第一篇：關(guān)于融資擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報告

關(guān)于融資擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報告

關(guān)于融資擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報告

為充分發(fā)揮擔(dān)保業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展的重要作用，進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，切實改善我市金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問題，根據(jù)市政府主要領(lǐng)導(dǎo)意見，市金融工作辦公室對全市融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展情況進行了專題調(diào)研，并針對銀保、保企合作過程中存在的問題提出了意見和建議。

一、融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展基本情況

近年來市委、市政府高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把如何化解企業(yè)融資難題，特別是中小企業(yè)融資難的問題擺在重要位置，大力發(fā)展企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)，不斷加大政策扶持力度和工作推進力度，有效的促進了全市融資擔(dān)保服務(wù)體系的快速發(fā)展。

（一）融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展迅速。近年來，我市先后注冊成立了5家擔(dān)保公司，注冊資本達到32807萬元，分別是企業(yè)融資擔(dān)保公司（注冊資本5000萬元）、天健投資擔(dān)保集團有限公司（注冊資本10807萬元）、招遠山玲擔(dān)保投資有限公司（注冊資本10000萬元）、煙臺寶盛投資擔(dān)保有限公司（注冊資本4000萬元）和招遠市萬佳擔(dān)保有限責(zé)任公司（注冊資本3000萬元,主要為建筑行業(yè)提供工程質(zhì)量擔(dān)保）。其中有兩家為政策性擔(dān)保公司，分別是企業(yè)融資擔(dān)保公司和天健投資擔(dān)保集團有限公司，注冊資本為15870萬元，政策性擔(dān)保資金達到5800萬元，占注冊資本的36.5%。

（二）擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。目前，我市已有建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社、煙臺銀行三家銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入了擔(dān)保公司。農(nóng)村信用社為法人單位，政策比較靈活也相對寬松，與擔(dān)保公司開展合作時間比較早，擔(dān)保業(yè)務(wù)也比較多。2009年，分別與山東天健投資擔(dān)保集團有限公司、招遠市企業(yè)融資擔(dān)保有限公司和煙臺市信用擔(dān)保有限責(zé)任公司合作，共累計發(fā)放擔(dān)保貸款14筆5982萬元，今年一季度，共累計發(fā)放8筆3469萬元；煙臺銀行上級行給予支行300萬元授權(quán)，授權(quán)范圍內(nèi)支行可以靈活給予企業(yè)及時的信貸支持，目前已準(zhǔn)入了企業(yè)融資擔(dān)保公司和天健投資擔(dān)保公司兩家擔(dān)保機構(gòu)，授信擔(dān)保額度均為1個億，一季度，與企業(yè)融資擔(dān)保公司合作一筆業(yè)務(wù)，另有4筆業(yè)務(wù)正在協(xié)商辦理中；建設(shè)銀行已準(zhǔn)入天健投資擔(dān)保公司。09年末，企業(yè)融資擔(dān)保公司累計擔(dān)保貸款4筆，擔(dān)保額1500萬元，均為企貸擔(dān)保；天健投資擔(dān)保公司09年末在保額為3261萬元，其中企貸在保額2232萬元，個貸在保額1029萬元，截止今年一季度，累計實現(xiàn)擔(dān)保額9437萬元，至季末有保額7459萬元，較09年末在保額增加4198萬元，增長128%。

（三）擔(dān)保公司內(nèi)部管理進一步加強。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中，擔(dān)保公司不斷加強內(nèi)部管理和風(fēng)險防控，進一步完善管理體制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，有效的防范了風(fēng)險。為有效抵御風(fēng)險，擔(dān)保公司加大了對呆壞賬的撥備力度。截止一季度末，企業(yè)融資擔(dān)保公司共提取風(fēng)險準(zhǔn)備金68.99萬元；天健投資擔(dān)保公司共提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金38萬元，擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金172萬元。

二、融資擔(dān)保過程中存在的困難和問題

在過去的工作中，雖然取得了一定的成績，但也應(yīng)該清醒的認識到，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展方面，我們與先進縣市仍存在不少差距，在調(diào)研過程中我們了解到銀行業(yè)金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)都有意愿大力發(fā)展融資擔(dān)保合作，一是可以有效規(guī)避銀行風(fēng)險，二是有利于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，三是可以促進擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大，四是可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題。但由于銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入及授信等決策權(quán)都在省分行或總行以及擔(dān)保公司內(nèi)部管理、財務(wù)制度等多種原因，導(dǎo)致融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要存在以下幾個問題和困難：

（一）擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。從09年擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，各擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。我市5家擔(dān)保機構(gòu)中只有企業(yè)融資擔(dān)保公司和天健投資擔(dān)保公司兩家有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；萬佳擔(dān)保公司目前只開展了建筑工程質(zhì)量擔(dān)保業(yè)務(wù)，一直未開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；其它兩家也未開展過擔(dān)保業(yè)務(wù)。而有擔(dān)保業(yè)務(wù)的兩家擔(dān)保公司，由于種種原因，擔(dān)保業(yè)務(wù)量也比較少，達不到有效的擔(dān)保放大倍數(shù)，而相當(dāng)一部分資金用來進行資本運作，沒有放在擔(dān)保業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致我市擔(dān)保業(yè)開展較先進縣市較為緩慢。而且，開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)也只有貸款擔(dān)保，其它像票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)都沒有開展，擔(dān)保業(yè)務(wù)單一，沒有深入開拓市場。

（二）銀行與擔(dān)保機構(gòu)合作發(fā)展不平衡。目前，我市擁有10家商業(yè)銀行，銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)量在煙臺市名列前茅。但在經(jīng)營過程中真正與擔(dān)保公司合作的只有農(nóng)信社和煙臺銀行2家，而煙臺銀行也是今年才開始與擔(dān)保公司合作。其它銀行由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔(dān)保公司開展合作，并且沒有對擔(dān)保公司進行評級授信，銀行業(yè)與擔(dān)保合作之間的差距也是造成我市擔(dān)保業(yè)務(wù)開展緩慢的原因之一。

（三）銀行準(zhǔn)入門檻不一。近年來，隨著擔(dān)保業(yè)的發(fā)展壯大，銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)認識到與擔(dān)保公司開展合作可以有效防范風(fēng)險，保證資產(chǎn)質(zhì)量。但在準(zhǔn)入方面，各行政策不一。除農(nóng)村信用社、煙臺銀行、建設(shè)銀行已準(zhǔn)入外，其它銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風(fēng)險管理、財務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴格要求。另外，工行要求擔(dān)保公司與工行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，且原則上優(yōu)先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔(dān)保公司，目前煙臺范圍內(nèi)僅有三家（煙

臺市信用擔(dān)保有限責(zé)任公司、山東匯鑫擔(dān)保公司煙臺分公司、淄博信通擔(dān)保公司煙臺分公司）；農(nóng)行要求擔(dān)保企業(yè)提供金融類財務(wù)報表（目前我市擔(dān)保公司均為一般企業(yè)財務(wù)報表），要求技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%，要通過農(nóng)行內(nèi)部評級達到AA級以上；中行要求擔(dān)保機構(gòu)控股方必須是政府或國有大型企業(yè)，要取得備案管理機關(guān)發(fā)放的《備案證》；恒豐、光大、郵政等幾家銀行目前尚無明確的擔(dān)保準(zhǔn)入條件或制度。而且，信用等級評定不規(guī)范。目前，各行都有自己的信用評定標(biāo)準(zhǔn)和條件，沒有專門統(tǒng)一的信用等級評定機構(gòu)對擔(dān)保公司的信用狀況進行評估，無形中加在了擔(dān)保公司的經(jīng)營難度。

（四）權(quán)利義務(wù)不對等。擔(dān)保公司作為金融業(yè)中介機構(gòu)，與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作實際上銀行風(fēng)險控制和延伸，能有效分散銀行風(fēng)險，提高銀行的信貸質(zhì)量。但在開展擔(dān)保合作過程中，受保企業(yè)都是由于抵押物不足或信用不高不能直接從銀行融資的企業(yè)，擔(dān)保風(fēng)險相對較高。但在擔(dān)保合作過程中，在風(fēng)險承擔(dān)上，銀行要求擔(dān)保公司承擔(dān)100%的風(fēng)險；在保證方式上，擔(dān)保公司要承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行要求擔(dān)保公司預(yù)存不低于保額10%-20%的保證金。擔(dān)保公司風(fēng)險加大，成本提高。

（五）信用信息不對稱，缺乏專業(yè)人才。擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時需要詳細了解受?？蛻舻男庞眯畔⒑偷盅何锏挠嘘P(guān)資料，但目前人民銀行建立的征信管理系統(tǒng)只有銀行業(yè)金融機構(gòu)可以管理使用，擔(dān)保公司無法共享到客戶的信用信息資料，因此擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)前期考察時就需要拿出大量人力、物力來對受保客戶進行調(diào)查，大大增加了擔(dān)保公司的經(jīng)營成本，降低了工作效率。各銀行對擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入條件中大多對專業(yè)人才也有專門要求，目前我市擔(dān)保機構(gòu)專業(yè)人才缺乏，擔(dān)保從業(yè)人員中僅有注冊會計師1人，注冊評估師1人，律師2人，人才結(jié)構(gòu)不平衡，專業(yè)人才少也是制約擔(dān)保發(fā)展的一個重要原因。

（六）企業(yè)負擔(dān)重。企業(yè)在選擇擔(dān)保貸款時利率方面，銀行一般在基準(zhǔn)利的基礎(chǔ)是上浮10%-30%，企業(yè)同時還要負擔(dān)1.5%-2%的擔(dān)保費，銀行收取擔(dān)保公司10%-20%的保證金，擔(dān)保公司通常情況下也轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上，使企業(yè)負擔(dān)進一步加重，企業(yè)通常情況下很少選擇擔(dān)保貸款。

三、加強融資擔(dān)保的對策和建議

一、加強行業(yè)管理。目前我市擔(dān)保機構(gòu)尚沒有明確的行業(yè)主管部門，一直以來歸屬于民營企業(yè)。而中小企業(yè)局也沒有對擔(dān)保機構(gòu)進行行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策研究、行業(yè)指導(dǎo)、監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)考核等工作。下步我市應(yīng)理順擔(dān)保機構(gòu)行業(yè)管理關(guān)系，明確行業(yè)管理的主體和工作內(nèi)容，加強部門協(xié)作，由主管部門對擔(dān)保公司進行指導(dǎo)和監(jiān)管，研究上級政策精神，特別是近期銀監(jiān)會制定下發(fā)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，財政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合下發(fā)了《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理暫行辦法》等，制定擔(dān)保業(yè)年度工作目標(biāo)責(zé)任制和考核管理辦法，不斷完善擔(dān)保業(yè)管理的制度措施，逐步實現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)制度化、規(guī)范化、自律化管理。

二、加大政策扶持力度。一是增加注冊資本。給企業(yè)融資擔(dān)保公司增加注冊資本到1個億，且貨幣出資要占注冊資本的80%以上。二是建立風(fēng)險代償機制。由財政出資建立風(fēng)險代償基金，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險后由代償基金暫為代償，隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，擔(dān)保公司盈利后，由保費收入償還代償基金。三是建立補助獎勵機制。探索建立擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)獎勵機制和呆壞賬核銷機制。對銀行，每與擔(dān)保公司合作一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔(dān)保額在金融生態(tài)環(huán)境考核中給予一定比例加分；對擔(dān)保公司，每開展一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔(dān)保額度給予一定比例的獎勵或補貼；對受保企業(yè)，根據(jù)繳納保費額度給予一定比例的補貼；對政府出資的企業(yè)融資擔(dān)保公司，鼓勵其微利經(jīng)營，降低保費收取比例，給予一定比例的風(fēng)險撥備和預(yù)交保證金補助。四是建立擔(dān)?？己宿k法。由財政拿出部分資金做為擔(dān)保業(yè)考核基金，由主管部門牽頭建立擔(dān)保業(yè)考核辦法，加強對擔(dān)保公司和銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)考核。

三、加強信用環(huán)境和信息平臺建設(shè)。司法部門要進一步加大對失信行為、失信企業(yè)的打擊力度，研究出臺針對擔(dān)保機構(gòu)在抵押登記、訴訟保全等方面的工作細則，建立良好的社會信用環(huán)境，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；人民銀行要加強征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，并積極向上爭取有關(guān)政策使擔(dān)保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，有利于開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；中小企業(yè)局要根據(jù)金融機構(gòu)的有關(guān)要求，指導(dǎo)中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財務(wù)制度，采取措施提高企業(yè)信用意識，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進全市中小企業(yè)規(guī)范有序運營。

四、加強擔(dān)保公司自身建設(shè)。結(jié)合目前我市擔(dān)保公司發(fā)展經(jīng)營的具體情況，金融辦、銀監(jiān)辦和人民銀行要根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及時幫助和指導(dǎo)擔(dān)保公司建立健全公司管理制度、財務(wù)制度（包括有關(guān)報表）、風(fēng)險管理制度、審保制度等。擔(dān)保公司要本著服務(wù)全市中小企業(yè)促進經(jīng)濟發(fā)展的原則，適當(dāng)降低保費收取比例，由擔(dān)保公司承擔(dān)保證金，切實減輕企業(yè)負擔(dān)。另外，我市擔(dān)保機構(gòu)缺乏金融、財會、評估、法律等專業(yè)人才，按照市委市政府《關(guān)于進一步加強人才引進工作的意見》的精神，對擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)降低專業(yè)人才的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)引進相關(guān)專業(yè)的大中專畢業(yè)生，進一步完善擔(dān)保公司的相關(guān)制度和程序，使擔(dān)保機構(gòu)逐步走向制度化、規(guī)范化的良好軌道。

五、建立溝通聯(lián)系平臺。建立銀保溝通聯(lián)系機制，利用金融聯(lián)席會議這一平臺，讓擔(dān)保公司和銀行定期通報銀保合作情況和銀行業(yè)對擔(dān)保機構(gòu)的有關(guān)詳細要求和標(biāo)準(zhǔn)，找出之間的差距，使擔(dān)保機構(gòu)及時了解和掌握有關(guān)信息，并根據(jù)銀行的要求進一步調(diào)整和規(guī)范。擔(dān)保公司要在前期工作的基礎(chǔ)上，確定2-3家銀行作為重點合作對象，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議；銀行機構(gòu)要對戰(zhàn)略合作的擔(dān)保機構(gòu)出臺優(yōu)惠政策，降低準(zhǔn)入門檻，降低保證金收取比例，幫助擔(dān)保公司規(guī)范財務(wù)制度和審保制度，共同承擔(dān)風(fēng)險，切實加強擔(dān)保公司與銀行機構(gòu)聯(lián)系和合作。

第二篇：融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報告

融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報告

一、我市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)總體情況

截至2010年12月31日，廣州市納入統(tǒng)計范圍的32家經(jīng)省、市中小企業(yè)主管部門登記備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在2010年為廣東省3941家中小企業(yè)提供了219.7億元擔(dān)保貸款，為有效緩解我省中小企業(yè)融資難問題做出了積極貢獻，目前我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)如下特點：

1、民營商業(yè)性擔(dān)保占主導(dǎo)地位。廣州市獲取融資性擔(dān)保經(jīng)營許可證融資性擔(dān)保機構(gòu)90余家，其中政府絕對控股的僅有2家，政府參股的有2家，外資參股的有4家，民營商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)近90家，占比達到95%以上，其所占擔(dān)保市場的份額也達到95%。它們的生存與發(fā)展基本上不靠政府投資，而是自覺自愿地開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)于中小企業(yè)。這種情況主要是由于廣東省市場經(jīng)濟高度發(fā)達，民營經(jīng)濟充滿活力造成的，充分的市場競爭使得各種市場經(jīng)濟主體都得到了長足發(fā)展。

2、資本實力不斷增強，業(yè)務(wù)空間得到進一步拓展。截至去年12月31日，在32家擔(dān)保機構(gòu)中，納入統(tǒng)計的32家中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)平均注冊資本金2.09億元，僅有1家擔(dān)保機構(gòu)注冊資金總額在1億元以下，遠高于全國平均水平，彰顯我市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展空間和抗風(fēng)險能力亦居全國前列。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強，為中小企業(yè)融資服務(wù)的水平進一步提升。一是以集合中期票據(jù)為切入點，拓寬中小企業(yè)中長期融資渠道。按照 “政府牽頭、財政補助、企業(yè)自愿、集合發(fā)行、分別負債、統(tǒng)一擔(dān)保、市場運作”

1的模式組織了國家、省、市三級擔(dān)保機構(gòu)為5家中小企業(yè)集合中期票據(jù)提供信用擔(dān)保，確保了華南地區(qū)首期中小企業(yè)集合中期票據(jù)于2010年5月25日成功發(fā)行，合計發(fā)行規(guī)模1.5億元，期限3年，債項等級為AAA，發(fā)行利率創(chuàng)國內(nèi)集合票據(jù)最低水平（3.55%）。二是以集合信托為切入點，拓寬我市中小企業(yè)短期融資渠道。2010年5月份，廣州高清環(huán)?？萍加邢薰镜?家中小企業(yè)成功發(fā)行第一只集合信托產(chǎn)品。三是凱得擔(dān)保有限公司與建設(shè)銀行共同研究推出了擔(dān)保貸款品種“創(chuàng)業(yè)易貸”，為無抵押物的創(chuàng)業(yè)期中小企業(yè)提供單筆不超過300萬的貸款，有效突破了無抵押物貸款的瓶頸。

4、擔(dān)保貸款比重仍偏低，市場發(fā)展空間較大。根據(jù)我們的研究，擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保貸款金額目前僅占整個融資擔(dān)保市場的5%左右，市場潛力仍然很大。由于我市服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)偏少，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的獲批數(shù)量在沿海發(fā)達省份均屬于較落后水平，因此廣大中小企業(yè)從這些新型民間金融獲取的融資能力非常一般。從已有十余年發(fā)展歷史的擔(dān)保行業(yè)來說，目前仍遠不能滿足我市經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。因此，作為我國現(xiàn)有金融體系的補充與補位，在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)，信用擔(dān)保機構(gòu)仍有很大的生存、發(fā)展空間。

二、我市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的困境

1、宏觀經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜，中小企業(yè)生存困難加劇，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)生存壓力加大。由于通脹加劇，原材料、勞動力成本大幅上升，境外市場規(guī)模明顯萎縮，稅負偏重等因素的多重擠壓，中小企業(yè)的營商環(huán)境整體趨于惡化。在生產(chǎn)制造領(lǐng)域，由于自身經(jīng)營困難，給付能力下降，導(dǎo)致貿(mào)

易鏈違約風(fēng)險上升，三角債風(fēng)險存在頻發(fā)可能。同時，融資渠道依然單一，民間投資活躍度明顯下降，加之貨幣政策趨緊，中小企業(yè)從銀行貸款困難度明顯增加，貸款成本上升幅度遠超出中小企業(yè)預(yù)期，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加劇，使得主要依靠銀行授信為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加大，業(yè)務(wù)增長受阻，部分業(yè)內(nèi)經(jīng)營歷史較為悠久的擔(dān)保機構(gòu)也出現(xiàn)較為明顯的生存壓力，風(fēng)險出現(xiàn)頻率明顯高過往年，直接導(dǎo)致其為中小企業(yè)服務(wù)的能力進一步受到限制。

2、由于全國各地擔(dān)保行業(yè)市場化水平及監(jiān)管措施不盡相同，外省市出現(xiàn)眾多擔(dān)保機構(gòu)的負面新聞，影響我市擔(dān)保機構(gòu)的社會形象，使得其認可度和美譽度有所下降，開展業(yè)務(wù)難度有所上升。

三、加大對融資性擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償力度，開拓多種補償方式

1、建立以政府財政為主導(dǎo)的外部補償機制，推行政府貼息與擔(dān)保補貼相互補充的風(fēng)險彌補體系。擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險來自于中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，因此從源頭上降低其承保的中小企業(yè)風(fēng)險能夠有效化解擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。對中小企業(yè)擔(dān)保貸款進行貼息或者進行擔(dān)保費補貼能夠有效降低中小企業(yè)融資成本，提高其通過擔(dān)保貸款的方式進行融資的積極性，能夠最大程度的發(fā)揮財政風(fēng)險補償資金的經(jīng)濟杠桿效益。另外，對于提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立擔(dān)保費補償機制，能夠有效彌補擔(dān)保機構(gòu)通過較低收費提供較高風(fēng)險業(yè)務(wù)的投資收益比失衡現(xiàn)象，有利于維護整個擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展的動力。

2、建立基于風(fēng)險自留的內(nèi)部補償機制。由于擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生的時限性和業(yè)務(wù)風(fēng)險的滯后性，需要擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立內(nèi)部風(fēng)險自留資金。在2010年

出臺的管理辦法對此有了明確的規(guī)定。此外，還可嘗試設(shè)立代位代償準(zhǔn)備金、呆賬準(zhǔn)備金等創(chuàng)新型風(fēng)險補償機制。

四、促進擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的一些建議

1、相關(guān)政府主管部門要不斷優(yōu)化擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。一是積極落實國家支持民營中小企業(yè)發(fā)展的金融政策，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行和股份制銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，完善中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。二是積極推進中小企業(yè)投融資平臺服務(wù)功能建設(shè)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。三是大力推進再擔(dān)保體系建設(shè)，推動中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展。

2、推進擔(dān)保機構(gòu)不斷探索創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，完善銀擔(dān)合作模式。一是探索推行“四位一體”的產(chǎn)業(yè)園金融模式，充分調(diào)動產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會、銀行、擔(dān)保機構(gòu)的積極性，為園區(qū)企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。二是繼續(xù)推進中小企業(yè)集合債券、集合信托、集合票據(jù)擔(dān)保等直接融資擔(dān)保品種發(fā)展，以及銀行承兌匯票擔(dān)保、關(guān)稅融資擔(dān)保等間接融資擔(dān)保品種。同時，加快商業(yè)銀行與擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機制建設(shè)，完善再擔(dān)保體系建設(shè)，推動銀行業(yè)對擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的支持，打造對等業(yè)務(wù)協(xié)作和風(fēng)險分擔(dān)關(guān)系等。

3、加大財政和稅收扶持力度。為充分調(diào)動擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性，提高擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險防范能力，積極應(yīng)對復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境對中小企業(yè)的影響，相關(guān)部門應(yīng)加大對擔(dān)保機構(gòu)的財政扶持力度，進一步完善省、市、區(qū)三級財政補給制度，提高補償金額。在稅收支持方面，除了營業(yè)稅減免以外，希望有關(guān)主管部門能在所得稅征收方面給予擔(dān)保機構(gòu)一定的減免優(yōu)惠政

策。

4、對擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立和擴張松弛有度。在擔(dān)保機構(gòu)設(shè)置上，希望主管部門確立準(zhǔn)入門檻，防止一哄而上，杜絕缺乏資金實力和管理能力低下、風(fēng)險控制水平差、信用記錄不良的企業(yè)或個人進入擔(dān)保行業(yè)。在擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立、變更的審批方面，希望主管部門能提高效率，尤其是對于有利于擔(dān)保機構(gòu)長遠發(fā)展的增資、設(shè)立分支機構(gòu)等事項，應(yīng)該予以鼓勵、加快審批速度。同時，扶持行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)進軍資本市場，使得行業(yè)社會認知度得到一個全面的提升。

第三篇：市融資擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報告

擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報告

摘要：市擔(dān)保行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀窘境突出，為促進目前市擔(dān)保行業(yè)的狀況，利用市場廣大、前景可期、政策有利、便于發(fā)展的有利條件，擺脫小額貸行業(yè)競爭、市銀行業(yè)的制約、市級政策環(huán)境相對不足等不利因素，結(jié)合實際就本市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展做出了利用信用信息共享平臺建設(shè)，理順政府、銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)之間的關(guān)系；盡快設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)貸款風(fēng)險補償專項資金等配套資金等建議。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保，調(diào)研報告

多年來，為切實改善金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問題，國家積極鼓勵擔(dān)保業(yè)發(fā)展，使擔(dān)保行業(yè)迅猛的發(fā)展起來，并在金融市場上發(fā)揮出自己的重要作用。各地政府重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，積極推進各自擔(dān)保企業(yè)發(fā)展，并不斷加大政策扶持和資金支持力度，促使擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大，并利用之較好地化解了部分中小企業(yè)融資難的問題，為有力推動中小企業(yè)的快速健康發(fā)展，提供了良好的融資環(huán)境。為切實解決我市中小企業(yè)在發(fā)展中遇到資金難題，改善本市金融環(huán)境，就本市的擔(dān)保行業(yè)做了一次調(diào)查，現(xiàn)將對調(diào)研情況報告如下：

一、我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

我市原有擔(dān)保機構(gòu)11家，2010年以來，根據(jù)國家和省的有關(guān)要求，對擔(dān)保行業(yè)進行了整頓，現(xiàn)存擔(dān)保機構(gòu)僅有3家，其三家擔(dān)保公司分別為A中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、B中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、C中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心。A中小企業(yè)信用擔(dān)保中心注冊資本金1000萬元，多年前就因運營不利累計代償827萬元，2005年以來只收不保。B中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司注冊資金5000萬元，但目前因無合作銀行，無法正常運營。C中小企業(yè)信用擔(dān)保中心為本級財政出資建立的擔(dān)保機構(gòu)，是縣財政局屬事業(yè)單位，注冊資本金1萬元，不收保費無盈利目的，只對本域內(nèi)的企業(yè)擔(dān)保，其組織結(jié)構(gòu)不健全，經(jīng)營模式也不符合商業(yè)模式，不但不放大，貸款擔(dān)保時，還需在合作銀行存放貸款額度的110～120%的存單。

二、我市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展有利因素

1、市場廣大，前景可期

基于目前我市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，可以說擔(dān)保行業(yè)在我市還是白紙一張。依據(jù)工信部下發(fā)的調(diào)查問卷統(tǒng)計，全地區(qū)29462戶中小企業(yè)中，資金需求滿足度（資金需求得到滿足的中小企業(yè)戶數(shù)/中小企業(yè)總戶數(shù)）僅為0.91%，資金缺口在190億元以上，上半年，全市9家金融機構(gòu)本外幣貸款余額668.04億元，同比增長18.63%，比年初增長72.8億元；其中對中小企業(yè)貸款余額347.44億元，新增貸款33.7億元，比去年同期減少8.5億元。相對于現(xiàn)存的三家擔(dān)保公司，可以說沒有，也就是說，**的擔(dān)保市場是一塊處女地，具有巨大的開發(fā)價值。據(jù)估算，僅是建設(shè)銀行一家今年就有14億元左右的融資需求因為企業(yè)自身的資質(zhì)不足無法獲得貸款的入門資格，也就是說銀行根本不給于考慮，可見市場需求。目前的**經(jīng)濟狀況與發(fā)達地區(qū)、發(fā)達國家的經(jīng)濟狀況相比較，然后從發(fā)達地區(qū)、發(fā)達國家的經(jīng)濟發(fā)展過程中，從經(jīng)濟規(guī)律角度分析不難發(fā)現(xiàn)，在**的下一步經(jīng)濟發(fā)展過程中，迫切需要金融市場的發(fā)展繁榮，進而可以得到**擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展走向與趨勢。截止2010年底，成都市備案中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)83家，注冊資本總額110.29億元，實現(xiàn)新增擔(dān)保貸款額111.34億元，在保企業(yè)14091戶，中小企業(yè)在保余額372.34億元。通過此數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)擔(dān)保機構(gòu)在金融市場中的作用。在省內(nèi)，**市是在擔(dān)保方面工作成績領(lǐng)先，近幾年**市的經(jīng)濟實力增長在省內(nèi)也是有目共睹，雖不能說是擔(dān)保方面工作領(lǐng)先造就**市的經(jīng)濟實力增長，但可說擔(dān)保方面工作是盤錦市的經(jīng)濟實力增長提供了的有力支撐點之一。隨著我市經(jīng)濟發(fā)展的需求和領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注，**市的擔(dān)保行業(yè)前景可期。今年，***投資擔(dān)保有限公司、***擔(dān)保投資有限公司在我市分別成立了機構(gòu)，這也代表了投資人對于我市市場的認可。

2、政策有利，便于發(fā)展

近幾年，國家、省陸續(xù)出臺多個政策，鼓勵民間資本運營，其中就擔(dān)保方面有《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》（于2002年6月29日通過，自2003年1月1日起施行）、《財政部關(guān)于加強地方財政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)財務(wù)管理和政策支持若干問題的意見》（財金〔2003〕88號）、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2005〕3號)、《國務(wù)院關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見》（國辦發(fā)〔2006〕90號）、（幾個省內(nèi)文件），等文件，從中不難看出如今的政策導(dǎo)向。有利的政策扶持條件，將極大地便利于企業(yè)的發(fā)展壯大。

三、我市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不利因素

1、小額貸的競爭

隨國家金融政策的進一步改進，對待民營資本的靈活運用，在擔(dān)保行業(yè)放開后，又放開了小額貸款的限制。小額貸的出現(xiàn)無論在投資資源上還是在市場上都對擔(dān)保行業(yè)形成了有力的競爭。

由于國家在鼓勵擔(dān)保行業(yè)的同時也對擔(dān)保機構(gòu)的運營進行了一些規(guī)定，使得擔(dān)保機構(gòu)的盈利水平遠不如小額貸機構(gòu)的盈利水平。盡管據(jù)小額貸款公司業(yè)內(nèi)人士計算，按照目前5%的營業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅的稅負計算，一家注冊資本為2億元的小額貸款公司，在獲得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模、確保資金安全的前提下，其年盈利水平約為1500萬元左右，而稅負總額則將達到800萬元。廣東省一家小額貸款公司負責(zé)人表示，“小額貸款公司稅負利比偏高，一般超過一般企業(yè)的50%。但是目前的中小企業(yè)管理現(xiàn)狀使得很多企業(yè)利用假賬漏稅。**目前的中小企業(yè)財務(wù)制度狀況據(jù)國家統(tǒng)計局**調(diào)查隊的調(diào)查結(jié)果顯示：近三成的小企業(yè)沒有財務(wù)賬，有財務(wù)賬的企業(yè)中部分還準(zhǔn)備了內(nèi)實、外虛兩套賬。此類情況，做假賬大部分企業(yè)應(yīng)該不愿透露此信息，所以可見此類現(xiàn)象的嚴重。而對于擔(dān)保公司由于前三年的免征營業(yè)稅，以及因開展業(yè)務(wù)需要與銀行合作，使之基本上不存在假賬、更不用說無帳的現(xiàn)象。

并且，擔(dān)保需要與銀行合作，放大倍數(shù)還受銀行制約，開展業(yè)務(wù)的繁瑣程度也大于小額貸。同樣出自國家統(tǒng)計局**調(diào)查隊的調(diào)查結(jié)果顯示：43.35%的中小企業(yè)認為銀行的審批流程復(fù)雜，手續(xù)繁瑣。并在一定程度上打擊了企業(yè)貸款的積極性。所以，前期放大倍數(shù)的制約，加之審批手續(xù)相對小額貸的繁瑣，使得擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展受到一定影響。

2、**銀行業(yè)的制約

目前，**市的各個銀行包括**市商業(yè)銀行、農(nóng)村信合在內(nèi)，由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔(dān)保公司開展合作，并且沒有對擔(dān)保公司進行評級授信，對于擔(dān)保機構(gòu)的支持從態(tài)度到政策上都遠遠不夠。首先，**市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀使得**銀行業(yè)對于此行業(yè)沒有什么重視。其次，**銀行業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險對于合作的擔(dān)保機構(gòu)資格要求較高，很難符合**的現(xiàn)實。盡管各銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元、甚至2億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風(fēng)險管理、財務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴格要求。另外，各自不同的個別要求。如擔(dān)保公司與本銀行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；原則上優(yōu)先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔(dān)保公司；擔(dān)保企業(yè)必須提供金融類財務(wù)報表（而擔(dān)保公司大多是一般企業(yè)財務(wù)報表）；技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%；要通過內(nèi)部評級達到AA級以上；要取得備案管理機關(guān)發(fā)放的《備案證》；等等。還有的本市銀行根本沒有考慮此類問題，對于擔(dān)保機構(gòu)資格的準(zhǔn)入條件沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

并且各行都有自己的信用評定標(biāo)準(zhǔn)和條件，沒有專門統(tǒng)一的信用等級評定機構(gòu)對擔(dān)保公司的信用狀況進行評估，無形中加大了擔(dān)保公司的經(jīng)營難度，更不用提銀行分擔(dān)代償發(fā)生的責(zé)任方面了。北鎮(zhèn)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司就是一個擺在面前的例子。

3、市級政策環(huán)境相對不足

盡管國家、省有多個關(guān)于鼓勵、支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策，但是，**市目前對于此方面的政策支持遠遠不夠，特別是對于擔(dān)保公司最關(guān)心的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)貸款風(fēng)險補償專項資金未設(shè)立，而市本級的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)貸款風(fēng)險補償專項資金沒有，國家和省級的配套資金支持就不考慮，對于民間投資人的投資意向阻礙尤為嚴重。

目前，**市對于擔(dān)保行業(yè)的政策支持少，資金扶持沒有。所以，**尤為需要本級政府的政策支持與資金扶持，以改變擔(dān)保行業(yè)相對不良的政策環(huán)境。

四、建議

1、盡快設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)貸款風(fēng)險補償專項資金等配套資金

為了加快本地區(qū)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展進程，為擔(dān)保公司發(fā)展提供充足的動力，迅速落實中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)貸款風(fēng)險補償專項資金等配套資金的設(shè)立，出臺相應(yīng)的管理辦法。

同時，相應(yīng)的政策環(huán)境可以增強行業(yè)的招商引資資本。

2、建立金融機構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎勵資金

銀行等金融機構(gòu)作為特殊的商業(yè)運行企業(yè)，地方政府沒有管理權(quán)限，但是，為了觸動銀行金融機構(gòu)，激發(fā)其本身的能動性，建議依據(jù)《中共**市委、**市人民政府關(guān)于進一步加快工業(yè)發(fā)展的若干意見》文件要求，克服財政困難，建立金融機構(gòu)工業(yè)企業(yè)信貸獎勵資金。

3、利用信用信息共享平臺建設(shè)，理順政府、銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)之間的關(guān)系 與人民銀行協(xié)調(diào)，加強征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，并積極向上爭取有關(guān)政策使擔(dān)保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，以利于開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。理順銀行與擔(dān)保公司的關(guān)系。

同時，針對企業(yè)根據(jù)建立企業(yè)信用體系的需要；加強制度管控，減少經(jīng)營制約的角度；以無錯不擾，有錯必糾的原則。建議由中小企業(yè)局出臺針對本區(qū)域的信用管理規(guī)定，引導(dǎo)企業(yè)良性發(fā)展，是非常必要的。中小企業(yè)局指導(dǎo)中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財務(wù)制度（可參考金融機構(gòu)的有關(guān)要求），促進企業(yè)規(guī)章制度的建立健全，特別是財務(wù)制度的規(guī)范化管理，采取措施提高企業(yè)信用意識，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進全市中小企業(yè)規(guī)范有序運營。管理規(guī)定可以采取“罰獎平衡，政府補充”的方法，也就是錯的要罰，好的要獎，都好了政府從財政列出資金獎勵做的更好的。并將管理情況納入信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)范圍，同時與人民銀行等聯(lián)手建立統(tǒng)一的評定體系。即可提高企業(yè)信用體系建設(shè)，又可理順企業(yè)與金融機構(gòu)的關(guān)系。

4、國有出資，商業(yè)運行，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展

鑒于目前**擔(dān)保行業(yè)的窘境，以及加強本市工業(yè)發(fā)展的行業(yè)布局與產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，為**經(jīng)濟的騰飛提供保障條件，建議由國有資產(chǎn)出資成立的擔(dān)保公司，引領(lǐng)**擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。但是，為防止政治干預(yù)，出現(xiàn)高代償?shù)默F(xiàn)象，國有資產(chǎn)盡量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全資以托管等形式處理。保障擔(dān)保機構(gòu)的商業(yè)化良好運行。

5、聯(lián)合分擔(dān)，促進發(fā)展

建立政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)四位一體的聯(lián)合分擔(dān)機制。如某企業(yè)欲貸款1000萬元，自身可抵押資產(chǎn)實際市值2000萬元，但銀行認證1000萬元，給予的貸款額度為600萬元，但其市場前景非?？春茫\行可行性高，盈利幾率大，符合本市行業(yè)布局與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，可以通過四位一體的方式給予貸款發(fā)放。發(fā)生代償時，企業(yè)負責(zé)所能擔(dān)負的全部責(zé)任，之外的代償部分，擔(dān)保機構(gòu)負責(zé)75～80%，銀行負責(zé)10～15%，政府負責(zé)10%。并且為了保障代償資金充足，擔(dān)保機構(gòu)與銀行從四位一體方式下的營業(yè)盈利部分拿出10%作為備用金，政府也從四位一體方式下的企業(yè)稅收中抽取5%，最高額不超過企業(yè)貸款額的2%作為政府代償備用金積累。

五、不足之處

本文由于作者的水平和資料掌握程度限制，存在很多不當(dāng)或不到之處，敬請諒解。在此主要是因為**市的擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀，對于擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)開展種類、運行有效方式、經(jīng)營難點、市場開拓等問題沒有納入本文的調(diào)研之列。如業(yè)務(wù)開展種類不是只有貸款擔(dān)保，還有其它像票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易擔(dān)保、項目擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，如何促使擔(dān)保公司迅速展開此類業(yè)務(wù)等擔(dān)保公司運營后的問題。

同時，對于一些共性的問題，也只是簡單點出或沒有說明，因為此類研究已經(jīng)多有對策，本人也沒有什么新意，故沒有在文中列出。

最后借用別人的幾句體會作為本文的結(jié)尾：“市委市政府高度重視是基礎(chǔ)；政策扶持和資金支持是關(guān)鍵；政府引導(dǎo)和市場化運作是保障；加快擔(dān)保體系建設(shè)是支撐；加快擔(dān)保模式創(chuàng)新是動力；加大人才培養(yǎng)和提高素質(zhì)是根本。”我市還需加上：奮起直追是時勢需求，緊抓實落是解決手段。

參考文獻：

1、《關(guān)于成都、德陽擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的考察報告》 源自德陽公共信息網(wǎng)，由德陽市經(jīng)濟和信息化委員會審核公開

2、《關(guān)于擔(dān)保發(fā)展情況的調(diào)研報告》 137331003 百度文庫

3、《擔(dān)保業(yè)發(fā)展與盈利模式》 米險峰 北京大學(xué)中小企業(yè)促進中心

4、《中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查》 黃孟復(fù) 中國財政經(jīng)濟出版社

5、《**調(diào)查》2011年第十四期 國家統(tǒng)計局**調(diào)查隊

第四篇：中小企業(yè)動產(chǎn)抵押擔(dān)保融資情況調(diào)研報告

今年以來，由于受國際、國內(nèi)經(jīng)濟大環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問題。為認真貫徹中央、省、市關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的一系列精神，切實摸清全市中小企業(yè)發(fā)展中的資金現(xiàn)狀，更好地發(fā)揮工商行政管理部門在動產(chǎn)抵押登記中的職能作用，破解中小企業(yè)“融資難”問題，推動中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，確

保全市經(jīng)濟增長，今年9月中旬至10月中旬，**市工商局就全市中小企業(yè)動產(chǎn)抵押擔(dān)保融資情況組織了一次大范圍的調(diào)查。

一、調(diào)查的方式、范圍和內(nèi)容

此次調(diào)查是自1995年實施《擔(dān)保法》、2007年實施《物權(quán)法》、**市工商局開展動產(chǎn)抵押登記工作以來第一次大范圍的調(diào)查。調(diào)查以分（市）局為單位，工商所參與。主要以發(fā)放問卷為主，同時各分（市）局召開了部分企業(yè)和金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)參加的座談會，市局合同處會同分（市）局合同科、有關(guān)工商所對一些企業(yè)進行了走訪。調(diào)查范圍覆蓋全市13個區(qū)（市）（含保稅區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中五市、城陽、嶗山占75%，市內(nèi)四區(qū)占25%。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、企業(yè)融資現(xiàn)狀、企業(yè)動產(chǎn)抵押擔(dān)保融資狀況、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個方面，共38個問題198個選項。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調(diào)查共發(fā)放問卷590 份,收回問卷491份,回收率83.2%,實際有效問卷400份。

二、調(diào)查的基本情況

（一）企業(yè)的基本情況

被調(diào)查的400家企業(yè)中，從企業(yè)發(fā)展所處的階段看，屬成熟階段（10年以上）的63家，成長階段（6-10年）的248家，創(chuàng)業(yè)和起步階段（3-5年）的89家，分別占15.8%、62%、22.2%。從企業(yè)類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。從企業(yè)規(guī)模看，中型企業(yè)97家，小型企業(yè) 303家，分別占24.2％和75.8％。從所屬行業(yè)看，以工業(yè)（含制造業(yè)）為主303家，占75.8％，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家、建筑業(yè)28家，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)10家、其他13家，分別占總數(shù)的11.5％、7％、2.4%、3.3%。

2007年，銷售額在500萬元以下的152家，占38％；500-1000萬元的53家，占13.3%；1000-3000萬元的62家，占15.5%；3000萬-1.5億元的86家，占21.5%；1.5億-3億的47家，占 11.7%。

2007年，利稅在50萬元以下的230家，占57.5%；50-100萬元的56家，占14%；100-300萬元的47家，占11.8%；300-500萬元的30家，占7.5%；500-1000萬元的11家，占2.7%；1000萬元以上的26家，占6.5%。

（二）企業(yè)融資狀況

企業(yè)資金的主要來源排在第一位的是內(nèi)部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機構(gòu)借貸。96%的企業(yè)近年來資金缺口普遍較大，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300-500萬元的123家，500-1000萬元的63家，1000萬元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴大再生產(chǎn)、維持正常生產(chǎn)，技術(shù)研發(fā)和更新、將產(chǎn)品推向市場。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問題。

目前，企業(yè)選擇貸款銀行，市區(qū)主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農(nóng)行、建行、工行、中行。農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和少量地方股份制銀行，如深發(fā)、浦發(fā)、民生。有少數(shù)企業(yè)通過擔(dān)保公司貸款。被調(diào)查企業(yè)，近3年來獲得的銀行貸款分別是： 50萬元以下的113家，50-100萬元的41家，100-500萬元的55家，500-1000萬元的42家，1000萬元以上的82家。在這些企業(yè)中，以外資企業(yè)居多，其中貸款1000萬元以上的32家，占貸款在1000萬元以上82家的39%。貸款企業(yè)中，能100%及時還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業(yè)還貸率只能達到50%。目前企業(yè)在向銀行貸款所遇到的問題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)保人、企業(yè)規(guī)模小無銀行授信等級、抗風(fēng)險能力弱。由于擔(dān)保機構(gòu)費用大，被調(diào)查企業(yè)中有84家是通過擔(dān)保機構(gòu)融資，占21%。當(dāng)前，造成企業(yè)融資難的主要原因依次是：金融機構(gòu)對中小企業(yè)的政策歧視、政府扶持不夠和企業(yè)自身原因。

（三）動產(chǎn)抵押擔(dān)保融資狀況

對動產(chǎn)抵押這種擔(dān)保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解，29%的企業(yè)略知，只有15%的企業(yè)了解。近三年企業(yè)擔(dān)

第五篇：擔(dān)保融資

擔(dān)保融資

一、擔(dān)保融資概念

根據(jù)國家鼓勵社會資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會資金交易平臺，對社會投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小企業(yè)、個體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

二、擔(dān)保融資優(yōu)勢

合法規(guī)范手續(xù)簡捷辦理快速

三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹

1、中小企業(yè)貸款

受理條件：在河南省登記注冊的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬—500萬元

借款期限：一年以內(nèi)

借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金

提供材料：

?營業(yè)執(zhí)照副本（本經(jīng)年檢過的復(fù)印件一份）

?組織機構(gòu)代碼證副本（本經(jīng)年檢過的復(fù)印件一份）

?稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?公司章程、驗資報告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼

?授信申請和貸款申請（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來源、還款方式）

?銀行開戶許可證（復(fù)印件一份）

?公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶主及本人）。

?前三及近一期財務(wù)報表。

?近半年期的銀行對賬單（單位賬戶及個人銀行卡明細）

?公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷售等）及風(fēng)險分析（價格風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，政策風(fēng)險）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況

?法定代表人、實際控制人、總經(jīng)理、財務(wù)主管簡歷及聯(lián)系方式

?公司前三年上、下游客戶及相關(guān)合同

?公司經(jīng)營場所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件

?主要財務(wù)科目明細，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析

?特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明、資質(zhì)證書

?擔(dān)保單位需提供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件 ?反擔(dān)保措施

以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印

費用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費率：貸款額的3%—5%（一次性）

評審費：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個工作日

2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款

申請條件：18—60周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人

申請額度：5萬元以上

貸款期限：1—12個月

費用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請→資信調(diào)查→預(yù)交費用→評估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發(fā)放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過戶前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個工作日

貸款流程：貸款咨詢→借款人提交資料→銀行受理、調(diào)查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款

4、車輛抵（質(zhì)）押貸款

車輛要求：購車五年以內(nèi)鄭州市非營運車輛

貸款期限：一年以內(nèi)

貸款成數(shù)：車輛評估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車證、購車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機動車登記證、行車證、保險、保單<三責(zé)、盜搶、車損、自燃>、購置附加稅、購車發(fā)票、排污費發(fā)票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個工作日

1）身份證明

借款申請人身份證明的主要作用是確定借款申請人的身份，證明借款申請人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請人因遺失或其他原因無法提供上述任何一種身份證時，只要當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)或軍隊政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶籍證明

戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L期居住。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門出具的戶籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過對抵押人（借款申請人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財產(chǎn)和明確家庭還款能力。對于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無法提供時，要求抵押人（借款申請人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調(diào)查

1）貸前調(diào)查包括對申請材料真實性、完整性、合法性的調(diào)查，對借款申請人資信的調(diào)查，對保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個工作日內(nèi)。

2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請人提供的資料，采取與借款申請人面談、電話查詢、實地考察等多種方式進行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時必須與借款申請人見面，通過與借款申請人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對申請材料真實性、完整性、合法性進行調(diào)查

1、對借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗證借款申請人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。

對于借款申請人委托他人辦理個人消費額度貸款申請手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。

2、對戶口及居所的調(diào)查。審查《貸款申請表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽的調(diào)查。核實借款人提供的收入材料的真實性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無銀行不良紀錄；對借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、對擔(dān)保情況的調(diào)查。核實抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評估報告書是否為原件，是否是我行認可的評估機構(gòu)出具的評估報告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實，評估價值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。

4）對借款申請人資信進行調(diào)查

1、調(diào)查借款申請人的主體資格。經(jīng)辦人須核實借款申請人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

2、調(diào)查借款申請人的資信情況。經(jīng)辦人可通過行內(nèi)系統(tǒng)或中國人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對抵押物進行調(diào)查

1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》規(guī)定且我行認可的抵押財產(chǎn)范圍。

2、調(diào)查抵押人對抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。

3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認可的評估機構(gòu)對其抵押物價值進行了評估。

八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項

1）客戶溝通

1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過程出現(xiàn)錯誤。

2、接電話或與人交談時避免這樣的回答?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。

2）有關(guān)合同文本的填寫

1、合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對合同文本條款進行修改。對單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。

2、合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對有多個空白欄如“其他約定事項”等，對不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認真核實有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問題表達是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。