第一篇：義隆金融：黃金投資風險管理該如何做

義隆金融：黃金投資風險管理該如何做

黃金投資市場客觀存在一種不可避免的風險，試圖將它消除是不可能的，意識到風險的存在，積極面對風險是實事求是的態(tài)度。用科學(xué)的方法，有效的降低風險是可以的。對風險進行識別、衡量分析，并在此基礎(chǔ)上有效地處置和規(guī)避風險，降低由風險帶來地損失，進行風險管理是投資者必會的技能。風險管理的必要性

在黃金投資市場如果沒有風險管理的意識，會使資金出現(xiàn)危機，失去贏利的機會。風險管理可以降低投資的風險率，有助于保持良好的投資心態(tài)。

使用風險管理，可以合理有效的調(diào)配資金，把損失降到最低限度，將風險最小化，創(chuàng)造更多的獲利機會。從而達到降低投資風險的目的。

在資金操作過程中，難免因為失誤而造成資金的虧損。如果能夠合理的控制風險，當出現(xiàn)虧損時有助于保持良好的投資心態(tài)，可以減少情緒慌亂中的盲目操作，降低了連續(xù)虧損的可能性。

風險管理的實施

在操作之前根據(jù)資金量大小合理的訂制資金運作的比例，為失誤操作造成的損失留下回旋的空間和機會。

如果有足夠的時間盯盤，并且具有一定的技術(shù)分析功底，可以通過短線操作獲得更多的收益機會；如果只是有很少的時間關(guān)注盤面，不適宜作短線的操作。則需要慎重尋找一個比較可靠的并且趨勢較長的介入點中長線持有，累計獲利較大時再予以出局套現(xiàn)。

做任何事情都必須擁有一個良好的心態(tài)，投資也不例外。心態(tài)平和時，思路往往比較清晰，面對行情的波動能夠客觀的看待和分析，才能夠理性操作。漲跌起伏的行情會使投資者存在僥幸和貪婪的心理，如果沒有建立操作的紀律，帳面盈虧只能隨著行情變化而波動，沒有及時地止贏結(jié)算就沒有形成實際的結(jié)果。起初的獲利也有轉(zhuǎn)變?yōu)樘潛p的可能，會導(dǎo)致操作心態(tài)紊亂，影響客觀理想的分析思維，最終步步退敗。

做黃金投資要根據(jù)資金狀況訂制合理的操作計劃和方案，根據(jù)時間條件訂制適宜的操作風格，樹立良好的投資心態(tài)，建立操作紀律并嚴格執(zhí)行，這樣是黃金投資風險的全部。

第二篇：“義隆金融”黃金首飾投資分析

“義隆金融”黃金首飾投資分析

黃金首飾品是否可以進行投資

目前我國國內(nèi)黃金投資渠道狹窄，可以方便投資的品種非常少，造成社會民眾與學(xué)者對黃金的知識了解有限。許多普通公民迫切想投資黃金，但卻存在不少的認識誤區(qū)，為此必須先要掌握以下知識。

在中國國內(nèi)老百姓平常所能看到的黃金制品，主要是黃金飾品。但黃金飾品并不是一個好的投資品種。黃金飾品具有美學(xué)價值，購買黃金飾品本身所支付的附加費用非常高，購買價格與黃金原料的內(nèi)在價值差異較大，從金塊到金飾，珠寶商要進行加工，要加上制造商、批發(fā)商、零售商的利潤，最終到達購買者手中時這一切費用都由購買者承擔。而賣出時，這部分費用只有購買者自己承擔，所以黃金飾品的實際交易成本費用非常高。此外，金銀首飾在日常使用中會受到不同程度的磨損，如果將舊金銀飾品變現(xiàn)時，其價格還要比原分量打折扣。

比如，2001年世界黃金價格處于近25年的歷史最低位，平均價格為270美元/盎司，當時的黃金飾品價格為90元左右，而2005年黃金價格上漲到了480美元/盎司時，黃金飾品的市場價格為125元。假設(shè)當年購買黃金投資，單純從黃金原料價格（參照美元價格）的角度看，投資收益率應(yīng)該為77.8%。但如果投資者購買的是黃金首飾，2001年時的買入價格最低為85--95元/克，一般金商收購舊金的回購價格最高也不超過110元/克。可見如果投資者投資黃金飾品即使世界黃金價格上漲了這么許多，同樣也無法享受到黃金上漲的收益，投資首飾性黃金獲得的大量投資收益，都將消耗到各種中間成本中了。

購買黃金制品如何分清類別

按照黃金和其他金屬成分的構(gòu)成，黃金制品可分成純金制品、合金(K金)制品和包裹金制品三大類別。

現(xiàn)實中不存在100%的純金，各國對純金制品下限的規(guī)定不盡相同。值得注意的是，在我國“純金”和“足金”并不是完全相同的概念。國家標準草案規(guī)定純金純度下限為99.99%，足金純度下限為99.0%。我國市場上足金首飾成色主要有三種：即“四九金”，成色為99.99%；“三九金”，成色為99.9%，俗稱千足金；“二九金”，成色為99%，俗稱九九金。

由于純金硬度較低且顏色較單一，鑲嵌寶石時強度不夠容易脫落，人們在純金中加入一些其他金屬制成的“金的合金”叫K金。根據(jù)加入其他金屬的比例不同，K金的成色、色調(diào)、硬度、延展性及熔點等性質(zhì)均不相同，世界各國對K金中金的含量要求也不一樣，亞洲人喜愛高K數(shù)的K金首飾，如22K和18K，歐美人喜歡14K和10K金首飾。一般來說，作為首飾金最低不能低于8K。

包裹金是在其他金屬的基底上，應(yīng)用工藝附著一層黃金的合金，一般用于美觀和防腐，包裹金主要的形式有鍍金、包金、鎏金和貼金。鍍金是在以銅為胚胎的物品表面，用電鍍的方法鍍上一層黃金，鍍層面一般都很薄。包金是在銅、銀、鋁、鋅、鉛或其他合金材料表面，裹上一層金箔，像包裝紙一樣將內(nèi)在物質(zhì)包起來，起到裝飾作用，由于包金的厚度比鍍金厚，外表與黃金首飾很相似。包金首飾的優(yōu)劣依賴于包金工藝的成敗，美國一般在包金首飾上打有KF的標記。鎏金、貼金都是傳統(tǒng)、古老的裝飾工藝。

目前，我國國家標準對包金和鍍金的制品均有規(guī)定，對黃金制品印記和標識牌也有規(guī)定，一般要求有生產(chǎn)企業(yè)代號、材料名稱、含量印記等，無印記為不合格產(chǎn)品。

別把購買黃金飾品當投資

春節(jié)臨近，大街小巷，人們行色匆匆，各商場購物氣氛更為活躍。記者近日走訪了廣州市部分商場，發(fā)現(xiàn)各大商場除了服裝柜臺、食品柜臺聚集的人流最多外，黃金飾品專柜也較往年熱鬧。許多黃金珠寶店老板稱，今年的黃金首飾品特別好賣，特別是有紀念意義的飾品更成為搶手貨。對此，有關(guān)人士提醒消費者，黃金珠寶紀念品、金塊金條和金飾品等各有其特點，不是所有與金沾邊的都具有投資價值。

各類金品銷售量大增

廣東金銀首飾商會會長甄偉鋼分析，由于近期國際黃金價格不斷看漲，國內(nèi)黃金市場日益開放，各類型的金條、金塊相繼投放市場，加上前幾天四大行又宣布已獲銀監(jiān)會批準，將在柜臺開辦黃金業(yè)務(wù)，目前，黃金投資理念在我國已深入人心。因此，在春節(jié)來臨之際，購買黃金或飾品的風氣漸成氣候。

據(jù)了解，去年12月初，雞年賀歲金條在廣州甫一亮相，便掀起一陣購買熱潮。當時，由廣東粵寶黃金投資有限公司獨家經(jīng)營的85公斤雞年賀歲金條，通過東百、廣百等大商場投放市場，幾天時間便宣布售罄。日前，廣州天河正佳廣場開業(yè)。作為首批經(jīng)銷商的東莞金龍珠寶公司憑借金交所會員單位的資格以及行業(yè)內(nèi)具龍頭位置的優(yōu)勢，推出了“1981年郵票加貼純金金雞”精裝品，每套售價在數(shù)百元以上(最高的達到1000多元)，開業(yè)數(shù)小時便售出數(shù)十套。正佳廣場其他10多家品牌店的金飾品的銷售也被帶旺起來。據(jù)店主們稱，近兩天的銷售額是以前1個月的銷售總額。

飾品不具投資價值

據(jù)了解，由于近日國際、國內(nèi)市場黃金原材料價格有所回落，我省各地商場的黃金飾品價格也略有下降。據(jù)廣東省黃金協(xié)會提供的訊息，廣州地區(qū)(品牌店)零售金飾品價格最高每克為153元左右，估計春節(jié)前黃金飾品不會大漲，但品牌店的價格上浮空間較大，有可能跟進國際黃金價格走勢，不斷地調(diào)整零售價格。

不過，據(jù)甄偉鋼分析，上周末，國際金價在428美元至430美元止步，本周估計美元會有所上升，因此與美元匯價相違背的黃金價格，還將有所回落。短期內(nèi)金價的支撐位是424美元，阻力位應(yīng)該在428美元至430美元之間。

甄偉鋼還特別強調(diào)，目前國內(nèi)黃金市場雖然需求量大，但其價格依然會跟著國際市場而有所變化。因此，他提醒黃金收藏愛好者和投資者，要注意國際市場變化，時刻調(diào)整交易策

略。而對于那些為過年而購買金飾品的，應(yīng)該把飾品看作對個人的形象裝扮或過年饋贈親友的禮品，不能與投資相提并論。簡單地說，黃金飾品不具投資價值。

第三篇：義隆金融：銀行外匯牌價研究報告

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義隆金融：銀行外匯牌價研究報告

什么是銀行外匯牌價

銀行外匯牌價是各外匯指定銀行以中國人民銀行公布的人民幣對美元交易基準匯價為依據(jù)，根據(jù)國際外匯市場行情，自行套算出當日人民幣對美元、歐元、日元、港幣以及各種可自由兌換貨幣的中間價。在我國，外匯牌價采取以人民幣直接標價方法，即以一定數(shù)量的外幣折合多少人民幣掛牌公布。每一種外幣都公布3種牌價，即外匯買入價、外匯賣出價、現(xiàn)鈔買入價。賣出價是銀行將外幣賣給客戶的牌價，也就是客戶到銀行購匯時的牌價；而買入價則是銀行向客戶買入外匯或外幣時的牌價，它分為現(xiàn)鈔買入價和現(xiàn)匯買入價兩種?，F(xiàn)匯買入價是銀行買入現(xiàn)匯時的牌價，而現(xiàn)鈔買入價則是銀行買入外幣現(xiàn)鈔時的牌價。

銀行外匯牌價的內(nèi)容

外匯牌價：又稱匯率，是指用一國貨幣兌換成另一國貨幣時的比價或比率；或以一國貨幣所表示的另一國貨幣的價格。

買入價和賣出價：兩者均是從銀行的角度出發(fā)，是針對報價中的前一個幣種而言的，即銀行買入前一個幣種的價格和賣出前一個幣種的價格。

現(xiàn)鈔買入價：指銀行買入外幣現(xiàn)鈔、客戶賣出外幣現(xiàn)鈔的價格?，F(xiàn)匯買入價：指銀行買入外幣現(xiàn)匯、客戶賣出外幣現(xiàn)匯的價格。

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現(xiàn)匯：指由國外匯入或從國外攜入的外幣票據(jù)，通過轉(zhuǎn)賬的形式，入到個人在銀行的賬戶中。

現(xiàn)鈔：指外幣現(xiàn)金或以外幣現(xiàn)金存入銀行的款項。

中間價：不對個人，指銀行通過外管局的基準價制訂本行牌價的標準，一般是本行現(xiàn)匯買入價與賣出價的平均數(shù)。銀行外匯牌價的形成機制

銀行外匯牌價的形成與銀行間外匯市場匯率浮動區(qū)間管理、銀行結(jié)售匯制度安排以及銀行結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理等密切相關(guān)，而這些環(huán)節(jié)又是人民幣匯率制度安排的關(guān)鍵性內(nèi)容。自1994年以來，我國一直實行“以市場供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動匯率制度”。這種制度在銀行外匯牌價形成過程中具體體現(xiàn)為：美元、日元等幾種主要貨幣的中間價是以銀行間外匯市場的交易價格加權(quán)平均得到，這反映出“以市場供求為基礎(chǔ)”；加權(quán)平均后的交易價格作為境內(nèi)惟一的基準匯價，“單一”屬性由此體現(xiàn)；中央銀行為平衡外匯供求、保持匯率基本穩(wěn)定，往往需要入市干預(yù)，因此人民幣匯率是“有管理的”；而銀行間外匯交易市場和客戶與銀行之間的匯率有一定的波動范圍，說明匯率不是完全固定的，而是存在一定幅度的“浮動”。

客戶在外匯指定銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)使銀行的外匯頭寸發(fā)生增減變化，若商業(yè)銀行總行的外匯頭寸超出外匯局核定的外匯周轉(zhuǎn)頭寸限額，則商業(yè)銀行進入外匯交易中心進行賣出（多余外匯）或是買入（短缺外匯），交易中心對各種交易進行撮合成交。由于商業(yè)銀行的交易--------------------------精-------

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數(shù)量受結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸限額的約束，市場中會出現(xiàn)買賣數(shù)量與交易幣種不匹配的狀況，導(dǎo)致不同貨幣交易出現(xiàn)供求失衡。由于交易數(shù)量受到較嚴格的限制，價格（這里指匯率）并不能充分起到調(diào)節(jié)供求的作用，加之近五年來人民幣兌美元匯率基本保持不變，而我國國際收支在多數(shù)年份呈現(xiàn)“雙順差”格局，因此必須由中央銀行入市干預(yù)，與市場其他成員開展對手交易，以實現(xiàn)市場在穩(wěn)定價格基礎(chǔ)上的“出清”。央行對當日銀行間外匯交易市場中四個交易幣種——美元、歐元、日元、港元—— 的交易價格分別進行加權(quán)平均計算出次日這些幣種的中間價，其他幣種的中間價則由各外匯指定銀行以美元交易中間價為依據(jù)，結(jié)合國際外匯市場行情自行套算。然后，各外匯指定以中間價為基礎(chǔ)，在央行規(guī)定的匯價浮動幅度內(nèi)自行制定出次日外匯買入價，外匯賣出價以及現(xiàn)鈔買入價和現(xiàn)鈔賣出價，對外掛牌。

文章來自：義隆金融

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第四篇：金融技術(shù)風險管理

金融技術(shù)風險管理

金融技術(shù)風險

?銀行業(yè)是國民經(jīng)濟中信息技術(shù)應(yīng)用最密集、應(yīng)用水平最高的行業(yè)之一。

?基于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的各類銀行信息系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行實施戰(zhàn)略決策的關(guān)鍵組成部分，許多新的銀行產(chǎn)品的開發(fā)和推廣、銀行業(yè)務(wù)的開展、銀行日常管理和決策等都依賴于基于信息技術(shù)的銀行信息系統(tǒng)。

?計算機信息系統(tǒng)在銀行的這種戰(zhàn)略地位也使銀行面臨新的風險——銀行技術(shù)風險。金融技術(shù)風險的表現(xiàn)

?一方面表現(xiàn)在銀行信息系統(tǒng)的安全性面臨著更大的挑戰(zhàn)，對銀行信息系統(tǒng)的安全性和可靠性提出了更高的要求。

?另一方面，由于銀行信息系統(tǒng)中傳輸和存放的數(shù)據(jù)都與金錢有關(guān)，使銀行的計算機系統(tǒng)成為犯罪分子關(guān)注的焦點。有調(diào)查表明，2001年57%的黑客攻擊都是針對金融業(yè)的，使金融業(yè)因此面臨著各種威脅。

?隨著電子銀行的發(fā)展，銀行越來越多地依賴于信息技術(shù)來提供服務(wù)和處理信息，技術(shù)風險會導(dǎo)致銀行面臨財務(wù)和信譽損失，從而潛在地威脅到整個國家經(jīng)濟和社會的安全性和穩(wěn)定性。技術(shù)問題案例

??2002年9月5日廣東某商業(yè)銀行昨出現(xiàn)系統(tǒng)故障 全線停業(yè)一個半小時

??2003年11月19日北京某銀行“偏癱”三小時。

?? 2004年1月29日北京市某銀行的計算機系統(tǒng)在下午4時30分發(fā)生故障，造成全市所有營業(yè)網(wǎng)點全部癱瘓。原因是交易量大，發(fā)生計算機運營線路擁堵，造成了系統(tǒng)的超負荷，導(dǎo)致系統(tǒng)被“擠爆”。

??2003年 9月 21日淄博市某銀行系統(tǒng)突然出故障，金融業(yè)務(wù)停辦長達 7小時。??2003年12月08日計算機故障使銀行系統(tǒng)中斷兩小時

??2004-2-27上海某銀行柜面交易因故大面積停業(yè)5小時

世界銀行案例

?2001年5月 31日匯豐銀行及恒生銀行電腦系統(tǒng)主機下午發(fā)生故障，轄下柜員機、分行電腦、電話及網(wǎng)上理財服務(wù)停頓少則 20分鐘多則近兩小時，部分分行出現(xiàn)排隊長龍，無數(shù)銀行交易受到延誤，兩銀行推遲一小時關(guān)門，應(yīng)付客戶需要。這是匯豐自 1997年發(fā)生大型電腦故障以來，最嚴重、服務(wù)受影響最大的電腦事故。匯豐、恒生在1999曾三度出現(xiàn)“死機”，其中兩次使分行及自動柜員機電腦系統(tǒng)受到影響，銀行曾因此而停止服務(wù)達半小時； 1999年的另外一次事件，則出現(xiàn)在外匯交易部，使交易受到影響。

?2004年１月２６日日本金融廳長官高木祥吉宣布，日本主要銀行之間的計算機系統(tǒng)當天發(fā)生故障，利用現(xiàn)金卡跨行存取款業(yè)務(wù)不能正常進行。日本四大銀行中的東京三菱銀行、瑞穗金融集團和日本聯(lián)合金融集團以及大部分地方銀行的存取款機２６日均發(fā)生了不同程度的故障。目前，故障原因正在調(diào)查中。從今年１月４日開始，日本所有商業(yè)銀行和地方銀行實行了存取款系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化，儲戶可以在任何一家銀行取出自己的存款。專家認為，故障很可能發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中。

典型案例

?2003年11月7日晚，來自江蘇的武警小于到西安市一家銀行的ATM機上取款，像平時一樣插卡輸完密碼后，正準備提款的小于看到屏幕大吃一驚：原來自己賬上的兩三百元竟然被一長串令人發(fā)暈的數(shù)字所替代，細細數(shù)了一下，竟然達到2.9億！

?2003年07月04日首都機場系統(tǒng)出故障 三千乘客無法準時登機

?2002年上海某銀行的外匯交易系統(tǒng)居然在短短一個月內(nèi)接連三次出現(xiàn)故障導(dǎo)致報價“誤差”，美元兌換瑞士法郎的匯率出現(xiàn)了異常低價。客戶鄭先生為此從六筆交易中共獲利231587.31瑞士法郎，折合人民幣達一百一十五萬余元。當銀行在境外集中平倉時，突然發(fā)現(xiàn)大量資金虧損后，立即采取保護性措施，暫時停止了異常交易中相關(guān)賬戶的對外劃款和現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，并兩度凍結(jié)了鄭先生的外匯交易賬戶。

銀行技術(shù)風險的主要挑戰(zhàn)（1）

?第一，電子銀行的技術(shù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)變革的速度很難預(yù)期，表現(xiàn)在新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的推出時間周期大大縮短，因此，在實現(xiàn)這些新應(yīng)用之前，能否有合適的戰(zhàn)略評估、風險分析以及安全檢查就是一項大的管理挑戰(zhàn)。

?第二，在電子交易中，Web站點要與銀行后臺傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相連，這種模式要求系統(tǒng)有完善的設(shè)計、合理的體系結(jié)構(gòu)、良好的互操作性和可用性。這種技術(shù)依賴性使風險更為集中，管理也更為技術(shù)化。

?第三，電子銀行的操作和安全復(fù)雜性增強，特別是引入了更多合作伙伴、聯(lián)盟以及外包服務(wù)商，形成了新的服務(wù)模式，這種模式融入了銀行和非銀行機構(gòu)，如中間涉及到外包商、電信、電力、商家等多個部門和企業(yè)，但這些非銀行機構(gòu)并不在銀行的監(jiān)管之列，使得技術(shù)風險監(jiān)管產(chǎn)生了許多復(fù)雜的問題，在出現(xiàn)故障或發(fā)生問題時，很難界定各自的責任問題。

銀行技術(shù)風險的主要挑戰(zhàn)（2）

?第四，互聯(lián)網(wǎng)本身無所不在的特性，使信息訪問的各個環(huán)節(jié)都很難控制，服務(wù)對象、信息路由、訪問渠道（撥號、無線等等）都是不確定的。因此，安全控制技術(shù)、客戶身份確認技術(shù)、數(shù)據(jù)保護技術(shù)、稽核跟蹤技術(shù)以及客戶私密標準等變得比以往更重要。

?第五，伴隨著我國各商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中的開展，銀行各種技術(shù)風險也相應(yīng)集中。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)一個大型銀行的業(yè)務(wù)處理在高峰時期每秒鐘的交易量在700-1000筆。一旦出現(xiàn)宕機不能對外服務(wù)，將不再是一個省、市不能正常服務(wù)，而是多個省、甚至半個，乃至整個中國無法開展正常的銀行業(yè)務(wù)，影響和損失將是巨大的，因此對數(shù)據(jù)大集中的穩(wěn)定性、高效性和可靠性提出了非常高的要求。

銀行技術(shù)風險

?1.風險與金融風險

?風險是指損失發(fā)生的不確定性。金融風險是指在金融領(lǐng)域，由于風險因素誘發(fā)風險事件而導(dǎo)致金融機構(gòu)損失的可能性。即金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他使資金、財產(chǎn)、信譽、系統(tǒng)等遭受損失的可能性。

?2.銀行技術(shù)風險

?銀行技術(shù)風險（Bank Technical Risk）是指銀行在使用與計算機、網(wǎng)絡(luò)等IT（Information Technical—信息技術(shù)）相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)、傳遞渠道、系統(tǒng)等時，所產(chǎn)生或引發(fā)的銀行經(jīng)營的不確定性或?qū)︺y行管理的不利因素。其中的IT是指用來存儲、接收、傳遞、處理和恢復(fù)銀行信息的工具和系統(tǒng)，包括計算機硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)備，各種銀行終端設(shè)備如ATM（Automatic Teller Machine—自動柜員機）、POS（Point Of Sale—銷售點終端）、電話、手機等。

銀行技術(shù)風險的特點

?1.突發(fā)性。金融機構(gòu)會因信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的破壞而面臨突發(fā)性的服務(wù)中斷，增加了經(jīng)營風險；同時，Internet等現(xiàn)代通信技術(shù)的快速傳遞特性，會使巨額資金可以瞬間通過銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從一個地方傳遞到另一個地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移增大了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和銀行的流動性風險。

?2.快速傳遞性。計算機網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，可以使金融風險從局部地域迅速蔓延和擴大，導(dǎo)致更大范圍金融市場的波動。

?3.跨越時空性。現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融機構(gòu)的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)突破了時空限制，交易對象和交易動機的確認比較困難。

?4.犯罪渠道的多元化。電子銀行的建設(shè)和發(fā)展，使得犯罪活動可以通過電話、計算機、ATM、POS、電視等多種終端設(shè)備和渠道來完成。

?5.責任的難以區(qū)分性。在金融信息化迅速發(fā)展的今天，銀行信息系統(tǒng)的參與者不僅涉及到銀行本身，而且還涉及到電信、電力、產(chǎn)品提供商、外包商、商家等多個行為主體。一旦發(fā)生宕機、服務(wù)中斷等事故，原因?qū)嵌喾矫?，這給事故責任的分攤帶來困難。

銀行技術(shù)風險分類

?信用風險、流動性風險、市場風險、運行風險、法律風險、戰(zhàn)略風險和信譽風險等，但其技術(shù)風險主要包括運行風險、戰(zhàn)略風險、信譽風險、法律風險、外包風險等。

?從技術(shù)角度分析，銀行技術(shù)風險可分為三類：電子銀行面臨的業(yè)務(wù)風險、電子銀行基礎(chǔ)環(huán)境所引發(fā)的風險和電子銀行開發(fā)方式帶來的風險?a外包風險。

?銀行技術(shù)風險不僅涉及經(jīng)營、管理的各個方面，而且由于支撐基礎(chǔ)技術(shù)環(huán)境的開放性，使其引發(fā)風險的因素復(fù)雜。

銀行

技術(shù)

風險

管理

我國銀行的技術(shù)風險監(jiān)管

我國銀行技術(shù)風險監(jiān)管的根本目標是確保交易性銀行信息系統(tǒng)安全、可靠地運行，保護消費者的利益，維護金融體系的安全。具體應(yīng)該包括：

?1.確保銀行技術(shù)風險的監(jiān)管制度與時俱進，既能適應(yīng)銀行信息化技術(shù)的最新發(fā)展，也不會妨礙銀行創(chuàng)新的動力。

?2.確保銀行信息系統(tǒng)主機、生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定運行。

?3.確保銀行內(nèi)部計算機網(wǎng)絡(luò)不受到威脅。

?4.保護消費者的利益。

?5.維護我國金融體系的安全。

?技術(shù)風險監(jiān)管應(yīng)該堅持成本/效益原則、安全/效率原則和安全/成本原則

URSIT

?銀行統(tǒng)一信息技術(shù)評級系統(tǒng)（Uniform Rating System for Information Technology）

?URSIT對運用信息技術(shù)的銀行進行評級，分為總體評級和部分評級兩個部分?？傮w評級建立在部分評級的基礎(chǔ)之上。部分評級分別為：（簡稱為AMDS）

?審計（Audit）

?管理（Management）

?開發(fā)與獲?。―evelopment and Acquisition）

?客戶技術(shù)支持和提交服務(wù)（Support and Delivery）

?URSIT的四個部分綜合起來評估一家機構(gòu)信息技術(shù)的總體運行狀況。檢查者通過對每一個部分評估機構(gòu)的識別、度量、監(jiān)督和控制信息技術(shù)風險的能力來評價信息技術(shù)的使用情況。最終，根據(jù)評估的整體情況，被檢查的機構(gòu)被賦予一個總體級別或部分級別。信息技術(shù)的總體評級和每一項部分評級都被分為5個級別。

我國銀行技術(shù)風險監(jiān)管指標體系

?安全可靠性：包括安全性監(jiān)控、備份系統(tǒng)、業(yè)務(wù)恢復(fù)、物理安全、認證、安全可靠性技術(shù)。?管理：包括戰(zhàn)略規(guī)劃、IT管理能力、人力資源管理、風險監(jiān)管能力、職員、安全策略。?開發(fā)與獲?。喊ㄏ到y(tǒng)開發(fā)、系統(tǒng)測試、軟件分發(fā)。

?客戶服務(wù)與支持：包括客戶服務(wù)、運行管理、服務(wù)商能力。

?審計：包括審計準備、內(nèi)部審計、外部審計、對服務(wù)商的控制。

?法律與法規(guī)：包括合規(guī)性、合同與協(xié)議。

金融IT技術(shù)風險

?問題：

?系統(tǒng)故障

?安全漏洞

?財務(wù)損失

?競爭力降低

?機遇：

?有效管理

?智能水平提高

?先進技術(shù)應(yīng)用

?技術(shù)與業(yè)務(wù)融合?謝謝大家！

第五篇：老撾投資風險管理

一、引言

改革開放以來，我國與各國的貿(mào)易往來日趨緊密，與老撾等鄰國的貿(mào)易往來尤為密切，我國企業(yè)在老撾的投資項目越來越多，因此企業(yè)對如何防范老撾項目投資的風險愈發(fā)重視。面對老撾復(fù)雜的投資環(huán)境，我國企業(yè)需要更好的把控風險，將風險損失控制到最低，盡可能的避免風險損失的出現(xiàn)。

二、老撾投資的主要風險

（1）政治風險。雖然中撾為傳統(tǒng)友好政治關(guān)系國家且老撾制定了一系列諸如低廉的土地租賃、減免稅收等優(yōu)惠的投資政策，但在其進行項目投資仍然存在著潛在的政治風險。其一，老撾政府機構(gòu)臃腫且職能部門之間配合度低，導(dǎo)致其工作效率低；其二，貪污腐敗現(xiàn)象猖獗，沒有一個相關(guān)政府職能部門進行有效控制和管理；其

三、老撾政府針對外國投資企業(yè)所設(shè)置的“窗口”式便捷服務(wù)實施效果不理想，使急于獲得各種許可證、辦理易腐貨物的進口與通關(guān)的外商投資者，不得已采取尋租行為。

（2）經(jīng)濟風險。一方面，受地理及人口限制，老撾的市場規(guī)模非常小，市場容量相對較低，這就勢必造成進入老撾市場的企業(yè)競爭會非常激烈。另一方面，老撾勞動力文化素質(zhì)低，且政府又限制勞務(wù)引進，外來務(wù)工門檻高，這就無形中增加了企業(yè)的經(jīng)營成本和用工風險。

（3）法律風險。老撾現(xiàn)行的法律法規(guī)十分不健全，目前針對境外投資的相關(guān)法律更是不完備，相關(guān)的法律法規(guī)之間都會出現(xiàn)相互矛盾的現(xiàn)象，這使企業(yè)如果在老撾遇到相關(guān)法律問題時，都難以運用其法律得到合理的解決，這就給企業(yè)帶來了諸多潛在的法律風險問題。此外，老撾民族主義思想嚴重，法律側(cè)重對本國企業(yè)的保護，忽視了投資者的權(quán)益。

（4）投資環(huán)境風險。一方面，作為內(nèi)陸國家的老撾基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，水域只有湄公河，運輸條件及其有限，無法滿足外商投資者的需要；另一方面，老撾的電力設(shè)施非常有限，主要是電力工程所需的電纜和耗材全部依賴進口，國內(nèi)沒有相應(yīng)的原材料生產(chǎn)企業(yè)，目前老撾仍有78%的可開發(fā)電力資源暫時處于停滯狀態(tài)，導(dǎo)致很多項目無法實施。

三、老撾投資風險防范

（1）政府層面的風險防范。一方面，建立健全對外投資法律法規(guī)保障體制。完善的法律制度是我國企業(yè)對外投資最基本的風險保障，我國應(yīng)在《境外投資管理辦法》的基礎(chǔ)上，進一步調(diào)整并完善包括老撾在內(nèi)的境外投資的法律法規(guī)，從審查、稅收、管理等多方面協(xié)調(diào)東道主與本國企業(yè)的利益與關(guān)系，促進我國包括對老撾在內(nèi)的境外投資的健康發(fā)展。另一方面，建立境外投資信息平臺。在境外投資的準備和實施過程中，信息的搜集和處理是有效防范投資風險的重要手段。境外投資需要考慮諸如稅收政策、土地政策、人力資源等多方面因素，單獨的外資企業(yè)很難全面、真實的完成調(diào)研，因此通過政府機構(gòu)建立包括老撾在內(nèi)的境外投資信息平臺為對外投資企業(yè)提供了有力的信息保障。

（2）實行海外企業(yè)本土化戰(zhàn)略。首先，項目產(chǎn)品要適應(yīng)老撾消費者的使用習(xí)慣和訴求，企業(yè)可與老撾當?shù)仄髽I(yè)進行合作，既要體現(xiàn)以我為主又要考慮對方的屬地影響，做好長期投資的戰(zhàn)略決策。其次，以國內(nèi)外派專業(yè)團隊為基礎(chǔ)，大力挖掘培訓(xùn)和使用老撾的已有專業(yè)人才和數(shù)量技工，既減少勞動力使用成本，也能夠融合與老撾當?shù)卣腿嗣竦年P(guān)系。再次，融入當?shù)厣鐓^(qū)和市政，在經(jīng)濟條件許可的情況下，適度投資興建民生設(shè)施，幫扶濟困，能在老撾人民當中產(chǎn)生良好的認可度，也為企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（3）充實企業(yè)相關(guān)組織架構(gòu)。其一，風控決策機構(gòu)：該機構(gòu)主要是對老撾投資的總體風險進行把握，從項目境外投資的必要性、經(jīng)濟可行性、老撾政治經(jīng)濟環(huán)境的許可性、項目產(chǎn)品的適銷性等方面對老撾直接投資進行全面有效地評估和審查，確保項目能始終在健康安全的軌道上運營。其二，風控執(zhí)行機構(gòu)：該機構(gòu)主要是在決策層就老撾項目投資確定投資方向和規(guī)模后，具體的對項目實施過程中的風險進行評估、跟蹤、識別、預(yù)警、提出干預(yù)措施，已現(xiàn)實的或者潛在的風險能夠得到及時的防范和化解。其三，風險控制的監(jiān)督：該機構(gòu)既要及時對已有風控部門的風控行為進行有效的更高層次的指導(dǎo)，也要對風控執(zhí)行機構(gòu)的風控行為進行監(jiān)督和評估，以便上級機構(gòu)能更好地對決策進行修正和調(diào)整。