第一篇：抵質(zhì)押貸款風險排查整治承諾書-抵質(zhì)押督導組

督促抵質(zhì)押貸款風險排查整治承諾書

××××銀行：

按照××××三項整治活動方案和《××××銀行抵質(zhì)

押貸款風險排查整治工作實施細則》的要求，我督導組對支行（直屬分理處）對抵質(zhì)押貸款風險排查整治工作進行了督促檢查，本組對以下事項予以承諾：

一、嚴格按照總行三項整治要求對該支行（直屬分理處）

排查暴露出抵質(zhì)押貸款的違規(guī)情況進行了全面核對與統(tǒng)計上報，對統(tǒng)計數(shù)字真實負直接責任。

二、開展抵質(zhì)押貸款風險防范和處置，清理排查工作已

做到了全覆蓋，其所涉及事項真實、有效。

如在事后暴露出應統(tǒng)計而未統(tǒng)計出和督促該支行（直屬

分理處）未按照實施細則要求進行整治排查的問題，本組組長及成員愿接受××××行問責。

特此承諾！

督查組組長（簽字）

督查組成員（簽字）

年月日

第二篇：抵質(zhì)押貸款風險排查整治工作方案(樣本)

全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)抵質(zhì)押貸款 風險排查整治工作實施方案

結(jié)合省聯(lián)社“三項整治”活動方案要求，為全面查清全系統(tǒng)抵質(zhì)押貸款風險情況，制定本實施方案。

一、排查對象

截至檢查日，全系統(tǒng)83家行社各項貸款業(yè)務中，留有余額的抵質(zhì)押（存單質(zhì)押除外，下同）貸款。

二、時間安排

全系統(tǒng)采取集中排查整治，活動時間為2011年5月-10月，分兩個階段開展：

（一）2011年5月至8月為自查自糾階段。要求各行社對存量抵質(zhì)押貸款進行逐筆檢查，重點檢查抵質(zhì)押貸款從貸前調(diào)查、審查、審批、發(fā)放到貸后管理等各環(huán)節(jié)的操作是否存在違規(guī)行為，相關(guān)管理是否盡職。同時，要求各行社對發(fā)現(xiàn)的問題即時糾正或落實整改措施，徹底摸清風險底數(shù)，排出風險隱患。

（二）9月至10月為復查整治階段。要求省聯(lián)社各辦事處根據(jù)轄內(nèi)行社公司治理及內(nèi)控能力、貸款管理水平、抵質(zhì)押貸款業(yè)務量等因素確定復查機構(gòu)，復查面不低于轄內(nèi)行社機構(gòu)總數(shù)的20%。復查的重點是轄內(nèi)行社自查是否認真有效、問題是否充分暴露、整改是否到位、責任是否落實。

三、排查整治重點

（一）抵押貸款排查整治重點 1.貸款手續(xù)是否齊全，程序是否合規(guī)，有無逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。

2.有無接受法律明令禁止和限制的抵押物，導致抵押無效;有無接受權(quán)屬關(guān)系不明晰或有爭議的抵押物，影響抵押效力;有無偽造虛假抵押物權(quán)屬證書、登記證書，掩蓋抵押物物權(quán)狀況;有無接受有特定用途或難以變現(xiàn)的抵押物；有無抵押物屬第三方的，內(nèi)外勾結(jié)偽造第三方同意抵押的證明文件，調(diào)查中不予揭示，合謀騙取信貸資金；個人按揭貸款中，有無開發(fā)商（或中介）與個人（本公司員工）合謀，利用個人名義辦理假按揭，騙取信貸資金。

3.有無與沒有評估資質(zhì)的評估機構(gòu)開展業(yè)務合作;有無評估機構(gòu)出具不符合實際的估價意見，低價高估，隱瞞抵押物瑕疵;有無銀行（信用社）工作人員與借款人、抵押人惡意串通，導致抵押物價值嚴重失實，套取信貸資金;有無放寬抵押物抵押率，提高抵押貸款額度，套取信貸資金。

4.有無審批通過法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物、抵押物權(quán)存在瑕疵、抵押率高于規(guī)定標準的抵押貸款；有無審批通過不予揭示抵押物存在租賃、出借、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況的抵押貸款；有無審查把關(guān)不嚴，直接認同申報貸款材料中的抵押物價值和抵押率。

5.有無抵押登記的抵押物與貸款批準的抵押物不一致；有無辦理抵押登記后，發(fā)現(xiàn)抵押物價值與實際明顯背離，仍然審核發(fā)放；有無在尚未辦妥抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款；有無借款

人或抵押人偽造抵押登記證書或克隆權(quán)證，并與銀行（信用社）經(jīng)辦人員相互串通，騙取信貸資金；有無借款人或抵押人與登記部門人員勾結(jié)，擅自更改抵押登記信息，套取信貸資金；有無抵押登記證期限與貸款不一致的問題。

6.有無貸款期間抵押物被轉(zhuǎn)移、挪用、處臵、調(diào)換、逃廢債務；有無貸款期間抵押物毀損、滅失、價值降低、變現(xiàn)能力減弱、超過有效期等情況不予反映；有無貸款期間借款人或抵押物所有人產(chǎn)生法律糾紛，貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施；有無抵押物權(quán)憑證未落實專人保管，造成權(quán)利憑證丟失、損毀、抵押物保險過期。

7.有無內(nèi)外勾結(jié)，以明顯高于市場價格的抵押物償還本息；有無在貸款本息未結(jié)清，又未提供其他有效抵押方式的情況下，抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續(xù)。

（二）質(zhì)押貸款排查整治重點

1.貸款手續(xù)是否齊全，程序是否合規(guī)，有無逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。

2．有無出質(zhì)人主體不合法，出質(zhì)人不是質(zhì)押物所有權(quán)人； 有無以法律禁止、所有權(quán)有爭議的物品質(zhì)押；有無借款人或第三人以虛假資料，變造、偽造權(quán)利證明提供質(zhì)押；有無內(nèi)外勾結(jié)，偽造、變造權(quán)利證明，或用已掛失、凍結(jié)的權(quán)利證明（存單、國債等）辦理質(zhì)押。

3.有無提供虛假、偽造的質(zhì)押物價值憑證；有無內(nèi)外勾結(jié)，對虛假的質(zhì)押權(quán)利進行估價，質(zhì)押物低值高估，超過質(zhì)押物實際價值；有無放寬質(zhì)押物質(zhì)押率，提高質(zhì)押貸款額度，套取信貸資 金。

4.有無審批通過法律禁止或限制的質(zhì)押物、質(zhì)押物權(quán)利存在瑕疵、質(zhì)押率高于規(guī)定標準的質(zhì)押貸款；有無內(nèi)外勾結(jié)，合同簽訂前（出賬前）臵換質(zhì)押物，詐騙信貸資金。

5.有無不按規(guī)定簽署質(zhì)押合同或使用質(zhì)押合同文本錯誤；有無沒有辦理質(zhì)押登記，未開具質(zhì)押證明，質(zhì)押物沒有實現(xiàn)占管，被轉(zhuǎn)移或處臵；有無權(quán)利質(zhì)押未取得有權(quán)部門批準，以提貨單提供質(zhì)押的，未辦理提貨單凍結(jié)手續(xù)；有無以動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物未指定具有保管條件的第三方實際占管。

6.有無質(zhì)押權(quán)利未辦理登記；有無質(zhì)押物沒有實際轉(zhuǎn)移；有無質(zhì)押不足值或提供虛假質(zhì)押物。

7.有無質(zhì)押期間質(zhì)押物（動產(chǎn)）被轉(zhuǎn)移、臵換、盜竊、挪用、非法處臵；有無質(zhì)押物(權(quán)利憑證)保管不善，造成質(zhì)押權(quán)利憑證被更換、損毀、涂改、盜竊；有無質(zhì)押單證未辦理止付手續(xù)或止付手續(xù)不嚴密而被支取。

8.有無貸款收回、質(zhì)押物返還后，未收回出質(zhì)人持有的質(zhì)押證明（質(zhì)押清單、處臵清單）；有無貸款收回后，沒有按規(guī)定程序?qū)①|(zhì)押物直接返還出質(zhì)人，質(zhì)押物被他人冒領或被銀行（信用社）工作人員侵占。

四、工作要求

為推動全系統(tǒng)“三項整治”活動有序開展，省聯(lián)社擬由業(yè)務管理處作為牽頭部門，在省聯(lián)社“三項整治”領導小組及其辦公室領導下，負責全系統(tǒng)抵質(zhì)押貸款清理各階段工作的督導。

各辦事處、各行社要結(jié)合“三項整治”活動整體推進方案，明確具體的責任部門和人員，負責本轄區(qū)抵質(zhì)押貸款清理工作，確保清理整治工作取得實效。

集中排查整治活動結(jié)束后，各行社于2011年10月30日前向所在辦事處報送報告及報表，并由各行社董（理）事長出具承諾書；請各辦事處于2011年11月5日前匯總轄內(nèi)行社報告、報表，并由辦事處負責人出具承諾書，連同各行社董（理）事長出具承諾書，一并提交省聯(lián)社。

第三篇：關(guān)于抵質(zhì)押貸款風險排查整治的報告

關(guān)于抵質(zhì)押貸款風險排查整治的報告

根據(jù)三項整治活動實施方案時間安排，在堅持同起步、分階段、有側(cè)重的原則下，我行在完成臵換核銷不良貸款排查清理工作后，立即組織人員對全行抵質(zhì)押貸款進行了風險排查。通過排查發(fā)現(xiàn)，各經(jīng)營單位貫徹執(zhí)行相關(guān)信貸管理制度和本行內(nèi)部規(guī)章規(guī)定，做到了貸款手續(xù)齊全，程序合規(guī)，貸款風險較小?，F(xiàn)將抵質(zhì)押貸款風險排查整治工作報告如下：

一、基本情況

自2011年6月30日，我行開始對全行抵質(zhì)押貸款進行風險排查，截至8月31日，共計排查抵質(zhì)押貸款3288筆，金額250618.72萬元。

（一）抵押貸款

排查抵押貸款3233筆，金額235962.86萬元。其中：房產(chǎn)抵押貸款2816筆，金額148510.3萬元；土地使用權(quán)抵押貸款94筆，金額71508.64萬元；在建工程抵押貸款3筆，金額3247.73萬元；船舶抵押貸款179筆，金額6697.5萬元；林權(quán)抵押貸款55筆，金額2912.2萬元；機械、設備及其他動產(chǎn)抵押貸款43筆，金額1008.36萬元；車輛抵押貸款20筆，金額208.7萬元；其他抵押貸款23筆，金額1869.43萬元。

（二）質(zhì)押貸款

排查質(zhì)押貸款55筆，金額14655.86萬元。其中：股權(quán)

2配合的，要同時配以一些行政手段。

對2005年1月1日以后發(fā)放的有問題貸款，按照“準確界定、限期整改、落實責任、處臵到位”的原則進行處臵。一是依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸責任認定暫行辦法》，進行責任認定。二是積極協(xié)商，制定切實可行的還款計劃，逐步化解。三是對不能按期歸還的，將及時處臵抵質(zhì)押物，降低信貸資產(chǎn)損失。

（二）對照清單，研究對策。

針對存在風險隱患的抵質(zhì)押貸款，要求相關(guān)經(jīng)營單位匯總梳理總結(jié)，建立明細臺賬，逐筆說明情況，限期整改到位。如對排查出的未辦理抵押登記手續(xù)的或與貸款期限不一致的，立即要求其變更抵押登記，對相關(guān)林權(quán)抵押或船舶抵押貸款未辦理保險或過期的，立即要求其辦理保險或續(xù)保。

（三）專題通報，定期回訪。

對檢查發(fā)現(xiàn)的問題整理編寫抵質(zhì)押貸款風險排查整治專題通報，并在三項整治活動辦公室留存總賬，定期與支行核對，召開整改推進座談會，督促其盡快整改。同時，及時將全行整改情況向辦事處匯報。

二○一一年十一月一日

第四篇：銀行關(guān)于抵質(zhì)押貸款風險排查整治的報告

河東農(nóng)村合作銀行關(guān)于抵質(zhì)押貸款風險排

查整治的報告

根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)抵質(zhì)押貸款管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2012】239號）文件要求，為全面排查我行抵質(zhì)押貸款情況，化解案件風險，堵塞管理漏洞，夯實案防基礎，從根本上解決抵質(zhì)押貸款潛在的風險，我行組織相關(guān)人員認真學習通知要求，立即組織人員對全行抵質(zhì)押貸款進行了風險排查。通過排查發(fā)現(xiàn)，各經(jīng)營單位貫徹執(zhí)行相關(guān)信貸管理制度和本行內(nèi)部規(guī)章規(guī)定，做到了貸款手續(xù)齊全，程序合規(guī)，貸款風險較小。現(xiàn)將抵質(zhì)押貸款風險排查整治工作報告如下：

一、基本情況

自2012年9月15日，我行開始對全行抵質(zhì)押貸款進行風險排查，共計排查抵質(zhì)押貸款709戶789筆，金額121641.5萬元。

（一）成立工作領導小組，制定實施方案

我行于9月中旬召開抵質(zhì)押貸款風險排查動員大會，成立了分管行長任組長，風險管控部、業(yè)務管理部和審計部負責人等為成員的抵質(zhì)押貸款風險排查領導小組，制定實施細則，確定了具體聯(lián)系人。并從業(yè)務管理部、審計部等部門抽調(diào)相關(guān)業(yè)務骨干組成排查小組，負責此次活動的具體實施。

（二）建立排查臺賬，并逐筆登記排查確認表 根據(jù)方案要求，總行統(tǒng)一編制了排查確認表，要求建立排查臺賬，主要包括抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物名稱、抵（質(zhì)）押物評估價值、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀、抵（質(zhì)）押物登記部門、登記日期、設定期限、權(quán)證號碼等要素，還要求對具體清理核查情況進行描述，并要求排查人、審核人、經(jīng)營機構(gòu)負責人簽章齊全。

同時，對排查出的抵質(zhì)押貸款違規(guī)問題進行梳理，建立總部和分支機構(gòu)兩級臺賬，并明確專人負責跟蹤問題整改情況，及時更新臺賬，做好資料維護歸檔工作。

（三）依據(jù)排查臺賬，認真逐筆排查核對

從2012年9月15日起，我行開始對全區(qū)抵質(zhì)押貸款進行全面風險排查，歷時10個工作日，期間共排查抵質(zhì)押貸款709戶789筆，金額121641.5萬元，其中質(zhì)押類貸款87戶102筆，金額253500757.79元；抵押類貸款622戶687筆，金額962914262.71元。抵質(zhì)押貸款風險排查整治工作推動得力，成效明顯。

二、排查具體情況分析

（一）監(jiān)管報告書送達不及時。目前和我行合作的監(jiān)管公司有多家，存在個別監(jiān)管公司在監(jiān)管過程中未按照三方協(xié)議中約定頻率報送《監(jiān)管報告書》，經(jīng)常出現(xiàn)幾期監(jiān)管報告一起送達的現(xiàn)象。

（二）貸后檢查不規(guī)范。主要表現(xiàn)：一是未按照規(guī)定頻率進行貸后檢查；二是貸后檢查報告流于形式，絕大部分是貸前調(diào)查報告的翻版。對于首次貸后檢查仍然沒有將受托支付和資金流向作為重點進行檢查。常規(guī)貸后檢查沒有體現(xiàn)檢查時間、檢查人員等要素，沒有描述企業(yè)最新生產(chǎn)經(jīng)營情況，沒有反映存在的問題，檢查結(jié)論模糊，甚至檢查報告上描述的情況與公司實際經(jīng)營狀況存在較大出入，無法從檢查報告中了解貸款的真實風險狀況。

（三）部分客戶現(xiàn)金流緊張。經(jīng)調(diào)閱抵質(zhì)押貸款借款人在各行的最新存款對賬單，大部分客戶日均存款較少，流動資金不足，對借款人資金回籠情況關(guān)注度不夠。

（四）經(jīng)排查我行所有抵質(zhì)押貸款均按合行的規(guī)定程序辦理，沒有越權(quán)審批和越權(quán)發(fā)放貸款現(xiàn)象，沒有逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象。每筆抵質(zhì)押貸款均按合行的相關(guān)規(guī)定和制度執(zhí)行，沒有客戶提供虛假資料和一戶多頭貸款現(xiàn)象。

（五）貸款抵押物真實、合法、有效、且無爭議，易變現(xiàn)；抵押物估價沒有高估現(xiàn)象出現(xiàn)；沒有發(fā)現(xiàn)工作人員與借款人、抵押人惡意串通，導致抵押物價值失真的現(xiàn)象。每筆抵押物均按市場的正常價格進行估價；無過高或過低估價現(xiàn)象。貸款審查時均按照規(guī)定進行嚴格審查；抵押率沒有高于規(guī)定標準抵押貸款；無抵押登記的抵押物與貸款批準的抵押物不一致的現(xiàn)象出現(xiàn)；辦理抵押登記后，無抵押物價值與實際價值明顯背離仍然發(fā)放貸款的現(xiàn)象；無尚在登記的情況下就發(fā)放貸款的行為；無抵押物登記期限與貸款期限不一致的現(xiàn)象；無貸款期間借款人或抵押物所有人產(chǎn)生法律糾紛，貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施的現(xiàn)象；無抵押物保險期過期的現(xiàn)象。

（六）對押品文檔和權(quán)證管理，我行明確專人管理，確保及時完整歸檔備查。建立嚴格的出入庫和借閱登記制度，著重規(guī)范出入庫環(huán)節(jié)審查，未出現(xiàn)押品文檔和權(quán)證遺失現(xiàn)象。

三、下一步工作計劃

針對此次風險排查出現(xiàn)的問題，我社下一步將進一步加大對抵、質(zhì)押貸款的風險排查整治工作。并就出現(xiàn)的問題進行及時整改，嚴格執(zhí)行合行關(guān)于抵、質(zhì)押貸款的相關(guān)規(guī)章制度。徹底摸清抵、質(zhì)押貸款風險狀況，解決抵、質(zhì)押手續(xù)形成的風險隱患。加大對員工的培訓力度，加強員工對規(guī)章制度的學習，使員工在業(yè)務辦理中做到有章必循、規(guī)范操作，盡職管理，促進我行信貸業(yè)務合規(guī)管理水平的提升，防范操作風險、法律風險、道德風險和案件發(fā)生。

第五篇：抵質(zhì)押品管理辦法

抵質(zhì)押品管理辦法

第一章

總則

第一條

根據(jù)銀監(jiān)發(fā)[2017]16號文“商業(yè)銀行押品管理辦法”、根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》和《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱押品是指債務人或第三方為擔保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實現(xiàn)，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋信用風險的財產(chǎn)或權(quán)利。

第三條 XX（以下簡稱我行）押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則。押品管理應符合法律法規(guī)規(guī)定。

（二）有效性原則。抵質(zhì)押擔保手續(xù)完備，押品價值合理并易于處置變現(xiàn)，具有較好的債權(quán)保障作用。

（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風險因素，審慎制定押品管理政策，動態(tài)評估押品價值及風險緩釋作用。

（四）從屬性原則。銀行使用押品緩釋信用風險應以全面評估債務人的償債能力為前提。

第二章

管理體系

第四條 管理職責

（一）治理架構(gòu)

1、董事會

董事會負責督促高級管理層在全面風險管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系，切實履行押品管理職責。

2、高級管理層

高級管理層負責規(guī)范押品管理制度流程，落實各項押品管理措施，確保押品管理體系與業(yè)務發(fā)展、風險管理水平相適應。

3、押品管理職能單位：

我行由信貸管理部門作為押品管理牽頭部門，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)押品管理，包括制定押品管理制度、推動信息化建設、開展風險監(jiān)測、組織業(yè)務培訓等。

（二）業(yè)務部門具體分工如下：

1、前：專人保管。由信貸管理部門設立客戶押品保管崗位，由押品保管員（以下簡稱保管員）對客戶的抵/質(zhì)押財產(chǎn)專職點收、封存、保管并辦理交還手續(xù)、并定期進行檢查；

2、中：專柜專管，雙人保管?？蛻舻仲|(zhì)押財產(chǎn)存放于前臺總行營業(yè)部保險柜。保險柜雙人保管，由專人保管鑰匙，由專人保管密碼；

3、后：內(nèi)審部門。內(nèi)審部門將押品管理納入內(nèi)部審計范疇定期進行內(nèi)審。

第五條 保管原則

客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)的保管應遵循抵質(zhì)押財產(chǎn)與客戶經(jīng)理分離管理，雙人點收、雙人封存、專人保管、專柜保管（保險柜）原則；各相關(guān)部門遵循“相互制約、控制風險”的原則下，明確分離前后臺的前提下參照本標準執(zhí)行。

第六條

抵押財產(chǎn)的相關(guān)概念

客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)是指客戶以抵質(zhì)押等擔保方式采取的信貸業(yè)務中所產(chǎn)生的符合《物權(quán)法》、《擔保法》規(guī)定的抵質(zhì)押物的權(quán)利證書或權(quán)利證明，如：房屋所有權(quán)證、土地所有權(quán)證、存單、提單、倉單、采礦權(quán)、房屋他項權(quán)證、土地他項權(quán)證、股權(quán)質(zhì)押登記證明、企業(yè)機器設備抵押登記證明、采礦權(quán)質(zhì)押登記證明等的保管。票據(jù)、凍結(jié)單、解凍單和保證金通知書的管理適用本作業(yè)標準。我行采取銀行內(nèi)部進行抵押物價值的自評評估方式，抵押率一般控制在60%—70%左右。

第七條

押品管理流程

客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)的保管是對客戶上述財產(chǎn)的點收、封存、保管和交還的過程。

1、客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)點收、封存

1.1經(jīng)辦客戶經(jīng)理辦理完畢相關(guān)抵質(zhì)押登記手續(xù)以及信貸業(yè)務審查審核審批程序后，應與客戶當面鑒別、清點抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明；

1.2清點無誤后，交予信貸管理部保管員，并在交接簿上簽章登記；

1.3保管員負責將抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明存放于專用保險柜中；

1.4保管員根據(jù)抵質(zhì)押品登記“XX客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)登記簿”。

2、客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)返還

2.1客戶結(jié)清貸款業(yè)務后，填妥其留存“代保管收據(jù)”第一聯(lián)的提取抵質(zhì)押物相應內(nèi)容并加蓋公章，向經(jīng)辦信貸業(yè)務的客戶經(jīng)理提出提取抵質(zhì)押財產(chǎn)的申請；

2.2經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)會計部門出具的“還款憑證”，填妥其留存的“代保管收據(jù)”第二聯(lián)的提取客戶抵質(zhì)押物內(nèi)容，并簽字，連同會計部門出具的“還款憑證”一并交給保管員，向其提出提取客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)的申請；

2.3保管員收到經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交的“還款憑證”和“代保管收據(jù)”第一、二聯(lián)，通知保險柜密碼管理員，雙人同時進行審核。經(jīng)審核確認信貸業(yè)務已履行完畢，從保險柜取出抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明，與經(jīng)辦客戶經(jīng)理三人會同客

戶，當面將抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明點清并與留存第三聯(lián)核對。保管員核對無誤簽字確認，收回“代保管收據(jù)”第一、二聯(lián)。

2.4清點、核對無誤后，保管員應在XX客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)登記簿上記錄抵質(zhì)押財產(chǎn)取出日期及有關(guān)說明，并待保管員、抵質(zhì)押財產(chǎn)領取人、拆封人簽字后將收據(jù)交由經(jīng)辦客戶經(jīng)理歸檔，將抵質(zhì)押財產(chǎn)交還客戶。

第八條 抵質(zhì)押財產(chǎn)的調(diào)換和補辦的處理

（一）原則上抵質(zhì)押財產(chǎn)不可以調(diào)換和補辦，客戶要求調(diào)換抵質(zhì)押財產(chǎn)，必須由審批該信貸業(yè)務的審貸會和最終審批人審批同意，并按本作業(yè)標準規(guī)定辦理。

1．如不符合規(guī)定手續(xù)退還、調(diào)換抵/質(zhì)押物，保管員必需向本信貸業(yè)務經(jīng)營職能部門負責人及審貸會報批。

2．調(diào)換抵質(zhì)押品應由原審議該信貸業(yè)務的審貸會和最終審批人同意。

（二）客戶如發(fā)生“代保管收據(jù)”第一聯(lián)遺失或損壞，根據(jù)信貸業(yè)務主合同和抵質(zhì)押合同，向我行原出據(jù)該憑證的單位提出書面補辦申請。

1．經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)其主合同、抵質(zhì)押合同審查補辦申請是否屬實，審查無誤后提交至本單位保管員；

2．保管員對照“XX客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)登記簿”與補辦申

請內(nèi)容審查無誤后，向部門負責人提交客戶補辦申請，并說明情況；

3.部門負責人審批補辦申請，審批同意則按本作業(yè)標準規(guī)定補辦手續(xù)。

第九條

抵質(zhì)押品臺賬建立

我行的相關(guān)業(yè)務部門應當真實、完整的保存押品管理過程中產(chǎn)生的各類文檔，包括押品調(diào)查文檔、評估文檔、存續(xù)期管理記錄等相關(guān)資料，并易于檢索和查詢。

第十條

信息系統(tǒng)的持續(xù)完善

我行的相關(guān)信貸條線業(yè)務部門相當建立押品管理信息系統(tǒng)，持續(xù)收集押品類型、押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息，支持對押品及相關(guān)擔保業(yè)務開展統(tǒng)計分析，動態(tài)監(jiān)控押品債權(quán)和風險緩釋能力，將業(yè)務管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強系統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務風險。

第三章

風險管理

第十一條

我行接受的押品應符合以下基本條件：

（一）押品真實存在；

（二）押品權(quán)屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對押品具有處分權(quán)；

（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求；

（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。

第十二條

應至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應收賬款和其他押品等類別，并在此基礎上進一步細分。同時，應結(jié)合本行業(yè)務實踐和風控水平，確定可接受的押品名錄，且至少每年更新一次。

第十三條

應遵循客觀、審慎原則，依據(jù)評估準則及相關(guān)規(guī)程、規(guī)范，明確各類押品的估值方法，并保持連續(xù)性，原則上，對于有活躍交易市場、有明確交易價格的押品，應考慮市場價格確定押品價值。采用其他方法估值時，評估價值不能超過當前合理市場估值。

第十四條

根據(jù)不同押品的價值波動特性，合理確定價值重估頻率，每年至少應重估一次。波動較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場的金融質(zhì)押品應進行盯市估值。

第十五條

明確押品估值的責任主體以及估值流程，包括發(fā)起、評估、確認等相關(guān)環(huán)節(jié)。對于外部估值情形，其評估結(jié)果應由內(nèi)部審核確認。

第十六條

應審慎確定各類押品的抵押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟周期、風險狀況和市場環(huán)境及時調(diào)整。

抵質(zhì)押率指押品擔保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì)押率=押品擔保本金金額÷押品估值×100%。

第十七條

建立動態(tài)監(jiān)測機制，跟蹤押品相關(guān)政策變化、地區(qū)環(huán)境變化、分析其對押品價值的影響，及時發(fā)布預警信息，必要時采取相應措施。

第十八條

加強押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一類押品占比過高產(chǎn)生的風險。

第十九條

根據(jù)押品重要程度和風險狀況，定期對押品開展壓力測試，原則上每年至少進行一次，并根據(jù)測試結(jié)果采取應對措施。

第四章

押品調(diào)查與評估

第二十條 表內(nèi)外業(yè)務采用抵質(zhì)押擔保的，應對押品情況進行調(diào)查與評估，主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán)節(jié)。

第二十一條 應明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，及時、全面收集押品相關(guān)信息和材料。

第二十二條 客戶經(jīng)理應對抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進行調(diào)查并形成書面意見，內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及抵質(zhì)押行為的合法性。押品及其權(quán)屬證書的真實性、押品變現(xiàn)能力、押品與債務人風險的相關(guān)性，以及抵押（出質(zhì)）人的擔保意愿、與債務人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

第二十三條 押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查，原則上以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔。

第二十四條 應按照既定的方法、頻率、流程對押品進行估值，并將評估價值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務審批的參考因素。

第二十五條 下列情形下，押品應由外部評估機構(gòu)進行估值：

（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機關(guān)等要求必須由外部評估機構(gòu)估值的押品；

（二）監(jiān)管部門要求由外部評估機構(gòu)估值的押品；

（三）因估值技術(shù)要求較高，本行不具備評估專業(yè)能力的押品；

（四）其他確需外部評估機構(gòu)估值的押品。

第二十六條 應明確外部評估機構(gòu)的準入條件，選擇符合法定要求、取得相應專業(yè)資質(zhì)的評估機構(gòu)，實行單名單制管理，定期開展后評價，動態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評估機構(gòu)的估值結(jié)果，確需名單以外的外部評估機構(gòu)估值的，應審慎控制使用范圍。

第二十七條 應參考押品調(diào)查意見和評估結(jié)果，對抵質(zhì)押業(yè)務進行審批。

第五章 抵質(zhì)押設立與存續(xù)期管理

第二十八條 辦理抵質(zhì)押擔保業(yè)務時，應簽訂合法、有效的書面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續(xù)期限原則上不短

于主債權(quán)期限。主從合同合一的，應在合同中明確抵質(zhì)押擔保事項。

第二十九條 對于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記部門要求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵質(zhì)押登記證明，確保抵質(zhì)押登記真實有效。

第三十條 對于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的押品和應移交銀行保管的權(quán)屬證書，銀行應辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實有效。

第三十一條 押品由第三方監(jiān)管的，應明確押品第三方監(jiān)管的準入條件，對合作的監(jiān)管方實行名單制管理，加強日常監(jiān)控，全面評價其管理能力和資信狀況。對于需要轉(zhuǎn)移第三方保管的押品，應與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責任和違約賠償責任。監(jiān)管方應將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復出具倉儲單據(jù)或類似證明。

第三十二條 應明確押品及其權(quán)屬證書的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證書。

第三十三條 應按規(guī)定頻率對押品進行價值評估。出現(xiàn)下列情形之一的，即使未到重估時點，也應重新估值：

（一）押品市場價格發(fā)生較大波動；

（二）發(fā)生合同約定的違約事件；

（三）押品擔保的債權(quán)形成不良；

（四）其他需要重估的情形。

第三十四條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)或出現(xiàn)其他需要

補充變更押品的情形時，應及時采取補充擔保等相關(guān)措施防范風險。

第三十五條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉線的押品，應加強押品價

格監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，觸及強制平倉條件時應按合同約定平倉。

第三十六條 在對押品先關(guān)主合同辦理展期、重組、擔保方案變更等業(yè)務時，應確保抵質(zhì)押擔保的連續(xù)性和有效性，防止債權(quán)懸空。

第三十七條 應對押品管理情況進行定期或不定期檢查，重點檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況，排查風險隱患，評估相關(guān)影響，并以書面形式在相關(guān)報告中反映。原則上不低于每年一次。

第六章 押品返還與處理

第三十八條 出現(xiàn)以下情形之一的，應辦理抵質(zhì)押注銷

登記手續(xù)，返還押品或權(quán)屬證書：

（一）抵質(zhì)押擔保合同履行完畢，押品所擔保的債務已經(jīng)全部清償；

（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔保裁判生效；

（三）其他法定或約定情形。

第三十九條 向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔保債權(quán)的，應協(xié)助 受讓方辦理擔保變更手續(xù)。

第四十條 債務人未能按期清償押品擔保的債務或發(fā)生其他風險狀況的，應根據(jù)合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質(zhì)押權(quán)的時機和方式，通過變賣、拍賣、折價等合法方式及時行使抵質(zhì)押權(quán)，或通過其他方式保障合同約定的權(quán)利。

第四十一條 處置押品回收的價款超過合同約定主債權(quán)金額、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費用的，應依法將超過部分退還抵押（出質(zhì)）人；價款低于合同約定主債權(quán)本息及相關(guān)費用的，不足部分依法由債務人清償。

第七章 附則

第四十二條 本辦法由XX負責解釋。

第四十三條 本辦法自發(fā)文之日起施行。