第一篇：換個(gè)思路開拓小微企業(yè)貸款

換個(gè)思路開拓小微企業(yè)貸款“藍(lán)?！?/p>

2010年10月19日 05:36都市快報(bào)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條 眾所周知，小微企業(yè)融資因貸款額度小、次數(shù)頻繁、戶數(shù)眾多的特點(diǎn)，銷售成本高，且相對(duì)大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也比較高，一直是各家銀行所困擾的難題之一。對(duì)此，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出了“小微企業(yè)即零售”的全新理念，用零售金融服務(wù)的特長(zhǎng)解決對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)問(wèn)題。在做好風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制的前提下，該行“商貸通”產(chǎn)品創(chuàng)新多種抵押擔(dān)保方式，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重大突破。

民生銀行近期宣布，其“商貸通”業(yè)務(wù)貸款額已經(jīng)突破1000億元，這意味著民生銀行已幫助近8萬(wàn)戶小微企業(yè)主解了燃眉之急，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可望成為打通中國(guó)經(jīng)濟(jì)微循環(huán)的重要力量。

兌現(xiàn)“千億承諾”

押品）入手，衍生出觀察識(shí)別客戶經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的“三表”（水表、電表、報(bào)關(guān)表），以及“三流”（人流、物流、現(xiàn)金流）等一套符合其經(jīng)營(yíng)特征的非財(cái)務(wù)指標(biāo)，再整合政府、工商、稅務(wù)、民間社團(tuán)、商會(huì)，甚至電廠、水廠等外部資源，從而解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息不透明、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

同時(shí)，民生銀行實(shí)現(xiàn)審批的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化處理，大幅縮短放貸周期?！俺醮紊暾?qǐng)，3天答復(fù)；二次申請(qǐng)，1天答復(fù)；信用客戶，3天放款”的高效率服務(wù)，滿足了小微企業(yè)快速得到貸款的業(yè)務(wù)需求，受到了小微企業(yè)客戶的高度認(rèn)可。

通訊員 陳燕 記者 陳家林

去年年底，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)曾宣布“2010年民生銀行將向10萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款1000億元”。

在兌現(xiàn)“千億承諾”之后，該行提出更大的目標(biāo)。董文標(biāo)表示，“千億的突破”只不過(guò)是一個(gè)開始，民生銀行將在未來(lái)三四年內(nèi)投入4000億元以支持小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為小微企業(yè)提供源源不斷的動(dòng)力。根據(jù)民生銀行三年規(guī)劃，該行“商貸通”貸款客戶占比將從目前的9.2%上升到20%，中小企業(yè)客戶占比從目前的6.2%上升到三年后的15%。

業(yè)內(nèi)人士表示，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)突破1000億元，證明了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的可行性，這為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了樣板。

浙江作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，小企業(yè)多、可開發(fā)空間大，因此各家銀行都將小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為自身轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。民生銀行也很重視這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展。自2009年2月正式推出“商貸通”

融資產(chǎn)品以來(lái)，民生銀行杭州分行已累計(jì)向5400多個(gè)客戶發(fā)放“商貸通”貸款189億元，余額達(dá)到118億元，成為全民生銀行系統(tǒng)內(nèi)第一家小微企業(yè)貸款過(guò)百億的分行，不良率為2％。，可以說(shuō)較好地實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效平衡。

諸暨輕紡行業(yè)管理辦公室主任馮國(guó)說(shuō)，截至目前，諸暨輕紡行業(yè)“商貸通”業(yè)務(wù)貸款額已超過(guò)7.5億元，僅襪業(yè)客戶貸款額度就達(dá)到5億元。由于“四戶聯(lián)?！边@種擔(dān)保方式比較符合輕紡行業(yè)的特點(diǎn)，成為當(dāng)?shù)亍吧藤J通”客戶最常見的擔(dān)保方式。

馮國(guó)說(shuō)，一般大銀行要求申貸客戶提供廠房、地皮或商住房等實(shí)物作抵押，而該行業(yè)的絕大部分客戶無(wú)法滿足這些條件?！吧藤J通”的“四戶聯(lián)保”方式，只要求4家年產(chǎn)值同樣在3000-5000萬(wàn)元的小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保，即可向民生銀行申請(qǐng)貸款。這四家企業(yè)一般存在業(yè)務(wù)往來(lái)或者相互之間為親戚朋友關(guān)系，授信額度大家一起使用，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

“商貸通”中的“核心企業(yè)擔(dān)?！蹦Ｊ揭差H受歡迎?！昂诵钠髽I(yè)擔(dān)?！笔侵敢患乙?guī)模較大、處于產(chǎn)業(yè)鏈下游的企業(yè)作為擔(dān)保企業(yè)，向銀行申請(qǐng)貸款，而為核心企業(yè)提供配套、加工等業(yè)務(wù)的小微企業(yè)或者個(gè)體戶是信貸資金的直接使用者。由于輕紡產(chǎn)品的絕大部分環(huán)節(jié)為外包式加工，一家核心企業(yè)周圍往往有十幾家甚至幾十家的個(gè)體戶為其做外加工，這種信貸模式既減輕了核心企業(yè)的付款壓力，也讓無(wú)法單獨(dú)申請(qǐng)貸款的個(gè)體戶得到了資金。

此外，為方便客戶，提高審批效率，民生銀行今年全面開通“商貸通”網(wǎng)上申貸服務(wù)。貸款申請(qǐng)企業(yè)或企業(yè)主可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交初步的申請(qǐng)資料。民生銀行杭州分行的工作人員說(shuō)，他們有專設(shè)的業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)收集和整理網(wǎng)上申請(qǐng)資料，一般來(lái)說(shuō)，在兩個(gè)工作日內(nèi)就會(huì)有客戶經(jīng)理主動(dòng)與貸款申請(qǐng)人或是企業(yè)取得聯(lián)系，進(jìn)行進(jìn)一步的溝通。

根據(jù)民生銀行和中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，目前民生銀行網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)已超過(guò)柜臺(tái)，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶柜面交易替代率達(dá)60%以上。這意味著基本上每3筆交易中，就有2筆是通過(guò)網(wǎng)上銀行渠道完成的。這不但降低了客戶成本，也提高了審批效率。

兩種擔(dān)保方式受企業(yè)青睞

提出“小微企業(yè)即零售”理念

“小微企業(yè)往往存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、信息不透明等問(wèn)題，如果銀行按照公司信貸業(yè)務(wù)要求進(jìn)行審核，很難從財(cái)務(wù)報(bào)表上看清企業(yè)的真實(shí)情況。同時(shí)，小微企業(yè)有限的抵押資產(chǎn)，也無(wú)法滿足銀行公司信貸業(yè)務(wù)的要求。實(shí)際上，小微企業(yè)的信貸需求具有‘短、小、頻、急’的特點(diǎn)，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。”民生銀行杭州分行風(fēng)險(xiǎn)管理部和市場(chǎng)營(yíng)銷部總經(jīng)理鄭偉說(shuō)。

針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出了“小微企業(yè)即零售”的全新理念，用零售金融服務(wù)的特長(zhǎng)解決對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的問(wèn)題。

遵循“大數(shù)法則”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)基本原則，民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門實(shí)施了創(chuàng)新型的信貸解決方案，先后推出互保、聯(lián)保和信用等11種抵押擔(dān)保方式，解決了小微企業(yè)在融資過(guò)程中擔(dān)保難的矛盾。并從小微企業(yè)的“三品”（人品、產(chǎn)品、抵

第二篇：小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式

小微企業(yè)貸款是當(dāng)下銀行或貸款公司最熱衷的項(xiàng)目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請(qǐng)小微企業(yè)貸款并不是很簡(jiǎn)單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的考核，加上申請(qǐng)貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說(shuō)明。

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請(qǐng)小微企業(yè)貸款，申請(qǐng)金額XXX萬(wàn)元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來(lái)源為XXX。隨同本申請(qǐng)一并提交的相關(guān)資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時(shí)參考，請(qǐng)審核，并隨時(shí)歡迎貴單位派員前來(lái)進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實(shí)、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項(xiàng)目經(jīng)理貸款調(diào)查時(shí)提供；

③無(wú)論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請(qǐng)單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡(jiǎn)介材料一份；、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份；

3、國(guó)家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件一份；

5、貸款申請(qǐng)小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進(jìn)三年審計(jì)報(bào)告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財(cái)產(chǎn)證明；

9、申請(qǐng)貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說(shuō)明書；

1、其他由銀行認(rèn)定需要提交的申請(qǐng)書附屬材料。

除了上述貸款申請(qǐng)材料之外，還需要填寫相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)情況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書的時(shí)候，提供貸款的公司或銀行將會(huì)要求企業(yè)必填，只有把這些資料填完且通過(guò)審核后，才能決定是不是要向申請(qǐng)單位提供貸款。

第三篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺(tái)后，銀行將會(huì)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。也就是說(shuō)，以資信度決定貸款利率，把對(duì)資信最好的客戶發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來(lái)確定。

在年底之前審批下來(lái)了，也很難在年底前放款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，年末大都以儲(chǔ)蓄為主，而非貸款。也正因?yàn)檫@樣，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說(shuō)資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評(píng)估，針對(duì)不同等級(jí)的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說(shuō)，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對(duì)于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，一般市面上的無(wú)抵押借貸最高額度50萬(wàn)封頂，且放款大致也需要7天，而對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出無(wú)法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無(wú)抵押貸款對(duì)于大多投資人來(lái)說(shuō)，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無(wú)法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o(wú)法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實(shí)上，面對(duì)小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，下一步將正式啟動(dòng)接入工作，做前期測(cè)試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

第四篇：小微企業(yè)貸款如何申請(qǐng)

近幾年來(lái)，房屋抵押貸款的低利率、額度高成為了很多想要貸款買房人的首選。小微企業(yè)貸款的申請(qǐng)和個(gè)人消費(fèi)類貸款的申請(qǐng)流程是大同小異的，主要分為幾個(gè)階段：調(diào)查階段、準(zhǔn)備階段、申請(qǐng)階段、辦理階段、還款階段。作為貸款難的小微企業(yè)，對(duì)關(guān)于小微企業(yè)貸款的知識(shí)需要有充分的了解才能夠保證自己貸款的成功率，所以貸款流程是必須了解的。那么小融就來(lái)給您說(shuō)說(shuō)小微企業(yè)貸款的步驟。

一、調(diào)查階段

申請(qǐng)人需要調(diào)查所在城市有哪些銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)有小微企業(yè)貸款，看看自身的條件是否滿足，哪一種貸款符合自己企業(yè)，具體的貸款額度、期限、要求以及申請(qǐng)資料準(zhǔn)備等。

二、準(zhǔn)備階段

經(jīng)過(guò)第一階段的調(diào)查，對(duì)于小微企業(yè)貸款產(chǎn)品已經(jīng)有了一定的了解，這時(shí)候就需要確定好自己想要申請(qǐng)貸款的銀行以及相關(guān)產(chǎn)品，按照該貸款產(chǎn)品的要求準(zhǔn)備好申請(qǐng)材料。如果申請(qǐng)的擔(dān)?；蛘叩盅侯愘J款，申請(qǐng)人在這個(gè)階段需要到辦理相應(yīng)的抵押財(cái)產(chǎn)證明或者準(zhǔn)備擔(dān)保人的相關(guān)材料。

三、申請(qǐng)階段 準(zhǔn)備好資料之后就可以去銀行申請(qǐng)了。這個(gè)階段需要按照銀行的要求填寫申請(qǐng)表單、提交申請(qǐng)資料、準(zhǔn)備貸款卡等各項(xiàng)手續(xù)。銀行會(huì)對(duì)你提交的資料進(jìn)行審核，如何通過(guò)了申請(qǐng)，銀行會(huì)通知申請(qǐng)人。

四、辦理階段

進(jìn)入這個(gè)階段表明申請(qǐng)人已經(jīng)完成了貸款的申請(qǐng)。申請(qǐng)人需要和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財(cái)產(chǎn)抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

五、還款階段

這個(gè)階段就是申請(qǐng)人需要按照合同規(guī)定按時(shí)按量的還款。無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都需要有按時(shí)還款的意識(shí)，因?yàn)檫`約將會(huì)對(duì)自己的信用記錄產(chǎn)生不良的影響，對(duì)于之后在銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)有負(fù)面影響，得不償失。

第五篇：小微企業(yè)貸款難？

小微企業(yè)貸款難？銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

小微企業(yè)貸款難？小企業(yè)運(yùn)作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業(yè)貸款申請(qǐng)方法/步驟

1.建立良好的銀企關(guān)系首先，企業(yè)要講究信譽(yù)，在與銀行的交往中，使銀行對(duì)貸款的安全性絕對(duì)放心。其次，企業(yè)在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時(shí)沖動(dòng)傷和氣。此外，要主動(dòng)配合銀行開展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期按時(shí)履行還款或展期手續(xù)。

2.寫好可行性研究報(bào)告投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告對(duì)于爭(zhēng)取項(xiàng)目貸款的規(guī)模大小，及銀行貸款的優(yōu)先支持具有重要作用，中小企業(yè)在撰寫報(bào)告時(shí)，要注意解決好幾個(gè)問(wèn)題：報(bào)告的項(xiàng)目要符合國(guó)家有關(guān)政策，重點(diǎn)論證在技術(shù)上的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)上的合理性及實(shí)際上的可行性；要把重大問(wèn)題講清楚，做出有力的論證，如在論證產(chǎn)品 銷路時(shí)，須對(duì)市場(chǎng)需求、當(dāng)前社會(huì)的生產(chǎn)能力及將來(lái)的趨勢(shì)等做出分析和論證；把經(jīng)濟(jì)效益作為可行性的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；突出項(xiàng)目的特點(diǎn)，因?yàn)椴煌?xiàng)目有各自內(nèi) 在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

3.選擇合適的小微企業(yè)貸款時(shí)機(jī)要注意既有利于保證企業(yè)所需資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭(zhēng)取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時(shí)也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過(guò)，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/