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中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)

社監(jiān)管工作意見(jiàn)》的通知

（銀監(jiān)發(fā)?2005?59號(hào)2005年8月25日）

各銀監(jiān)局（西藏除外）：

為加強(qiáng)對(duì)縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社的監(jiān)管，促進(jìn)其審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)制定了《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)管工作意見(jiàn)》?，F(xiàn)將該意見(jiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。各銀監(jiān)局可以結(jié)合本地實(shí)際制定實(shí)施意見(jiàn)并報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

二○○五年八月二十五日

縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)管工作意見(jiàn)

為加強(qiáng)對(duì)縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱統(tǒng)一法人社）的監(jiān)管，促進(jìn)其審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律和行政法規(guī)，制定本意見(jiàn)。

一、監(jiān)管原則和目標(biāo)

（一）監(jiān)管原則。按照“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念,對(duì)統(tǒng)一法人社實(shí)施審慎、持續(xù)有效監(jiān)管，促進(jìn)其完善法人治理，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。對(duì)統(tǒng)一法人社監(jiān)管應(yīng)遵循以下原則：一是區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則。在對(duì)統(tǒng)一法人社進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，依據(jù)不同評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)施分類監(jiān)管。二是明確目標(biāo)、逐步提高的原則。督促統(tǒng)一法人社對(duì)照監(jiān)管目標(biāo)制定計(jì)劃，使其在經(jīng)營(yíng)、管理等方面逐步達(dá)到監(jiān)管要求。三是合規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重的原則。要以合規(guī)監(jiān)管為基礎(chǔ)和抓手，努力在規(guī)制上充分體現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，逐步實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管方法，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。

（二）監(jiān)管目標(biāo)。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)亟y(tǒng)一法人社的實(shí)際情況，督促統(tǒng)一法人社制定資本充足率和貸款撥備覆蓋率持續(xù)提高、不良貸款率持續(xù)下降的規(guī)劃。到2007年底，統(tǒng)一法人社按照《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》評(píng)級(jí)應(yīng)不低于B級(jí)；資本充足率應(yīng)不低于8%；不良貸款比例按四級(jí)分類計(jì)算不高于15%；貸款撥備覆蓋率多數(shù)應(yīng)達(dá)到要求；法人治理架構(gòu)健全，治理機(jī)制穩(wěn)定有效運(yùn)行；建立了制度完善、管理有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

二、加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，提高準(zhǔn)入質(zhì)量

（三）機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。組建統(tǒng)一法人社應(yīng)符合銀監(jiān)發(fā)?2003?12號(hào)文件明確的四項(xiàng)具體條件，并能夠滿足對(duì)統(tǒng)一法人社進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管的有關(guān)要求。組建股份有限公司形式的統(tǒng)一法人社，應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》及相關(guān)法規(guī)要求。各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照統(tǒng)一法人社組建標(biāo)準(zhǔn)、程序和申請(qǐng)材料要求，把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，切實(shí)提高機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入質(zhì)量。

（四）董（理）事和高級(jí)管理人員任職資格。要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一法人社董（理）事和高級(jí)管理人員監(jiān)管，逐步實(shí)行董（理）事長(zhǎng)、副董（理）事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員任職資格考試制度，考試不合格的不能取得任職資格。統(tǒng)一法人社的董（理）事和高級(jí)管理人員、所屬信用社主任（含主持工作的副主任）任職資格實(shí)行核準(zhǔn)制，董（理）事應(yīng)有5年以上的法律、經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)或其他有利于履行董（理）事職責(zé)的工作經(jīng)歷；能夠利用金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表判斷金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況；了解擬任職機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)、章程以及

董（理）事會(huì)職責(zé)。董（理）事長(zhǎng)、副董（理）事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備大專及以上學(xué)歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）。所屬信用社主任（含主持工作的副主任）應(yīng)具有中專及以上學(xué)歷，從事金融工作4年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）。

三、規(guī)范股權(quán)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化股權(quán)監(jiān)管

（五）組織形式。各地組建統(tǒng)一法人社時(shí)，可因地制宜進(jìn)行股份制、股份合作制和進(jìn)一步完善合作制的產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。鼓勵(lì)各地選擇股份合作制和股份制的組織形式。

（六）股權(quán)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一法人社的股權(quán)結(jié)構(gòu)原則上按照銀監(jiān)發(fā)?2003?12號(hào)文件的有關(guān)要求設(shè)置，取消自然人持股總額不得少于股本總額的50%的限制，適當(dāng)提高企業(yè)法人的入股比例，單個(gè)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股金額合計(jì)不得超過(guò)股本總額的10%。實(shí)行股份合作制的統(tǒng)一法人社，其投資股的比例一般不得低于股本總額的30%。

（七）股權(quán)管理。要嚴(yán)格審查統(tǒng)一法人社的股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東（社員）資格。股東（社員）變更或轉(zhuǎn)讓持有股本總額或股份總額達(dá)到5%及以上的，應(yīng)報(bào)銀監(jiān)局核準(zhǔn)；變更或轉(zhuǎn)讓持有股本總額或股份總額達(dá)到1%及以上且不超過(guò)5%的，事后應(yīng)報(bào)屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。變更或轉(zhuǎn)讓持有股本總額或股份總額5%以下的，由其董（理）事會(huì)按照要求審核股東（社員）的資格。對(duì)隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系并超過(guò)投資入股比例的，應(yīng)限制股東（社員）權(quán)利并限期3個(gè)月內(nèi)轉(zhuǎn)讓其超比例部分的股權(quán)；對(duì)不符合股東（社員）資格的，取消其股東（社員）資格并限期3個(gè)月內(nèi)轉(zhuǎn)讓其股權(quán)；對(duì)同時(shí)擔(dān)任董（理）事、監(jiān)事的股東（社員），應(yīng)督促股東（股東代表、社員代表）大會(huì)罷免其資格或限制其相關(guān)權(quán)利。

（八）加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一法人社股權(quán)投資和收購(gòu)的監(jiān)管。嚴(yán)格審查股權(quán)投資和收購(gòu)資金的來(lái)源及合法性，統(tǒng)一法人社股權(quán)投資和收購(gòu)應(yīng)符合現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)定。按照市場(chǎng)原則收購(gòu)國(guó)有商業(yè)銀行撤并的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)報(bào)銀監(jiān)局核準(zhǔn)；接收金融機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)，事前報(bào)屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。統(tǒng)一法人社跨地區(qū)收購(gòu)農(nóng)村信用社或與其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合并，以及其他金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)統(tǒng)一法人社的事項(xiàng)應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

四、實(shí)施資本有效監(jiān)管，提高資本充足率

（九）建立資本約束機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一法人社資本及其充足性的監(jiān)管力度，督促統(tǒng)一法人社根據(jù)資產(chǎn)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律等情況制定提高資本充足率的計(jì)劃，逐步提高資本充足率的水平，直至符合監(jiān)管要求。對(duì)資本充足率下降和在規(guī)定期限內(nèi)未達(dá)到監(jiān)管要求的統(tǒng)一法人社，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要限制統(tǒng)一法人社機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)采取控制其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)、責(zé)令調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、限制現(xiàn)金紅利分配等措施，督促統(tǒng)一法人社提高資本充足率。

（十）建立資本補(bǔ)充機(jī)制。統(tǒng)一法人社應(yīng)建立多渠道、有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制。統(tǒng)一法人社既可在股東（社員）范圍內(nèi)配股增資，也可以在轄區(qū)內(nèi)定向募股；符合條件的統(tǒng)一法人社可以發(fā)行次級(jí)定期債務(wù)，增加附屬資本。有條件的地區(qū)，統(tǒng)一法人社可吸收合格的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；要督促統(tǒng)一法人社按照《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》和《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》逐步開(kāi)始計(jì)提減值準(zhǔn)備和貸款損失準(zhǔn)備，提高利潤(rùn)分配中一般準(zhǔn)備比例。在歷年虧損未彌補(bǔ)、準(zhǔn)備未提足前，統(tǒng)一法人社要控制向股東（社員）分配利潤(rùn)的比例，在資本充足率未達(dá)標(biāo)前，應(yīng)嚴(yán)格限制現(xiàn)金紅利分配。

五、完善治理結(jié)構(gòu)，提升治理質(zhì)量

（十一）制定法人治理建設(shè)規(guī)劃。指導(dǎo)并督促統(tǒng)一法人社根據(jù)自身的特點(diǎn)，制定法人治理建設(shè)規(guī)劃，從2006年起用兩年的時(shí)間初步完成統(tǒng)一法人社法人治理架構(gòu)建設(shè)，逐步建立起股東（股東代表、社員代表）大會(huì)、董（理）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層協(xié)調(diào)統(tǒng)一、合理制衡的管理體制和科學(xué)有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可派人列席股東（股東代表、社員代表）大會(huì)、董（理）事會(huì)等會(huì)議。統(tǒng)一法人社應(yīng)于會(huì)后10日內(nèi)將會(huì)議決議

報(bào)屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

（十二）優(yōu)化股東（社員）質(zhì)量。要按照股權(quán)多元化、科學(xué)化原則和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況合理配置內(nèi)部職工、企業(yè)法人與其他社會(huì)自然人的入股比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。股份制和股份合作制的統(tǒng)一法人社企業(yè)法人股東的構(gòu)成，宜以分散持股的中小企業(yè)為基礎(chǔ)，重點(diǎn)引入法人治理完善、業(yè)績(jī)突出的企業(yè)法人。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的統(tǒng)一法人社一般應(yīng)有1-2名持股2%以上的企業(yè)法人股東（社員），同時(shí)要避免“內(nèi)部人控制”和 “一股獨(dú)大”，防止少數(shù)股東（社員）聯(lián)合行動(dòng)對(duì)統(tǒng)一法人社造成不良影響。

（十三）健全股東（股東代表、社員代表）大會(huì)治理機(jī)能。合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社股東（社員）代表人數(shù)一般不少于51人。股東（社員）代表構(gòu)成中職工、社會(huì)自然人、企業(yè)法人代表數(shù)量比例應(yīng)基本反映股權(quán)設(shè)置，并保持基本平衡。股東（社員）代表在股東（社員）代表大會(huì)表決時(shí)按照本人及所代表的投票權(quán)或本人所持投票權(quán)進(jìn)行表決。股份制的統(tǒng)一法人社權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，股東按照所持股份進(jìn)行表決。

（十四）健全董（理）事會(huì)治理機(jī)能。統(tǒng)一法人社的董（理）事人數(shù)一般為5至19人（奇數(shù)）。董（理）事會(huì)必須負(fù)起責(zé)任并制定好總體的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略。董（理）事會(huì)要明確界定與高級(jí)管理層在授信、投資、財(cái)務(wù)和人事等方面權(quán)限，避免職責(zé)不清和越權(quán)決策。董（理）事長(zhǎng)與主任原則上應(yīng)進(jìn)行分設(shè)。有條件的統(tǒng)一法人社，其董（理）事會(huì)可下設(shè)專業(yè)委員會(huì)。

（十五）健全高級(jí)管理層治理機(jī)能。高級(jí)管理層應(yīng)與董（理）事會(huì)建立良好的分工協(xié)作關(guān)系，建立向董（理）事會(huì)和監(jiān)事會(huì)定期報(bào)告制度。高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)在董（理）事會(huì)授權(quán)下依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。高級(jí)管理層應(yīng)按照機(jī)構(gòu)扁平化要求和組織結(jié)構(gòu)功能進(jìn)行合理分工，由不同高級(jí)管理人員分管前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)，加強(qiáng)相互制衡，避免前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)業(yè)務(wù)在分工上交叉。高級(jí)管理層對(duì)重要事項(xiàng)決策要堅(jiān)持雙人控制原則。

（十六）合理設(shè)置監(jiān)事會(huì)。統(tǒng)一法人社要按照法人治理要求設(shè)置監(jiān)事會(huì)，對(duì)董（理）事會(huì)和高級(jí)管理層的履職和盡職等情況進(jìn)行監(jiān)督。資產(chǎn)規(guī)模較小、尚不具備條件、實(shí)行合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社，經(jīng)銀監(jiān)局同意可暫不設(shè)監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事會(huì)的職責(zé)由董（理）事會(huì)下設(shè)的監(jiān)督委員會(huì)承擔(dān)，具體資產(chǎn)規(guī)模和條件由各銀監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r合理設(shè)定。股份制的統(tǒng)一法人社須設(shè)立監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事人數(shù)不得少于3人（奇數(shù)），監(jiān)事長(zhǎng)為專職人員。

六、健全內(nèi)部控制機(jī)制，提高內(nèi)控質(zhì)量

（十七）建立內(nèi)部控制體系。統(tǒng)一法人社要參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》要求建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度。按照機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化、集約化管理要求整合業(yè)務(wù)流程、管理流程和機(jī)構(gòu)資源。合理設(shè)定組織架構(gòu)以及部門、機(jī)構(gòu)職責(zé)，明確授權(quán)及分層負(fù)責(zé)辦法，建立科學(xué)的覆蓋全部業(yè)務(wù)、崗位和人員的授信、內(nèi)部審計(jì)、存貸、外匯、投資、新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)、勞動(dòng)用工和分配等政策、程序和操作規(guī)范。統(tǒng)一法人社應(yīng)建立合規(guī)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部審計(jì)制度，以維持內(nèi)部控制制度有效運(yùn)作。

（十八）強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)和外部審計(jì)。統(tǒng)一法人社要建立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門，并制定向董（理）事會(huì)、高級(jí)管理層和監(jiān)事會(huì)直接報(bào)告制度。審計(jì)人員應(yīng)為具有會(huì)計(jì)、審計(jì)等方面專業(yè)知識(shí)的專職人員，且至少配備1名計(jì)算機(jī)審計(jì)人員。在做好日常監(jiān)測(cè)的同時(shí)，應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行測(cè)試和評(píng)估，檢查內(nèi)部控制貫徹落實(shí)情況，提出內(nèi)部控制制度改進(jìn)意見(jiàn)，不斷提高內(nèi)部控制質(zhì)量。聘用會(huì)計(jì)師事務(wù)所的統(tǒng)一法人社，外部審計(jì)人員要對(duì)內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行測(cè)試，并對(duì)內(nèi)部審計(jì)情況進(jìn)行評(píng)估，提出管理建議書(shū)。內(nèi)外部審計(jì)報(bào)告應(yīng)及時(shí)報(bào)屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

（十九）開(kāi)展內(nèi)部控制評(píng)審和評(píng)價(jià)。高級(jí)管理層要負(fù)責(zé)建立識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)的程序、組織結(jié)構(gòu)和適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制政策，監(jiān)督內(nèi)部控制制度充足性和有效性。董（理）

事會(huì)應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部控制體系實(shí)施評(píng)價(jià)。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》，根據(jù)統(tǒng)一法人社風(fēng)險(xiǎn)大小和重要性確定內(nèi)部控制評(píng)價(jià)的頻率和范圍。

（二十）加強(qiáng)成本費(fèi)用支出控制。各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社按照現(xiàn)行財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格控制費(fèi)用支出，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)非營(yíng)業(yè)性固定資產(chǎn)購(gòu)置和工資等營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的管理，做到費(fèi)用支出與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。

七、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

（二十一）樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。統(tǒng)一法人社要樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，著重 “防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)”，要做好對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)與控制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任部門，提出各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的控制要求，落實(shí)授信盡職情況的審查工作，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在能夠承受的程度之內(nèi)。

（二十二）提高資產(chǎn)質(zhì)量。從2006年開(kāi)始，統(tǒng)一法人社應(yīng)對(duì)貸款質(zhì)量實(shí)施五級(jí)分類，有條件的統(tǒng)一法人社可對(duì)表內(nèi)外全部信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)施五級(jí)分類。已經(jīng)實(shí)施貸款質(zhì)量五級(jí)分類的統(tǒng)一法人社，要嚴(yán)格五級(jí)分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合貸款遷徙率和貸款質(zhì)量偏離度指標(biāo)加大對(duì)貸款質(zhì)量監(jiān)管力度，督促統(tǒng)一法人社制定不良貸款下降計(jì)劃并進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)管，逐步使其資產(chǎn)質(zhì)量和貸款撥備覆蓋率達(dá)到監(jiān)管要求。

（二十三）防范風(fēng)險(xiǎn)集中。統(tǒng)一法人社應(yīng)建立完善的授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對(duì)貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。統(tǒng)一法人社對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶授信比例須符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。新增的單一客戶和集團(tuán)客戶授信比例不得超過(guò)監(jiān)管要求。對(duì)單一客戶或集團(tuán)客戶授信比例超標(biāo)的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社制定壓縮計(jì)劃，限期逐步達(dá)到監(jiān)管要求。

（二十四）防范大額關(guān)聯(lián)交易和內(nèi)部關(guān)系人交易風(fēng)險(xiǎn)。督促統(tǒng)一法人社根據(jù)自身特點(diǎn)，參照《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等制度制定大額關(guān)聯(lián)交易和內(nèi)部關(guān)系人交易的政策、程序，報(bào)屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。統(tǒng)一法人社每年應(yīng)定期對(duì)關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部關(guān)系人政策和程序進(jìn)行評(píng)價(jià)，調(diào)整、改進(jìn)相關(guān)政策和程序，并對(duì)關(guān)聯(lián)交易情況進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)。

（二十五）加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社參照《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》逐步建立與自身業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的、完善的、可靠的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理，有條件的統(tǒng)一法人社應(yīng)區(qū)分銀行賬戶和交易賬戶，確保所有交易和非交易業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的風(fēng)險(xiǎn)水平。具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一法人社，應(yīng)按季向?qū)俚劂y行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)頭寸。

（二十六）有效防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促統(tǒng)一法人社建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，制定防范操作性風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略、政策和程序，實(shí)施定期輪崗、強(qiáng)制休假和社務(wù)公開(kāi)等制度。有條件的統(tǒng)一法人社應(yīng)改進(jìn)管理信息系統(tǒng)，為主要系統(tǒng)準(zhǔn)備充分的、經(jīng)過(guò)調(diào)試的業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃，提高防范操作風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)能力。

八、加強(qiáng)市場(chǎng)約束，提高透明度

（二十七）規(guī)范信息披露工作。銀監(jiān)局應(yīng)參照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告內(nèi)容的通知》要求，指導(dǎo)統(tǒng)一法人社研究制定信息披露的要素、程序和方法，規(guī)范信息披露工作。

（二十八）實(shí)施信息披露計(jì)劃。要按照循序漸進(jìn)、逐步擴(kuò)大的原則，用三年左右的時(shí)間推動(dòng)統(tǒng)一法人社信息披露工作。從2006年開(kāi)始，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)10億人民幣的統(tǒng)一法人社應(yīng)當(dāng)在轄區(qū)內(nèi)向社會(huì)公眾披露上一年的年報(bào)信息，其他統(tǒng)一法人社須向全體社員披露信息。從2008年開(kāi)始，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)10億人民幣的統(tǒng)一法人社均應(yīng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)其上一年的年度會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，年度會(huì)計(jì)報(bào)表由會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)后對(duì)社會(huì)披露，其他統(tǒng)一法人社在轄區(qū)內(nèi)向社會(huì)公開(kāi)披露信息。

九、明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)

（二十九）改善農(nóng)村金融服務(wù)。統(tǒng)一法人社要堅(jiān)持立足社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，制定適合當(dāng)?shù)氐男刨J政策，以市場(chǎng)定價(jià)方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)并持續(xù)改善對(duì)農(nóng)民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。統(tǒng)一法人社要根據(jù)各地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、市場(chǎng)容量和深度，提出支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款余額和新增貸款比例的計(jì)劃，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期對(duì)統(tǒng)一法人社的支農(nóng)情況予以考核、評(píng)價(jià)。

十、實(shí)施持續(xù)監(jiān)管，提高監(jiān)管有效性

（三十）做好董（理）事和高級(jí)管理人員持續(xù)監(jiān)管。要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一法人社董（理）事和高級(jí)管理人員監(jiān)管，逐步實(shí)行董（理）事長(zhǎng)、副董（理）事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員任職資格履職評(píng)價(jià)和問(wèn)責(zé)制度。履職評(píng)價(jià)不稱職的，要責(zé)成董（理）事會(huì)及時(shí)予以罷免或解聘其職務(wù)。對(duì)有嚴(yán)重違規(guī)、違紀(jì)行為或因失職造成重大損失、嚴(yán)重影響工作的董（理）事和高級(jí)管理人員，要依據(jù)有關(guān)規(guī)定取消其任職資格。要建立約見(jiàn)談話制度，加強(qiáng)對(duì)勤勉盡責(zé)情況的監(jiān)督，增強(qiáng)警示和約束作用。

（三十一）建立健全有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系。有條件的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)配備專職非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員。要改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，逐步完善綜合評(píng)級(jí)辦法。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》每年定期對(duì)統(tǒng)一法人社進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，并依照綜合評(píng)級(jí)結(jié)果采取分類監(jiān)管措施。

（三十二）改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查方式。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建議和綜合評(píng)級(jí)結(jié)果合理確定現(xiàn)場(chǎng)檢查覆蓋面、頻率和深度，做好序時(shí)性檢查和專項(xiàng)檢查。有條件的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步對(duì)統(tǒng)一法人社進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)納入綜合評(píng)級(jí)的管理和其他單項(xiàng)要素評(píng)價(jià)中。

（三十三）建立定期磋商制度。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期與統(tǒng)一法人社的高級(jí)管理層和部門負(fù)責(zé)人舉行審慎監(jiān)管會(huì)議，全面了解統(tǒng)一法人社的經(jīng)營(yíng)情況，交流風(fēng)險(xiǎn)管理看法，討論審慎關(guān)注的事項(xiàng)。為鞏固持續(xù)監(jiān)管制度，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在綜合評(píng)級(jí)結(jié)束后，應(yīng)與統(tǒng)一法人社的董（理）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)舉行年度會(huì)議，討論風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)級(jí)、綜合評(píng)級(jí)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺陷和需要特別關(guān)注的事項(xiàng)。對(duì)已實(shí)施外部審計(jì)的統(tǒng)一法人社，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織統(tǒng)一法人社和會(huì)計(jì)師事務(wù)所召開(kāi)三方聯(lián)席會(huì)議，討論審計(jì)期間發(fā)現(xiàn)的任何事項(xiàng)，特別是內(nèi)部控制制度的不足、專項(xiàng)準(zhǔn)備計(jì)提、審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行和遵守法律法規(guī)等情況。

第二篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引》的通知

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建

審批工作指引》的通知

（銀監(jiān)發(fā)?2005?58號(hào) 2005年8月9日）

各銀監(jiān)局(西藏除外)：

為規(guī)范縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建工作，進(jìn)一步明確組建標(biāo)準(zhǔn)、程序和申請(qǐng)材料要求，切實(shí)把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，提高機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入質(zhì)量，銀監(jiān)會(huì)制定了《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

二○○五年八月九日

縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建審批工作指引

為規(guī)范縣(市)農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建工作，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國(guó)發(fā)?2003?15號(hào)）和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2003?12號(hào)）精神，制定本指引。

一、組建工作及程序

（一）籌建工作程序

1.確認(rèn)組建對(duì)象?？h（市、區(qū)）轄內(nèi)有兩家或兩家以上的農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)村信用社）且符合組縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱統(tǒng)一法人社）條件的，經(jīng)銀監(jiān)局同意后，可著手組建的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

2.成立籌建工作小組?；I建工作小組負(fù)責(zé)組建統(tǒng)一法人社的各項(xiàng)籌備工作，并作為統(tǒng)一法人社籌建和開(kāi)業(yè)的申請(qǐng)人。籌建工作小組的組成參照銀監(jiān)發(fā)?2003?12號(hào)文件有關(guān)要求執(zhí)行，籌建工作小組可下設(shè)辦公室。

3.履行組建法律程序。農(nóng)村信用合作社縣（市）聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱縣聯(lián)社）和農(nóng)村信用社在自愿的前提下分別召開(kāi)理事會(huì)、社員（代表）大會(huì)，按照規(guī)定程序?qū)徸h通過(guò)合并組建為統(tǒng)一法人社、授權(quán)籌建工作小組負(fù)責(zé)組織清產(chǎn)核資、確認(rèn)凈資產(chǎn)、提出凈資產(chǎn)處置方案以及授權(quán)縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社法定代表人履行相關(guān)法律手續(xù)等決議。

4.清產(chǎn)核資。統(tǒng)一法人社清產(chǎn)核資的基準(zhǔn)日原則上選定在清產(chǎn)核資工作開(kāi)始前的上季末。國(guó)發(fā)?2003?15號(hào)文件所明確的扶持政策，在清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日前已到位的，應(yīng)納入清產(chǎn)核資范圍?；I建工作小組要按照各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一制定的清產(chǎn)核資方案組織對(duì)轄內(nèi)縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社的清產(chǎn)核資工作。清產(chǎn)核資結(jié)果和凈資產(chǎn)確認(rèn)經(jīng)籌建工作小組和縣聯(lián)社雙方簽字、蓋章認(rèn)可后，由籌建工作小組提出凈資產(chǎn)處置方案。有條件的地方，可聘請(qǐng)有審計(jì)評(píng)估資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社進(jìn)行清產(chǎn)核資和整體資產(chǎn)評(píng)估，籌建工作小組、縣聯(lián)社、中介機(jī)構(gòu)三方按整體資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果確認(rèn)凈資產(chǎn)。

5.驗(yàn)收整改。農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)組織對(duì)清產(chǎn)核資、凈資產(chǎn)確認(rèn)工作進(jìn)行驗(yàn)收，并出具《清產(chǎn)核資驗(yàn)收意見(jiàn)書(shū)》?；I建工作小組針對(duì)驗(yàn)收發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題予以整改，出具整改報(bào)告。農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)整改情況進(jìn)行復(fù)查，清產(chǎn)核資驗(yàn)收通過(guò)后出具正式的《清產(chǎn)核資驗(yàn)收?qǐng)?bào)告》?；I建工作小組或中介機(jī)構(gòu)出具最終《清產(chǎn)核資報(bào)告》，籌建工作小組和縣聯(lián)社雙方或籌建工作小組、縣聯(lián)社和中介機(jī)構(gòu)三方出具《凈資產(chǎn)確認(rèn)書(shū)》?；I建工作小組提出凈資產(chǎn)處置意見(jiàn)。

6.確定發(fā)起人。籌建工作小組應(yīng)制定增資擴(kuò)股方案和發(fā)起人認(rèn)股說(shuō)明書(shū)，合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，按公正、透明和自愿的原則征集發(fā)起人。新入股的或原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社中要求增資的社員作為發(fā)起人的，可以采取委托其他發(fā)起人簽署發(fā)起人協(xié)議書(shū)。原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社中股金數(shù)量既不增加也不減少的社員作為發(fā)起人的，可以通過(guò)社員（代表）大會(huì)決議委托原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社法定代表人代理簽署發(fā)起人協(xié)議書(shū)。

7.申請(qǐng)籌建。在各項(xiàng)籌備工作完成且符合要求后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局審查同意受理后，在二十個(gè)工作日內(nèi)將初步審查意見(jiàn)（主要包括受理情況、申請(qǐng)材料完整性、組建期間各主要工作完成情況、驗(yàn)收整改落實(shí)情況、是否符合規(guī)定的設(shè)立條件等）和全部申請(qǐng)材料上報(bào)銀監(jiān)局審批。銀監(jiān)局所在城市統(tǒng)一法人社的籌建申請(qǐng)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)受理。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或受理之日起四個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

（二）開(kāi)業(yè)工作程序

1.增資驗(yàn)資。銀監(jiān)局批準(zhǔn)籌建后，籌建工作小組負(fù)責(zé)組織股金（份）認(rèn)購(gòu)工作，嚴(yán)禁強(qiáng)制退股和入股、分?jǐn)側(cè)牍扇蝿?wù)、以貸轉(zhuǎn)股、吸收存款化股金。發(fā)起人認(rèn)繳全部股款后，籌建工作小組應(yīng)聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資，出具驗(yàn)資報(bào)告。驗(yàn)資時(shí)應(yīng)區(qū)分原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員股金轉(zhuǎn)為的股款與原社員增資和新社員（股東）投資入股的股款。

2.起草章程草案及各項(xiàng)規(guī)章制度?；I建工作小組要按照銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求和統(tǒng)一法人社的實(shí)際情況起草統(tǒng)一法人社的章程草案、社員代表（股東）大會(huì)議事規(guī)則、理（董）事會(huì)議事規(guī)則、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則以及財(cái)務(wù)管理、人事勞資、稽核、安全保衛(wèi)等各項(xiàng)內(nèi)部規(guī)章制度。

3.選舉社員代表。合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社應(yīng)選舉社員代表組成權(quán)力機(jī)構(gòu)，社員代表應(yīng)以入股職工、社會(huì)自然人和企業(yè)法人的人數(shù)比例或入股比例為基礎(chǔ)分別選舉產(chǎn)生。職工、社會(huì)自然人、企業(yè)法人代表的數(shù)量比例應(yīng)基本反映股權(quán)設(shè)置。選舉社員代表時(shí)，股份合作制的統(tǒng)一法人社可以自然人和企業(yè)法人資格股的最低入股股份數(shù)量作為投票權(quán)基數(shù)，按照投資股每增加一個(gè)投票權(quán)基數(shù)增加一個(gè)投票權(quán)的方法，適當(dāng)提高投資股的投票權(quán)。

4.提名理（董）事、非職工監(jiān)事和高級(jí)管理人員擬任人選。統(tǒng)一法人社的理（董）事、非職工監(jiān)事和高級(jí)管理人員擬任人選由籌建工作小組在廣泛征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，逐級(jí)同銀監(jiān)分局和銀監(jiān)局溝通后向創(chuàng)立大會(huì)、理（董）事會(huì)提名。五名及以上社員代表聯(lián)名或持有一定比例股份的股東可以向籌建工作小組推薦人選。

5.召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)、社員代表（股東）大會(huì)和職工（代表）大會(huì)。召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)暨社員代表（股東）大會(huì)審議通過(guò)籌建工作報(bào)告、章程草案，選舉理（董）事和非職工監(jiān)事。理（董）事和非職工監(jiān)事采取差額方式選舉產(chǎn)生，候選人人數(shù)須多于應(yīng)選人數(shù)的百分之二十。職工監(jiān)事由職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生。合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社，其權(quán)力機(jī)構(gòu)為社員代表大會(huì)，社員代表按照本人及所代表的投票權(quán)或本人所持投票權(quán)進(jìn)行表決。股份制的統(tǒng)一法人社，其權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，股東按照所持股份進(jìn)行表決。統(tǒng)一法人社召開(kāi)社員代表（股東）大會(huì)應(yīng)實(shí)行律師見(jiàn)證制度。

6.召開(kāi)理（董）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。召開(kāi)理（董）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)選舉和聘任理（董）事長(zhǎng)、副理（董）事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員，通過(guò)議事規(guī)則和基本管理制度等。要積極創(chuàng)造條件，采取公開(kāi)方式招聘主任、副主任。

7.預(yù)先核準(zhǔn)名稱。籌建工作小組應(yīng)在申請(qǐng)開(kāi)業(yè)前向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)預(yù)先核準(zhǔn)擬設(shè)統(tǒng)一法人社的名稱。

8.申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。各項(xiàng)籌建工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局審查同意受理后，在二十個(gè)工作日內(nèi)將初步審查意見(jiàn)和全部申請(qǐng)材料上報(bào)銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)局所在城市統(tǒng)一法人社的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)受理。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或受理之日起二個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不核準(zhǔn)的書(shū)面決定。9.領(lǐng)證登記。銀監(jiān)局核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后，籌建工作小組應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到銀監(jiān)局或銀監(jiān)分局領(lǐng)取金融許可證，并按規(guī)定到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊(cè)登記，領(lǐng)取《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。

10.開(kāi)業(yè)。統(tǒng)一法人社應(yīng)當(dāng)在金融許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后開(kāi)業(yè)。籌建工作小組應(yīng)事先將統(tǒng)一法人社的開(kāi)業(yè)日期報(bào)告屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

二、審核要求

（一）籌建

1.籌建申請(qǐng)材料完整，附件齊全；

2.組建對(duì)象符合銀監(jiān)發(fā)?2003?12號(hào)文件規(guī)定的條件；

3.縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社理事會(huì)、社員（代表）大會(huì)通過(guò)的有關(guān)決議及履行的相關(guān)法律手續(xù)合法合規(guī)；

4.清產(chǎn)核資工作合法合規(guī)；

5.清產(chǎn)核資的驗(yàn)收整改得到落實(shí)；

6.聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行清產(chǎn)核資的，中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)及參與審計(jì)評(píng)估人員資格合法、有效； 7.籌建方案中關(guān)于明晰產(chǎn)權(quán)、增資擴(kuò)股、完善法人治理和健全內(nèi)部控制機(jī)制的落實(shí)措施合法合規(guī)并切實(shí)可行；

8.發(fā)起人認(rèn)股說(shuō)明書(shū)內(nèi)容齊全、翔實(shí)，信息披露恰當(dāng)；

9.發(fā)起人具備投資入股金融機(jī)構(gòu)的資格，發(fā)起人協(xié)議書(shū)內(nèi)容合法，簽訂程序合法有效。

（二）開(kāi)業(yè)

1.開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料完整，附件齊全;2.章程草案的內(nèi)容完備且合法合規(guī)； 3.社員（股東）符合投資入股資格； 4.股權(quán)設(shè)置、股本結(jié)構(gòu)合法合規(guī)； 5.驗(yàn)資報(bào)告合法合規(guī)，附件齊全； 6.法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)資質(zhì)合法、有效;7.“三會(huì)”審議通過(guò)的各項(xiàng)決議程序合法，內(nèi)容和要素齊全且合法合規(guī)；

8.法人治理、機(jī)構(gòu)設(shè)置、職責(zé)分工、主要管理制度及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃符合監(jiān)管要求； 9.理（董）事和高級(jí)管理人員符合任職資格條件； 10.從業(yè)人員條件符合要求；

11.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全防范設(shè)施的證明文件齊全。

三、有關(guān)要求

（一）組織形式。各地可因地制宜進(jìn)行股份制、股份合作制和進(jìn)一步完善合作制的產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。為促進(jìn)外部社員（股東）對(duì)統(tǒng)一法人社及其理（董）事和高級(jí)管理人員監(jiān)督，提高股本的穩(wěn)定性，鼓勵(lì)各地選擇股份合作制和股份制的組織形式。

（二）機(jī)構(gòu)名稱。統(tǒng)一法人社冠名方法為：“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機(jī)構(gòu)冠名為 “××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲(chǔ)蓄所）”。市所轄區(qū)的統(tǒng)一法人社冠名方法為：“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機(jī)構(gòu)冠名為 “××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲(chǔ)蓄所）”。股份制的統(tǒng)一法人社冠名方法為“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社股份有限公司”，簡(jiǎn)稱為“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機(jī)構(gòu)冠名為 “××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲(chǔ)蓄所）”。市所轄區(qū)的股份制統(tǒng)一法人社冠名方法為：“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社股份有限公司”，簡(jiǎn)稱為“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，其分支機(jī)構(gòu)冠名為 “××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××信用社”或“××市××區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社××分社（儲(chǔ)蓄所）”。

（三）發(fā)起人的資格。原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社的社員在自愿基礎(chǔ)上可以作為統(tǒng)一法人社的發(fā)起人。新的自然人發(fā)起人為所在地的居民或在所在地有固定住所且居住滿3年以上的非所在地居民，并符合具有完全民事行為能力、良好社會(huì)聲譽(yù)與誠(chéng)信記錄、入股資金為自有資金且來(lái)源合法真實(shí)的要求。個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)應(yīng)由其自然人作為發(fā)起人。新的企業(yè)法人發(fā)起人應(yīng)符合在統(tǒng)一法人社所在地注冊(cè)，并連續(xù)兩年盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的30%以上、權(quán)益性投資比例（包括本次投資）不超過(guò)凈資產(chǎn)50%、按期歸還銀行貸款等投資入股金融機(jī)構(gòu)的要求。屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)年限可以延續(xù)作為新企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)年限。符合入股條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)組織可以比照企業(yè)法人要求作為發(fā)起人。

（四）設(shè)立方式。統(tǒng)一法人社應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立。發(fā)起人認(rèn)購(gòu)股金（份）時(shí)應(yīng)當(dāng)實(shí)行平價(jià)方式（發(fā)行價(jià)格等于票面金額）。籌建工作小組制定的發(fā)起人認(rèn)股說(shuō)明書(shū)須在轄內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公告，時(shí)間不少于七日，股金（份）認(rèn)購(gòu)實(shí)行公開(kāi)、公平和公正的原則。

（五）原股金處理?；I建工作小組要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制訂原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員股金確認(rèn)清理方案，經(jīng)原縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社社員（代表）大會(huì)審議通過(guò)后對(duì)股金進(jìn)行確認(rèn)清理。一是披露農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)化解措施，以及未來(lái)統(tǒng)一法人社發(fā)展預(yù)測(cè)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)事求是做好宣傳工作；二是社員在自愿的前提下可以將量化后的股金折算為統(tǒng)一法人社的股金（份）；三是對(duì)堅(jiān)持要求退股的原社員，在凈資產(chǎn)量化后允許其退股；四是對(duì)既不愿增資入股又要求維持原股金的社員，可以將其股金折算為統(tǒng)一法人社的股金（份），折算后的股金（份）達(dá)不到一個(gè)投票權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的，不具有投票權(quán)；五是對(duì)無(wú)法確認(rèn)以及死亡絕戶的老股金可以按照《中華人民共和國(guó)民法通則》規(guī)定的要求和程序公告后再進(jìn)行處理，也可以將其股金折算為統(tǒng)一法人社的股金（份），待以后再進(jìn)行處理。

（六）股權(quán)設(shè)置和股權(quán)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一法人社單個(gè)自然人投資（包括資格股和投資股）最高不超過(guò)股本總額的5‰，職工持股總額不得超過(guò)股本總額的25%，單個(gè)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股金額合計(jì)不得超過(guò)股本總額的10%。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的統(tǒng)一法人社一般應(yīng)有1-2名持股2%以上的企業(yè)法人社員（股東）。實(shí)行股份合作制的統(tǒng)一法人社投資股的比例一般不得低于股本總額30%。

（七）法人治理結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一法人社應(yīng)按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立健全社員代表（股東）大會(huì)、理（董）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層為主體的法人治理架構(gòu)。資產(chǎn)規(guī)模較小、尚不具備條件、實(shí)行合作制和股份合作制的統(tǒng)一法人社，經(jīng)銀監(jiān)局同意后可暫不設(shè)監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事會(huì)的職責(zé)由理事會(huì)下設(shè)的監(jiān)督委員會(huì)承擔(dān)。

（八）理（董）事和高級(jí)管理人員任職資格。理（董）事和高級(jí)管理人員的任職資格按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。理（董）事長(zhǎng)、副理（董）事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員個(gè)案審核人員的比例一般不得超過(guò)20%。個(gè)案審核的理（董）事長(zhǎng)、副理（董）事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員在任職前須經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的任職資格考試。

（九）分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。銀監(jiān)局在核準(zhǔn)統(tǒng)一法人社開(kāi)業(yè)時(shí)，原則上應(yīng)一并將原農(nóng)村信用社及縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)一次性核準(zhǔn)為統(tǒng)一法人社的分支機(jī)構(gòu)或由銀監(jiān)分局將其一次性核準(zhǔn)為統(tǒng)一法人社的分支機(jī)構(gòu)。

（十）對(duì)已經(jīng)設(shè)立的統(tǒng)一法人社，凡不符合有關(guān)政策要求的，應(yīng)在2007年底前完成機(jī)構(gòu)名稱、注冊(cè)資本、股權(quán)設(shè)置、法人治理等方面的規(guī)范工作。

（十一）在縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社清產(chǎn)核資過(guò)程中，凡是涉及相關(guān)資產(chǎn)價(jià)值的增減變動(dòng)，都要嚴(yán)格按農(nóng)村信用社有關(guān)財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度規(guī)定，在查明原因、追究責(zé)任的基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理。原則上有關(guān)賬務(wù)調(diào)整工作應(yīng)于統(tǒng)一法人社開(kāi)業(yè)前或年終決算前完成。統(tǒng)一法人社開(kāi)業(yè)后應(yīng)按照一級(jí)法人體制要求設(shè)置和使用會(huì)計(jì)科目。

（十二）各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)展統(tǒng)一法人社組建工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一法人社組建工作的指導(dǎo)，按照統(tǒng)一法人社組建標(biāo)準(zhǔn)、程序和申請(qǐng)材料目錄，嚴(yán)把受理和審查關(guān)，確保組建質(zhì)量，不得放寬條件、降低要求。

（十三）本指引下發(fā)后，其他有關(guān)規(guī)定與本指引不一致的，以本指引為準(zhǔn)。

（十四）各銀監(jiān)局可依據(jù)本指引結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r制定具體的實(shí)施細(xì)則，報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。附件：統(tǒng)一法人社申報(bào)材料目錄

第三篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

2011 年 第 2 號(hào)

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第100次主席會(huì)議通過(guò)?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。

第六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對(duì)客戶的評(píng)估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭(zhēng)議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測(cè)、資金墊付、資金結(jié)算、爭(zhēng)議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或?yàn)樾庞每ㄊ諉螛I(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購(gòu)卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購(gòu)支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購(gòu)支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十七條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問(wèn)責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和合格從業(yè)人員。高級(jí)管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開(kāi)辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國(guó)務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過(guò)了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請(qǐng)管理系統(tǒng)、特約商戶信用評(píng)估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過(guò)了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開(kāi)辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。

全國(guó)性商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂螅勺?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

外資法人銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說(shuō)明擬申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請(qǐng)報(bào)告中同時(shí)申請(qǐng)不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請(qǐng)中應(yīng)當(dāng)注明所申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書(shū)；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報(bào)告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十二）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評(píng)估。安全評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會(huì)或總行（公司）高級(jí)管理層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測(cè)記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評(píng)估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國(guó)性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向其注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由其注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)受理和批準(zhǔn)。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，籌建和開(kāi)業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報(bào)其擬設(shè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)審批。擬設(shè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定，并抄送分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條 注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)自收到完整申請(qǐng)材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見(jiàn)及完整申請(qǐng)材料報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

對(duì)于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開(kāi)辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十九條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機(jī)構(gòu)（非特約商戶）開(kāi)展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細(xì)信息、合作機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)材料、書(shū)面合同、負(fù)責(zé)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)事件和違法活動(dòng)的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十一條 已開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請(qǐng)開(kāi)辦該業(yè)務(wù)的程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)停辦的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說(shuō)明擬申請(qǐng)終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險(xiǎn)狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書(shū)；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過(guò)程中重大問(wèn)題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人；

（六）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請(qǐng)、審批、報(bào)告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對(duì)信用卡申請(qǐng)材料統(tǒng)一編號(hào)，并對(duì)申請(qǐng)材料信息錄入、使用、銷毀等實(shí)施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識(shí)及防偽標(biāo)志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號(hào)、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：

（一）申請(qǐng)人信息：編號(hào)、申請(qǐng)人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費(fèi)用信息：主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請(qǐng)人已持有的信用卡及其授信額度、申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語(yǔ)句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開(kāi)、明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營(yíng)銷管理制度，對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營(yíng)銷行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）營(yíng)銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開(kāi)透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請(qǐng)材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。

（二）營(yíng)銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí)，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，確認(rèn)申請(qǐng)人提交的重要證明材料無(wú)涂改痕跡，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)公開(kāi)明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和基本要求，督促信用卡申請(qǐng)人完整、正確、真實(shí)地填寫申請(qǐng)材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營(yíng)銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡。

（四）營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，并對(duì)營(yíng)銷人員收到申請(qǐng)人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請(qǐng)人同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營(yíng)銷人員開(kāi)展電話營(yíng)銷時(shí)，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請(qǐng)材料的必填（選）要素，對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見(jiàn)、各級(jí)審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無(wú)信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測(cè)算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開(kāi)披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營(yíng)銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開(kāi)展信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，必須就開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請(qǐng)?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持卡人書(shū)面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書(shū)面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人，必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源或要求其提供擔(dān)保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購(gòu)卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過(guò)信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書(shū)面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對(duì)超過(guò)6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書(shū)面的方式開(kāi)通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請(qǐng)開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過(guò)授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請(qǐng)重新開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過(guò)信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可疑交易采取電話核實(shí)、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過(guò)自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對(duì)確實(shí)無(wú)法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請(qǐng)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù)，通過(guò)銀行網(wǎng)站、用卡手冊(cè)、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說(shuō)明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對(duì)賬服務(wù)。對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對(duì)賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號(hào)信息。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開(kāi)披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對(duì)持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒(méi)有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購(gòu)卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過(guò)信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書(shū)面協(xié)議對(duì)通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡(jiǎn)潔、易懂的語(yǔ)言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開(kāi)展核實(shí)處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見(jiàn)并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對(duì)批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。

第七十四條 收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機(jī)構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。

第七十六條 收單銀行對(duì)從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺(tái)簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號(hào)碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對(duì)簽約的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對(duì)與第三方支付平臺(tái)簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號(hào)碼、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供準(zhǔn)確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺(tái)提供的交易明細(xì)信息，必須包括交易對(duì)象在第三方支付平臺(tái)上的識(shí)別編號(hào)，以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低對(duì)特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估和分類管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)范圍、場(chǎng)所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶建立不定期現(xiàn)場(chǎng)核查制度，重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對(duì)通過(guò)郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測(cè)，增加現(xiàn)場(chǎng)核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)業(yè)情況，對(duì)特約商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過(guò)高、退款交易過(guò)多、退款額過(guò)高、拖欠退款額過(guò)高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第八十二條 對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測(cè)、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺(tái)賬，及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對(duì)特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動(dòng)受理終端的申請(qǐng)，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對(duì)收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號(hào)碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號(hào)、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號(hào)和IC卡脫機(jī)交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲(chǔ)用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲(chǔ)信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動(dòng)受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，無(wú)卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營(yíng)銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級(jí)類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過(guò)180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測(cè)算方式已經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對(duì)與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級(jí)類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時(shí)確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計(jì)量模型輔助開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定模型開(kāi)發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測(cè)、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測(cè)單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開(kāi)展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動(dòng)資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程中，相關(guān)檢查和評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評(píng)估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營(yíng)情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

第一百零四條 全國(guó)性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場(chǎng)檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)邀請(qǐng)相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營(yíng)管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開(kāi)辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動(dòng)1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營(yíng)運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心整改后，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十四條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第四篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)文件

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕86號(hào)

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司：

《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年第13號(hào)令）已發(fā)布并正式實(shí)施?，F(xiàn)將與之配套的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求》（以下統(tǒng)稱《目錄》）編印成冊(cè)發(fā)給你們，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、《目錄》是配合《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等規(guī)章實(shí)施的規(guī)范性文件。自發(fā)布之日起，有關(guān)各類行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)人應(yīng)按照《目錄》規(guī)定的內(nèi)容和格式要求提交申請(qǐng)材料。

二、銀監(jiān)會(huì)同時(shí)將《目錄》公布在網(wǎng)站相關(guān)欄目中。今后，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展情況及監(jiān)管工作需要適時(shí)對(duì)《目錄》規(guī)定內(nèi)容予以調(diào)整和完善。調(diào)整和完善后的《目錄》，銀監(jiān)會(huì)將通過(guò)網(wǎng)站直接公布。

三、各銀監(jiān)局在實(shí)施《目錄》等行政許可文件過(guò)程中所遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部反饋，非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部將意見(jiàn)匯總后向政策法規(guī)部反饋。

四、各非銀行金融機(jī)構(gòu)在向監(jiān)管部門提交行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料時(shí)，應(yīng)同時(shí)使用銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、高管系統(tǒng)客戶端程序填寫申報(bào)的行政許可事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容并報(bào)監(jiān)管部門。各銀監(jiān)局對(duì)受理、審批的非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)也應(yīng)同時(shí)通過(guò)銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)進(jìn)行處理，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的及時(shí)更新。對(duì)之前未及時(shí)或未按要求填報(bào)、處理的行政許可事項(xiàng)，各銀監(jiān)局應(yīng)于2008年2月底前在銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)中進(jìn)行補(bǔ)錄和更新。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知及《目錄》冊(cè)子轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各非銀行金融機(jī)構(gòu)。政策法規(guī)部聯(lián)系人：王飛電話：66279647 非銀部聯(lián)系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內(nèi)部發(fā)送：辦公廳、政策法規(guī)部、非銀部(共印92份)

聯(lián)系人：王飛聯(lián)系電話：66279647校對(duì)：王飛

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳二○○七年十二月十二日印發(fā)

第五篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2007?8號(hào)

各銀監(jiān)局：

為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行組建程序和申請(qǐng)材料要求，根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)制定了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合各地實(shí)際認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 請(qǐng)將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。組建過(guò)程中遇到問(wèn)題，要及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

二○○七年一月二十二日

村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引

根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義

新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建

及審批工作指引如下：

一、組建工作要點(diǎn)

（一）申請(qǐng)籌建的主要工作

1確定組建地點(diǎn)。主要發(fā)起人（銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)銀監(jiān)局發(fā)布的需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單選擇組建地點(diǎn)，進(jìn)行考察論證，并與擬設(shè)地銀監(jiān)局溝通后，開(kāi)展籌建準(zhǔn)備工作。需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務(wù)充分性狀況確定，重點(diǎn)解決服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題。

2履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書(shū)，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務(wù)。召開(kāi)發(fā)起人大會(huì)（出資人會(huì)議），按照法定程序?qū)徸h通過(guò)同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責(zé)的有關(guān)決議。

3制定籌建方案。籌建工作小組應(yīng)對(duì)擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預(yù)先核準(zhǔn)名稱?；I建工作小組應(yīng)向有名稱核準(zhǔn)管轄權(quán)的工商行政管理部門提交企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)申請(qǐng)書(shū)。 5申請(qǐng)籌建。在各項(xiàng)籌建準(zhǔn)備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請(qǐng)。銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城

市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)將初步審核意見(jiàn)和申請(qǐng)材料上報(bào)銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不

批準(zhǔn)的書(shū)面決定。

(二)申請(qǐng)開(kāi)業(yè)的主要工作

1.驗(yàn)資。發(fā)起人（出資人）認(rèn)繳全部出資額后，籌建工作小組聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資，出具驗(yàn)資報(bào)告。

2.籌建工作小組就董事和高級(jí)管理人員人選與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)

監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)溝通。

3.起草章程草案及各項(xiàng)規(guī)章制度?；I建工作小組應(yīng)按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求和實(shí)際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財(cái)務(wù)、信貸、審計(jì)、人力資源、安全保衛(wèi)等各項(xiàng)管理制度。

4．召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)（股東會(huì)）、董事會(huì)等有關(guān)會(huì)議，審議通過(guò)章程草案，選舉董事及聘任高級(jí)管理人員，審議通過(guò)內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。

5.申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請(qǐng)材料之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書(shū)面決定。

籌建工作小組在收到核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的批復(fù)文件后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工

商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后依照有關(guān)規(guī)定開(kāi)業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。籌建工作小組應(yīng)事先將村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)日期報(bào)告當(dāng)

地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。

（三）申請(qǐng)材料報(bào)送程序及格式要求

1.組建村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)人為籌建工作小組?；I建申請(qǐng)書(shū)主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局；開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局）。 2.申請(qǐng)材料采用活頁(yè)裝訂的方式。紙張幅面為標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請(qǐng)材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請(qǐng)籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的材料”字樣，申請(qǐng)材料須用中文簡(jiǎn)體仿宋GB2312小三號(hào)字體書(shū)寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書(shū)寫的，應(yīng)附中文譯本，且以中文譯本為準(zhǔn)。申請(qǐng)文件一般采用雙面打印。



3.申請(qǐng)材料一式2份，受理機(jī)關(guān)1份，決定機(jī)關(guān)1份（受理機(jī)關(guān)與決定機(jī)關(guān)為同一單位的只需報(bào)送1份）。

二、有關(guān)事項(xiàng)說(shuō)明

（一）主要發(fā)起人

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)

構(gòu)。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責(zé)須經(jīng)發(fā)起人大會(huì)（出

資人會(huì)議）審議通過(guò)。

（三）設(shè)立方式

村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。

（四）公司治理

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理，針對(duì)其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為其董事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業(yè)資格考試

對(duì)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人不需進(jìn)行任職資格審查，相關(guān)人員應(yīng)參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績(jī)合格并報(bào)監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實(shí)施。

（六）一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行

符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可出資組建一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機(jī)構(gòu)出具相關(guān)決議

及授權(quán)文件。

三、審核要點(diǎn)

銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導(dǎo)，嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和程序，受理籌建及開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料，并對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審核：

（一）籌建申請(qǐng)材料

1．申報(bào)材料齊全，格式符合要求。

2．組建對(duì)象符合規(guī)定條件，可行性報(bào)告論證充分。

3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內(nèi)容齊全。

4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。 5．對(duì)籌建工作小組的委托授權(quán)合法有效。

6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實(shí)可行。

7．業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃周密詳實(shí)，有明確的服務(wù)目標(biāo)和手段，金融服務(wù)能夠覆蓋適當(dāng)?shù)赜蚝腿巳?。?/p>

（二）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料

1．申請(qǐng)材料齊全，格式符合要求。

2．有關(guān)會(huì)議審議通過(guò)各項(xiàng)決議程序完備、內(nèi)容合法合規(guī)。



3．章程草案合法合規(guī)，內(nèi)容完備可行。

4．?dāng)M任職董事和高級(jí)管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規(guī)定的條件，股本結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管規(guī)定。 6．驗(yàn)資報(bào)告符合法律規(guī)定，約定的審計(jì)內(nèi)容完備，驗(yàn)資機(jī)

構(gòu)資質(zhì)合法。

7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人

員配備合理。

8．有相應(yīng)的從業(yè)人員（分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人通過(guò)從業(yè)資格考試）。



9．營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設(shè)施合格證明材料齊備。

四、試點(diǎn)期間的有關(guān)要求

（一）銀監(jiān)局要按照試點(diǎn)工作實(shí)施方案的要求，負(fù)責(zé)組織推動(dòng)試點(diǎn)工作并落實(shí)發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)指導(dǎo)，銀監(jiān)局在受理籌建申請(qǐng)前，應(yīng)將試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的可行性報(bào)告和籌建工作方案報(bào)銀

監(jiān)會(huì)備案。

（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強(qiáng)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進(jìn)組建進(jìn)程，督促籌建工作小組抓緊落實(shí)各項(xiàng)組建工作，爭(zhēng)取試點(diǎn)機(jī)構(gòu)盡早開(kāi)業(yè)。

（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開(kāi)展情況，加強(qiáng)調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)于組建工作中遇到的新情況、新問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報(bào)材料目錄