第一篇：信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

一、引言

銀行經(jīng)營的法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。而作為商業(yè)銀行風險相對較高的信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營狀況如何將極大程度地影響銀行資本金的安全，正因為如此，信貸從業(yè)人員需要加強對相關(guān)法律規(guī)定的學習，避免由于經(jīng)營行為違反法律法規(guī)而使銀行遭到損失。同樣，信貸從業(yè)人員只有在日常工作中，加大對于相關(guān)法律法規(guī)的學習，并以其為指導，才能保證自己的工作行為合法合規(guī)，避免操作行為不慎而鑄成大錯。在本文中，筆者將將結(jié)合日常對于相關(guān)法律條款的自學活動，闡述我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的法律依據(jù)以及需要注意的法律事項，解決日常工作中的一些困惑，進而增進各位同仁對于法律規(guī)定的認識，提高對于法律的學習熱情。

二、信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的一些自學心得。

（一）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能觸犯《刑法》的一些行為。銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲蓄等與貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，銀行工作的特殊性與相關(guān)管控制度的缺失，可能給某些不法之徒可乘之機，甚至觸犯《刑法》，形成犯罪。我國《刑法》涉及到的銀行犯罪，尤其是信貸業(yè)務(wù)犯罪的內(nèi)容主要包括：

1、破壞金融管理秩序罪?！缎谭ā返?75條規(guī)定，任何單位與個人嚴禁以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人。因此，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們要嚴格核實控制借款人的貸款真實用途，嚴防

業(yè)務(wù)營銷和受理環(huán)節(jié)給不法中間人或高利貸發(fā)放者可乘之機，使其盜取銀行資金用于發(fā)放高利貸或轉(zhuǎn)貸他人而牟利，并最終影響我行的聲譽。

2、金融詐騙罪?！缎谭ā返?93條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的的，為詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款：

（1）、編造引進資金、項目等虛假理由的；

（2）、使用虛假的經(jīng)濟合同的；

（3）、使用虛假的證明文件的；

（4）、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔?；蛘叱龅盅何飪r值重復擔保的；

（5）、以其他方法詐騙貸款的。

根據(jù)該條款的規(guī)定，在我行信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作中，尤其是在不良貸款的的處臵過程中，如若發(fā)現(xiàn)借款人貸款申請時提供的資料有造假的情況，即可定性為金融詐騙，并可向當?shù)毓矙C關(guān)報案，請求公安經(jīng)偵協(xié)助不良貸款催收工作。同時，對于內(nèi)外勾結(jié)作案的，法律將嚴懲不貸。

3、銀行工作人員職務(wù)犯罪。郵儲銀行是國有商業(yè)銀行，因此我行的所有工作人員便理所當然歸為國家工作人員。同時，由于銀行信貸工作人員手握“貸款發(fā)放權(quán)”和參與“三查”的便利，因此，利用銀行信貸職務(wù)打貸款“回扣”及“手續(xù)費”的主意的案件便時有發(fā)生?！缎谭ā返?85條規(guī)定，國家工作人員在經(jīng)濟往來中，違反規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，以受賄論處。我行信貸業(yè)務(wù)開辦不久，面對可能存在的從未有過的利益誘惑，信貸人員定要防微杜漸，時刻保持警覺。我行信貸工作人員要堅持“陽光信貸”的理念，并始終以“八不準”作為自身的行為準則。否則，為了蠅頭微利，“一失足成千古恨”，自毀前程便是得不償失的事情了。

（二）、抵押擔保方面的法律規(guī)定。

1、一般保證和連帶責任保證的區(qū)別。在日常的貸款催收過程中，我們經(jīng)常會遇到貸款的保證人為了推卸責任，稱借款人有很多財產(chǎn)，在執(zhí)行完借款人財產(chǎn)前不要對其進行催收。《擔保法》第18條規(guī)定，與一般擔保不同，連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任，即債權(quán)人追究連帶責任擔保人保證責任前，無需對借款人的財產(chǎn)進行處理。我行擔保貸款均采用連帶責任擔保的方式，貸款催收人員可以不用理會擔保人的推卸責任的托詞。

2、公司分支機構(gòu)的擔保，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由公司承擔；同樣，根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，公司的分支機構(gòu)未經(jīng)法人授權(quán)或者超出授權(quán)范圍在銀行為他人提供擔保的，該擔保合同無效。這也是公司分支機構(gòu)不能以自身的名義申請貸款的原因。

3、劃撥土地的規(guī)定。《擔保法》第五十六條規(guī)定，拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。我行房產(chǎn)抵押類貸款中，土地性質(zhì)為劃撥土地的，必須考慮出讓費的因素，因此貸款成數(shù)相對較低。

4、租賃權(quán)對于抵押權(quán)的抗辯?！段餀?quán)法》第190天規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。這就是說，如果將沒有辦理登記的抵押財產(chǎn)出租，承租人不知道也不應(yīng)當知道財產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對抗租賃權(quán)，應(yīng)當適用“買賣不破租賃”的原則，這就會給抵押權(quán)的實現(xiàn)代理不確定性，進而增加抵押物處臵的困難。這也就是我行商務(wù)貸款的抵押房產(chǎn)抵押前已被出租，則必須讓承租人簽訂《承租人聲明》的原因。

5、最高額抵押權(quán)風險?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。這也是我行商務(wù)貸款額度內(nèi)支取必須進行詳細的貸款支用調(diào)查，尤其是對抵押房產(chǎn)狀態(tài)進行詳細調(diào)查的原因，否則，抵押權(quán)將無法得到保證。在商務(wù)貸款貸后檢查過程中，信貸員必須密切關(guān)注抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況，切實防控抵押房產(chǎn)的風險。

6、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。在與信貸員的日常溝通過程中，信貸員普遍反映，房產(chǎn)抵押安全性較高，因為有房產(chǎn)作為抵押，且我行為第一順序抵押權(quán)人，如若發(fā)生風險，房產(chǎn)執(zhí)行后我行貸款將在第一時間得到清償。但根據(jù)《中華人民共和國稅收征收管理法》第四十五條的規(guī)定，稅務(wù)機關(guān)征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔保債權(quán)，納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財產(chǎn)被留臵之前的，稅收應(yīng)當先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留臵權(quán)執(zhí)行。因此，信貸員在貸前調(diào)查過程中，對于財務(wù)制度和管理較為正規(guī)的借款人，應(yīng)密切關(guān)注其納稅情況，分析其是否有偷稅漏稅的情況，并將稅收情況作為一項重要的風險進行考慮。

7、抵押權(quán)實現(xiàn)過程中的人文關(guān)懷。個人貸款的抵押權(quán)難以實現(xiàn)是現(xiàn)行法律框架下不爭的事實，而這主要是國家相關(guān)法律人文關(guān)懷的考慮所決定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第六條的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。正是基于這個原因，抵押權(quán)實現(xiàn)較為困難。因此，我行在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必須高度重視借款人的第一還款來源，并要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押。這也是我行商務(wù)貸款要求抵押人提供第二套住房，并提供相關(guān)承諾的原因。

（三）訴訟時效方面的法律規(guī)定。

訴訟時效對于不良貸款的處臵有相當重要的作用，保全訴訟時效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失了訴訟時效，也就失去了運用法律手段來保全信貸資產(chǎn)的可能性。在實際工作中，由于借款人惡意逃債，賴帳不還，故意躲避或拒不簽字等問題可能導致我行債權(quán)難以在原有的訴訟時效內(nèi)解決完畢，因此，我們必須采取相應(yīng)的措施延長訴訟時效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，有下列情形的，即產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：

（1）、當事人一方直接向?qū)Ψ疆斒氯怂徒恢鲝垯?quán)利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的；

（2）、當事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應(yīng)當?shù)竭_對方當事人的；

（3）、當事人一方為金融機構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當事人約定從對方當事人賬戶中扣收欠款本息的；

（4）、當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

該規(guī)定中的對方當事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負責人、負責收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

根據(jù)這條規(guī)定，我行可采取多種措施，如催收證明、象征性還款、利用電視、報紙公共媒體公布借款的方法等延長訴訟時效，防止因訴訟時效喪失而給信貸業(yè)務(wù)帶來風險。在實際的工作中，信貸員在日常貸款催收過程中，應(yīng)合理使用《逾期催收通知書》等工具，以為將來可能的訴訟提供訴訟時效方面的保證。

三、總結(jié)

以上便是我在日常工作中對于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律條文的一些自學心得。通過對于法律的自學，我也進一步理解了我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度和規(guī)定的依據(jù)。當然，目前我所學習的法律條文只是冰山一角，我將在以后的工作中加大對于相關(guān)法律條文的學習力度，從而保證自己能夠更好地合規(guī)合法地從事信貸工作。

句容市支行***：***

2010-10-20

第二篇：銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

一、引言

銀行經(jīng)營的法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。而作為商業(yè)銀行風險相對較高的信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營狀況如何將極大程度地影響銀行資本金的安全，正因為如此，信貸從業(yè)人員需要加強對相關(guān)法律規(guī)定的學習，避免由于經(jīng)營行為違反法律法規(guī)而使銀行遭到損失。同樣，信貸從業(yè)人員只有在日常工作中，加大對于相關(guān)法律法規(guī)的學習，并以其為指導，才能保證自己的工作行為合法合規(guī)，避免操作行為不慎而鑄成大錯。在本文中，筆者將將結(jié)合日常對于相關(guān)法律條款的自學活動，闡述我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的法律依據(jù)以及需要注意的法律事項，解決日常工作中的一些困惑，進而增進各位同仁對于法律規(guī)定的認識，提高對于法律的學習熱情。

二、信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的一些自學心得。

（一）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能觸犯《刑法》的一些行為。銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲蓄等與貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，銀行工作的特殊性與相關(guān)管控制度的缺失，可能給某些不法之徒可乘之機，甚至觸犯《刑法》，形成犯罪。我國《刑法》涉及到的銀行犯罪，尤其是信貸業(yè)務(wù)犯罪的內(nèi)容主要包括：

1、破壞金融管理秩序罪?！缎谭ā返?75條規(guī)定，任何單位與個人嚴禁以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人。因此，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們要嚴格核實控制借款人的貸款真實用途，嚴防

業(yè)務(wù)營銷和受理環(huán)節(jié)給不法中間人或高利貸發(fā)放者可乘之機，使其盜取銀行資金用于發(fā)放高利貸或轉(zhuǎn)貸他人而牟利，并最終影響我行的聲譽。

2、金融詐騙罪?！缎谭ā返?93條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的的，為詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款：

（1）、編造引進資金、項目等虛假理由的；（2）、使用虛假的經(jīng)濟合同的；（3）、使用虛假的證明文件的；

（4）、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的；（5）、以其他方法詐騙貸款的。

根據(jù)該條款的規(guī)定，在我行信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作中，尤其是在不良貸款的的處臵過程中，如若發(fā)現(xiàn)借款人貸款申請時提供的資料有造假的情況，即可定性為金融詐騙，并可向當?shù)毓矙C關(guān)報案，請求公安經(jīng)偵協(xié)助不良貸款催收工作。同時，對于內(nèi)外勾結(jié)作案的，法律將嚴懲不貸。

3、銀行工作人員職務(wù)犯罪。郵儲銀行是國有商業(yè)銀行，因此我行的所有工作人員便理所當然歸為國家工作人員。同時，由于銀行信貸工作人員手握“貸款發(fā)放權(quán)”和參與“三查”的便利，因此，利用銀行信貸職務(wù)打貸款“回扣”及“手續(xù)費”的主意的案件便時有發(fā)生?！缎谭ā返?85條規(guī)定，國家工作人員在經(jīng)濟往來中，違反規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，以受賄論處。我行信貸業(yè)務(wù)開辦不久，面對可能存在的從未有過的利益誘惑，信貸人員定要防微杜漸，時刻保持警覺。我行信貸工作人員要堅持“陽光信貸”的理念，并始終以“八不準”作為自身的行為準則。否則，為了蠅頭微利，“一失足成千古恨”，自毀前程便是得不償失的事情了。

（二）、抵押擔保方面的法律規(guī)定。

1、一般保證和連帶責任保證的區(qū)別。在日常的貸款催收過程中，我們經(jīng)常會遇到貸款的保證人為了推卸責任，稱借款人有很多財產(chǎn)，在執(zhí)行完借款人財產(chǎn)前不要對其進行催收?！稉７ā返?8條規(guī)定，與一般擔保不同，連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任，即債權(quán)人追究連帶責任擔保人保證責任前，無需對借款人的財產(chǎn)進行處理。我行擔保貸款均采用連帶責任擔保的方式，貸款催收人員可以不用理會擔保人的推卸責任的托詞。

2、公司分支機構(gòu)的擔保，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由公司承擔；同樣，根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，公司的分支機構(gòu)未經(jīng)法人授權(quán)或者超出授權(quán)范圍在銀行為他人提供擔保的，該擔保合同無效。這也是公司分支機構(gòu)不能以自身的名義申請貸款的原因。

3、劃撥土地的規(guī)定?！稉７ā返谖迨鶙l規(guī)定，拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。我行房產(chǎn)抵押類貸款中，土地性質(zhì)為劃撥土地的，必須考慮出讓費的因素，因此貸款成數(shù)相對較低。

4、租賃權(quán)對于抵押權(quán)的抗辯?！段餀?quán)法》第190天規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。這就是說，如果將沒有辦理登記的抵押財產(chǎn)出租，承租人不知道也不應(yīng)當知道財產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對抗租賃權(quán)，應(yīng)當適用“買賣不破租賃”的原則，這就會給抵押權(quán)的實現(xiàn)代理不確定性，進而增加抵押物處臵的困難。這也就是我行商務(wù)貸款的抵押房產(chǎn)抵押前已被出租，則必須讓承租人簽訂《承租人聲明》的原因。

5、最高額抵押權(quán)風險。《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。這也是我行商務(wù)貸款額度內(nèi)支取必須進行詳細的貸款支用調(diào)查，尤其是對抵押房產(chǎn)狀態(tài)進行詳細調(diào)查的原因，否則，抵押權(quán)將無法得到保證。在商務(wù)貸款貸后檢查過程中，信貸員必須密切關(guān)注抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況，切實防控抵押房產(chǎn)的風險。

6、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。在與信貸員的日常溝通過程中，信貸員普遍反映，房產(chǎn)抵押安全性較高，因為有房產(chǎn)作為抵押，且我行為第一順序抵押權(quán)人，如若發(fā)生風險，房產(chǎn)執(zhí)行后我行貸款將在第一時間得到清償。但根據(jù)《中華人民共和國稅收征收管理法》第四十五條的規(guī)定，稅務(wù)機關(guān)征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔保債權(quán)，納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財產(chǎn)被留臵之前的，稅收應(yīng)當先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留臵權(quán)執(zhí)行。因此，信貸員在貸前調(diào)查過程中，對于財務(wù)制度和管理較為正規(guī)的借款人，應(yīng)密切關(guān)注其納稅情況，分析其是否有偷稅漏稅的情況，并將稅收情況作為一項重要的風險進行考慮。

7、抵押權(quán)實現(xiàn)過程中的人文關(guān)懷。個人貸款的抵押權(quán)難以實現(xiàn)是現(xiàn)行法律框架下不爭的事實，而這主要是國家相關(guān)法律人文關(guān)懷的考慮所決定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第六條的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。正是基于這個原因，抵押權(quán)實現(xiàn)較為困難。因此，我行在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必須高度重視借款人的第一還款來源，并要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押。這也是我行商務(wù)貸款要求抵押人提供第二套住房，并提供相關(guān)承諾的原因。

（三）訴訟時效方面的法律規(guī)定。

訴訟時效對于不良貸款的處臵有相當重要的作用，保全訴訟時效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失了訴訟時效，也就失去了運用法律手段來保全信貸資產(chǎn)的可能性。在實際工作中，由于借款人惡意逃債，賴帳不還，故意躲避或拒不簽字等問題可能導致我行債權(quán)難以在原有的訴訟時效內(nèi)解決完畢，因此，我們必須采取相應(yīng)的措施延長訴訟時效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，有下列情形的，即產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：

（1）、當事人一方直接向?qū)Ψ疆斒氯怂徒恢鲝垯?quán)利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的；

（2）、當事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應(yīng)當?shù)竭_對方當事人的；

（3）、當事人一方為金融機構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當事人約定從對方當事人賬戶中扣收欠款本息的；

（4）、當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

該規(guī)定中的對方當事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負責人、負責收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

根據(jù)這條規(guī)定，我行可采取多種措施，如催收證明、象征性還款、利用電視、報紙公共媒體公布借款的方法等延長訴訟時效，防止因訴訟時效喪失而給信貸業(yè)務(wù)帶來風險。在實際的工作中，信貸員在日常貸款催收過程中，應(yīng)合理使用《逾期催收通知書》等工具，以為將來可能的訴訟提供訴訟時效方面的保證。

三、總結(jié)

以上便是我在日常工作中對于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律條文的一些自學心得。通過對于法律的自學，我也進一步理解了我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度和規(guī)定的依據(jù)。當然，目前我所學習的法律條文只是冰山一角，我將在以后的工作中加大對于相關(guān)法律條文的學習力度，從而保證自己能夠更好地合規(guī)合法地從事信貸工作。

＃＃市支行***：***

第三篇：信貸業(yè)務(wù)學習心得[模版]

信貸業(yè)務(wù)評級報告學習心得

今天是我們來到濟南的第二天，也是我們正式和自己的師傅學習的第一天。從早上一起來我就想著去了以后要和師傅學什么，問什么。結(jié)果由于工作兩年來都沒有接觸過信貸業(yè)務(wù)，只是在分行營業(yè)部的培訓中了解了一些關(guān)于信貸的理論知識，我還是覺得一切從基礎(chǔ)學起，穩(wěn)扎穩(wěn)打的進行學習，而不是去問太多很專業(yè)的、諸如保理，信用證之類的知識。

今天我向師傅請教了信貸業(yè)務(wù)的準入和評級，由于在網(wǎng)點接觸過信貸業(yè)務(wù)需要提交的資料，所以關(guān)鍵是要師傅給我講一些在整個辦理過程中的流程中需要注意的問題。我的師傅就針對已滿足我行標準的前提下需要怎么通過企業(yè)的幾個報表分析其償還貸款能力。同時為了讓我們以干代練，還專門拿出了一個剛接收的企業(yè)的申請資料和另外一家企業(yè)的評級報告，讓我模仿這個評級報告模本來給這個剛接收申請資料的企業(yè)寫一個評級報告，這樣如果我遇到了什么問題就可以有針對性的提出來，而不是盲目的去問。在經(jīng)過了一天的學習后，我看到了自己在對企業(yè)的幾個報表的分析上還是存在很多的不足，而由于報告中的一些東西還接觸到了C3系統(tǒng)，師傅也就讓我自己進C3 操作了一下。

今天接觸了不少以前沒有接觸過的新業(yè)務(wù)，除了感到些許壓力之外，跟多的是刺激到了自己想要把這些都學好的進取心。我希望利用隨后休息的兩天，好好補充一下自己的不

足，也多和同行的同事們溝通交流，共同成長。

第四篇：法律法規(guī)學習心得 2013

兩坪鄉(xiāng)向鴨村小學

學習法律法規(guī)心得體會

黃朋菊

2013年7月6日至8日，學校組織全體教師學習了有關(guān)法律法規(guī)。我通過學習了《義務(wù)教育法》和《未成年人保護法》、《教師法》后，讓我更明確了，作為一名人民教師該履行的義務(wù)和遵守的行為規(guī)范。在工作中，嚴格規(guī)范自己的思想和行為，全心全意為學生服務(wù)，讓學生滿意，家長放心，社會認可，不體罰和變相體罰學生，不諷刺，挖苦，不威脅、責難家長。時刻以教師的道德行為規(guī)范來要求自己。對于后進生，不拔苗助長，不諷刺挖苦，要耐心教育。尊重每一個學生的特點，因材施教。

教學不再是簡單的知識灌輸、移植的過程，應(yīng)當是學習主體和教育主體交互作用的過程。學生將不再是知識的容器，而是自主知識的習得者。我認為必須徹底改變過去那種把老師知識的儲藏和傳授給學生的知識比為“一桶水”與“一杯水”的陳舊觀念，而要努力使自己的大腦知識儲量成為一條生生不息的河流，篩濾舊知，活化新知。一個教師，不在于他讀了多少書和教了多少年書，而在于他用心讀了多少書和教了多少書。用心教、創(chuàng)新教與重復教的效果有天壤之別。

教書和學習的生活，使我感悟到：教師的人生，還應(yīng)該有創(chuàng)新精神。年年春草綠，年年草不同。而我們的學生也是如此，因為人與人之間存在差異，所以教育既要面向全體學生，又要尊重每個學生的個性特點。因材施教的目的是為了調(diào)動每一個學生的學習積極性、主動性，讓每一個學生主動

1地、活潑地發(fā)展。在組織教學中把整體教學、分組教學與個別教學結(jié)合起來；在教育過程中，貫徹個別對待的原則，講求一把鑰匙開一把鎖。學生們像一朵朵稚嫩的小花苗，但每一顆都有與眾不同的可人之處。因此便更需要我們用不同的方法用愛心去澆灌、呵護。用《教師法》、《義務(wù)教育法》和《未成年護法》來規(guī)范和鞭策自己，在傳授科學文化知識的同時，還要保護學生的身心健康，保障學生合法權(quán)益，促進學生在品德、智力、體質(zhì)等方面全面發(fā)展。預防未成年人犯罪。這樣才得以使我們的事業(yè)走向輝煌，使我們的教育對象健康成長。

2013.7.8

第五篇：法律法規(guī)學習心得[范文]

法律法規(guī)學習心得

最近，我對質(zhì)監(jiān)部門的法律法規(guī)進行了系統(tǒng)的學習，學習的內(nèi)容有《食品安全法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《計量法》、《標準化法》等法律、法規(guī)和規(guī)章。以前，我主要從事技術(shù)、后勤管理方面的工作，沒有接觸過行政執(zhí)法，通過學習我深深感到質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的法律法規(guī)和規(guī)章是一門很深的學問，它是我們整個系統(tǒng)工作的基礎(chǔ)和依據(jù)，對我們整個工作具有十分重要的指導作用。

一、質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的法律法規(guī)和規(guī)章處于不斷的變化當中 省局剛剛整理收編的質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)法律法規(guī)匯編與原來國家質(zhì)檢總局出版的第八版的法律法規(guī)匯編發(fā)生了較大的變化：增加了《食品安全法》、《食品安全法實施條例》等相關(guān)內(nèi)容，修訂了《特種設(shè)備安全監(jiān)察條例》的有關(guān)內(nèi)容，收入了《節(jié)約能源法》的內(nèi)容，刪減了《食品衛(wèi)生法》的內(nèi)容，對于《認證認可管理規(guī)定》等相關(guān)內(nèi)容作了調(diào)整。整個法律、法規(guī)匯編更加完善，與當前行政執(zhí)法工作更加相符，便于行政執(zhí)法人員相互對比、相互參照，更具有實效性，更加便利。

二、對于食品安全違法行為的處罰更加嚴厲

法律法規(guī)匯編中的《食品安全法》和《國務(wù)院關(guān)于加強食品等產(chǎn)品安全監(jiān)督管理的特別規(guī)定》對于食品安全違法行 1

為的處罰力度可以說是空前的，前所未有的，加大了對于財產(chǎn)罰的執(zhí)行力度。當前，我國食品安全形勢非常嚴峻，各類食品安全事件屢禁不止，一些不法分子對有關(guān)法律法規(guī)更是置若罔聞，以身試法。對于此類違法行為，國家不斷出臺新的法律法規(guī)，給予嚴厲打擊，《食品安全法》、《特別規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)就是在這樣的背景條件下出臺的，也給執(zhí)法人員以堅強的保障。

三、有些法律法規(guī)需要更新，以適應(yīng)新形勢下執(zhí)法工作的需要

通過學習，我覺得有些法律法規(guī)已遠不能適應(yīng)當前質(zhì)監(jiān)執(zhí)法工作的需要，比如說《計量法》和《標準化法》。在消除無標生產(chǎn)的整治行動中，我們做了大量而富有成效的工作，而對于無標生產(chǎn)的行為，就目前來看，我們只能對相對人進行行政建議，不能采取進一步的措施。標準化執(zhí)法偏軟很大原因就是我們的執(zhí)法人員在具體執(zhí)法時沒有相應(yīng)的法律法規(guī)支持。再比如說《計量法》，對于一些需要強制檢定的計量器具，其處罰額度最高值為一千元，而檢定一臺計量器具的費用達萬元，兩者相比，相對人寧愿被處罰，也不愿對使用的計量器具進行檢定。通過兩個例子，我想說明的一點是：對于像《標準化法》和《計量法》這樣的法律應(yīng)進行及時的修訂，以適應(yīng)當前計量執(zhí)法和標準化執(zhí)法的需要。

四、堅持依法行政是質(zhì)監(jiān)部門行政執(zhí)法工作的基礎(chǔ) 依法行政是行政職責和行政職權(quán)相統(tǒng)一的要求。從國家要求依法行政的內(nèi)涵看，它包含著法律保留、法律優(yōu)先、職權(quán)法定、依據(jù)法律行政職責與行政職權(quán)相統(tǒng)一等內(nèi)容。而依據(jù)法律職責和職權(quán)相統(tǒng)一，則是依法行政的核心。職權(quán)是憲法、法律授予行政機關(guān)管理經(jīng)濟和管理社會事務(wù)的權(quán)力。它與公民的權(quán)利不同，公民的權(quán)利可以行使，也可以放棄。但行政機關(guān)的行政職權(quán)既不能放棄，更必須嚴格行使。行政主體在享有行政職權(quán)的同時，必須履行相應(yīng)的行政職責。行政職責是義務(wù)，不能拋棄或違反。否則，行政職權(quán)將會削弱或膨脹。僅憑命令，憑局部經(jīng)驗，憑“長官”意志進行管理，就易造成極少數(shù)行政執(zhí)法人員的任意性，以致濫用行政權(quán)力。有的行政機關(guān)把職權(quán)等同于公民的權(quán)利，愿意行使就行使，不愿行使就擱置，這些都是行政職權(quán)的濫用。行政職責則要求行政機關(guān)切實履行職務(wù)，不得失職；必須遵守權(quán)限，不得越權(quán)。違法施政應(yīng)當受到地方國家權(quán)力機關(guān)的追究和人民群眾的指控。所以，行政機關(guān)依法行政，就是依據(jù)法律，保證行政職責和行政職權(quán)相統(tǒng)一，體現(xiàn)依法行政的核心所在，不依法行使職權(quán)就應(yīng)當承擔法律責任。

五、注重執(zhí)法程序，確保程序合法

法律法規(guī)匯編中的《行政處罰法》、《行政復議法》、《行 3

政訴訟法》及馬上就要實施的《行政強制法》對執(zhí)法程序和行政強制措施的實施都有嚴格的規(guī)定，對法定的期限也有嚴格的規(guī)定，這對于保護行政相對人的合法權(quán)益，監(jiān)督行政執(zhí)法人員依法履行職責起到了雙面作用。程序合法是我們執(zhí)法人員必須遵守的原則，我們應(yīng)認真研究相關(guān)法律程序，規(guī)避執(zhí)法中存在的風險，既做到執(zhí)法嚴格，依法履行職責，又要做到切實化解執(zhí)法過程中形成的各類風險。

六、優(yōu)秀案卷的形成是不斷總結(jié)提高的結(jié)果

國家質(zhì)檢總局對于案卷的評判制定了統(tǒng)一的標準，這使得我們在制作行政執(zhí)法案卷時，有了標準。理論的案卷評判標準和實際執(zhí)法也有一定的差距，我們應(yīng)以案卷評判標準為依據(jù)，結(jié)合實際執(zhí)法中的應(yīng)用，通過不斷總結(jié)，逐步提高我們的案卷質(zhì)量，形成鐵案。