第一篇：農(nóng)信合小微企業(yè)貸款培訓(xùn)教材

前言

在我國(guó)企業(yè)群體中，中小企業(yè)、微型企業(yè)在數(shù)量上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民就業(yè)和收入穩(wěn)定與增長(zhǎng)，均具有重要意義。因此，在《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》的框架下，國(guó)務(wù)院還出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)<2009]36號(hào))、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)[20103 13號(hào))，旨在促進(jìn)中小企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展。

但是，融資難，一直是中小企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)展中面臨的最大困境，為進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)特別小型微型企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)(尤其是小企業(yè))的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》銀發(fā)<20103 193號(hào))，并發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》(銀監(jiān)發(fā)<20113 94號(hào))，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)小型微型企業(yè)的貸款投放，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大小型微型企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，將小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行在已開設(shè)分支。

小微企業(yè)信用分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)行的地區(qū)加快建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)分中心，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行積極通過制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新支持科技型小型微型企業(yè)成長(zhǎng)。

然而，什么是小微企業(yè)?怎么認(rèn)識(shí)小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用?怎么認(rèn)識(shí)我國(guó)小微企業(yè)貸款市場(chǎng)空間?怎么開展小微企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)?小微企業(yè)信貸運(yùn)作過程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)怎么防范?怎么針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品?怎么促進(jìn)銀行信貸人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務(wù)?需要系統(tǒng)而深入的研究。

為此，晉商銀行研究院組織編寫了《小微企業(yè)信用分析與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)》一書，對(duì)上述問題從理論與實(shí)踐角度做了一定的歸納分析。本書由何廣文、上官云清任主編，王永亮、李莉莉、張正平副主編，張群、李雅寧、楊虎鋒、邵一珊、李愛虎、高計(jì)亮參加了編寫。何廣文、上官云清進(jìn)行了統(tǒng)稿。

鑒于時(shí)間和認(rèn)識(shí)方面的局限性，書中疏漏與不足，敬請(qǐng)讀者指正。

編者 2012年初春 目 錄

第一章 小微企業(yè)及其融資概述

第一節(jié) 小微企業(yè)的界定及其特征

一、小微企業(yè)的含義

二、世界主要國(guó)家(地區(qū))對(duì)小微企業(yè)的界定

三、中國(guó)小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)的演變

四、小微企業(yè)的特征及優(yōu)劣勢(shì)

第二節(jié) 小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用

一、小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

二、小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用

第三節(jié) 小微企業(yè)的融資渠道

一、企業(yè)的融資渠道概述

二、企業(yè)不同發(fā)展階段的融資渠道選擇

三、銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要方式

第四節(jié) 小微企業(yè)融資難問題

一、小微企業(yè)信貸融資困難的表現(xiàn)

二、小微企業(yè)融資困難原因分析

第二章 小微企業(yè)貸款市場(chǎng)：中國(guó)信貸市場(chǎng)的藍(lán)海

第一節(jié) 藍(lán)海戰(zhàn)略

一、藍(lán)海的概念

二、拓展藍(lán)海市場(chǎng)的核心戰(zhàn)略：價(jià)值創(chuàng)新

三、開創(chuàng)藍(lán)海市場(chǎng)的“六方式分析框架”

第二節(jié) 中國(guó)小微企業(yè)信貸供給體系

一、中國(guó)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的發(fā)展歷程

二、中國(guó)小微企業(yè)信貸供給體系及供給狀況

三、中國(guó)小微企業(yè)信貸供給體系存在的問題

第三節(jié) 小微企業(yè)貸款市場(chǎng)是中國(guó)信貸市場(chǎng)的藍(lán)海

一、傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

二、小微企業(yè)信貸市場(chǎng)存巨大發(fā)展機(jī)遇

三、如何開拓小微企業(yè)貸款市場(chǎng)

四、商業(yè)銀行進(jìn)入小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的成功

案例：包商銀行

第三章 小微企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)及案例分析

第一節(jié) 企業(yè)信用評(píng)級(jí)概述

一、企業(yè)信用與信用評(píng)級(jí)的含義

二、企業(yè)信用評(píng)級(jí)的基本特點(diǎn)

三、信用評(píng)級(jí)分類

四、信用評(píng)級(jí)的基本方法

第二節(jié) 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系構(gòu)建

一、企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的一般構(gòu)成

二、小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)的特點(diǎn)及考慮的因素

三、小小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建

第三節(jié) 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)的流程與案例分析

一、信用評(píng)級(jí)的流程

二、小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)案例分析 第四章 小微企業(yè)信貸技術(shù)

第一節(jié) 小額信貸(微型金融)技術(shù)概述

一、小額信貸及其理論基礎(chǔ)

二、小額信貸運(yùn)作的基本原理

三、小額信貸成功的要素

第二節(jié) 小微企業(yè)信貸技術(shù)的類型

一、基于個(gè)人的信貸技術(shù)

二、基于群體的信貸技術(shù)

三、德國(guó)IPC小貸技術(shù)介紹

第三節(jié) 小微企業(yè)信貸技術(shù)在各國(guó)的實(shí)踐發(fā)展

一、大型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式

二、中小型金融機(jī)構(gòu)/銀行的中小企業(yè)信貸模式 第五章 小微企業(yè)貸款運(yùn)作要素的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一節(jié) 貸款運(yùn)作要素簡(jiǎn)介

一、貸款的交易對(duì)象

二、貸款條件

三、授信額度與貸款金額

四、貸款期限

五、貸款承諾

六、貸款價(jià)格

七、清償計(jì)劃

八、擔(dān)保方式

九、其他約束條件

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款運(yùn)作要素的風(fēng)險(xiǎn)分析

一、基于貸款對(duì)象和貸款條件的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

二、基于授信額度與貸款金額的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

三、基于貸款期限和清償計(jì)劃的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

四、基于貸款承諾的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

五、基于貸款價(jià)格的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

六、基于擔(dān)保方式的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 第六章 小微企業(yè)貸款的營(yíng)銷與產(chǎn)品設(shè)計(jì)

第一節(jié) 小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)營(yíng)銷

一、小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略

二、小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的營(yíng)銷渠道

三、小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的促銷策略

四、招商銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷案例

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)細(xì)分

一、小微企業(yè)貸款市場(chǎng)細(xì)分的內(nèi)涵

二、小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的細(xì)分

三、小微企業(yè)貸款細(xì)分市場(chǎng)評(píng)估方法

四、小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的定位

五、深圳發(fā)展銀行的“池融資”案例解析 第三節(jié) 小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)

一、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的目標(biāo)和方法

二、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主要維度

三、民生銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)案例

第四節(jié) 小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品定價(jià)

一、小微企業(yè)貸款定價(jià)的原則

二、貸款價(jià)格的構(gòu)成三、貸款定價(jià)基本方法

四、小微企業(yè)貸款定價(jià)的案例

第五節(jié) 銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品案例分析 第七章 小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)

第一節(jié) 薪酬與薪酬設(shè)計(jì)概述

一、薪酬的概念

二、薪酬的構(gòu)成及薪酬模式

三、影響薪酬的因素

四、薪酬設(shè)計(jì)的原則與程序

五、薪酬體系設(shè)計(jì)方案——某城市商業(yè)銀行薪酬改革案例分析

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款對(duì)客戶經(jīng)理的要求

一、關(guān)于客戶經(jīng)理概述

二、小微企業(yè)貸款對(duì)客戶經(jīng)理的要求

第三節(jié) 小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)分析

一、銷售人員薪酬體系設(shè)計(jì)

二、小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理薪酬設(shè)計(jì)要點(diǎn)

附錄：慈溪農(nóng)村合作銀行客戶經(jīng)理績(jī)效薪酬考核

指導(dǎo)意見

第八章 小微企業(yè)貸款市場(chǎng)供給主體分析

第一節(jié) 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

一、國(guó)外商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

二、中國(guó)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

第二節(jié) 政策性金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)貸款

一、國(guó)外政策性信貸業(yè)務(wù)

二、中國(guó)政策性銀行

第三節(jié) 政府部門和非政府組織的貸款項(xiàng)目與小微企業(yè)貸款

一、國(guó)外政府操作的貸款項(xiàng)目

二、中國(guó)政府部門操作的貸款項(xiàng)目

三、非政府、國(guó)際組織的貸款項(xiàng)目

第四節(jié) 合作金融與小微企業(yè)貸款

一、國(guó)外合作性金融與小微企業(yè)貸款

二、國(guó)內(nèi)合作性金融與小微企業(yè)貸款 第九章 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與管理

第一節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及種類

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

二、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類

三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的來源

第二節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的原理

二、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的過程

三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法

四、國(guó)外商業(yè)銀行及評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

五、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的體系 第三節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制概述

二、小微企業(yè)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)控制

三、小微企業(yè)貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)控制

四、小微企業(yè)貸款流程的風(fēng)險(xiǎn)控制

第四節(jié) 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的案例分析

一、小微企業(yè)貸款客戶概況

二、小微企業(yè)貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

三、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

四、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

圖表目錄

表1-1 若干國(guó)家(地區(qū))中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn) 表1—2 修訂后的歐盟中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)(2003)表1-3 2011年中小企業(yè)界定新標(biāo)準(zhǔn) 表1-4 主要融資渠道及融資方式 表1-5 直接融資與間接融資的比較 表1-6 企業(yè)生命周期與融資來源

表l-7部分成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中小企業(yè)融資難度調(diào)查結(jié)果 表1-8 亞洲部分發(fā)展中國(guó)家中小企業(yè)融資難度調(diào)查結(jié)果-表1-9 中國(guó)抵押、質(zhì)押登記部門一覽表 表2-1 從紅海戰(zhàn)略到藍(lán)海戰(zhàn)略

表2—2 銀行深化小微企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制” 表2-3 主要商業(yè)銀行中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)在各地覆蓋情況 表2-4 銀行推出的部分創(chuàng)新信貸產(chǎn)品一覽表 表3-1 標(biāo)準(zhǔn)普爾企業(yè)信用評(píng)級(jí)的分析因素 表3—2 中國(guó)銀行企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)體系 表3—3 大公國(guó)際企業(yè)信用等級(jí)符號(hào)及其含義 表3—4 中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系 表3-5 中小企業(yè)信用等級(jí)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn) 表3-6 企業(yè)信用評(píng)級(jí)所需資料清單

表3—7 ××木制品有限責(zé)任公司資產(chǎn)負(fù)債表 表3—8 ××木制品有限責(zé)任公司損益表

表3—9 ××木制品有限責(zé)任公司現(xiàn)金流量簡(jiǎn)表 表3—10 ××木制品有限責(zé)任公司重要財(cái)務(wù)指標(biāo)表

表3—11 某銀行信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系與計(jì)分表——××木制品公司信用評(píng)級(jí) 表4_1 小額信貸的特殊性

表5一l 南京銀行小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品系列 表5—2 包商銀行一筆l00萬元貸款按月等額還款計(jì)劃表

表5-3 包商銀行一筆l0萬元小微企業(yè)貸款按月等額還款計(jì)劃表 表5—4 包商銀行誠信系列產(chǎn)品一覽表 表5-5 徽商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)方案 表6-1 招商銀行網(wǎng)絡(luò)推廣方式分析 表6—2常見借款原因與貸款期限

表6—3 ××銀行使用存單籌措資金的負(fù)債組合

表6—4 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按信用評(píng)級(jí)統(tǒng)計(jì)的歷史違約率l981—2004年 表6—5 三年期貸款損失概率分布 表6-6 貸款定價(jià)需考慮的因素 表7-1 金融客戶經(jīng)理的職業(yè)定位 表7—2不同銷售薪酬模式優(yōu)缺點(diǎn)比較 表7-3 底薪的三種形式

表7—4 兩種底薪+提成組合方式的比較

表7—5 焦作商行客戶經(jīng)理績(jī)效考核指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)計(jì) 表7—6 存款品種系數(shù)

表7—7 單戶日均貸款余額300萬元(含)以下的貸款安全保障系數(shù)

表7—8 單戶El均貸款余額在300萬～l 000萬元(含)的貸款安全保障系數(shù)

表7-9 單戶日均貸款余額在1 000萬～2 000萬元(含)的貸款安全保障系數(shù)

表7一l0 單戶日均貸款余額2 000萬～4 000萬元(含)的貸款安全保障系數(shù)

表7—11 單戶日均貸款余額4 000萬元以上的貸款安全保障系數(shù) 表7—12 逾期貸款扣減比例

表8一l 2007年以來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展情況表 表9—1 美國(guó)商業(yè)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定主要內(nèi)容 表9—2 穆迪對(duì)企業(yè)信用分析的主要內(nèi)容

表9—3 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司對(duì)企業(yè)信用分析主要內(nèi)容

表9—4 摩根土丹利公司對(duì)企業(yè)信用分析的主要內(nèi)容 表9-5 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)

表9-6 雙因素法風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)表 表9—7 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等級(jí)結(jié)論 表9—8 貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表 表9-9 企業(yè)資信評(píng)級(jí)表

表9—10 財(cái)務(wù)狀況評(píng)級(jí)表(40分)表9一11業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況表(40分)表9一l2 企業(yè)展望(20分)表9—13 綜合評(píng)分結(jié)果

表9—14 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表

圖1—1 美國(guó)和法國(guó)中小企業(yè)的生命周期(成活率)圖2—1 差異化一低成本之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系 圖2-2 小微企業(yè)信貸供給體系 圖2-3 2010年主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶數(shù)

圖2-4 2010年主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶均貸款 圖4-1 “流程銀行”過程-圖4-2 批量處理階段 圖6-1 招商銀行營(yíng)銷模式

圖6-2 大連銀行“農(nóng)商寶’’的運(yùn)作機(jī)制圖

圖6-3 綿竹農(nóng)信社支持邦禾農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖項(xiàng)目“四方合作"圖示 圖6_4 大慶商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈貸款運(yùn)作機(jī)制圖 圖7-1 廣義薪酬的內(nèi)容圖示 圖7-2 薪酬構(gòu)成四分圖 圖7-3 影響薪酬的因素 圖7—4 薪酬設(shè)計(jì)流程圖

圖7-5 客戶經(jīng)理在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的位置圖示 圖8一1 建設(shè)銀行2011年上半年小微企業(yè)貸款業(yè)績(jī) 圖9—1 風(fēng)險(xiǎn)地圖

圖9-2 西方商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)選取指標(biāo)權(quán)重的一般方法 圖9-3 非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo) 圖9-4 雙因素評(píng)價(jià)法結(jié)構(gòu)圖 圖9-5 貸款流程圖

圖9-6 貸款申請(qǐng)的考察內(nèi)容

第二篇：信合貸款（精選）

無抵押無擔(dān)保貸款有：薪水貸，老板貸，精英貸，企業(yè)貸，簡(jiǎn)易樓易貸。

薪水貸需要：身份證，結(jié)婚證，三十天內(nèi)的個(gè)人征信報(bào)告，近半年的銀行流水，工作證明，住址證明。如有房或車可提供有利于提高額度，最高可貸3年。

老板貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，半年銀行流水，營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本，稅務(wù)登記證正副本，組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本，公司章程，驗(yàn)資報(bào)告，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租賃合同，住址證明，如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸18期。

企業(yè)貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，近一年銀行流水，營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本，稅務(wù)登記證正副本，組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本，公司章程，驗(yàn)資報(bào)告，對(duì)公流水，開戶許可證，近期的購銷合同，工商局的企業(yè)查詢證明，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租賃合同，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的電費(fèi)小票，住址證明，如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸18期。

精英貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，半年銀行流水，工作證明（國(guó)企或機(jī)關(guān)事業(yè)單位的）,住址證明，如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸36期。

簡(jiǎn)易樓易貸需要：身份證，結(jié)婚證，征信報(bào)告，工作證明，房產(chǎn)證+近三個(gè)月電費(fèi)小票/ 購房合同+購房發(fā)票+電費(fèi)小票+還款流水。如有房或車可提供有利于提高額度。最高可貸36期。

第三篇：小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式

小微企業(yè)貸款是當(dāng)下銀行或貸款公司最熱衷的項(xiàng)目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請(qǐng)小微企業(yè)貸款并不是很簡(jiǎn)單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的考核，加上申請(qǐng)貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說明。

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請(qǐng)小微企業(yè)貸款，申請(qǐng)金額XXX萬元（大寫：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來源為XXX。隨同本申請(qǐng)一并提交的相關(guān)資料（詳見《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時(shí)參考，請(qǐng)審核，并隨時(shí)歡迎貴單位派員前來進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實(shí)、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項(xiàng)目經(jīng)理貸款調(diào)查時(shí)提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請(qǐng)單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡(jiǎn)介材料一份；、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份；

3、國(guó)家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件一份；

5、貸款申請(qǐng)小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進(jìn)三年審計(jì)報(bào)告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財(cái)產(chǎn)證明；

9、申請(qǐng)貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認(rèn)定需要提交的申請(qǐng)書附屬材料。

除了上述貸款申請(qǐng)材料之外，還需要填寫相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)情況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書的時(shí)候，提供貸款的公司或銀行將會(huì)要求企業(yè)必填，只有把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請(qǐng)單位提供貸款。

第四篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺(tái)后，銀行將會(huì)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對(duì)資信最好的客戶發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對(duì)于銀行來說，年末大都以儲(chǔ)蓄為主，而非貸款。也正因?yàn)檫@樣，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評(píng)估，針對(duì)不同等級(jí)的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對(duì)于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對(duì)于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實(shí)上，面對(duì)小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，下一步將正式啟動(dòng)接入工作，做前期測(cè)試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

第五篇：小微企業(yè)貸款如何申請(qǐng)

近幾年來，房屋抵押貸款的低利率、額度高成為了很多想要貸款買房人的首選。小微企業(yè)貸款的申請(qǐng)和個(gè)人消費(fèi)類貸款的申請(qǐng)流程是大同小異的，主要分為幾個(gè)階段：調(diào)查階段、準(zhǔn)備階段、申請(qǐng)階段、辦理階段、還款階段。作為貸款難的小微企業(yè)，對(duì)關(guān)于小微企業(yè)貸款的知識(shí)需要有充分的了解才能夠保證自己貸款的成功率，所以貸款流程是必須了解的。那么小融就來給您說說小微企業(yè)貸款的步驟。

一、調(diào)查階段

申請(qǐng)人需要調(diào)查所在城市有哪些銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)有小微企業(yè)貸款，看看自身的條件是否滿足，哪一種貸款符合自己企業(yè)，具體的貸款額度、期限、要求以及申請(qǐng)資料準(zhǔn)備等。

二、準(zhǔn)備階段

經(jīng)過第一階段的調(diào)查，對(duì)于小微企業(yè)貸款產(chǎn)品已經(jīng)有了一定的了解，這時(shí)候就需要確定好自己想要申請(qǐng)貸款的銀行以及相關(guān)產(chǎn)品，按照該貸款產(chǎn)品的要求準(zhǔn)備好申請(qǐng)材料。如果申請(qǐng)的擔(dān)?；蛘叩盅侯愘J款，申請(qǐng)人在這個(gè)階段需要到辦理相應(yīng)的抵押財(cái)產(chǎn)證明或者準(zhǔn)備擔(dān)保人的相關(guān)材料。

三、申請(qǐng)階段 準(zhǔn)備好資料之后就可以去銀行申請(qǐng)了。這個(gè)階段需要按照銀行的要求填寫申請(qǐng)表單、提交申請(qǐng)資料、準(zhǔn)備貸款卡等各項(xiàng)手續(xù)。銀行會(huì)對(duì)你提交的資料進(jìn)行審核，如何通過了申請(qǐng)，銀行會(huì)通知申請(qǐng)人。

四、辦理階段

進(jìn)入這個(gè)階段表明申請(qǐng)人已經(jīng)完成了貸款的申請(qǐng)。申請(qǐng)人需要和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財(cái)產(chǎn)抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

五、還款階段

這個(gè)階段就是申請(qǐng)人需要按照合同規(guī)定按時(shí)按量的還款。無論是企業(yè)還是個(gè)人，都需要有按時(shí)還款的意識(shí)，因?yàn)檫`約將會(huì)對(duì)自己的信用記錄產(chǎn)生不良的影響，對(duì)于之后在銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)有負(fù)面影響，得不償失。