第一篇：加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作 還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土

加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作 還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土

《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者 李彬

5月29日，由唐山市保監(jiān)局、唐山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織召開(kāi)、燕趙司法鑒定中心協(xié)辦的“預(yù)防車(chē)險(xiǎn)騙賠與依法合規(guī)減損座談會(huì)”在唐山召開(kāi)。

保監(jiān)會(huì)在2012年、2013年分別印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作的通知》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)是保監(jiān)會(huì)推動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐尤其是反車(chē)險(xiǎn)欺詐工作走上制度化、規(guī)范化的重要標(biāo)志。這次座談會(huì)旨在專(zhuān)門(mén)就車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作進(jìn)行研討，是唐山保監(jiān)分局結(jié)合唐山車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)認(rèn)真落實(shí)保監(jiān)會(huì)有關(guān)精神的一項(xiàng)重要舉措。

河北省交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院教授、燕趙司法鑒定中心主任駱孟波就《車(chē)險(xiǎn)騙賠預(yù)防及減損》進(jìn)行了主題發(fā)言，并對(duì)車(chē)險(xiǎn)騙賠中可能涉及到的騙賠人員、騙賠方式、項(xiàng)目和涉及的險(xiǎn)種進(jìn)行了分析，從政策、制度層面提出了預(yù)防車(chē)險(xiǎn)騙賠和依法合規(guī)減損的建議，在駱孟波發(fā)言最后，特別介紹了燕趙司法鑒定中心受委托的近500起案件中帶有規(guī)律性的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

中國(guó)人民公安大學(xué)交通管理工程系教授劉建軍就國(guó)外特別是美國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)行了介紹。

人保財(cái)險(xiǎn)唐山中心支公司理賠部主任陳志剛介紹說(shuō)，隨著車(chē)輛保有量的增多，出險(xiǎn)率的上升，假事故現(xiàn)場(chǎng)越來(lái)越多，不法份子的手法越來(lái)越嚴(yán)密，做假的技能水平越來(lái)越高，他特別介紹說(shuō)，隨著今年節(jié)

能減排政策的出臺(tái)，唐山部分資源型企業(yè)發(fā)展形勢(shì)不好，造成很多高檔車(chē)流入二手車(chē)市場(chǎng)，二手車(chē)販利用這些高檔車(chē)來(lái)故意碰撞或損毀車(chē)輛，甚至形成了專(zhuān)業(yè)的高檔二手車(chē)“騙?！眻F(tuán)伙，分工明確，流程嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的查勘理賠人員是巨大的挑戰(zhàn)，無(wú)形中增加了成本支出和賠款支出。他建議說(shuō)，保險(xiǎn)公司與司法鑒定中心合作是開(kāi)始，關(guān)鍵是最后的司法鑒定意見(jiàn)書(shū)在法律環(huán)境里的證據(jù)地位，法院的認(rèn)可程度，應(yīng)予以探討。

駱孟波表示，司法鑒定意見(jiàn)書(shū)是由具有司法鑒定資質(zhì)的司法鑒定人出具的，鑒定人的地位包括科學(xué)技術(shù)地位和法律地位兩個(gè)方面，從科學(xué)地位來(lái)說(shuō)，是具有專(zhuān)門(mén)知識(shí)的自然人，從法律地位來(lái)說(shuō)，接受鑒定委托后是訴訟活動(dòng)的參與人。在我國(guó)，根據(jù)現(xiàn)行的《刑事訴訟法》的規(guī)定，鑒定人屬于訴訟參與人，被定位為法官的科技助手。法律為了保證司法鑒定人所作鑒定結(jié)論的可靠性，以及更好地參與訴訟，幫助法官認(rèn)定事實(shí)，其在訴訟活動(dòng)中享有一定的訴訟權(quán)利與承擔(dān)一定的義務(wù)。司法鑒定意見(jiàn)書(shū)的法律地位和被認(rèn)可需要整個(gè)司法環(huán)境的支持，他呼吁政府、司法部門(mén)包括公檢法、政法委應(yīng)給予支持，需要大家的共同努力，僅從保險(xiǎn)人或單純的鑒定機(jī)構(gòu)去爭(zhēng)取呼吁是不行的，因?yàn)殍b定機(jī)構(gòu)不是執(zhí)法機(jī)關(guān)，它的主要職能是提供技術(shù)支持。

座談會(huì)上，有的代表介紹說(shuō)，保險(xiǎn)公司的查勘員對(duì)一些事故的現(xiàn)場(chǎng)追查情況不樂(lè)觀，如誤工證明、護(hù)理情況等都是公安機(jī)關(guān)或村委會(huì)所開(kāi)具的，人情因素較多，包括傷殘?jiān)u定也存在對(duì)保險(xiǎn)公司不利或不公的地方。另外，公估公司在定損過(guò)程中上報(bào)的配件是損壞、更換、還是可修復(fù)的依據(jù)并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性，更多的還是依賴(lài)于4S店和修理廠。如果保險(xiǎn)公司的查勘人員能將事故的照片收集好，通過(guò)鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)更換的配件從碰撞力學(xué)上鑒定這個(gè)配件是好是壞，也就是對(duì)公估完或修復(fù)完的車(chē)輛進(jìn)行重新鑒定是十分有必要的。的代表提出，現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公估公司結(jié)合修理廠、二手車(chē)販在制假方面給保險(xiǎn)公司造成相當(dāng)大的損害，出現(xiàn)了公估公司到4S店做廣告，鼓動(dòng)車(chē)主出險(xiǎn)后不找保險(xiǎn)公司報(bào)案，直接找公估人員定損，車(chē)主拿了報(bào)告直接去法院起訴，部分公估公司這種不道德的行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益和名譽(yù)。

唐山保監(jiān)局局長(zhǎng)陶孟麟表示，現(xiàn)在唐山有保險(xiǎn)公估公司包括外埠駐點(diǎn)的公估人員曾經(jīng)被保險(xiǎn)公司舉報(bào)，確實(shí)涉及到誤導(dǎo)或勸導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者出事故不直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系報(bào)案，而是直接讓公估公司查勘定損，并隨意擴(kuò)大損失范圍，任意提高配件價(jià)格，消費(fèi)者取得公估報(bào)告后，直接到法院起訴，此類(lèi)案件保險(xiǎn)公司基本無(wú)勝訴可能。公估公司與保險(xiǎn)公司一樣，都是經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，所出具的公估報(bào)告可以為法院所采信，但針對(duì)部分公估公司的違法違規(guī)行為，建議各保險(xiǎn)主體公司如果發(fā)現(xiàn)，收集證據(jù)，立即舉報(bào)，目前在全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作已經(jīng)啟動(dòng)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)將重拳出擊，懲治違法違規(guī)行為，凈化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境。

陶孟麟在總結(jié)發(fā)言中認(rèn)為，當(dāng)前做好反車(chē)險(xiǎn)欺詐工作非常有意義，首先是有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)每年因欺詐造成的損失占各類(lèi)賠付的10%-30%。車(chē)險(xiǎn)假賠案擴(kuò)大了保險(xiǎn)賠付

支出，增加了保險(xiǎn)公司成本，變相抬高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。反車(chē)險(xiǎn)欺詐有利于擠壓賠付中的“水分”，還原保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)格，保證保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得合法的風(fēng)險(xiǎn)保障。其次，有利于提升保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理水平。反欺詐工作涉及公司承保、核保、查勘、定損、理賠等業(yè)務(wù)流程以及人員管理、制度建設(shè)及執(zhí)行等各環(huán)節(jié)。做好反欺詐工作有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升信息化程度，實(shí)現(xiàn)“人防”與“技防”的較好結(jié)合。第三，反欺詐有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。車(chē)險(xiǎn)欺詐活動(dòng)猖獗，不僅侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，而且影響公司的正常經(jīng)營(yíng)管理，侵蝕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益，破壞正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)行業(yè)形象。加強(qiáng)反欺詐工作，從技術(shù)手段嚴(yán)厲打擊違法人員的囂張氣焰，讓其放棄僥幸意識(shí)，還保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凈土，為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造良好的改善環(huán)境。大地財(cái)險(xiǎn)河北省分公司高度重視這次會(huì)議，該公司派河北省分公司客服部經(jīng)理文乃忠和唐山中心支公司總經(jīng)理張素平參加了這次會(huì)議，并介紹了公司反車(chē)險(xiǎn)欺詐工作。

唐山市的22家財(cái)險(xiǎn)中支公司主管理賠的副總及理賠部經(jīng)理共40多人參加了會(huì)議。

與會(huì)者倡議：

一是加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，借助各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)查勘定損員資格認(rèn)定考試的強(qiáng)勁東風(fēng)，根據(jù)各自保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定和特色，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核，提高技術(shù)技能，第一時(shí)間打擊虛假賠案；二是進(jìn)一步完善反

欺詐系統(tǒng)，從承保入手，嚴(yán)把入口關(guān)，加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司間的橫向聯(lián)動(dòng)，將騙賠者告示天下，建起一道牢不可破的防火墻，使保險(xiǎn)欺詐無(wú)處藏身；三是呼吁保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)加大物價(jià)、公估考核力度，建立投訴機(jī)制和準(zhǔn)入處罰制度，完善物價(jià)、公估接受委托申請(qǐng)流程，公開(kāi)作業(yè)，確實(shí)負(fù)起社會(huì)公平公正的評(píng)判責(zé)任；四是積極推動(dòng)有資質(zhì)、道德標(biāo)準(zhǔn)的司法鑒定中心的發(fā)展力度，將打假降賠、反保險(xiǎn)欺詐工作全面社會(huì)化、合法化、陽(yáng)光化，以減少職務(wù)犯罪，確保保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

第二篇：積極開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)理賠反欺詐專(zhuān)項(xiàng)工作

為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財(cái)險(xiǎn)桐鄉(xiāng)支公司根據(jù)上級(jí)公司要求，細(xì)致部署，積極開(kāi)展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護(hù)公司利益。

一是思想重視，行動(dòng)落實(shí)。支公司總經(jīng)理室、桐鄉(xiāng)理賠分中心主任、展業(yè)團(tuán)隊(duì)、理賠人員共同聯(lián)動(dòng)，明確責(zé)任部門(mén)和具體工作人員，積極推進(jìn)理賠反欺詐專(zhuān)項(xiàng)工作

二是周密部署，內(nèi)外聯(lián)手。第一是，繼續(xù)與交警部門(mén)聯(lián)系，提高聯(lián)合打擊能力，從事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘開(kāi)始，做好諸如酒后駕車(chē)、無(wú)證駕車(chē)、假現(xiàn)場(chǎng)等理賠欺詐現(xiàn)象的防范，從源頭遏止虛假案件的發(fā)生；第二是，要求合作修理廠發(fā)揮帶頭作用，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報(bào)渠道，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)作；第四是，加大宣傳力度，強(qiáng)化信息技術(shù)建設(shè)等。

三是明確要求，突出重點(diǎn)。在開(kāi)展保險(xiǎn)反欺詐工作中，把提高現(xiàn)場(chǎng)查勘質(zhì)量作為提升保險(xiǎn)反欺詐能力的首要環(huán)節(jié)和重中之重，對(duì)所有車(chē)險(xiǎn)單方事故實(shí)行24小時(shí)現(xiàn)場(chǎng)查勘制度；對(duì)涉及敏感出險(xiǎn)時(shí)間的案件查勘員要對(duì)駕駛員進(jìn)行筆錄；對(duì)跡象可疑的案件及時(shí)聯(lián)合交警部門(mén)開(kāi)展調(diào)查取證；對(duì)已報(bào)交警但是離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的案件進(jìn)行復(fù)查現(xiàn)場(chǎng)，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺(tái)帳，及時(shí)反饋。一要落實(shí)專(zhuān)職人員建立完善的臺(tái)帳，及時(shí)收集整理反欺詐工作案例以及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并上報(bào)上級(jí)公司，同時(shí)匯總各類(lèi)有效措施并固化為長(zhǎng)期工作舉措；二要在強(qiáng)化外控手段的同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業(yè)績(jī)與薪酬掛鉤，充分利用獎(jiǎng)勵(lì)政策調(diào)動(dòng)理賠人員的積極性，強(qiáng)化責(zé)任心，進(jìn)一步增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)理賠反欺詐意識(shí)，提高自覺(jué)性。

第三篇：還地球媽媽一片凈土

還地球媽媽一片凈土

近期，我校開(kāi)展了以“暢想文明行為，共創(chuàng)優(yōu)美環(huán)境”為主題的教育活動(dòng)，使我懂得了環(huán)保的重要性。我相信只要我們從自己做起，從小事做起，大家共同努力，持之以恒，就一定能為社會(huì)、也為自己留下一片碧水藍(lán)天，還地球媽媽一片凈土。我決定要以自身的行為去影響父母，影響全市人民群眾。我的爸爸媽媽有隨地吐痰的壞習(xí)慣，出門(mén)在外，他們總是和大多數(shù)成年人一樣喜歡隨地吐痰，理由是：有痰卡在嗓子里很不舒服。為此，我費(fèi)了半個(gè)腦袋的腦細(xì)胞去勸解他們，但他們?nèi)允菍医滩桓?。這次活動(dòng)后，我再次對(duì)爸爸媽媽說(shuō)：“你們代表的不僅僅是自己，更代表咱們膠南人，你們難道就不能管好自己的嘴，為我市創(chuàng)建衛(wèi)生城市，文明城市貢獻(xiàn)一份力量嗎？”

爸爸媽媽自知有錯(cuò)，羞愧萬(wàn)分，說(shuō)：“今后，我們一定會(huì)改掉這個(gè)壞習(xí)慣，以榜樣的力量帶動(dòng)你，一起做文明市民！”我不但教育自己的爸爸、媽媽做文明市民，還利用課余時(shí)間教育其他市民做文明人。

星期天下午，我與鄰居家的孩子小喬、小華、小明組成一組“環(huán)保先鋒隊(duì)”，來(lái)到了公園。

到了那里，我們才發(fā)現(xiàn)許多大人都不講文明：果皮亂扔，紙屑到處亂丟，隨地吐痰更不用多說(shuō)，我們便紛紛走上前去勸說(shuō)。

其中有位蠻橫無(wú)理的中年漢子，明明是他錯(cuò)了，卻還朝我們大吼：“哪來(lái)的野孩子，竟管起老子來(lái)了！”

我們氣憤不已，說(shuō)：“保護(hù)環(huán)境，人人有責(zé)，如果人人都像你這樣不講文明，又哪來(lái)這美麗的地球呢？”一句話說(shuō)得中年漢子啞口無(wú)言，理屈詞窮，臉紅得像個(gè)大姑娘，灰溜溜地跑開(kāi)了。通過(guò)這次活動(dòng)，我們發(fā)現(xiàn)：要加強(qiáng)環(huán)保宣傳工作，自覺(jué)保護(hù)環(huán)境，不亂扔垃圾，不隨地吐痰，一切從自身做起。崇尚文明，拒絕陋習(xí)，這樣才能共建美好城市。

朋友們，讓我們攜起手來(lái)，共同努力，還地球媽媽一片凈土，使地球成為人類(lèi)的樂(lè)園！

三年級(jí)二班

陳相宇

第四篇：淺談車(chē)險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式、原因及防范措施

淺談車(chē)險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式、原因及防范措

施

發(fā)布時(shí)間：2014.09.05

內(nèi)容來(lái)源：安徽省分公司

信息員：郭凱 字體大小: 大

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（本文作者：安徽省分公司理賠稽查組 龐宗遠(yuǎn)）

摘要：保險(xiǎn)欺詐案頻發(fā)給保險(xiǎn)公司造成了巨大損失，而車(chē)險(xiǎn)詐騙在保險(xiǎn)欺詐案中占了絕大部分。目前,我國(guó)車(chē)險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式是什么?如何識(shí)別保險(xiǎn)欺詐？本文就這些問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研和探討，列舉分析了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)欺詐表現(xiàn)特點(diǎn)和原因，總結(jié)了實(shí)際工作中采取的一系列騙保排查和防范措施，就有效打擊騙保犯罪提出若干建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐 識(shí)別 防范

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代末到2000年，我國(guó)保險(xiǎn)詐騙案從占全國(guó)各類(lèi)詐騙案的2%上升到了10%。2012年上半年，全國(guó)共發(fā)生保險(xiǎn)欺詐案件127起，涉及金額3645萬(wàn)元，其中，機(jī)會(huì)型欺詐在車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、政策性農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域較為普遍。

2013年，人保財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司共稽查欺詐案件1419件，減損7118.86萬(wàn)元。這些數(shù)據(jù)也許只是揭開(kāi)了冰山一角。目前，由于反欺詐工作投入成本過(guò)低，在發(fā)現(xiàn)欺詐案件后,保險(xiǎn)公司一般只是采取減損或追回經(jīng)濟(jì)損失的措施,而在追究過(guò)錯(cuò)方刑事責(zé)任和提起訴訟等方面鮮有作為。為了做好保險(xiǎn)欺詐防范工作，更好地維護(hù)公司利益，本文結(jié)合實(shí)際工作，對(duì)車(chē)險(xiǎn)欺詐表現(xiàn)形式、原因及防范措施進(jìn)行了淺析。

一、車(chē)輛保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式

（一）騙保事故多以單方事故形式出現(xiàn)。由于制造單方事故相對(duì)容易，而且可以省卻給第三者維修機(jī)動(dòng)車(chē)的環(huán)節(jié)，所以，騙保人多采用故意碰撞固定物等方式制造保險(xiǎn)事故，在這類(lèi)案件中，騙保人一般無(wú)法提供相關(guān)事故證明。

（二）出險(xiǎn)事故車(chē)修理費(fèi)差距畸大。在一般道路交通事故中，如果兩輛出險(xiǎn)車(chē)本身價(jià)值因素差別不大的話，事故給兩車(chē)造成的損失應(yīng)大致相當(dāng)，但在騙保案件中,兩出險(xiǎn)車(chē)的修理費(fèi)金額會(huì)出現(xiàn)巨大差距，一般達(dá)10倍以上。

（三）騙保人拒絕配合定損。向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，騙保人拒絕提供車(chē)輛所在地，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)定損確定被保險(xiǎn)車(chē)輛損失。

（四）修理廠虛開(kāi)維修發(fā)票、虛構(gòu)維修清單。騙保人與修理企業(yè)相互勾結(jié)，虛構(gòu)被保險(xiǎn)車(chē)輛損失，修理廠通過(guò)虛開(kāi)維修發(fā)票和維修清單等方式，為騙保人提供訴訟證據(jù)。

（五）騙保人代理訴訟。這類(lèi)騙保人多年從事保險(xiǎn)代理，精通保險(xiǎn)理賠流程和司法訴訟程序，他們往往在為被保險(xiǎn)人無(wú)償修車(chē)后，要求被保險(xiǎn)人委托其向法院提起訴訟。

二、車(chē)輛保險(xiǎn)欺詐易發(fā)原因分析

（一）在涉嫌騙保案中，保險(xiǎn)公司在舉證環(huán)節(jié)處于弱勢(shì)。由于目前法律法規(guī)并未賦予保險(xiǎn)公司足夠的事故調(diào)查權(quán)，所以在騙保案件發(fā)生后, 保險(xiǎn)公司往往難以取證。

（二）對(duì)出險(xiǎn)車(chē)不經(jīng)定損的案件，保險(xiǎn)公司通常直接作拒賠處理。由于懷疑未經(jīng)定損的事故車(chē)涉嫌騙保案件，保險(xiǎn)公司通常對(duì)不經(jīng)定損的案件直接作拒賠處理，這種做法導(dǎo)致部分正常理賠的被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)而通過(guò)騙保團(tuán)伙滿足其免費(fèi)修車(chē)的利益，給了犯罪嫌疑人以可乘之機(jī)。

（三）法院調(diào)查此類(lèi)案件難度較大。犯罪嫌疑人在提起訴訟后，為避免法院調(diào)查、鑒定、公估，常常通過(guò)轉(zhuǎn)讓車(chē)輛所有權(quán)等方式阻礙訴訟程序。

（四）作案方式隱蔽，偵破難度大。犯罪嫌疑人作案時(shí)間不定、地點(diǎn)不定、方式隱蔽，且熟悉機(jī)動(dòng)車(chē)原理，導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)偵破此類(lèi)案件難度加大。

三、保險(xiǎn)欺詐的排查

風(fēng)險(xiǎn)排查，是保險(xiǎn)反欺詐的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在此過(guò)程中，應(yīng)爭(zhēng)取針對(duì)以下內(nèi)容或環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)排查：

(一)提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，獲取“一手”案件材料。根據(jù)筆者實(shí)踐，建議把握三點(diǎn)：案件在1萬(wàn)元以上的，查勘人員必須100%到第一現(xiàn)場(chǎng)查勘；對(duì)于一個(gè)保單內(nèi)出險(xiǎn)5次以上（含5次）且賠付率高于200%的保單所涉及的賠案，保險(xiǎn)公司應(yīng)提取清單進(jìn)行逐筆復(fù)查；對(duì)車(chē)齡在3年以上的車(chē)身劃痕險(xiǎn)案件逐筆復(fù)查，通過(guò)核查賠款支付對(duì)象、賠款流向等關(guān)鍵信息，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，倒查賠案。

(二)車(chē)險(xiǎn)賠案較多的公司，應(yīng)注意甄別車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓及變更用途、老舊車(chē)型等特殊情況，核實(shí)肇事車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)“驗(yàn)明正身”，認(rèn)真核查理賠單據(jù)的真實(shí)性。重點(diǎn)核實(shí)異地投保車(chē)輛的車(chē)牌號(hào)碼、車(chē)型、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)等信息是否與行駛證件一致，特別關(guān)注投保車(chē)輛是否合法、技術(shù)狀況是否符合運(yùn)行條件等信息；對(duì)于出險(xiǎn)日期與投保日期相近、由一人重復(fù)多次報(bào)案、以及易出險(xiǎn)地段、偏遠(yuǎn)地段發(fā)生的案件進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)線索及時(shí)移交公安機(jī)關(guān)；對(duì)起保2個(gè)月內(nèi)有效立案件數(shù)在3次以上的，且車(chē)齡在1年以上的保單提取清單進(jìn)行逐筆復(fù)查；對(duì)于出險(xiǎn)時(shí)間距離保單起保日期在15日以?xún)?nèi)的盜搶險(xiǎn)案件，必須根據(jù)清單逐筆進(jìn)行案件調(diào)查并形成報(bào)告。

(三)人傷賠案較多的公司，重點(diǎn)審查傷殘者的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘等級(jí)，傷亡者及被撫養(yǎng)人的年齡、家庭成員等相關(guān)情況。

(四)認(rèn)真核查舉報(bào)案件。梳理涉及公司內(nèi)部人員的各類(lèi)舉報(bào)案件，必須逐筆復(fù)查，切實(shí)做到受理有登記、調(diào)查有報(bào)告、責(zé)任有追究、損失有追回、結(jié)果有反饋、結(jié)案有檔案。

(五)查找制度缺失和內(nèi)控缺陷。如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)處理系統(tǒng)是否實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與無(wú)縫對(duì)接，理賠接報(bào)案系統(tǒng)、單證系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否無(wú)縫對(duì)接，不相容崗位是否分離，關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施是否有效等問(wèn)題。

(六)加強(qiáng)單證管理。對(duì)重要單證開(kāi)展大盤(pán)點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)保費(fèi)發(fā)票、暫收據(jù)、投保單、保單等單證進(jìn)行核對(duì)清理，檢查基層分支機(jī)構(gòu)單證領(lǐng)用、回繳、核銷(xiāo)情況，對(duì)發(fā)放至兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)使用的單證應(yīng)集中開(kāi)展單證清理回收工作。

(七)依托行業(yè)信息平臺(tái)共享理賠信息，共同抵制保險(xiǎn)欺詐行為。

四、保險(xiǎn)欺詐的防范

(一)加大打擊力度。通過(guò)跨市交叉檢查、省級(jí)公司集中檢查等方式，通過(guò)CFR系統(tǒng)進(jìn)行案件數(shù)據(jù)提取，鎖定目標(biāo)案件，集中力量進(jìn)行檢查，進(jìn)一步加大打擊力度，保證打擊不走過(guò)場(chǎng)。尤其對(duì)于打假效果不顯著，且賠付率居高不下的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)作為保險(xiǎn)詐騙防范的重點(diǎn)，即查即處、快查重處、同查同處，出重拳、動(dòng)真格、不含糊。

(二)加強(qiáng)與公、檢、法等司法部門(mén)密切合作，聯(lián)手打擊保險(xiǎn)欺詐。加強(qiáng)與司法部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，聯(lián)手司法部門(mén)共同確定打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪工作重點(diǎn)，并根據(jù)已經(jīng)掌握的疑似案件線索，重拳出擊，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，對(duì)相關(guān)重點(diǎn)案件適時(shí)公開(kāi)曝光，震懾相關(guān)違法犯罪人員。另外，還可與公安和交管等相關(guān)職能部門(mén)建立打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪工作聯(lián)席會(huì)議制度，搭建信息溝通平臺(tái)，為建立長(zhǎng)效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。

(三)大力宣傳保險(xiǎn)欺詐的危害性，教育民眾，促使社會(huì)各界與保險(xiǎn)企業(yè)一起，共擔(dān)打擊保險(xiǎn)詐騙行為，扼制保險(xiǎn)欺詐。

充分借助媒體，發(fā)揮新聞媒體的正面引導(dǎo)作用，大力宣傳保險(xiǎn)欺詐的危害性，曝光不法分子受到的行政、刑事處罰，達(dá)到教育廣大民眾，扼制保險(xiǎn)欺詐的目的。要讓民眾逐步從“買(mǎi)保險(xiǎn)容易，理賠難”、“買(mǎi)了保險(xiǎn)，發(fā)生事故就要賠”等不當(dāng)認(rèn)識(shí)中走出來(lái)，同時(shí)呼吁司法機(jī)關(guān)在處理以涉及保險(xiǎn)詐騙的典型刑事、民事案件時(shí)，秉公執(zhí)法，注重維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)的合法利益。

通過(guò)宣傳，引導(dǎo)車(chē)主和駕駛員樹(shù)立正確的保險(xiǎn)理念，依法索賠，并加強(qiáng)對(duì)車(chē)輛、身份和有關(guān)證明材料的管理，提高防范意識(shí)，不給犯罪分子可乘之機(jī)。同時(shí)，引導(dǎo)汽車(chē)修理廠和4S店依法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格自律，要讓維修廠意識(shí)到，任何僥幸的“騙賠”行為終將受到法律的嚴(yán)懲。

(四)完善內(nèi)部管理規(guī)定，堵塞漏洞

保險(xiǎn)公司要把握好投保、勘驗(yàn)、定損、理賠等環(huán)節(jié)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。首先，應(yīng)對(duì)懷疑騙保案件進(jìn)行細(xì)致定損。此類(lèi)案件在訴訟中，保險(xiǎn)公司往往因?yàn)椴荒芴峁p失情況照片而導(dǎo)致無(wú)法鑒定，在這種弱勢(shì)情形下，敗訴風(fēng)險(xiǎn)加大，故建議保險(xiǎn)公司對(duì)懷疑騙保案件進(jìn)行細(xì)致定損、拍照。其次，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中應(yīng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商公估、鑒定。對(duì)懷疑騙保案件，保險(xiǎn)公司可以與被保險(xiǎn)人協(xié)商，通過(guò)公估、鑒定等方式剔除不合理的賠償要求，確定保險(xiǎn)金給付數(shù)額。最后，應(yīng)大力促使行業(yè)協(xié)會(huì)建立汽車(chē)維修企業(yè)誠(chéng)信檔案，對(duì)虛開(kāi)維修發(fā)票、虛構(gòu)機(jī)動(dòng)車(chē)損失騙取保險(xiǎn)金的維修企業(yè)予以行業(yè)提示。

(五)建立保險(xiǎn)反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制

打擊騙保案件，還必須構(gòu)建“內(nèi)控為主、行業(yè)聯(lián)動(dòng)、外部協(xié)作、打防結(jié)合、綜合治理”的反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制。一是完善內(nèi)控和監(jiān)管機(jī)制。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控和監(jiān)管制度是有效打擊騙保案件發(fā)生的基礎(chǔ)。二是建立定期風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，對(duì)集中退保和司法案件風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展定期風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)篩查，強(qiáng)化事前報(bào)告制度。三是建立檢查問(wèn)題分析共享機(jī)制。選取常規(guī)檢查、舉報(bào)投訴調(diào)查中的代表性問(wèn)題，分析違規(guī)問(wèn)題的新變化、新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，通過(guò)共享擴(kuò)大成果運(yùn)用。四是建立常態(tài)化警示教育機(jī)制。例如精選轄內(nèi)重大案件，從案情、懲處、問(wèn)題及啟示等方面提示保險(xiǎn)從業(yè)人員增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。五是建立行業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司與公、檢、法等司法部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建各方齊抓共管的打擊反欺詐工作格局。

第五篇：車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪的難點(diǎn)與對(duì)策

車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪的難點(diǎn)與對(duì)策

車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪工作已經(jīng)受到財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部和社會(huì)各界關(guān)注，但是關(guān)于車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的反保險(xiǎn)欺詐犯罪的實(shí)踐理論研究卻存在一定的滯后，本文從車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪的特點(diǎn)、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪行為的主要類(lèi)型、車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)欺詐行為出現(xiàn)的新動(dòng)向、車(chē)輛領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐工作面臨的困難和問(wèn)題、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐的主要措施等五個(gè)方面簡(jiǎn)析目前險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪難點(diǎn)問(wèn)題及對(duì)策，旨在為反保險(xiǎn)欺詐犯罪工作建言獻(xiàn)策。

□葛朝陽(yáng)

車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪僅為保險(xiǎn)詐騙犯罪的一大類(lèi)型，隨著我國(guó)成為世界第一大汽車(chē)大國(guó)來(lái)臨，車(chē)險(xiǎn)已成為商業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入已占到各家財(cái)險(xiǎn)公司全險(xiǎn)種保費(fèi)收入80%以上，由于車(chē)險(xiǎn)社會(huì)覆蓋面廣，社會(huì)影響大，對(duì)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司尤為重要，車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪工作也越來(lái)越受到財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部和社會(huì)各界關(guān)注。但是，關(guān)于車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的反保險(xiǎn)欺詐犯罪的實(shí)踐理論研究卻存在一定的滯后，原因在于：一是車(chē)險(xiǎn)蓬勃發(fā)展才是近二十年來(lái)，時(shí)間較短，在車(chē)險(xiǎn)欺詐犯罪方面，取得和積累的案例和司法經(jīng)驗(yàn)還不多；二是雖然我國(guó)法治進(jìn)程不斷加快，但是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)Ψ晒ぷ髡邅?lái)說(shuō)仍非法學(xué)研究的熱點(diǎn)，法律工作者對(duì)這一領(lǐng)域涉足不深。同時(shí)，從事機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)從業(yè)人員由于不具備豐富的法律學(xué)識(shí)，雖然從事豐富復(fù)雜的反保險(xiǎn)欺詐犯罪的實(shí)踐工作，但是不能進(jìn)行系統(tǒng)性、合法理的總結(jié)和提煉，升華到法學(xué)理論層面。有感于此，筆者對(duì)部分車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪難點(diǎn)問(wèn)題及對(duì)策簡(jiǎn)析如下：

一、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪的特點(diǎn)

1.違法犯罪主體多樣，主要是投保人、被保險(xiǎn)人、交通事故或保險(xiǎn)事故中受害、受損的第三者，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人、維修保險(xiǎn)車(chē)輛的維修人員，而損失金額較大的涉及車(chē)輛碰撞的案件多為汽車(chē)修理業(yè)內(nèi)人員所為。2.主觀方面多為直接故意，被保險(xiǎn)人、投保人大多出于個(gè)人利益的考慮，致使道德失衡，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，騙取保險(xiǎn)賠款；而受損的第三者多因被保險(xiǎn)人侵權(quán)，認(rèn)為侵權(quán)人應(yīng)賠償其因事故造成的一切損失，或利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，偽造虛假單據(jù)和證明材料，夸大損失程度；維修保險(xiǎn)車(chē)輛的維修人員利用與客戶(hù)的修理合同關(guān)系，人為擴(kuò)大保險(xiǎn)損失或精心策劃、制造虛假保險(xiǎn)事故，通過(guò)財(cái)險(xiǎn)公司理賠，非法獲取維修利潤(rùn)。3.客觀方面表現(xiàn)為采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。

二、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪行為的主要類(lèi)型

1.實(shí)施先出險(xiǎn)、后投?；蚝蠹颖Ｆ渌郧拔赐侗ｋU(xiǎn)種行為，騙取保險(xiǎn)賠款的；2.偽造虛假單據(jù)和證明材料，夸大人身?yè)p害程度或搭車(chē)看病，騙取保險(xiǎn)賠款的；3.移花接木，假借他人牌照，故意造成保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的認(rèn)定錯(cuò)誤，騙取保險(xiǎn)賠款的；4.隱瞞事實(shí)，偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，謊稱(chēng)保險(xiǎn)責(zé)任事故，騙取保險(xiǎn)賠款的；5.故意制造事故，騙取保險(xiǎn)賠款，騙取保險(xiǎn)賠款的；6.保險(xiǎn)車(chē)輛私下轉(zhuǎn)讓或因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛被利害關(guān)系人占有，而以全車(chē)被盜搶為由騙取保險(xiǎn)賠款的；7.空車(chē)套貸，空車(chē)投保，詐騙銀行貸款，惡意向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)的；8.通過(guò)處理人傷的案件的“黃牛黨”，故意夸大人身?yè)p害程度，通過(guò)偽造、變?cè)熳C據(jù)，捏造事實(shí)、惡意串通等手段，惡意提起民事訴訟，欺騙司法審判機(jī)關(guān)，騙取保險(xiǎn)賠款的；9.利用財(cái)險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的車(chē)輛在多家財(cái)險(xiǎn)公司重復(fù)投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，違反損失補(bǔ)償原則，以同一事故、同一損失向多家財(cái)險(xiǎn)公司索賠，騙取保險(xiǎn)賠款的。

三、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐行為出現(xiàn)的新動(dòng)向 1.存有欺詐可能的客戶(hù)在保險(xiǎn)標(biāo)的選擇上多選擇老舊進(jìn)口車(chē)型，在承保時(shí)故意不告知保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際交易價(jià)格，利用展業(yè)人員多收保費(fèi)的心理，故意以高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際交易價(jià)格幾倍甚至幾十倍的金額投保。一種方法是在一年保險(xiǎn)期內(nèi)故意制造多起保險(xiǎn)事故，在材料費(fèi)上做文章，取得多次保險(xiǎn)賠款，積小贏為大贏。另一種方法是故意制造保險(xiǎn)標(biāo)的全損事故，利用出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值難以確定這一制約因素，通過(guò)談判、訴訟手段，從中獲得不當(dāng)利益。

2.在作案險(xiǎn)種上，從過(guò)去的多選擇車(chē)損險(xiǎn)作案轉(zhuǎn)化為在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)上作案。如保險(xiǎn)詐騙犯罪分子可選擇一臺(tái)老舊貨車(chē)為保險(xiǎn)標(biāo)的物，故意偽造多起該老舊貨車(chē)負(fù)全部責(zé)任或主要責(zé)任的雙車(chē)碰撞或多車(chē)碰撞保險(xiǎn)事故，利用交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)在多次賠付后，責(zé)任限額不變的特點(diǎn)，在該老舊貨車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下索賠，獲取保險(xiǎn)賠款。

3.在辦理保險(xiǎn)時(shí)往往采用掛靠行政事業(yè)、企業(yè)單位的方式，在保險(xiǎn)合同上掩蓋保險(xiǎn)標(biāo)的的歸屬，少繳保險(xiǎn)費(fèi)；同時(shí)，出險(xiǎn)后，讓保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的為行政事業(yè)、企業(yè)單位車(chē)輛，而放松警覺(jué)，導(dǎo)致欺詐容易得手。

四、車(chē)輛領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐工作面臨的困難和問(wèn)題

1.根據(jù)罪刑法定的原則，刑事法律相關(guān)規(guī)定存在一定的欠缺，難以對(duì)欺詐金額較小的保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行規(guī)制。《刑法》第183條、第198條、第266條和《關(guān)于嚴(yán)懲破壞金融秩序犯罪活動(dòng)的決定》中關(guān)于對(duì)金融詐騙罪和破壞金融管理秩序罪的有關(guān)規(guī)定，刑法雖然對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪與詐騙罪的犯罪主體（保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人，修理人員人員實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為的應(yīng)以詐騙罪定罪量刑）、起刑點(diǎn)金額（保險(xiǎn)詐騙罪為10000元，詐騙罪為2000元）有明確規(guī)定，但保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)詐騙罪的起刑點(diǎn)過(guò)高，難以對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的詐騙行為進(jìn)行打擊。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪與詐騙罪未遂與既遂的認(rèn)定，普遍認(rèn)為犯罪嫌疑人通過(guò)實(shí)施詐騙，未獲得財(cái)物，應(yīng)認(rèn)定為未遂，而未遂犯可以從輕或減輕處罰，這樣，在一定程度上限制打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪的力度，致使許多犯罪嫌疑人因保險(xiǎn)詐騙未遂而得不到應(yīng)有的懲罰，由于違法犯罪的成本太低，保險(xiǎn)欺詐愈演愈烈，尤其缺乏立法保障，財(cái)險(xiǎn)公司只能在保險(xiǎn)欺詐面前無(wú)奈、被動(dòng)的防御。另外，罪與非罪、罪名認(rèn)定上還存在一些灰色地帶。如投保人實(shí)施的先出險(xiǎn)、后投保欺詐行為，有觀點(diǎn)認(rèn)為該行為不屬于《刑法》第一百九十八條規(guī)定的：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因”這一情形，而屬于合同詐騙罪，原因在于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是附期限的合同，保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而投保人、被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)期限外的事故故意報(bào)案稱(chēng)發(fā)生在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，來(lái)騙取保險(xiǎn)賠款。此行為更加符合合同詐騙罪的犯罪行為特征，筆者也傾向認(rèn)同這一觀點(diǎn)。

2.法律難以賦予財(cái)險(xiǎn)公司理賠人員偵查的權(quán)利，加之理賠人員缺乏調(diào)查取證技能的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，致使無(wú)法取證或者取證不合法，難以作為證據(jù)使用，更談不上舉證，使財(cái)險(xiǎn)公司望“證”興嘆。實(shí)踐證明，不少案件的舉證不足，關(guān)鍵是涉案初期，就沒(méi)有按照法律要求的規(guī)定辦事，等到訴訟舉證時(shí)，環(huán)境、條件已被破壞，給詐騙活動(dòng)留下了一定的空間。

3.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和受損的第三者的信用缺失直接導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐行為的產(chǎn)生，讓財(cái)險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間平等公平的合同關(guān)系變得復(fù)雜，財(cái)險(xiǎn)公司考慮到今天欺詐者是昨天的客戶(hù)，或許會(huì)成為明天的客戶(hù)，對(duì)其欺詐行為的處理讓財(cái)險(xiǎn)公司為難。4.社會(huì)各界力量難以聯(lián)動(dòng)，也是制約反保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)重要原因。以打擊汽車(chē)盜搶為例，甘肅省蘭州市成立了反盜車(chē)大隊(duì)，而許多地方并未成立專(zhuān)門(mén)打擊車(chē)輛盜竊的公安隊(duì)伍。但是蘭州反盜車(chē)大隊(duì)也常因警力、經(jīng)費(fèi)的不足，難以擴(kuò)大戰(zhàn)果。

5.財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)聯(lián)防機(jī)制亟待建立完善。目前，在財(cái)險(xiǎn)公司同業(yè)間缺乏有效溝通的情況下，特別是第三者車(chē)損由哪家財(cái)險(xiǎn)公司定損的問(wèn)題沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一明確的協(xié)議規(guī)定，很容易被他人鉆了空子。目前，各家財(cái)險(xiǎn)公司之間在理賠上幾乎沒(méi)有什么合作，這無(wú)疑給騙賠者提供了可乘之機(jī)。一些投保人在一家財(cái)險(xiǎn)公司屢次騙賠被察覺(jué)后，會(huì)轉(zhuǎn)而投保到別的財(cái)險(xiǎn)公司，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，新投保的財(cái)險(xiǎn)公司無(wú)法防備其騙賠行為，等到其因?yàn)樵俅悟_賠被發(fā)現(xiàn)，損失已經(jīng)造成。

五、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐的主要措施

騙賠提高了財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率，增加了財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要防范騙賠案件的發(fā)生，各財(cái)險(xiǎn)公司就必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，完善各項(xiàng)理賠管理環(huán)節(jié)，把被動(dòng)的“事后控制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前預(yù)防”，尤其對(duì)疑難案件，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)界的排查力度，共享業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)信息共享；同時(shí)，與公安機(jī)關(guān)建立長(zhǎng)效聯(lián)絡(luò)機(jī)制，充分利用全國(guó)公安車(chē)輛信息查詢(xún)系統(tǒng)、全國(guó)被盜搶汽車(chē)管理系統(tǒng)和公安隊(duì)伍的技術(shù)偵查力量，加大騙賠案件的調(diào)查、取證、勘查、偵破、打擊力度，實(shí)現(xiàn)資源共享，真正對(duì)騙賠者形成威懾力。財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作：

1.要切實(shí)加強(qiáng)報(bào)案記錄工作。從查出來(lái)的騙賠案看，有的案件出險(xiǎn)后未及時(shí)向公司專(zhuān)線報(bào)案，許多造假行為是在報(bào)案前發(fā)生的。因此，要求客戶(hù)要按規(guī)定時(shí)間向報(bào)案專(zhuān)線報(bào)案，接案人員應(yīng)認(rèn)真做好相關(guān)記錄工作，保存好電話錄音。在非車(chē)險(xiǎn)操作過(guò)程中，很多案件都是案件處理好了才向公司索賠，大部分案件的造假都是在這段時(shí)間里發(fā)生的。因此，要認(rèn)真建立報(bào)案登記及案件進(jìn)展情況登記。這不僅有利于防止騙賠案的發(fā)生，也有利于公司加強(qiáng)未決賠款的管理工作。

2.加強(qiáng)與同業(yè)間的聯(lián)系和溝通，進(jìn)行深度合作。目前，在各地保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的牽頭組織下，相繼成立了當(dāng)?shù)胤幢ｋU(xiǎn)欺詐工作委員會(huì)，在組織架構(gòu)建立的前提下，重點(diǎn)是加快財(cái)險(xiǎn)公司間的反保險(xiǎn)欺詐的信息化建設(shè)，使財(cái)險(xiǎn)公司之間能夠建立起良好的信息溝通平臺(tái)，做到欺詐信息共享，共同打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪。

3.全面提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘到位率。進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘是防范保險(xiǎn)騙賠最為重要和有效的手段，特別是要盡可能追溯查勘第一現(xiàn)場(chǎng)。查勘時(shí)應(yīng)將損壞部位與客戶(hù)陳述進(jìn)行認(rèn)真對(duì)比，對(duì)于不相吻合的情況要一查到底。查勘人員切忌人云亦云，應(yīng)認(rèn)真仔細(xì)查勘，從各方面、全方位、多角度來(lái)審視案情。進(jìn)一步完善車(chē)險(xiǎn)的定損流程，實(shí)施查勘、定損工作分離的防范措施，回收車(chē)輛換下來(lái)的舊配件，以檢驗(yàn)維修廠對(duì)車(chē)輛修理的真實(shí)情況等。

4.防止汽車(chē)修理廠代理索賠實(shí)施騙賠行為。有的案件由客戶(hù)委托汽車(chē)修理廠代理索賠。由于修理廠經(jīng)常跟財(cái)險(xiǎn)公司打交道，熟悉公司的操作流程和規(guī)范，甚至有的修理廠專(zhuān)門(mén)研究財(cái)險(xiǎn)公司的漏洞，而許多車(chē)主不了解財(cái)險(xiǎn)公司的操作過(guò)程，怕麻煩，將索賠全權(quán)交修理廠，有的修理廠為自身利益人為擴(kuò)大損失，易產(chǎn)生多賠的騙賠案件。對(duì)修理廠代理車(chē)主索賠的案件要嚴(yán)格把關(guān)，做好記錄，要求提供被保險(xiǎn)人的委托書(shū)，聯(lián)系方式，以便及時(shí)了解真相。

5.加強(qiáng)賠款透明公開(kāi)工作。要加強(qiáng)與出險(xiǎn)車(chē)主的聯(lián)系和溝通。事故發(fā)生后，為了保證出險(xiǎn)車(chē)主的權(quán)益，查勘人員必須和出險(xiǎn)客戶(hù)聯(lián)系。賠款付出后，理賠人員應(yīng)積極聯(lián)系車(chē)主了解賠款是否真的領(lǐng)到手了，領(lǐng)到了多少，特別是只有車(chē)損和代理賠的案件。

6.全面核實(shí)有關(guān)職能部門(mén)出具的相關(guān)證明。對(duì)客戶(hù)提供的交警、派出所、消防等主管部門(mén)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明，如發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，必須赴出具證明的單位或部門(mén)查閱存檔材料，核實(shí)真?zhèn)?。?duì)于金額較大的單方事故，理賠人員到第一現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證。7.加強(qiáng)承保驗(yàn)險(xiǎn)，特別要注意保險(xiǎn)標(biāo)的有無(wú)可保利益，限制老舊車(chē)型高額投保，對(duì)增加保額和承保條件等關(guān)鍵要素的，承保部門(mén)在批改前要與理賠客戶(hù)服務(wù)中心加強(qiáng)溝通，掌握車(chē)輛的實(shí)際狀況。

8.查勘定損人員要具有高度的責(zé)任心、高度的職業(yè)敏感。加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)，是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。目前，打擊騙賠的方式更多限于公司理賠隊(duì)伍人員，從事現(xiàn)場(chǎng)查勘、質(zhì)詢(xún)、調(diào)查等工作。查勘定損人員要具有高度的責(zé)任心、高度的職業(yè)敏感。理賠人員應(yīng)具備較高的專(zhuān)業(yè)技能。對(duì)假賠案的判斷不能只是依據(jù)本公司范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，而要不斷地更新自身的知識(shí)，提升自身的業(yè)務(wù)技能。要切記“擁有黃金千兩，不如一技在身”。專(zhuān)業(yè)技術(shù)是每個(gè)定損員安身立命的根本。因此加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)，尤其顯得重要。此外還要不定期進(jìn)行賠案抽查、定損復(fù)查，一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員參與騙賠行為的，嚴(yán)格按照公司的處罰辦法處理。

9.強(qiáng)化社會(huì)輿論的監(jiān)督和法律制裁。少數(shù)投保人和被保險(xiǎn)人的投保動(dòng)機(jī)不純，加之一些職能部門(mén)和工作人員，由于缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德和責(zé)任意識(shí)，無(wú)形中為騙賠者提供了便利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。對(duì)于識(shí)破的騙賠案，可依據(jù)保險(xiǎn)法律解除保險(xiǎn)合同而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。此外可利用新聞媒體加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)社會(huì)公眾對(duì)非誠(chéng)信行為進(jìn)行鞭撻，對(duì)于制假性質(zhì)嚴(yán)重的，應(yīng)及時(shí)主動(dòng)與公安檢察機(jī)關(guān)聯(lián)系，申請(qǐng)司法介入，嚴(yán)厲打擊車(chē)險(xiǎn)騙賠行為，維護(hù)財(cái)險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。