第一篇：小微企業(yè)貸款專項金融債

2011年6月出臺“銀十條”后，銀監(jiān)會10月25日出臺了實施細則 《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》（下稱《補充通知》）。

《補充通知》要求商業(yè)銀行今年要努力實現(xiàn)：小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點加大對單戶授信總額 500萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持。該通知規(guī)定，商業(yè)銀行要發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項金融債，必須符合的條件是，其小微企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款平均增速，增量應(yīng)高于上年同期水平。小微企業(yè)金融債所對應(yīng)的單戶授信總額 500萬元(含)以下的小微企業(yè)貸款在計算存貸比時，可在分子項中予以扣除。

2011年12月8日

中國銀監(jiān)會此前已批準首批3家銀行發(fā)行總額人民幣1,100億元的小微企業(yè)貸款專項金融債。其中，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司(Shanghai Pudong Development Bank Co.)和興業(yè)銀行股份有限公司(Industrial Bank Co.)各發(fā)行人民幣300億元小微企業(yè)貸款專項金融債。中國民生銀行股份有限公司(China Minsheng Banking Co.)發(fā)行人民幣500億元小微企業(yè)貸款專項金融債。

除第一批獲批的3家銀行之外，哈爾濱銀行已申請發(fā)行人民幣25億元小微企業(yè)貸款專項金融債，正在等待相關(guān)部門批準；此外中國杭州銀行(Bank Of Hangzhou)已申請發(fā)行人民幣80億元小微企業(yè)貸款專項金融債；深圳發(fā)展銀行股份有限公司(Shenzhen Development Bank Co.)也申請發(fā)行300億元小微企業(yè)貸款專項金融債；蘭州銀行(Bank Of Lanzhou)申請發(fā)行5年期不超過50億元小微企業(yè)貸款專項金融債；重慶銀行(Bank Of Chongqing)申請發(fā)行30億元小微企業(yè)貸款專項金融債；漢口銀行(Hankou Bank)也申請發(fā)行此類債券。

發(fā)行行/申請行 中國民生銀行股份有限公司 興業(yè)銀行股份有限公司

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司

深圳發(fā)展銀行股份有限公司 中國杭州銀行 蘭州銀行 重慶銀行 漢口銀行 哈爾濱銀行

獲批時間/申請時間 2011-11-09 2011-11 2011-11

發(fā)行/申請規(guī)模 500億元 300億元 300億元

備注

已批準發(fā)行（銀監(jiān)復(fù)[2011]480號）已批準發(fā)行 已批準發(fā)行

全國銀行間債券市場

已申請 已申請 已申請 已申請 已申請 已申請

2011-11 2011-11 2011 2011 2011 2011

200億元 80億元 50億元 30億元

25億元

第二篇：小微企業(yè)專項金融債何去何從

小微企業(yè)專項金融債何去何從

中央財經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告(2014)》課題組

執(zhí)筆人：廖新華 周欣

公元前353年，齊將田忌、孫臏通過圍困襄陵解了邯鄲之圍，成就了“圍魏救趙”的典范。此后2000多年，這種表面看來舍近求遠但直取問題本質(zhì)的方法不斷啟迪著后人。在年復(fù)一年對中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的觀察中，我們逐漸意識到，債券市場對中小微企業(yè)的金融服務(wù)方式不應(yīng)局限于為中小微企業(yè)提供直接融資本身，在間接融資為主導(dǎo)的金融體系下，通過為中小金融機構(gòu)(特別是中小型區(qū)域性商業(yè)銀行)提供特殊的債券融資渠道，使其具備擴大中小微企業(yè)融資服務(wù)規(guī)模的能力，亦不失為一種能夠在短期內(nèi)迅速提升中小微企業(yè)債務(wù)融資服務(wù)數(shù)量和規(guī)模的有效方式。

1.中小商業(yè)銀行負債來源的有限性

2010年，課題組在比較單位網(wǎng)點中小微企業(yè)客戶數(shù)和貸款規(guī)模時發(fā)現(xiàn)，與大型銀行相比，中小銀行在為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)方面更具有優(yōu)勢，但是中小商業(yè)銀行也存在網(wǎng)點少、分布地域小的缺陷，在存款利率嚴格管制的情況下，營業(yè)網(wǎng)點少而且集中限制了中小銀行吸收存款做大負債業(yè)務(wù)的能力。在資本充足率、存款保證金率和存貸比率等指標考核體系下，中小銀行為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的能力因負債業(yè)務(wù)規(guī)模有限而難以充分施展。

除吸收存款外，中小銀行固然可以通過發(fā)行普通商業(yè)銀行金融債或次級債來擴充負債業(yè)務(wù)規(guī)模或補充附屬資本，但是當時中小銀行的實際新增發(fā)債規(guī)模與其負債規(guī)模變動并不成比例。2010年，金融債發(fā)行總額為1.38萬億元人民幣，其中政策性商業(yè)銀行共發(fā)行金融債1.16萬億，約為金融債發(fā)行總規(guī)模的83.71%，五大股份制商業(yè)銀行及其他全國性股份制商業(yè)銀行共發(fā)行金融債922.3億元，約為金融債發(fā)行總規(guī)模的6.67%，相比之下，規(guī)模相對較小的區(qū)域性商業(yè)銀行(即非全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行)僅發(fā)行了169.9億金融債，僅為金融債發(fā)行總規(guī)模的1.23%，而同期此類銀行新增負債規(guī)模占全部銀行類金融機構(gòu)新增負債規(guī)模的比例達21.2%。

針對這一現(xiàn)狀，課題組撰寫了《專項金融債實施方案與比較》，該方案中對中小微企業(yè)界定、合格中小銀行資格界定、優(yōu)惠政策、專項金融債資金來源及募集方式、專項金融債資金額度分配、信息披露制度、檢查與審計等方面進行了探討。

2.小微企業(yè)專項金融債的出現(xiàn)與發(fā)展

2011年，在貨幣政策偏緊、銀監(jiān)會加大對于商業(yè)銀行存貸比的監(jiān)管、中小微企業(yè)融資難度進一步加大的嚴峻形勢下，銀監(jiān)會加快專項金融債的推出進程，我們在2010年報告中所提及的專項金融最終在2011年破繭而出。

銀監(jiān)會于2011年5月25日印發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》(“銀十條”)對于推動小企業(yè)專項金融債具有重要意義，“銀十條”中明確提出“對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達到一定比例的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債，同時嚴格監(jiān)控所募集資金的流向”。

2011年10月24日，銀監(jiān)會再次發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》(以下簡稱“補充通知”)，對“銀十條”進行了細化，對于小微企業(yè)轉(zhuǎn)向金融債的發(fā)行提出了包括“其小型微型企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款平均增速，增量應(yīng)高于上年同期水平；申請發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項金融債的商業(yè)銀行應(yīng)出具書面承諾，承諾將發(fā)行金融債所籌集的資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款；獲準發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項金融債的商業(yè)銀行，該債項所對應(yīng)的單戶授信總額500萬元(含)以下的小型微型企業(yè)貸款在計算‘小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比’時，可在分子項中予以扣除”等具體實行要求，試圖在幫助銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、補充資本金的同時，一定程度上緩解小微企業(yè)貸款難的局面。

補充通知下發(fā)15天之后，2011年11月9日，首只小微企業(yè)專項金融債便獲得批準——民生銀行獲得銀監(jiān)會批復(fù)，同意其在銀行間市場發(fā)行金額不超過500億元人民幣的專項金融債。除民生銀行外，興業(yè)銀行、深發(fā)展、浦發(fā)銀行、杭州銀行等四家銀行業(yè)也公開表示向銀監(jiān)會部門提出申請，5家銀行合計共申請1380億元小微企業(yè)專項金融債。12月28日，首只專項金融債——興業(yè)銀行2011年第一期小企業(yè)貸款專項金融債(11興業(yè)01)成功發(fā)行，發(fā)行總額為300億元，全部為5年期固定利率，票面利率為4.20%，債券說明書中關(guān)于募集資金項用途的注釋為“專項用于小企業(yè)貸款”。

由于具有對應(yīng)貸款可不計入存貸比分子項的優(yōu)勢，小微企業(yè)專項金融債在2012年全面迅猛發(fā)展。2013年，小微企業(yè)專項金融債的發(fā)展勢頭印證了我們在去年報告中關(guān)于“小微企業(yè)專項金融債對于飽受資金和存貸比例制約的中小銀行的吸引力最為明顯”的判斷。

2013年，共有33只小微企業(yè)專項金融債發(fā)行，為22家商業(yè)銀行募集了1115億元資金。繼2012年迅猛發(fā)展之后，2013年專項金融債發(fā)展勢頭不減，成為促進商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的重要途徑。值得注意的是，2013年發(fā)行的33只商業(yè)銀行金融債(不含次級債和可轉(zhuǎn)債)全部為小微企業(yè)專項金融債。圖1 商業(yè)銀行金融債(不含次級債和可轉(zhuǎn)債)發(fā)行情況(2008年~2013年)

資料來源：Wind資訊

在2009年~2011年，區(qū)域性中小商業(yè)銀行(城商行、農(nóng)商行等重點經(jīng)營范圍在省域或部分省域內(nèi)的非全國性商業(yè)銀行)通過債券市場融資(包括商業(yè)銀行次級債和上市商業(yè)銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)債)的規(guī)模十分有限，在全部商業(yè)銀行債券融資總量中僅占10%左右。但是，在小微企業(yè)專項金融債的帶動下，這一占比在2012年達到了19%附近。

2013年，沒有商業(yè)銀行可轉(zhuǎn)債發(fā)行，商業(yè)銀行次級債發(fā)行規(guī)模也大幅縮水，在此背景下，區(qū)域性中小商業(yè)銀行在全部商業(yè)銀行債券融資總量中的占比大幅提升至72%。不可否認，這里有一定的偶然成分——大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行在發(fā)行次級債和可轉(zhuǎn)債的發(fā)行計劃方面存在周期性，但從小微企業(yè)專項金融債在商業(yè)銀行金融債發(fā)行額中100%的占比來看，中小商業(yè)銀行債券融資的絕對規(guī)模和相對規(guī)模的大幅提升無疑歸功于小微企業(yè)專項金融債。圖2 商業(yè)銀行債券(含金融債、次級債和可轉(zhuǎn)債)融資結(jié)構(gòu)(2008年~2013年)

資料來源：Wind資訊。

3.存貸比口徑調(diào)整下小微企業(yè)專項金融債的出路

在2012年的報告中，課題組提到，“隨著2012年《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》的頒布實施，不包含債務(wù)減記或轉(zhuǎn)股條款的次級債將無法作為附屬資本的補充工具，商業(yè)銀行資本監(jiān)管措施向巴塞爾III靠攏，未來監(jiān)管部門對于貸存比的考核或?qū)②呌诘?，而更強調(diào)對資本充足率的要求，如果專項金融債只是可以不將對應(yīng)規(guī)模的小企業(yè)貸款納入貸存比考核，那么小微企業(yè)專項金融債對于支持中小銀行服務(wù)小企業(yè)的邊際作用將次第減弱?！?/p>

豈料上述判斷一語成讖，2014年6月30日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計算口徑的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2014] 34號)(以下簡稱“銀監(jiān)發(fā)34號文”)，其第二條明確規(guī)定未來商業(yè)銀行在計算存貸比分子(貸款)時，除了可以從中扣除“小微企業(yè)專項金融債所對應(yīng)的小微企業(yè)貸款”外，還可扣除“商業(yè)銀行發(fā)行的剩余期限不少于1年，且債權(quán)人無權(quán)要求銀行提前償付的其他各類債券所對應(yīng)的貸款”，這意味著，商業(yè)銀行發(fā)行的其他剩余期限在1年以上的各類債券所對應(yīng)的貸款都可以不計入存貸比的分子項。

當原本屬于小微企業(yè)專項金融債的特殊優(yōu)惠政策成為一種普惠政策后，小微企業(yè)專項金融債的發(fā)展勢頭可能并不會因此而減弱。在李總理強調(diào)“擴大支持小微企業(yè)的再貸款和專項金融債規(guī)?！钡谋尘跋拢虡I(yè)銀行通過發(fā)行小微企業(yè)專項金融債已經(jīng)成為一項具有政治意義以及傳遞履行社會責任信號的行為。然而，在銀監(jiān)發(fā)34號文公布后，與“支持小微企業(yè)的再貸款”相比，發(fā)行小微企業(yè)專項金融債對商業(yè)銀行并不更明顯的吸引力。既然小微企業(yè)專項金融債是一類具有一定政策意義和用途約束的融資工具，那么就理應(yīng)在監(jiān)管政策層面進行適度傾斜。此外，只有“胡蘿卜”沒有“大棒”也是不夠的，商業(yè)銀行在享受小微企業(yè)專項金融債給其帶來的政策優(yōu)惠同時，監(jiān)管部門有必要對其資金的實際使用情況、對發(fā)債行小微金融服務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量的貢獻程度進行跟蹤檢查與披露，使各界對小微企業(yè)專項金融債增加中小微企業(yè)金融服務(wù)供給、降低中小微企業(yè)融資成本的初衷落到實處。

(來源：中央財經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所

(2014)》)《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告

第三篇：《小微企業(yè)金融債》管理辦法

小微企業(yè)金融債管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步加強我行小微企業(yè)金融債的管理，督促金融債券資金用于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進我行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》的文件精神，以及《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》和我行相關(guān)規(guī)定，制定本管理辦法。

本管理辦法中的小微企業(yè)，按照《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300 號）規(guī)定進行認定。

本管理辦法中的小微企業(yè)貸款，是指向我行認定的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及小微企業(yè)主發(fā)放貸款。

第二條 本管理辦法所稱金融債券，是指我行依法在全國銀行間債券市場發(fā)行的、用于小微企業(yè)貸款、按約定還本付息的有價證券。

第三條 使用募集資金開展小微企業(yè)貸款，遵循自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、市場運作和專款專用的原則，以緩解小微企業(yè)融資難的問題，同時實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

第二章 職責分工

第四條 總行董事會辦公室、計劃財務(wù)部、營運管理部、風險管理部、小企業(yè)銀行部、合規(guī)部、金融市場部應(yīng)嚴格按照監(jiān)管要求，切實履行小微企業(yè)金融債資金的專款專用，加強相互間的溝通，理順與外部銀行機構(gòu)間的合作機制，并相互配合做好金融債券存續(xù)期間的各項工作。

第五條 董事會辦公室負責小微企業(yè)金融債信息披露及相關(guān)材料的報送工作。

第六條 計劃財務(wù)部負責對金融債券資金實行專戶管理,在金融債券付息或兌付日前（含當日）將相應(yīng)資金劃入債券持有人指定資金賬戶。

第七條 營運管理部負責開立專戶和會計核算管理工作。

第八條 風險管理部負責根據(jù)小企業(yè)銀行部提出的系統(tǒng)需求，對我行公司信貸系統(tǒng)進行管理，確保金融債資金所對應(yīng)的小微企業(yè)貸款信息在系統(tǒng)中能夠?qū)崿F(xiàn)標識和統(tǒng)計功能。

第九條 小企業(yè)銀行部負責金融債資金所對應(yīng)的小微企業(yè)貸款進行標識操作、日常額度管控等工作。

第十條 合規(guī)部負責小微企業(yè)金融債券相關(guān)內(nèi)控管理制度、法律文本及法律文書的審查工作；負責我行小微企業(yè)金融債券的內(nèi)外部法律事務(wù)溝通、協(xié)調(diào)工作。

第十一條 金融市場部負責小微企業(yè)金融債券的發(fā)行工作。

第三章 金融債券資金的管理

第十二條 為落實金融債券的?？顚Ｓ?，我行采取“全行集中管理、先行墊付資金、定期集中撥付”的方式進行管理，金融債資金可進行循環(huán)使用。

第十三條 業(yè)務(wù)操作步驟

（一）設(shè)立柜員、開立賬戶

小企業(yè)銀行部在我行核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)立系統(tǒng)操作柜員，崗位設(shè)置為“總行業(yè)務(wù)核算崗”，并通過內(nèi)部戶開戶交易開立“小企業(yè)金融債券專戶”；同時由總行會計核算中心開立“小企業(yè)金融債券清算往來”科目，該科目賬戶關(guān)于“借、貸記限制”一欄設(shè)置為“無限制”并允許其他機構(gòu)手工記賬。

（二）建立賬務(wù)

金融債券資金到賬后，由總行計劃財務(wù)部在我行資金交易系統(tǒng)中完成發(fā)行債券的賬務(wù)處理。借：存放中央銀行款項 貸：發(fā)行債券

小企業(yè)銀行部在我行核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，通過“表內(nèi)通用記賬”交易完成小企業(yè)金融債券專戶的賬務(wù)處理。

借：小企業(yè)金融債券清算往來（總行會計核算中心）貸：小企業(yè)金融債券專戶（總行小企業(yè)銀行部）

（三）每月月末，小企業(yè)銀行部根據(jù)從我行公司信貸系統(tǒng)中提取的小微企業(yè)貸款發(fā)放數(shù)與收回數(shù)，計算當月的軋差數(shù)，在核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過“表內(nèi)通用記賬”交易做一筆賬務(wù)處理。

借或貸：小企業(yè)金融債券清算往來（總行會計核算中心）

貸或借：小企業(yè)金融債券專戶（總行小企業(yè)銀行部）第十四條 總行計劃財務(wù)部在金融債券付息或兌付日前（含當日），計算利息或兌付金額，并將相應(yīng)資金劃入債券持有人指定資金賬戶。

第四章 金融債券項下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理

第十五條 貸款對象。我行認定的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及小微企業(yè)主。

第十六條 利率規(guī)定。金融債券項下的小微企業(yè)貸款利率采取優(yōu)惠、靈活的措施，對國家產(chǎn)業(yè)政策扶持和鼓勵的項目實行優(yōu)惠利率。同時，對創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。

第十七條 擔保條件。適當放寬對小微企業(yè)貸款的擔保條件，采用靈活的抵（質(zhì)）押方式，增加抵（質(zhì)）押物的品種，鼓勵采用知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、動產(chǎn)和其它權(quán)利設(shè)置抵押或質(zhì)押，積極探索信用貸款方式。

第十八條 盡職調(diào)查。結(jié)合小微企業(yè)特點，注重現(xiàn)場調(diào)查，注重對非財務(wù)信息和企業(yè)經(jīng)營外部信息的調(diào)研，實地了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信狀況。

第十九條 貸款流程。簡化貸款手續(xù)，實現(xiàn)貸款產(chǎn)品和操作流程的規(guī)范化，提高貸款審批效率，為小微企業(yè)客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

第二十條 貸后管理。小企業(yè)銀行部應(yīng)加強貸后跟蹤，隨時掌握借款小微企業(yè)的動態(tài)，對于可能影響借款小微企業(yè)還款能力的重大事件，及時通過信貸管理系統(tǒng)及我行內(nèi)部相關(guān)機制據(jù)實報告并采取必要措施。

第五章 金融債券存續(xù)期間的檢查及監(jiān)督

第二十一條 小企業(yè)銀行部應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期上報債券資金的使用情況，包括累計投放金額和戶數(shù)、累計歸還金額和戶數(shù)情況等內(nèi)容。

第二十二條 小企業(yè)銀行部應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期上報相關(guān)小微企業(yè)貸款情況，包括企業(yè)類型、貸款金額、期限、到期日、資產(chǎn)質(zhì)量等內(nèi)容。

第六章 信息披露及相關(guān)材料匯報

第二十三條 根據(jù)《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》信息披露的相關(guān)要求，總行董事會辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)部門，在金融債券存續(xù)期間嚴格履行信息披露義務(wù)。

第二十四條 對于擬披露的信息，應(yīng)建立嚴格的審查審批制度，并由總行董事會辦公室統(tǒng)一口徑對外進行披露。

第二十五條 我行應(yīng)保證信息披露真實、準確、完整、及時，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

第二十六條 小微企業(yè)金融債相關(guān)崗位人員應(yīng)嚴格遵守保密原則，按照我行內(nèi)部相關(guān)規(guī)定，在信息披露前不得泄漏相關(guān)內(nèi)容。

第二十七條 對影響履行債務(wù)的重大事件，啟動【】銀行重大突發(fā)事件報告制度，應(yīng)在第一時間向監(jiān)管部門報告，并按照監(jiān)管部門指定的方式披露。

第七章 附 則

第二十八條 如有違反本規(guī)定的，應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定對相關(guān)責任人進行處罰；造成經(jīng)濟損失的，移交當?shù)厮痉C關(guān)進行處理。

第二十九條 本管理辦法由【】銀行負責解釋、修訂等工作。

第三十條 本管理辦法自下發(fā)之日起施行。

第四篇：小微企業(yè)貸款申請書格式

小微企業(yè)貸款申請書格式

小微企業(yè)貸款是當下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請小微企業(yè)貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進行嚴格的考核，加上申請貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業(yè)貸款申請書？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進行說明。

小微企業(yè)貸款申請書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請小微企業(yè)貸款，申請金額XXX萬元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項目經(jīng)理貸款調(diào)查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業(yè)貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡介材料一份；、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份；

3、國家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊資本驗資報告復(fù)印件一份；

5、貸款申請小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進三年審計報告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財產(chǎn)證明；

9、申請貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營情況、主要財務(wù)指標、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業(yè)必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。

第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。

在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風險度確定合理的風險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關(guān)機構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準備工作。