第一篇：2013年融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展

2013年融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展

全國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展速度較快 共有法人機構(gòu)8402家

2011年融資性擔(dān)保行業(yè)總體運行基本平穩(wěn)，發(fā)展速度較快。機構(gòu)和業(yè)務(wù)增長較快，截至2011年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機構(gòu)8402家，較上年末增加2372家，增長39.3%。在保余額總計19120億元，較年初增加5374億元，增長39.1%。資本和撥備增多，截至2011年末，融資性擔(dān)保機構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長57.2%。凈資產(chǎn)總額7858億元，同比增長63.8%。

此外，支持中小微企業(yè)融資的作用進一步增強。截至2011年末，融資性擔(dān)保貸款余額12747億元(不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款)，同比增長39.8%。其中，中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額9857億元，同比增長40.5%，占融資性擔(dān)保貸款余額的77.3%。融資性擔(dān)保機構(gòu)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難問題。

融資性擔(dān)保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作進一步加強。截至2011年末，與融資性擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)總計15997家(含分支機構(gòu))，同比增長32.6%。

全面完成規(guī)范整頓 監(jiān)管制度體系不斷完善

2011年融資性擔(dān)保行業(yè)完成全面規(guī)范整頓，監(jiān)管制度體系不斷完善，風(fēng)險防范化解力度不斷加強。通過融資性擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范整頓，提升規(guī)范了融資性擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，一批相對較為規(guī)范的融資性擔(dān)保機構(gòu)取得經(jīng)營許可證，一定程度上凈化了行業(yè)環(huán)境、規(guī)范了經(jīng)營行為、明確了監(jiān)管對象、鍛煉了監(jiān)管隊伍，行業(yè)地位和形象有所提升，銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)和環(huán)境有所改善，促進了融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范有序發(fā)展。

文海興介紹表示，2011年聯(lián)席會議進一步完善以《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)為核心的融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)章制度體系，就融資性擔(dān)保機構(gòu)跨省設(shè)立分支機構(gòu)、再擔(dān)保機構(gòu)管理、保證金監(jiān)管、資本金運用等問題進行深入調(diào)研和論證，已下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》，從制度上消除客戶保證金被挪用的風(fēng)險隱患，進一步完善制度建設(shè)，促進融資性擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展。

第二篇：融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況

融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況 無

6月15日，在關(guān)于“融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況”的新聞通氣會上，銀監(jiān)會融資擔(dān)保部副主任朱永楊就融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)問題問答了記者提問。1.近期融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展取得了哪些重要進展？

答：首先，機構(gòu)實力增強，業(yè)務(wù)發(fā)展較快。截至2010年底，全國融資性擔(dān)保法人機構(gòu)共計6030家，實收資本總額達(dá)4506億元，比2009年底增加了約1000億元，平均注冊資本為0.75億元，注冊資本10億元（含）以上的29家，1億元（含）至10億元的1863家，注冊資本2000萬元（含）以上的融資性擔(dān)保機構(gòu)占比近80%。全行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。在保余額總計達(dá)11503億元，較上年增長64.6%，其中，融資性擔(dān)保9948億元，占比86.5%，貸款擔(dān)保9139億元，占比79.5%。

其次，融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險管控能力和穩(wěn)健性有所加強。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委〔2010〕3號令，以下簡稱《辦法》）和8個配套制度下發(fā)后，特別是通過全面規(guī)范整頓，愿意繼續(xù)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)對照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，自查自糾，著力規(guī)范自身經(jīng)營行為，逐步樹立審慎經(jīng)營意識，加強合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險管控能力和經(jīng)營穩(wěn)健性有所增強。2010年擔(dān)保代償率0.7%,損失率0.04%，準(zhǔn)備金余額為353億元，撥備率（擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保余額）為3.1%，撥備覆蓋率（擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保代償余額）為507.28%。

第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長幅度較大。2010年底，與融資性擔(dān)保機構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)（含分支機構(gòu)）共計10321家，較上年增長27.1%；融資性擔(dān)保貸款余額8931億元（不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款），較上年增長60.9%；融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長48.9%。為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%，占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔(dān)保，戶數(shù)較上年增長58.3%，占所有融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)的85.5%，融資性擔(dān)保機構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用。2.近期融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管方面有哪些重要舉措，效果如何？

答：一是制度建設(shè)取得重要進展，初步建立行業(yè)規(guī)范發(fā)展和審慎監(jiān)管制度框架。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議（以下簡稱聯(lián)席會議）于2010年先后制定出臺了《辦法》及8個配套制度，包括高管人員任職資格管理、公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、經(jīng)營許可證管理、重大風(fēng)險事件報告、行業(yè)統(tǒng)計等內(nèi)容，涵蓋了融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管規(guī)范和對監(jiān)管工作的基本要求等方面，初步構(gòu)建了促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展的基本制度框架，為促進融資性擔(dān)保機構(gòu)提高內(nèi)控水平和風(fēng)險管理能力以及監(jiān)管部門實施有效監(jiān)管奠定了制度基礎(chǔ)。

二是監(jiān)管體制初步確立，行業(yè)監(jiān)管逐漸步入規(guī)范軌道。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（國辦發(fā)〔2009〕7號）要求，各?。▍^(qū)、市）人民政府及時明確監(jiān)管部門及工作職責(zé)，并陸續(xù)出臺《辦法》實施細(xì)則。各地逐步建立融資性擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入、日常監(jiān)管和退出機制，行業(yè)監(jiān)管逐漸步入規(guī)范軌道。聯(lián)席會議還對融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的有關(guān)問題進行了深入研究，推動有關(guān)部門和各地政府出臺相關(guān)政策措施，支持行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

三是實施了全行業(yè)的規(guī)范整頓工作。去年3月《辦法》印發(fā)后，聯(lián)席會議立即實施全行業(yè)規(guī)范整頓工作，各地政府對所轄區(qū)域內(nèi)的融資類擔(dān)保機構(gòu)進行了全面的調(diào)查摸底、風(fēng)險排查、資格審查和重新核準(zhǔn)登記。這項工作總體上已在今年3月底基本完成，對符合條件的融資性擔(dān)保機構(gòu)頒發(fā)了《融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證》。通過一系列措施，融資性擔(dān)保行業(yè)市場形象和市場信心有所提升。各地融資性擔(dān)保機構(gòu)增資擴股的意愿持續(xù)增強，資本金增加較多，國有、民營以及外資均呈現(xiàn)不斷流入態(tài)勢。經(jīng)營的規(guī)范性和穩(wěn)健性有所增強。

3.今年聯(lián)席會議將主要推進哪幾方面工作？

答：針對當(dāng)前融資性擔(dān)保行業(yè)的總體情況和存在的問題，今年聯(lián)席會議將重點推進以下幾方面工作：

一是抓緊研究擬定融資性擔(dān)保機構(gòu)自有資金使用管理辦法、再擔(dān)保機構(gòu)管理辦法、跨省分支機構(gòu)管理辦法等制度。

二是對促進融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有關(guān)政策問題與有關(guān)部門協(xié)商，爭取出臺有關(guān)扶持政策，推進銀擔(dān)合作等建設(shè)，完善行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

三是督促做好規(guī)范整頓的后續(xù)工作，加強風(fēng)險提示和指導(dǎo)，抓好《辦法》及相關(guān)配套制度的貫徹落實。

四是推動各地建立融資性擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強透明度建設(shè)，盡快建立健全融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織。

五是研究建立地方監(jiān)管部門履職評價制度，督促地方監(jiān)管部門加強監(jiān)管執(zhí)行力建設(shè)。4.今年地方監(jiān)管部門需要重點做好哪些工作？

答：一是要扎實做好規(guī)范整頓后續(xù)工作。包括做好規(guī)范整頓的分析總結(jié)，組織“回頭看”，抓好有關(guān)問題的整改落實，鞏固規(guī)范整頓成果。

二是全面貫徹落實《辦法》及相關(guān)配套制度。重點督促融資性擔(dān)保機構(gòu)加強公司治理、高管人員任職資格管理、內(nèi)部控制和信息披露等方面的建設(shè)。

三是嚴(yán)格防控融資性擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險。目前，部分融資性擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部控制較為薄弱，一些融資性擔(dān)保機構(gòu)出資不實或抽逃資本，熱衷于擔(dān)保主業(yè)外的高風(fēng)險、高收益活動，存在一些單體機構(gòu)風(fēng)險。同時也需要關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長所帶來的潛在信用風(fēng)險、部分融資性擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)集中度過高所隱含的信用風(fēng)險及部分融資性擔(dān)保機構(gòu)成為新的融資平臺的風(fēng)險等。

四是著力推進融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。要根據(jù)國家的有關(guān)政策和規(guī)劃，研究制定有利于促進本地區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的政策措施，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機構(gòu)做強主業(yè)，改革創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握機構(gòu)數(shù)量與機構(gòu)質(zhì)量的關(guān)系，著力建設(shè)一批公司治理完善、內(nèi)部控制嚴(yán)密、風(fēng)險管理有效，具有較強承保能力和核心競爭力的融資性擔(dān)保機構(gòu)。

五是完善監(jiān)管體制、機制和手段，著力持續(xù)有效監(jiān)管。地方監(jiān)管部門應(yīng)盡快健全監(jiān)管組織機構(gòu)，加強人員、經(jīng)費的有效配置，加快推進建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善監(jiān)管方式手段，探索差別化監(jiān)管，加強對融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理、風(fēng)險狀況的日常分析監(jiān)測，切實提高監(jiān)管有效性。

六是加強培訓(xùn)和人才工作。

5.融資性擔(dān)保機構(gòu)與非融資性擔(dān)保機構(gòu)的主要區(qū)別是什么？

答：根據(jù)國辦發(fā)〔2009〕7號文和《辦法》有關(guān)規(guī)定，融資性擔(dān)保機構(gòu)是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司以及其他非公司制機構(gòu)。其與非融資性擔(dān)保機構(gòu)最主要的不同是三個方面：

（1）根據(jù)目前的規(guī)定，融資性擔(dān)保機構(gòu)是特許機構(gòu)，需要通過地方監(jiān)管部門前置性審批許可并獲得《融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證》后，才能在工商等相關(guān)部門注冊登記成立；而非融資性擔(dān)保機構(gòu)尚未實行準(zhǔn)入管理，其注冊登記沒有前置性的行政審批要求，也不持有經(jīng)營許可證，只要符合《公司法》等相關(guān)規(guī)定，直接進行工商注冊登記或其他注冊登記即可成立。根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，擅自在名稱中使用“融資性擔(dān)保”字樣的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，依法予以處罰。通俗地講，融資性擔(dān)保機構(gòu)是持牌機構(gòu)，非融資性擔(dān)保機構(gòu)是非持牌機構(gòu)。

（2）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為特許經(jīng)營業(yè)務(wù)。根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，融資性擔(dān)保機構(gòu)可以兼營非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，但是非融資性擔(dān)保機構(gòu)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由有關(guān)部門依法予以取締并處罰。這里所謂的經(jīng)營，就是以融資性擔(dān)保為業(yè)的意思。

（3）融資性擔(dān)保機構(gòu)為納入監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的特許機構(gòu)，除在機構(gòu)準(zhǔn)入方面需要審批外，其高管人員任職資格、業(yè)務(wù)都需準(zhǔn)入審批，而且對其經(jīng)營活動實施審慎監(jiān)管。非融資性擔(dān)保機構(gòu)都沒有這些要求。6.如要通過擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保向銀行申請貸款，應(yīng)如何選擇擔(dān)保機構(gòu)？

答：根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于促進銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕17號，以下簡稱《銀擔(dān)合作通知》），自2011年3月31日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將融資性擔(dān)保機構(gòu)持有經(jīng)營許可證作為與之開展合作的一個必要條件。因此，消費者如要通過擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保向銀行申請貸款，首要的是要查看擔(dān)保機構(gòu)是否持有有效的《融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證》。其次是根據(jù)融資性擔(dān)保機構(gòu)的資信狀況來判斷是否有能力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

7.據(jù)報道，目前有些擔(dān)保機構(gòu)在非法集資、非法吸存和高利放貸，聯(lián)席會議對此什么態(tài)度？

答：根據(jù)我們掌握的情況，報道中涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔(dān)保機構(gòu)大部分是非融資性擔(dān)保機構(gòu)。這些機構(gòu)不在聯(lián)席會議和各地監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)。這些機構(gòu)打著擔(dān)保旗號從事涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸等違法活動，給合法經(jīng)營的融資性擔(dān)保機構(gòu)和融資性擔(dān)保行業(yè)的形象聲譽帶來嚴(yán)重負(fù)面影響，不僅干擾了正常市場秩序，也給地方金融穩(wěn)定帶來隱患。對于這些涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)由相關(guān)部門按照職責(zé)分工依法查處。

對于涉嫌此類活動的個別融資性擔(dān)保機構(gòu)，我們已多次要求地方監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，根據(jù)有關(guān)規(guī)定予以查處。

8.聯(lián)席會議對深化銀擔(dān)合作有何考慮？

答：深化銀擔(dān)合作是促進銀擔(dān)雙方互利共贏、進一步緩解中小企業(yè)融資難問題的重要途徑。今年初銀監(jiān)會已經(jīng)印發(fā)了《銀擔(dān)合作通知》，對此提出了要求。今年聯(lián)席會議將采取措施進一步深化銀擔(dān)合作，主要有以下幾點考慮：

一是引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)對融資性擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)進行正確評價和嚴(yán)格審查，對融資性擔(dān)保機構(gòu)的合作準(zhǔn)入，要重點查驗經(jīng)營許可證、綜合評價經(jīng)營規(guī)范性、風(fēng)險管控能力以及融資性擔(dān)保機構(gòu)資信實力。

二是督促銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實國家在中小企業(yè)貸款利率、收費、考核等方面的優(yōu)惠政策。

三是要研究保證金交存、風(fēng)險分擔(dān)等問題，指導(dǎo)銀擔(dān)雙方通過自愿協(xié)商的原則逐步完善現(xiàn)有合作機制。9.規(guī)范整頓作為去年以來的一項重點工作，目前進展情況如何？

答：按照《辦法》相關(guān)規(guī)定和聯(lián)席會議工作部署，各省（區(qū)、市）高度重視，多數(shù)省（區(qū)、市）成立了由政府負(fù)責(zé)人掛帥的領(lǐng)導(dǎo)小組，在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上妥善制訂規(guī)范整頓方案，對原有融資性擔(dān)保機構(gòu)進行了風(fēng)險排查，對存在的問題進行了整改規(guī)范，對符合條件的擔(dān)保機構(gòu)進行了重新審核登記并頒發(fā)了《融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證》。絕大部分地區(qū)規(guī)范整頓工作已于今年3月31日基本結(jié)束，但還有一些收尾的工作。截至5月31日，全國納入規(guī)范整頓范圍的機構(gòu)數(shù)量為9192家，已完成規(guī)范整頓的為8732家，正在規(guī)范整頓中機構(gòu)數(shù)量為326家，尚未進行規(guī)范整頓的機構(gòu)數(shù)量為134家，規(guī)范整頓完成率為95%，規(guī)范整頓合格的為6473家，全國共發(fā)放經(jīng)營許可證5888張。

第三篇：融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報告

融資性擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報告

一、我市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)總體情況

截至2010年12月31日，廣州市納入統(tǒng)計范圍的32家經(jīng)省、市中小企業(yè)主管部門登記備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在2010年為廣東省3941家中小企業(yè)提供了219.7億元擔(dān)保貸款，為有效緩解我省中小企業(yè)融資難問題做出了積極貢獻(xiàn)，目前我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)如下特點：

1、民營商業(yè)性擔(dān)保占主導(dǎo)地位。廣州市獲取融資性擔(dān)保經(jīng)營許可證融資性擔(dān)保機構(gòu)90余家，其中政府絕對控股的僅有2家，政府參股的有2家，外資參股的有4家，民營商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)近90家，占比達(dá)到95%以上，其所占擔(dān)保市場的份額也達(dá)到95%。它們的生存與發(fā)展基本上不靠政府投資，而是自覺自愿地開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)于中小企業(yè)。這種情況主要是由于廣東省市場經(jīng)濟高度發(fā)達(dá)，民營經(jīng)濟充滿活力造成的，充分的市場競爭使得各種市場經(jīng)濟主體都得到了長足發(fā)展。

2、資本實力不斷增強，業(yè)務(wù)空間得到進一步拓展。截至去年12月31日，在32家擔(dān)保機構(gòu)中，納入統(tǒng)計的32家中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)平均注冊資本金2.09億元，僅有1家擔(dān)保機構(gòu)注冊資金總額在1億元以下，遠(yuǎn)高于全國平均水平，彰顯我市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展空間和抗風(fēng)險能力亦居全國前列。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強，為中小企業(yè)融資服務(wù)的水平進一步提升。一是以集合中期票據(jù)為切入點，拓寬中小企業(yè)中長期融資渠道。按照 “政府牽頭、財政補助、企業(yè)自愿、集合發(fā)行、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、市場運作”

1的模式組織了國家、省、市三級擔(dān)保機構(gòu)為5家中小企業(yè)集合中期票據(jù)提供信用擔(dān)保，確保了華南地區(qū)首期中小企業(yè)集合中期票據(jù)于2010年5月25日成功發(fā)行，合計發(fā)行規(guī)模1.5億元，期限3年，債項等級為AAA，發(fā)行利率創(chuàng)國內(nèi)集合票據(jù)最低水平（3.55%）。二是以集合信托為切入點，拓寬我市中小企業(yè)短期融資渠道。2010年5月份，廣州高清環(huán)保科技有限公司等7家中小企業(yè)成功發(fā)行第一只集合信托產(chǎn)品。三是凱得擔(dān)保有限公司與建設(shè)銀行共同研究推出了擔(dān)保貸款品種“創(chuàng)業(yè)易貸”，為無抵押物的創(chuàng)業(yè)期中小企業(yè)提供單筆不超過300萬的貸款，有效突破了無抵押物貸款的瓶頸。

4、擔(dān)保貸款比重仍偏低，市場發(fā)展空間較大。根據(jù)我們的研究，擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保貸款金額目前僅占整個融資擔(dān)保市場的5%左右，市場潛力仍然很大。由于我市服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)偏少，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的獲批數(shù)量在沿海發(fā)達(dá)省份均屬于較落后水平，因此廣大中小企業(yè)從這些新型民間金融獲取的融資能力非常一般。從已有十余年發(fā)展歷史的擔(dān)保行業(yè)來說，目前仍遠(yuǎn)不能滿足我市經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。因此，作為我國現(xiàn)有金融體系的補充與補位，在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)，信用擔(dān)保機構(gòu)仍有很大的生存、發(fā)展空間。

二、我市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的困境

1、宏觀經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜，中小企業(yè)生存困難加劇，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)生存壓力加大。由于通脹加劇，原材料、勞動力成本大幅上升，境外市場規(guī)模明顯萎縮，稅負(fù)偏重等因素的多重擠壓，中小企業(yè)的營商環(huán)境整體趨于惡化。在生產(chǎn)制造領(lǐng)域，由于自身經(jīng)營困難，給付能力下降，導(dǎo)致貿(mào)

易鏈違約風(fēng)險上升，三角債風(fēng)險存在頻發(fā)可能。同時，融資渠道依然單一，民間投資活躍度明顯下降，加之貨幣政策趨緊，中小企業(yè)從銀行貸款困難度明顯增加，貸款成本上升幅度遠(yuǎn)超出中小企業(yè)預(yù)期，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加劇，使得主要依靠銀行授信為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加大，業(yè)務(wù)增長受阻，部分業(yè)內(nèi)經(jīng)營歷史較為悠久的擔(dān)保機構(gòu)也出現(xiàn)較為明顯的生存壓力，風(fēng)險出現(xiàn)頻率明顯高過往年，直接導(dǎo)致其為中小企業(yè)服務(wù)的能力進一步受到限制。

2、由于全國各地?fù)?dān)保行業(yè)市場化水平及監(jiān)管措施不盡相同，外省市出現(xiàn)眾多擔(dān)保機構(gòu)的負(fù)面新聞，影響我市擔(dān)保機構(gòu)的社會形象，使得其認(rèn)可度和美譽度有所下降，開展業(yè)務(wù)難度有所上升。

三、加大對融資性擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償力度，開拓多種補償方式

1、建立以政府財政為主導(dǎo)的外部補償機制，推行政府貼息與擔(dān)保補貼相互補充的風(fēng)險彌補體系。擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險來自于中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，因此從源頭上降低其承保的中小企業(yè)風(fēng)險能夠有效化解擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。對中小企業(yè)擔(dān)保貸款進行貼息或者進行擔(dān)保費補貼能夠有效降低中小企業(yè)融資成本，提高其通過擔(dān)保貸款的方式進行融資的積極性，能夠最大程度的發(fā)揮財政風(fēng)險補償資金的經(jīng)濟杠桿效益。另外，對于提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立擔(dān)保費補償機制，能夠有效彌補擔(dān)保機構(gòu)通過較低收費提供較高風(fēng)險業(yè)務(wù)的投資收益比失衡現(xiàn)象，有利于維護整個擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展的動力。

2、建立基于風(fēng)險自留的內(nèi)部補償機制。由于擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生的時限性和業(yè)務(wù)風(fēng)險的滯后性，需要擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立內(nèi)部風(fēng)險自留資金。在2010年

出臺的管理辦法對此有了明確的規(guī)定。此外，還可嘗試設(shè)立代位代償準(zhǔn)備金、呆賬準(zhǔn)備金等創(chuàng)新型風(fēng)險補償機制。

四、促進擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的一些建議

1、相關(guān)政府主管部門要不斷優(yōu)化擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。一是積極落實國家支持民營中小企業(yè)發(fā)展的金融政策，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行和股份制銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，完善中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。二是積極推進中小企業(yè)投融資平臺服務(wù)功能建設(shè)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。三是大力推進再擔(dān)保體系建設(shè)，推動中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展。

2、推進擔(dān)保機構(gòu)不斷探索創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，完善銀擔(dān)合作模式。一是探索推行“四位一體”的產(chǎn)業(yè)園金融模式，充分調(diào)動產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會、銀行、擔(dān)保機構(gòu)的積極性，為園區(qū)企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。二是繼續(xù)推進中小企業(yè)集合債券、集合信托、集合票據(jù)擔(dān)保等直接融資擔(dān)保品種發(fā)展，以及銀行承兌匯票擔(dān)保、關(guān)稅融資擔(dān)保等間接融資擔(dān)保品種。同時，加快商業(yè)銀行與擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機制建設(shè)，完善再擔(dān)保體系建設(shè)，推動銀行業(yè)對擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的支持，打造對等業(yè)務(wù)協(xié)作和風(fēng)險分擔(dān)關(guān)系等。

3、加大財政和稅收扶持力度。為充分調(diào)動擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性，提高擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險防范能力，積極應(yīng)對復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境對中小企業(yè)的影響，相關(guān)部門應(yīng)加大對擔(dān)保機構(gòu)的財政扶持力度，進一步完善省、市、區(qū)三級財政補給制度，提高補償金額。在稅收支持方面，除了營業(yè)稅減免以外，希望有關(guān)主管部門能在所得稅征收方面給予擔(dān)保機構(gòu)一定的減免優(yōu)惠政

策。

4、對擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立和擴張松弛有度。在擔(dān)保機構(gòu)設(shè)置上，希望主管部門確立準(zhǔn)入門檻，防止一哄而上，杜絕缺乏資金實力和管理能力低下、風(fēng)險控制水平差、信用記錄不良的企業(yè)或個人進入擔(dān)保行業(yè)。在擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立、變更的審批方面，希望主管部門能提高效率，尤其是對于有利于擔(dān)保機構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的增資、設(shè)立分支機構(gòu)等事項，應(yīng)該予以鼓勵、加快審批速度。同時，扶持行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)進軍資本市場，使得行業(yè)社會認(rèn)知度得到一個全面的提升。

第四篇：促進全市融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展

促進全市融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展

實 施 辦 法

為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)?2009?36號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（國辦發(fā)?2009?7號）、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（中國銀行監(jiān)督管理委員會2010年第3號令）和《江蘇省政府關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的實施意見》（蘇政發(fā)?2010?90號）等相關(guān)文件精神，根據(jù)《市政府關(guān)于進一步加快全市金融業(yè)改革創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》，現(xiàn)就進一步促進全市融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展提出以下實施辦法。

一、發(fā)揮財政資金引導(dǎo)作用，促進中小企業(yè)健康發(fā)展

（一）從2011年到2013年，市政府每年安排不低于3000萬元的財政專項資金，對市重點扶持的擔(dān)保機構(gòu)給予政策支持。

（二）市重點扶持的擔(dān)保機構(gòu)是指在我市轄區(qū)內(nèi)注冊納稅，為我市轄區(qū)內(nèi)注冊和納稅的中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保服務(wù)，注冊資金不低于5000萬元，當(dāng)年日均擔(dān)保額不低于注冊資金3倍，且60%以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)是面對中小企業(yè)（不包括房地產(chǎn)開發(fā)）的擔(dān)保機構(gòu)。

（三）符合條件的擔(dān)保機構(gòu)于次年第一季度申請上一的補助獎勵資金。

二、調(diào)整資金補助結(jié)構(gòu)，促進融資性擔(dān)保機構(gòu)做強做優(yōu)

（一）繼續(xù)對擔(dān)保機構(gòu)進行業(yè)務(wù)補助。對低于同期銀行貸款利率50%標(biāo)準(zhǔn)收取的擔(dān)保費，按照每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保額給予不高于

2%的補助，對為科技型中小企業(yè)的擔(dān)保適當(dāng)提高補助標(biāo)準(zhǔn)，但幅度不超過0.5個百分點；年累計擔(dān)保額較上一的增量部分給予不高于2.5%的補助。對單筆金額在800萬元以上的業(yè)務(wù)、對不收取擔(dān)保費或收取比例明顯偏低的擔(dān)保業(yè)務(wù)不予補助。

（二）鼓勵擔(dān)保機構(gòu)做大做強。新設(shè)立、增資或重組后的擔(dān)保公司（含境外資本），注冊資金達(dá)到1億元以上的，年日均擔(dān)保余額達(dá)到注冊資金5倍后，給予不高于100萬元的獎勵，各擔(dān)保機構(gòu)均只享受一次。

（三）加大風(fēng)險損失補償力度。擔(dān)保機構(gòu)在政策扶持期內(nèi)發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險并出現(xiàn)代償損失的，依次沖減已在稅前扣除的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備和在稅后利潤中提取的一般風(fēng)險準(zhǔn)備，不足沖減部分按據(jù)實在企業(yè)所得稅稅前扣除。實際損失扣除用“兩金”清償后的部分，給予30%的補償（對同一擔(dān)保機構(gòu)的補償額不超過其累計擔(dān)保額的1%）。

對已享受國家、省各項擔(dān)保補助資金的擔(dān)保機構(gòu)，市財政僅就應(yīng)享受市財政補助數(shù)減去已享受國家、省補助數(shù)50%的差額進行補助，原則上最高不超過500萬元。

如擔(dān)保機構(gòu)所需各項政策補助資金超過市政府安排的可用專項資金時，相應(yīng)進行等比例調(diào)整（風(fēng)險損失補償除外）。

擔(dān)保機構(gòu)違反國家監(jiān)管部門法律法規(guī)，違規(guī)經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得享受上述資金補貼獎勵政策。從整改完畢的次年起，方可申請享受。

三、爭取和落實國家和省的相關(guān)政策，為擔(dān)保機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

（一）繼續(xù)落實好中小企業(yè)信用擔(dān)保（再擔(dān)保）機構(gòu)稅收優(yōu)惠政策。根據(jù)中小企業(yè)信用擔(dān)保（再擔(dān)保）機構(gòu)擔(dān)保或再擔(dān)保業(yè)務(wù)收

入免征三年營業(yè)稅政策，對符合規(guī)定的中小企業(yè)信用擔(dān)保（再擔(dān)保）機構(gòu)做好營業(yè)稅免征的初審、公示、推薦和監(jiān)管等工作。

（二）開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)按照不低于當(dāng)年年末責(zé)任余額1%的比例計提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，按照不超過當(dāng)年擔(dān)保費收入50%比例計提未到期責(zé)任準(zhǔn)備，各項準(zhǔn)備金稅前扣除政策按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（三）擔(dān)保機構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他動產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記，凡符合要求的，登記部門要按照有關(guān)規(guī)定為其辦理相關(guān)登記手續(xù)。擔(dān)保機構(gòu)可以查詢、抄錄或復(fù)印與擔(dān)保合同和客戶有關(guān)的登記資料，登記部門要提供便利。登記部門要簡化程序、提高效率，對擔(dān)保機構(gòu)辦理代償、清償、過戶等手續(xù)的費用，按國家有關(guān)規(guī)定予以減免。在辦理有關(guān)登記手續(xù)過程中，不得指定評估機構(gòu)對抵押物（質(zhì)押物）進行強制性評估。對于房產(chǎn)、土地等價值重大的資產(chǎn)，若一次抵押尚有余額，應(yīng)積極配合相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)開展二次抵押。

（四）市及區(qū)縣金融服務(wù)管理部門要積極與人民銀行、銀監(jiān)等部門協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)和促進擔(dān)保機構(gòu)與合作銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新合作方式，拓展合作領(lǐng)域。要按照市場化原則，依據(jù)雙方風(fēng)險防范與控制能力，合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)和收費區(qū)間，逐步建立合作銀行與擔(dān)保機構(gòu)雙方“風(fēng)險共擔(dān)”、“利益共享”、“信息共通”機制，攜手防范和化解信貸與擔(dān)保風(fēng)險，共同促進合作銀行與擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

四、落實各項監(jiān)管制度，推動融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展

（一）成立融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立、完善各

區(qū)縣、國家級開發(fā)區(qū)融資性擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管服務(wù)工作網(wǎng)絡(luò)，保證全市融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范快速發(fā)展。

（二）擔(dān)保機構(gòu)開展經(jīng)營活動，不低于實收資本60%的貨幣資金可用于存出保證金、銀行存款，以及投資國債、金融證券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品。收取的企業(yè)保證金應(yīng)存入銀行專戶，不得挪作他用，擔(dān)保機構(gòu)對任一被擔(dān)保項目收取的保證金比例不得超過20%；在銀行的存出保證金與收取企業(yè)保證金之比，任何時點上均不低于2∶1。

（三）擔(dān)保機構(gòu)不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保，不得與自身存在股權(quán)關(guān)系的銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動提供融資性擔(dān)保。

（四）擔(dān)保機構(gòu)對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額在任何時點上不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額在任何時點上不得超過凈資產(chǎn)的15%,對單個被擔(dān)保債券發(fā)行提供擔(dān)保責(zé)任余額在任何時點上不得超過凈資產(chǎn)的30%。

（五）加強擔(dān)保機構(gòu)資金管理，嚴(yán)禁擔(dān)保機構(gòu)挪用和違規(guī)投資，嚴(yán)禁帳外收取被擔(dān)保企業(yè)費用。

（六）擔(dān)保機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行《擔(dān)保企業(yè)會計核算辦法》，聘請信譽良好的專業(yè)機構(gòu)進行財務(wù)報表審計，并及時向有關(guān)部門報送有關(guān)財務(wù)經(jīng)營資料。

（七）擔(dān)保機構(gòu)要加強企業(yè)制度建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部規(guī)章建設(shè)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程控制，特別是要加強在保業(yè)務(wù)的后續(xù)跟蹤管理、落實各項風(fēng)險防范措施。

（八）加強行業(yè)信用管理與服務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)要認(rèn)真參與信用等級評定工作，征信管理部門應(yīng)當(dāng)將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并未融資性擔(dān)保公司查詢相關(guān)信息提供服務(wù)。

五、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會功能，促進擔(dān)保行業(yè)自律

（一）市信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會要加強自身建設(shè)，增強代表性。配備專門工作人員，建立合理收費制度，提高各項業(yè)務(wù)活動能力。

（二）積極開展各項協(xié)會活動，組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對外交流，促進行業(yè)管理制度建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)和業(yè)務(wù)方式創(chuàng)新。

（三）加強行業(yè)發(fā)展研究工作，反映行業(yè)發(fā)展規(guī)律和要求，維護擔(dān)保機構(gòu)的合法權(quán)益，推動行業(yè)制度建設(shè)，促進全行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

（四）做好行業(yè)統(tǒng)計分析工作。市信用擔(dān)保協(xié)會要按時對全市融資性擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)、財務(wù)情況進行統(tǒng)計分析，并有的放矢地提出工作建議。

（五）市信用擔(dān)保協(xié)會要配合有關(guān)部門，進一步深化政銀企多邊合作關(guān)系，促進融資擔(dān)保業(yè)務(wù)增長，支持擔(dān)保機構(gòu)更快發(fā)展。

六、附則

（一）本辦法由市金融辦會同市財政等部門負(fù)責(zé)解釋。

（二）本辦法自2011年1月1日起施行，有效期至2013年12月31日。

皖將建擔(dān)保行業(yè)信用評級制度 規(guī)范行業(yè)發(fā)展

安徽省政府近日轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于推進我省融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》，將規(guī)范我省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，并力爭在2015年打造一個資本金超50億元的“擔(dān)保航母”。

據(jù)了解，我省將鼓勵發(fā)展融資性擔(dān)保機構(gòu)，構(gòu)建以實收資本億元以上融資性擔(dān)保機構(gòu)為主體的多層次、差別化的融資性擔(dān)保體系。這個體系的目標(biāo)是：力爭到2015年，全省有1個資本金超50億元、各設(shè)區(qū)市有1個以上超5億元、各縣有1個以上超1億元的融資性擔(dān)保機構(gòu)。

另外據(jù)了解，我省監(jiān)管部門將建立起融資性擔(dān)保行業(yè)信用評級制度，評級結(jié)果將納入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和省聯(lián)合征信中心數(shù)據(jù)庫，向社會公布并供免費查詢。

第五篇：我國融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險分析

我國融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險分析

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要推動力，融資性擔(dān)保是無抵押資產(chǎn)的廣大中小企業(yè)獲得銀行融資的有效途徑。我國自成立第一家融資性擔(dān)保機構(gòu)，截止2011年底，我國融資性擔(dān)保行業(yè)得到快速發(fā)展，機構(gòu)數(shù)量迅速增加，融資性業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展。我國融資性擔(dān)保行業(yè)的蓬勃發(fā)展，有效地架起了銀行與中小企業(yè)的融資渠道，緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴問題，極大地促進嘉興經(jīng)濟發(fā)展。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)存在的風(fēng)險分析 1．行業(yè)競爭加劇風(fēng)險

目前，我國融資性擔(dān)保機構(gòu)持續(xù)上增趨頭，數(shù)量上呈現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，近達(dá)幾。從業(yè)內(nèi)人士了解到，數(shù)量上的急劇增加，已經(jīng)使我國擔(dān)保行業(yè)市場出現(xiàn)了過度競爭，既影響了整個擔(dān)保行業(yè)的信用體系，擔(dān)保放大倍數(shù)難以提高，又使融資性擔(dān)保機構(gòu)因難以靠擔(dān)保業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利，主業(yè)偏向“異化”，違規(guī)經(jīng)營增多，風(fēng)險徒增。

2．違規(guī)經(jīng)營管理風(fēng)險

由于保市場的過度競爭，又在依法合規(guī)和風(fēng)險管控方面缺少強有力的監(jiān)督，不少融資性擔(dān)保機構(gòu)偏離主營業(yè)務(wù)、違規(guī)運用資本金和保證金從事高風(fēng)險投資。在今年的許可證換證申請調(diào)研中，我國多家融資性擔(dān)保機構(gòu)收到整改通知書，主要涉及“企業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)不足；其他應(yīng)收款、投資等占凈資產(chǎn)比例高于20%，擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足”這些不合規(guī)的經(jīng)營管理現(xiàn)象，其背后必然存在極大的風(fēng)險隱患。中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生的挪用保證金、利用關(guān)聯(lián)企業(yè)套取銀行信貸資金用于高息放貸和高風(fēng)險投資，導(dǎo)致資金鏈斷裂形成較大風(fēng)險損失就是例證。3．銀保合作不力風(fēng)險

在貸款緊縮的形勢下，信貸幾乎不復(fù)存在，對缺乏有效資產(chǎn)的小微企業(yè)來說，通過擔(dān)保實現(xiàn)融資是一條有效途徑，而對金融銀行機構(gòu)是拓展了業(yè)務(wù)渠道，但銀行依然對擔(dān)保機構(gòu)的認(rèn)可度不高，雖經(jīng)政府協(xié)調(diào)對接，但僅從風(fēng)險分擔(dān)上，銀行不承擔(dān)任何比例風(fēng)險，這無疑也增加了融資性擔(dān)保及行業(yè)的風(fēng)險系數(shù)。4．專業(yè)人才缺乏風(fēng)險

雖然已經(jīng)實行了從業(yè)資格認(rèn)定，但目前僅占從業(yè)人員的60%，同時擔(dān)保行業(yè)由于起步晚，發(fā)展迅速，行業(yè)內(nèi)缺少經(jīng)驗豐富的專業(yè)技術(shù)人才和高管人才，故對需要擔(dān)保的企業(yè)顧客缺少嚴(yán)格規(guī)范的準(zhǔn)入審批程序和機構(gòu)的設(shè)立。（例如：項目調(diào)查員、調(diào)查報告、風(fēng)控部審核、評審會審議）。缺乏項目風(fēng)險識別和跟蹤能力，與銀行的風(fēng)險精細(xì)化管理還存在很大的差距。5．地方監(jiān)管薄弱風(fēng)險

我國已經(jīng)實行省融資性擔(dān)保平臺信息報送，日常監(jiān)管就是按月對各融資性機構(gòu)上報的業(yè)務(wù)明細(xì)進行審核，且不說上報數(shù)據(jù)有多少真實性可言，而且專職人員少，專業(yè)技術(shù)水平不高，故非現(xiàn)場監(jiān)管能力弱；同時，缺少創(chuàng)新的監(jiān)管模式和有效的手段，現(xiàn)場核查缺乏有效的組織，更無從談起有效的方式、方法，地方監(jiān)管比較薄弱。

二、融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險控制措施(一)外部控制機制 1．合理布局，發(fā)展壯大

在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照國家、省、市要求，結(jié)合我市經(jīng)濟發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，進行合理布局。重點扶持主業(yè)突出，經(jīng)營管理好，風(fēng)險管控水平高，有一定影響力的融資性擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，積極培育融資性擔(dān)保性擔(dān)保行業(yè)龍頭企業(yè)，逐步淘汰規(guī)模小、實力弱、業(yè)績差、風(fēng)險高、不規(guī)范的融資性擔(dān)保機構(gòu)，形成科學(xué)、合理的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)格局。2．審慎監(jiān)管，提高效能

監(jiān)管是控制風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為切實有效地實施監(jiān)管，控制風(fēng)險，我國部分城市已經(jīng)出臺了《關(guān)于促進融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，分別就“融資性擔(dān)保行業(yè)的重要意義、總體要求、促進行業(yè)發(fā)展、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、實施有效監(jiān)管、加強組織協(xié)調(diào)”等方面提出了建設(shè)性意見，但還必須進一步完善監(jiān)管體系，建立監(jiān)管組織機制，創(chuàng)新監(jiān)管模式，監(jiān)管評價方式，分類監(jiān)管，建立和完善監(jiān)管信息平臺，要求相對應(yīng)地出臺有關(guān)文件、舉措，提供監(jiān)管的可操作性，賦予監(jiān)管權(quán)利和義務(wù)。

（1）日常監(jiān)管

專職監(jiān)管人員借助監(jiān)管信息平臺，實時對各融資擔(dān)保公司上報的業(yè)務(wù)明細(xì)進行認(rèn)真審核，分析，了解各機構(gòu)相對應(yīng)的合作銀行；實地到機構(gòu)、公司、銀行不定期地對數(shù)據(jù)進行核查，跟蹤了解機構(gòu)經(jīng)營的合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)存有風(fēng)險，及時上報。為有效發(fā)揮日常監(jiān)管，同時應(yīng)實行監(jiān)管的問責(zé)制度和獎勵制度。(2)聯(lián)合排查

由銀行金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門組成的專家團隊，每年1-2次不定期地對機構(gòu)經(jīng)營、管理動態(tài)抽查、排查、包括資本金、保證金的規(guī)范使用情況。抽查評定的結(jié)果作為評定等級、年檢直至整頓的重要依據(jù)。并且在融資性擔(dān)保平臺予以公布，對于嚴(yán)重違規(guī)的機構(gòu)堅決予以淘汰。3.加大培訓(xùn)，提升素質(zhì) 省、市各經(jīng)信委組織各地監(jiān)管人員進行融資性擔(dān)保專題監(jiān)管培訓(xùn)、統(tǒng)計制度培訓(xùn)，通過考試準(zhǔn)予監(jiān)管，同時與擔(dān)保機構(gòu)掛鉤實踐，積累實際經(jīng)驗，切實提高監(jiān)管的專業(yè)性和有效性。

通過市、區(qū)行業(yè)協(xié)會組織從業(yè)人員在從業(yè)資格、業(yè)務(wù)與技術(shù)、信息化、行業(yè)自律等方面的培訓(xùn)；組織對大型融資性擔(dān)保機構(gòu)高管人員培訓(xùn)，提升融資性擔(dān)保機構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制水平。4.改善環(huán)境，加大扶持

加大與金融單位的合作力度，通過政府對接、擔(dān)保增信等手段，落實簽訂擔(dān)保公司與金融單位的風(fēng)險共擔(dān)機制，共享信息項目運營及風(fēng)險預(yù)警信息等進一步改善金融環(huán)境。

融資性擔(dān)保機構(gòu)對小企業(yè)所起的積極作用以及所面臨的風(fēng)險，監(jiān)管部門要根據(jù)實際上報政府。嘉興各區(qū)、縣政府雖已有風(fēng)險補償和財稅扶持政策，例如：嘉興秀洲區(qū)政府在《2012秀洲區(qū)推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)新發(fā)展的若干政策意見》中提出了“引導(dǎo)民營擔(dān)保公司為區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保出現(xiàn)虧損的，給予10%的風(fēng)險補償?！钡鞯亓Χ染皇呛艽螅谕艿玫礁笳叻龀至Χ?。

加快設(shè)立我市再擔(dān)保機構(gòu)，構(gòu)建覆蓋全市融資性擔(dān)保機構(gòu)的再擔(dān)保體系。加強與省再擔(dān)保機構(gòu)的對接與合作，逐步建立多層次轉(zhuǎn)保的風(fēng)險分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機制。(二)內(nèi)部控制機制 1.加強自治、規(guī)范經(jīng)營

認(rèn)真解讀銀監(jiān)會等七部門《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2010年第3號令），《銀監(jiān)會發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2011〕30號），《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》（融資擔(dān)保發(fā)〔2012〕1號）《浙江省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省中小企業(yè)局等部門關(guān)于浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法的通知》（浙政辦發(fā)〔2011〕4號），加強自治管理，規(guī)范經(jīng)營。

（1）完善內(nèi)部機制

加強公司治理，嚴(yán)格實行股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的“三會一層”經(jīng)營機制，組建由股東代表、高級管理層、資深業(yè)務(wù)員、外聘金融專家等組成的評審委員會，制定評審規(guī)則和程序，完善擔(dān)保業(yè)務(wù)評審機制，實施評審獎懲制度。

（2）強化“三級”管理 擔(dān)保公司除反擔(dān)保措施外，強化對所擔(dān)保企業(yè)實行貸前準(zhǔn)入、貸中、貸后的跟蹤管理。充分挖掘渠道，廣泛收集信息，利用綜合性人才分析、處理信息，識別風(fēng)險存在與否及可能性大小，及時采取措施，防范風(fēng)險。2.擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)

擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅是為了做大業(yè)務(wù)，同時也是為了實現(xiàn)風(fēng)險的有效控制。我市的多家擔(dān)保公司聯(lián)合市外知名擔(dān)保機構(gòu)為發(fā)行“小企業(yè)集合債”提供擔(dān)保，累計超過5億元；海寧嘉豐擔(dān)保有限公司聯(lián)合嘉興銀行、保險公司推出了“保易貸”貸款擔(dān)保產(chǎn)品，對化解擔(dān)保風(fēng)險作了有益的嘗試；在反擔(dān)保上還開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款反擔(dān)?！?、“應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)?！薄ⅰ暗盅何锸Ｓ鄡r值反擔(dān)?！钡葮I(yè)務(wù)。最近嘉興銀行、擔(dān)保公司與保險公司在繼“保易貸”后又推出了“擔(dān)保保險業(yè)務(wù)試點”。這些擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新為擔(dān)保公司在增信做大業(yè)務(wù)的同時，很好地實現(xiàn)了風(fēng)險分擔(dān)。

三、關(guān)系型銀行與融資的激勵作用分析

2001年起，我國人民銀行陸續(xù)出臺《關(guān)于加強和改進中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》等文件，目的在于扶持中小微企業(yè)發(fā)展，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。經(jīng)驗證明，中小微企業(yè)是經(jīng)濟活力與創(chuàng)新的根源，有助于利用閑置資金、減少資本呆賬、培養(yǎng)企業(yè)和管理人才、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展、促進經(jīng)濟快速增長，在國民生產(chǎn)總值、就業(yè)、外貿(mào)出口、稅收等各方面起了舉足輕重的作用，間接使社會安定、收入公平分配、城鄉(xiāng)均衡發(fā)展等社會政策目標(biāo)得以實現(xiàn)。

但由于中小微企業(yè)規(guī)模有限，缺乏經(jīng)審計的財務(wù)報表，抵押、擔(dān)保資產(chǎn)不足，信息不透明，導(dǎo)致籌集資金的途徑有限，很難在權(quán)益市場獲得融資。大部分中小微企業(yè)資本金匱乏，生產(chǎn)運營持續(xù)受到資金短缺的困擾，短期流動性約束和長期投資不足成了制約發(fā)展的瓶頸。誕生不久的小企業(yè)往往在經(jīng)營頭幾年由于資金緊缺提前進入衰退期，當(dāng)遇到業(yè)績下滑，企業(yè)的現(xiàn)金狀況更加惡化，甚至遭受破產(chǎn)的威脅。

在關(guān)系型銀行融資過程中，企業(yè)可通過給予銀行一定的私人信息，讓銀行直接或者間接干預(yù)企業(yè)的決策或者行為，給予銀行一定的所有權(quán)等等方法，使銀行更傾向于提供資金。只要企業(yè)在關(guān)系貸款中取得的凈收益（即收益扣除在關(guān)系型銀行融資中承擔(dān)的成本）大于或者等于未通過關(guān)系貸款而取得的凈收益，不論在關(guān)系型銀行融資中企業(yè)付出的成本為多少，對企業(yè)而言都是有利的。使雙方達(dá)到雙贏的帕累托最優(yōu)狀態(tài)。并為即使在凈收益與之前的收益相當(dāng)或者略小，只有虧損在企業(yè)可承受的范圍內(nèi)，該行為對企業(yè)而言也是有益的，因為，關(guān)系型銀行融資是長期貸款，一旦與銀行保持這種長期的關(guān)系，即意味著該企業(yè)在今后的發(fā)展中有充足的現(xiàn)金流，對企業(yè)今后的發(fā)展壯大是很有利的。

四、關(guān)系型銀行融資的優(yōu)勢分析

關(guān)系型銀行融資發(fā)生在對雙方良性關(guān)系的穩(wěn)定預(yù)期下，銀行與企業(yè)之間通過建立隱性的重復(fù)的動態(tài)博弈，降低單方違約的道德風(fēng)險。隱性契約下的持續(xù)借貸行為避免了對其他交易方的搜尋轉(zhuǎn)換成本和引入第三方監(jiān)督、懲罰、強制執(zhí)行的費用，并由雙方合作態(tài)度帶來對貸款合同重新談判成本的降低。對企業(yè)而言，受制于不確定性外部沖擊的企業(yè)利用重復(fù)談判在財務(wù)緊張期間尋求銀行額外投資，可以分散企業(yè)在各期間的環(huán)境風(fēng)險；同時克服了流動性約束的掣肘，可獲得預(yù)期項目產(chǎn)出，還能借助與銀行深入合作，獲得信息渠道優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)新的贏利機會，并且有條件進行資本密集型投資或長期投資；對于銀行而言，不同銀行在市場上為獲得貸款進行激烈競爭，通過關(guān)系型銀行融資方式，與客戶建立榮辱與共的聲譽，保持良好的客戶關(guān)系可持續(xù)的競爭優(yōu)勢的一個來源。內(nèi)部銀行可以借助對企業(yè)賬戶信息的壟斷優(yōu)勢，更好地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，充分利用其人力、資金、信息優(yōu)勢為企業(yè)提供全方位的服務(wù)通過交叉銷售與借款企業(yè)發(fā)展更緊密的客戶關(guān)系。

五、結(jié)論

通過分析，認(rèn)為關(guān)系型銀行融資能緩解中小微企業(yè)的融資的壓力。關(guān)系型銀行融資的建立，能使中小微企業(yè)和銀行建立起緊密的聯(lián)系，可較好地解決信息不對稱問題，有效地避免道德風(fēng)險和逆向選擇，使中小微企業(yè)可以獲得穩(wěn)定的資金支持，并可以獲得經(jīng)營管理的幫助和全面的金融服務(wù)。對于現(xiàn)在的金融業(yè)而言，信息至關(guān)重要，銀行的存在與發(fā)展正式依托于信息的不對稱性。在我國融資性擔(dān)保行業(yè)如火如荼的發(fā)展進程中，盡管政府先后有《辦法》、《意見》等規(guī)范整頓政策以及市經(jīng)信委配套措施的出臺，在一定程度上規(guī)范了該行業(yè)，但近年個別城市融資性擔(dān)保機構(gòu)增加太快、太多；同時部分機構(gòu)自身經(jīng)營、管理不規(guī)范，內(nèi)控機制欠缺；行業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等因素，使得我國融資性擔(dān)保行業(yè)還潛在較大的風(fēng)險隱患，亟待解決。旨在呼吁進一步增強融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險控制意識和出臺相關(guān)的細(xì)化措施，進一步健全該行業(yè)體系，有效促進我國融資性擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，國家應(yīng)配合以相應(yīng)的金融法律及相關(guān)制度，加之相應(yīng)的監(jiān)督，使關(guān)系型銀行融資能在中國更好地發(fā)揮其作用。