第一篇：沈公積金新規(guī)落地 個(gè)人貸款首付二成

沈公積金新規(guī)落地 個(gè)人貸款首付二成2013-04-25 06:44搜房網(wǎng)綜合整理收藏打印字號(hào)：T|T

[摘要]從4月1日起，職工個(gè)人現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)自住住房，并且發(fā)房證2年內(nèi)都可以提取公積金。近日，沈陽(yáng)市住房公積金管理中心發(fā)布消息稱(chēng)，公積金提取的時(shí)間將比以往延長(zhǎng)一年；且首套房90平方米(含)以下，公積金個(gè)人貸款首付二成。

從4月1日起，職工個(gè)人現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)自住住房，并且發(fā)房證2年內(nèi)都可以提取公積金。昨天，沈陽(yáng)市住房公積金管理中心發(fā)布消息稱(chēng)，公積金提取的時(shí)間將比以往延長(zhǎng)一年。

提取要件包括身份證原件（他人代辦的還需提供代辦人身份證原件及代辦人資格證明文件原件）、加蓋單位預(yù)留印鑒的《住房公積金提取申請(qǐng)審批書(shū)》、《房屋所有權(quán)證》原件、《契證》原件。房屋所有權(quán)人的配偶申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金的，還需提供夫妻關(guān)系證明（《居民戶(hù)口簿》或《結(jié)婚證》原件），已發(fā)放住房公積金聯(lián)名卡的職工應(yīng)出具住房公積金聯(lián)名卡。

據(jù)了解，職工符合規(guī)定，可以提取一次住房公積金，提取金額為職工住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的定期余額（住房公積金的定期余額為每年6月30日結(jié)轉(zhuǎn)的金額），且不得超過(guò)購(gòu)買(mǎi)自住住房的費(fèi)用。（來(lái)源：沈陽(yáng)晚報(bào)）

■相關(guān)新聞

其他幾種提取公積金情況

外地戶(hù)口職工與所在單位解除勞動(dòng)關(guān)系后，在沈暫無(wú)新就業(yè)單位且本人及配偶無(wú)尚未償清的住房公積金貸款的，可申請(qǐng)?zhí)崛」e金。沈陽(yáng)市戶(hù)口的職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系后未重新就業(yè)的進(jìn)行集中封存，有新單位的可辦理轉(zhuǎn)移。

如職工住房公積金賬戶(hù)集中封存滿(mǎn)1年仍未重新就業(yè)，并且本人及配偶無(wú)尚未償清住房公積金貸款的，可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。提取要件包括身份證原件、《沈陽(yáng)市職工住房公積金集中封存證明》（2012年1月1日以后集中封存的職工無(wú)須提供）和已發(fā)放住房公積金聯(lián)名卡的職工應(yīng)出具住房公積金聯(lián)名卡。

第二篇：公積金貸款所需材料(新)

申請(qǐng)住房公積金貸款所需資料

一、購(gòu)房證明材料

1、購(gòu)買(mǎi)商品房

（1）借款人或借款人配偶與房產(chǎn)商簽定的房屋買(mǎi)賣(mài)合同原件及復(fù)印件3份；

（2）購(gòu)房銷(xiāo)售不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票（有效期限為1年內(nèi)）或者首付款發(fā)票（預(yù)交款收據(jù)）原件及復(fù)印件3份。

2、購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用住房

（1）借款人或借款人配偶與房產(chǎn)建設(shè)開(kāi)發(fā)單位簽定的房屋買(mǎi)賣(mài)合同或者協(xié)議原件及復(fù)印件2份；

（2）借款人單位出具的購(gòu)房職工名單2份；

（2）首付購(gòu)房款收據(jù)原件及復(fù)印件2份；

（4）孫吳縣發(fā)展改革委員會(huì)批準(zhǔn)建房文件原件及復(fù)印件2份。

2、購(gòu)買(mǎi)二手房

（1）購(gòu)房合同或者協(xié)議（須加蓋借款人單位公章）原件及復(fù)印件3份；

（2）房屋交易契稅完稅發(fā)票（有效期限為1年內(nèi)）原件及復(fù)印件3份。

4、購(gòu)買(mǎi)集資房或集團(tuán)購(gòu)房

（1）孫吳縣發(fā)展改革委員會(huì)批準(zhǔn)建房文件原件及復(fù)印件2份（不含集團(tuán)購(gòu)房）；

（2）集資建房、集團(tuán)購(gòu)房單位出具的購(gòu)房職工名單2份；

（3）購(gòu)房合同或者協(xié)議原件及復(fù)印件2份（如有轉(zhuǎn)讓需附轉(zhuǎn)讓協(xié)議原件及復(fù)印件2份）；

（4）首付購(gòu)房款收據(jù)原件及復(fù)印件2份。

5、自建、翻建、大修自住住房

提供規(guī)劃、房管部門(mén)批準(zhǔn)建房文件，以及購(gòu)買(mǎi)材料及施工費(fèi)用的發(fā)票（有效期限為1年內(nèi)）原件及復(fù)印2份。

二、借款人作為貸款抵押的房產(chǎn)證、土地使用證原件及復(fù)印件各3份。

三、借款人、抵押物所有權(quán)人夫妻雙方身份證、戶(hù)口薄原件及復(fù)印件各3份。

四、借款人、抵押物所有權(quán)人婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或單身證明）原件及復(fù)印件3份。

五、借款人個(gè)人信用報(bào)告原件及復(fù)印2份（10日內(nèi)有效）。

注：以上所需手續(xù)均使用A4紙復(fù)印。

第三篇：貸款新規(guī)自查報(bào)告

XX銀行貫徹落實(shí)貸款新規(guī)情況報(bào)告

XX銀監(jiān)分局：

我行自貸款新規(guī)頒布實(shí)施以來(lái)，結(jié)合自身實(shí)際，積極運(yùn)作，狠抓落實(shí)，貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作取得了一定的進(jìn)展和成效，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

貸款新規(guī)貫徹落實(shí)具體措施：

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確分工，為落實(shí)貸款新規(guī)提供組織保障。

自銀監(jiān)會(huì)下發(fā)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”以來(lái)，我行高度重視，專(zhuān)門(mén)召開(kāi)會(huì)議，研究部署貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)工作，成立了由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并指定相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，工作小組多次下發(fā)文件，督促各支行、總部營(yíng)業(yè)部落實(shí)貸款新規(guī)規(guī)定。

二、扎實(shí)推進(jìn)，狠抓落實(shí)，為貸款新規(guī)順利執(zhí)行提供制度保障。

按照新規(guī)要求，我行及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，并根據(jù)我行現(xiàn)狀，制定了《XX市商業(yè)銀行固定資產(chǎn)管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算辦法》。這些制度的制定和下發(fā)保 1

證了貸款新規(guī)在我行的有效執(zhí)行。

三、完善流程管理，設(shè)立相應(yīng)崗位，為貸款新規(guī)的嚴(yán)格執(zhí)行提供程序保障。

根據(jù)貸款新規(guī)的全流程管理原則，我行將原來(lái)的貸款流程進(jìn)行了重新修改，將貸款的管理細(xì)分為九個(gè)環(huán)節(jié)：即貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵，每個(gè)環(huán)節(jié)都明確了具體要求，并重點(diǎn)突出了貸款審批及貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款審批環(huán)節(jié)，要求繼續(xù)按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行決策；對(duì)于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，我行著手設(shè)立獨(dú)立于貸款調(diào)查、貸款審批的貸款發(fā)放崗位，無(wú)論是貸款人受托支付還是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必須經(jīng)發(fā)放崗位人員進(jìn)行審核，防止貸款挪用帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、廣泛宣傳、加強(qiáng)培訓(xùn)，為貸款新規(guī)的有效落實(shí)提供理論知識(shí)保障。

根據(jù)我行貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作安排，XX市商業(yè)銀行多次下發(fā)文件、訂閱相關(guān)資料，對(duì)貸款新規(guī)的立法背景、核心條款、實(shí)施要點(diǎn)、法律責(zé)任及貸款新規(guī)在實(shí)踐中遇到的疑難問(wèn)題等進(jìn)行了系統(tǒng)的闡釋?zhuān)艿搅嘶鶎庸ぷ魅藛T的一致好評(píng)，達(dá)到了預(yù)期的目的。

為了更好的落實(shí)貸款新規(guī)，總結(jié)執(zhí)行中遇到的困難，交流經(jīng)驗(yàn)，總部組織了兩次由相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人及各支行行長(zhǎng)參加的貸款新規(guī)討論會(huì)，會(huì)上，大家討論了新規(guī)執(zhí)行中遇到的各種問(wèn)題，交流工作經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)對(duì)制度和實(shí)例相結(jié)合的討論，加強(qiáng)了大家對(duì)新規(guī)要義和精髓的理解，討論會(huì)取得了顯著的成效。

除此之外，我行擴(kuò)大培訓(xùn)范圍，積極參加銀監(jiān)會(huì)及協(xié)會(huì)組織的貸款新規(guī)培訓(xùn)活動(dòng)。在7月初由協(xié)會(huì)組織的貸款新規(guī)培訓(xùn)中，我行組織各支行一把手及信貸部門(mén)的負(fù)責(zé)人、具體業(yè)務(wù)操作員近40人參加了培訓(xùn)。通過(guò)此次培訓(xùn)，大家對(duì)貸款新規(guī)有了更深層次的理解，為貸款新規(guī)在我行的貫徹執(zhí)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

截至2010年11月末，我行累計(jì)發(fā)放貸款436筆，金額總計(jì)360661萬(wàn)元。其中：公司類(lèi)貸款174筆，金額總計(jì)356837萬(wàn)元；個(gè)人貸款262筆，金額總計(jì)3824萬(wàn)元。在我行全部新增貸款中，除個(gè)別政府協(xié)調(diào)貸款外，所有流動(dòng)資金貸款都對(duì)資金需求量進(jìn)行了測(cè)算，并嚴(yán)格按照借款人的實(shí)際需求發(fā)放貸款，貸款達(dá)到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個(gè)人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規(guī)定代簽、信貸員內(nèi)部欺詐等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。

我行執(zhí)行貸款新規(guī)的過(guò)程中遇到的難點(diǎn)及問(wèn)題：

一、客戶(hù)接受程度不同，有些借款人一時(shí)難以理解新規(guī)的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統(tǒng)思想，給受托支付的執(zhí)行增加了一定的困難。

二、在落實(shí)全流程管理過(guò)程中，新設(shè)了部分崗位，但由于人員緊張，部分基層單位的相關(guān)崗位尚未配備人員，導(dǎo)致部分崗位職能作用未能真正體現(xiàn)出來(lái)。

下一步，我行落實(shí)貸款新規(guī)的措施：

一、采取有效措施，確保貸款新規(guī)的規(guī)范和執(zhí)行

一是要制定好實(shí)施細(xì)則，完善貸款操作流程，對(duì)受托支付做出明確規(guī)定，對(duì)衍生出的貸款新風(fēng)險(xiǎn)制定出防范措施；二是積極開(kāi)展貸款新規(guī)培訓(xùn)，對(duì)執(zhí)行中需注意的環(huán)節(jié)、流程的操作給予詳細(xì)講解；三是建立信息反饋平臺(tái)及時(shí)解決辦法貫徹實(shí)施中的具體困難和問(wèn)題。

二、強(qiáng)化崗位職責(zé)，加強(qiáng)貸款新規(guī)的執(zhí)行力度

貸款新規(guī)出臺(tái)后，積極應(yīng)對(duì)，并對(duì)原有的信貸崗位體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從貸款申請(qǐng)與受理、審查與審批、發(fā)放與支付、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問(wèn)責(zé)機(jī)制。

XX市商業(yè)銀行

二○一○年十二月六日

第四篇：貸款新規(guī)演講稿

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實(shí)貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強(qiáng)盛之路

最近一段時(shí)間以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)接連發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱(chēng)的三個(gè)辦法一個(gè)指引，他初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，也將在我行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面長(zhǎng)期處于指導(dǎo)地位。

對(duì)我行而言，三個(gè)辦法一個(gè)指引有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，有利于我行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。我行開(kāi)辦小額貸款的過(guò)程就是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不斷完善的過(guò)程。我行信貸管理模式在不斷發(fā)展中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我行的穩(wěn)定與安全，需要不斷加以引導(dǎo)和改善。面對(duì)我行金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為我行面臨的嚴(yán)俊問(wèn)題。

其次，有利于我行員工個(gè)人把控風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)人業(yè)務(wù)質(zhì)量。當(dāng)前我行小額貸款逾期的勢(shì)頭有所抬升，各位同事也是加班加點(diǎn) 來(lái)催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個(gè)崗位的同事能夠嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)中的調(diào)查、審查審批環(huán)節(jié)的具體要求，在貸款發(fā)放后把握資金流向，運(yùn)用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問(wèn)題。

再次，三個(gè)辦法一個(gè)指引不僅是銀監(jiān)會(huì)的要求，更是我們建行強(qiáng)行的必要步驟。要把我行建設(shè)成為一個(gè)強(qiáng)盛的商業(yè)銀行，貸款的發(fā)放與安全回收是重中之重。貸款新規(guī)的出臺(tái)，有利于我行不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障我行貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。新規(guī)通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，也將為我行貸款的順利回收打下堅(jiān)固的基礎(chǔ)。

總之，落實(shí)貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強(qiáng)盛之路；落實(shí)貸款新規(guī)，我行前途輝煌。

第五篇：解讀貸款新規(guī)（模版）

第一章 概論

第一節(jié) 起草動(dòng)因和出臺(tái)意義

一、起草動(dòng)因

存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在： 貸款挪用現(xiàn)象普遍 過(guò)度授信問(wèn)題突出 合同管理形同虛設(shè) 貸后管理軟弱無(wú)力 “四假騙貸”現(xiàn)象堪憂

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺(tái)的意義

1、有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

2、有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

3、有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展

4、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展

5、有利于順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，提高監(jiān)管的有效性

第二節(jié) 新規(guī)出臺(tái)過(guò)程與實(shí)施措施

一、新規(guī)的出臺(tái)過(guò)程

1、啟動(dòng)

2、起草

3、出國(guó)考察

4、征求意見(jiàn)

5、法律審查

6、修訂完善

7、報(bào)批并頒布實(shí)施

二、推動(dòng)實(shí)施的措施

1、督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求

2、嚴(yán)格要求各機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，做好對(duì)客戶(hù)的宣傳和解釋工作

3、進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內(nèi)容和核心要義

一、內(nèi)容

二、核心要義

1、強(qiáng)調(diào)全流程管理原則

2、強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信申貸原則

3、強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則

4、強(qiáng)調(diào)貸放分控原則

5、強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則

6、強(qiáng)調(diào)貸后管理原則

7、強(qiáng)調(diào)罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實(shí)踐

第一節(jié) 信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)涵

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

2、政策風(fēng)險(xiǎn)

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

4、利率風(fēng)險(xiǎn)

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

四、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程

一、國(guó)外商業(yè)銀行信貸管理模式

1、獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進(jìn)取的綜合化管理

二、我國(guó)銀行信貸管理的發(fā)展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實(shí)貸實(shí)存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開(kāi)始向國(guó)際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節(jié) 信貸管理的主要策略

一、預(yù)防策略

二、分散策略

1、貸款客戶(hù)分散

2、貸款產(chǎn)品多樣化

3、貸款行業(yè)分散

4、貸款區(qū)域分散

三、轉(zhuǎn)移策略

四、補(bǔ)償策略

第三章 信貸管理流程

第一節(jié) 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點(diǎn)

二、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的主要問(wèn)題

1、信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升

2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全

3、崗位制衡、績(jī)效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵(lì)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險(xiǎn)管理“重眼前、輕長(zhǎng)遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在

4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程

三、進(jìn)一步完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義

1、有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益

2、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的全流程管理

3、有利于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展

第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、新規(guī)下的基本信貸流程

1、貸款申請(qǐng)

2、受理與調(diào)查

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發(fā)放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專(zhuān)項(xiàng)要求

1、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)要求

2、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)要求

3、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)要求

4、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)要求

第四章 貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查

第一節(jié) 貸款申請(qǐng)

一、貸款申請(qǐng)的含義

二、貸款申請(qǐng)的法規(guī)要求

1、“誠(chéng)信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來(lái)源明確合法

7、貸款申請(qǐng)材料的具體要求

三、貸款申請(qǐng)?jiān)诓僮髦械囊话懔鞒?/p>

1、客戶(hù)申請(qǐng)

2、面談

3、借款人資格審查

4、內(nèi)部受理審核

5、受理意見(jiàn)反饋

6、申請(qǐng)資料準(zhǔn)備與初步審查

第二節(jié) 盡職調(diào)查

一、盡職調(diào)查的含義和現(xiàn)實(shí)意義

二、盡職調(diào)查的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、基本要求

2、盡職調(diào)查的方式

3、盡職調(diào)查的人員

4、盡職調(diào)查報(bào)告

三、盡職調(diào)查的一般操作規(guī)程和盡職調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作要點(diǎn)

第三節(jié) 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算

一、流動(dòng)資金需求量測(cè)算的含義和現(xiàn)實(shí)意義

1、流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的含義

2、推行流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的現(xiàn)實(shí)意義：

是新規(guī)的要義和精髓，體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理的理念； 有利于規(guī)范和強(qiáng)化流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好有快發(fā) 有利于加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測(cè)算的主要內(nèi)容

二、流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)

三、需求量測(cè)算的一般程序

1、流動(dòng)資金占用量的影響因素

2、測(cè)算的一般思路

3、測(cè)算的參考方法

第四節(jié) 項(xiàng)目融資中特殊風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

一、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1、項(xiàng)目融資的特殊風(fēng)險(xiǎn)

2、我國(guó)項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)基礎(chǔ)薄弱

客觀條件欠缺，限制風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展

二、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的法規(guī)要求和重點(diǎn)環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點(diǎn)環(huán)節(jié)

（1）界定了項(xiàng)目融資及其特殊風(fēng)險(xiǎn)的含義（2）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的原則（3）項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（4）特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的要求

三、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)程

1、項(xiàng)目融資指引體現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念

2、項(xiàng)目融資特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施 政策風(fēng)險(xiǎn) 籌資風(fēng)險(xiǎn) 完工風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 超支風(fēng)險(xiǎn)

原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)及管理 匯率風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)

第五章 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第一節(jié) 信用評(píng)級(jí)

一、信用評(píng)級(jí)的內(nèi)涵和方法

1、信用評(píng)級(jí)的內(nèi)涵

2、信用評(píng)級(jí)方法的發(fā)展

3、巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于信用評(píng)級(jí)的要求

客戶(hù)評(píng)級(jí) 債項(xiàng)評(píng)級(jí)

二、信用評(píng)級(jí)的法規(guī)要求

三、信用評(píng)級(jí)的操作要點(diǎn)

1、要針對(duì)不通的客戶(hù)類(lèi)型分類(lèi)構(gòu)造評(píng)級(jí)模型

2、要建立信用風(fēng)險(xiǎn)IT系統(tǒng)

3、要持續(xù)優(yōu)化評(píng)級(jí)體系

4、要保證信用評(píng)級(jí)工作的獨(dú)立性

5、要重視基礎(chǔ)評(píng)級(jí)信息的審核和錄入

6、重視定性評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性

7、要規(guī)范對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的評(píng)級(jí)

8、要不斷提高對(duì)影響評(píng)級(jí)的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級(jí)重評(píng)工作

第二節(jié) 統(tǒng)一授信

一、統(tǒng)一授信的基本含義

1、統(tǒng)一授信的定義

2、實(shí)行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實(shí)意義

有利于提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平有利于加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制 有利于積極引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化資源配置

3、評(píng)級(jí)與授信的關(guān)系

二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求

三、統(tǒng)一授信的操作要點(diǎn)

1、單一客戶(hù)的統(tǒng)一授信

2、集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信

3、明確授信額度核定的業(yè)務(wù)操作流程

第三節(jié) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

一、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及其體系建設(shè)

建立完善授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系要做到：

建立適應(yīng)本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)文化 建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的制度和方法

建立對(duì)立的審貸體系和專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員隊(duì)伍

二、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的一般要求

1、要保持負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作部門(mén)的獨(dú)立性

2、全面評(píng)價(jià)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)

3、全面評(píng)價(jià)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)

4、全面評(píng)價(jià)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以?xún)攤芰楹诵倪M(jìn)行全面審查，主要包括： 借款人及項(xiàng)目的股東情況 項(xiàng)目的合法合規(guī)性

項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性及技術(shù)可行性

項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素的落實(shí)情況分析 項(xiàng)目資金籌措 項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益分析 項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 項(xiàng)目融資方案

流動(dòng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要關(guān)注： 借款人主題資格及基本情況評(píng)價(jià) 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評(píng)價(jià) 借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 借款需求量合理性評(píng)價(jià) 借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 擔(dān)保評(píng)價(jià)

個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要關(guān)注： 借款人基本情況評(píng)價(jià)

借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià) 借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)

第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)限額管理

一、風(fēng)險(xiǎn)限額的含義

二、風(fēng)險(xiǎn)限額的法規(guī)要求

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)限額管理的實(shí)踐 第六章 貸款審批

第一節(jié) 信貸授權(quán)

一、信貸授權(quán)的含義

1、信貸授權(quán)的定義

2、信貸授權(quán)的分類(lèi)： 直接授權(quán) 轉(zhuǎn)授權(quán) 臨時(shí)授權(quán)

3、信貸授權(quán)管理的意義

二、信貸授權(quán)的法規(guī)要求

1、建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行分級(jí)審批

2、審批人員按照授權(quán)自主獨(dú)立審批貸款

3、對(duì)超越、變相超越審批權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)法律進(jìn)行處罰

4、信貸授權(quán)的原則與方法

1、信貸授權(quán)遵循的基本原則：

授權(quán)適度 差別授權(quán) 動(dòng)態(tài)調(diào)整 權(quán)責(zé)一致

2、信貸授權(quán)確定的方法

3、信貸授權(quán)的方式

信貸授權(quán)的載體

信貸授權(quán)的形式：

按受權(quán)人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進(jìn)行授權(quán)、按客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、按擔(dān)保方式

第二節(jié) 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺(tái)的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規(guī)要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機(jī)制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問(wèn)責(zé)機(jī)制

三、貸審分離的一般操作規(guī)程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門(mén)分離 地區(qū)分離

2、信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

業(yè)務(wù)崗：積極拓展業(yè)務(wù)搞好市場(chǎng)調(diào)查；對(duì)借款人業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查；對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)；辦理抵押等具體手續(xù)；

審查崗：表面真實(shí)性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實(shí)施要點(diǎn)

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無(wú)最終決策權(quán)

審查人員應(yīng)真正成為信貸專(zhuān)家

實(shí)行集體審議機(jī)制

“集體審查審議、明確發(fā)表意見(jiàn)、絕對(duì)多數(shù)通過(guò)” 按程序?qū)徟?/p>

第三節(jié) 貸款審查事項(xiàng)

一、貸款審查事項(xiàng)的含義

二、貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容

1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

4、財(cái)務(wù)因素審查

5、非財(cái)務(wù)因素審查

6、擔(dān)保審查

7、充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)

8、提出授信方案及結(jié)論

第四節(jié)、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)

1、授信對(duì)象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔(dān)保方式

9、發(fā)放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節(jié) 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內(nèi)容

3、貸款合同的分類(lèi)

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問(wèn)題

1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴(yán)

3、簽約過(guò)程違規(guī)操作

4、履行合同監(jiān)管不力

5、合同救濟(jì)超時(shí) 第二節(jié) 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理的要求

一、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)

1、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效

2、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途

3、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)

二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求

1、總體性規(guī)定

2、形式性規(guī)定

3、常規(guī)性規(guī)定

4、關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定

5、關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定

6、關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定

7、關(guān)于處罰的規(guī)定

三、加強(qiáng)貸款合同管理的實(shí)施要點(diǎn)

1、全面對(duì)照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理

4、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關(guān)配套和支持工作

第三節(jié) 新規(guī)對(duì)貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整

2、對(duì)借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對(duì)貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定

4、詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項(xiàng)，力求全面完備

5、詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施

第八章 貸款發(fā)放與支付

第一節(jié) 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義

有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人資金安全；

有利于建設(shè)流程銀行，提高專(zhuān)業(yè)化操作質(zhì)量和效率；

二、貸放分控的法規(guī)要求

1、設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)

2、將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點(diǎn)

1、明確放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)

2、明確崗位設(shè)置與業(yè)務(wù)流程

3、建立完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制

第二節(jié) 實(shí)貸實(shí)付

一、實(shí)貸實(shí)付的含義

二、推行實(shí)貸實(shí)付的現(xiàn)實(shí)意義

1、有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

2、有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理

3、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)

三、準(zhǔn)確理解實(shí)貸實(shí)付的核心要義

1、滿(mǎn)足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的

2、按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求

3、受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段

4、協(xié)議承諾是實(shí)貸實(shí)付的外部執(zhí)行依據(jù)

第三節(jié) 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規(guī)要求

1、堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規(guī)范受托支付的審核要件

4、關(guān)于受托支付貸款資金在借款人賬戶(hù)停留時(shí)間

三、受托支付的操作要點(diǎn)

1、明確借款人應(yīng)提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)

5、要合規(guī)使用放款專(zhuān)戶(hù)

第四節(jié) 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規(guī)要求

1、自主支付的標(biāo)準(zhǔn)

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點(diǎn)

1、明確貸款發(fā)放前的審核要求

2、加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查

3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶(hù)的停留時(shí)間和金額

4、審慎確定個(gè)人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節(jié) 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現(xiàn)實(shí)意義

1、加強(qiáng)貸后管理是提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要

2、加強(qiáng)貸后管理也是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的需要

三、貸后管理的主要內(nèi)容

1、貸后檢查

2、貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節(jié) 貸后管理的法規(guī)要求

一、貸后檢查

二、賬戶(hù)管理

三、固定資產(chǎn)貸款追加

四、合同約束

五、策略調(diào)整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷(xiāo)管理

第三節(jié) 貸后管理的操作要點(diǎn)

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術(shù)支持

3、建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍

4、充分調(diào)動(dòng)各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點(diǎn)

1、進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測(cè)

2、及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)警

3、做好還款資金賬戶(hù)管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報(bào)告

7、信貸檔案管理