、政策”五因素分析的基礎(chǔ)上，因勢(shì)利導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，探研和制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。重點(diǎn)應(yīng)實(shí)施“客戶（市場(chǎng)）、服務(wù)、專業(yè)（特色）、品牌、團(tuán)隊(duì)”五大戰(zhàn)略。

客戶戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行由于在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶市場(chǎng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)定位。在客戶市場(chǎng)上應(yīng)優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)社區(qū)內(nèi)的客戶市場(chǎng)細(xì)分，篩選目標(biāo)客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)金融服務(wù)對(duì)象，通過(guò)實(shí)地訪談、陽(yáng)光評(píng)審等方式鎖定目標(biāo)客戶，建立目標(biāo)客戶信息臺(tái)賬，落實(shí)“五定”責(zé)任制，即：“定服務(wù)對(duì)象、定服務(wù)方案、定服務(wù)責(zé)任人、定服務(wù)目標(biāo)”，把為客戶服務(wù)工作做細(xì)、做精、做實(shí)、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠(chéng)的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的“法寶”。

服務(wù)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行要以“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”為經(jīng)營(yíng)理念，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實(shí)到每一個(gè)業(yè)務(wù)品種、每一個(gè)業(yè)務(wù)流程、每一個(gè)業(yè)務(wù)崗位，積極做優(yōu)“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”、“限時(shí)服務(wù)制”；

應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)方式，為信貸客戶提供“一站式”全流程信貸服務(wù)；應(yīng)創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的經(jīng)營(yíng)季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔(dān)保方式、利率定價(jià)。以靈活的授信方式、授信額度、擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制，羸得客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度、滿意度、忠誠(chéng)度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的“金點(diǎn)子”。

專業(yè)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，即：“人無(wú)我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強(qiáng)”。要實(shí)施這一戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)真調(diào)研農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析，實(shí)施“專業(yè)化”（小而專）戰(zhàn)略、“特色化”（小而精）戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中“串位競(jìng)爭(zhēng)”，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)、做大、做強(qiáng)，充分體現(xiàn)“小銀行、大服務(wù)”。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的“經(jīng)營(yíng)法則”。

品牌戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行“品牌”戰(zhàn)略是基于“客戶”戰(zhàn)略、“服務(wù)”戰(zhàn)略、“專業(yè)”戰(zhàn)略配套實(shí)施的戰(zhàn)略，也是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行要著力打造為“三農(nóng)”服務(wù)品牌，服務(wù)產(chǎn)品。應(yīng)根據(jù)不同的客戶對(duì)象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。筆者調(diào)查蘇中地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)4個(gè)月來(lái)，研發(fā)出“綠貸通”、“融資通”系列信貸服務(wù)產(chǎn)品13個(gè)，主要產(chǎn)品有：（1）個(gè)人信貸產(chǎn)品7個(gè)。綠貸通-小額個(gè)人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）、置業(yè)寶-個(gè)人經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、小康之家-國(guó)家公務(wù)員貸款、車易貸-個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、安居寶-個(gè)人二手房貸款等；（2）公司類產(chǎn)品6

個(gè)。綠貸通-公司業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款；綠貸通-公司經(jīng)營(yíng)性貸款；融資通-經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款；融資通-擔(dān)保公司擔(dān)保貸款；融資通-應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款；融資通—銀團(tuán)貸款等。上述產(chǎn)品陸續(xù)在本縣推廣使用，基本滿足社區(qū)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會(huì)效應(yīng)和該行的“品牌”效應(yīng)。因此，實(shí)施“品牌”戰(zhàn)略，這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青的愿景目標(biāo)的“金鏈條”。

團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)略——實(shí)施村鎮(zhèn)銀行上述發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)鍵靠“人”，靠一支“懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理、能吃苦、能戰(zhàn)斗、講誠(chéng)信”的團(tuán)隊(duì)。村鎮(zhèn)銀行團(tuán)隊(duì)，應(yīng)適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策”這一五大環(huán)境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風(fēng)險(xiǎn)、不畏競(jìng)爭(zhēng)，培育適合村鎮(zhèn)銀行特色的企業(yè)文化，堅(jiān)定必勝信念，牢固確立“員工第一”的理念，培植一支忠誠(chéng)的員工隊(duì)伍。教育引導(dǎo)員工，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠(chéng)信的服務(wù)，羸得最廣大的客戶，實(shí)現(xiàn)自身效益和社會(huì)效應(yīng)“雙羸”。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的“源泉”。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)制問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際，以“公司治理、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、資本充足、科學(xué)發(fā)展”為總體戰(zhàn)略目標(biāo)，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化“公司治理、內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)與約束、人才與科技”四大機(jī)制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展提供機(jī)制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊(cè)資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應(yīng)當(dāng)在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會(huì)一層或兩會(huì)一層）、授權(quán)管理、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面作出科學(xué)合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的目標(biāo)。

內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢(shì)，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能確保安全營(yíng)運(yùn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控同籌兼顧，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制；應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶對(duì)象制訂業(yè)務(wù)流程；落實(shí)各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、工作職責(zé)等，實(shí)行盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、盡職意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔(dān)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠(chéng)信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對(duì)公司類客戶經(jīng)理可引進(jìn)當(dāng)?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對(duì)服務(wù)農(nóng)村的營(yíng)銷人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村農(nóng)民、個(gè)體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照“風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化”、“營(yíng)銷人才本土化”的模

式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓(xùn)等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問(wèn)題。

激勵(lì)與約束是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動(dòng)用工機(jī)制，實(shí)行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實(shí)行有績(jī)效考核分配機(jī)制；在內(nèi)部約束上，實(shí)行問(wèn)責(zé)機(jī)制。從而充分調(diào)動(dòng)全員積極性、主觀能動(dòng)性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問(wèn)題的建議

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來(lái)講，因難多、優(yōu)勢(shì)不優(yōu)。要把我國(guó)的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國(guó)家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問(wèn)題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題、資本金保本增值問(wèn)題。建議對(duì)開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。

（三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。目前，國(guó)家財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。筆者建議對(duì)開辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。同時(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財(cái)力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)著支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“社區(qū)銀行”，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的銀行。二是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持?？梢园垂蓶|出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

第二篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考 1

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

金立華

我國(guó)新型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策?等問(wèn)題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會(huì)職能，為我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)？這個(gè)課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會(huì)年會(huì)及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，也是一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。因此，筆者帶著這個(gè)課題，根據(jù)多年來(lái)從事農(nóng)村金融工作的實(shí)踐和探研情況，談幾點(diǎn)粗淺的看法或體會(huì)。

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，首先要研究、認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問(wèn)題。自2006年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點(diǎn)期向全面發(fā)展期兩個(gè)發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營(yíng)運(yùn)情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)主體，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)格局，注入了農(nóng)村金融市場(chǎng)新的活力，有效地促進(jìn)了區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景看好，認(rèn)知度逐步提升。但是，我們還應(yīng)當(dāng)看到發(fā)展中存在的問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，有限的資本金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價(jià)難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)重，利率定價(jià)低了，有限的規(guī)模，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維持的現(xiàn)象，失去了競(jìng)爭(zhēng)的活力和支農(nóng)的實(shí)力。二是受信貸資金供給和市場(chǎng)拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從?溫飽?中覺醒，利用經(jīng)營(yíng)多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優(yōu)勢(shì)和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場(chǎng)、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)?制高點(diǎn)?。而村鎮(zhèn)銀行?人少、經(jīng)驗(yàn)少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少?，這對(duì)組織資金帶來(lái)了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過(guò)主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)并存。三是受風(fēng)險(xiǎn)管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個(gè)磨合期、引導(dǎo)期、適應(yīng)期，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性、齊全性、認(rèn)同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支

撐等問(wèn)題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場(chǎng)定位不明、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進(jìn)程中，不能快速進(jìn)入自身的?跑道?。上述問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進(jìn)。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問(wèn)題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過(guò)優(yōu)勢(shì)分析、劣勢(shì)分析、機(jī)會(huì)分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢(shì)利導(dǎo)地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢(shì)分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行?貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’?，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對(duì)象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念看，村鎮(zhèn)銀行為?社區(qū)服務(wù)?、為?三農(nóng)服務(wù)?、?服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值?、?實(shí)現(xiàn)雙贏?等經(jīng)營(yíng)理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識(shí)，這個(gè)理念的形成并付諸于實(shí)施，將會(huì)產(chǎn)生一定的自身效益和社會(huì)效益。從經(jīng)營(yíng)機(jī)制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時(shí)一般由主發(fā)起行給予風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓(xùn)等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，建立了信貸、財(cái)務(wù)決策機(jī)制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)?短、頻、快?、?扁平化?的優(yōu)勢(shì)；建立了靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制；建立了員工用工機(jī)制、績(jī)效考核機(jī)制、干部任用競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，有利于充分調(diào)動(dòng)員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)發(fā)揮好了，將會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢(shì)分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢(shì),村鎮(zhèn)銀行難以與之競(jìng)爭(zhēng)。三是服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢(shì)。

機(jī)會(huì)分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇；市場(chǎng)放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機(jī)遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國(guó)家加大了對(duì)?三農(nóng)?的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對(duì)糧食實(shí)行直補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個(gè)很好機(jī)遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢(shì)；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行受

到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，存在不利因素等。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)制問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際，以?公司治理、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、資本充足、科學(xué)發(fā)展?為總體戰(zhàn)略目標(biāo)，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化?公司治理、內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)與約束、人才與科技?四大機(jī)制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展提供機(jī)制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊(cè)資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應(yīng)當(dāng)在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會(huì)一層或兩會(huì)一層）、授權(quán)管理、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面作出科學(xué)合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的目標(biāo)。

內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢(shì)，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能確保安全營(yíng)運(yùn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控同籌兼顧，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)

風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照?內(nèi)控優(yōu)先、提高效率?的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制；應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶對(duì)象制訂業(yè)務(wù)流程；落實(shí)各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、工作職責(zé)等，實(shí)行盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、盡職意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔(dān)為?三農(nóng)?服務(wù)的責(zé)任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠(chéng)信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對(duì)公司類客戶經(jīng)理可引進(jìn)當(dāng)?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對(duì)服務(wù)農(nóng)村的營(yíng)銷人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸臁⒌厥?、情況熟的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村農(nóng)民、個(gè)體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照?風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化?、?營(yíng)銷人才本土化?的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓(xùn)等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問(wèn)題。

激勵(lì)與約束是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動(dòng)用工機(jī)制，實(shí)行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實(shí)行有績(jī)效

考核分配機(jī)制；在內(nèi)部約束上，實(shí)行問(wèn)責(zé)機(jī)制。從而充分調(diào)動(dòng)全員積極性、主觀能動(dòng)性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問(wèn)題的建議

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來(lái)講，因難多、優(yōu)勢(shì)不優(yōu)。要把我國(guó)的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國(guó)家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問(wèn)題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決?三農(nóng)?資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題、資本金保本增值問(wèn)題。建議對(duì)開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。

（三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。目前，國(guó)家財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機(jī)

構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。筆者建議對(duì)開辦前三年的?三類?金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。同時(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)?三農(nóng)?，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財(cái)力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)著支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的?社區(qū)銀行?，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的銀行。二是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持。可以按股東出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

第三篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

金立華

我國(guó)新型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策?等問(wèn)題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會(huì)職能，為我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)？這個(gè)課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會(huì)年會(huì)及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，也是一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。因此，筆者帶著這個(gè)課題，根據(jù)多年來(lái)從事農(nóng)村金融工作的實(shí)踐和探研情況，談幾點(diǎn)粗淺的看法或體會(huì)。

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，首先要研究、認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問(wèn)題。自2006年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點(diǎn)期向全面發(fā)展期兩個(gè)發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營(yíng)運(yùn)情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)主體，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)格局，注入了農(nóng)村金融市場(chǎng)新的活力，有效地促進(jìn)了區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景看好，認(rèn)知度逐步提升。但是，我們還應(yīng)當(dāng)看到發(fā)展中存在的問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，有限的資本金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價(jià)難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)重，利率定價(jià)低了，有限的規(guī)模，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維持的現(xiàn)象，失去了競(jìng)爭(zhēng)的活力和支農(nóng)的實(shí)力。二是受信貸資金供給和市場(chǎng)拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從?溫飽?中覺醒，利用經(jīng)營(yíng)多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優(yōu)勢(shì)和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場(chǎng)、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)?制高點(diǎn)?。而村鎮(zhèn)銀行?人少、經(jīng)驗(yàn)少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少?，這對(duì)組織資金帶來(lái)了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過(guò)主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)并存。三是受風(fēng)險(xiǎn)管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個(gè)磨合期、引導(dǎo)期、適應(yīng)期，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性、齊全性、認(rèn)同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問(wèn)題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場(chǎng)定位不明、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進(jìn)程中，不能快速進(jìn)入自身的?跑道?。上述問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進(jìn)。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問(wèn)題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過(guò)優(yōu)勢(shì)分析、劣勢(shì)分析、機(jī)會(huì)分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢(shì)利導(dǎo)地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢(shì)分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行?貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’?，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對(duì)象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念看，村鎮(zhèn)銀行為?社區(qū)服務(wù)?、為?三農(nóng)服務(wù)?、?服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值?、?實(shí)現(xiàn)雙贏?等經(jīng)營(yíng)理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識(shí)，這個(gè)理念的形成并付諸于實(shí)施，將會(huì)產(chǎn)生一定的自身效益和社會(huì)效益。從經(jīng)營(yíng)機(jī)制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時(shí)一般由主發(fā)起行給予風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓(xùn)等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，建立了信貸、財(cái)務(wù)決策機(jī)制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)?短、頻、快?、?扁平化?的優(yōu)勢(shì)；建立了靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制；建立了員工用工機(jī)制、績(jī)效考核機(jī)制、干部任用競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，有利于充分調(diào)動(dòng)員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)發(fā)揮好了，將會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢(shì)分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢(shì),村鎮(zhèn)銀行難以與之競(jìng)爭(zhēng)。三是服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢(shì)。

機(jī)會(huì)分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇；市場(chǎng)放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機(jī)遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國(guó)家加大了對(duì)?三農(nóng)?的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對(duì)糧食實(shí)行直補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個(gè)很好機(jī)遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢(shì)；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，存在不利因素等。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題

（一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)是?社區(qū)人民的銀行?。其市場(chǎng)定位的指導(dǎo)方針與目標(biāo)是：?面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，誠(chéng)信共享，實(shí)現(xiàn)雙贏?。其基本內(nèi)涵是：?面向三農(nóng)?---是指村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)和信貸投向的重點(diǎn)向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織傾斜；向社區(qū)個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、中小企業(yè)傾斜。?服務(wù)城鄉(xiāng)?---是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足縣城社區(qū)（指在縣城設(shè)立的），逐步向農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供?小、特、優(yōu)?的金融服務(wù)，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的特色?品牌?，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競(jìng)爭(zhēng)能力。?誠(chéng)信共享?--是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠(chéng)信合作的優(yōu)良客戶、忠誠(chéng)客戶、潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應(yīng)為這類客戶群體提供誠(chéng)信服務(wù)，逐步提高客戶市場(chǎng)份額。?實(shí)現(xiàn)雙贏?--是指村鎮(zhèn)銀行立足?面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)?的市場(chǎng)定位，通過(guò)?誠(chéng)信共享?的?經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念、競(jìng)爭(zhēng)信念?的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團(tuán)隊(duì)的共同奮斗，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和本行自身效益的?雙贏?，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當(dāng)?shù)?社區(qū)人民自已的銀行?，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的又一支金融生力軍，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)?三農(nóng)?這塊肥沃的土地上基業(yè)長(zhǎng)青的愿景目標(biāo)。

（二）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略（定位）、機(jī)制、政策?五因素分析的基礎(chǔ)上，因勢(shì)利導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，探研和制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。重點(diǎn)應(yīng)實(shí)施?客戶（市場(chǎng)）、服務(wù)、專業(yè)（特色）、品牌、團(tuán)隊(duì)?五大戰(zhàn)略。

客戶戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行由于在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶市場(chǎng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)定位。在客戶市場(chǎng)上應(yīng)優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)社區(qū)內(nèi)的客戶市場(chǎng)細(xì)分，篩選目標(biāo)客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)金融服務(wù)對(duì)象，通過(guò)實(shí)地訪談、陽(yáng)光評(píng)審等方式鎖定目標(biāo)客戶，建立目標(biāo)客戶信息臺(tái)賬，落實(shí)?五定?責(zé)任制，即：?定服務(wù)對(duì)象、定服務(wù)方案、定服務(wù)責(zé)任人、定服務(wù)目標(biāo)?，把為客戶服務(wù)工作做細(xì)、做精、做實(shí)、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠(chéng)的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的?法寶?。

服務(wù)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行要以?服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值?為經(jīng)營(yíng)理念，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實(shí)到每一個(gè)業(yè)務(wù)品種、每一個(gè)業(yè)務(wù)流程、每一個(gè)業(yè)務(wù)崗位，積極做優(yōu)?首問(wèn)負(fù)責(zé)制?、?限時(shí)服務(wù)制?； 應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)方式，為信貸客戶提供?一站式?全流程信貸服務(wù)；應(yīng)創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的經(jīng)營(yíng)季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔(dān)保方式、利率定價(jià)。以靈活的授信方式、授信額度、擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制，羸得客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度、滿意度、忠誠(chéng)度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的?金點(diǎn)子?。

專業(yè)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，即：?人無(wú)我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強(qiáng)?。要實(shí)施這一戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)真調(diào)研農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析，實(shí)施?專業(yè)化?（小而專）戰(zhàn)略、?特色化?（小而精）戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中?串位競(jìng)爭(zhēng)?，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)、做大、做強(qiáng)，充分體現(xiàn)?小銀行、大服務(wù)?。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的?經(jīng)營(yíng)法則?。

品牌戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行?品牌?戰(zhàn)略是基于?客戶?戰(zhàn)略、?服務(wù)?戰(zhàn)略、?專業(yè)?戰(zhàn)略配套實(shí)施的戰(zhàn)略，也是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行要著力打造為?三農(nóng)?服務(wù)品牌，服務(wù)產(chǎn)品。應(yīng)根據(jù)不同的客戶對(duì)象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。筆者調(diào)查蘇中地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)4個(gè)月來(lái)，研發(fā)出?綠貸通?、?融資通?系列信貸服務(wù)產(chǎn)品13個(gè)，主要產(chǎn)品有：（1）個(gè)人信貸產(chǎn)品7個(gè)。綠貸通-小額個(gè)人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）、置業(yè)寶-個(gè)人經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、小康之家-國(guó)家公務(wù)員貸款、車易貸-個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、安居寶-個(gè)人二手房貸款等；（2）公司類產(chǎn)品6個(gè)。綠貸通-公司業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款；綠貸通-公司經(jīng)營(yíng)性貸款；融資通-經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款；融資通-擔(dān)保公司擔(dān)保貸款；融資通-應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款；融資通—銀團(tuán)貸款等。上述產(chǎn)品陸續(xù)在本縣推廣使用，基本滿足社區(qū)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會(huì)效應(yīng)和該行的?品牌?效應(yīng)。因此，實(shí)施?品牌?戰(zhàn)略，這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青的愿景目標(biāo)的?金鏈條?。

團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)略——實(shí)施村鎮(zhèn)銀行上述發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)鍵靠?人?，靠一支?懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理、能吃苦、能戰(zhàn)斗、講誠(chéng)信?的團(tuán)隊(duì)。村鎮(zhèn)銀行團(tuán)隊(duì)，應(yīng)適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策?這一五大環(huán)境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風(fēng)險(xiǎn)、不畏競(jìng)爭(zhēng)，培育適合村鎮(zhèn)銀行特色的企業(yè)文化，堅(jiān)定必勝信念，牢固確立?員工第一?的理念，培植一支忠誠(chéng)的員工隊(duì)伍。教育引導(dǎo)員工，堅(jiān)持以服務(wù)?三農(nóng)?為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠(chéng)信的服務(wù)，羸得最廣大的客戶，實(shí)現(xiàn)自身效益和社會(huì)效應(yīng)?雙羸?。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的?源泉?。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)制問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際，以?公司治理、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、資本充足、科學(xué)發(fā)展?為總體戰(zhàn)略目標(biāo)，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化?公司治理、內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)與約束、人才與科技?四大機(jī)制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展提供機(jī)制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊(cè)資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應(yīng)當(dāng)在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會(huì)一層或兩會(huì)一層）、授權(quán)管理、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面作出科學(xué)合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的目標(biāo)。

內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢(shì)，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能確保安全營(yíng)運(yùn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控同籌兼顧，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照?內(nèi)控優(yōu)先、提高效率?的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制；應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶對(duì)象制訂業(yè)務(wù)流程；落實(shí)各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、工作職責(zé)等，實(shí)行盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、盡職意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔(dān)為?三農(nóng)?服務(wù)的責(zé)任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠(chéng)信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對(duì)公司類客戶經(jīng)理可引進(jìn)當(dāng)?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對(duì)服務(wù)農(nóng)村的營(yíng)銷人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村農(nóng)民、個(gè)體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照?風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化?、?營(yíng)銷人才本土化?的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓(xùn)等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問(wèn)題。

激勵(lì)與約束是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動(dòng)用工機(jī)制，實(shí)行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實(shí)行有績(jī)效考核分配機(jī)制；在內(nèi)部約束上，實(shí)行問(wèn)責(zé)機(jī)制。從而充分調(diào)動(dòng)全員積極性、主觀能動(dòng)性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問(wèn)題的建議 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來(lái)講，因難多、優(yōu)勢(shì)不優(yōu)。要把我國(guó)的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國(guó)家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問(wèn)題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決?三農(nóng)?資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題、資本金保本增值問(wèn)題。建議對(duì)開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。

（三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。目前，國(guó)家財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。筆者建議對(duì)開辦前三年的?三類?金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。同時(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)?三農(nóng)?，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財(cái)力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)著支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的?社區(qū)銀行?，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的銀行。二是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持。可以按股東出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

第四篇：我國(guó)電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考

我國(guó)電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考

以國(guó)際化的視野，適應(yīng)電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)律和特點(diǎn)，有針對(duì)性地解決其中存在的若干突出問(wèn)題，促使電影產(chǎn)業(yè)在規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面實(shí)現(xiàn)大幅度提升，在中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更大的引領(lǐng)作用。

電影產(chǎn)業(yè)作為典型的文化創(chuàng)意行業(yè)，已成為引領(lǐng)我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。近幾年來(lái)電影體制改革極大地釋放了電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛力和活力，而電影產(chǎn)業(yè)發(fā)揮潛能的大幅度釋放又恰好與我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和城市化進(jìn)程加速的機(jī)遇疊加在一起，從而“十一五”時(shí)期成為我國(guó)電影產(chǎn)業(yè)從恢復(fù)性增長(zhǎng)到持續(xù)、快速發(fā)展的一個(gè)極為重要的階段：電影產(chǎn)業(yè)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)總量得到大幅度擴(kuò)張，技術(shù)裝備水平明顯提高，電影市場(chǎng)持續(xù)繁榮發(fā)展。隨著國(guó)家《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》和《關(guān)于促進(jìn)電影產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，電影產(chǎn)業(yè)已經(jīng)上升為國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)政策逐步完善，在文化產(chǎn)業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著先導(dǎo)行業(yè)的重要作用。

今天，站在一個(gè)新的起點(diǎn)上為“十二五”期間電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展謀篇布局，就是要進(jìn)一步解放思想，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，抓住當(dāng)前的有利機(jī)遇，實(shí)施中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略thldl.org.cn，以國(guó)際化的視野，適應(yīng)電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)律和特點(diǎn)，有針對(duì)性地解決其中存在的若干突出問(wèn)題，促使電影產(chǎn)業(yè)在規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面實(shí)現(xiàn)大幅度提升，在中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更大的引領(lǐng)作用，為提升我國(guó)的文化軟實(shí)力，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)做出積極的貢獻(xiàn)。

一、中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)面臨的歷史機(jī)遇

新世紀(jì)以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)在克服亞洲金融危機(jī)后進(jìn)入持續(xù)、高速發(fā)展階段，盡管20082009年遭遇國(guó)際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，但在國(guó)家出臺(tái)一攬子綜合配套的宏觀調(diào)控政策的努力下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持了良好的態(tài)勢(shì)。

中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略也面臨幾大機(jī)遇：一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量迅速擴(kuò)張，國(guó)內(nèi)資本充裕，流動(dòng)性過(guò)剩，我國(guó)已經(jīng)從長(zhǎng)期以來(lái)資本短缺的進(jìn)口國(guó)而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本過(guò)剩的對(duì)外投資國(guó)，這對(duì)高度依賴資本投入的電影產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是十分有利的。二是城鄉(xiāng)居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，內(nèi)需市場(chǎng)明顯擴(kuò)大。目前，我國(guó)絕大多數(shù)物質(zhì)產(chǎn)品都存在著結(jié)構(gòu)性過(guò)剩的問(wèn)題，而文化產(chǎn)品和服務(wù)則仍存在著供給缺口。包括電影在內(nèi)的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略存在著巨大的潛力和廣闊的市場(chǎng)空間。三是快速發(fā)展的城市化進(jìn)程為電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供了源源不竭的動(dòng)力。文化是城市的靈魂，伴隨著城市交通、通訊、房地產(chǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施硬件的快速發(fā)展，城市文化的軟件建設(shè)也迎來(lái)大發(fā)展的黃金時(shí)期，為電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮提供了歷史性的機(jī)遇。

同時(shí)，電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)也不容忽視：一是在后金融危機(jī)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定因素明顯增加，將對(duì)電影產(chǎn)業(yè)的投資和市場(chǎng)都有所影響。二是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型期面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這一發(fā)展階段的基本特點(diǎn)既對(duì)電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展導(dǎo)向提出了新的要求，同時(shí)也在一定程度上制約著電影產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度和發(fā)展規(guī)模。三是電影產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展還存在著市場(chǎng)主體規(guī)模小、集中度低，專業(yè)化和復(fù)合性的核心人才缺乏，影院和銀幕少、布局不合理，以及與相關(guān)行業(yè)融合度低、電影衍生產(chǎn)品發(fā)展緩慢等問(wèn)題?？傊?，在國(guó)家電影產(chǎn)業(yè)政策趨于完善，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境日益改善的情況下，目前電影產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題更多的是來(lái)自于自身的挑戰(zhàn)。

二、跨越式電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考

實(shí)施資源整合戰(zhàn)略，提高電影產(chǎn)業(yè)的集中度和集約化水平。電影產(chǎn)業(yè)作為高投入、高收益的文化創(chuàng)意行業(yè)，必須有一批大型企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展運(yùn)營(yíng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。市場(chǎng)主體的強(qiáng)弱，始終是電影產(chǎn)業(yè)能否持續(xù)、健康和快速發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)目前我國(guó)電影企業(yè)規(guī)模小、集中度低、抗風(fēng)險(xiǎn)弱的現(xiàn)狀，在“十二五”期間，要按照國(guó)家《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》的要求，在財(cái)稅、金融政策上著力扶持素質(zhì)好、有競(jìng)爭(zhēng)力的電影企業(yè)通過(guò)上市融資，依托資本市場(chǎng)的投融資平臺(tái)，實(shí)行市場(chǎng)化的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的兼并重組和資源整合，培育一批混合經(jīng)濟(jì)的大型電影企業(yè)，作為電影市場(chǎng)上的投融資運(yùn)營(yíng)主體，在調(diào)整和優(yōu)化電影產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮戰(zhàn)略投資者的重要作用。形成以大型電影企業(yè)為龍頭，中小電影企業(yè)配套服務(wù)的市場(chǎng)主體格局。實(shí)現(xiàn)電影產(chǎn)業(yè)規(guī)模和效益的大幅度提升，為最大限度地滿足人民的精神文化需求，實(shí)現(xiàn)中華文化的偉大復(fù)興作出積極貢獻(xiàn)。

實(shí)施電影渠道建設(shè)的重點(diǎn)戰(zhàn)略，著力解決電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的瓶頸問(wèn)題。目前，我國(guó)電影發(fā)行放映的終端電影院和電影銀幕數(shù)量嚴(yán)重不足，成為制約電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展公認(rèn)的瓶頸問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，我國(guó)電影院線為37家，電影院1697家，銀幕4723塊，預(yù)計(jì)到2010年底，電影銀幕將增加到5500塊，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但仍難以滿足城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的文化需求。一方面，電影院線主要集中在大城市，中小城市數(shù)量少，群眾看電影還比較困難；另一方面，電影院和銀幕的總量不足。目前，我國(guó)電影院和銀幕的總量與法國(guó)不相上下，而法國(guó)僅有6000多萬(wàn)人口。美國(guó)是世界上最大的電影產(chǎn)業(yè)大國(guó)，銀幕接近40000塊，是中國(guó)的8倍，而人口僅3.07億，不足中國(guó)的1/4?？梢娭袊?guó)電影院線發(fā)展的潛力還非常大。為此，在“十二五”期間，要抓住城市化進(jìn)程的機(jī)遇，實(shí)施“電影銀幕翻番計(jì)劃”，著力發(fā)展中小城市的數(shù)字影院和數(shù)字銀幕，使我國(guó)電影院和銀幕總數(shù)迅速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，技術(shù)層次躍上一個(gè)新的臺(tái)階。

實(shí)施“大電影產(chǎn)業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略，促使電影與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，成為中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)。新技術(shù)革命和現(xiàn)代傳媒為文化功能的擴(kuò)展提供了新的手段，“三網(wǎng)合一”意味著文化行業(yè)之間、文化與電信、旅游、體育等相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)融合化的發(fā)展趨勢(shì)。在當(dāng)今大眾消費(fèi)時(shí)代，電影作為典型的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和內(nèi)容產(chǎn)業(yè)，正日益突破傳統(tǒng)電影院消費(fèi)的模式，通過(guò)付費(fèi)電視頻道、有線和無(wú)線電視網(wǎng)絡(luò)、衛(wèi)星直播電視、DVD、LD、VHS、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊工具進(jìn)行傳播，并與旅游、演出、廣告以及玩具、服裝、時(shí)尚等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)生廣泛的滲透和融合，形成電影、電影衍生品、電影相關(guān)產(chǎn)品在內(nèi)的大電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展格局。在“十二五”期間，要抓住產(chǎn)業(yè)融合化的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)揮電影號(hào)召力、影響力和滲透力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)電影與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，拉長(zhǎng)電影的產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)鏈條，在推動(dòng)電影產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這幾年電影產(chǎn)業(yè)在金融危機(jī)中率先走出困境，實(shí)現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，成為帶動(dòng)文化和相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“人氣產(chǎn)業(yè)”和“先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”，但還不是龍頭產(chǎn)業(yè)，因?yàn)殡娪爱a(chǎn)業(yè)的規(guī)模還不夠大，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合度還不高。只有推動(dòng)電影與相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步融合發(fā)展，形成水乳交融的大電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，電影產(chǎn)業(yè)才能真正成為我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)。

實(shí)施本土化與國(guó)際化相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，利用國(guó)內(nèi)、國(guó)際兩種資源，推動(dòng)中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展。我國(guó)電影產(chǎn)業(yè)到目前為止，本質(zhì)上仍然還是一個(gè)內(nèi)需產(chǎn)業(yè)，以滿足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求為主。我國(guó)電影產(chǎn)業(yè)在人才培養(yǎng)、創(chuàng)作理念、專業(yè)化分工和技術(shù)水平等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家都還有不少的差距。好萊塢的經(jīng)驗(yàn)表明，實(shí)行開放的全球資源配置、全球市場(chǎng)營(yíng)銷的產(chǎn)業(yè)

發(fā)展戰(zhàn)略，是電影產(chǎn)業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。在“十二五”期間，實(shí)施本土化與國(guó)際化相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，就是要充分利用國(guó)內(nèi)、國(guó)際兩種資源，在充分發(fā)掘國(guó)內(nèi)資源潛力的基礎(chǔ)上，采取聯(lián)合、項(xiàng)目合作、合資經(jīng)營(yíng)、委托經(jīng)營(yíng)等靈活多樣的方式吸引國(guó)際優(yōu)質(zhì)電影資源為我所用。要抓住金融危機(jī)以來(lái)西方一些電影企業(yè)面臨資金困境的機(jī)遇，發(fā)揮我國(guó)資金充裕、市場(chǎng)廣闊的比較優(yōu)勢(shì)，在國(guó)家金融政策的支持下，主動(dòng)出擊，購(gòu)并西方有價(jià)值的電影、動(dòng)漫企業(yè)和相關(guān)資源，推動(dòng)中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，使之與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大國(guó)地位相匹配。

作為企業(yè)的管理核心之一，戰(zhàn)略發(fā)展總監(jiān)擔(dān)負(fù)著企業(yè)戰(zhàn)略研究、規(guī)劃、制定的重任，要善于在大環(huán)境下找出適合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略方向。清華大學(xué)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展總監(jiān)領(lǐng)導(dǎo)力再造高級(jí)研修班旨在培養(yǎng)學(xué)員容世容人容事的襟懷，高瞻遠(yuǎn)矚的視野，深刻的洞察分析力，正確的判斷力，以及持續(xù)創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)家精神，通過(guò)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、資本運(yùn)作、管理心理學(xué)與經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、傳統(tǒng)文化等專題課程的學(xué)習(xí)，打造諳倫理、有氣度、有遠(yuǎn)見的新一代企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人。

第五篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)基層的金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和貨幣流通具有重要作用。近些年來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，對(duì)其自身產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范管控

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)所必需面對(duì)的問(wèn)題，對(duì)于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)的基層金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，切實(shí)的完善金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)不單單是針對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國(guó)用銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)也是重要的金融風(fēng)險(xiǎn)類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會(huì)上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評(píng)估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問(wèn)題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認(rèn)賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上受到了自認(rèn)條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況也受到了來(lái)自自然條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。以此同時(shí)，作為直接金融管理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營(yíng)上反映出高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會(huì)受到各個(gè)方面的不影響，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法做到盈虧平衡。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我們這里講述的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)既包括了市場(chǎng)上的利率風(fēng)險(xiǎn)也包括了同等銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，要區(qū)別對(duì)待。其一，市場(chǎng)上的利率變化是國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開展情況。國(guó)家經(jīng)常通過(guò)調(diào)整利率來(lái)控制市場(chǎng)上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與市場(chǎng)上利率的變化息息相關(guān)，可以簡(jiǎn)單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場(chǎng)上同類銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)影響。市場(chǎng)上流通的貨幣量是有限的，而市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)確實(shí)遞增的。拿農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，兩者的服務(wù)人群以及市場(chǎng)定位也大致相同。儲(chǔ)戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和存儲(chǔ)利率，因此，同等類型之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時(shí)期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無(wú)法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進(jìn)一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)之初就要擴(kuò)大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，包括以下幾個(gè)方面：

1、由政府作為保障，帶頭進(jìn)行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時(shí)也給其他的小股東帶來(lái)了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當(dāng)?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時(shí)，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財(cái)?shù)姆绞轿溥M(jìn)行資金注入。

3、將注入的資金與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)拉動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責(zé)任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營(yíng)管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實(shí)的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營(yíng)完善模式有以下幾點(diǎn)：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔(dān)保人三方利益結(jié)合在一起，通過(guò)三方協(xié)議來(lái)分解金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔(dān)保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學(xué)有效、精簡(jiǎn)干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會(huì)在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理水平上，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們?cè)趯?shí)際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風(fēng)險(xiǎn)與管理，真正實(shí)現(xiàn)透明與公開”的原則。對(duì)銀行內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控的方式與方法。同時(shí)，為了更好的完成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（四）建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，我們一定要格外注意市場(chǎng)注入與市場(chǎng)退出環(huán)節(jié)的完善。在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會(huì)對(duì)正常經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過(guò)建立新型的村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對(duì)資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“剛性”退出機(jī)制管理，目的在于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風(fēng)險(xiǎn)的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上針對(duì)性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準(zhǔn)化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語(yǔ)

金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過(guò)上述內(nèi)容簡(jiǎn)單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過(guò)上述內(nèi)容能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊連波.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].財(cái)會(huì)月刊，2012，（6）.[2] 劉詩(shī)嬌.信用風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)新模式分析――基于村鎮(zhèn)銀行[J].中國(guó)商貿(mào)，2013，（7）.