第一篇：授信業(yè)務(wù)知識

授信業(yè)務(wù)知識

一、授信的概念：

授信是銀行在綜合評價(jià)法人客戶的經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)情況的基礎(chǔ)上，對每個(gè)法人客戶分別確定綜合信用額度，具體包括對客戶的本外幣貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、擔(dān)保及信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

二、授信的分類：基本授信和特別授信；公開統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信。

1、基本授信：基本授信是根據(jù)客戶基本情況所確定的信用額度，用于客戶正常流動資金周轉(zhuǎn)。基本授信的額度在授信有效期內(nèi)可循環(huán)使用。住房開發(fā)企業(yè)的正常流動資金貸款納入基本授信管理。

2、特別授信： 特別授信是根據(jù)國家政策、市場情況變化及客戶經(jīng)營的臨時(shí)需要、對特別項(xiàng)目及超過基本授信額度所給予的授信。包括：（1）因客戶情況變化需要增加的授信；（2）特別項(xiàng)目融資的臨時(shí)授信。特別授信額度是一次性的，不能重復(fù)使用。

3、公開統(tǒng)一授信：公開統(tǒng)一授信指銀行在對單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

4、內(nèi)部統(tǒng)一授信：內(nèi)部統(tǒng)一授信指銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由銀行內(nèi)部掌握使用。

三、綜合授信額度

綜合授信額度是指銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，銀行公司業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。

四、授信的特點(diǎn)：

1、方便靈活，隨借、隨用、隨還；

2、適應(yīng)多種融資方案的需要；

3、降低企業(yè)籌資成本，提高財(cái)務(wù)工作效率。

五、授信的適用范圍：

凡獨(dú)立企業(yè)法人客戶，均可就其在銀行的短期貸款業(yè)務(wù)向銀行申請采用綜合授信額度方式進(jìn)行管理、操作。事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)等非法人客戶，以及企業(yè)法人下屬的不具備法人資格的經(jīng)濟(jì)組織（如分公司等），不可申請綜合授信額度。

六、授信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件：

1、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，并通過年檢，實(shí)行獨(dú)立核算的企事業(yè)法人。

2、在申請行開立基本賬戶或一般賬戶，結(jié)算記錄正常。

3、經(jīng)查詢，在申請行和其他銀行信用記錄良好，無違約行為，能按期償付貸款本息。

4、資產(chǎn)負(fù)債率符合申請行的要求。

5、經(jīng)營管理作風(fēng)穩(wěn)健、管理水平高，企業(yè)財(cái)務(wù)制度健全。

6、企業(yè)資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況良好，具備較高的成長性和穩(wěn)健發(fā)展性，還款來源落實(shí)，還款資金有保障。

7、申請行要求的其他條件。

七、授信業(yè)務(wù)操作流程：

1、受信人向銀行提供基本情況

（1）營業(yè)執(zhí)照，國稅、地稅稅務(wù)登記證正本復(fù)印件；

（2）機(jī)構(gòu)代碼復(fù)印件；

（3）開戶許可證復(fù)印件；

（4）法人身份證復(fù)印件及簡歷；

（5）貸款卡復(fù)印件；

（6）公司章程復(fù)印件；

（7）公司驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件；

（8）前二年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表；

（9）企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品及銷售情況、市場份額；

（10）企業(yè)所處行業(yè)地位及發(fā)展前景；

（11）企業(yè)貸款申請報(bào)告。

注意事項(xiàng)：復(fù)印件資料請加蓋公章。

2、信貸部門對受信人進(jìn)行評估，提出信用管理的初步方案；

3、貸款審查委員會審查，核定授信額度；

4、經(jīng)批準(zhǔn)后，形成授信書。授信書不與客戶見面，由銀行內(nèi)部保管。授信書內(nèi)容包括：

（1)受信人全稱；

（2)授信人全稱；

（3)授信的類別、金額及期限；

（4)授信復(fù)核時(shí)間；

（5)授信人認(rèn)為應(yīng)規(guī)定的其他內(nèi)容。

八、授信的一般規(guī)定：

1、必須是AA級以上企業(yè)；

2、申請人可以在規(guī)定的業(yè)務(wù)品種上循環(huán)使用。

3、授信額度期限一般不超過一年，額度內(nèi)流動資金貸款期限不超過一年，商業(yè)票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)不超過六個(gè)月。

4、授信額度內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)生日必須在授信期間內(nèi)。

5、核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%.測算公式為：

（負(fù)債總額-現(xiàn)有信用余額）+最高綜合授信額度

資產(chǎn)負(fù)債率=——-------------≤70%

（資產(chǎn)總額-現(xiàn)有信用余額）+最高綜合授信額度

6、單一客戶總授信額度不得超過對其實(shí)行授信行各項(xiàng)貸款總余額的10％。

九、授信業(yè)務(wù)的特別規(guī)定：

在授信實(shí)施過程中，如發(fā)生下列情況，應(yīng)調(diào)整和變更直至取消授信額度：

（一）（二）

（三）（四）

（五）（六）

（七）（八）

（九）（十）

十、授信額度的使用：

銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協(xié)議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽定《保證合同》；屬于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，還須簽定《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登記和抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評估、保險(xiǎn)等手續(xù)，客戶在總授信額度內(nèi)可循環(huán)使用。

十一、授信體系暗藏五大風(fēng)險(xiǎn)

1、授信過度集中：從銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來講，銀行往往傾向于選擇高速受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)； 受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營困難和風(fēng)險(xiǎn)； 受信企業(yè)商品或服務(wù)市場發(fā)生重大變化； 國家貨幣信貸政策發(fā)生重大調(diào)整； 企業(yè)經(jīng)營機(jī)制或體制發(fā)生重大變化（包括分離、合并、終止等）； 企業(yè)還款能力下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加； 客戶挪用或轉(zhuǎn)移信用社信用，用于固定資產(chǎn)投資或投機(jī)性交易； 受信企業(yè)故意向信用社提供虛假或隱瞞主要事實(shí)的報(bào)表； 不接受或不配合信用社進(jìn)行常規(guī)用信檢查； 發(fā)生其他使信用社可能蒙受損失的情況。

發(fā)展的熱門產(chǎn)業(yè)，并對這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景預(yù)期過分樂觀。這也會導(dǎo)致授信集中問題。特別是當(dāng)銀行過分注重規(guī)模擴(kuò)張和爭取市場份額時(shí)，很容易忽視這方面的危險(xiǎn)。

2、評估不盡完善：全面的授信評估不僅包括對借款人財(cái)務(wù)狀況、抵押品的狀況的評估，還包括對經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，尤其是商業(yè)周期因素的評估。經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，銀行的授信分析會比較謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)上升時(shí)期，銀行往往會對經(jīng)濟(jì)前景的預(yù)期過于樂觀，出于擴(kuò)大規(guī)模和搶占市場份額的考慮，從而放松授信評估。

3、太過依賴技術(shù)： 與以往相比，銀行業(yè)在放貸技術(shù)上的一個(gè)很大改進(jìn)就是引入了信貸評分模型，這使得銀行可以運(yùn)用計(jì)算機(jī)批量處理信貸業(yè)務(wù)，并且可以減少人為的主觀因素的影響，從而大大提高了工作效率。但需要注意的是，機(jī)器畢竟不能取代人，再好的模型或多或少也會存在缺陷，如果過分依賴這些模型，可能會使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。

4、審查程序不健全：在國外，授信審查部門通常是由獨(dú)立于信貸工作人員的分析師組成的，這些分析師根據(jù)會計(jì)人員和抵押品評估人員提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸分析報(bào)告做出獨(dú)立的信貸質(zhì)量或授信關(guān)系評估。中國銀行業(yè)在授信審查方面的一個(gè)明顯問題就是缺乏獨(dú)立的分析師，授信審查工作全部由信貸員來完成。這雖然能夠縮短授信分析時(shí)間，卻容易產(chǎn)生許多問題。甚至于出現(xiàn)違規(guī)操作。而授信審查由信貸員一人負(fù)責(zé)，更容易受與借款人關(guān)系的影響，從而難以對信貸質(zhì)量做出獨(dú)立評價(jià)。

5、缺乏動態(tài)監(jiān)測：許多銀行不重視定期收集借款人或不動產(chǎn)評估財(cái)務(wù)信息，以評估賬面貸款質(zhì)量及抵押品是否充足。在許多以資產(chǎn)作抵押的貸款業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)中，借款人的資信程度與抵押資產(chǎn)之間有較高的相關(guān)聯(lián)系。在經(jīng)濟(jì)上升時(shí)期，借款人的收入狀況良好，其抵押的資產(chǎn)也保持較高的價(jià)值。此時(shí)，其在銀行的資信是非常高的。但如果產(chǎn)業(yè)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，借款人的收入出現(xiàn)下滑，可能意味著其抵押品的價(jià)值同時(shí)下跌。

十二、授信業(yè)務(wù)中需把握的三個(gè)區(qū)別：

1、授信與授權(quán)的區(qū)別：授信與授權(quán)相比，最本質(zhì)的區(qū)別，他們所指的對象

不同。授信的對象是銀行客戶，授權(quán)的對象是銀行下級行，但二者又有著密切的聯(lián)系。一方面，授信受制于授權(quán)。一般來講，對單一法人授信額度的審批權(quán)應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)授權(quán)中確定的單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)限相結(jié)合，這也是授信管理制度于授權(quán)管理制度的接口。另一方面，授信又可彌補(bǔ)授權(quán)的不足。授權(quán)權(quán)限設(shè)定大了，難以起到控制信用風(fēng)險(xiǎn)的作用；授權(quán)權(quán)限設(shè)定小了，審批效率低，又難以滿足優(yōu)質(zhì)客戶大額、頻繁的融資需求。而實(shí)行授信管理恰好彌補(bǔ)了這一不足，在授權(quán)權(quán)限較小的情況下，通過核定授信額度，開戶行在授信額度內(nèi)實(shí)際發(fā)放信用時(shí)，就可只對具體業(yè)務(wù)申請的合規(guī)性進(jìn)行審核，在一定程度上解決客戶急需與農(nóng)發(fā)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的矛盾。

2、授信與貸款的區(qū)別：授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。

3、公開授信和內(nèi)部授信的區(qū)別：授信有兩種：一種是銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部授信。還有一種是公開授信，或叫客戶授信，就是在內(nèi)部控制線或者額度內(nèi)告訴客戶的授信額度，這部分額度可以向外部公開，在這個(gè)授信額度內(nèi)提款審批就非常方便。

第二篇：業(yè)務(wù)知識

“三零”：其中，“零死亡”是指全集團(tuán)杜絕死亡事故；“零超限”是指煤礦杜絕計(jì)劃外和高濃度瓦斯超限；“零事故”是指全集團(tuán)杜絕二級以上非傷亡事故。“零死亡、零超限、零事故”的目標(biāo)。

“三基三抓一追究”，其中，“三基”是指安全培訓(xùn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化和班組建設(shè)三項(xiàng)基礎(chǔ)；“三抓”是指抓好一通三防和防突、科技興安以及激勵約束機(jī)制建設(shè)；“一追究”是指嚴(yán)格責(zé)任追究。

“三不”：安全生產(chǎn)無論任何時(shí)候，都要在態(tài)勢判斷上不輕言好轉(zhuǎn)、在工作評價(jià)上不輕言成績、在責(zé)任落實(shí)上不輕言到位。

“四可”在安全與生產(chǎn)、安全與效益、安全與成本、安全與發(fā)展發(fā)生矛盾時(shí)，產(chǎn)量可以降、利潤可以減、成本可以增、礦井可以關(guān)、也要堅(jiān)持做到不安全不生產(chǎn)。

“四重在 四提升”重在夯實(shí)基礎(chǔ)，重在弘揚(yáng)正氣，重在強(qiáng)化執(zhí)行，重在用心工作。提升精神動力，提升科技層次，提升管理檔次，提升發(fā)展水平。

“五個(gè)更加注重”

更加注重安全發(fā)展 提升本質(zhì)安全管理水平

更加注重科學(xué)發(fā)展 保持又好又快發(fā)展態(tài)勢

更加注重創(chuàng)新發(fā)展 提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量

更加注重內(nèi)涵發(fā)展 增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展動力

更加注重和諧發(fā)展 加快和諧安康四礦建設(shè)

“六項(xiàng)工作重點(diǎn)”、、、、、、、、、、、、、、、、堅(jiān)持安全弟一確保安全發(fā)展

夯實(shí)生產(chǎn)基礎(chǔ)穩(wěn)步推進(jìn)安全高效礦井建設(shè) 加強(qiáng)經(jīng)營管理不斷提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)切實(shí)增強(qiáng)干群整體戰(zhàn)斗力 立足企業(yè)實(shí)際保持非煤經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展 堅(jiān)持思想引領(lǐng)加快和諧安康四礦建設(shè)

2012年礦黨委思想：

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，貫徹落實(shí)集團(tuán)黨委一屆三次全會精神，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)，穩(wěn)定煤炭產(chǎn)量，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)施文化強(qiáng)企，深化企業(yè)改革，著力保障民生，加強(qiáng)黨的建設(shè)，堅(jiān)定走向內(nèi)涵發(fā)展的道路，為構(gòu)建和諧安康新四礦而努力奮斗。

2012年工作指導(dǎo)思想：

堅(jiān)持用可續(xù)發(fā)展觀統(tǒng)攬全局，全面貫徹落實(shí)集團(tuán)工作會精神，以安全發(fā)展為主線，以素質(zhì)提升為基礎(chǔ)，以管理創(chuàng)新為保障，以科技進(jìn)步為支撐，以文化興企為依托，深化改革，嚴(yán)細(xì)管理，為把我礦建設(shè)成為安全有保障、發(fā)展有后勁、管理有秩序的集團(tuán)一流礦井而努力奮斗，以優(yōu)異成績迎接黨的十八大勝利召開。

第三篇：業(yè)務(wù)知識

業(yè)務(wù)知識

一、平安無抵押貸款（綜合費(fèi)用2.2%左右）

貸款的前提條件：必須用過信用卡或者是在銀行貸過款（車貸，房貸）

1.薪金貸需準(zhǔn)備的資料：

a.身份證

b最近3各月的銀行流水

c.工作收入證明

d.住址證明（水電費(fèi)收據(jù)，快遞單，對賬單）

2.私營業(yè)主貸需準(zhǔn)備的資料：

a.營業(yè)執(zhí)照

b.對公賬戶流水或?qū)λ劫~戶（近6各月銀行流水）

c.公司租賃合同（近1各月的收據(jù)，水電費(fèi)，房租收據(jù)）d.工作收入證明

e.身份證

二、無抵押貸款（利息≧3.5%）

前提條件：必須有房產(chǎn)（商品房），離婚的不做

需準(zhǔn)備的資料：

a.身份證

b.戶口本

c.結(jié)婚證（單身證明）

d.房產(chǎn)證或購房合同

e.銀行流水

f.征信報(bào)告

g.擔(dān)保人（可選項(xiàng)）

三、房產(chǎn)抵押（利息是銀行正常利息，5厘左右/月，年息

5.31%---6.31%）

前提條件：必須有房產(chǎn)證

貸款準(zhǔn)備的資料

a.借款人夫妻雙方身份證

b.房產(chǎn)證

c.借款人夫妻雙方戶口本

d.借款人雙方結(jié)婚證（單身證明）

e.銀行流水

f.貸款用途

第四篇：業(yè)務(wù)知識

作為一個(gè)鋼結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)員，首先應(yīng)該知道勤勞=財(cái)富（多跑、多看、多學(xué)、多交朋友）

1、多跑

業(yè)務(wù)員肯定有個(gè)先期目標(biāo)：區(qū)域化。

在你的本區(qū)域內(nèi)，可以按以下路徑收集信息。本區(qū)域的招商辦，當(dāng)然招商辦的人你不一定認(rèn)識，但是你多去去，一二再再二三不就熟悉了嗎？招商辦的信息收集了，可以跑地質(zhì)勘察院，地質(zhì)勘察院里信息其實(shí)是非常重要的，你想想他們接的活一般都是已經(jīng)準(zhǔn)備開工的項(xiàng)目，但是他們只是做地質(zhì)勘察的，擺明了接下來的活你可以去聯(lián)系了。如果他們有業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)單位我們也不怕，我們不是做設(shè)計(jì)我們是做鋼結(jié)構(gòu)制造與安裝的，對接下來我們跑的就是設(shè)計(jì)院（區(qū)域內(nèi)的設(shè)計(jì)院能到你沒人？），一般的設(shè)計(jì)院也是有業(yè)務(wù)科的（簽訂設(shè)計(jì)合同的部門），再就是鋼結(jié)構(gòu)是屬于結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，一般么跑這2個(gè)部門就夠了。這樣一圈下來其實(shí)一天時(shí)間就沒了，有了聯(lián)系人與聯(lián)系人手機(jī)不用我再介紹怎么去談生意了吧！當(dāng)然還有好多地方要去跑的（招投標(biāo)中心，土地交易中心，工商注冊中心等等），自己慢慢摸索吧！

2、多看、多學(xué)

這2個(gè)為什么要放在一起呢，其實(shí)在你做業(yè)務(wù)之前，我個(gè)人強(qiáng)烈推薦去制造車間與現(xiàn)場工地學(xué)一段時(shí)間。跑業(yè)務(wù)了你至少要懂的一些基本的知識，不要辛苦收集了信息在和對方聊的時(shí)候連開間、跨度什么的都不知道-這是肯定不允許的。至少掌握這幾點(diǎn)：承建方還沒設(shè)計(jì)圖紙的情況下你應(yīng)該懂的告訴他們設(shè)計(jì)鋼結(jié)構(gòu)廠房與混凝土結(jié)構(gòu)的優(yōu)缺點(diǎn)（優(yōu)點(diǎn)要大于缺點(diǎn)，什么跨度大、施工時(shí)間短等）、一般設(shè)計(jì)圖紙與深化的價(jià)格等，承建方已經(jīng)設(shè)計(jì)好圖紙那么你應(yīng)該能安全看懂圖紙，可以為承建方提出合理的優(yōu)化方案（要告訴他們屋面普通夾芯板比巖棉夾心板可以便宜80-100元一個(gè)平方），這里有一點(diǎn)有點(diǎn)忌諱，承建方肯定會問你做做多少錢一個(gè)平方，這時(shí)候你不能象一些安裝隊(duì)一樣，這個(gè)做做么很便宜的什么的，你要提出這個(gè)圖紙你要拿回去算清楚列出清單，給人的感覺就是你是公司的規(guī)范化！總之多學(xué)多看還是必須的。

3、多交朋友

這個(gè)不用我多說了，業(yè)務(wù)員人脈就是財(cái)富！

第五篇：授信協(xié)議

授 信 協(xié) 議

協(xié)議編號:20110922

甲方：上海斯米克建材有限公司濟(jì)南分公司

乙方：青島力天世紀(jì)建材有限公司

甲方為了支持乙方在所屬區(qū)域內(nèi)積極拓展市場，發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò)，甲方根據(jù)

乙方以往信用情況給予乙方_600000_元((大寫人民幣：陸拾萬元正)的信用額度支持，就甲方給予乙方的信用額度支持的有關(guān)事宜雙方簽定如下協(xié)議：

1．本協(xié)議自簽定之日起生效，如乙方當(dāng)月進(jìn)貨超出甲方給予的信用額度則必須結(jié)清本協(xié)議生效之前所欠甲方的貨款，甲方方能給予供貨。

2．乙方必須對甲方所給予的信用額度提供兩個(gè)擔(dān)保人，并簽署擔(dān)保函。否則甲方將自動喪失甲方給予的信用額度支持。

3．本12月30日之前，乙方必須向甲方結(jié)清甲方支持的信用額度款項(xiàng)，乙方不得以任何借口和理由扣除拖延結(jié)算甲方給予的信用力額度支持。否則甲方有權(quán)要求乙方支付逾期金額每日萬分之四的逾期利息。

4．甲方保留隨時(shí)取消對乙方信用資金支持且不做任何解釋的權(quán)利。

5．本協(xié)議的有效期為_2011年9月22日至2011年12_月30日。

甲方（蓋章）：_________乙方（蓋章）：_________授權(quán)代表人（簽字）：_________授權(quán)代表人（簽字）：________________年____月____日_________年____月____日